Ma retraite :parce que demain commence aujourd’hui !

1. Rêver ma retraite
Ma retraite :
parce que demain
commence
aujourd’hui !
—

2. Table des matières
—
Mon passeport retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 04
Ma retraite, je veux la comprendre . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 05
Mon plan de retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 06
Analyse de ma situation actuelle . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 06
Mes aspirations pour la retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 08
Planifier mon temps . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 09
18-34 ans
Un projet de retraite, plusieurs phases . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
J’agis aujourd’hui pour en profiter demain . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
10 trucs pour m’aider à réaliser mes projets avec succès . . . . . . . . 18
Mon budget . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 21
35-49 ans
Un projet de retraite, plusieurs phases . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
J’ajuste mon plan d’action aujourd’hui . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
10 trucs pour m’aider à réaliser mes projets avec succès . . . . . . . . 32
Mon budget . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
50-64 ans
Un projet de retraite, plusieurs phases . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
J’ajuste mon plan d’action aujourd’hui . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
10 trucs pour m’aider à réaliser mes projets avec succès . . . . . . . . 50
Les dépenses à la retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
65 ans et plus
Un projet de retraite, plusieurs phases . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
J’ajuste mon plan d’action aujourd’hui . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
10 trucs pour m’aider à atteindre mes objectifs de retraite . . . . . . . 70
La retraite, c’est le début
d’une nouvelle vie! Nouveaux
projets, nouvelles occupations:
un monde de possibilités
s’offre à vous pour cette
période tant convoitée.
—
Pour parvenir à une retraite à la hauteur de vos
attentes, une bonne planification s’avère essentielle.
Or, la retraite n’est pas qu’une question de chiffres.
Il est tout aussi important de prendre le temps
d’identifier vos désirs et vos projets.
Le présent document de préparation vous permettra
de mettre de l’avant ce que vous souhaitez accomplir
sur le plan humain durant cette période importante
de votre vie et de déterminer les étapes qui vous
mèneront à la réalisation de votre retraite. En fonction
de vos projets, Rêver ma retraite vous permettra de
prévoir les actions à poser pour atteindre vos objectifs.
Sachez que vous pouvez compter en tout temps sur
nos conseillers, qui vous aideront à mettre sur pied
une stratégie financière en vue de votre retraite
et adaptée à vos besoins. Par son expertise,
la Banque Nationale souhaite être votre partenaire
de choix dans l’atteinte de vos objectifs de retraite.

3. INVESTIR
Rêver ma retraite
05
—
04
—
Mon passeport retraite
—
D’abord, je prends quelques minutes pour établir mon profil.
Ma retraite, je veux la comprendre
—
Bien planifier cette étape importante dans ma vie – même une fois à la retraite – est essentiel, et plusieurs
éléments doivent être pris en compte puisqu’elle pourrait durer au-delà de 30 ans!
Suis-je bien préparé pour une retraite à la hauteur de mes attentes? Les quelques questions qui suivent me
permettent de réfléchir à mon niveau de préparation.
D’abord, je prends quelques minutes pour établir mon profil.
éléments doivent être pris en compte puisqu’elle pourrait durer au-delà de 30 ans
Suis-je bien préparé pour une retraite à la hauteur de mes attentes? Les quelques questions qui suivent me
permettent de réfléchir à mon niveau de préparation.
«Le futur appartient à ceux qui
croient à la beauté de leurs rêves.»
Eleanor Roosevelt,
épouse de Franklin D. Roosevelt,
32e
président américain
Date:
Nom complet:
Statut matrimonial:
Âge actuel: ans
Futur retraité
Je souhaite prendre ma retraite progressivement à partir de ans.
Je souhaite prendre ma retraite définitive à ans.
Donc, dans ans, je serai définitivement à la retraite.
Retraité
Je prends ma retraite progressivement depuis mes ans
et souhaite prendre ma retraite définitive à ans.
Je suis déjà retraité.
Ma situation – futur retraité
Je sais à quel âge je prévois prendre ma retraite. Oui Non
J’ai une idée de ce que je ferai à la retraite. Oui Non
J’ai commencé ma planification.
Oui Non
J’ai un plan de retraite écrit.
Oui Non
Je prépare régulièrement un budget.
Oui Non
Je cotise à un REER.
Oui Non
Je cotise à un CELI.
Oui Non
Je cotise à tout autre véhicule de placement. Oui Non
J’utilise l’épargne systématique.
Oui Non
Mon réseau social est développé (à l’extérieur du travail). Oui Non
Je recevrai une rente d’employeur à ma retraite. Oui Non
Ma situation – retraité
Je connais mes forces et mes centres d’intérêt. Oui Non
Je suis conscient de ce qui m’apporte le plus de bonheur
dans ma vie de tous les jours.
Oui Non
J’ai un plan d’activités de retraite à moyen et à long terme. Oui Non
Je connais mon état de santé et j’ai une idée des problèmes
qui pourraient survenir au fil du temps. Oui Non

4. INVESTIR
Rêver ma retraite
07
—
06
—
Mon plan de retraite
—
Mes rêves, mes objectifs et mes valeurs sont uniques et mon plan de retraite doit en tenir compte. Il n’en tient
qu’à moi de déterminer ce que je désire accomplir et la meilleure façon d’y arriver, en fonction de ma réalité.
D’abord, je commence par définir ce que la retraite représente pour moi.
Pour moi, la retraite est synonyme de:
Relaxation/détente
Engagement social
Plein air
Famille
Découvertes
Liberté
Flexibilité
Voyages
Loisirs
Résidence secondaire
Santé et activité physique
Richesse matérielle
Richesse culturelle
Éducation
Autre(s): ____________
Analyse de ma situation actuelle
—
1. Qu’est-ce qui compte pour moi actuellement?
2. Quels sont les rêves que j’ai déjà réalisés?
3. Présentement, à quoi est-ce que je consacre mes temps libres?
4. Avec qui est-ce que je préfère partager mon temps?
5. Présentement, qu’est-ce que je souhaite accomplir?
6. Dans quel type de résidence est-ce que j’habite? Ai-je des projets de rénovation ou de déménagement?
Mon milieu de vie actuel ou souhaité cadre-t-il avec mes projets de retraite?
7. Quels sont mes forces et mes talents?
8. Quels champs d’intérêt aimerais-je développer?
9. Quels sont mes projets à court terme? Par exemple: obtenir un nouvel emploi, acheter une maison,
voyager, acheter une voiture, etc.
10. Quels sont mes projets à moyen ou à long terme? Par exemple: avoir un enfant, passer du temps avec
mes petits-enfants, finir de rembourser mon hypothèque, acheter une résidence secondaire, me marier,
faire un retour aux études, etc.
11. Est-ce que je prévois prendre ma retraite seul ou en même temps que celle de mon conjoint?
Quelles seront les répercussions?
Pour vous aider à préparer ou à réviser votre plan de retraite d’un point de vue financier, consultez
le Guide retraite, que vous pouvez obtenir à bnc.ca/retraite ou en succursale.
SAVIEZ-VOUS QUE…
«L’art de la réussite
consiste à savoir
s’entourer des meilleurs.»
John Fitzgerald Kennedy,
35e
président des États-Unis

5. INVESTIR
Rêver ma retraite
09
—
08
—
Mes aspirations pour la retraite
—
Maintenant, je prends le temps de penser à mes proches qui sont retraités.
En m’inspirant de mes observations, je dresse un portrait de ce que je désire pour cette période.
Planifier mon temps
—
Selon ce que je désire entreprendre, les éléments à inclure dans ma planification différeront. Par exemple,
si je rêve de voyager, retourner aux études ou démarrer ma propre entreprise, il est important de planifier
mon budget et me préparer en conséquence. Les plus grands projets apportent leur lot de bonheur et de
motivation. Ils demandent toutefois une plus grande planification et ont un impact financier plus important.
En m’inspirant de mes observations, je dresse un portrait de ce que je désire pour cette période.
Tout comme mes proches, je souhaite:
Contrairement à mes proches, je souhaite:
Quel est le rêve que je désire accomplir par-dessus tout?
Quelles actions dois-je entreprendre pour le réaliser? Par exemple: montant à accumuler,
apprentissage d’une langue seconde, entraînement nécessaire, etc.
Quand je pense à la retraite, ces activités sont susceptibles de m’intéresser :
Suivre des cours
M’inscrire à un club social
Pratiquer des activitésde plein air
Consacrer du temps à ma famille
Voyager
Faire un maximum d’activités
Retourner aux études
Explorer les arts et la culture
M’engager dans ma collectivité
Donner des conférences
Faire du bénévolat
Offrir de l’aide humanitaire
Lire
Avoir du temps pour moi
Profiter d’une résidencesecondaire
Habiter une nouvelle résidence
Démarrer ma propre entreprise
Pratiquer un sport, faire del’activité physique
Jardiner
Sortir avec des amis
Travailler à temps partiel
Faire du camping
Rénover ma résidence
Autre(s): __________________
«Lorsqu’on regarde dans
la bonne direction, il ne reste
plus qu’à avancer.»
Proverbe bouddhiste

6. 18-34 ans
Un monde
de possibilités
s’offre à moi!
—
La retraite est composée de petits et de grands
projets. Certains d’entre eux sont faciles
à réaliser, alors que d’autres demandent une
grande planification. Or, par où commencer
quand la retraite nous semble si loin?
Vous avez la chance de commencer votre
planification alors que vous êtes encore jeune.
Il est tout à votre avantage d’appliquer dès
maintenant un plan dont les bénéfices se
multiplieront avec le temps. Pourquoi
remettre à demain ce que vous pouvez
faire aujourd’hui?

7. Réalisation des différents cours de navigation
Navigation périodique sur le Saint-Laurent
Un projet de retraite, plusieurs phases
—
Mon plus grand rêve: un tour du monde en voilier
TOUR DU MONDE
Estimation des coûts
et début de l’épargne Achat et
aménagement
du voilier
Excursion à voile
dans les Bahamas
Excursion à voile dans la Mer des Antilles
Préparation de l’itinéraire
Derniers ajustements au voilier
Formalités (passeport, vaccins…)
À 40 ans À 50 ans À ma retraiteAujourd’hui

8. INVESTIR
Rêver ma retraite
15
—
14
—
«Quoi que tu rêves d’entreprendre,
commence-le. L’audace a du génie,
du pouvoir, de la magie.»
Johann Wolfgang von Goethe,
écrivain allemand
Maintenant que j’ai identifié mon principal projet de retraite,
je peux utiliser une ligne du temps pour répartir les
différentes étapes nécessaires à sa réalisation.
—
Pour vérifier si mes revenus à la retraite seront suffisants pour réaliser mes rêves, je peux consulter
le Parcours investissement, à bnc.ca/parcours. En quelques clics, cet outil en ligne me permettra
d’obtenir un plan de retraite sommaire et d’avoir un aperçu de mes revenus à la retraite.
SAVIEZ-VOUS QUE…
À 40 ans À 50 ans À ma retraiteAujourd’hui
Mon plus grand projet:
Collez ici
une photo qui représente
vos projets personnels de retraite.

9. INVESTIR
Rêver ma retraite
17
—
16
—
«Dans les grandes choses,
avant l’effort qui réussit,
il y a presque toujours des
efforts qui passent inaperçus.»
Laure Conan,
femme de lettres québécoise
J’agis aujourd’hui pour en profiter demain
—
Il suffit parfois d’un petit changement dans mes habitudes pour arriver à réaliser mes rêves. Privilégier ce qui
est essentiel dans ma vie de tous les jours et réduire mes dépenses superflues est un moyen simple et efficace
d’y parvenir. En effet, en éliminant de petites dépenses, je pourrais épargner d’importantes sommes au fil du
temps, comme l’illustre le tableau suivant:
Dépenses à retrancher chaque semaine Économies hebdomadaires
Deux cafés en moins 5$
Un dîner au restaurant en moins 10$
Un verre en moins au 5 à 7 5$
Une bouteille de vin en moins 15$
Montant total épargné hebdomadairement 35$
Montant total épargné après 30 ans
(35$ par semaine pendant 30 ans,
à un taux d’intérêt annuel composé de 5%)
126 616$
Je peux éliminer facilement les dépenses suivantes:
Dépenses à retrancher chaque semaine Économies hebdomadaires
$
$
$
$
$
$
$
Montant total épargné hebdomadairement $
Montant total épargné après 30 ans*
(selon un taux d’intérêt annuel composé de 5 %)
$
—
Maintenant que j’ai effectué un bon tour d’horizon de mes objectifs
et de mes rêves, il est temps de passer à l’action et de trouver
les solutions qui conviennent à ma situation. En parcourant les
prochaines pages, je constaterai qu’il peut être facile et motivant
d’entreprendre le processus d’épargne.
—
* Pour obtenir un aperçu de l’épargne
nécessaire pour ma retraite ainsi
qu’une estimation des revenus que
je recevrai à cette période en fonction
de mes économies actuelles, je peux
utiliser le Parcours investissement
à bnc.ca/parcours.
On recommande d’économiser annuellement environ 10%
de vos revenus bruts en vue de votre retraite.
SAVIEZ-VOUS QUE…
Je comprends maintenant
que de petits gestes
peuvent avoir un impact
important sur mon
capital. Il s’agit d’y
réfléchir et d’agir
maintenant pour en
bénéficier à ma retraite.
Pour planifier avec plus
de détails, je peux établir
un budget à l’aide du
tableau en annexe.
Une bouteille de vin en moins
Montant total épargné hebdomadairement
Montant total épargné après 30 ans
(35$ par semaine pendant 30 ans,
à un taux d’intérêt annuel composé de 5
Je peux éliminer facilement les dépenses suivantes
Dépenses à retrancher chaque semaine
Montant total épargné hebdomadairement
Montant total épargné après 30 ans*
(selon un taux d’intérêt annuel composé de 5 %)

10. INVESTIR
Rêver ma retraite
19
—
18
—
10 trucs pour m’aider à réaliser
mes projets avec succès
—
Truc n° 1
Je consulte mon conseiller
Mon conseiller est une ressource
clé dans le domaine de l’épargne
et de la retraite. Il connaît mes
besoins et peut m’aider à établir
mon plan de retraite ou à le réviser.
Lorsque ma situation personnelle
change, je prends rendez-vous
avec mon conseiller afin d’ajuster
ma stratégie d’épargne et de
m’assurer de l’atteinte de mes
objectifs de retraite.
Truc n° 2
Je me procure
le Guide retraite
Pour connaître les avantages
de la planification, pour apprendre
à planifier ma retraite d’un point
de vue financier en quatre
étapes ou pour ajuster mon
plan, je consulte le Guide
retraite, que je peux obtenir
à bnc.ca/retraite ou en
succursale. Il contient une foule
de renseignements qui pourraient
m’être utiles pour la préparation
de ma retraite.
Truc n° 3
Je reste à l’affût
des nouveautés
Au fil du temps, divers changements
ayant des impacts directs sur la
planification de ma retraite se
produisent: apparition de
nouvelles solutions de placement,
modifications aux règles fiscales,
etc. Pour en tirer le meilleur parti,
je m’informe régulièrement sur
ces changements et je profite
de l’expertise de mon conseiller
en la matière.
Truc n° 4
Je gère efficacement
mes dettes
Pour ce faire, j’établis un ordre de
remboursement en priorisant les
dettes à taux d’intérêt élevés. Par
exemple, les cartes de crédit de
certains grands magasins affichent
des taux d’intérêt plus élevés.
Truc n° 5
Je fais appel à
l’investissement
systématique
Il m’est difficile de verser un
montant suffisant pour mes REER
lorsque j’attends la fin de l’année
pour le faire. Plutôt que de ne
cotiser qu’un seul montant en fin
d’année, je peux y aller à petits
pas, en économisant régulièrement
de petits montants. Ainsi, il me
sera plus facile d’atteindre mes
objectifs d’épargne.
Une bonne façon d’y arriver est
d’avoir recours à l’investissement
systématique, qui permet de
prélever automatiquement de
mon compte la somme que je
désire, à la fréquence que j’ai
choisie. Je pourrai ainsi amasser
plus facilement la totalité de
ma cotisation REER. Par ailleurs,
lorsque mon revenu augmente,
je devrais penser à ajuster les
montants prélevés de mon
compte en conséquence.
Truc n° 6
Avant le début d’un nouveau
projet de vie, je planifie
J’ajuste mon budget et mon
plan avant la mise sur pied d’un
nouveau projet de vie, comme un
retour aux études ou la naissance
d’un enfant. Par exemple, dans
le cas d’une naissance à venir,
je dois entre autres prévoir une
diminution de mon revenu pour
la période où je bénéficierai du
congé parental. Peu importe le
projet, je pense aussi à épargner!
La planification de ma retraite
peut se faire en équilibrant mon
budget en fonction de ma situation
actuelle et du montant dont j’aurai
besoin à la retraite.
Truc n° 7
Je réévalue mes objectifs
et je simule régulièrement
mes revenus de retraite
Une fois par année, je fais le point
sur mes objectifs. La vie évolue,
mes rêves et mes champs
d’intérêt aussi.
Après avoir revu mes besoins,
il est essentiel que je m’assure
que mes revenus seront suffisants
à la retraite. Grâce au Parcours
investissement, un outil en ligne,
disponible à bnc.ca/parcours,
je peux obtenir une simulation
de mes revenus de retraite, et
ce, chaque fois que je le désire.
Au besoin, je rectifie le tir avec
mon conseiller afin d’atteindre
mes objectifs.
Truc n° 8
Je valide mon plan
Je connais l’importance d’avoir un
plan de retraite. Une fois que je
l’ai rédigé, je peux vérifier si mes
stratégies financière, fiscale et de
placement sont optimales. Pour
ce faire, je n’hésite pas à consulter
un professionnel à ce sujet. Mes
choix seront ainsi plus éclairés.
Par la suite, je m’assure que mon
plan est révisé tous les trois ans.
Si un événement important se
produit dans ma vie (promotion,
arrivée d’un nouvel enfant, etc.),
je fais appel à mon conseiller
pour effectuer des changements.
Truc n° 9
Je ne me laisse pas distraire
par les manchettes
On accorde souvent plus
d’importance aux mauvaises
nouvelles qu’aux bonnes. Or, dans
les marchés, les fluctuations sont
normales; rien ne sert de paniquer
si j’ai un plan bien défini en fonction
de mon profil d’investisseur.
Je dois garder le cap et attendre
que la tempête passe… Mon horizon
de placement compte encore
quelques dizaines d’années!
Truc n° 10
Je me récompense
et je profite de la vie!
Planifier ma retraite et viser des
objectifs nécessite des efforts,
mais je ne dois pas pour autant
sacrifier mon bonheur actuel!
Une bonne planification vise à la
fois d’atteindre un certain niveau
de vie à la retraite, mais aussi
une certaine souplesse avant
l’arrivée de celle-ci. En attendant
ma retraite, je profite de la vie!
Mon conseiller peut m’aider à
trouver cet équilibre entre mes
dépenses actuelles et celles
à ma retraite.

11. INVESTIR
Rêver ma retraite
21
—
20
—
Mon budget
—
À l’aide du tableau suivant, je peux comparer le montant mensuel
approximatif de mes dépenses avec mes revenus.
J’établis ainsi le montant dont je dispose pour l’épargne.
$ par mois
Dépenses fixes
Prêt hypothécaire/Loyer
Primes d’assurance
Charges de copropriété
Impôts fonciers
Services publics (téléphone, câble, électricité)
Automobile/Transport
Nourriture/Vêtements/Soins personnels
Remboursement des dettes (prêt personnel, prêt automobile, marge de crédit, etc.)
Autre(s) (exemples: garderie, école privée, etc.)
Dépenses supplémentaires
Voyages
Divertissements
Soins médicaux et dentaires
Loisirs
Cours
Cadeaux
Restaurants
Autre(s)
A) Total des dépenses mensuelles $
B) Revenu mensuel total net $
Montant mensuel disponible pour l’épargne (B-A) $
Dans le cas où mes calculs mèneraient à un déficit, plusieurs solutions existent. Je peux ajuster mes objectifs,
soit en réévaluant mes priorités ou mon échéancier, soit en révisant mes dépenses afin d’identifier celles que
je pourrais réduire pour augmenter mon taux d’épargne.
Annexe
—
«La première récompense
du devoir accompli,
c’est de l’avoir fait.»
Albert 1er,
3e roi des Belges

12. 23
—
INVESTIR
Rêver ma retraite
22
—
35-49 ans
Je prends ma
retraite en main!
—
La retraite, tout comme la vie en général,
est composée de petits et de grands projets.
Certains d’entre eux sont plus simples à réaliser,
alors que d’autres demandent une plus grande
planification. Or, par où commencer lorsque nos
obligations quotidiennes sont si nombreuses
et que nous manquons de temps?
Une chose est certaine: pour réaliser vos
rêves à la retraite, vous devez prendre
le temps de bien la planifier maintenant.
Pourquoi remettre à demain ce que vous
pouvez faire aujourd’hui?

13. Participation à des cours de cuisine
Un projet de retraite, plusieurs phases
—
Mon plus grand rêve: démarrer un service de traiteur familial
DÉMARRAGE DE L’ENTREPRISE
Estimation des coûts
et début de l’épargne
Achat de
l’équipement
À 50 ans À 60 ansAujourd’hui
Approfondir mes
connaissances
sur les accords
vins et mets
Préparer les menus
Derniers ajustements du projet
Publiciser les services
À ma retraite
Cuisiner régulièrement
des recettes pour mes proches
Préparer mon plan
d’affaires et rencontrer
mon directeur de comptes

14. INVESTIR
Rêver ma retraite
27
—
26
—
«La détermination
est le facteur le plus important
de la réussite.»
Philip Dormer Stanhope,
4e
comte de Chesterfield
Maintenant que j’ai identifié mon principal projet de retraite,
je peux utiliser une ligne du temps pour répartir les
différentes étapes nécessaires à sa réalisation.
—
Pour vérifier si mes revenus à la retraite seront suffisants pour réaliser mes rêves, je peux consulter
le Parcours investissement, à bnc.ca/parcours. En quelques clics, cet outil en ligne me permettra
d’obtenir un plan de retraite sommaire et d’avoir un aperçu de mes revenus à la retraite.
SAVIEZ-VOUS QUE…
À 50 ans À 60 ans À ma retraiteAujourd’hui
Collez ici
une photo qui représente
vos projets personnels de retraite.
Mon plus grand projet:

15. INVESTIR
Rêver ma retraite
29
—
28
—
J’ajuste mon plan d’action aujourd’hui
—
Il suffit parfois d’un petit changement dans mes habitudes pour arriver à réaliser mes rêves. Par exemple,
réduire mes dépenses superflues est un moyen simple et efficace d’y parvenir. En effet, en éliminant de petites
dépenses, je pourrais épargner d’importantes sommes au fil du temps, comme l’illustre le tableau suivant:
Dépenses à retrancher chaque semaine Économies hebdomadaires
Deux cafés en moins 5$
Un souper au restaurant en moins 30$
Un verre en moins au 5 à 7 5$
Une bouteille de vin en moins 20$
Montant total épargné hebdomadairement 60$
Montant total épargné après 25 ans (60$ par semaine pendant 25 ans,
à un taux d’intérêt annuel composé de 5%)
155 267$
Je peux éliminer facilement les dépenses suivantes:
Dépenses à retrancher Économies hebdomadaires
$
$
$
$
$
$
$
Montant total épargné hebdomadairement $
Montant total épargné après 25 ans*
(selon un taux d’intérêt annuel composé de 5 %)
$
—
Maintenant que j’ai précisé mes objectifs, il est temps de passer
à l’action et de trouver des solutions qui conviennent à ma situation.
En parcourant les prochaines lignes, je constaterai que plusieurs
moyens existent pour optimiser mon processus d’épargne.
Je peux également faire appel à mon conseiller, qui dispose
d’outils spécialisés pour m’aider à y voir plus clair.
—
* Pour obtenir un aperçu de l’épargne
nécessaire pour ma retraite ainsi
qu’une estimation des revenus que
je recevrai à cette période en fonction
de mes économies actuelles, je peux
utiliser le Parcours investissement
à bnc.ca/parcours.
On recommande d’économiser annuellement environ 10%
de vos revenus bruts en vue de votre retraite.
SAVIEZ-VOUS QUE…
Une bouteille de vin en moins
Montant total épargné hebdomadairement
Montant total épargné après 25 ans
à un taux d’intérêt annuel composé de 5
Je peux éliminer facilement les dépenses suivantes
Dépenses à retrancher
Montant total épargné hebdomadairement
Montant total épargné après 25 ans*
(selon un taux d’intérêt annuel composé de 5 %)

16. INVESTIR
Rêver ma retraite
31
—
30
—
J’ajuste mon plan d’action
aujourd’hui (suite)
—
Si je veux éviter d’éliminer certains petits plaisirs de
la vie, je peux également choisir de rembourser
certaines dettes plus rapidement, pour ensuite me
concentrer sur l’épargne. Ainsi, je pourrais:
évaluer la possibilité de prendre une hypothèque
à taux variable plutôt qu’à taux fixe;
effectuer mes versements hypothécaires toutes
les deux semaines plutôt qu’une fois par mois;
demander l’ouverture d’une marge de crédit,
dont les taux d’intérêt sont généralement bien
inférieurs à ceux des cartes de crédit pour
les soldes impayés;
demander une consolidation si mes dettes sont
importantes et que je respecte difficilement
les échéances des versements.
Tous ces gestes pourraient avoir un impact
important sur mon capital de retraite. En gérant
bien mes dépenses, je pourrai davantage consacrer
de sommes à mon REER, pour en bénéficier à ma
retraite. L’important est de trouver un équilibre
entre les sommes consacrées à ma qualité de vie
actuelle et celles réservées à mes projets de retraite.
Pour planifier avec plus de détails, je peux établir
un budget à l’aide du tableau en annexe.
—
«Si je disposais de six heures pour abattre un arbre,
je consacrerais les quatre premières heures
à aiguiser ma hache.»
Abraham Lincoln,
16e
président américain
—

17. INVESTIR
Rêver ma retraite
33
—
32
—
10 trucs pour m’aider à réaliser
mes projets avec succès
—
Truc n° 1
Je consulte mon conseiller
Mon conseiller est une ressource
clé dans le domaine de l’épargne
et de la retraite. Il connaît mes
besoins et peut m’aider à établir
mon plan de retraite ou à le
réviser. Lorsque ma situation
personnelle change, je prends
rendez-vous avec lui afin d’ajuster
ma stratégie d’épargne et de
m’assurer de l’atteinte de mes
objectifs de retraite.
Truc n° 2
Je me procure
le Guide retraite
Pour connaître les avantages
de la planification, pour apprendre
à planifier ma retraite d’un point
de vue financier en quatre
étapes ou pour ajuster mon
plan, je consulte le Guide
retraite, que je peux obtenir
à bnc.ca/retraite ou en
succursale. Il contient une foule
de renseignements qui pourraient
être utiles pour la préparation
de ma retraite.
Truc n° 3
Je reste à l’affût
des nouveautés
Au fil du temps, divers changements
ayant des impacts directs sur la
planification de ma retraite se
produisent: apparition de
nouvelles solutions de placement,
modifications aux règles fiscales,
etc. Pour en tirer le meilleur parti,
je m’informe régulièrement sur
ces changements et je profite
de l’expertise de mon conseiller
en la matière.
Truc n° 4
Je gère efficacement
mes dettes
J’établis un ordre de
remboursement de mes dettes
en priorisant celles à taux
d’intérêt élevés, par exemple,
le solde des cartes de crédit de
certains grands magasins.
Truc n° 5
Je fais appel à
l’investissement
systématique
Il m’est difficile de verser un
montant suffisant pour mes REER
lorsque j’attends la fin de l’année
pour le faire. Plutôt que de ne
cotiser qu’un seul montant en
fin d’année, je peux y aller à
petits pas, en économisant
régulièrement de petits montants.
Ainsi, il me sera plus facile
d’atteindre mes objectifs
d’épargne.
Une bonne façon d’y arriver est
d’avoir recours à l’investissement
systématique, qui permet de
prélever automatiquement de
mon compte la somme que je
désire, à la fréquence que j’ai
choisie. Je pourrai ainsi amasser
plus facilement la totalité de ma
cotisation REER. Par ailleurs,
lorsque mon revenu augmente,
je devrais penser à ajuster les
montants prélevés de mon
compte en conséquence.
Truc n° 6
Avant le début d’un nouveau
projet de vie, je planifie
J’ajuste mon budget et mon
plan avant la mise sur pied d’un
nouveau projet de vie, comme un
retour aux études ou la naissance
d’un enfant. Par exemple, dans
le cas d’une naissance à venir,
je dois entre autres prévoir une
diminution de mon revenu pour
la période où je bénéficierai du
congé parental. Peu importe le
projet, je pense aussi à épargner!
La planification de ma retraite
peut se faire en équilibrant
mon budget en fonction de ma
situation actuelle et du montant
dont j’aurai besoin à la retraite.
Truc n° 7
Je réévalue mes objectifs
et je simule régulièrement
mes revenus de retraite
Une fois par année, je fais le point
sur mes objectifs. La vie évolue,
mes rêves et mes champs
d’intérêt aussi.
Après avoir revu mes besoins,
il est essentiel que je m’assure
que mes revenus seront suffisants
à la retraite. Grâce au Parcours
investissement, un outil en ligne,
je peux obtenir une simulation
de mes revenus de retraite,
et ce, chaque fois que je le désire.
Pour en profiter, je consulte l’outil
à bnc.ca/parcours. Au besoin, je
rectifie le tir avec mon conseiller
afin d’atteindre mes objectifs.
Truc n° 8
Je valide mon plan
Je connais l’importance d’avoir un
plan de retraite. Une fois que je
l’ai rédigé, je peux vérifier si mes
stratégies financière, fiscale et de
placement sont optimales. Pour
ce faire, je n’hésite pas à consulter
un professionnel à ce sujet. Mes
choix seront ainsi plus éclairés.
Par la suite, je m’assure que mon
plan est révisé tous les trois ans.
Si un événement important se
produit dans ma vie (promotion,
arrivée d’un nouvel enfant, etc.),
je fais appel à mon conseiller
pour effectuer des changements.
Truc n° 9
Je ne me laisse pas distraire
par les manchettes
On accorde souvent plus
d’importance aux mauvaises
nouvelles qu’aux bonnes. Or, dans
les marchés, les fluctuations sont
normales; rien ne sert de paniquer
si j’ai un plan bien défini en fonction
de mon profil d’investisseur.
Je dois garder le cap et attendre
que la tempête passe… Mon horizon
de placement compte encore
quelques dizaines d’années!
Truc n° 10
Je me récompense
et je profite de la vie!
Planifier ma retraite et viser des
objectifs nécessite des efforts,
mais je ne dois pas pour autant
sacrifier mon bonheur actuel!
Une bonne planification vise à la
fois d’atteindre un certain niveau
de vie à la retraite, mais aussi
une certaine souplesse avant
l’arrivée de celle-ci. En attendant
ma retraite, je profite de la vie!
Mon conseiller peut m’aider à
trouver cet équilibre entre mes
dépenses actuelles et celles
à ma retraite.

18. INVESTIR
Rêver ma retraite
35
—
34
—
Mon budget
—
À l’aide du tableau suivant, je peux comparer le montant mensuel approximatif de mes dépenses avec mes
revenus. Je pense également à inclure toutes les dépenses reliées aux enfants. J’établis ainsi le montant dont
je dispose pour l’épargne.
$ par mois
Dépenses fixes
Prêt hypothécaire/Loyer
Primes d’assurance
Charges de copropriété
Impôts fonciers
Services publics (téléphone, câble, électricité)
Automobile/Transport
Nourriture/Vêtements/Soins personnels
Remboursement des dettes (prêt personnel, prêt automobile, marge de crédit, etc.)
Autre(s) (exemples: école privée, cours de musique, etc.)
Dépenses supplémentaires
Voyages
Divertissements
Soins médicaux et dentaires
Loisirs
Cours
Cadeaux
Restaurants
Autre(s)
A) Total des dépenses mensuelles $
B) Revenu mensuel total net $
Montant mensuel disponible pour l’épargne (B-A) $
Dans le cas où mes calculs mèneraient à un déficit, plusieurs solutions existent. Je peux ajuster mes objectifs,
soit en réévaluant mes priorités ou mon échéancier, soit en révisant mes dépenses afin d’identifier celles que
je pourrais réduire pour augmenter mon taux d’épargne.
Annexe
—
«La première récompense
du devoir accompli,
c’est de l’avoir fait.»
Albert 1er,
3e roi des Belges

19. 37
—
INVESTIR
Rêver ma retraite
36
—
50-64 ans
Ma retraite
arrive plus vite
que je le crois!
—
La retraite est composée de nombreux projets.
Certains sont simples à réaliser, alors que d’autres
demandent une plus grande planification. Or,
la retraite approche et, pour assurer la réalisation
de vos rêves, il est important que vous soyez prêt!
Vous êtes à une étape de votre vie où la
planification de la retraite demande un suivi
plus rigoureux. D’une part, vous avez peut-être
réalisé certains des rêves auxquels vous aviez
déjà aspiré, et d’autres ont sans doute évolué
avec le temps. D’autre part, plusieurs dizaines
d’années sont encore devant vous. Votre plan
devra donc être ajusté en conséquence.
L’arrivée de la retraite signifie que vous aurez
plus de temps pour vous-même. Comment
effectuerez-vous la transition vers cette période?
Avez-vous bien identifié vos rêves, et sont-ils
intégrés à votre plan?

20. Un projet de retraite, plusieurs phases
—
Projet: rénover notre chalet pour y habiter à l’année
Évaluation des besoins,
préparation des plans
et estimation des coûts
Embauche d’un
entrepreneur
Construction
du solarium
On déménage!
Démolition
et construction
de nouveaux
murs
Réaménagement
du terrain
Aménagement
de la salle de lavage
et d’une deuxième
salle de bains
Fenestration
et finition extérieure
Paysagement
À 57 ans À 60 ans À 65 ansÀ 58 ans À 62 ansÀ 55 ans

21. INVESTIR
Rêver ma retraite
41
—
40
—
Une fois mon principal projet de retraite défini, je peux
utiliser une ligne du temps pour répartir les différentes
étapes nécessaires à sa réalisation.
—
Pour vérifier si mes revenus à la retraite seront suffisants pour réaliser mes rêves, je peux consulter
le Parcours investissement, à bnc.ca/parcours. En quelques clics, cet outil en ligne me permettra
d’obtenir un plan de retraite sommaire et d’avoir un aperçu de mes revenus à la retraite.
SAVIEZ-VOUS QUE…
Aujourd’hui
Mon projet:
Collez ici
une photo qui représente
vos projets personnels de retraite.
«Dans les grandes choses, avant l’effort
qui réussit, il y a presque toujours des
efforts qui passent inaperçus.»
Laure Conan,
femme de lettres québécoise
À 55 ans À 60 ans À 65 ans

22. INVESTIR
Rêver ma retraite
43
—
42
—
J’ajuste mon plan d’action aujourd’hui
—
Plusieurs aspects doivent être pris en compte. Les prochaines pages m’aideront à ne rien oublier.
En tout temps, je peux également faire appel à mon conseiller, qui dispose d’outils spécialisés pour
m’aider à préparer ma retraite idéale.
Aspects financiers
La préparation de ma retraite inclut évidemment certains calculs. Je dois d’abord optimiser mon processus
d’épargne, afin de m’assurer d’atteindre mes objectifs. Pour ce faire, je dois connaître les montants
approximatifs de mes revenus et de mes dépenses à la retraite, en fonction de mes objectifs.
L’espérance de vie au pays augmente sans cesse. Cette période de ma vie durera donc sans doute plusieurs
dizaines d’années, d’où l’importance de la planifier avec soin.
À faire maintenant* Action réalisée À accomplir
Gérer le remboursement de mes dettes importantes, de façon
à les éliminer avant ma retraite
Comparer mes revenus de retraite avec mes dépenses
de retraite projetées
Préparer un budget réaliste de retraite
Ajuster ma stratégie d’épargne, afin d’avoir des revenus
suffisants à ma retraite
Rattraper mes cotisations au REER, au CELI, au régime de retraite
de mon employeur ou à tout autre véhicule de placement
Bien m’informer sur les prestations de retraite auxquelles
j’aurai droit
Bien m’informer sur l’âge le plus efficace afin de commencer
à recevoir mes prestations gouvernementales
Envisager les répercussions d’une retraite progressive
* La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n’est pas exhaustive.
Il est préférable de valider vos informations avec un conseiller.
—
Maintenant que j’ai précisé mes objectifs, il est temps de poser
les bons gestes pour les atteindre. Je prépare ainsi ma transition
vers ma nouvelle vie.
—

23. INVESTIR
Rêver ma retraite
45
—
44
—
J’ajuste mon plan d’action
aujourd’hui (suite)
—
—
«En vérité, le chemin importe peu,
la volonté d’arriver suffit à tout.»
Albert Camus,
philosophe, romancier et dramaturge
—
À faire un an avant le début de ma retraite* Action réalisée À accomplir
Mettre à jour mon budget de retraite
Réévaluer mes sources de revenus à la retraite
Déterminer si je peux toujours prendre ma retraite dans un an
Entreprendre les démarches nécessaires auprès de mon employeur
pour préparer le versement de mes prestations de retraite
Faire les changements appropriés à ma stratégie d’allocation
de l’actif (si nécessaire)
Quelques mois avant le début de ma retraite, faire la demande
de rente auprès de l’État ou de ma province
* La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n’est pas exhaustive.
Il est préférable de valider vos informations avec un conseiller.
Des références pour approfondir l’aspect financier de la retraite:
Parcours investissement. À bnc.ca/parcours, j’ai accès à un outil en ligne qui me permettra d’obtenir
une simulation de mes revenus à la retraite.
Tableau des dépenses à la retraite. En annexe (p. 53) figure le tableau indiquant les dépenses éliminées
ou augmentées à la retraite.
Guide retraite. Pour connaître les différents revenus auxquels j’aurai droit, je peux consulter la section
«Projeter dans le temps votre situation actuelle» de la dimension Planifier du Guide. Je peux me le procurer
en succursale, ou encore à bnc.ca/retraite.

24. INVESTIR
Rêver ma retraite
47
—
46
—
J’ajuste mon plan d’action
aujourd’hui (suite)
Aspects sociaux
La retraite compte sa part d’avantages et d’inconvénients. J’aurai une plus grande liberté et beaucoup plus
de temps pour faire les activités qui me tiennent à cœur. Par contre, je devrai peut-être reconstruire une partie
de mon cercle d’amis. Contrairement aux phases précédentes de ma vie où je fréquentais l’école ou le travail,
j’aurai moins d’occasions de créer des liens sociaux. En étant conscient de cet aspect nouveau, je peux me
préparer en conséquence.
À faire maintenant* Action réalisée À accomplir
Faire l’inventaire de mon réseau social
Créer des liens avec des gens qui ne sont pas reliés à mon emploi
Organiser des activités avec mes amis du bureau, mais
à l’extérieur des lieux de travail, afin de consolider nos liens
Commencer à m’engager dans des activités ou des groupes
en lien avec mes valeurs
M’inscrire à des activités que je pourrai poursuivre une fois
à la retraite
Renforcer mes liens avec les membres de ma famille
Consolider mes liens avec mon conjoint
* La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n’est pas exhaustive.
N’hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés.
Aspects psychologiques
Pour avoir une retraite heureuse, mieux vaut veiller à l’aspect psychologique.
Il existe d’ailleurs de petits secrets pour trouver le bonheur à la retraite. Ceux-ci résident dans les liens sociaux,
les loisirs et le sentiment d’accomplissement. En exploitant mes forces et en m’engageant dans diverses
causes, je pourrai me valoriser davantage. De même, vivre une multitude d’expériences nouvelles et plaisantes
ainsi que relever des défis me permettront de me détendre et d’oublier mes soucis.
À faire maintenant* Action réalisée À accomplir
Faire la liste de mes forces et de mes talents
Identifier des causes qui me tiennent à cœur
Me renseigner sur des organismes pour lesquels
j’aimerais m’engager
Identifier mes sources de satisfaction puis les façons
de les combler une fois à la retraite
Trouver des défis que j’aimerais relever à la retraite
Commencer une liste des nouvelles expériences que j’aimerais
réaliser à ma retraite. Je peux m’inspirer de ce qui me plaît dans
ma vie actuelle.
* La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n’est pas exhaustive.
N’hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés.

25. INVESTIR
Rêver ma retraite
49
—
48
—
J’ajuste mon plan d’action
aujourd’hui (suite)
Aspects de la santé
Pour profiter pleinement de ma retraite, j’aurai besoin d’une bonne santé, ou de bons soins si des problèmes
reliés à ma santé sont à prévoir. Si certains facteurs sont génétiques, je peux quand même contrôler en partie
mon état de santé en adoptant de saines habitudes de vie et en faisant preuve de prévoyance. Je pense
également à apprendre à réduire mon stress, ce qui m’apportera un meilleur équilibre. D’ailleurs, prendre
ma retraite est une période de changement qui cause un grand stress.
Différents moyens me permettent d’évaluer mon état de santé actuel. Je peux bien sûr demander un bilan
de santé à mon médecin. Enfin, je me renseigne sur les différents types d’assurance qui existent pour me
protéger en cas de problèmes de santé.
À faire maintenant* Action réalisée À accomplir
Demander un bilan de santé tous les ans
Faire du sport
Atteindre mon poids santé
Me trouver un médecin de famille
Revoir mes habitudes de vie
Cesser de fumer
Trouver des façons de gérer mon stress
Déterminer quels types d’assurance j’aurai besoin à la retraite
(assurance soins de longue durée, invalidité, maladies graves)
* La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n’est pas exhaustive.
N’hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés.
Aspects géographiques
La grande liberté qu’apporte la retraite me permet de choisir mon environnement et mon lieu de vie. Si je le
désire, je peux emménager dans une nouvelle demeure, une nouvelle ville… Mes choix sont infinis, et plusieurs
facteurs sont à considérer.
Je dois d’abord penser à l’utilité que je veux donner à ma demeure. Pour certains, il ne s’agit que d’un endroit
où dormir, mais pour d’autres, elle peut servir de lieu de travail ou de rencontre avec des amis. Je m’imagine
aussi le lieu de mes rêves. Parfois, de simples rénovations à ma demeure actuelle suffisent pour y arriver.
Je peux également déterminer si ma situation géographique est appropriée à mes besoins. J’ai peut-être le désir
de me rapprocher de ma famille, ou de vivre dans une ville qui correspond davantage à mes intérêts. Dans le
cas où ma santé est précaire, je dois également évaluer si les soins médicaux sont facilement accessibles.
À faire maintenant* Action réalisée À accomplir
Déterminer à quel style de vie je souhaite que ma demeure
corresponde (besoins de base, tranquillité, lieu de rencontres,
lieu de travail…)
Évaluer les rénovations à faire à ma demeure actuelle
et les coûts associés
Me renseigner sur les villes où j’aimerais vivre, en prenant soin
de vérifier la proximité des services et les activités offertes
À considérer une fois à la retraite* Action réalisée À accomplir
Prévoir les coûts et l’organisation nécessaire si je prévois
déménager
Identifier les quartiers où j’aimerais emménager
Magasiner ma nouvelle demeure
Mettre ma maison en vente si je prévois déménager
Prévoir les services d’un entrepreneur si je souhaite rénover
ma demeure actuelle ou en faire construire une nouvelle
* La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n’est pas exhaustive.
N’hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés.

26. INVESTIR
Rêver ma retraite
51
—
50
—
10 trucs pour m’aider à réaliser
mes projets avec succès
—
Truc n° 1
Je consulte mon conseiller
Mon conseiller est une ressource
clé dans le domaine de l’épargne
et de la retraite. Il connaît mes
besoins et peut m’aider à établir
mon plan de retraite ou à le
réviser. Lorsque ma situation
personnelle change, je prends
rendez-vous avec mon conseiller
afin d’ajuster ma stratégie
d’épargne et de m’assurer
de l’atteinte de mes objectifs
de retraite.
Truc n° 2
Je me procure
le Guide retraite
Pour planifier ma retraite d’un
point de vue financier en quatre
étapes ou pour ajuster mon plan,
je consulte le Guide retraite, que
je peux obtenir à bnc.ca/retraite
ou en succursale. Il contient
une foule de renseignements
qui pourraient être utiles pour
la préparation de ma retraite.
Truc n° 3
Je reste à l’affût
des nouveautés
Au fil du temps, divers changements
ayant des impacts directs sur la
planification de ma retraite se
produisent: apparition de
nouvelles solutions de placement,
modifications aux règles fiscales,
etc. Pour en tirer le meilleur parti,
je m’informe régulièrement sur
ces changements et je profite
de l’expertise de mon conseiller
en la matière.
Truc n° 4
Je gère efficacement
mes dettes
J’établis un ordre de
remboursement de mes dettes
en priorisant celles à taux d’intérêt
élevés, par exemple, le solde des
cartes de crédit de certains grands
magasins. Avant ma retraite, je
m’assure de rembourser toutes
mes dettes importantes, par
exemple mon hypothèque.
Truc n° 5
Je fais appel à
l’investissement
systématique
Il m’est difficile de verser un
montant suffisant pour mes REER
ou mes projets d’envergure
lorsque j’attends la fin de l’année
pour le faire. Plutôt que de ne
cotiser qu’un seul montant en fin
d’année, je peux y aller à petits
pas, en économisant régulièrement
de petits montants. Ainsi, il me
sera plus facile d’atteindre mes
objectifs d’épargne ou de réaliser
mes projets.
Une bonne façon d’y arriver est
d’avoir recours à l’investissement
systématique, qui permet de
prélever automatiquement de
mon compte la somme que je
désire, à la fréquence que j’ai
choisie. Je pourrai ainsi amasser
plus facilement le montant visé.
Truc n° 6
Je réévalue mes objectifs et
je simule régulièrement mes
revenus de retraite
Une fois par année, je fais le
point sur mes objectifs. La vie
évolue, mes rêves et mes champs
d’intérêt aussi.
Après avoir revu mes besoins,
il est essentiel que je m’assure
que mes revenus seront suffisants
à la retraite. Grâce au Parcours
investissement, un outil en ligne,
je peux obtenir une simulation
de mes revenus de retraite, et
ce, chaque fois que je le désire.
Pour en profiter, je consulte l’outil
à bnc.ca/parcours. Au besoin,
j’effectue des changements avec
mon conseiller afin d’atteindre
mes objectifs.
Truc n° 7
Je mets mon plan de retraite
sur papier
57% des Canadiens qui n’ont pas
de conseiller ou de plan financier
établi admettent qu’ils ne sont pas
en mesure de choisir les meilleurs
instruments de placement pour
leur épargne, contre 32% de ceux
qui en ont un1
. Mettre sur papier
un plan de retraite s’avère ainsi
un outil précieux. Pour débuter,
je peux consulter le Parcours
investissement, un outil en ligne
disponible à bnc.ca/parcours.
Pour perfectionner mon plan et
établir une bonne stratégie, je fais
appel à mon conseiller afin d’être
prêt une fois la retraite venue.
Truc n° 8
Je valide mon plan
Je connais l’importance d’avoir
un plan de retraite. Une fois
que je l’ai rédigé et ajusté,
je peux vérifier si mes stratégies
financière, fiscale et de placement
sont optimales. Pour ce faire,
je n’hésite pas à consulter un
professionnel à ce sujet. Mes
choix seront ainsi plus éclairés.
Par la suite, je m’assure que
mon plan est révisé tous les trois
ans. Si un événement important
se produit dans ma vie (maladie
grave, perte d’un conjoint,
déménagement, etc.), je fais
appel à mon conseiller pour
ajuster le tir.
Truc n° 9
Je ne me laisse pas distraire
par les manchettes
On accorde souvent plus
d’importance aux mauvaises
nouvelles qu’aux bonnes. Or, dans
les marchés, les fluctuations sont
normales; rien ne sert de paniquer
si j’ai un plan bien défini en fonction
de mon profil d’investisseur.
Je dois garder le cap et attendre
que la tempête passe… Mon horizon
de placement compte encore
quelques années!
Truc n° 10
Je me récompense et je
profite de la vie!
Planifier ma retraite et viser des
objectifs nécessite des efforts,
mais je ne dois pas pour autant
sacrifier mon bonheur actuel!
Une bonne planification vise à la
fois d’atteindre un certain niveau
de vie à la retraite, mais aussi une
certaine souplesse avant l’arrivée
de celle-ci. En attendant ma
retraite, je profite de la vie! Mon
conseiller peut m’aider à trouver
cet équilibre entre mes dépenses
actuelles et celles à ma retraite.
1. Conseiller.ca. Ayez en tête un portrait actuel de la retraite pour mieux aider vos clients, [En ligne], 4 février 2013
[http://www.conseiller.ca/retraite-sunlife/ayez-en-tete-un-portrait-actuel-de-la-retraite-pour-mieux-aider-vos-clients-39663].

27. INVESTIR
Rêver ma retraite
53
—
52
—
Les dépenses à la retraite
—
Dépenses Éliminées Diminuées Stables Augmentées
Activités sociales et récréatives
Alimentation
Cotisations à un régime de pension agréé
Cotisations à un REER
Cotisations à un CELI
Cotisations au Régime de rentes du Québec
et au Régime de pensions du Canada*
Cotisations professionnelles et syndicales
Cotisations d’assurance-emploi
Cotisations d’assurance parentale
Entretien du véhicule
Frais de transport
Frais de voyage
Impôt sur le revenu
Logement
Soins de santé
Vêtements
Source: QUESTION RETRAITE. «Les dépenses à la retraite», Guide de la planification financière de la retraite, Édition 2013-2014, p. 8.
* Prenez note que le Régime de pensions du Canada a été ajouté dans le tableau ci-dessus et n’apparaît pas dans celui du guide de
Question Retraite.
Annexe
—
«La première récompense
du devoir accompli,
c’est de l’avoir fait.»
Albert 1er,
3e roi des Belges

28. 55
—
INVESTIR
Rêver ma retraite
54
—
65ansetplus
J’ajuste mon
plan et je profite
pleinement
de ma retraite!
—
Une retraite heureuse est composée de
nombreux projets. Certains sont simples
à réaliser, alors que d’autres demandent une
plus grande planification. Votre retraite pourrait
durer au-delà de 30 ans! Prendre le temps
d’identifier vos rêves et de développer vos
projets stimulants est par conséquent essentiel.
La planification revêt donc un rôle primordial.
Trop souvent, les activités prévues à la retraite
ne couvrent que le court terme. Que ferez-vous
à moyen et à plus long terme? Par ailleurs,
lorsque nos accomplissements professionnels
sont derrière nous, il est plus difficile de
cultiver le sentiment d’utilité. Pour y remédier,
mettre sur pied des projets valorisants
s’avère important.

29. Un projet de retraite, plusieurs phases
—
Projet: préparer un voyage en Asie
Estimation des coûts
et début de l’épargne
Achat de quelques livres
de voyage et d’une carte
de l’Asie
Derniers
ajustements
au voyage
Déterminer les
endroits à visiter
Formalités
(passeport,
vaccins...)
Apprendre la
langue du pays
sélectionné
Achat
de l’équipement
de voyage
À 66 ans À 67 ans À 69 ansÀ 68 ans À 70 ansÀ 65 ans
L’avion décolle !

30. INVESTIR
Rêver ma retraite
59
—
58
—
Maintenant que j’ai identifié mon principal projet de
retraite, je peux utiliser une ligne du temps pour répartir
les différentes étapes nécessaires à sa réalisation.
—
Pour vérifier si mes revenus à la retraite seront suffisants pour réaliser mes rêves, je peux consulter
le Parcours investissement, à bnc.ca/parcours. En quelques clics, cet outil en ligne me permettra
d’obtenir un plan de retraite sommaire et d’avoir un aperçu de mes revenus à la retraite.
SAVIEZ-VOUS QUE…
Aujourd’hui
Collez ici
une photo qui représente
vos projets personnels de retraite.
«Quoi que tu rêves d’entreprendre,
commence-le. L’audace a du génie,
du pouvoir, de la magie.»
Johann Wolfgang von Goethe,
écrivain allemand
Mon projet:
À 66 ans À 68 ans À 70 ans

31. INVESTIR
Rêver ma retraite
61
—
60
—
J’ajuste mon plan d’action aujourd’hui
Aspects financiers
L’espérance de vie au pays augmente sans cesse. Cette période de ma vie durera donc sans doute plusieurs
dizaines d’années, d’où l’importance de la planifier avec soin.
La planification de ma retraite exige certains calculs. D’abord et avant tout, il importe de mettre à jour mon
budget de retraite, et de le revoir régulièrement. Cette mesure me permettra de prévoir le risque d’épuisement
de mon capital et d’évaluer la faisabilité de mes projets. Pour m’aider, je consulte le tableau ci-dessous.
Dépenses Éliminées Diminuées Stables Augmentées
Activités sociales et récréatives
Alimentation
Cotisations à un régime de pension agréé
Cotisations à un REER
Cotisations à un CELI
Cotisations au Régime de rentes du Québec
et au Régime de pensions du Canada*
Cotisations professionnelles et syndicales
Cotisations d’assurance-emploi
Cotisations d’assurance parentale
Entretien du véhicule
Frais de transport
Frais de voyage
Impôt sur le revenu
Logement
Soins de santé
Vêtements
Source: QUESTION RETRAITE. «Les dépenses à la retraite», Guide de la planification financière de la retraite, Édition 2013-2014, p. 8.
* Prenez note que le Régime de pensions du Canada a été ajouté dans le tableau ci-dessus et n’apparaît pas dans celui du guide de
Question Retraite.
—
Maintenant que j’ai précisé mes objectifs, il est temps de poser
les bons gestes pour les atteindre.
—

32. INVESTIR
Rêver ma retraite
63
—
62
—
J’ajuste mon plan d’action
aujourd’hui (suite)
—
À faire maintenant* Action réalisée À accomplir
Mettre à jour mon budget de retraite
Réévaluer mes sources de revenu à la retraite
Faire les changements appropriés à ma
stratégie d’allocation de l’actif (si nécessaire)
Me renseigner sur l’ordre des retraits le plus
avantageux pour la durée de mon capital
M’informer sur les stratégies de
fractionnement du revenu des conjoints
* La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n’est pas exhaustive.
Il est préférable de valider vos informations avec un conseiller.
Une référence pour approfondir l’aspect financier de la retraite:
Guide retraite. Pour des informations sur l’ordre des retraits du capital et le fractionnement
du revenu, je consulte la section «Agir» du Guide. Je peux me le procurer en succursale,
ou encore à bnc.ca/retraite. Pour approfondir ces aspects, je fais appel à mon conseiller!
—
«En vérité, le chemin importe peu,
la volonté d’arriver suffit à tout.»
Albert Camus,
philosophe, romancier et dramaturge
—

33. INVESTIR
Rêver ma retraite
65
—
64
—
J’ajuste mon plan d’action
aujourd’hui (suite)
Aspects sociaux
La retraite compte sa part d’avantages et d’inconvénients. J’ai maintenant une plus grande liberté
et beaucoup plus de temps pour faire les activités qui me tiennent à cœur. Par contre, je dois peut-être
reconstruire une partie de mon cercle d’amis. Contrairement aux phases précédentes de ma vie où je
fréquentais l’école ou le travail, les occasions de créer de nouveaux liens sont plus rares. Je peux toutefois
remédier à la situation.
À faire maintenant* Action réalisée À accomplir
Faire l’inventaire de mon réseau social
Créer des liens avec des gens qui
ne sont pas reliés à mon emploi
Organiser des activités avec mes amis
du bureau, mais à l’extérieur des lieux
de travail, afin de consolider nos liens
Commencer à m’engager dans des activités
ou des groupes en lien avec mes valeurs
M’inscrire à des activités que je pourrai
poursuivre une fois à la retraite
Renforcer mes liens avec les membres
de ma famille
Consolider mes liens avec mon conjoint
* La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n’est pas exhaustive.
N’hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés.
Aspects psychologiques
Pour avoir une retraite heureuse, mieux vaut veiller à l’aspect psychologique.
Il existe d’ailleurs de petits secrets pour trouver le bonheur à la retraite. Ceux-ci résident dans les liens sociaux,
les loisirs et le sentiment d’accomplissement. En exploitant mes forces et en m’engageant dans diverses
causes, je peux me valoriser davantage. De même, vivre une multitude d’expériences nouvelles et plaisantes
ainsi que relever des défis me permet de me détendre et d’oublier mes soucis.
À faire maintenant* Action réalisée À accomplir
Faire la liste de mes forces et de mes talents
Identifier des causes qui me tiennent à cœur
Me renseigner sur des organismes pour
lesquels j’aimerais m’engager
Identifier mes sources de satisfaction puis les
façons de les combler une fois à la retraite
Trouver des défis que j’aimerais
relever à la retraite
Commencer une liste des nouvelles
expériences que j’aimerais réaliser
* La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n’est pas exhaustive.
N’hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés.

34. INVESTIR
Rêver ma retraite
67
—
66
—
J’ajuste mon plan d’action
aujourd’hui (suite)
Aspects de la santé
Pour profiter pleinement de ma retraite, j’ai besoin d’une bonne santé, ou de bons soins si mon état de santé
se détériore. Si certains facteurs sont génétiques, je peux quand même contrôler en partie mon état de santé
en adoptant de saines habitudes de vie et en faisant preuve de prévoyance.
Je pense également à apprendre à réduire mon stress, ce qui m’apportera un meilleur équilibre. D’ailleurs,
prendre ma retraite est une source de tension importante. En effet, selon l’échelle Holmes-Rahe, qui sert
à mesurer le niveau de stress d’un individu, la retraite se classe au 10e
rang des événements les plus
stressants de la vie, sur un total de 40 événements.
Échelle Holmes-Rahe
Rang Événement Valeur (en points)
1 Décès du conjoint 100
2 Divorce 73
3 Séparation 65
4 Séjour en prison 63
5 Décès d’un proche parent 63
6 Maladies ou blessures personnelles 53
7 Mariage 50
8 Perte d’emploi 47
9 Réconciliation avec le conjoint 45
10 Retraite 45
11 Modification de l’état de santé d’un membre de la famille 44
12 Grossesse 40
...
40 Infractions mineures à la loi 11
Source: Ménard, Suzanne et Nathalie Bachand. La retraite: au-delà des avoirs, Aon Conseil, 2009, p. 24.
Différents moyens me permettent d’évaluer mon état de santé actuel. Je peux bien sûr demander un bilan
de santé à mon médecin. Enfin, je me renseigne sur les différents types d’assurance qui existent pour me
protéger en cas de problèmes de santé.
À faire maintenant* Action réalisée À accomplir
Demander un bilan de santé tous les ans
Faire du sport
Atteindre mon poids santé
Me trouver un médecin de famille
Revoir mes habitudes de vie
Cesser de fumer
Trouver des façons de gérer mon stress
Déterminer quels types d’assurance dont
j’ai besoin à la retraite (assurance soins de
longue durée, invalidité, maladies graves)
* La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n’est pas exhaustive.
N’hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés.

35. INVESTIR
Rêver ma retraite
69
—
68
—
J’ajuste mon plan d’action
aujourd’hui (suite)
Aspects géographiques
La grande liberté qu’apporte la retraite me permet de choisir mon environnement et mon lieu de vie.
Si je le désire, je peux emménager dans une nouvelle demeure, une nouvelle ville… Mes choix sont infinis,
et plusieurs facteurs sont à considérer.
Je dois d’abord penser à l’utilité que je veux donner à ma demeure. Pour certains, il ne s’agit que d’un endroit
où dormir; pour d’autres, elle peut servir de lieu de travail ou de rencontre avec des amis. Je m’imagine aussi
le lieu de mes rêves. Parfois, de simples rénovations à ma demeure actuelle suffisent pour y arriver.
Ma situation géographique est-elle appropriée à mes besoins? Je désire peut-être me rapprocher de
ma famille ou vivre dans une ville qui correspond davantage à mes intérêts. Dans le cas où ma santé est
précaire, j’évalue si les soins médicaux sont facilement accessibles. Il pourrait aussi être avantageux de
vivre dans une zone mieux adaptée à ma santé pendant certaines périodes de l’année.
À faire maintenant* Action réalisée À accomplir
Déterminer le style de vie auquel je souhaite que
ma demeure corresponde (besoins de base,
tranquillité, lieu de rencontres, lieu de travail…)
Évaluer les rénovations à faire à ma demeure
actuelle et les coûts associés
Me renseigner sur les villes ou les pays où
j’aimerais vivre, en prenant soin de vérifier la
proximité des services et les activités offertes
Calculer les coûts et l’organisation nécessaire
si je prévois déménager
Magasiner ma nouvelle demeure
Mettre ma maison en vente
si je prévois déménager
Prévoir les services d’un entrepreneur si
je souhaite rénover ma demeure actuelle
ou en faire construire une nouvelle
* La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n’est pas exhaustive.
N’hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés.
Maintenant que j’ai précisé mes objectifs, il est temps de poser les bons gestes pour les atteindre. Je prépare
ainsi une retraite plus heureuse et bien remplie. Plusieurs aspects doivent être pris en compte.
Après avoir rempli les pages précédentes, je peux rapporter dans le tableau ci-dessous les actions à réaliser
pour favoriser l’atteinte de mes objectifs de retraite.
Aspects financiers
Aspects sociaux
Aspects géographiques
Aspects psychologiquesAspects de la santé

36. INVESTIR
Rêver ma retraite
71
—
70
—
10 trucs pour m’aider à atteindre
mes objectifs de retraite
—
Truc n° 1
Je consulte mon conseiller
Mon conseiller est une ressource
clé qui peut m’aider à gérer mon
épargne-retraite. Lorsque des
changements surviennent,
je prends rendez-vous avec
lui afin d’ajuster ma stratégie
et ainsi maximiser la durée
de mon capital.
Truc n° 2
Je me procure
le Guide retraite
Pour m’informer davantage
sur la planification de la retraite
d’un point de vue financier,
je consulte le Guide retraite,
que je peux obtenir
à bnc.ca/retraite ou
en succursale. La section
«Agir» contient une foule de
renseignements utiles pour
mieux gérer mon épargne-retraite.
Truc n° 3
Je reste à l’affût
des nouveautés
Au fil du temps, divers changements
ayant des impacts directs sur
la planification de ma retraite
se produisent: apparition de
nouvelles solutions de placement,
modifications aux règles fiscales,
etc. Pour en tirer le meilleur parti,
je m’informe régulièrement sur
ces changements et je profite
de l’expertise de mon conseiller
en la matière.
Truc n° 4
Je gère efficacement
mes dettes
J’établis un ordre de remboursement
de mes dettes, en priorisant celles
à taux d’intérêt élevés, par exemple,
le solde des cartes de crédit de
grands magasins. J’adopte aussi
de bonnes habitudes de
consommation. Pour ce faire,
je veille à restreindre mon niveau
d’endettement et j’utilise ma
carte de crédit de façon modérée.
Truc n° 5
Je réévalue mes objectifs
et mes revenus de retraite
Une fois par année, je fais le point
sur mes objectifs. La vie évolue,
mes rêves et mes champs
d’intérêt aussi.
Après avoir revu mes besoins,
il est essentiel de m’assurer que
mes revenus seront suffisants.
Pour ce faire, je révise mon budget
et ma stratégie de décaissement.
Au besoin, je rectifie le tir avec
mon conseiller, qui peut m’aider
à atteindre mes objectifs.
Truc n° 6
Je mets mon plan de retraite
sur papier
57% des Canadiens qui n’ont pas
de conseiller ou de plan financier
établi admettent qu’ils ne sont pas
en mesure de choisir les meilleurs
instruments de placement pour
leur épargne, contre 32% de ceux
qui en ont un1
. Mettre sur papier
un plan de retraite s’avère ainsi
un outil précieux. En prenant le
temps de bien remplir le présent
guide, je pose les bases de mon
plan écrit. Pour le perfectionner
et établir une bonne stratégie
financière, je fais appel à mon
conseiller.
Truc n° 7
Je valide mon plan
Je connais l’importance d’avoir
un plan de retraite. Une fois
que je l’ai rédigé et ajusté,
je peux vérifier si mes stratégies
financière, fiscale et de placement
sont optimales. Pour ce faire,
je n’hésite pas à consulter un
professionnel à ce sujet. Mes
choix seront ainsi plus éclairés!
Par la suite, je m’assure que
mon plan est révisé tous les
trois ans. Si un événement
important se produit dans ma vie
(déménagement, maladie, etc.),
je fais appel à mon conseiller
pour ajuster le tir.
Truc n° 8
Je ne me laisse pas distraire
par les manchettes
On accorde souvent plus
d’importance aux mauvaises
nouvelles qu’aux bonnes. Or,
dans les marchés, les fluctuations
sont normales; rien ne sert de
paniquer si j’ai un plan bien
défini en fonction de mon profil
d’investisseur. Je dois garder
le cap et attendre que la
tempête passe…
Truc n° 9
J’assure ma sécurité
financière
Si une maladie nécessitant
des soins importants survient,
ma situation financière pourrait
en souffrir. Pour me protéger
en cas de problèmes de santé,
je me renseigne sur les différents
types d’assurance disponibles
et je souscris à celui qui est
approprié à mes besoins.
Truc n° 10
Je veille à ma planification
successorale
Je connais l’importance de
faire mon testament. Mais les
informations qui y sont inscrites
sont-elles à jour? Si mon testament
a été rédigé il y a plusieurs
années, je m’assure de valider
et de rectifier au besoin les
informations qui y sont inscrites.
1. Conseiller.ca. Ayez en tête un portrait actuel de la retraite pour mieux aider vos clients, [En ligne], 4 février 2013
[http://www.conseiller.ca/retraite-sunlife/ayez-en-tete-un-portrait-actuel-de-la-retraite-pour-mieux-aider-vos-clients-39663].

37. INVESTIR
Rêver ma retraite
73
—
72
—
Notes
73
—

38. INVESTIR
Rêver ma retraite
74
—
Les renseignements contenus dans la présente sont réputés être exacts et fiables au moment de leur publication, mais nous
ne pouvons en garantir l’exactitude ou le caractère complet. Cette communication ne crée aucune obligation légale ou
contractuelle pour la Banque Nationale du Canada ou les entités de son groupe. L’information contenue dans cette publication
est fournie à des fins d’information seulement et ne vise pas à fournir des conseils d’ordre financier, légal, comptable ou fiscal
et ne doit pas être perçue comme tel. De nombreux facteurs concernant votre situation personnelle qui nous sont inconnus
peuvent influer sur l’applicabilité de tout énoncé ou de tout commentaire formulé dans la présente publication. Vous ne devriez
en aucun cas agir ou vous fier aux renseignements fournis sans demander préalablement conseil à vos conseillers.
Dans ce document, l’emploi du masculin pour désigner des personnes n’a d’autres fins que celle d’alléger le texte.
renseignements contenus dans la présente sont réputés être exacts et fiables au moment de leur publication, mais nousrenseignements contenus dans la présente sont réputés être exacts et fiables au moment de leur publication, mais nous
Cette communication ne crée aucune obligation légale ou
L’information contenue dans cette publication
est fournie à des fins d’information seulement et ne vise pas à fournir des conseils d’ordre financier, légal, comptable ou fiscal
De nombreux facteurs concernant votre situation personnelle qui nous sont inconnus
Vous ne devriez
en aucun cas agir ou vous fier aux renseignements fournis sans demander préalablement conseil à vos conseillers.
.
Une retraite
à la hauteur
de vos désirs
—
Maintenant que vous avez rempli avec succès
votre guide pratique, vos rêves se montreront
plus près de la réalité. À cette étape de votre
cheminement, vous avez envisagé les
différentes possibilités qui s’offrent à vous
et vous avez précisé vos objectifs.
Le chemin qui mènera à votre nouveau départ
est maintenant tracé. À présent, êtes-vous
prêt à franchir l’étape suivante?
l Pour plus d’information, communiquez avec un conseiller
de la Banque Nationale. Il se fera un plaisir de vous aider
à mettre de l’avant ou préciser votre plan de retraite et à
établir la stratégie financière qui convient le mieux à votre
situation. Il vous guidera ainsi vers une retraite à la hauteur
de vos attentes.

39. l Pour toute question, consultez
votre conseiller ou communiquez
avec le service à la clientèle TelNat
au 514 394-5555 ou sans frais
au 1 888 TelNat-1 (835-6281).
—
bnc.ca/retraite
© 2014 Banque Nationale du Canada.
Tous droits réservés. Toute reproduction totale ou
partielle est strictement interdite sans l’autorisation
préalable écrite de la Banque Nationale du Canada.
29437-001(2014/05)
17 mm
Pour des opérations
bancairesquotidiennes
qui vous simplifient
la vie.
Pour avoir
l’esprit tranquille,
une protection
d’assurance pour
vous et vos biens.
Pour des projets
à court terme ou
pour votre retraite,
des solutions et des
conseils adaptés.
Pour léguer
votre patrimoine
à ceux qui vous
sont chers.
Pour accompagner
les décideurs dans
le développement
de leur entreprise.
Pour la réalisation
de tous vos projets
selon vos événements
de vie.