Memorias del 3er. Encuentro de Educación Financiera / Educación Económica y Financiera; y ahorro en México, por Miguel Székely, Subsecretario de Educación Media Superior de la SEP www.banamex.com/sabercuenta

1. Educación Económica y Financiera
y ahorro en México

2. La educación financiera es
un tema prioritario
• México cuenta con una “ventana de oportunidad”
• Los hogares Mexicanos ahorran poco, a pesar de las
condiciones favorables para el ahorro
• Aparentemente las nuevas generaciones cuentan con una
mayor cultura del ahorro…
ahorro
• Sin embargo, existe evidencia de una necesidad cada vez
mayor d fortalecer la cultura financiera entre los jóvenes
de f t l l lt fi i t l jó
• Existen acciones concretas en el sentido correcto en el sistema
educativo

3. Transición demográfica
y oportunidades de
ahorro
h

4. La transición demográfica genera
oportunidades de ahorro para la población…
Patrones de ahorro y edades de la población en el mundo
30
Patrón mundial
20
10
0
-10
20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39
Edad promedio de
México la población

5. En México la tasa dependencia de la
población se reduce aceleradamente
44.0%
l total, %)
42.0%
or a 15 y mayor a 64 entre el
40.0%
ndencia
38.0%
asa de depen
36.0%
Ta
oblación meno
34.0%
32.0%
(po
30.0%
1990 1995 2000 2005 2008 2010 2012 2015
Fuente: INEGI, CONAPO. Proyección

6. Y existen en México factores adicionales
de
d promoción d l ahorro
ió del h
– Un incremento en la participación laboral de la mujer
– Desarrollo y proliferación de instrumentos e instituciones
financieras
– Crecimiento del ingreso de los hogares desde 1994
– Mayores niveles de educación de la población

7. A mayor ingreso mayor ahorro y a
menor edad menor ahorro
d d h
40
30
20
10
Tasa de ahorro, %
0
15‐19 20‐24 25‐29 30‐34 35‐39 40‐44 45‐49 50‐54 55‐59 60‐64 65‐69 70‐74 75 y más
‐10
‐20
Ta
‐30
‐40
‐50
‐60
Cohortes de edad
Cohortes de edad
Fuente: ENIGH 2008. Cálculos propios Deciles pobres Deciles ricos

8. A mayor educación mayor ahorro
25
20
15
10
ahorro, %
5
Tasa de a
0
15‐19 20‐24 25‐29 30‐34 35‐39 40‐44 45‐49 50‐54 55‐59 60‐64 65‐69 70‐74 75 y más
‐5
‐10
‐15
‐20
Cohortes de edad
Jefes del hogar con educación básica y sin instrucción
g y
Jefes del hogar con educación media superior y superior

9. Sin embargo, el ahorro de los
hogares en México es bajo e inestable
h Mé i b j i t bl
5.0
4.0
3.0
rro, %
2.0
Tasa de ahor
1.0
0.0
T
1992 1994 1996 1998 2002 2004 2005 2008
‐1.0
‐2.0
‐3.0
Fuente: ENIGH 1992‐2008. Cálculos propios

10. El ahorro entre los
jóvenes en Educación
j
Media Superior

11. ¿Qué nos dicen los jóvenes sobre su
intención de ahorrar?
• Encuesta a 3,879 jóvenes de educación media
superior (EMS) del programa oportunidades:
– Todos ellos viviendo en hogares pobres
– La mayoría en estratos urbanos
• L preguntamos sobre:
Les t b
– En qué se gastarían una cantidad de $3,000
– Qué tasa sería “atractiva” para ahorrar esta cantidad

12. Si recibieras hoy una transferencia de
$3,000,
$3 000 ¿en qué t lo gastarías?
é te l t í ?
75.10%
12.35%
12 35%
6.14% 6.41%
Seguir Comprar Ropa Ahorrar Otro
Estudiando
Fuente: Jóvenes con Oportunidades 2005, Módulo Jóvenes 15 a 25 años

13. …sin embargo en realidad, la tasa de
ahorro es más baja (5%)
¿En qué gasta un alumno su beca?
Regalos
5%
Ropa Ayuda al hogar Ahorra
12% 16% 5%
Celular
10%
Libros, hojas, cuader
nos, impresora, exám
nos, impresora, exám
enes extraordinarios
Pasajes
38%
14%

14. el 5% representa una cantidad de
recursos i
importante
t t
• En promedio, la transferencia mensual que
recibe un becario en EMS es de $750. Por
lo tanto:
– En un mes el becario ahorraría $37.5 y en un año
$
$450 (
(sin contar los intereses)
)
– En EMS hay un total de 1 millón de becarios
y
(SEMS y Oportunidades), generando un total de
$450 millones de ahorro al año

15. Un experimento interesante
• Les preguntamos sobre:
– En qué se gastarían una cantidad de $3,000
– Qué tasa sería “atractiva” para ahorrar esta cantidad
atractiva
• 5%?
• 10%?
• 17%?

16. 57% no ahorrarían: tienen mayor
preferencia por consumir en el presente
f i i l t
3,879

17. 24% ahorraría a una tasa de 5%
3,879

18. 9% ahorraría a una tasa de 10%
3,879

19. Sólo 9% ahorraría a una tasa de 17%
3,879

20. Educación financiera en
la Educación Media
Superior

21. Acciones en el marco de Construye T
1. Creación del Comité de Educación en Economía y
Finanzas de Educación Media Superior
(
(CEEFEMS) )
2. Resultado del CEEFEMS: Curso de Competencias
en Economía dentro del programa Construye-T
• Capacidad de p
p planeación
• Entendimiento sobre el funcionamiento del mercado
• Familiaridad con instrumentos financieros
3. 1.5 millones de alumnos en el ciclo escolar 2009-
2010
21

22. ¿Qué grado de éxito se espera?
1.
1 En Mé i
E México no existe evidencia sobre el i
i t id i b l impacto d l
t de la
educación financiera sobre el comportamiento en el ahorro
(se puede medir con una evaluación rigurosa)
2.
2 Estudios para casos similares en Estados Unidos
(seguimiento de alumnos expuestos a la educación
económica y financiera) encuentran:
)
• La Educación Económica y Financiera no tiene un impacto
significativo sobre el nivel de conocimientos económicos y
financieros
• La Educación Económica y Financiera sí tiene un impacto
significativo sobre la tasa de ahorro
22

23. Importancia de la educación
financiera en Mé i en el S. XXI
fi i México lS
• Aprovechamiento del “bono demográfico” para
lograr mayor ahorro en inversión
• La educación financiera en el nivel medio
superior es crítica, p q es en el nivel q se
p porque que
forman los ciudadanos
• Es necesario contar con acciones permanentes
de
d generación d cultura fi
ió de lt financiera
i
23

24. Educación Económica y Financiera
y ahorro en México