Éducation financière, protection du consommateur et expérience de la MS-PAMECAS
1. avec nos solutions spécialisées pour la microfinance et ses institutions coopératives
SESSION D’APPRENTISSAGE SUR LA
MICRO ASSURANCE
Éducation financière, protection du consommateur
et valeur client
Par : DID-SÉNÉGAL 30 septembre 2014
2. Structure de la présentation
Brève présentation de Desjardins et DiD
L’éducation financière
- Bref retour sur le concept
- L’approche de Desjardins au Canada
La protection des clients
-Les principes d’une bonne pratique
L’expérience de la MS-PAMECAS
3. LE MOUVEMENT DESJARDINS
• Premier groupe financier coopératif au Canada et le sixième
en importance dans le monde
• Un réseau intégré de 450 caisses
• 6 millions de membres, 42 500 employés, 6 000 dirigeants
élus, actif de 175 milliards de $CA
• Développement international Desjardins (DiD) : une filiale
offrant l’AT et l’investissement en microfinance dans les
pays en émergence et en développement
5. LE CONCEPT D’ÉDUCATION FINANCIÈRE
Processus par lequel les consommateurs et les
investisseurs :
-améliorent leur connaissance des produits, concepts et
risques financiers
-acquièrent au moyen d'une information, d'un enseignement
ou d'un conseil objectif, les compétences et la confiance
nécessaires pour :
• devenir plus sensibles aux risques et opportunités en matière
financière
• faire des choix raisonnés, en toute connaissance de cause
• savoir où trouver une assistance financière
• prendre d'autres initiatives efficaces pour améliorer leur bien-être
financier
Source : Conseil de l’OCDE, juin 2005
6. DESJARDINS ET L’ÉDUCATION FINANCIÈRE
OBJECTIFS:
Contribuer au mieux-être économique et social des
personnes et des collectivités par l’éducation à la
démocratie, à l’économie, à la solidarité et à la
responsabilité.
Aider les plus démunis à accéder au crédit par
l’établissement de conditions de crédit souples,
adaptées à leurs réalités, mais faisant appel à leur
responsabilité personnelle.
7. DESJARDINS ET L’ÉDUCATION FINANCIÈRE
• Fonds d’entraide Desjardins
• Fonds de microcrédit Desjardins
• Éducation des jeunes avec les caisses scolaires
et les caisses étudiantes :
Développer les habitudes d’épargne chez les
jeunes et leur inculquer des principes de
bonne gestion financière
100 000 élèves participent aujourd’hui à cette
initiative.
8. DESJARDINS ET L’ÉDUCATION FINANCIÈRE
• Programme « Mes finances, mes choix »
oOffert sur l’Internet
oActivités éducatives, jeux et guides conseils
sur la gestion des finances personnelles
ciblant les enfants, les parents et les
personnes âgées
oModules de formation pour les 16-25 ans sur
l’épargne, le budget, la consommation, le
crédit, l’endettement, les études, le marché
du travail, les institutions financières, les
services financiers, etc.
9. L’éducation financière dans les réseaux
coopératifs partenaires de DID en Afrique
L’éducation des nouveaux membres
• Les principes et règles de fonctionnement
d’une coopec
• L’importance de l’épargne
• La participation à la propriété et à l’exercice
du pouvoir:
- tenue des assemblées générales
- élection des membres des organes
- rôles et responsabilités des élus
- reddition de comptes
- exercice de la vie démocratique
10. Défis d’un programme d’éducation financière
pour l’institution financière
• Engagement du SFD vs perception que
l’éducation financière est une préoccupation des
bailleurs (« phénomène de mode »)
• Développement et adéquation des matériels de
formation p/r à la clientèle cible et au contexte
local
• Compréhension et adhésion de la clientèle cible à
la démarche
• Coûts additionnels en temps et ressources
• Bénéfices directs pas évidents (revenus?)
12. CAMPAGNE DE PROTECTION DES CLIENTS
Une initiative internationale lancée en collaboration
avec le Microinsurance Network, qui fournit une
méthodologie globale pour intégrer les pratiques
de protection du client en micro assurance et qui
s’appuie sur 7 principes
13. Les sept (7) principes de protection des clients
1. Conception et prestation de services
appropriés
2. Prévention du surendettement
3. Transparence
4. Tarification responsable
5. Traitement équitable et respectueux des
clients
6. Confidentialité des données des clients
7. Mécanismes de règlement des réclamations
14. PROTECTION DU CLIENT AU MOMENT DE
LA VENTE D’UN PRODUIT DE
MICRO ASSURANCE
Présentation du produit au client
Collecte et protection des données du
client
Activation de la police d’assurance
Collecte des primes et service client
continu
Traitement des demandes d’indemnisation
16. CONTEXTE
Expérience initiée en 2009-2011 dans le
cadre du projet de Professionnalisation des
Méthodologies en Micro Assurance (PEMA)
Finalité du projet :
« Accroître la capacité des réseaux partenaires
de DID à lutter contre la pauvreté en
complétant leur offre de services financiers
par des produits de micro assurance
réduisant la vulnérabilité de leurs membres ».
17. CRÉATION DE LA MUTUELLE DE SANTÉ
PAMECAS
• 2003: Expérience pilote dans une caisse de
l’UM-PAMECAS située à Pikine (MECIB) avec
l’assistance du BIT
• 2004: C.A. de l’UM-PAMECAS approuve
l’extension à l’ensemble du réseau
• 1er février 2006: démarrage effectif de la MS
PAMECAS
18. OBJECTIFS DE LA MS PAMECAS
i) faciliter l’accès des membres à des soins de
santé de qualité
ii) encourager l’amélioration de la qualité des
soins
iii) mener des activités de promotion et
d’éducation à la santé
iv) améliorer l’état de santé des membres
19. DESCRIPTION DU PRODUIT
Coût de la prime
1.Être membre du réseau PAMECAS (10 000 FCFA)
2.Acheter un livret de santé (1 000 FCFA)
3.Payer les frais de dossier MS (1 000 FCFA)
4.Verser la cotisation (250 FCFA / mois / adhérents)
10 personnes peuvent être couvertes sur le même livret.
Services assurés
-Les soins médicaux : 70%
-Accouchements : 70%
-Examens liés aux actes couverts par la mutuelle: 70%
-Hospitalisation liée aux actes couverts par la mutuelle: 70% (jusqu’à 10
jours)
-Médicaments liés aux actes couverts par la mutuelle: 70% et 25%
Partenaires prestataires des services
-30 centres de santé
-25 pharmacies
20. INDICATEURS DE PERFORMANCE
À une date récente (décembre 2013):
-Nombre d’adhérents: 8,500
-Nombre de bénéficiaires: 25,000
-Revenus des primes : 35 M FCFA
-Coût des réclamations (26 % des primes)
Le seuil de rentabilité se trouve près des 60 000 bénéficiaires.
En 2014, ce nombre a bien progressé et des objectifs ont été
ciblés pour de nombreuses Caisses.
21. PRINCIPAUX DÉFIS À RELEVER
1. Augmenter la couverture des services afin de
mieux répondre aux besoins des adhérents et
attirer des nouveaux adhérents
2. Améliorer l’utilisation faite du produit d’assurance.
3. Standardiser les tâches du personnel des caisses
dans la gestion de la Mutuelle
4. Éduquer les non-adhérents sur l’importance de la
prévoyance contre les risques de santé
Fonds d’entraide Desjardins:
Soutient l’accès gratuit à des services-conseils en gestion budgétaire dispensés par les Associations coopératives d’économie familiale (ACEF) – osbl à base communautaire
Répond aux besoins parfois multiples des personnes aux prises avec une situation financière précaire
Caisses scolaires:
Les jeunes étant non seulement les futurs utilisateurs des services financiers, mais également les futurs acteurs de la société.
Fonds d’entraide Desjardins:
Soutient l’accès gratuit à des services-conseils en gestion budgétaire dispensés par les Associations coopératives d’économie familiale (ACEF) – osbl à base communautaire
Répond aux besoins parfois multiples des personnes aux prises avec une situation financière précaire
Caisses scolaires:
Les jeunes étant non seulement les futurs utilisateurs des services financiers, mais également les futurs acteurs de la société.