Educación Financiera y Bancarizacion en México

DOCUMENTO DE TRABAJO
o
N 9
JULIO 2008

EDUCACION FINANCIERA Y
BANCARIZACION
EN MEXICO

J avier Car bajal G.

Centro de Estudios
Económicos y Desarrollo
Empresarial

Documentos de Trabajo
© CEEDE
DT – Nº9. Julio, 2008
Autor: Javier Carbajal Galarza
57 páginas

Este documento se publica con el único objeto de contribuir al debate sobre un tema de importancia para
los países de la región. Su publicación por este medio tiene como propósito generar comentarios y
sugerencias de las personas interesadas en el tema. No obstante, las opiniones y puntos de vista
expresados en este documento son del autor y no reflejan necesariamente los de la Organización.
Reproducciones totales o parciales no requieren autorización previa salvo indicación de fuente. El autor
puede ser contactado a: jcarbajal@ceede.org.pe

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Educación Financiera y Bancarización en México

ÍNDICE

I. Importancia de la educación financiera………………………………….4

II. El acceso a los servicios financieros en México………………………….8

III. Estrategia Nacional de Promoción Masiva de la Educación
Financiera………………………………………………………………....17

1. Acceso…………………………………………………………………..18

· Banca especializada……………………………………………………19
· Cuentas bancarias básicas……………………………………………...19
· Corresponsales bancarios………………………………………………20

2. Protección al Consumidor……………………………………………..21

3. Educación Financiera………………………………………………….24

· Principales iniciativas en desarrollo………………………………...…25
· Otras iniciativas………………………………………………………..49

IV. Consideraciones finales…………………………………………………...53

Refer encias Bibliográficas……………………………………………………………55


“(La crisis del mercado hipotecario subprime de Estados Unidos)… Nos recuerda cuan importante es para
las personas llegar a ser alfabetizados financieramente a una edad temprana, de modo que puedan estar
mejor preparados, para tomar decisiones y recorrer un mercado financiero cada vez más complejo…Una
educación financiera y del consumidor, aparejada con una sólida protección del consumidor, forjan un
mercado financiero más eficiente y efectivo; y generan mejores consumidores, para la toma de decisiones
financieras aun más inteligentes”.

Ben Bernanke, presidente de la Reserva Federal, 2008

I. IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA

La reciente evolución de los sistemas financieros se esta traduciendo en la
multiplicación de diversos proveedores de servicios con una amplia gama de productos
y servicios financieros. Que si bien, pueden ser fruto de la competencia o la constante
innovación del sector, están generando un mayor desequilibrio en la relación de las
instituciones financieras con sus actuales y/o potenciales usuarios, dados los bajos
niveles de conocimientos financieros.

Ahora, dentro de la realidad de los pobres, en la que las desigualdades de información
constituyen una norma, el desarrollo que viene experimentado el mercado financiero,
los esta llevando a comprender cada vez menos las nuevas opciones que éste pone a su
disposición; y por tanto, es probable que no las usen en su beneficio o lo que es mas
grave, los aleje del sistema formal.

Es decir, la insuficiencia de información es un factor determinante para que los
individuos recurran al sector informal. Decisión que por lo demás, los conduce a
incurrir en elevados costos, que minan sus limitados ingresos y les dificulta, aun más, su
capacidad para generarse un patrimonio. Este tema es de mayor preocupación en los
países en desarrollo, ya que aquí existen pocos recursos y pocas oportunidades, la
mayoría vive en ambientes impredecibles y por tanto de alto riesgo, comparándola a
otras regiones, ellos no tienen mucho dinero y el disponible lo manejan bajo una
1
concepción del día a día .

1
Rutherford. 1999

4


Consecuentemente, administrar las finanzas es un desafío para todas las familias, pero
especialmente para las pobres, quienes a menudo cuentan con estrategias precarias para
conseguir su sustento, recursos escasos y hasta hace poco, acceso limitado a los
servicios financieros.

En una región, donde los pobres generalmente han realizado la administración de su
dinero en base al ensayoerror, se hace más necesaria, por tanto, una educación
financiera que: les enseñe los conocimientos y las habilidades necesarias para
interpretar la información financiera; y los motive a cambiar sus comportamientos. Que
les posibilite tomar decisiones más ventajosas para su bienestar económico. En síntesis,
la población requiere saber cómo comparar las diversas alternativas que tiene a su
alcance, para poder seleccionar los productos y servicios que mejor se adaptan a sus
necesidades, objetivos y circunstancias. Solo así podrá diferenciar cada una, calcular y
comparar sus costos; y determinar su real capacidad de pago.

La educación financiera constituye una inversión de beneficio mutuo, tanto para los
clientes como para los proveedores de servicios financieros. Un cliente informado
representa mejores resultados.

Pero, ¿Qué es la educación financiera?, es proporcionar los conocimientos, las
habilidades y las actitudes requeridas para adoptar buenas prácticas de administración
del dinero en lo que se refiere a los ingresos, gastos, ahorros, préstamos e inversión. Es
decir, ésta enseña las herramientas necesarias para tomar mejores decisiones financieras
y lograr un mejor control sobre los riesgos, y así, poder alcanzar las metas que
permitirán mejorar el bienestar económico de las personas e instituciones.

Las razones para su creciente interés van desde la importancia del acceso a los mercados
financieros hasta su visión como generador de cambio.

De igual manera, la educación financiera nos permite elegir el sistema de pagos más
acorde a nuestras necesidades. Ciertamente, cuando un individuo no esta acostumbrado

5


con los productos y las prácticas financieras tradicionales es más vulnerable a las tasas
de interés o cargos excesivos y a los plazos desfavorables. Además, es posible que
tengan acceso a más crédito del que puedan administrar, lo cual puede hacerlos más
vulnerables a las fluctuaciones de sus finanzas a corto plazo, a medida que aumenta su
endeudamiento. Si bien una mayor disponibilidad de crédito es generalmente positiva,
el acceso irrestricto al crédito también puede resultar problemático, si los consumidores
no utilizan esta posibilidad con acierto y prudencia. En consecuencia, la educación es
esencial para ayudar a las familias a evaluar la gran variedad de servicios que tienen a
su disposición.

Del mismo modo, la educación transforma el comportamiento financiero reactivo
propio de las familias de bajos recursos, que manejan instintivamente su dinero, en
comportamientos y prácticas proactivas, como por ejemplo la elaboración de un
presupuesto, el ahorro más regular y el logro de metas financieras. En el largo plazo, se
espera que estos cambios deban conducir al aumento de los ahorros, así como a reducir
el endeudamiento y las presiones financieras. Que luego, resulten en una mayor
acumulación de activos, un consumo más consistente y una reducción en el nivel de
vulnerabilidad.

Otra consecuencia, que es importante poner de manifiesto, es que cuando las personas
ganan experiencia eligiendo entre varias opciones financieras y llegan a obtener
pequeños éxitos, fortalecen su autoestima y ganan confianza en si mismas. El cuadro
Nro.1 muestra como la educación financiera promueve el Cambio de Comportamientos.

Finalmente, si bien, la necesidad por una educación financiera es considerada similar
tanto en los países industrializados como en los países en desarrollo. Las diferencias
radican en la complejidad de los productos financieros y los crecientes planes de
jubilación, que hacen imperativa en los primeros, la provisión de una educación
financiera para todos. No obstante, en los países en desarrollo, aún cuando los mercados
financieros mantienen bajos niveles de bancarización, están registrando un creciente
número de consumidores, principalmente, por el lado de las microfinanzas, quienes
necesitaran ser proveídos de una educación financiera, si estos mercados financieros
esperan expandirse y operar eficientemente. Crecimiento que por lo demás, también ha

6


sido producido por el incremento de las transacciones internacionales, el uso de nuevas
tecnologías y las migraciones.

CUADRO Nr o. 1

PRESENTE FUTURO
Ahor ros Ahor ros

EDUCACION FINANCIERA
• Gastar innecesariamente • Evitar gastos innecesarios
• Ahorrar irregularmente • Establecer un plan de ahorros
• Ahorrar habitualmente
• No tener metas de ahorro

Deudas Deudas
• Solicitar préstamos sin entender • Tomar decisiones bien informadas
los términos y las sobre préstamos
responsabilidades • Entender bien los términos de un
• Pedir prestado más de lo que préstamo
puede pagar • Evitar deudas excesivas
• Establecer un plan para reducir la
deuda

¿Cómo logr a la Educación Financier a los cambios deseados de
compor tamiento?

Conocimientos Habilidades Actitudes
• Los beneficios del • Establecer metas • Confianza en los
ahorro específicas para el beneficios del ahorro
ahorro
• Opciones para ahorrar • Disciplina para ahorrar
(informal y formal) • Comparar las opciones regularmente
disponibles de ahorro
• Las ventajas y (tasa de interés, acceso, • Deseo de planear con
desventajas de los cargos, etc.) anticipación
servicios existentes de
ahorro • Abrir una cuenta de
ahorro

Fuente: Microfinance Opportunities

Es importante señalar, que la literatura económica sugiere, que la educación financiera
tiene efectos positivos sobre la penetración de servicios financieros, así pues:

• Los individuos que en 1997 recibieron asesoría crediticia por parte de la Fundación
Nacional para el Crédito del Consumidor (NFCC – por sus siglas en ingles), para el año
2000 tuvieron mejoras más significativas en su historial crediticio, que aquellos que no
2
recibieron dicha asesoría .

2
Staten, Elliehausen y Lundquist. 2002

7


• Las tasas de ahorro, tanto corriente como para el retiro, son mayores en aquellos
3
individuos que trabajan en empresas que imparten programas educativos sobre el retiro .

• Los individuos que asisten a escuelas que como parte de su curricula imparten cursos
de educación financiera, reportan tasas de ahorro y acumulación de activos
significativamente superiores a aquellos alistados en escuelas que no cuentan con dichos
4
cursos .

• El incremento en el ahorro mensual de los individuos está estrechamente relacionado
con el número de horas de educación financiera recibida. Según el estudio, un
participante que hubiese recibido 12 horas de educación financiera deposita más de
5 6
US$10, en su IDA , de aquel sujeto que no la recibió .

Dada su importancia, algunos países, consideran a la educación financiera como un
factor para el desarrollo humano de la población y del sistema financiero. Es el caso del
Reino Unido, donde existe el National Strategy for Financial Capability, el cual reúne a
los diferentes actores de la industria de servicios financieros, del gobierno, de
asociaciones de consumo, organizaciones voluntarias y medios interesados en encontrar
mecanismos para mejorar el conocimiento y entendimiento de los individuos sobre sus
finanzas personales. La estrategia es hacer llegar educación financiera y asesoría a toda
la población del Reino Unido.

En Estados Unidos de Norteamérica existe el U.S Financial Literacy and Education
Commision, la cual es una comisión encargada de proveer educación financiera a los
estadounidenses. La comisión es responsable de coordinar los esfuerzos que el gobierno
destine a temas de educación financiera, brinda apoyo a los programas de cultura
financiera impartidos por el sector privado y sincroniza el trabajo entre el sector público
y el privado.

3
Bernheim y Garrett. 2003
4
Berheim, Garrett y Maki. 2001
5
IDA, por sus siglas en ingles, son Cuentas de ahorro para ayudar a las personas de bajos ingresos a
acumular recursos en Norteamérica.
6
Clancy, Weiss and Schreiner. 2001

8


A pesar de los evidentes efectos positivos de la educación financiera tanto a nivel
individual como macroeconómico. La experiencia Latinoamericana en esta materia aun
es insipiente, siendo México el país que mayor impulso le esta otorgando, de allí nace el
interés por explorar las acciones que este país viene implementando.

9


II. El acceso a los servicios financieros en México

Pese a los enormes avances registrados en los últimos años, los niveles de
7
bancarización en México son demasiado bajos para el tamaño de su economía. De
acuerdo con datos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SCHP), al cierre del
2007, el nivel de penetración financiera del sistema representa 24%, no obstante, en el
2000 esta cifra era más dramática, con solo 16%. Es decir se ha registrado un
significativo crecimiento de 40%.

GRÁFICO Nr o. 1
Financiamiento al Sector Privado (% PBI) Cr edito al Sector Pr ivado (% del PBI)

200 184 194
25 24.2 180 164 168
24 160 149 151
23 140 113
22 120 104 109
21 100 75
20 80
19 60 41
18 16.9 40 24
17 20
16 0
Sudafrica

Suiza

Estados Unidos
India

Rep de Korea

Canada
2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

Reino Unido
Chile

Alemania

España
Portugal
Mexico

Fuente: SHCP / Guillermo Zamarripa Escamilla, Julio 2008. Las cifras de México corresponden a dic. del 2007 y las cifras de los
demás países al cierre de 2006. Obtenidas del New Database on Financial Development and Structure; Thorsten Beck, Asli
DemirgücKunt and Ross Eric Levine.

Respecto al acceso, sólo el 25% de la población adulta puede utilizar los servicios
financieros, lo que ubica a México muy por debajo a otros países con igual o menor
desarrollo. Así, en países como la India esta representa el 43%, Brasil 43%, Colombia
8
41% y Chile 60% . Sin mencionar, a países desarrollados como, Estados Unidos con
91% o España, 96%.

7
Grado de presencia del sistema financiero en productos de ahorro, créditos y transacciones con distintos
medios de pago, la bancarización es el porcentaje de familias, pequeñas y medianas empresas que tienen
acceso a los diversos productos financieros y cuanto los utilizan. Por lo general, su evaluación gira
entorno a tres categorías: profundidad, cobertura e intensidad de uso.
8
Fuente: Finance for All: Policies and Pitfalls in expanding Access. A World Bank Policy Research
Report.

10


En general, el acceso es insuficiente y está distribuido de manera desequilibrada. Aún
cuando se han observado mejoras en algunos tipos de servicios, todavía existen
importantes segmentos de la población no atendidos.

GRÁFICO Nr o. 2: Penetr ación demogr áfica de sucur sales y ATMs

70 100 96
65
Suc. por 100 mil hab. 90 Suc. por cada 100 Km2
60
80
50 ATMs por cada 100 hab. ATMs. por cada 1000 Km2
70
40 60
32 45
50
30 35
24 40
17 18 18
20 17 30
15 15 22
11 8 10 17 15
8 8 9 9 20 14
10
10 5 6 5 6 9 8
10 3 4
1 2 2 2
0 0
El Salvador

Prom. OCDE

El Salvador
Chile
Mexico

Prom. OCDE
Chile
Brasil

Mexico
Polonia

Brasil

Polonia
Sudafrica

Turquia

Sudafrica

Turquia
Argentina

Argentina

Fuente: OECD 2007

De acuerdo a un estudio del Banco Mundial, realizado en el 2006. Alrededor del 70%
de la población mexicana mayor de 18 años no tiene acceso a los productos financieros.
Asimismo, 22% del total no cuenta con una sucursal bancaria en su comunidad y 85%
de la población mexicana adulta urbana jamás ha utilizado un producto financiero. Por
tanto, el efectivo es el principal medio de pago y la mayoría de los ciudadanos aún
carece de acceso a productos financieros, como crédito hipotecario, tarjetas o préstamos
bancarios.

11


GRÁFICO Nr o. 3:

Sucur sales por Entidad Feder ativa por cada mil C o be r tura de las Ins titucione s Finan cie ras co n
habitantes
mayor pr e s e ncia
In stitu cion es P EA M u n icipios S u cu r sale s
Alta: de 0.10 a 0.18 Fin a n cie r a s (% de l total) (% de l total) Nr o
BAN SEF I/Red
Media: de 0.06 a 0.10 de la Gente 84 31 1,600
Banca
Baja: de 0.00 a 0.06 Comercial 83 29 n.d.
Bancos de
Nicho 1/ 76 17 2,600
Sector de
Ahorro y
Credito
Pop ular 2/ 55 21 1,300
1/ In cluye Ban co Azt eca y Co m part am o s. 2/. Cajas Ah orro No Reguladas
Fu ente: SHCP, 2008./ Lo renza M artin ez T.
Fuente: SHCP, con datos del
ENIGH

De los 2 mil 443 municipios que existen en el país sólo el 48% tiene contacto con algún
tipo de intermediario financiero. En más de la mitad de los municipios no hay presencia
de intermediarios financieros formales por lo que sus 11.6 millones de habitantes
pueden considerarse como población no atendida por el sistema financiero.

Gr áfico Nr o. 4

Pr esencia de Inter mediar ios Financier os por Municipio

Sólo atiende Banca Comercial

127 22 Sólo atiende Banca de Nicho
410
Solo atiende SACP

1,267 Mas de uno (BC, BN y/o SACP)

617 Municipios Sin atención

Fuente: Datos publicados por la CNBV, 2007; INEGI; Bansefi. La Banca de Nicho: Autofín, Bancoppel, Azteca, Compartamos,
Ahorro Famsa.

En el mercado de seguros, también es clara la baja penetración y la alta concentración.
Sólo el 1.3% de los hogares del país cuentan con un seguro de vida (algún miembro esta
asegurado) y el 75% de las personas que cuentan con seguro de vida pertenecen a los 3

12


deciles de ingreso mas altos. Gran parte de la población percibe bajos ingresos; el 60%
gana por debajo de US$300 dólares al año.

Gr áfico Nr o. 5

Hogar es con Segur o de Vida Nivel de Ingreso del
(% del decil de ingr eso) Instr umentos Financier os Usuar io Pr omedio
Instr umentos infor males: Decil
5 Tandas V
Ahorros en casa VI
4 Cooperativa o caja popular VI

3 Total Desbancar izados V

2 Instr umentos for males:
Ahorros, tarjeta de debito,
AFORE VII
1
Cuenta corriente IX
0
Cuenta de Inversión IX
I II III IV V VI VII VIII IX X Total Bancarizados VIII

Fuentes: SHCP con datos de la ENIGH y Publicación: Clearing The Path to Hemispheric Growth de Clement Ruiz D.

Esto muestra un escenario donde los instrumentos formales son utilizados por los altos
deciles de la población, y en cambio, los instrumentos informales son utilizados por
gran parte de la población de ingresos medios, en lugar que las familias de bajos
ingresos.

Las formas de ahorro informal tandas, cajas de ahorros, y ahorros en casa – las utilizan
básicamente la población de ingresos medios. Dentro de las cuales, las más utilizadas
son las “tandas”, que son sistemas rotativos de ahorro, seguidas con un 40 % por las
cajas de ahorro y con 53%, los ahorros en casa. Por otra parte, los ahorros formales son
básicamente utilizados por la población de ingresos altos, quienes reciben más de 10
9
salarios mínimos .

Los tipos de crédito, que utilizan básicamente la población de bajos ingresos, provienen
de las tienda de abarrotes, los comercios que ofrecen planes de compra, y las cadenas

9
Ruiz Duran, Clemente (2005)

13


comerciales con préstamos a consumidores; en último lugar utilizan las cajas de ahorro.
En ese sentido, la tienda comercial le presta básicamente al 75% de personas de
menores ingresos y al 25% de mayores ingresos. Los bancos, por el contrario, le prestan
básicamente al nivel socioeconómico de mayores ingresos y muy poco a los de bajos
ingresos.

Diversos estudios han coincidido en afirmar que las barreras que explican la baja
bancarización, responden a cuatro factores. El primero, referido a aquellos elementos
de naturaleza social y económica que frenan la demanda de vastos segmentos de la
población por servicios financieros, como lo son: la informalidad de la economía, los
bajos ingresos, la escasa educación financiera y confianza en el sistema. El segundo
proviene de ineficiencias en la actividad financiera que impiden una mayor
profundización de los servicios. El tercero agrupa deficiencias institucionales, que están
centradas en la calidad del marco legal y la “gobernabilidad” de los países de la región.
Y por último, se identifican aquellas regulaciones que tienden a distorsionar la provisión
10
de servicios bancarios .

No obstante, la bancarización también responde a una interrelación, tanto de factores de
oferta, como de demanda. Este documento se enfoca en señalar aquellos obstáculos, por
el lado de la demanda, que desincentivan su desarrollo. Aquí probablemente, se
encuentran los problemas más difíciles de vencer, ya que son temas que van más allá de
los asuntos financieros, pues reflejan problemas ligados al subdesarrollo: las
deficiencias institucionales, los incentivos a la informalidad, la falta de cultura crediticia
y la falta de suficientes niveles de educación que permitan a familias de bajos ingresos y
empresas pequeñas acceder al crédito formal.

En este escenario, la SHCP llevo a cabo una encuesta para cuantificar la penetración de
11
servicios financieros . La misma que revelo que la población sin acceso a estos
servicios se concentra en los niveles socioeconómicos más bajos, con menores niveles
de educación y en las zonas rurales del país. Más del 75% de los no usuarios se ubican
en el nivel socioeconómico D+ e inferior.

10
Liliana Rojas (2006)
11
Encuesta sobre conocimiento y uso de servicios financieros, SHCPGAUSSE

14


Otros resultados muestran que baja penetración de servicios financieros, no implica que
los individuos no los conozcan; porque, si bien en promedio sólo el 23% usan los tres
principales productos y servicios financieros tarjetas de crédito, tarjetas de debito y
cuenta de haberes más del 85% los conoce.

GRÁFICO Nr o. 6
Ingr esos mensuales Usuar ios Ex No
(dólar es) Total Actuales Usuar ios Usuar ios
Min. Max. NSE (100% ) (45% ) (8% ) (47% )
Nivel Socioeconómico*

Mas de 3,102 A/B/C+ 20.5 30.2 22.1 10.7

1028 3101 C 16.8 20 18.3 13.5

603 1028 D+ 31.6 32 33.6 30.9

239 602 D+ 17.8 12.1 10.7 24.5

Menos 239 E 13.4 5.7 15.3 20.5

No estudio 4.7 1.6 3.2 7.9
Nivel educativo

Pr imar ia 26.6 16.7 24.0 36.6

Secundar ia 23.5 19.6 31.2 25.9

Pr epar ator ia 26.5 34.6 21.6 19.6

Licenciatur a + 18.7 27.6 20 10
Estr ato

Ur bano 76 88 78 65

Rur al 24 12 22 35
Fuente: GAUSSC, Encuesta nacional sobre penetración de servicios financieros, septiembre 2007
*/. Fuente: Asociación Mexicana de Agencias de Investigación de Mercados y Opinión Pública (AMAI)

Asimismo, sólo el 15% estaría dispuesto a contratar alguno de estos productos o
servicios. El 85% restante justifico su desinterés, principalmente con la falta de dinero
para destinarlo a estos productos, el cobro de intereses muy elevados o simplemente que
no les llama la atención.

15


En términos de ahorro, únicamente el 14% de la población tiene algún tipo de ahorro
12
y/o inversión formal, mientras que casi el 70% usa fuentes informales . De este modo,
el 18.2% de los individuos asume que las tandas son la única manera de ahorrar.

En cuanto a las personas que requieren crédito, 81% manifestó que lo hacen en
mercados informales, amigos o familiares. Es decir, la población pese a no tener un
producto financiero del sector formal, encuentra alternativas para cubrir sus necesidades
de financiamiento, que resultan ser, en algunos casos, costosas e inseguras.

Por lo demás, los resultados también revelaron un desconocimiento de los servicios
financieros; y la existencia de un gran interés por parte de los usuarios y no usuarios de
servicios financieros, por conocer los costos relacionados a los productos.

Bajo este contexto, las autoridades en México han enfocado sus esfuerzos por promover
un mayor acceso a los servicios, conjuntamente con acciones dirigidas a impulsar una
mayor transparencia y protección a los usuarios.

12
Primera encuesta sobre cultura financiera en México. BANAMEXUNAM, 2007. El trabajo se llevó a
cabo sobre una muestra de dos mil hogares mexicanos (76.5% en zonas urbanas y 23.5 % en zonas
rurales) y recopiló información sobre las características del hogar, la percepción del dinero y los gastos
del hogar, el conocimiento de productos y el ahorro, el crédito y las fuentes de ingreso.

16


III. Estrategia Nacional de Promoción Masiva de la Educación Financiera

Como se menciono anteriormente, dado que todas las causas que restringen la
bancarización se interrelacionan, es necesario actuar respecto a cada una de ellas. Por
tanto, es preciso conjugar un triple nivel de actuación, a través de políticas de estado,
reformas al sistema financiero y acuerdos publicoprivados, además de contar con la
presencia de las organizaciones de consumidores

De este modo, se están movilizando diferentes líneas de acción, cuyos ejes se centran en
promover un mayor acceso a los servicios financieros, acompañados de una mayor
transparencia y protección a los usuarios. Iniciativas que son encabezadas por la
Secretaría de Hacienda, la Asociación de Bancos de México (ABM), la Comisión
Nacional para la Defensa de los Usuarios Financieros (CONDUSEF) y la Comisión
Nacional para el Sistema del Ahorro para el Retiro (CONSAR).

GRÁFICO Nr o. 7

ESTRATEGIA NACIONAL
Componentes de una trilogía que debe instrumentarse en forma paralela

Cuando el consumidor de
Competencia en el servicios financieros tiene la Pr otección al
Sistema educación y la información Consumidor
suficiente, éste se transforma en
un detonante de mayor
competencia en el sistema, ya
que tomará decisiones
sustancialmente más
informadas buscando las
mejores opciones.

Educación
Financier a

17


Principales ejes de acciones:

1) ACCESO:

a) Banca Especializada o de Nicho: Con el objeto de fomentar una mayor
competencia en el sistema, brindar mayor acceso a los servicios financieros e
incrementar la oferta de productos y servicios financieros, el 6 de de febrero de
2008, se creo el régimen de licencia limitada o banca de nicho; también,
conocida como banca especializada.

La reforma permitirá que un banco lleve a cabo, solo alguna de las operaciones,
que le permite la Ley de Instituciones de Crédito (LIC). En consecuencia, se le
exigirá un menor requerimiento de capital para la constitución del mismo y sólo
se le aplicará la regulación correspondiente a dichas operaciones, lo cual se
traducirá en un menor costo regulatorio.

Al enfrentar menores costos, los bancos especializados podrán ofrecer productos
más flexibles y a precios más competitivos, que contribuyan a satisfacer las
necesidades de sectores de la población hasta ahora desatendidos. Con esta
reforma se estima la entrada de un mayor número de participantes al sector
bancario, ya sea a través de nuevos inversionistas o por la transformación de
entidades financieras no bancarias, tales como las Sociedades Financieras de
Objeto Limitado (SOFOLES), las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple
(SOFOMES) y las Entidades de Ahorro y Crédito Popular a esta nueva figura.

Con esta iniciativa se pasa a un esquema de banca dual, con una banca
tradicional y una banca especializada, y lo que es mas, permitirá un modelo de
banca con actividades acotadas a segmentos y regiones específicas. Haciendo
posible con ello, que los Intermediarios No Bancarios evolucionen a la figura de
Banco de una manera más ordenada y gradual; que en suma, ayude a
complementar la estructura del sistema financiero.

18


GRÁFICO Nr o. 8

Banca
Tradicional
Banca Sistema de
Especializada
SOFOMES y
Ahorro y Crédito Otras
Popular
instituciones

b) Producto Bancario Básico: Como consecuencia de la complejidad y las
elevadas comisiones que cobraban los productos financieros existentes. El
Banco de México emitió disposiciones que exigían a las instituciones financieras
que captaran depósitos a la vista, el ofrecimiento de cuentas básicas (CB) o
productos estándar.

Con esta regulación Banxico, busca fomentar la competencia entre las
instituciones mediante la existencia de servicios bancarios básicos con
características homogéneas, que faciliten su comparación y permitan al
consumidor elegir la institución que más le convenga.

Las cuentas básicas, por principio están dirigidas a la población de bajos
ingresos; ya que imponen pocas restricciones para obtenerlas y son baratas, al no
cobrar comisiones por ciertos servicios mínimos.

En ese marco, las entidades bancarias ofrecen dos cuentas: la primera,
denominada Cuenta Básica de Nómina, mediante la cual los trabajadores reciben
su salario y demás prestaciones de carácter laboral. La segunda, llamada Cuenta
Básica para el público en general, comprende el mismo paquete de servicios que
el de la Cuenta Básica de Nómina. Sin embargo, en esta cuenta los bancos
podrán requerir un saldo promedio mensual mínimo, el cual de no mantenerse
durante tres meses consecutivos, les permitirá cancelarla sin costo alguno.

19


Los servicios libres de comisiones de los dos productos básicos son la apertura y
mantenimiento de la cuenta, retiro de efectivo en cajeros propios, consulta de
saldos en cajeros propios y abono de recursos a la cuenta por cualquier medio.
Además del otorgamiento de una tarjeta de débito y reposición de la misma por
desgaste o renovación, pago de bienes y servicios en negocios afiliados a través
de la tarjeta de débito, domiciliación del pago de servicios y cierre de la cuenta.

c) Corresponsales bancarios: Buscando acelerar el proceso de cobertura de
servicios bancarios básicos y con el objetivo de promover la competencia entre
intermediarios, en la última reforma a la LIC se estableció el marco adecuado
para el desarrollo de los Corresponsales Bancarios.

El corresponsal es un tercero que establece relaciones o vínculos de negocio, de
hecho o de derecho, con una institución de crédito, con objeto de ofrecer, a
nombre y por cuenta de ésta, servicios financieros a sus clientes. No es una
sucursal y su personal no está empleado por un banco. Es simplemente un canal
transaccional del banco, en el mismo sentido que lo es un cajero automático. No
puede aprobar o abrir cuentas a nombre de una institución de crédito.

Estas redes de corresponsalías, están conformadas por tiendas, farmacias,
oficinas postales y otro tipo de comercios en donde se ofrecen los servicios
financieros de los intermediarios. La responsabilidadG de las operaciones ahí
realizadas es enteramente del intermediario financiero.

Actualmente la CNBV se encuentra preparando los cambios a la regulación
secundaria que normarán la contratación y operaciones de los corresponsales
bancarios.

Los objetivos de este nuevo marco son: 1) Promover el crecimiento acelerado
del número de puntos en los que la población pueda acceder a servicios
financieros básicos ofrecidos por instituciones de crédito. 2) Disminuir el costo

20


de proveer servicios financieros a la población por parte de la banca, y 3) Lograr
lo anterior protegiendo siempre la integridad del sistema bancario

La experiencia en otros países muestra cómo la figura de los Corresponsales
Bancarios es capaz de llevar servicios bancarios, en particular de ahorro, pagos y
transferencias, a segmentos de la población y localidades geográficas que
difícilmente pueden ser atendidos por las vías tradicionales.

Adicionalmente, el crecimiento de una red de Corresponsales Bancarios puede
ser particularmente útil para el proceso de bancarización si se combina con la
facilidad de realizar pagos y transferencias bancarias a través de la telefonía
móvil.

2) PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR.

Considerando que la protección al consumidor gira entorno a dos grandes
objetivos: primero, mejorar la eficiencia del mercado y segundo, promover la
13
estabilidad del mercado y la protección social . El 15 de junio del 2007 se
promulgaron cambios a la LTOSF (Ley de Transparencia y Ordenamiento a los
Servicios Financieros), cuyo objetivo principal es la revelación al público de
información valiosa para la toma de decisiones como usuarios de los servicios
financieros.

La nueva Ley así como las reglas secundarias correspondientes, demandan que a
los usuarios se les presente de manera clara y oportuna la información relativa a
las comisiones y costos en que incurrirán. Con esta base, aunado a la existencia
de las cuentas básicas, se facilita al consumidor la elección de las entidades
financieras más competitivas y así se premia a aquéllas que ofrezcan mayor
valor por precio.

13
El estado, para salvaguardar el bienestar y solvencia de los consumidores debe vigilar el desarrollo de
los mercados financieros. A través de la inhibición de cláusulas riesgosas para el consumidor y
prohibiendo practicas abusivas que lo engañen o induzcan a error.

21


Adicionalmente; la ley relanza esfuerzos en materia de revelación de
información, otorgando facultades de regulación claramente delimitadas a las
siguientes autoridades:
CNBV, en materia de publicidad, contratos de adhesión de cuenta y
comprobantes, respecto de Instituciones de Crédito, SOFOLES, SOFOMES
reguladas y Entidades de Ahorro y Crédito Popular.
CONDUSEF y PROFECO, relativas a los mismos conceptos que la CNBV
pero respecto a las entidades comerciales y las SOFOMES no reguladas.

GRÁFICO Nr o. 9

Principales dir ectrices de la Nueva
Atender a los sectores
Ley de Tr ansparencia de la población
Fomento a la competencia bancarizadas o en vías
Mayor transparencia en la formación al Usuario de bancarización
Fortalecer las atribuciones de las autoridades
financieras para la protección de los usuarios

Contratos de
adhesión

Protección
Publicidad al Usuario de Comprobantes de
servicios financieros operaciones

Estados de Cuenta

Entidades financieras
y comerciales

Define reglas en
materia de contratos
Sujetos obligados de adhesión,
de la LTOSF
CONDUSEF publicidad, estados de
cuenta y
comprobantes de
operaciones

SOFOM No
Reguladas

22


BANXICO, en relación con el cobro de comisiones, tasa de interés pagos
anticipados, cuotas de intercambio, cálculo del Costo Anual Total (CAT) y
producto básico bancario de depósito y nomina.

En conclusión, las entidades participantes del sistema, deberán realizar sanas
prácticas financieras y comerciales, según corresponda, relacionadas con el
producto o servicio; utilizar formatos que faciliten la lectura y comprensión del
contenido obligatorio de los contratos; y dejar las bases claramente establecidas
para llevar a cabo el compromiso contractual con sus clientes.

Las reformas descritas hasta aquí si bien, fortalecerán el marco de protección y buenas
prácticas bancarias, podrían resultar insuficientes si gran parte de la población no
conoce adecuadamente la naturaleza de la intermediación financiera, así como los
beneficios, los costos y los riesgos asociados a los diversos instrumentos financieros.

Aun cuando la importancia de la educación financiera todavía no ha sido plenamente
articulada y reconocida por los investigadores del desarrollo o los formuladores de
política, recientemente están siendo lanzados nuevos programas en su apoyo, además de
realizarse mediciones para promover la mejora de este tipo de educación. Es lógico, que
una incorrecta o deficiente comprensión de las nociones financieras básicas – como, por
ejemplo, el valor del dinero, el concepto de interés y sus diferentes tipos, simple o
compuesto suela traducirse en desconfianza hacia los instrumentos financieros y hacia
las propias instituciones financieras.

En algunos casos, la escasa competencia en estos temas genera temores infundados,
recelo y hasta rechazo, más aun cuando las personas perciben, quizá de manera confusa,
que podrían ser víctimas de abuso o fraude. Pareciera axiomático pensar, que no
obstante la educación financiera sea una pieza del rompecabezas, su menor difusión no
sólo contribuye a una menor utilización de los servicios financieros, sino que es normal
que genere las actitudes sociales de rechazo hacia la banca y hacia el sistema financiero
en general.

23


Cabe decir también, que mucha de la desconfianza en las instituciones financieras, esta
14 15
relacionada a etapas de inestabilidad macroeconómica , como la crisis de 19941995 .
Lo cual hace más difícil y costoso el rescate financiero.

Paradójicamente, la actual coyuntura financiera surgida en los Estados Unidos, si bien,
no tiene como causalidad principal, el grado de conocimientos financieros. Nos muestra
las dificultades financieras que están enfrentando las familias, por haber suscrito
créditos hipotecarios sin un pleno entendimiento de sus cláusulas y condiciones. Lo cual
pone de manifiesto que profundizar la educación financiera es un desafío no sólo para
16
los países en desarrollo, sino también para los países desarrollados .

De este modo y como parte de una política integral que busca incrementar la
profundización financiera. Las autoridades mexicanas, encabezadas por la SHCP, están
llevando acabo el diseño y la implementación de una Estrategia Nacional de
Promoción Masiva de la Educación Financiera.

3) EDUCACIÓN FINANCIERA

La educación financiera (EF) es un elemento fundamental para una política de
bancarización exitosa; es decir, esta última tendrá los resultados esperados en la medida
que la población conozca y entienda los beneficios, costos y riesgos de contratar

Pero, para que esta política tenga los efectos deseados, se hizo necesario organizar una
estrategia a nivel nacional que habilite a las personas en el desarrollo de estos
conocimientos y actitudes esenciales para utilizar y elegir eficientemente servicios
financieros en condiciones de certeza y certidumbre.

14
Dado que, como resultado de estas crisis los depositantes pierden el valor real de su patrimonio, debido
entre otros factores a la inflación o la devaluación. En México, durante la crisis financiera, el peso pasó en
solo dos días de 4.75 a 7.7 pesos por dólar.
15
En 1995, México experimento la crisis económica y financiera mas grave de su historia moderna:
Después de un crecimiento del 4.5% del PBI en 1994, este se desplomó 6.2% el año siguiente. Las tasas
de interés alcanzaron niveles de 83%, nueve veces más que los mínimos observados en 1994.
prácticamente la totalidad de sus bancos se encontraban en quiebra técnica.
16
Agustín Carstens, Secretario de la SHCP.

24


Las acciones que están siendo emprendidas giran entorno a los siguientes ejes
· Instaurar una red nacional de distribución de información
· Estrategia de Comunicación: incluyendo una campaña en medios masivos
· Educación Financiera en el material de las escuelas del país, en los centros
laborales y formulación de esquemas de capacitación
· Implementar programas de educación financiera en todos los sectores y
segmentos de la población. Y dependiendo de estos, se dará a través de la red de
los programas sociales
· Crear mecanismos de cooperación y coordinación continua entre las distintas
entidades gubernamentales y las asociaciones privadas
· Fortalecimiento de la CONDUSEF como órgano de protección y ayuda.

Asimismo, en el marco de estas acciones la SHCP, organizó la conferencia sobre
Educación Financiera, Protección Financiera, Protección al consumidor y Competencia
el 11 de julio del 2008 en Querétaro. Que tuvo como objetivo mostrar las mejores
prácticas internacionales relacionadas con la EF, la protección al consumidor y la
competencia del sistema financiero.

Actualmente, se están realizando campañas en los medios de comunicación enfocados al
17
uso de tarjetas de crédito , en el que se resaltan las ventajas de tener un crédito, cuidar
el nivel de endeudamiento, comparar los productos y liquidar deudas en un plazo
razonable. Además, la CONDUSEF organizara la primera Semana Nacional de la
Educación Financiera, en el tercer trimestre del año.

Dentro de esta estrategia nacional, en los últimos meses, el Congreso viene aprobando
una serie de reformas a la legislación financiera que contribuirán al logro de los
objetivos planteados.

En particular, se destacan los siguientes:

17
En una primera etapa.

25


· Creación de la Banca Especializada o de Nicho
· Creación del seguro básico estandarizado
· Fortalecimiento del gobierno corporativo de las instituciones de banca de
desarrollo
· Reforma a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia
· Tipificación del delito de falsificación y uso indebido de tarjetas
· Actualización del marco jurídico aplicable a las sanciones y delitos en materia
financiera
· Modernización del marco regulatorio aplicable a las Uniones de Crédito
· Reducción de cuotas que cobra la CNBV por la inscripción y mantenimiento de
deuda y acciones en el Registro Nacional de Valores

La Estrategia buscará agrupar y complementar los esfuerzos en materia de educación
financiera puestos en marcha por el sector público y privado.

26


PRINCIPALES INICIATIVAS EN DESARROLLO:

A. Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF)
Es una institución pública dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público,
que si bien fue creada para defender los derechos de los usuarios financieros ante
eventuales irregularidades de sus operadores, esta dirigiendo su accionar en búsqueda de
ser posicionada como educadora en materia financiera, teniendo como premisa que la
mejor defensa es la educación.

En este nuevo horizonte son funciones de la CONDUSEF: (i) Buscar siempre una
relación justa y equitativa entre los usuarios y las instituciones Financieras; (ii) Difundir
y fomentar la educación financiera como una herramienta preventiva de posibles
controversias, implantando diversas actividades encaminadas al adecuado uso de los
productos y servicios financieros regulados o no regulados; y (iii) Informar a los
usuarios sobre todas aquellas características, derechos y obligaciones que éstos
adquieren al contratar un producto o servicio financiero, pues los problemas que trae
consigo la desinformación en esta materia son muy evidentes.

Para cumplir su mandato, la CONDUSEF desarrolla una línea de acción en dos
vertientes:

1) Acciones preventivas de carácter técnico, encaminadas a promover: la
Educación Financiera, la transparencia en la información, la competencia entre
instituciones y el mejoramiento del servicio. De este modo, los usuarios y la
población en general tendrán el conocimiento indispensable para crear sus
propios planes de ahorro, decisiones estratégicas de inversión para su retiro o la
educación de sus hijos.

2) Acciones correctivas de carácter jurídico, encaminadas a la solución de
controversias, privilegiando su resolución a través de la figura del arbitraje, para
no llegar a la instancia judicial.

27


Con el objetivo de fomentar la competencia y elevar la transparencia en la información
que se da a los usuarios del sistema financiero, fueron modificadas diversas leyes, que
han llevado a este organismo a asumir nuevas responsabilidades y retos técnicos.

Entre las que se destacan tres: (i) la operación de un Registro Público de Usuarios
(REUS), que es un padrón para usuarios que no desean ser molestados con publicidad y
promociones por parte de las instituciones financieras en sus prácticas de mercadeo;
(ii) el desarrollo de herramientas mucho más complejas como el Registro de Contratos
de Adhesión (RECA) y el Registro de Comisiones Vigentes para las SOFOM No
Reguladas (RECO); y (iii) la realización de encuestas de calidad y diplomados a
distancia, como el diplomado sobre cultura financiera, que está organizando con el
apoyo de la Universidad Panamericana.

Aunado a estos esfuerzos, la CONDUSEF esta en procura de generar alianzas entre
instituciones gubernamentales y educativas. Que posibilite entre otros resultados, que
los niveles primario y secundario dispongan del material de texto necesario, que les
permita reforzar los conocimientos adquiridos en clase. Todo lo cual, se fundamentada
en la importancia de impartir educación financiera básica, que evite que la gente joven,
en el futuro, tome malas decisiones que puedan afectar su economía.

Como parte de estas acciones, se diseñó conjuntamente con la Secretaría de Educación
Pública (SEP), un fichero sobre el ahorro y gasto a nivel de niños de primaria; y para los
jóvenes que buscan orientación vocacional, se les entregó un USB con información
financiera básica.

La creación de lazos entre instituciones educativas, el sector privado y las instituciones
gubernamentales forman parte esencial de sus esfuerzos por incrementar la familiaridad
y confianza de los Usuarios con la nueva tecnología y los nuevos productos y servicios
financieros. Así, algunas de las principales labores en materia de educación financiera,
que esta llevando a cabo la CONDUSEF se detallan a continuación:

28


• Elaboración de estudios de mercado de servicios y productos financieros
nacionales y extranjeros.

• Realización de estudios comparativos e informativos sobre productos y

• Redacción de artículos y cápsulas sobre productos y servicios financieros, los
mismos que son publicados en la revista mensual Proteja su dinero, la cual está
al alcance de cualquier persona que desee adquirirla.

• Difusión de información en materia de servicios financieros, a través de su
revista CONDUSEF Informa, la cual tiene una publicación trimestral y es
distribuida por la misma CONDUSEF en el medio financiero, así como entre las
autoridades en esta materia.

• Realización de convenios de colaboración con el sector privado y con
entidades gubernamentales para el intercambio de información que
posteriormente pueda ser difundida a los Usuarios por la misma CONDUSEF o
a través de las publicaciones emitidas por tales dependencias.

• Creación y actualización de un Registro de Prestadores de Servicios
Financieros.

• Participación en diversos foros a través de portales de Internet, radio y
televisión para la difusión de información sobre productos y servicios
financieros que sean de interés para los Usuarios.

• Recomendaciones al Ejecutivo Federal, a las autoridades y a las Instituciones
Financieras sobre productos y servicios financieros.

29

GRÁFICO Nr o. 10
Acciones empr endidas par a pr omover la cultur a
financier a y la competencia*

CALCULADORAS Y
SIMULADORES
(Consultas diar ias)
Calculadora de Tarjetas de Crédito: 560
Simulador de Crédito Hipotecario: 536
Simulador de Crédito Automotriz: 850
Simulador de Crédito Hipotecario con
Apoyo Infonavit: 1,278
Calculadora de Envíos de Dinero: 350

EL CALIFICADOR:
Infor mación de Pr oductos Financier os
COSTO ANUAL TOTAL (CAT) Se evalúan contratos, estados de cuenta,
publicidad e Internet.
Pioneros en Tarjeta de Crédito, Se califica: forma, fondo y atención.
Créditos Hipotecarios y Automotrices Actualmente: Tarjet de Crédito, Cuenta
con o sin seguro financiado. de Cheques, Seguro de Automóvil,
Propusimos a PROFECO incluirlo en sus Crédito Hipotecario y Seguro de Salud
comparativos. Individual.
Próximamente: Crédito Hipotecario de
SOFOLES y seguro de vida.

CONDUSEF

NORMATIVIDAD Pagina Web:
www.condusef.gob.mx FORTALECIMIENTO DE LA
BENEFICIO A USUARIOS
CULTURA FINANCIERA
Apoyaremos difundiendo norma
tividad de Banxico en materia de Encuestas, estadísticas,
transparencia para Bancos: estudios, evaluaciones y registro
Créditos al Consumo y CAT de instituciones.

CUADROS
COMPARATIVOS
Comparar costo y atributos de
los productos y servicios
bancarios.
Fuente: CONDUSEF
*/ Datos a Febrero, 2007

Finalmente, la labor de la CONDUSEF como impulsor de la educación financiera
consiste en proporcionar a los usuarios información relacionada con los servicios y
productos que ofrecen las Instituciones Financieras; difundiendo los beneficios y
riesgos de dichos productos, sus niveles de atención y sobre las instituciones que
representan los grados más altos en reclamaciones.

30


Con estas medidas podemos ver claramente que toda la población se verá beneficiada al
recibir información sobre el manejo adecuado de sus finanzas personales. La entidad en
este ámbito trabaja diariamente para sensibilizar al público acerca de la importancia del
área financiera personal, así como para promover y mejorar la educación. De ahí que, la
CONDUSEF tiene por misión, colaborar para que toda la población mejore su actual
situación financiera.

B. Asociación de Bancos de México (ABM)

La ABM en abril del 2008, lanzó su Programa de Educación Financiera teniendo por
objetivos los siguientes puntos:

· Crear conciencia entre la sociedad mexicana de la importancia del ahorro, el
manejo del crédito y el cuidado de su dinero por medio del conocimiento y la
prudencia en el manejo de sus recursos financieros.
· Crear conciencia que la cultura financiera representa una oportunidad para
incrementar la calidad de vida de las familias.
· Despertar en los niños y jóvenes de México el interés por los temas de cultura
financiera, y que la familia se convierta en un espacio privilegiado para hablar
de estos temas.
· Destacar la importancia de que los usuarios de servicios financieros se informen
y comparen, antes de tomar decisiones financieras.
· Un usuario mejor informado y mejor preparado para tomar decisiones, a la larga
es un mejor cliente.
· La educación financiera fomenta la competencia.
· Contribuir con el desarrollo de materiales de calidad para cerrar la brecha en
materia de formación e información de los distintos grupos a los que se atienden.
· Crear alianzas con otras instituciones en este esfuerzo (UNAM, SEP, MIDE,
CONDUSEF, Bancos). Prueba de ello y con el objeto de lograr una mayor
integración del sector público y privado la CONDUSEF y la ABM acordaron
definir estrategias conjuntas para promover la educación financiera, intensificar

31


la atención a los usuarios vía gestión electrónica e impulsar la resolución de
controversias a través de la figura del arbitraje.

De este modo, la ABM creo la Subdirección de Enlace y Cultura Financiera, que se
dedicará exclusivamente al diseño de estrategias y medidas que contribuyan al
desarrollo y fomento de la educación financiera en México.

Estrategias que se fundamentan a través de acciones vinculadas a la formación e
información:

Entre las acciones orientadas a la for mación se destacan:

1). En conjunto con la Secretaría de Educación Pública (SEP) y el BANXICO trabajaran
en el desarrollo de un programa infantil de educación financiera.

Programa de Ahorro Infantil:
Producto de una encuesta aplicada a niños de sexto año de primaria para conocer el
grado de conocimientos que tienen en materia económica y financiera. La Secretaria de
Educación Pública (SEP) pudo revelar que los niños entienden qué es el ahorro, pero no
vinculan éste concepto a la inversión y prosperidad, o el desarrollo, y que, aun cuando
entienden la utilidad de la tarjeta de crédito como “una tarjeta para comprar cosas”, los
alumnos de 11 y 12 años de edad, expresaron la inconveniencia de gastar más de lo que
se tiene. También, se consiguió identificar que los niños no entienden el concepto de
presupuesto, por ello, la SEP solicitó a la ABM y al BANXICO su apoyo para construir
un mecanismo de ahorro infantil.

Proyecto piloto que seria lanzado en Queretaro, mediante un programa infantil de
ahorro a través del cual se les venderán boletos a los alumnos, que podrán coleccionar
en una planilla y luego cambiar por 200 pesos (unos US$19), al término del año escolar
en cualquier sucursal bancaria de Querétaro o en su defecto abrir, con este monto, una
cuenta de ahorro para crecer su capital.

32


El plan por el momento, estará destinado sólo para los alumnos de cuarto, quinto y sexto
grado. A quienes se les incentivará su participación con el apoyo de un capítulo de
cultura financiera que se integrará en uno de los libros de texto. El programa piloto se
llevará a cabo en 300 escuelas primarias de Querétaro para un total de 53,000 alumnos.

2). Publicación de dos libros de cultura financiera (en versión impresa y electrónica),
orientados a jóvenes y familias desarrollados por la ABM en coordinación con el
Consejo Nacional para la Educación Financiera de Estados Unidos. Se ha contactado
casi 200 universidades públicas e instituciones de educación superior para promoverlas.

Asimismo, se ha establecido contacto con los 32 secretarios de educación de los estados
mexicanos para alcanzar convenios para la reproducción del material. También, han
sido distribuidos varios centenares a través de diversos programas de radio y televisión

3). La publicación de ambos libros, en forma de fascículos, se divulgarán en forma
periódica, en un diario de circulación nacional para lograr un mayor alcance en la
población.

4). El convenio de colaboración con la UNAM para formar instructores de educación
financiera. Programa que arrancará en algunas preparatorias de esta casa de estudios.

5) Capacitación en los centros empresariales de Coparmex

6). Participación activa de la ABM en los Consejos Consultivos para la Educación
Financiera de la Subsecretaria de Educación Básica y de la Subsecretaria de Educación
Media Superior.

El Consejo esta conformado por la ABM, la Confederación Patronal de la República
Mexicana (COPARMEX), los grupos financieros Banamex y BBVABancomer, las
Secretarías de Hacienda, Trabajo y Economía, así como la Procuraduría Federal del
Consumidor, académicos y especialistas del sector financiero.

33


Este Organismo impulsará propuestas que fortalezcan la formación escolar, en ambitos
como el ahorro y cuestiones económicas financieras. Esta iniciativa forma parte del
Programa Actitud Emprendedora, Educación Económica y Cultura Financiera para la
Educación Básica, que este año pondrá en marcha la SEP. Cuyo objetivo es llegar a 90
mil escuelas públicas.

La justificación del programa, se fundamenta en la escasa participación de los sectores
sociales en los “servicios que ofrecen las instituciones financieras (créditos, hipotecas,
fondos de inversión y fondos para el retiro)”, así como la insuficiente cultura sobre el
ahorro, que debe ser promovida entre la población infantil y juvenil.

Así, entre los objetivos que se plantea el Programa, esta fomentar el consumo
responsable y razonado, e impulsar la corresponsabilidad ciudadana en la generación de
proyectos y el pago de impuestos.

Otros propósitos buscan “asegurar la comprensión de conceptos básicos de economía y
finanzas”, entre ellos los llamados “instrumentos financieros”, y aplicar esos
conocimiento a situaciones de la vida cotidiana de los alumnos y sus familias. La
Secretaría de Educación Pública (SEP) enfatiza que el programa contribuirá al
“entendimiento de la dinámica y las demandas de un mundo global”.

Algunas acciones orientadas a la información:

1. La creación de un programa con tres módulos, que abordará los temas de Ahorro,
Bancarización y Crédito, llamado el ABC de la Banca; y que se impartirá en el Museo
Interactivo de Economía (MIDE) al público en general.

Breve descripción del contenido de los módulos interactivos:

Ahorro:
· Se mostrará cómo mejores decisiones de gasto pueden contribuir a elevar el
ahorro personal.

34


· En el plano individual, buscará desmitificar preconcepciones y malas
prácticas que impiden a las personas acceder a instrumentos de ahorro
bancario.
· Destacará que el ahorro formal en el sistema bancario es un elemento que
contribuye a la bancarización y por tanto, a la creación de oportunidades de
crédito, inversión y desarrollo económico.

Bancarización:

· Se mostrará la importancia del establecimiento y fortalecimiento de
relaciones formales con el sistema bancario.
· En el ámbito individual se subrayará los beneficios que obtienen las personas
en cuestiones de seguridad, manejo de riesgos, plazos, el acceso al crédito y
el fomento del hábito del ahorro.
· Se exaltará a la bancarización como un elemento fundamental para impulsar
el crecimiento económico, incrementar las posibilidades de inversión,
disminuir la informalidad y contribuir al fortalecimiento del sistema
financiero.
· Los visitantes conocerán los productos que ofrecen los bancos en nuestro
país.

Crédito:

· Se abordará la importancia del buen uso del crédito y su administración en el
plano individual y agregado.
· El crédito será abordado como una decisión de consumo en horizontes
temporales de corto, mediano y largo plazo.
· Se destacarán las diferencias de acceder al crédito de las instituciones
financieras como una oportunidad de desarrollo personal y social a partir de
la enumeración de sus características y ventajas sobre otras prácticas de
financiamiento informales.

35

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