Smartika si avvale di Experian come Sistema d'Informazione Creditizia: nel webinar organizzato insieme si è spiegato il funzionamento del social lending di Smartika con particolare attenzione al processo del credito

1. Il social lending: fondamentale una
buona prevenzione del rischio di
credito per la tutela dei prestatori
€
Tomaso Galli
Responsabile Credit & Admin
17 Ottobre 2013
©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian and the marks used herein are service marks or registered trademarks of Experian Limited.
Other products and company names mentioned may be the trademarks of their respective owners. No part of this copyrighted work may be reproduced,
modified, or distributed in any form or manner without prior written permission of Experian Limited.
Experian Public.

2. Innovazione e finanza:
il Social Lending
Social Lending








asset backed securities
bitcoin
collateralized debt obligations
crowd funding
disintermediation
ethical finance
ethical investing
internet banking
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.








mortgage backed securities
near prime borrowers
peer to peer lending
responsible consumerism initiatives
securitization
socially conscious
special-purpose-vehicle
subprime borrowers
2

3. Innovazione e finanza:
il Social Lending
Google ha investito $125 M in Lending Club valutandola $ 1,6 B
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
3

4. Social lending in Italia
Smartika
 Opera come Istituto di Pagamento ex art 114 del TUB, autorizzato e vigilato
da Banca d’Italia
 Erogati 11 milioni di euro, 4 milioni come Smartika
 Prestito medio Smartika 6.000 €, Taeg medio 9,1% (-25% rispetto media)
 Tasso Prestatori su prestiti Smartika 6,5%
 Rate incassate su prestiti Smartika al 31/8/2013: 5898 (99,11%)
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
4

5. Organigramma
Antiriciclaggio (**)
(5)
Baker Tilly
Consulaudit
Revisore
CdA
Collegio
Sindacale
Area
Operativa
(Maurizio Sella)
Compliance (***)
(7)
CdA
Renzo Moretti Presidente
Maurizio Sella Amministratore Delegato
Pierpaolo Guzzo Consigliere Link Auditor
Internal Audit
(8)
Area
Amministrazione
(Maurizio Sella)
(**) Responsabile Antiriciclaggio e Segnalazioni
S.O.S. : Pierpaolo Guzzo
(***) Svolge anche le attività di risk management
sotto la diretta supervisione del Presidente
Credit & Admin
(Tomaso Galli)
Contabilità
amministrativa (1)
Credit Analyst
(Christian De Simone)
Riconciliazione conti
pagamento (2)
OPS & Marketing
(Carlo Vitali)
Gestione PEC Org. di
Controllo (3)
Outsourcer
Unione Fiduciaria S.p.A.:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Contabilità amministrativa
Riconciliazione conti pagamento
Gestione PEC Organi di Controllo
Comunicazione rapporti a Anagrafe Tributaria
Tenuta AUI e Segnalazioni S.A.R.A.
Segnalazioni di vigilanza
Avv. Simona Scalia
7. Compliance
Customer Care
(Fiamma Degl’Innocenti)
Comunicazioni Anagr.
Tribut. (4)
IT
(Luca Toso)
Segnalazioni di
Vigilanza. (6)
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
Consolving Srl
8 Internal Audit
5

6. Come funziona Smartika
 Smartika.it è una community fatta di Prestatori e
Richiedenti
 Prestatori e Richiedenti si incontrano nei mercati
Smartika
 Il mercato Smartika è la combinazione tra
classificazione del Richiedente (A+, A, B, C) e durata
(12, 24, 36 e 48) mesi del prestito (16 mercati in tutto)
 I tassi correnti sono determinati solo dall’incontro
diretto tra domanda e offerta
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
6

7. Come funziona lato Richiedente
Condizioni di accesso:
1.
persona fisica non giuridica
2.
conto corrente bancario (addebito rata via Rid)
3.
reddito dimostrabile di vario tipo
4.
storia creditizia esistente e senza segnalazioni gravi in banca dati
Importo richiedibile:
1.000 – 15.000 € restituibili
in 12, 24, 36, 48 mesi
Modalità:


©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
preapprovazione al termine della richiesta online con interrogazione
alla banca dati e assegnazione a una delle 4 classi previste di merito
creditizio
approvazione dopo analisi documentale
7

8. Erogazione del prestito
Prestatore 1
20 € tasso 3,00%
Prestatore 2
40 € tasso 3,20%
rata 223 €
Tan 4%
Taeg 5,9%
Richiedente
Prestito 5.000 €
24 mesi classe A+
.
.
Prestatore n-1
10 € tasso 4,20%
Prestatore n
20 € tasso 4,20%
 Il sistema compone sempre il miglior prestito possibile prendendo per prime le
parti offerte ai tassi minori. I prestiti hanno una media di 200 Prestatori per ogni
Richiedente.
 La rata viene incassata da Smartika e redistribuita ai Prestatori nelle quote
capitale e interesse di spettanza.
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
8

9. Come funziona lato Prestatore
20 €
20 €
1000 €
Prestatore
Richiedente 1
Richiedente 2
.
.
Offerta 1.000 €
su Smartika
20 €
20 €
Richiedente 49
Richiedente 50
Il Prestatore fa la sua offerta decidendo:
Sulla piattaforma:
1. importo (min 100 € max 50.000 €)
1. l’offerta è diversificata su 50 Richiedenti
2. durata (12, 24, 36, 48 mesi)
2. il tasso di prestito ingloba un cuscinetto di
protezione crescente con il diminuire del
merito creditizio
3. rendimento atteso
4. tipologia di richiedenti (classe di merito)
Investimento liquidabile in caso di necessità cedendo i crediti ad altri Prestatori
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
9

10. Il ruolo di Smartika
Servizi di Pagamento:
 Trasferisce i fondi offerti dai conti di pagamento dei
Prestatori al conto di pagamento del Richiedente e di
qui al suo c/c esterno
 Trasferisce la rata, incassata tramite il sistema
bancario, dal conto di pagamento del Richiedente ai
conti di pagamento dei Prestatori, suddividendola
nelle microrate di spettanza
Servizi accessori:
 Valuta il merito di credito dei Richiedenti e approva
il prestito su base documentale
 In caso di ritardi attiva e gestisce le procedure per il
recupero del credito
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
10

11. Il processo del credito
Richiesta web
Accesso SIC
Score
Richiesta documenti
e bonifico
identificativo
Verifica documenti
Restituzione
bonifico
identificativo
Invio documenti e
bonifico
identificativo
Richiesta
allineamento RID
Conferma
allineamento RID
Valutazione
definitiva e
comunicazione PIN
Inserimento PIN
Emissione bonifico
utente
Smartika
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
banca
11

12. Conversione Richieste di Prestito
Richieste
complete
100
80 % score KO
Richieste score OK
20
Richieste valutate
12
40% rinuncia / docs non inviati
45% declinato per verifica docs
6,6
Prestiti erogati
Efficienza del processo: in un anno e mezzo incassate 5898 rate (99,11%)
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
12

13. I prestatori Smartika
 Netta prevalenza maschi (90%), tutte le età (concentrazione 35-54), 50% in fascia reddito
20-40 K€, tutta Italia (1°regione Lombardia), forte spirito di community.
Evidenze dell’indagine effettuata a luglio 2013 (841 questionari compilati):
Per quale/i motivi operi su Smartika? (1 o più risposte)
Percentuale delle
risposte
Opzioni di risposta
un’alternativa alle banche e alla finanza tradizionale
perché so che il mio denaro va direttamente a persone affidabili
perché ottengo un rendimento interessante
per il contenuto innovativo dell’idea
per diversificare i miei investimenti
Altro (specificare)
Pensi di aumentare il tuo investimento su
Smartika in futuro?
Percentuale delle risposte
Numero di
risposte
sì
71,8%
601
no
28,2%
236
Opzioni di risposta
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
60,0%
18,6%
47,0%
62,0%
42,3%
Numero di risposte
502
156
393
519
354
48
Cosa ti piace di Smartika rispetto ad altre fonti di
investimento? (1 o più risposte)
Opzioni di risposta
destinazione etico-sociale del denaro
investimento pratico e trasparente
guadagno
coinvolgimento
Altro (specificare)
Percentuale
delle risposte
Numero di
risposte
69,8%
47,9%
31,1%
20,6%
577
396
257
170
24
13

14. Interfaccia prestatore:
offerta e movimenti
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
14

15. Interfaccia prestatore:
scheda prestito
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
15

16. Le sfide di Smartika
La valutazione del merito creditizio del
richiedente
 Limitata disponibilità di (o addirittura mancanza di
alcuni) dati storici per poter costruire modelli di
valutazione della propria clientela
 Necessità di bilanciare la ricerca di volumi con l’alta
qualità creditizia del portafoglio
 Impossibilità di definire e modificare i tassi di
interesse
 Interazione “a distanza” con il richiedente e
necessità di un forte presidio anti-frode
 Necessità di offrire un alto livello di servizio e una
piena aderenza a valori che contraddistinguono il
modello di business del social lending e di Smartika
in particolare
 Sviluppo dello spirito di community: il richiedente
diventa prestatore e viceversa
 Inclusione finanziaria dei soggetti senza storia
creditizia
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
16

17. Il social lending
Q&A
©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
17

18. ©2013 Experian Limited. All rights reserved.
Experian Public.
18