Contenu connexe
Similaire à محاضرات ادارة الخطر والتامين (20)
Plus de Adeeb Alabbasi (7)
محاضرات ادارة الخطر والتامين
- 2. 2
مقدمة
امرالك وصحبه آله وعلى محمد سيدنا المرسلين أشرف على السالمو الصالةو العالمين رب الحمدهلل....وبع،د
الم من مجموعة فهذهوضوعات،المجال هذا في األفاضل أساتذتنا كتبه ما على ًاإعتماد إعدادها تم التأمينو الخطر في
ال التأمين سوق وكذلك ئالقار يخدم بما منها اإلستفادة ومدى الموضوعات عتنو ذلك في اعينار وقديمنيتصنيف تم وقد ،
الم من المجموعة هذهوضوعاتتشمل أن علىالتطبيقي الجانب وكذلك ،ومبادئ أسسو مفاهيم من يالنظر الجانب
و الحياة وتأمين العامة للتأمينات بالنسبة ذلك كان اءوس العملية باألمثلةلقدبجانب األسلوب بساطة اإلعداد في روعى
وبالتالي وفهمها إستيعابها من ئالقار تمكن التي العملية الحاالت من يسير قدر على اإلعتمادفيما تطبيقها على تهرقد
التأمين بسوق يتعلقاليمني.
ونسالتوفيق وتعالى سبحانه اهلل أل.
الفهرس
األول الباب:الخطر
األول الفصل:الخطر حول أساسية مفاهيم
الثاني الفصل:الخطر وإدارة مواجهة
الثالث الفصل:الخطر مقاييس
الثاني الباب:التأمين
األول الفصل:أسو طبيعةالتأمين س
الثاني الفصل:اليمنية يةرالجمهو في التأمين
الثالث الفصل:وثائقالحياة على التأمين
ابعرال الفصل:العامة التأمينات
الخامس الفصل:الحياة على التأمين ياضياتر
- 3. 3
األول الباب
الخطر
األول الفصل
الخطر حول أساسية مفاهيم
Basic Concepts in Risk
مفهومالخطر
منم مدكالتأ مدمع منم مةلحا ماكنه أن مكلذ منم ممهيف فإنه ،معين موقف في خطر وجود عن ما شخص يتحدث عندما
الموقف هذا تحقق عند اتيةوم غير نتائج لحدوث ًالاحتما هناك أن أو الموقف هذا نتيجة.
اررمق ماذخإت متدعىست التي الموقف من العديد إلى حياته في يتعرض اإلنسان ألن ًارونظمأنب مولقال ميمكنف ،مةنمعي ات
أو ًاميمصشخ مهمب مقملتتع مدمق متىمش احيوممن ميمف مردمفال مذهامخيت ميمتال اترارممقلل مةميالنهائ مةمجالنتي منمم مدمكالتأ مدممع مةملحا ميمنيع مرمطالخ
فيه يعيش الذي بالمجتمع أو تهربأس أو بممتلكاته أو بعمله.
ا مدىحإ اختيار يقرر أن الطالب على السهل من يكون قد المثال سبيل علىململيك ىمرخاأل دون مدهالمعا أو ماتيلكل
مبةممسبالن مامهمن مهممجتخر مةمجنتي أو ماممهاختار ميمتال مةميالكل ميممف متهمسارد مةممجنتي مدمامقم مرفمعي أن مهمميعل معبمصال منممم منمكول ،متهمسارد
معبمصي مةمنمعي ةرمامجت ميمف مهملاوأم متثمارمسا مررمقي مذيملا ماجرمتال مذلكمكو ،ماذمجالن مهمل مدرمق إذا مهمل مةمحمتا مونمكت مدمق ميمتال مائفمظللو
معرف عليهمةصالخا مالماألع مائجتبن مائجتالن مذهه مةنرمقا مهيعل معبصي مامك ،مةنمعي مةيةمن ةرمتف مةينها ميف ًامدمقم أعماله نتائج ة
ىأخر ناحية من ىاألخر اترباالستثما.
مةممفالمختل متعماالتهممسا ماالتمح منمممف مىمنمع منممم مأكثرممبو مةملحا منممم مرمثأك ميممف مةمممالعا ماةميالح ميممف مرمطالخ مظممفل متعملمسي
ت التي النفسية الحاالتمولقي أن مائعشال منمف ،متقبلسالم أو مرضالحا في تالةمهم أو ،الماضي في األشخاص الةمت قد كون
ماتفاالختال أن مثلثا مولقوي ًاميحال البطالة خطر في اقعو أنه آخر ويقول ،ينرالعش سن في داهمه قد المرض خطر أن قائل
الشركة إفالس أو الدخل انخفاض بخطر يهدد يكهرش مع ةرالمستم.
منممومائعمقو مىملع مدلمت مانيمعم مرمطالخ مظمفل مدلولهامم مىملإ ةرمامشاإل أو ميحهامضتو ميمف متعملمسي ميمتال مةمفالمختل مانيمعالم
معنوية حاالت على تدل وثالثة مالية خسائر على تدل ىأخرو مادية.
ميحهامضتو ميمف متعملمسي مةميماد مائعمقلو مةمسملمو مةملأمث اترمائمطالو اترميامسالو ماةمفالوو مقميرالحو مربمحال مارمطفأخ
مممطالخ مظممفلىمرممخأ مةمملأمث اترمياممسال ادثومممحو ماةممفالوو مقمميرالحو مربممحال مةممجنتي مدخولمملا أو الومممماأل رموس مياعممض مارممطأخو ،ر
- 4. 4
ًامضأي مرطالخ مظفل هاإظهار في يستعمل مالية لخسائر.مرطالخ مظفل ،ًامدمقم مامعال مرخآ ميف ةرماجالت مةجنتي مةفمعر مدمع مرطوخ
هما ينرأم أحد يعني التأمين مجال في الخطر مفهوم أو:مسببةرالخسا(ماتكالممتل ممظمع مهل مرضعتت مذيلا مقيرالح مثل)
مةمميالتأمين مةميالحما عموممضمو ماتممكالممتل أو مخصمشال مهممب مدمصبق أو(،اترمياممسال مادةمميق ميمف منممسال ميارمص أن مارممباعت مكمملذ مالمثم
التأمين شركات نظر وجهة من ،رديئة أخطار.)
الخطر تعريف
الخطر مةمبكل مةقالمتعل ماتفيرالتع منم مديالعد مدجيومنوردسوممهمنامأمينمتال عموضمو ميف ًالومدات مرثاألك مامه مطقف يفينرمعت
عليهما تعتمد للخطر وضعت التي القياسات أن كما.
يفرالتعاألول:الخطرمعين حادث عوقو عن الناتجة المحتملة المادية ةرالخسا هو.
يفرالتعالثاني:هو الخطرإختالفالمحققة النتائجعنالمتوقعة النتائج.
الخطر مسببات(Hazards:)
يريتخذها التي اترارالق ناتج من التأكد عدم أو الشك أو الخوف ةرظاه هو الذي ًاأساس الخطر وجود جع
األشخاص حياة على وتمثر الكون في تعمل عامة ىأخرو طبيعية اهروظ عدة وجود إلى حياتهم خالل األشخاص
عدم إلى وجودها يمدي التي الوفاة ةرظاه ًالمث فهناك ،وممتلكاتهم أعمالهمومنهم كل يتخذه ما إتمام من األشخاص تأكد
من األشخاص تأكد عدم إلى وجودها يمدي التي يقرالح ةرظاه ًاأيض وهناك ،ولمجتمعه هروليي له بالنسبة اترارق من
أو اليرق أو السرقة أو الضياع أو ةرالخسا مثل ىأخر عامة اهرولظ بالنسبة كذلك سليمة حالة في بممتلكاتهم االحتفاظ
البرمنفردين أو مجتمعين األشخاص اترارق من أي نتيجة في تمثر وكلها الحرب أو المرض أو اكين.
كاآلتي الخطر مسببات يفرتع يمكن ذلك وعلى:
اترارالق نتيجة في مباشر غير أو ًارمباش ًارتأثي تمثر التي العامةو الطبيعية اهروالظ مجموعة هي الخطر مسببات
أثنا األشخاص يتخذها التيالنتيجة بهذه علم ذي غير فتجعلهم حياتهم ء.
،الوفاةو المطر مثل الطبيعة صنع من هو ما فقط ليس السابق يفرالتع في العامةو الطبيعية اهروبالظ المقصودو
ويطلق شابهها وما اترالثوو الحروبو السرقة مثل كبشر الطبيعية األشخاص حياة في ويحدث حادث هو ما كل ولكن
مثل على البعضلفظ العامةو الطبيعية اهروالظ هذه(ارثوالك)يظهر المجتمعاتو ادرلالف تحققها ناتج أن على معتمدين
فادحة اررأضو خسائر ةرصو في.
املوالع تلك اررأض من ناتجة وقع ومن الخطر وقع من يدةت مساعدة املوع هناك أن إال التحديد هذا من غموبالر
السلوك لوجود عادة تظهر المساعدةالمساعدة املوالع إجمال ويمكن ،العامة اهروالظو الطبيعية اهروللظ ًامخالط يالبشر
بالنسبة باألخشاب المنةل بناء مثل الخطر عموضو الشئ في عادة توجد موضوعية املوع هما مجموعتين في للخطر
و ذلك شابه وما اترالسيا ادثوح ةرلظاه بالنسبة عيب بها ةرسيا وقيادة يقرالح ةرلظاهعليها يطلق الثانية المجموعة
- 5. 5
مسار في تدخله أو الشخص أهمال عن تنشأ التي وهي ،اديةرإ غير أو اديةرإ كانت اءوس ،الشخصية املوالع مجموعة
العامة أو الطبيعية اهروالظ تحقيق.
هما ئيسينر نوعين إلى الخطر مسببات تقسيم يمكن ذلك وعلى:
أ-مادية أو طبيعة خطر مسببات(HazardsPhysical:)
تحيط التيو المادية الطبيعية اهروالظ وجود عن تنتج التي املوالع تلك المادية الطبيعية الخطر بمسببات يقصد
المتعلقة اترارللق بالنسبة مادي أو طبيعي خطر مسبب يعتبر يقرالح ةرظاه فوجود اررالق عموضو األشياء أو باألشخاص
،يقربالح تتأثر التي الممتلكات بوجودفي ئيسيةر املوع تعتبر التيو ىاألخر الطبيعية المادية اهروللظ بالنسبة وهكذا
الخطر وجود.
،درجته في تفاعراإل أو الخطر وجود يادةة وجودها عن ينتج ما المساعدة أو اإلضافية المادية المسببات وهناك
ةرظاه جانب إلى الحروبو اترالثوو المجاعاتو األوبئة انتشار ةرظاه فوجوديقرالح ةرظاه جانب إلى اعقوالصو اكينرالب
الممتلكاتو األصول له المعرض يقرللح بالنسبة الخطر درجة من يدةي.
ب-شخصية خطر مسببات:
األمور ياترمج في يالبشر العنصر تدخل ةرظاه عن تنتج التي املوالع تلك الشخصية ألخطر بمسببات يقصد
بقصد ذلك كان اءوس فيها التأثيرو الطبيعيةالتي العامة اهروالظو الطبيعية اهروالظ أن المالحظ فمن ،قصد بدون أو
لتحقيقها بالنسبة وخاصة ،فيحوله اهارمج في اإلنسان يتدخل حتى ثابت شبه نظام وفق تسير وممتلكاته باألنسان تحيط
منها ًامتوقع كان عما ةرخطو أكثر ناحية ،اتروممث أحداث من عليه تبريت وما.
يك ما وعادةأو عليه يعود الذي النفع هو هذه الطبيعية اهروالظ تحقق في األنسان تدخل من ئيسيرال السبب ون
مختلفين نوعين إلى الشخصية الخطر تحقق على تبةرالمت بالنتيجة األهتمام عدم أو ،ذلك من معين طرف على:
1-غير شخصية خطر مسبباتإاديةر(Morale Hazards:)
غير الشخصية الخطر مسبباتاهروالظ تحقق اررتك إلى تمدي مساعدة املوع ةرصو في تكون ما عادة اديةراال
تلك في ًاوعف يتدخل الذي الشخص من قصد أو تعمد بدون ولكن تهارخطو درجة من يدةي مما الطبيعية.
الح ةرلظاه ًامساعد ًالعام تعتبر مكان أي في التدخين يعتادون الذين األشخاص بعض لدى اإلهمال ةرفظاهيقر
من يدةوت اترالسيا ادثوح ةرظاه تساعد السائقين بعض لدى عونةالرو النظر ضعف ةروظاه تهارخطو درجة من يدةوت
ًاأيض تهارخطو درجة من يدةوت الوفاة ةرظاه تساعد تينرالظاه هاتين من وكل تهارخطو درجة.
و الخطر درجة يادةة في األشخاص بعض من التدخل هذا مثل أن المالحظ ومنأحداث من عليه تبريت ما
أو قليل في الشخص عليه يعاقب الو للقانون ًامخالف يقع ال أنه عليه تبريت مما ،التعمد مصاف في يوضع ال وخسائر
أكثير.
هذه مثل اسةرد ةرضرو يستوجب مما اترارالق ناتج في ًاركبي ًارتيي يسبب التدخل هذا مثل فإن هذا من غموبالر
غير الشخصية المسبباتةرمباش المادية أو الطبيعية المسببات اسةرد بعد اديةراإل.
- 6. 6
األنسان يتخذه أن يدري الذي اررالق ةرخطو درجة يحدد المسببات من النوعين وكال.
2-اديةرإ شخصية خطر مسببات(Moral Hazard:)
إ تمدي مساعدة املوع خلق تعمد ةرصو في يكون ما عادة اديةراإل الشخصية الخطر مسبباتيادةةو إفتعال لى
تهارخطو درجة من يدةي مما عليها تبةرالمت ةرالخسا حجم يادةة إلى أو الطبيعية ةرالظاه تحقق اررتك.
ةرظاه ةرخطو درجة من يدةت المعتمدة ائقرالح اشعال ةروظاه الوفاة ةرظاه ةرخطو درجة من يدةت اإلنتحار ةرفظاه
ةرخطو درجة من يدةت اإلختالس ةروظاه يقرالحالضياع ةرظاه.
تكبهرم ويعاقب للقانون ًامخالف يقع هذه ةرالصو على ةرالخطو درجة يادةة في األشخاص جانب من التدخل وهذا
ال ًامعني ًارارق ينخذ أن يدري الذي الشخص أن ذلك على تبرويت ،الطبيعية ةرالظاه تحقق على تبةرالمت ةرالخسا بتحمل
سو الخطر مسببات اسةرد عليه يتحتمأن من غمبالر هذا اررالق يتخذ الذي الشخص وليس المتسبب الشخص يتحمله ف
الخطر درجة من ىاألخر هي يدةت سابقتها مثل ،المسببات هذه.
املوكع جميعها األخطار مسببات وتحليل اسةرد ،ًامعنوي أو كان طبيعيا الشخص على يتحتم الحاالت جميع وفي
ه الذي ارراالق ةرخطو درجة من يدةتيتحتم التي وتلك تحملها عليه يتحتم التي النتائج معرفة يتمكن حتى اتخاذه بصدد و
ًامع كليهما أو تلك أو هذه تحققت ما إذا اليير على.
الحادثAccident:خسهار نه ينهحة ممها العامهة أو الطبيعيهة الرهواهر مهو لرهاهر المهادظ الححقها بأنه الحادث يعرف
فعلية.
الخسارةLoss:ويبالخسار قصد:قيمهة فهي الهنقص ،فناؤها أو الممحلكات قيمة في النقص ،البدنية اإلصابات أو الحيا فقد
م ممحلكهاح أو لممهخاص معهيو حهادث ححقها مهو ينهحة قهد والهقظ ،النفقهات زيهاد ، زوال أو الدخل.الخسهار حقسهيم ويمكهو
إلي:جزئية خسار ،كلية خسار.
الأو:الليةا الخساارةTotal Loss:للخطهر هرهمع ههو لمها هامهالح هام ال أو هياا ال أو هدهالفق ها ب ويقصهد.هبيلهس لهي
المثال:كلية خسار يمثل قلم كل ،بالكامل األصول مو أصل اححراا ،سفينة غرا ، األسر رب وفا.
ااثانة:الجزئة الخسارةPartial Loss:م ههو لمها الجزئهي هام ال أو هياا ال أو الفقهد ها ب ويقصدللخطهر عهر.لهي
المثال سبيل:بعه وقهوا إلهي أدظ ممها سهفينة جنهوم ،للسهيارات حصهادم حهادث وقهوا نحيجهة مها لمهخص البدنية اإلصابة
األصول مو أصل مو جزء هام إلي أدظ حريا حدوث ،ا ب المادية الخسائر.
الخطر تقسيمات
ا األخطار ةروكث لتعدد ًارونظ ،باألخطار مليئة اإلنسان حياة إنتقسيمات وضع الصعب من فإنه ،اإلنسان له يتعرض لتي
معين علمي أساس إلى تستند تكن لم ما لها محددة.
- 7. 7
وهما رئيسين نوعين إلى تحققها نتائج حيث من األخطار تقسيم ويمكن:
1ـالمعنوية األخطار
م ،مطقف مةيمعنو ةرماسخ مببست ولكن ،ةرمباش ةربصو ةرخسا أو ًابحر تسبب ال أخطار وهيمدكالتأ مدمع مةلحا مكلذ مالث
مرخت مارطاألخ مذهه ملثم ،ماةيالح مديق مىلع مهورشم ماننف بقاء من التأكد عدم حالة أو الحياة قيد على يةةع صديق بقاء من
االجتماعو الفلسفةو النفس علم استهاربد يهتم وقد التأمينو الخطر اسةرد نطاق عن.
و موينمع مرطخ موه ماةفالو مرطخ أن إلى ةراإلشا وتجدرمتفيدسللم مونكي أن مرطشب ماةفالو مدض مأمينتال منكيم مكلذ معم
الحياة قيد على عليه المممن بقاء في تأمينية مصلحة.
2ـاالقتصادية األخطار
،ماةمفالو مرمطخ أو مقميرالح مرمطخ ملمثم ماديةمصاقت أو مةميمال ةرمامسخ مبباتهامسم مقمقتح منمع متجمني ميمتال مارمطاألخ مكملت ميمهو
الحاالت بعض هناك أن بالذكر وجديرمرطخ مكلذ مالثم ،ماديةصاالقت مارطاألخو المعنوية األخطار بين الفصل فيها يصعب
ًامميماد ًارممطخ ًاممضأي ممنمضويت ،مدملاوال ماهمجت ةرممساأل ادرممفأ مةمفعاط ميمف ملمثيتم مويمنمع مرمطخ مىملع مويمطين مذيملا ةرممساأل رب ماةمفو
ةراألس ادرأف دخل انقطاع في يتمثل.
سب أو طبيعة حيث من االقتصادية األخطار وتنقسمالبحتة األخطارو التجارية األخطار هما قسمين إلى نشأتها ب.
1ـالتجارية األخطار
عليها يطلق ًاأحيانو"بةرماضالم مارطأخ"ال مانك أنو ،مهسولنف مهسينف مانساإلن ماهيخلق اهرومظ مأتهاشن ميف مببسيت مارطأخ ميهو
خ أو مبر مىلإ مارطاألخ مذهه مثل تحقق يمدي فقد ،ًامقدم تحققها بنتائج يعلمت مشالمن أو ادرمفاأل ملبيق مام مادةعو ،مةيماد ةرماس
اداتهرمميإ مضمحبم مارممطاألخ مذهمه ملمثم مىملعم،مةمميالمال اقراألو موقمس ميمف مهمممساأل مىملع بةرمامضالم مارممطاألخ مذهمه مةملأمث منمممو ،
مائسخ مكلذ مببسب ملميتح مدق أو مهمساأل مذهه معرس تفعرا إذا ًاركبي ًابحر يحقق قد معينة منشأة أسهم ييشتر الذي فالمستثمرر
ًارميوف ًامحبر مققيح مدقف ماهبيع مادةعإ مدصبق ماعةضب يمترشي مذيلا ماجرتال مذلكك ،مهمساأل منم عمونال مذاه معرس انخفض إذا ةركبي
ىأخر حاالت في ةرخسا يتحمل قد أو.
مارمطاألخ مذهمه ملمثوم ، مامتاإلنو متثمارمساال مالممبأع ت ممشالمنو ادرممفاأل مامميق مدمنع مادةمع بةرمامضالم مارمطأخ مأمشتن مذلكملو
نط عن تخراالقتصادو المحاسبةو األعمال ةرإدا علوم استهاربد ويختص التأمينو الخطر اسةرد اق.
2ـالبحتة األخطارماهأمثلت منمو ، برملل مرصف أي مىلع مويطتن الو مطقف مةيمال ةرماسخ مبباتهاسم تحقق عن ينتج أخطار وهي
،هاوغير السرقةو يقرالحو البطالةو المرضو الشيخوخةو العجةو الوفاة أخطارمثيح ،مهتبح مارطأخ مربتعت األخطار هذه مثل
- 8. 8
مهمممبتكري مامممم أن مامممموك ،ماتمممكالممتل ميمممف أو ت ممممشالمنو مخاصمممشلو مبةمممسبالن مطمممقف مةممميمال ةرمامممسخ مودمممجو مىممملإ ممديمممي مامممهوقوع أن
ًاأيض البحتة األخطار قبيل من تعتبر اليير تصيب مالية ةرخسا عنها ينتج أخطار عوقو تسبب قد أخطار من األشخاص.
مذهممه ملممثم متجممنتمذهممه أن ممممغور ،مخاصممشاأل ادةرإ منممع مارممخ ملممعبف معممقت أو مةمممعا أو مةمميطبيع اهرومممظ منممع مارممطاألخ
مهاضبع مققتح منع على لإلنسان ةرقد ال األخطار(ماةفالو ملثم)ماهتجنب أو(مةلالبطا ملثم)مهسنف مةيلحما ًاممدائ معىسي مهنأ إال ،
مامهمن.متحملا مةملمحاو أو مانمكاإلم مدرمقب مامهوقوع مبابمسأ منمم ملميبالتقل مكملوذمرممأ مذامهو ،منمكأم إن مببهامست ميمتال اهروممظال ميمف كم
ًاعملي مقبول.
مويضعالت ميه مأمينتال مركاتشل ميةساألسا مةفالوظي ألن مكلوذ ،األخطار هذه مثل اسةربد التأمينو الخطر علم ويهتم
اليير أو الممتلكات أو لوشخاص تقع التي المادية الخسائر عن.
إلى ًاعملي البحتة األخطار وتنقسم:
1.األشخاص أخطار
مرضمممالو ةرمممكالمب ماةممفكالو ةرمممشمبا ةرموممصب مخاصممشاأل مىمملع هرمممثأ معممقي ميممتال مارممطاألخ مادرممصم منممم مةممعمجمو مملممشوت
ميبمصت مةميماد ةرمامسخ مببمسي مارمطاألخ مذهمه عمومقو أن مكمشال ،مينمعم مادثمح عمومقو منمع مةمجالنات مابةمصاإلو ميخوخةمشالو مةملالبطاو
أو ئيةةج ةربصو انقطاعه إلى تمدي إنها حيث ،الدخلكاملة.
2ـللممتلكات أخطار
مخاصممشاأل ماتممكممتل ميممف ةرمممشمبا مائرممسخ مدثممحت ،متممقتحق إذا ميممتال مارممطاألخ ميممهو(مةممتثاب أو مةمملمنقو)متممنكا اءومممس
مارطأخ ماهأمثلت منمو ماهالوة أو ماهفي مصقن أو ماهأدائ مةيفاعل أو ماهدخل منم مكلذ مللويق ،مائعضب أو ماشية أو آالت أو اترعقا
السطوو االنفجارو يقرالحالةلةالو الفيضاناتو اشيوالم موت أو ومرض السرقةو.
3ـالمدنية المسئولية أخطار
أو مهصشخ ميف ماديم مررضب مريالي مابةصإ مققالتح مذاه منع متجنوي ،مينعم مخصش ماهتحقق ميف مببسيت أخطار وهي
الخ مذامه منمع مويضمعالت مةميعمل ميمف مانونمقال مامممأ ًالومئمسم مخصمشال مونمكوي ،ًاممعم مينمناالث ميمف أو مهمتممتلكامىملإ ممديمي ماممم مائرمس
مقليط مانه منمو ،مخصشلل ماليمال مةكالمر على تأثير إلى تمدي قد أنها كما ،ممتلكاته أو شخصه في وليس ثروته في نقص
البضائع عليها"اتوالثر أخطار"مةيماد مائرسخ مىلإ ممديت ميتالو اترمياسال ادثومح منع مةيالمدن المسئولية ارأخط أمثلتها ومن
باليير تلحق(أو شخصه فيممتلكاته)ةرالسيا صاحب عنها ًالومسئ ويكون.
- 9. 9
الثاني الفصل
الخطر إدارة(Risk Management)
يخرتا ويظهر وبعدها حياته في األمان تهرألسو له تكفل التي السبل عن ًابحث الخليقة بداية منذ اإلنسان يسعى
األ بوسائل األممو الجماعاتو ادراألف إهتمام مدى المتعاقبة المدنياتفي جتماعيةاو مادية تضحيات من اوقدم ما ومدى من
اإلستفادة المجتمع حاول التي السياساتو الخططو الوسائل أن على يخرالتا نفس يدلنا كما الياية هذه إلى الوصول سبيل
من غمبالر ترجى قيمة ذات نتائج عن ىاألخر تثمر لم بينما النجاذ اتبرم أعال إلى بعضها وصل وتطبيقها منها
اأعال من يعتبر ،ذلك تكلفة كانت مهما ،األمان سبيل في السعىو عليها أنفقت التي المادية وغير المادية لتضحيات
الثقافات ناتج هو الذي اإلنساني اثرالت على الحفاظ على يعمل أنه حيث العالميو بل الجماعيو الفردي الرقى اتبرم
المتعاقبة الجهودو.
اإلجتماعية النظم تعاقبت وقدفي ىاألخر عن منها أي تختلف لم ولكن األممو الشعوب على المختلفة اإلقتصاديةو
يالبشر النظام حاول أن هذا ممدى وكان ،ةرخسا أو بر من أعمالهم بناتج األممو الجماعاتو ادراألف نجاذ على الحكم
حياة في تتخذ التي اترارالق تكون أن للمستقبل وتقدير وثقافة فكر من أوتى بمافي ًادائم ولفائدتهما وبمعرفتهم البشر
ألخر أو لسبب أضطر فإذا ًاحكيم اررق لنفسه ويتخذ الحكيم غير اررالق الشخص يتجنب أن بمعنى حاالتها أدقو أحسن
ادثوح من ذلك على تبريت ما وعلمه نفسه عن أريد حتى هرارلق الميلف الخطر الداة ًاسليم علمه مع اررق يتخذ أن
مالية وخسائر.
يتحمل الوقت نفس وفي مناسبة يةربح الفرد فيها يتمتع مجتمعات بخلق هذا نارعص في الحكومات غالبية وتهتم
ولمجتمعه له األمان درجات أقصى إلى للوصول ذلك وكل ،وسياسية إجتماعية إقتصادية اترارق إتخاذ في ةركبي مسئولية
برال ضمان عامل يصب اقعيةوال السياسة هذه ونتيجةممارسة في المشروعاتو ادراألف نجاذ على السليم الحكم هراستثماو
أعمالهم.
اإلقتصادية اتهمرارق سالمة لضمان المستخدمة السياسات عن المستمر البحث المشروعات يمدير على ويتحتم
لكي نسانيةاو مادية من العلمية الوسائل جميع ذلك في ومستخدمين اآلخرو الحين بين يتخذونها التيبالمشروعات اويصل
برال ضمان وهو النهائي الهدف إلى.
الخطر ةبإدار المقصود:
الخطر في للتحكم محددة وسائل إلى التوصل اسةرالد هذه مجال في الخطر ةربإدا يقصدRisk Controlالحدو
تخفيض عليه تبريت مما ذلك على تبرتت التي الخسائر حجم من التقليلو ادثهوح تحقق اررتك منويتم الخطر درجة
الطبيعة اهروالظ لتحقق ناج تقدير يقرط عن التأكد عدم ةرظاه من الحد أو التقليل يقرط عن الخطر في التحكم
منها المتوقعة الخسائر بمجابهة تفي التي الوسائل إتخاذ ثم ،ُامقدم العامةو.
- 10. 10
األفر نشاط تهدد التي اآلثار من الحد إلى عامة اإلخطار ةرإدا وتهدفعلى خوفهم يقرط عن المشروعاتو اد
ًامع األثنين أو دخولهم أو الهموأم رموس ضياع.
منها الحد أو المتوقعة الخسائر لمجابهة محددة أهداف ذات مثلى سياسة الوضع إلى ًاأساس األخطار ةرإدا وتهدف
او المتوقعة النتائجو اإلمكانياتو المالبساتو الظروف حدود في ممكنه تكاليف بأقلناحية من الخطر عبموضو لمتعلقة
لفظ عادة الخطر ةربإدا القائم على ويطلق ،ىأخر ناحية من الخطر ةربإدا وبالقائم(األخطار مديرRisk Manager.)
األخطار مدير وظائف:
في النصيحة إبداء أو األخطار ةرإدا في التفكير عاتقها على تأخذ التي الهيئة أو الشخص األخطار بمدير يقصد
أخطار مدير إلى يلجأ أن ويمكن للخطر ًارمدي نفسه ينصب أن يمكن ةراألس فرب ومجابهتها تهارإلدا المثلى يقةرالط
يمكن الصناعي عالمشرو في الفني المديرو هو يالتجار عالمشرو في المالي المديرو أجر نظير النصيحة يقدم متخصص
اتهرارق مجال في كل األخطار مدير وظيفة يمارسا أنهيئة أو شخص إلى منهما كل يلجأ أن يمكن كما ختصاصاتهاو
أصبحت ًاإقتصادي المتقدمة البالد وفي عالمشرو أخطار ةربإدا للقيام الصناعيةو المالية األخطار ةرإدا في متخصصه
الح ذات الصناعيةو يةرالتجا المشروعات وفي األخطار ةرإدا مهنة في ومتخصصه ةرمتبلو األخطار مدير وظيفةجم
إحدى األخطار ةرإدا أصبحت وبذلك المالي المدير وظيفة عن أهمية تقل ال األخطار مدير وظيفة أصبحت ًانسبي الكبير
الهامة يةراإلدا الوظائف.
التالية اتوالخط في األخطار مدير وظائف أهم وتنحصر:
1-ا اررالق يقرط عن وذلك حده على عملية وبكل حالة بكل الخاصة األخطار إكتشافمن إتخاذه أيهما على اجبول
النشاط في ارراإلستم بيرض آلخر حين.
2-ىاألخر باألخطار وعالقته ومسبباته طبيعته ومعرفة إكتشافها تم التي األخطار من خطر كل تحليل.
3-منه الحاضر اءوس ةرالخسا وتوقع متوقعة ةرخسا أقصى حجم وتقدير الحادث حدوث حتمالاو ةرالخطو درجة قياس
الممج أوعالمشرو أو الفرد لدى الموجودة األخطار تيبرت ثم حده على خطر بكل الالةمة ناترالمقا وعمل ل
ًاسليم ًاعلمي ًاتيبرت.
4-التكلفةو األمان درجات حسب عالمشرو أو الفرد لدى الموجودة األخطار من كل ةرألدا وسيلة أنسب إختيار
الالةمة.
الخطر ةإدار سياسات:
سي أو أساليب تتعددالخطر ةرإدا اسات(Policies of Management)الظروفو اصفاتهووم الخطر اعوأن بتعدد
من فهناك إستثناء بدون الحاالت جميع في تطبيقها يمكن بعينه خطر ةرإلدا مثلى سياسة وضع ويصعب به تحيط التي
تع يستدعي ما الخطر ةرإدا على القائمو اررالق ومتخذ بالخطر المحيطة البيئة املوعةرإدا في تستعمل التي األساليب دد
من عنو كل ةرإلدا مثلى يقةرط ًادائم توجد فإنه التعميم هذا من غموبالر ،ظروفه أو صافه أو تشابهت مهما الخطر
هذه المثلى يقةرالط حدود في أنها إستخدام يمكن بديلة عيةفر طرق عدة هناك ولكن األخطار.
- 11. 11
يمك التي السياسات جميع حصر يصعب كمابعضها مع أختالطهاو لتعددها وذلك األخطار ةرإدا في إستخدامها ن
من غموبالر ،المتشابهة السياسات على منها مجموعة كل تشتمل مجموعات في السياسات هذه وضع يسهل ولكن البعض
وتتجدد وتتيير تتطور بل محدود حد عند تقف ال الخطر ةرإدا سياسات أن إلى ةراإلشا من بد ال فإنه ذلكآلخر وقت من
آلخر مجتمع ومن.
اررالق إتخاذ الفرد يقرر عندما تهرإلدا مثلى سياسة عن البحثو وتحليله بالخطر اإلهتمام يبدأ أنه اضوال ومن
هذا في الكتاب هايذكر ماًاركثي طرق اسةرالد هذه من نستبعد األساس هذا وعلى الخطر ممارسة يقرر عندما أي الموجب
ت عليها يطلق المجالالخطر جنبRisk Avoidanceتجنب فسياسة ًاكلي النشاط إيقاف أي السالب اررالق إتخاذ بمعنى
الخطر وجود إلى يمدي الذي اررالق إتخاذ عدم أي سالب اررق هي بل الخطر ةرإدا سياسات إحدى ليست هذه الخطر
الخطر ةرإدا عدم سياسة ًاةمجا عليها يطلق أن يمكن ولذلك.
إدار سياسات أماعنها ينتج وما اترارالق وتحليل اسةرد بعد إتباعها يتقرر التي العلمية األساليب تلك فهي الخطر ة
تضع اسةرالد ولسهولة األخطار وهذه اترارالق تلك ممارسة على تهرمقد من اررالق متخذ يتأكد أن وبعد أخطار من
هي مجموعات ثالث في الخطر ةرإدا سياسات:وسي ،الخطر اضرإفت سياسةالخطر تخفيض وسياسة ،الخطر نقل اسة.
الخطر اضرإفت سياسة:
تبريت وما ادثوح تحقق من عليه تبريت الخطروما يقبل أن اررالق متخذ على أن الخطر اضرإفت بسياسة يقصد
إنعة فلسفة على السياسة هذه وتعتمد ،ذلك كل على تبةرالمت األعباء جميع ًالمتحم ًاتام ًالوقب خسائر من عليهاأن تقرر الية
في ًارقس الخطر اضرأفت سياسة ونستعمل النتائج تلك في هرغي اكرإش وبدون بنفسه اتهرارق نتيجة يتحمل أن فرد كل على
في وخاصة ىاألخر األحيان بعض في اعيةووط ،ةرالمقام أخطارو المعنوية لوخطار بالنسبة يحدث كما ،األحيان بعض
المتوقع الخسائر كانت إذا ما حالةمحتملة أو الحجم ةرصيي ة.
خطة حسب ىاألخرو سابق تخطيط بدون إحداهما مختلفتين يقتينربط هذه األخطار اضرإفت سياسة وتطبق
في التحكمو الوقاية سياسة أهمها الخطر اضرإفت لسياسة مساعدة سياسات توجد كما المتوقعة الخسائر لمجابهة مدروسة
ةرالخسا قيمة.
1-فسياسةإالخط اضرفتيةةاإلنجلي باللية عليها يطلق التيو سابق تخطيط بدون رUnplanned Risk
Assumptionالمتعلقة اترارالق حاالت في ،إتباعها يمكن التي الوحيدة السياسة هي تكون بل ،عاده تصل
طاعن جد أو مصل رجل أو يةةع صديق حياة على فالخوف ،المعنوية األخطار أي اإلقتصادية غير باألخطارفي
قرر فإذا منهم أي حياة في مادية مصلحة اررالق لمتخذ يكن لم إذا إقتصادي غير ًارخط يعتبر رضيع طفل أو السن
أيهم وفاة من لنفسه يحتاط أن له يمكن الو بنفسه هرارق عبء يتحمل أن عليه فإن الءمه أحد بحياة يتعلق اررق الفرد
الخطر هذا مثل تحقق على تبرتت التي ةرالخساوأو وتقاعس قنوط أو حةن ةرصو في أي معنوية ةرخسا عادة تكون
ما عادة فإنها مثال الرضيع طفل حياة مثل ،المعنوية ةرالخسا جانب إلى مادية ةرخسا وجدت إذا حتى ،الرضا عدم
ب اإلختالط حاالت مثل في فإنه ذلك ومع لها التخطيط عدم أو تجاهلها معها يسهل لدرجة القيمة محدودة تكونين
- 12. 12
السياسة حسب كل ةردااو حده على خطر كل فصل ًادائم يستحسن هذه اإلقتصادية األخطارو المعنوية األخطار
له المثلى.
ناحية من ةرصيي إقتصادية ةرخسا ادثهاوح تحقق ناتج يكون التي األخطار ةرإدا في ًاايض السياسة هذه تصل كما
ةرالخسا ذلك مثال ىأخر ناحية من ةرمتكر وغيرمن ذلك يستدعيه وما مصر في األمطار هطول من للمباني تنتج التي
من خالل ةرمتكر وغير ناحية من محدودة مصر في للمباني بالنسبة األمطار ةرخسا أن فالمالحظ ،افذهون أو المنةل طالء
المنةل طالء عادةاو ادثهوح تحقق عن الناتجة ةرالخساو الخطر اضرإفت إمكان إلى يمدي مما ناحيةسنتين كل أو ًاسنوي
صاحبه ادرإي من أو السنوي المنةل ادرإي من ذلك على الصرفو.
التخطيط عدم ذلك مثال ًالأص متوقع غير العامة الطبيعية اهروالظ تحقق كون حالة في ًارأخي السياسة هذه وتصل
عن أو أمطار بها تسقط الو أنهار بها ليس بالد في الفيضانات عن الناتجة ةرللخسافيه تستعمل ال مكان في يقرالح
الطبيعية اهروالظ هذه مثل تعرف ال مناطق في الةلةالو اكينرالب عن أو مشتعلة ادوم أية الو باءرالكه الو انرالني.
مجرد حتى أو الوأم أية حجة أو تكاليف أية إنفاق عدم سابق تخطيط بدون الخطر اضرإفت ئيسيةرال اياةالم ومن
المسئولين وقت ضياعإستعداد على ًادائم عالمشرو أو الفرد يكون أن ذلك على تبرويت ،معينه ثابتة لسياسة التخطيط في
كاف دخل وجود ةرضرو يستدعي وهذا اضهارإفت السابق ادثوالح تحقق على تبرتت التي الماديةو المعنوية ةرالخسا لتحمل
وقوعها عند اإلقتصاديةو المعنوية اترالخسا وتحمل اجهةولم.
وةرخسا من ناتجه على لها تأثير ال أنها كما املهوع في الو الخطر في التمثر أنها السياسة هذه على المالحظ من.
2-عليها يطلق التيو موضوعة خطة حسب الخطر اضرإفت وسياسةPlanned Risk Assumptionتستعمل
يت التي ،منها بةرالمضا وخاصة ،اإلقتصادية األخطار عبء لمجابهة عادةهذه تطبيق في المتبعة الطرق عن تبر
المتوقعة العامة ةرالظاه تحقق عن تنشأ التي الخسائر لمجابهة إحتياطي تكوين ةرفك على تعتمدان يقتانرط السياسة
وهما:
أ-عارض إحتياطي تكوين يقةرطContingency Reserveأخطار عن الناشئة المالية اترالخسا لمجابهة
فصل يصعب متداخله ادثووحويصعب ،ناحية من منها بكل خاص إحتياطي وتكوين البعض عن بعضها
لها يكون ًامقدم المحسوبة وغير ئةرالطا اترالخسا هذه فمثل ىأخر ناحية من القيمةو الةمن ناحية من توقعها
ال في تحمله أو إنفاقه سبق ما ضوء على تحتسب يةردو مبالغ فيه يودع ًاعارض إحتياطيا عالمشرو أو الفرداتوسن
عن قيل ومهما أمكن ما الخسائر هذه مثل عبء لتقليل أو العام خالل تحدث التي الخسائر لمقابلة وذلك السابقة
يقلل عالمشرو أو الفرد لدى وجوده أن إال العارض اإلحتياطي تكوين في التام التحديد مالحظة وعدم الدقة عدم
الخس ودفع ادراإلي على اإلعتماد من ةركبي درجة إلىاإلقتصادية لوخطار بالنسبة ًادائم يحدث ما وهو ًاأسر منه ةرا
إليها ةراإلشا السابق الخطر اضرإفت سياسة بخصوصها يتبع التي.
ب-وتقدير هافرة يسهل التيو ةرالمتكر المالية اترالخسا إحدى لمقابلة مخصص أو خاص إحتياطي عمل يقةرط
ذلك مثال ،األحيان معظم في تامة بدقة قيمتهااتواألدو اآلالت إستهالك حتياطياو المعدومه الديون إحتياطي
- 13. 13
وليس ًامقدم معروف تحققها حتمالاو القيمة متوسطة اترالخسا هذه مثل قيمة تكون ما وعادة األثاثو المبانيو
لهما المالي المركة على تأثير لذلك كان الاو عالمشرو أو الفرد ادرإي من بأول الوأ قيمتها دفع السهل منوعلى
لديهما السيولة مركة.
اإلحتياطي في مثيلتها من أكثر يقةربط تحسب يةردو الوأم إضافة يقرط عن عادة الخاص اإلحتياطي ويكون
أي في الخسائر لمجابهة نقدية إلى بسهولة تحويلها ممكن مضمونة اترإستثما في المخصصة الواألم وتستثمر العارض
عن المعمول ادثوالح فيه تتحقق وقتاإلحتياطي ها.
في هاإستثمار األحيان بعض في يصعب إحتياطي ةرصو في ةةالمحتج الواألم أن في السياسة هذه تكلفة وتظهر
العادى المال وعائد المنخفض المستثمر اإلحتياطي عائد بين الفرقو عالمشرو أو الفرد الوأم عائد نفس لها اترإستثما
فيها المتبع السياسة تكلفة يمثل تفعرالمحيث المخصص اإلحتياطي فيها المتبع مثيلتها تكلفة من أكبر العارض اإلحتياطي
أطول ولمدد دقة أكثر يقربط الهوأم إستثمار يمكن األخير أن.
ةرخسا من ناتجه على ذبوضو يظهر هاتأثير ولكن له المكونة املوالع في الو الخطر في تمثر ال السياسة وهذه
أ ًاكلي عنها التعويض يقةروطًائيةج و.
3-عليها يطلق التيو ةرالخسا قيمة في التحكمو الوقاية وسياسةLoss Prevntion and Controlتدخل ما ًاركثي
ةرإدا في متبعة ىأخر سياسة أية ضمن مساعدة كسياسة عادة تستعمل أنها كما ،الخطر اضرإفت سياسات ضمن
الخس من الحدو الوقاية وسائل إستخدام يقرط عن الخطرالخطر عبء لتقليل ةرا.
من تتكون ووسائل اءاترإج إتخاذ إلى تنصرف التي الطرق تلك ةرالخسا من الحدو الوقاية بوسائل ويقصد
من متوقعة ةرخسا أقصي حجم في التحكمو ناحية من حدوث إحتمال تخفيض إلى تمدي وتعليمات حتياطاتاو تركيبات
ىأخر ناحية.
م كل على يفرالتع هذا وبتطبيقوسائل تأثير يكون للخطر المسببة المساعدةو األساسية املوالع مجموعات ن
كاألتي املوالع تلك على المنعو الوقاية:
1-وبلل غرق من الطبيعية يةرالبح اهروالظو يقرالح ةرظاه مثل للخطر المسببة األساسية الطبيعية املوللع بالنسبة
جهد بأي التدخل المنعو الوقاية وسائل على يصعبمن الحد في تعاون التي الفنية الوسائل تقدمت فمهما فيها
و كبير املوالع تلك ادثوح تحقق إحتمال أن إال ،عنها الناتجة ةرالخسا
ىأخر بطرق لمعالجتها األخطار مدير أمام يبقى.
2-ال حدوث معدالت على تفاعرإ تعمل التي اديةراإل غير الشخصيةو المادية املوالع لمجموعتي بالنسبةحادث
من أو األخطار أصحاب جانب من اءوس المنعو الوقاية لطرق كبير مجال فهي المتوقعة ةرالخسا حجم وكبر
المجتمع جانب.
3-وما الجنائيةو المدنية انينوالق مجموعة فإن الحادث تحقق في تتدخل التي اديةراإل الشخصية املوللع بالنسبة
ا طرق أبرة من تعتبر ادعةر عقوبات من تحتويهالمجال هذا في الخسائر وتحديد لوقاية.
- 14. 14
الخطر احيون من ناحية من أكثر في هاتأثير ولها متعددة ةرالخسا قيمة في التحكمو للوقاية المستعملة األساليبو
لمانعات بالنسبة الحال هو كما الحادث عوقو إحتمال من لتقلل خاصة وجهة توجه األساليب تلك فبعض ، املهووع
وبعضها اعقوالصالتلقائية للرشاشات بالنسبة الحال هو كما المحتملة ةرالخسا حجم من لتقلل ىأخر وجهة يوجه
Sprinklesإلى مكان من إمتداده من تحد أو يقرالح توقف التيو األشتعال يعةرالس البضاعة مخاةن في تركب التي
و إحتمال تخفيض من ًامع اليرضين يخدم اآلخر البعضو هرخسائ من فتقلل آخرةرالخسا قيمة وتخفيض الحادث عقو
يخفض األول فاألسلوب التلقائية بالرشاشات تةويدها مع بالمخاةن مكان أعال في اعقوالص مانعات وضع مثل المحتملة
المخةونو المخةن تصيب التي المادية ةرالخسا من يقلل الثاني األسلوبو اعقوالص عن الناتج يقرالح حادث اررتك من
ًالفع تحقق ما إذااعقوالص مانعات يقرط عن بها المعمول اإلحتياطيات من غمبالر.
إذ سابقة خطة بدون الخطر اضرإفت إتباع حالة في الةمةو يةرضرو هذه ةرالخسا قيمة في التحكمو الوقاية وسياسة
تحقق عند تتحقق التي ةرالخسا بقيمة عالمشرو أو الفرد تحمل ةراألخي السياسة إتباع على تبريت أنهفيفضل ادثوالح
الوقاية سياسة أن كما تحملها يمكن ال لدرجة ةركبي تقع ال حتى ةرالخسا قيمة في للتحكم وسيلة هناك تكون أن ًادائم
كلما أنه كما موضوعة خطة حسب الخطر اضرإفت سياسة إتباع حالة في ًاأيض ىكبر فائدة ذات ةرالخسا قيمة في التحكمو
وكلم الحادث حدوث إحتمال نقصمن أكثر كان بمارو ًاكافي عمله السابق اإلحتياطي كان كلما اترالخسا حجم قل ا
عالمشرو أو للفرد مكسب عليه تبريت مما الكفاية.
هندسية تركيبات من التحكمو الوقاية وسائل تتكلفها التي التكاليف قيمة في هذه المنعو الوقاية سياسة تكلفة وتظهر
ثابت كمصروفات فنية اعاترختاوينرمستم اقبةروم تشييل تكاليف إلى عادة تحتا انها كما ة.
بالنسبة المنعو الوقاية وسائل بتطوير اإلهتمام ةرضرو يستدعي ما اإلقتصاديةو اإلجتماعية اتراإلعتبا من وهناك
إستخدام في بالمعاونة حكوماتها ةرصو في المتقدمة الدول إهتمت وقد للخسائر بالنسبة التحكمو ادثوللحالوقاية وسائل
اماكن ستكشافاو اعقوالص منع ومعدات يقرإطفاءالح وحدات من متكاملة شبكات إنشاء ناحية من وخاصة المنعو
المتعلقة وخاصة الوسائل هذه بمثل الخدمات ومشروعات يةرالتجاو الصناعية المشروعات إهتمت كما الةلةالو اكينرالب
حيات على المحافظةو لديها بالعاملين منهاما ًاروكثي اليرض لهذا الصناعي باألمن خاصة اترإدا فأنشأت أجسامهمو هم
وذلك ةرالخسا في التحكمو المنعو الوقاية وسائل على الصرف في ادراألفو المشروعات و الجماعات مع الدولة تشترك
ألعضائهو للمجتمع العامة المصلحة لتحقيق.
ال اإلجتماعيةو اإلقتصادية ادروالب بعض وظهرتاحدةوال الدولة حدود تتعدى أخذت الخطر طبيعة بأن تنبئ تي
يظهر األخطار تلك عند جماعية وقائية اءاترإج إتخاذ في تفكر الدول معظم أخذت أن إلى هذا أدى وقد دول عدة إلي
إعا هيئات مثل المجال ذلك في العالمية اإلقتصادية المشروعات بعض تقدمها التي الفنية المعاونات في ذلك،التأمين دة
،العالمية التأمين هيئات إتحادات بها تقوم التي البحوث نتيجة تظهر التي المنعو للوقاية الفنية للمقاييس بالنسبة كذلك
فأنشأت ئيسيةرال اإلنتا املوع كأحد العمالو للعمل بالنسبة المنعو بالوقاية ًابالي ًاإهتمام إهتمت المتحدة األمم فإن ًارأخيو
خا ًاتنظيمالدولية العمل منظمة ةرصو في وينميه ذلك يتابع ًاص.