1. 1
Rapport de Stage
:Présenté par
Mme Fatna Khizrane:Encadré par
20112010/Année universitaire:

2. 2

3. 3
REMERCIEMENT
Je tiens à remercier dans un premier temps, toute l’équipe pédagogique de l' INSTITUT
SUPÉRIEUR DU GÉNIE APPLIQUE.
Je tiens à remercier tout particulièrement et à témoigner toute ma reconnaissance à
toute l'équipe de l'agence BMCE LIBERTE ,pour l’expérience enrichissante et pleine
d’intérêt qu’ils m’ont fait vivre
Monsieur MARTIL , pour son accueil et la confiance qu’il m’a accordé dès mon arrivée
dans l’agence.
Madame KHIZRANE , ma tutrice, pour m’avoir intégré rapidement au sein de l’agence e
et m’avoir accordé toute sa confiance ; pour le temps qu’elle m’a consacré tout au long de
cette période, sachant répondre à toutes mes interrogations ; sans oublier sa participation
au cheminement de ce rapport

4. 4
Introduction GENERALE………………………………… …….…5
Chapitre I: Présentation générale de la banque
A- Définition de la banque : …………………………………6
B- Présentation du système bancaire marocain : …………….7-10
Chapitre II: Présentation de la BMCE
A- Historique de la BMCE Bank: ………………………..11-16
B- Fiche signalétique :……………………………………..17
C- Organigramme de l’agence BMCE Liberté :…………...18
Chapitre III : Travaux effectué
I-Mission de la banque :…………………………………..20
II- L’organisation des taches :………………….……….21-23
III- Les principaux produits bancaires :………………...24-35
IV- Ma mission :…………………………………...……36-37
CONCLUSION : …………………………………..38
Bibliographie:………………..…………39

5. 5
INTRODUCTION:
Ce stage au sein de la Banque Marocaine du Commerce Extérieur a été très bénéfique
et instructif ,ce qui m'a permis en tant que futur Manager et auditeur d’avoir une
bonne vision professionnelle sur le plan de la finance et du secteur bancaire. Les
taches auxquelles on m'a associé et avec l'aide des responsables j'ai pu consolider et
enrichir mes connaissances.
La BMCE regroupe différentes activités et relativement connues du grand public, je
m’emploierai dans un premier temps à en préciser les principales caractéristiques puis
à cerner tous les aspects composants de cette dernière.
Dans un second temps, je présenterai les résultats des différentes missions que j’ai
réalisées au cours de cette période .
La troisième partie exposera la méthodologie employée pour effectuer chacune des
missions qui m’ont été confiées ainsi que les résultats détaillés de ces dernières.
Ce dossier permettra donc de découvrir d’une façon globale la position actuelle de la
BMCE sur le secteur bancaire et d’identifier quelles sont les perspectives d’avenir
s’offrant à elle pour atteindre ses objectifs de croissance et de développement et
assurer sa pérennité.
La banque est une activité importante dans le secteur des services. Il existe des enjeux
d’évolutions afin de lutter contre la concurrence. Pour cela, il faut diversifier les
offres.
Les banques se développent notamment dans le domaine de l’assurance.
Il est important de savoir que le marketing bancaire s’organise autour d’une
segmentation du marché ou de la clientèle, et se met en place par des propositions
d’offres de services (produits bancaires).

6. 6
:I: Présentation générale de la banqueChapitre
Définition de la banque :-A
Par définition, une banque est une société financière qui gère les dépôts et collecte
l’épargne des clients, accorde des prêts et offre des services financiers. Elle effectue
cette activité en général grâce à un réseau d’agences.
Par extension, la « banque » est le secteur économique qui regroupe les activités de
conception, de production et de commercialisation des services offerts par une
banque.
-Les banques, non seulement exercent le « commerce de l’argent », mais sont
également les organismes qui produisent de la monnaie. Selon le proverbe « les
crédits font les dépôts », tout crédit accordé par une banque augmente la masse
monétaire en créant un dépôt bancaire (monnaie scripturale) de montant équivalent, et
tout crédit remboursé réduit la monnaie en circulation.
L’article premier de la loi bancaire du 14 février 2006 définit les établissements de
crédits comme :
« Les personnes morales qui exercent leurs activités au Maroc, quels que soient le lieu
de leurs siège sociale, la nationalité des apporteurs de leurs capital social ou leur
dotation ou celle de leur dirigeants et qui effectuent, à titre de profession habituelle,
une ou plusieurs des activités suivantes :
La réception du fond du public
Les opérations de crédits
La mise à disposition de la clientèle de tous moyens de paiement ou leur gestion.
-Une banque a pour fonction de proposer des services financiers :
- Recevoir des dépôts d'argent
-Collecter l'épargne
-Gérer les moyens de paiement
-Accorder des prêts
:La banque a un double rôle
 Une fonction passive qui consiste à recevoir des dépôts d’épargne soit des
particuliers ou des entreprises.
 Une fonction active qui est l’octroi de crédits destinés à couvrir en premier
lieu les besoins d’investissement.
-Une banque fonctionne généralement sous forme d'agences, constituant ainsi un
réseau.
« La banque se présente comme une industrie de services »

7. 7
B- Présentation du système bancaire Marocain
Pour comprendre la réalité de la structure actuelle du système bancaire
Marocaine, il est nécessaire de relater brièvement son histoire pour pouvoir faire
ressortir ses origines et son évolution car le système bancaire connu de très fortes de
mutations sous la pression à la fois des organismes financiers internationaux et des
nouveaux contextes financiers mondiaux.
 L'évolution historique de l’activité bancaire au Maroc :
a- Avant le protectorat (1822-1912) :
L’installation des premières banques fut encouragée par la réouverture du Maroc au
commerce extérieur en 1822/1823, intervenant après une période de repli de 65 ans.
Le Maroc vécut, en effet retranché sur lui-même entre 1757 et 1822. Les raisons en
furent, d’une part les problèmes internes qui affaiblirent le pays (sécheresse de 7ans,
épidémie de peste, famine, guerres tribales…) et d’autre part les conflits qui
accaparèrent l’Europe (révolution françaises, guerres napoléoniennes).
L’avènement du Sultan Moulay Abderrahmane, en 1822, marqua un tournant dans les
relations avec les pays européens comme le dénotent les différents traités signés avec
eux : 1823 avec le Portugal, 1824 avec l’Angleterre ; 1825 avec la Frances.
Cette réouverture au négoce international qui fut motivée essentiellement par les
besoins de pays en denrées alimentaires de première nécessité-provoqua convoitises,
rivalités et conflits entre les puissances coloniales du XIXème
siècle.
Les défaits militaires Marocaines à la bataille d’Isly, en 1844, et les concessions
économiques qui suivirent consacrèrent la dépendance du pays, son endettement puis
peu à peu l’emprise des banques étrangères sur les finances marocaines.
Signés au début de 1906 par les délégués de 12 pays européens, des Etats Unis et du
Maroc, l’acte Algésiras institue la banque d’Etat du Maroc (qui sera crée à Tanger en
1907) sous forme de société anonyme. Son capital est réparti entre les pays
signataires, à l’exception des Etats Unis.
Outre les opérations commerciales, la banque d’Etat du Maroc émet la monnaie
fiduciaire sur tout le territoire Marocain et assume le rôle d’agent financier du
gouvernement Marocain.

8. 8
b- Sous le protectorat (1912-1956) :
Lors de l’avènement du protectorat Français en 1912, des filiales de grandes banques
commerciales Européennes, surtout Françaises (Banques d’affaires, groupes
financiers étrangers) s’installent au Maroc.
Des institutions financières Marocaines remplissant des fonctions spécifiques sont
crées : caisse des prêts immobiliers du Maroc, par le dahir du 23 décembre 1919 ;
certaines caisses vouées à l’agriculture, par le Dahir du 15 Janvier 1919 ; des banques
populaires, par le Dahir du 25 Mai 1926 ; la caisse centrale de garantie par le dahir du
4 Juillet 1949 et la caisse Marocaine des marchés, par l’arrêté du 29 Août 1950.
L’exercice de l’activité bancaire (n’étant régi par aucun texte) est organisé pour la
1ère fois en 1943. Le directeur de finance contrôle et réglemente l’activité bancaire. Il
est assisté par « le comité des banques » (en tant qu’instance consultative). Le
dispositif institutionnel est complété par la mise en place du « comité du crédit et du
marché financier » qui donne son avis sur la politique de crédit et le marché financier.
c- Après l’indépendance :
Au lendemain de l’indépendance du Maroc (1956), les bases d’un système bancaire
nationale sont mises en place : La banque du Maroc se substitue à la banque d’Etat du
Maroc et assure la fonction de banque centrale. C’est un établissement public doté de
la personnalité civile et de l’autonomie financière. Il émet la monnaie fiduciaire, veille
à la stabilité de la monnaie et s’assure du bon fonctionnement du système bancaire.
- 1959 : L’Etat crée des organismes financiers spécialisés et restructure certaines
institutions existants : caisse de dépôt et de gestion (CDG), fonds d’équipement
communal (FEG), caisse d’épargne nationale, (CEN), Banque nationale pour le
développement économique (BNDE), banque marocaine du commerce extérieur
(BMCE).
-1961 : restructuration du crédit agricole et du crédit populaire.
-1967 : Consolidation du système bancaire (sur la profession bancaire et crédit) par
une définition plus précise de l’activité des banques et une réglementation appropriée
(21 Avril).
-1968 : le crédit immobilier et hôtelier qui a succédé en 1967 à la caisse de prêts
immobiliers du Maroc est réorganisé.
- 1970 : le décret susvisé est étendu au crédit populaire et en 1986 à la BNDE et au
CIH (autorisé à recueillir des dépôts auprès du public).
-Mars 1987 : La dénomination de « BANK AL MAGHRIB » se substitue à celle de «
banque du MAROC ».
-1987 : La caisse nationale du crédit agricole commence à financier d’autres secteurs
d’activité liés au rural.

9. 9
-1989 : pour promouvoir les investissements des marocains résidant à l’étrangers,
création de « banque ALAMAL » qui octroie des prêts et de« DAR AD-DMANE »
qui garantit les prêts consentis par la première :
-1990-1993 : Monsieur Mohammed Seqat (gouverneur de banque
ALMAGHRIB) lance un projet de création d’un véritable musée de la monnaie. Les
opérations de réorganisation, l’inventaire et de recensement des collections
numismatiques de la banque sont lancées.
-1990 : transfert intégral de la succursale de Casa au musée de Rabat prend fin en
1993.
-19Juin 2002 : Le musée de la monnaie de « banque AL MAGHRIB » est inauguré
officiellement par sa majesté le Roi Mohammed VI.
 Ainsi, et à l'heure actuelle, Le secteur bancaire marocain est devenu moderne et efficace. Il
a connu un mouvement de concentration significatif aujourd’hui achevé. Dix-sept
banques possèdent aujourd'hui une licence d'exploitation mais sept banques
contrôlent le marché. Le principal acteur est constitué par le réseau public des
Banques Populaires. Viennent ensuite Attijariwafabank, la BNPE et des banques
contrôlées majoritairement par des actionnaires étrangers, parmi lesquelles la
BMCI, filiale de BNP-Paribas, et le Crédit du Maroc, filiale du groupe Crédit
Lyonnais-Crédit Agricole. Enfin, la Caisse de Dépôt et de Gestion est extrêmement
active dans les secteurs de l'immobilier et du tourisme, en accompagnant les projets
d'intérêt général et en intervenant dans une logique d'amorçage pour des projets plus
modestes.

10. 10
 Trois groupes bancaire constituent le noyau dur du secteur bancaire Marocain:
Le secteur bancaire marocain a connu au début des années 90 un mouvement de
restructuration et de consolidation qui a permis de renforcer la concentration des
établissements bancaires, de mettre sur pied des banques publiques qui étaient au bord de
la faillite et de donner naissance à des champions nationaux, capables de développer une
dimension internationale.
En2009, le secteur se compose de dix-neuf banques, dont sept sont détenues par l’Etat.
 Les 19 banques peuvent être réparties en trois groupes bancaires compte
tenu de la structure de leur actionnariat.
Les trois groupes composant le secteur bancaire marocain se distinguent clairement de
part la taille du réseau ainsi que de l’encours des dépôts et des crédits à la clientèle :
- Le groupe 1 : Actionnariat privé : ce groupe est constitué d’un réseau bancaire de 1248
agences, et gère des encours de dépôts et de crédits à la clientèle respectivement de 401, 6
et 310, 7 MMDh, soient des parts de marché de 68, 1% et 60, 4%
- Le groupe 2 : Actionnariat public : ce groupe, constitué principalement d’anciennes
banques publiques restructurées, est composé d’un réseau bancaire de 431 agences et
gère des encours de dépôts et de crédits de 66, 4 MMDh et 82, 0 MMDh. Pour des
PDM respectives de 11,3% et 15,9%
- Le groupe3 : Actionnariat étranger : les banques à capitaux étrangers disposent d’un
réseau de 760 agences et gèrent des encours de dépôt et crédit à la clientèle
respectivement de 121,4 MMDh et 122,1 MMDh. PDM sur ces deux activités
s’établissent à 20,6% et 23,7%. .

11. 11
:BANKde la BMCEPrésentation:IIChapitre
A- Historique de la BMCE BANK :
Depuis sa création en 1959, BMCE a réussi à représenter une banque multi-métiers,
s’appuyant sur un large réseau d’agences. L’un des ingrédients d’un tel succès se trouve
d’abord dans l’histoire avec la création, sous le sceau de Sa Majesté le Roi Mohammed
V, de la Banque Marocaine du Commerce Extérieur et l’action inspirée de l’actionnaire
alors majoritairement public, de capitaliser judicieusement sur son atout maître, sa
vocation à l’international et sa spécialisation dans les activités du Commerce Extérieur,
en même temps que d’élargir ses attributs pour en faire une banque universelle à réseau,
s’adressant à une clientèle diversifiée.
Les ingrédients d’un tel succès se trouvent également dans l’histoire plus récente, avec la
mise en œuvre de sa privatisation.
Le processus de privatisation a permis d’attirer un consortium dont la composition et la
qualité furent alors inégalées, mené par la Royale Marocaine d’Assurances et associant de
grands noms de la finance internationale – Union Bancaire Privée, Citibank, Morgan
Grenfell Plc, Pictet & Cie, Soros Quantum Fund, - à des fleurons de l’économie et de la
finance marocaines. Aujourd’hui, BMCE Bank représente une institution phare dans le
paysage bancaire marocain, une Banque de capitaux majoritairement marocains,
disposant d’un actionnariat de qualité et de prestige, une Banque conjuguant son action
avec celle d’un groupe privé national(Finance.com), qui, à travers ses différentes
composantes, continue d’investir, de créer des richesses et des emplois. BMCE Bank a
ainsi mené des actions d’envergure visant la consolidation de son rôle multi-dimentionnel
dont sont retracés ci-après les jalons essentiels.

12. 12
JALONS DE L’HISTOIRE DE BMCE BANK DEPUIS LA PRIVATISATION
1959 Création de la BMCE par les Pouvoirs Publics
1965 Ouverture de l'Agence Tanger Zone Franche
1972 BMCE, première banque marocaine à s'installer à l'étranger en ouvrant une
agence à Paris
1975 Introduction en Bourse
1988 Création de Maroc Factoring , société d'affacturage
1989 Ouverture de BMCE International à Madrid
1994 Création des premières entités des marchés de capitaux: BMCE Capital Bourse
(ex MIT) et BMCE Capital Gestion (ex Marfin).
1995 Privatisation de BMCE Bank.
1996 Lancement du programme GDR sur la Bourse de Londres.
1997 Création de Salafin, société de crédit à la consommation. Ouverture d’un
bureau de représentation en Allemagne.
1998 Création de BMCE Capital, la banque d’affaires du Groupe BMCE.
1999 Prise de participation dans le capital des compagnies d’assurances, Al Wataniya
et AllianceAfricaine. Acquisition de 20% du capital de Méditelecom.
2000 Création du Holding Finance.Com.Inauguration des bureaux de représentation
de Londres et de Pékin.
Inauguration des premières écoles Medersat.Com de la Fondation BMCE.
2001 Ouverture du bureau de représentation de Barcelone.
2002 Lancement du programme de rachat.
2003 Lancement du projet d’entreprise Cap Client. Lancement d’un emprunt
obligataire subordonné. Lancement d’une OPV réservée au personnel.

13. 13
2004 Première entreprise non européenne ayant fait l’objet d’un rating Social au
Maroc. Entrée de Morgan Stanley Investment Management dans le capital de la
Banque. Signature d’un accord stratégique avec le CIC- Citoyenneté et Immigration
Canada .
2005 Nouvelle identité visuelle enrichie pour BMCE Bank dans le cadre de la
celebtration du 10‫¨أ‬me anniversaire de sa privatisation. Lancement du programme
d'ouverture de 50 agences par an. Signature d'une convention avec la BEI pour la
mise en place d'une ligne de financement de 30 millions d'euros sans garantie
souveraine.
2006 Obtention du rating “Investment Grade“ sur les dépôts bancaires en DH, attribué
par l’agence de rating internationale Moody’s.Certification ISO 9001 des activités de
Financements de Projet et de Recouvrement. Obtention du titre “Bank of the Year –
Morocco”, pour la 5ème fois depuis 2000 et la 3ème année consécutive, décerné par
The Banker Magazine.Inauguration d’Axis Capital, banque d’affaires en
Tunisie.Obtention par la Fondation BMCE Bank du Prix d’Excellence pour le
Développement Durable décerné par la Fondation Maroco-Suisse.
2007 Acquisition de 35% du capital de Bank of Africa Obtention de l’agrément FSA
par MediCapital Bank
2008 Acquisition d’une part additionnelle de 5% par le CIC dans le capital de BMCE
BankLancement d’un emprunt subordonné perpétuel de €70 millions conclu avec la
SFI .Lancement d’un emprunt d’un emprunt subordonné de €50 millions auprès de la
Proparco Emission d’un emprunt subordonné de DH 1 milliard Réduction de la valeur
nominale de BMCE Bank de DH 100 à DH 10 .Renforcement de la participation de la
Banque dans le capital de Bank of Africa de 35% à 42,5%
2009 Emission d’une dette subordonnée perpétuelle de 1 milliard de DH sur le
marché local Transfert de la participation de CIC dans le capital de BMCE Bank, soit
15,05%, à sa holding BFCM, la Banque Fédérative du Crédit Mutuel
Renforcement de la participation du Groupe CM-CIC, à travers sa holding BFCM,
dans le capital de BMCE Bank de 15,05% à 19,94%

14. 14
1) Fonctionnement de la BMCE Bank:
 La BMCE rassemble cinq pôles différents:
a. La Banque de Distribution : c'est à dire le réseau d'agences commercialise
l'ensemble des produits et services développés au sein du Groupe, afin qu'elle soit une
banque de proximité, du service des particuliers et des entreprises, notamment des
petites et moyennes entreprises.
b. La Banque Corporate & d'Investissement : adresse les entreprises structurées
d'une certaine taille au service desquelles sont développées des activités de
financement et celles liées à la Banque d'affaires.
c. BMCE Internationale : dont l'ossature est représentée par la présence en Europe, à
travers la Succursale de Paris en cours de filialisation la filiale de Madrid et
l'ensemble des bureaux de représentation.
d. Le Pôle d'administration des ressources non financières de la Banque, est érigé
autour de l'entité en charge des ressources humaines et de la gouvernance de la
Banque.
e. Le Pôle Financier : représente un contrepoids, un censeur, un teneur de comptes
qui s'assure l'élaboration et de la fiabilité des outils de pilotage pour l'ensemble du
Groupe BMCE Bank.
2) Filiales du Groupe BMCE Bank :
BMCE Capital, filiale à 100% de BMCE Bank, la Banque d’Affaires du Groupe
opérant sur les activités de marchés, d’investissement et de conseil.
BMCE Capital Bourse, acteur incontournable sur le marché de l’intermédiation
boursière, détenue à 100% par BMCE Bank.
BMCE Capital Gestion, acteur de référence sur le marché de la gestion d’actifs,
détenue à 100% par BMCE Bank.
MediCapital Bank, filiale à 100% du Groupe BMCE, basée à Londres, fédérant
l'ensemble des activités de BMCE Bank en Europe, est spécialisée dans le Corporate
Banking, la Banque d'Investissement et de Marchés.
Casablanca Finance Markets, spécialisée en produits de taux, est une banque
d'investissement consacrant la totalité de ses ressources aux activités de marché,
opérant sur les marchés monétaire et obligataire. Elle est détenue à hauteur de 33,3%
par BMCE Bank.

15. 15
Banque de Développement du Mali, détenue à hauteur de 27,38% par BMCE Bank,
est la banque leader au Mali et la 4ème banque dans l’espace UEMOA.
La Congolaise de Banque, contrôlée à hauteur de 25% par BMCE Bank, est une
banque commerciale qui bénéficie d'une assise financière solide et d'un capital de
savoir-faire diversifié.
Salafin filiale du groupe BMCE Bank à hauteur de 92,8%, est une société de
financement dont l’objet principal est de distribuer des crédits à la consommation.
Maghrébail finance en leasing des équipements et des biens immobiliers à usage
professionnel destinés à tous les secteurs d'activité. Détenue à hauteur de 35,92% par
BMCE Bank.
Maroc Factoring est la première société d’affacturage au Maroc. Filiale du Groupe
BMCE à hauteur de 100%.
Euler Hermes ACMAR, leader au Maroc de l’assurance-crédit est détenue à hauteur
de 20% par BMCE Bank.
EMAT, fournisseur et Outsourcer de services et solutions technologiques s’articulant
autour de deux supports métiers, le Multicanal et l’Infogérance.
GNS, Premier opérateur au Maroc de Réseau à Valeur Ajoutée et fournisseur de
solution EDI (Echange de Données Informatisées).

16. 16
3) Profil du groupe BMCE Bank :
-Plus de 5 020 collaborateurs au Maroc.
-Près de 3 millions de comptes bancaires.
-Plus de 610 Agences dont 21 Centres d’Affaires et une agence Corporate.
-Plus de 600 Guichets automatiques bancaires.
-Plus de 1 million de cartes bancaires émises.
-Plus de 170 produits & services.
-Acteur de référence sur les marchés des capitaux, les activités de conseil et
d’investissement.
-Positionnement privilégié sur le marché Corporate.
-Banque de référence du commerce extérieur et des opérations internationales.
-Acteur incontournable de la bancassurance et de la monétique.
-Banque innovante en termes de produits et services sur ses différents segments de
marché
(Particuliers/ Professionnels, MRE, Low Income, etc.).
-Présence dans une vingtaine de pays (Afrique, Europe et Asie).
-Plus de 9 200 collaborateurs.
-Promotion de l’éducation dans le monde rural à travers le programme Medersat.com
de la fondation BMCE Bank.
-Développement Communautaire Intégré : Alphabétisation, éducation sanitaire et
sportive, électrification et approvisionnement en eau potable des douars, préservation
de l’environnement, etc.
-Contribution significative au développement de la micro-finance.
-Engagement dans la finance durable à travers la mise en place d’un système de
gestion des impacts environnementaux et sociaux, une première dans le secteur
bancaire.
-Certification ISO 9001 version 2000 pour les activités Etranger, Monétique, Titres,
Crédits aux particuliers, Financement de projets, Recouvrement, Bancassurance,
Gestion RH, Salles des Marchés de BMCE Capital.

17. 17
Fiche signalétique de la BMCE BANK:-B
 Raison sociale : Banque Marocaine du commerce Extérieur
 Statut juridique : Société Anonyme
 Capital : 1 719 633 900
 Adresse du siège social : 140, avenue Hassan II 20100,
Casablanca
 Registre de commerce : CASA 27 129
 N° d’identification Fiscale : 01085112
 Patente : 35502790 C.C.P Rabat 1030
 C.N.S.S : 10 2808 5
 Téléphone : 0522 20 04 20 / 0522 20 03 25
 Télex : 21 931 – 24 004
 FAX : 0522 47 10 55
 Adresse Postale : BP : 13425, 20000 Casablanca.
 Activités : Opérations bancaires : 210 agences au Maroc, 17 à l'étranger.
 E-mail: sgg@bmcebank.co.ma
 Site web : http://www.bmcebank.ma

18. 18
C- Organigramme de l’agence BMCE Liberté :
L'organigramme de l'agence BMCE Liberté représente les postes suivants:
DIRECTEUR
D'AGENCE
Mr. Martil abdrahim
Chargé de la
clientèle
Mr. Kadioui
Samir
Opérateur
administratif
Mlle Fatima Zahra
Back Office
Mme Khizrane fatna
CAISSIER 1
Mr. Hiba Rachid
AISSIER 2C
Mlle Leila

19. 19
I : Travaux effectués:IIChapitre
-Mon stage au sein de l'agence BMCE LIBERTE a été riche.
-Compte tenu des taches que j'ai effectuées aux différents départements, j'ai pu
observer et participer au fonctionnement quotidien. J’ai pu donc acquérir de nouvelles
techniques qui m’ont beaucoup aidé lors de l’accomplissement de mes tâches dans les
meilleures conditions.
J’ai découvert lors de mes travaux assez de choses importantes qui ont permis d'enrichir mes
connaissances et d'en développer de nouvelles.
 Les banques, assurent le financement monétaire de l’économie.
-Ces entités jouent un rôle important pour assurer la croissance et le développement du
pays. Au Maroc, le marché bancaire se caractérise par son émergence et ses fluctuations,
et doit faire face à plusieurs défis pour garantir son développement.
-Avec les récentes évolutions des réglementations et pratiques bancaires, les banques se
doivent d’innover, dans le cadre des normes acceptées mondialement et de développer
des stratégies relationnelles tout en accordant un intérêt tout particulier à leurs clients.
Ainsi, dans un environnement de plus en plus compétitif, les cadres dirigeants sont
appelés à assurer une gestion plus rigoureuse, orientée vers la performance, à un suivi
assidu des activités et des ressources, et à une meilleure évaluation des résultats.

20. 20
I- Mission de la banque :
J'ai compris que la banque a des missions importantes qui sont les suivantes:
-Evaluer, surveiller et proposer tous les moyens pour maîtriser les risques liés aux
crédits ;
-Garantir la sécurité, la liquidité et la rentabilité des engagements de la BMCE ;
-Participer à la conception et à la mise en œuvre des orientations de la BPR en
matière d’engagements et aux décisions des comités de crédits et de contentieux &
recouvrement.
-Tout en assurant:
 Le respect des normes, des procédures et des règles prudentielles en
matière d’engagements ;
 La qualité des engagements à travers les outils de pilotage ;
 L’animation du comité de Crédit Régional et de Contentieux &
Recouvrement.
 Une banque fonctionne généralement sous forme d'agences, constituant un réseau.
 Les banques se spécialisent en fonction de leur métier principal et de leur clientèle.
On distingue ainsi :
-Les banques de détail
-Les banques de dépôt
-Les banques d'affaires
-Les banques d'investissement
-Les banques privées
 En contrepartie du dépôt d'argent et relativement à l'ouverture d'un compte, la
banque doit proposer à ses clients des moyens de paiement :
-Un compte bancaire - Un chéquier -Une carte bancaire
 La banque a aussi pour rôle de prêter de l'argent à ces clients ; la banque
prélève une commission (ou intérêt) dont le taux est variable selon différents
critères :
-Pour les particuliers : crédit immobilier, crédit voiture...
-Pour les entreprises : traites, crédit documentaire...
-Pour l'État : financement des déficits publics
 Les banques proposent désormais des services éloignés de leur métier initial. Leurs
services sont aussi variés que :
-L’assurance et L'assistance
-Le cautionnement
-La mutuelle.

21. 21
L'organisation des tâches :-II
1. Le directeur d'agence bancaire: le responsable de toutes les activités de son
agence.
- Il est le représentant de sa banque auprès du public.
-Il est dépendant d'une direction générale ou régionale.
-Ses activités sont administratives, techniques et surtout commerciales auprès des
clients les plus importants.
-Il est responsable de l'organisation du travail. Il est chargé d'atteindre les objectifs
financiers et commerciaux établis en accord avec la direction générale.
- Il apporte un appui technique en matière de placements ou d'actions de crédits au
personnel qu'il encadre.
- Il peut étudier des demandes de crédits importants de la part d'entreprises.
- Il est l'interlocuteur des clients importants qu'il reçoit et conseille. Il assure des
fonctions de relations publiques indispensables pour la banque. Il organise
notamment des réunions avec des responsables de collectivités locales, avec des
chefs d'entreprise etc.
2. Chargés de la clientèle: ce poste assure la gestion et le développement d'un
portefeuille de clients sur le marché, puis s'assure s'il y a lieu, de la bonne exécution
des opérations de sa clientèle.
-Il suit au quotidien les comptes de ses clients et prend contact avec eux quand un
incident se produit. Il s'informe sur les changements qui ont pu se produire dans leur
vie et qui expliqueraient leurs difficultés financières. Il traite les éventuels litiges et
négocie, le cas échéant, des réaménagements de contrats.
-Il informe et conseille ses clients en fonction de leurs besoins, mais aussi de leur
situation économique. Il les aide à monter des dossiers de demande de crédit, négocie
avec eux des autorisations de découvert, leur indique les meilleurs placements à
effectuer. (Objectif : fidéliser les clients à la banque).
-Doté d'un grand sens commercial, il prospecte en permanence de nouveaux clients et
cherche à leur vendre les produits et les services proposés par son établissement.
Persuasif, il développe des argumentaires, relance ses interlocuteurs, met en avant les
offres promotionnelles liées à une première souscription.

22. 22
3. Opérateur Administratif (ou Vérificateur interne/ Auditeur) : Il assure la
vérification et le contrôle de l'ensemble des opérations effectuer dans l'agence. C'est
un poste qui détecte les anomalies de gestion comptable/ Administratif et les
résoudre le plus vite possible.
Se charge de:
 Assurer dans les conditions de qualité, de sécurité et de productivité requises,
les traitements back-office de la BMCE.
 Assurer le support et l’assistance nécessaires aux agences, succursales et
fonctions du siège dans les domaines comptable, informatique et logistique.
 Mettre en œuvre les systèmes comptable et fiscal au niveau de la BPR en
veillent à l’application de leurs dispositions et en assurant les conditions de
fiabilité, de régularité et de sécurité.
 Mettre en œuvre, suivant les normes, toute action visant à renforcer les aspects
de sécurité des personnes et des biens.
4. Back office (post-marché) : il assure le traitement des : virements, traitement et la
compensation des chèques et des LCN (sur place, hors place), ....
-Ces fonctions comprennent l'exploitation, comptabilité financière, de crédit,
technologies de l'information, juridique et Départements de conformité. Leurs rôles
s'assurer que les opérations sont correctement traitées, documentées et comptabilisées
et sont dans les limites dûment approuvées. Ils surveillent également les implications
juridiques et réglementaires
des entreprises de l'entreprise, et assurer la maintenance de l'informatique et le
soutien des services d'infrastructure.
-Responsable de la saisie, la vérification et la mise à jour des informations de
transaction dans les systèmes de back-office, le maintien des confirmations des
contreparties et de régler toutes les transactions, y compris tous les paiements en
espèces. Ils seront aussi concilier de trésorerie et à la sécurité les comptes et ont la
responsabilité de l'entreprise actions, tels que dividendes et intérêts débiteurs, les
questions des droits découlant de participations de la banque.
.

23. 23
5. La caisse centrale (Banque centrale) : s'occupe de toutes les activités liées à la
gestion de la circulation des signes monétaires.
- Une Banque Centrale est une institution financière, comme la Bank Al Maghreb,
chargé de réglementer la taille de l'offre de monnaie d'une nation, la disponibilité et le
coût du crédit, et la valeur de change de sa monnaie. Les banques centrales agissent
généralement comme agent financier de leur gouvernement respectif, l'émission de
billets à être utilisé comme monnaie légale, de la supervision de la sécurité et la
solidité du système bancaire commercial, et mettre en œuvre la politique monétaire.
En augmentant ou en diminuant l'offre de monnaie et de crédit, ils affectent les taux
d'intérêt, ce qui influe sur l'économie.
Les banques centrales modernes réguler la masse monétaire par l'intervention du
marché, l'acte d'achat et la vente de titres d'Etat ou de devises.
6. Guichet : Caissiers de la Banque, également connu en tant que conseillers du
service client, sont le premier point de contact pour les clients d'une banque. Ils
peuvent travailler dans les succursales de détail où ils servent les clients en face à
face, ou dans des centres de contact, où ils traitent avec les clients par téléphone ou
par e-mail.
Leurs tâches peuvent inclure:
-Traitement des paiements et des retraits.
-Manipulation des espèces et des chèques.
-Traitement des demandes.
-Utilisant un système informatisé de mettre à jour les détails du compte.
-Tâches administratives telles que l'ouverture de poste et l'envoi des lettres
-Vente de produits financiers de la banque et des services aux clients.
-Emettre de la monnaie étrangère.
7. Service étranger : Effectue la saisie, le codage ou le suivi informatique de
l'ensemble ou d'une partie des tâches administratives liées aux opérations financières
réalisées par la clientèle ou par la banque elle-même (effets, virements, chèques,
titres, devises...). Peut aussi, dans le cadre de normes définies, réaliser le montage
administratif d'opérations financières présentant une certaine complexité d'adaptation.

24. 24
III- Les principaux produits bancaires :
Depuis plus de 45 ans, BMCE Bank s'attache à oeuvrer pour offrir les
meilleurs produits et services.
A) Compte Bancaire :
Un compte bancaire est un compte attribué à chaque client pour un ou plusieurs
produits financiers. Il permet de tracer les entrées, sorties et soldes d'argent de ce
client pour ce ou ces produits ( compte courant, compte d'épargne, compte de
titres…).
Le client détenteur du compte est appelé titulaire du compte. Si le compte est détenu
par plusieurs personnes (compte joint entre époux, compte en indivision, ...), on parle
de co-titulaires.
Le titulaire peut également donner une procuration à des tiers qui sont alors
mandataires sur le compte (ils sont autorisés à effectuer certaines opérations,
éventuellement dans certaines limites).
 Les différents types de compte :
-Un compte courant est un compte bancaire permettant d’effectuer les opérations
classiques auprès d’une banque : dépôts, retraits et paiements. Le compte courant peut
être utilisé pour le paiement par prélèvement, à la différence d’autres comptes,
épargne notamment.
-Un compte d'épargne est un compte proposé par une banque pour les particuliers à
économiser de l'argent et gagner des intérêts sur les liquidités détenues dans le
compte. Un compte d'épargne peut être utilisé pour économiser de l'argent pour les
dépenses spécifiques ou pour des objectifs à long terme non défini, tout en gagnant
tous les intérêts sur l'argent dans le compte.
-Comptes de titres sont des comptes utilisés pour effectuer des transactions de
sécurité et également de déposer des valeurs mobilières. Comptes-titres détails de
l'enregistrement des actifs financiers détenus par une personne ou toute organisation.
Avec un compte de titres, une personne peut effectuer le paiement en temps opportun
de toutes les transactions, achat et des titres acheter, et le transfert des valeurs
mobilières ou de recevoir de tierces personnes.
- Compte sur carnet (Carnet Bleu) : Ce compte a vue ouvert exclusivement aux
personnes physiques. Il permet au client, autre d'effectuer des versements et retraits
sur la base d'un livret d'épargne, de présenter la caractéristique d'être un moyen
d'épargne en faveur du client, réalisable par des versements semestriels d'intérêts
calculés sur la base du capital déposé, il est destiné aussi au mineur.
En plus, ce compte permet au client de donner procuration à un tiers pour la
réalisation de différentes opérations sur ce compte, essentiellement pour les
opérations de versement.

25. 25
B) Les chèques :
1. Définition :
-Le chèque est défini selon la loi comme étant l'écrit par lequel le client d'une banque
donne l'ordre à celle-ci de payer une certaine somme à son profit ou au profit d'une
tierce personne.
-Le chèque est un moyen de paiement utilisant le circuit bancaire. En tant que jeu
d'écritures, le chèque appartient à la monnaie scripturale.
-Le tireur (personne qui établit le chèque) donne l'ordre à un banquier (le tiré), de
payer une somme d'argent au bénéficiaire.
2-Différente forme de chèque :
- Chèque barré : Tracez deux lignes parallèles sur le recto du chèque. Vous réduisez
ainsi le risque en cas de perte ou de vol, car la personne qui détient le chèque ne peut
que le faire verser sur son compte auprès de sa propre banque.
- Chèque non barré : il peut être touché en liquide dans toutes les agences de la
banque où est situé le compte, il est taxé par l'état (1 dh 25 cts).
- Chèque certifié : l'émetteur peut faire viser son chèque par la banque. La banque
appose alors un cachet. Le chèque est daté, signé et timbré au verso. Le bénéficiaire
sait ainsi que le chèque était couvert au moment où il a été visé. Il s'agit donc d'une
sécurité limitée. La certification du chèque ne peut être refusée que pour insuffisance
de provision.
La certification a pour but de :
- Constater la provision.
- La certification par le banquier est tirée sous sa propre responsabilité.
- L'existence de la provision et la bloque au profit du bénéficiaire jusqu'au terme du
délai de la présentation (20 jours pour les chèques émis au Maroc et 60 jours pour les
chèques émis à l'étranger).
- Le tiré doit signer au recto du chèque.

26. 26
3-Appellations de chèque :
a) Chèques sur place: cela voulait dire que le chèque provenait de la même place que
celle où on le remettait à l'encaissement (payables sur le centre lui-même).
b)Chèques hors place: se sont des chèques payables sur d'autres villes, dans ce cas, il
faut en moyenne 3 jours de plus pour l'échanger.
c) Chèques guichets : chèque utilisé au guichet lorsque le client n'a pas ses propres
formules de chèque (oublie de chéquier, ne dispose plus de chèque, ou qu'il soit
interdit d'avoir un chèque) et qui veut effectuer un retrait de fonds.
d) Chèque de voyage : chèque circulaire établi et imprimé pour un montant
déterminé par le banquier et remis au client qui se déplace dans son pays ou à
l'étranger, pour faciliter à leurs bénéficiaire des retraits de fond en cours de voyages.
e) Chèques postaux : Les comptes chèques postaux sont des moyens d'encaissement
de fonds et de paiement comparables aux comptes bancaires. Les services qu'ils
offrent à leurs clients sont pratiquement identiques à ceux d'une banque, à l'exception
de l'octroi de prêts à la consommation qui demeurent impossibles aux chèques
postaux. Le service des chèques postaux reste en dehors du secteur bancaire et de sa
réglementation.
4- L'émission de chèque : l'émission de chèque est soumise à des conditions de fond
et de forme.
a) Les conditions de forme : Le chèque doit contenir les différentes mentions suivantes :
- La dénomination de chèque insérée dans le texte même du titre et exprimée dans la
langue employée.
- Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée (en chiffres et en lettres).
- Le nom de celui qui doit payer (tiré).
- L'indication du lieu où le paiement doit s'effectuer.
- L'indication de la date et du lieu où le chèque est crée.
- La signature de celui qui émet le chèque (tireur).
L'absence de l'une des mentions indiquées ci-dessus fait perdre au chèque sa validité.
b) Les conditions de fond :
C'est-à-dire que la provision correspondant au moment indiqué sur le chèque doit
exister au moment de sa présentation au paiement.

27. 27
 La provision du chèque est constituée par la créance d'une somme d'argent exigible.
La provision doit être:
- Suffisante: le solde du compte est égal ou supérieur au montant du chèque.
- Préalable : la provision doit exister dès la création du carnet, ce dernier peut être
présenté dès sa réception par le bénéficiaire.
- Disponible : la provision ne doit pas être déjà affectée à un autre emploi.
5- Les remises :
C'est le fait de mettre les chèques, des clients à l'encaissement, lorsqu'un client me les
donne, ou ouvrir les sacs remplis avec des chèques.
Je doit vérifier les sacs (nombre de chèques, vérification des chèques, trié les chèque
« hors place, sur place »,...)
Après je dois remplir un imprimé appelé « remise d'effets ou chèques hors place à
l'escompte ou à l'encaissement pour les remises hors place, et « Remise de chèque sur
place par les informations suivantes :
-code de l'agence
- La date et le lieu
- N° de compte de bénéficiaire (client du CAFF)
- N° de série de chèque
- Domiciliation et ville
- Montant
*Après la réception de la valeur (chèque ou effet) on établie la remise dont copie
remise au client remettant, ensuite on registre la remise sur ordinateur avec un ticket
marquant une référence puis acheminée au service concerné (arrière guichet,
compensation).

28. 28
 Il existe deux types de Remise de chèque en compte :
Remise de chèque sur place : sont les chèques présentés par le client pour
encaissement et tiré sur des tiers qui disposent de comptes chez la BMCE BANK ou
bien dans une autre banque, ces chèques sont compensés à la chambre de
compensation.
Remise de chèque hors place : Ces chèques sont tirés sur des tiers disposant de
comptes chez le réseau BMCE BANK ou bien chez les confrères des autres villes; ils
sont envoyés par courrier aux villes correspondantes pour être compensés

29. 29
 GESTION DES CHEQUES DEMATERIALISES (compensation) :
-Bank Al Maghrib a créé le Système Interbancaire Marocain de Télé compensation
(SIMT) afin de moderniser les systèmes de paiement au Maroc. Le SIMT a permis à
ce jour la dématérialisation des virements compensation.
-Cette nouvelle normalisation est devenue opérationnelle depuis le 1er
novembre 2006.
Pour répondre aux exigences de Bank Al Maghrib dans le cadre de la
dématérialisation des chèques, la BMCE BANK a lancé une nouvelle méthode dans le
but d'optimiser le traitement de la compensation des chèques numérisés.
-Selon les termes de la « Convention interbancaire sur l'échange des images
chèques », la compensation des chèques ne devra plus se faire par l'échange physique
des valeurs mais par des échanges des données informatiques via la SIMT. C’est-à-
dire Seuls des fichiers (DATA et IMG) seront échangés.
-(Traiter (Valider ou rejeter) un à un les chèques dématérialisés après leur vérification
Recto/Verso).
-Un chèque dématérialisé est une vignette chèque scannée recto verso et enrichie des
données spécifique au chèque (RIB, N° du chèque, Montant, bénéficiaire, date et lieu
d'émission, centre de frais).
 Les interdictions d'émission de chèques (chèques impayés) :
Un chèque sans provision est un chèque impayé, qui ne peut être réglé par la banque,
en raison d'une absence ou d'une insuffisance de disponibilités sur le compte de
l'émetteur du chèque (celui qui le signe).
Lorsqu'une banque tirée refuse de payer un chèque pour absence ou pour insuffisance
de provision, elle a pour obligations de ne plus émettre de chèque pendant 10 ans.
Le titulaire de compte peut toutefois recouvrer la possibilité d'émettre des chèques de
nouveau s'il acquitte l'amende fiscale fixé comme suit :
- 5% au premier incident de payement (première injonction) ;
- 10% au deuxième incident ;
- 20% au troisième incident ou plus.
Procédure :
1. Informer le client : Avant de refuser le paiement d'un chèque, la banque doit
informer par tout moyen approprié mis à sa disposition, le titulaire du compte doit
subir les conséquences du défaut de provision ;
2. A chaque rejet de chèque : L'obtention automatique d'un certificat de refus de
paiement de la banque tiré en cas d'incident

30. 30
C- Les effets de commerce :
Un effet de commerce est un titre négociable qui constate au profit du porteur une
créance de somme d'argent et sert à son paiement (lettre de change, billet à ordre...).
Les effets de commerce s'identifient suivants les caractéristiques suivantes :
- Ce sont des titres négociables c'est-à-dire transmissibles par les procédés rapides du
droit commercial ;
- La valeur en monnaie courante y est indiquée ;
- Ils représentent tous une certaine créance d'argent ;
- Les créances sont payables a cours terme
Deux types de document répondent à ces critères : « La lettre de change, le billet à
ordre ».
1. Lettre de change :
La lettre de change est un effet de commerce dans lequel une personne désignée, le
tireur, donne l'ordre à une autre personne désignée, le tiré, de régler à une date
convenue (par exemple 60, 90, 120 jours) une somme déterminée à un bénéficiaire
nominalement désigné ou au porteur de la lettre.
La lettre de change est donc un instrument de crédit et de paiement, payable à terme
Par son acceptation de la lettre, le tiré se reconnaît débiteur vis à vis du bénéficiaire.
a)Les conditions de forme :
1. La dénomination de lettre de change insérer dans le texte même du titre et exprimée
dans la langue employée pour la rédaction de ce titre.
2. Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée.
3. Le nom de celui qui doit payer (tiré).
4. L'indication de l'échéance 5; le lieu du le paiement.
6. Le nom de celui auquel ou à l'ordre duquel le paiement doit être fait.
7. L'indication de la date et du lieu où la lettre de change est crée.
8. La signature de celui qui émet la lettre (tireur).
9. Le timbre fiscal : Les lettres de change sont passibles d'un droit de timbre
obligatoire, ce droit s'élève actuellement à 5 DHS.

31. 31
b)Les conditions de fond :
1. capacité des signataires : La capacité commerciale a été exigée des signataires des
effets de commerces.
2. La provision : doit être (liquide, disponible, certaine, exigible).
La provision existe dès que le tireur a remis au tiré les valeurs correspondantes à la
créance (nature : marchandise, ...).
La provision doit être faite par le tireur ou par celui pour le compte de qui la lettre de
change sera tirée. « Il y a provision si, à l'échéance de la lettre de change, celui sur
qui elle est fournie est redevable au tireur, ou à celui pour compte de qui elle est tirée,
d'une somme au moins égale au montant de la lettre de change ».
-L'acceptation de la lettre de change :C'est un engagement pris par le débiteur d'une
lettre de change, ou tiré, de payer à l'échéance le montant de celle-ci, engagement
constaté par une signature apposée au recto de la lettre.
L'acceptation correspond à l'engagement qu'il prend de payer sa dette à la date
d'échéance indiquée sur la lettre.
-L'échéance de la lettre de change :Une lettre de change peut être tirée : « à vue, à
un certain délai de la date, à jour fixe, à un certain délai de vue. . .»
-La lettre de change a vue : Elle est payable à sa présentation. Celle-ci doit être
effectuée dans le délai d'un an à partir de sa date.
-La lettre de change à jour fixe : L'échéance est indiquée expressément (la date
précise `1er
janvier...).
-Lettre de change avalisé : L'aval, mot qui vient de l'expression "à valoir", est un
engagement personnel donné par un tiers au profit d'un des signataires d'un effet de
commerce ou d'un chèque, à concurrence d'un montant qui est habituellement de la
totalité de la somme due.
Il est très généralement donné sur l'effet de commerce sous la forme d'une mention
"bon pour aval" et il est suivi de la signature de celui qui s'engage. Celui qui s'engage
ainsi se dénomme "le donneur d'aval", l’avaliste" ou encore l’avaliseur". A défaut
d'une autre indication l'aval est donné pour le compte du tireur d'une lettre de change,
pour le souscripteur d'un billet à ordre ou pour le tireur du chèque, dit aussi
"l'avalisé".

32. 32
2) Billet à ordre :
Effet de commerce par lequel une personne, le souscripteur s'engage à payer une autre
personne, le bénéficiaire, ou à la personne de son choix, une certaine somme à une
date d'échéance déterminée.
 Différence entre LC et Billet à ordre : La différence essentielle entre une
lettre de change et un billet à ordre tient au fait que la première est émise par le
créancier (l'exportateur), le second est émis par le débiteur (l'importateur). C'est ce qui
explique que le vendeur préfère utiliser une lettre de change, plutôt que de laisser à
l'acheteur l'initiative de l'émission de l'effet de commerce.
 Règle communes aux lettres de change et de billet à ordre :
- Le droit de timbre. - L'endossement. - L'échéance. - Le paiement.
- L'aval. - La capacité des signataires. - La domiciliation. - Le recours de faute de
paiement.
De cela on peut dire que le souscripteur d'un billet à ordre est obligé de la même
manière que le souscripteur d'une lettre de change.
 La compensation des chèques et effets :
Description du service : Les chèques et effets doivent passer quotidiennement en
chambre de compensation, afin de remettre à la banque émettrice les chèques et effets
remis en dépôt par ses clients et recevoir de ses consœurs des chèques émis par ses
clients.
Eléments clé du service :
- Réception, tri et distribution des chèques.
- Codage pour reconnaissance de caractères magnétiques.
- Saisie de l'image de chèque et de l'information encodée.
-Validation et établissement de la balance des liasses de compensation.
- Échange interbancaire.
- Transmission des données transactionnelles pour mise à jour des comptes de clients.
- Retour et/ou archivage de documents papier.
- Triage précis et interclassement des chèques pour production des relevés.
- Traitement des effets retournés.
- La détection de fraudes et l'imagerie de chèques.

33. 33
D) Les cartes bancaires :
La Carte est un moyen de paiement permettant à son titulaire, d'effectuer des
paiements ou des retraits dans tous les guichets.
*Avantages pour le Client :
- Accès facile au compte
-Liberté par rapport aux horaires d'ouverture/fermeture des agences
- Opérations de retraits et paiements au Maroc et à l'étranger
- Gain de temps
- Moyen de paiement valorisant.
*Avantages pour la Banque :
- Moins de frais de gestion
- Plus de commissions (abonnements annuels et commissions)
- Fidélisation de la clientèle par une offre diversifiée de cartes
- Désengorgement des agences vous permettant plus de temps commercial
La carte à puce B.M.C.E. est une carte de retrait et de paiement qui repose sur la
nouvelle technologie internationale EMV.
Elle est dotée d'une micro puce intégrée qui renforce sa sécurité et lui procure une
protection accrue contre la fraude. En effet, la puce est un micro-processeur
extrêmement compliqué et coûteux à copier.
De plus, en cas de perte ou de vol d'une carte à puce, celle-ci ne peut pas être utilisée
puisqu'elle nécessite la saisie d'un code confidentiel aussi bien pour les retraits
d'espèces que pour le règlement des achats.
Pour les opérations de retrait d'espèces sur GAB, vous continuez d'utiliser votre carte
à puce de la même manière qu'une carte à piste.
 Les différentes cartes proposées par B.M.C.E. Bank :
- BMCE Opale : Carte Visa embossée et à technologie puce.
- BMCE @-Pay : Carte dotation e-commerce.
- BMCE @cces : Accès a son compte sur carnet.
- BMCE Facilité :
- BMCE VOYAGE : Carte Visa utilisable uniquement à l’étranger dans la limite de
la dotation en devises.
- BMCE Azur : Carte Visa non embossée et à technologie puce

34. 34
E) Un crédit bancaire :
C'est une somme d’argent accordée par une banque, appelé créancier, à une personne
morale ou personne physique, appelée débiteur, contre un engagement de
remboursement à une date donnée (date d’échéance).
La banque se rémunère par la facturation d’un taux d’intérêt journalier ou annuel et
des frais.
-Le crédit englobe les diverses activités de prêt d'argent, que ce soit sous la forme
de contrats de prêts bancaires ou de délais de paiement d'un fournisseur à un client.
Le crédit est généralement porteur d'un intérêt que doit payer le débiteur (le
bénéficiaire du crédit, appelé aussi emprunteur) au créancier (celui qui accorde le
crédit, appelé aussi prêteur).
-Il existe deux types de crédit :
a)Crédit consommation : BMCE crédit IMMEDIAT “Fonctionnaires“
Le crédit à la consommation est une forme de prêt accordé par des établissements
bancaires permettant de financer les achats de biens et services par les particuliers.
Au Maroc, il est défini comme "toute opération de crédit consentie au consommateur
à titre habituel par des établissements de crédit quelle soit à titre onéreux ou gratuit
(sous certaines conditions).
L'offre de crédit doit obligatoirement préciser les noms et adresses du prêteur, des
clients, et éventuelles cautions, les conditions particulières du crédit, les informations
relatives au bien ou service faisant l'objet du financement, le taux d'intérêt, la durée, le
nombre et le montant des échéances et le coût total.
 Types de crédits à la consommation:
 Le crédit à la consommation est classé en quatre types:
Il prend la forme de Prêt Affecté, de Prêt Non Affecté, de Crédit Renouvelable et de
location avec Option d'Achat.
*Le Crédit affecté:Crédit dont l'octroi est conditionné par l'acquisition d'un bien ou
service (l'achat d'une voiture, des travaux, vacances, mouton de l'aïd...)Le taux varie
selon la durée et le montant, l'établissement prêteur et bien sur le profil de
l'emprunteur.
*Le prêt personnel:C'est un crédit non affecté à une dépense particulière (et donc nul
besoin d'un justificatif d'achat) dont le montant peut être utilisé librement par
l'emprunteur. Pour financer tout type de projets personnels : mariage, financement des
études etc... Aucun justificatif concernant l'utilisation des fonds n'est exigé. A durée et
montant égaux, le taux effectif global est plus important pour le crédit personnel que
pour le crédit affecté.

35. 35
Le montant des assurances facultatives est relativement peu élevé, ce qui vous permet
d'être protégé en cas de défaillance financière (due à un licenciement ou à des
problèmes de santé, par exemple).
(Le crédit personnel n'étant pas un prêt affecté le risque peut être que votre crédit soit
refusé alors que vous vous êtes déjà engagé à acheter le bien voulu).
Pour des projets spécifiques, comme l'achat d'une voiture ou des travaux de
rénovation à effectuer, il vaudra donc mieux vous tourner vers les crédits affectés
adaptés (le prêt auto et le prêt travaux).
*Le Crédit revolving : Le crédit revolving ou crédit renouvelable offre une réserve
d'argent permanente qui est mise à disposition du client, qui peut être utilisée en
totalité ou en partie, et dont il ne faut jamais dépasser le montant autorisé.
*Le Crédit gratuit: Il s'agit d'un crédit accordé sans aucun intérêt. Devenu très à la
mode au Maroc ces dernières années, le crédit gratuit laisse croire que le commerçant
prend à sa charge les intérêts. En réalité, le coût du crédit est presque toujours
répercuté sur le prix affiché. Sans être interdite, cette forme de crédit n'est toujours
pas réglementée au Maroc. En cas de paiement comptant d'un bien proposé en crédit
gratuit, l'acheteur devrait exiger une remise
b)Le crédit immobilier :
C'est un emprunt fait sur le long terme. Comme son nom l'indique bien, il s'agit
d'un crédit consenti pour faire l'achat d'un bien immobilier tels un appartement, une
maison ou même un commerce. Le crédit immobilier peut aussi bien servir pour un
bien en construction ou déjà existant. Voici maintenant les principales
caractéristiques de ce type de crédit. Tout d'abord, le crédit immobilier est transmis
sous la forme d'un prêt avec un montant fixe et précis.
Ce prêt immobilier peut être accordé par une société financière spécialisée dans ce
secteur ou alors, par n'importe quelle banque. Comme il s'agit d'un crédit à long
terme, ce prêt est généralement fait sur une durée de plusieurs années. Le
consommateur a droit de choisir entre un prêt immobilier à taux fixe sur toute la
durée du contrat ou sur un taux variable.
Dans la BMCE il existe deux types de crédit immobilier :
- BMCE SALAF DAMANE ASSAKANE
-BMCE IJARA

36. 36
IV- Ma mission :
Malgré que la période du stage était courte, j'ai pu participer aux conditions de la
vie quotidienne active au sein d'une entité, et développer mes compétences
professionnelles grâce au contact direct avec les clients de l'agence.
Avec l'aide et les conseils des membres de l'agence et en particulier Monsieur le
directeur de l'agence Mr Abdrahim Martil qui a essayé de m'impliqué dans quelques
tâches qui me semblaient difficiles au départ mais jour après jour je m'y habituait petit
à petit.
Ces tâches sont reparties selon différents services :
 Service caisse : La première semaine, ma mission était d'accompagner les
caissiers , j'ai effectué les traitement suivants:
-Traitement des versements et des retraits pour chèques déplacés.
-Traitement des versements espèces.
-Retrait et versement compte sur carnet.
-Le traitement des mis à dispositions.
-Des retraits par chèques.
-Traitement des mis à dispositions reçues de la CNSS.
 La tâche que j'ai trouvé difficile lors de ce service, était de remplir les
remises pour les clients.
 Service virement : La deuxième semaine j'ai assisté au déroulement du
virement ,
-Les tâches que j'ai effectuées sont:
-Etablissement et le fax des ordres de virements.
-Emission des mis à disposition.
-Passation des virements téléphoniques.
 J'ai eu du mal à traiter les virements sur système (INTRA-NET)

37. 37
 Service portefeuille : La troisième semaine on m'a confié d'établir les remises de
chèque (sur place et hors place ) ainsi que le traitement des effets .
-Etablissement des remises de valeurs sur place (chèques/effets).
-Etablissement des remises de valeurs hors place (chèques/effets).
-Traitement des effets reçus à l'encaissement et à l'escompte.
 Chargés de la clientèle : La quatrième et cinquième semaine de mon stage au
sein de l'agence, étaient satisfaisantes et complètes car j'ai fait une récapitulation
de tout ce que j'ai appréhender lors des trois semaines précédentes.
*J'ai compléter les tâches suivantes:
-Etablissement et traitement des demandes de chéquiers.
-Emission des dossiers de demande de crédits immédiats.
-Observation et formation sur les bancassurances.
 Durant cette période,J'ai été passionné et motivé car j'ai senti que j'avais
une mission et une responsabilité tout comme le personnel de l'agence.
Toutes les missions que j'au effectuées durant mon stage sont
bénéfiques et positives,car je me suis senti responsable surtout que c'est
ma première expérience professionnelle ,ainsi l'environnement était très
agréable ,j'ai également rencontrer des personnes intéressantes .
Ce stage m'a permis de découvrir un nouveau terrain a part ce que j'ai
appris durant toute ma formation en tant qu'étudiant.
J'ai remarqué que travailler au sein d'une banque requiert beaucoup de
communication et surtout d'être sociable, à l'écoute, prêt à informer les
clients.

38. 38
CONCLUSION
Ces 5 semaines de stage m'ont permis de consolider mes connaissances en ce qui
concerne la banque et d'acquérir de nouvelles techniques, grâce à tout ce que j'ai
observé au sein de l'agence BMCE LIBERTE.
Durant mon stage, j'ai été souvent amené à exploiter mes connaissances tant en
comptabilité qu'en finance, ce qui m'a permis d'avoir une vision plus proche de la
pratique.
La mission la plus importante lors de ma formation était de communiquer avec les
clients et répondre à leurs exigences.
C e stage m'a également permis de rencontrer des gens de différentes disciplines, et
avoir des contacts avec des personnes qui ont contribué à ma formation dans de
bonnes conditions .
Pour conclure, j'ai remarqué que la banque est un environnement concurrentiel, pour
cela il faut toute banque doit améliorer ses services et ses conditions afin d'être plus
rentable.

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