Webrazzi #Odeme12'de yaptığım sunum

1. Üye İşyeri Gözünden
Ödeme Sistemleri
12.12.12, İstanbul
Webrazzi Ödeme Sistemleri'12
#Odeme12

2. @hakanerdogan
2005, İzmir Yüksek
Teknoloji Enstitüsü 2007, 07.2012 +
Bilgisayar GittiGidiyor.com, Otto-Group
1981, Denizli Mühendisliği SOA Altyapısı, Türkiye – IT
Doğumlu Bölümü Mezunu Ödeme Sistemleri Direktörü
2005, Sun 2005, 2008-2012,
Certified Java Danışmanlık, GittiGidiyor/eBay,
Programmer Java & JEE Yazılım
1.4 Yazılım Departmanı
Geliştirme Müdürü
2

3. 2007’den Bu Yana Ödeme Sistemi Tecrübeleri
Kredi / Banka Kartı :
- EST / Asseco
- Garanti Bankası GVP
- YKB Posnet
EFT / Havale / Virman :
- İnternet Bankacılığı
Entegrasyonu
3

4. Gündem
Tanışma
Bir Adım Geriden Başlangıç: Alışveriş Adımları
Kartlı Ödeme Sistemleri: İstatistikler
Alışveriş Adımları: Kartlı Ödeme Sayfası
Ödeme Hatalarının Dağılımı
Önyüze Çıkarılması Gereken Mesajlar
Ödeme ve İade Testleri
Proactive Monitoring: Ödeme ve İade
Yeni Geliştirme ve 4 Kontrol Noktası
Fraud ve Chargeback
Güvenlik
No Response Ödemeler
Soru – Cevap – Yorum
4

5. Bir Adım Geriden Başlangıç: Alışveriş Adımları
Sepet - Ürün Seçimi
Teslimat / Fatura
Adresi, Hediye
Çeki vs. Seçimi
Ödeme Tipi
Seçimi ve
Ödeme
5

6. Bir Adım Geriden Başlangıç: Alışveriş Adımları
6

7. Bir Adım Geriden Başlangıç: Alışveriş Adımları
AMAÇ: Conversion’ı Artırmak
Sepet - Ürün Seçimi
• Minimum sayfa geçişi
SHOPPING CART • Minimum click
Teslimat / Fatura
ABANDONMENT Adresi, Hediye
%60+ * Çeki vs. Seçimi • Minimum dikkat dağıtıcı
Ödeme unsur
Tipi Seçimi
ve Ödeme • Maksimum bilgilendirme
SUCCESS,
CONVERSION
* http://www.ritholtz.com/blog/2012/05/shopping-cart-abandonment/ 7
* http://baymard.com/lists/cart-abandonment-rate

8. Kartlı Ödeme Sistemleri: İstatistikler
• 54 milyon civarı kredi kartı *
• 90.5 milyon civarı banka kartı *
• 2.12 milyon civarı POS *
• 31 milyar TL’lik işlem hacmi (2012 yıl sonu beklentisi)
• Ödemelerin % 80-90’ı kredi / banka kartı ile gerçekleştiriliyor
* http://www.bkm.com.tr/istatistik/pos_atm_kart_sayisi.asp 8

9. Alışveriş Adımları: Kartlı Ödeme Sayfası
AMAÇ: Conversion’ı Artırmak
• Minimum sayfa geçişi
• Minimum click
• Minimum dikkat dağıtıcı
unsur
• Maksimum bilgilendirme
9

10. Alışveriş Adımları: Kartlı Ödeme Sayfası
Syntactic ve Semantic
Validasyonlar
• Uzunluk kontrolü
• Nümerik alan kontrolü
• 3DS desteklemeyen kart 3DS
kontrolü
• Debit kart taksit kontrolü
• BIN kontrolü ve sanal POS’u
olmayan kart taksit kontrolü
• …
Örneğin Kart Numarası
• 15 veya 16 hane, CVV/CVC
3 veya 4 hane, nümerik
• Luhn Algorithm’e uygun
10

11. Ödeme Hatalarının Dağılımı
• Bankaya gönderilen ödeme isteklerinin % 20-25’i başarısız
oluyor
• Başarısız işlemlerin kabaca üçte birini ‘limitiniz yetersiz’
hatası oluşturuyor (% 33 – 38)
• Diğer Kalan Hatalar:
– Genel red (% 15 – 18)
– Son kullanma tarihi geçersiz, hatalı (% 10 – 12)
– CVV / CVC hatalı (% 2 – 3)
– 3DS desteklemeyen kart / banka
– Karta taksit yapılamaz
– İşlem yapılamıyor, kart işleme kapalı vs
– Teknik arıza, … 11

12. Önyüze Çıkarılması Gereken Mesajlar
• Kart numaranız geçerli değil, …
• Son kullanma tarihiniz geçerli değil, …
• CVV / CVV bilginiz geçerli değil, …
• Kredi kartınıza taksit yapılamamaktadır, …
• Banka kartları ile taksitli işlem yapılamaz, …
• Limitiniz yetersizdir, …
12

13. Önyüze Çıkarılması Gereken Mesajlar
• Bankanız provizyon vermemiştir, …
• Kartınız/bankanız 3DS işlem desteklememektedir, …
• Sipariş numarası daha önceden kullanılmıştır, …
• Satın almak istediğiniz ürün (ler) satışa kapanmıştır, …
• Ödeme işlemi başarısızdır, …
• …
13

14. Ödeme ve İade Testleri
32 x Sanal POS x … ~ 100+ ödeme testi
20 30 50
TL TL TL İade Testleri
• 100 TL’lik siparişin tamamının iadesi ve iptali
• 20 TL’lik siparişin tamamının kısmi iadesi
• 20 TL’lik siparişin 5 TL’sinin kısmi iadesi
• 20 TL’lik siparişin ikinci kez 10 TL’sinin kısmi iadesi
Toplam 100 TL
• 100 TL’lik siparişin iadesinin iptali 
• … 14

15. Ödeme ve İade Testleri
• Ödeme sistemi hata kabul etmez
• 0 hata ile canlıya çıkmanız gerekir
• Yanlış bir işlem yapmaktansa hiç işlem yapamamak daha
makuldür (sonradan fark etmek geç olabilir)
• 2 dakika ödeme geçmezse alarm çanları çalmaya başlar
• Kalp ve damar sağlığı için ödeme sistemi, maksimum adrenalin

15

16. Proactive Monitoring: Ödeme ve İade
Bugün Çarşamba saat 14:20, geçen hafta Çarşamba günü saat
14:20’e kadar ve son 4 haftanın ortalamasında
• Kaç adet ödeme geçmiş ?
• Cirosu nedir ?
• Sanal POS ve kart ailesi bazında kırılımı nedir?
• Başarılı / hatalı ödeme oranları nedir ?
• Alınan hataların dağılımı nedir?
• Standart sapması nedir ?
•…
16

17. Proactive Monitoring: Ödeme ve İade
• Gündüz
• Sanal POS Bazında
o Son 2 dakikadır geçen ödeme sayısı > 0 ?
o Son 3 dakikadır geçen ödeme sayısı
> (son 4 hafta ortalaması) x 0.85 ?
o Son 5 dakikadır geçen ödeme miktarı
> (son 4 hafta ortalaması) x 0.85 ?
o Son 10 dakikadır alınan ödeme hatası sayısı
> (son 4 hafta ortalaması) x 0.85 ?
• Gece
• Sanal POS Bazında
o …
17

18. Proactive Monitoring: Ödeme ve İade
• Problemler proactive monitoring ile anında tespit edilmeli
• Öğrenen bir sistem olmalı
• Sanal POS down ise disable edilmeli  ödemeler varsayılan
POS’a yönlenecek şekilde otomatik switch edilmeli
• Kullanıcılar bilgilendirilmeli
– ‘Şu anda Y bankası kartlarına taksitli işlem
yapılamamaktadır’
18

19. Proactive Monitoring: Ödeme ve İade
19

20. Durum Değerlendirme
 Alışveriş Adımları
 Kartlı Ödeme Sayfası (minimalist yaklaşım, maksimum bilgi)
 Syntactic ve Semantic Validasyonlar
 Ödeme Hatalarının Tasnifi
 Önyüze Çıkarılması Gereken Mesajlar
 Ödeme ve İade Testleri
 Proactive Monitoring
20

21. Yeni Geliştirme ve 4 Kontrol Noktası
1- Fraud riski var mı?
3- Muhasebesi problemli mi?
2- İadesi problemli mi?
4- Ödemesi problemli mi?
21

22. Fraud ve Chargeback
• Fraud tespiti, fraud önleme mekanizmaları ve izleme
– Kullanıcı geçmişi ve profili
– Ürün fiyatı
– Online ürün / offline ürün
– Ödeme yapılan Lokasyon, IP adresi & Cookie
– Kullanıcının kullandığı diğer kartlar
– Kart üzerindeki ad soyad vs üyelik ad soyad
– Teslimat adresi bilgisi vs üyelik adresi bilgisi
– Kullanıcının aldığı ödeme hataları
– Hatalı / başarılı ödeme istatistikleri
–…
22

23. Fraud ve Chargeback
• Fraud tespiti, fraud önleme mekanizmaları ve izleme
– Kural setleri
– Öğrenen sistemler
– Geçmiş bilgiden çıkarım
– Potansiyel risk algoritmaları
• Chargeback (Ters İbraz) akışları
– Chargeback talebi
– İtiraz süreci
– Geri döndürme
23

24. Güvenlik
• Kişisel güvenlik
– Güvenli sitelerden alışveriş
– Key-logger ve public internet
– 3DS
– Sanal kredi kartı
–…
• Kurumsal güvenlik
– Kart bilgilerinin tutulmaması
– PCI – DSS
– Audit
– Penetrasyon testleri
–…
24

25. No Response Ödemeler
25

26. Limango Ödeme Sistemleri
26

27. Soru – Cevap – Yorum
?
27

28. Teşekkürler
hakan.erdogan@limango.com.tr
@hakanerdogan
28