Les différents moyens  de paiements électroniquesCaractéristiques, avantages, inconvénients                    Damien JACO...
Les différents moyens de     paiements électroniquesCaractéristiques, avantages & inconvénients
B. Les différents moyens de paiementI. En direct, sur le site web  1. Carte de crédit  2. Virement bancaire pré-rempli    ...
1) La Carte de crédit
La carte de crédit    Caractéristiques:    Code à 16 caractères + nom + date + (code contrôle) +    (code identification)A...
2) Les virements automatisés(boutons de paiements bancaires)
Les virements automatisés    Caractéristiques:    Emission d’un virement pré-rempli via l’interface de web-               ...
3) Cartes de débita) Le bouton « Bancontact »b) Le bouton « e-Maestro »
3a) Le bouton « Bancontact »
3a) Le bouton « Bancontact »    Caractéristiques:    •Emission d’un virement pré-rempli via l’interface de web-           ...
3b) Bouton « E-Maestro »   http://www.maestrocard.com (déc 2011)                                           11
4) Paiements par comptes de tiers /            portefeuilles virtuels Caractéristiques: Transfert d’argent d’un compte / p...
Paiements par comptes de tiers /              portefeuilles virtuels Caractéristiques: Transfert d’argent entre portefeuil...
Variante : Paiements à crédit   Caractéristiques:   ouverture d’une ligne de crédit       • Ex: 1euro.com (filiale de Cofi...
5) Codes éphémères  Caractéristiques:  • Code à usage unique / carte pré-payée (code à gratter)  • non lié à un compte ban...
Carte prépayée en Belgique : « Bpaid »Bpaid :  Carte de paiement prépayée  Carte non nominative (12 €/an)  Rechargeable : ...
Le code éphémère   Caractéristiques:   • Code à usage unique / carte pré-payée (code à gratter)                           ...
Autre variante : le e-chèque                       e-https://www.epargnezetcueillez.be/partners-online (Déc 2011)
www.sesamea.be                 19
https://www.facebook.com/credits/                                    20
Les différents moyens de paiementI. En direct, sur le site webII. En direct, via l’appareil GSM   1. Via une communication...
II.1.1. Communication surfacturée   Caractéristiques:   Micro-   Micro-paiement (< 25 €)   Appel vers un numéro du type 09...
II.2.2. Transfert financier via mobileCaractéristiques:1) Envoi d’un code par SMS / Twitter / usage d’un patch « NFC »    ...
www.pingping.be (max 25 € / transaction)                                           24
Appli. « scasher» de KBC         scasher»                           25
Applications mobiles de paiement: Ogone                                          26
Appli. Google Wallethttp://www.google.com/wallet                               27
Les différents moyens de paiementI. En direct, sur le site webII. En direct, via l’appareil GSMIII.En différé   1. Lors de...
III. Systèmes de paiements en différé  Le paiement en ligne à de la commande n’est pas incontournable !Solutions :1. Paiem...
Comment choisir parmiles différents moyens de         paiement     Quelques critères
Modes de paiement en ligne        (Belgique – 2011)Enquête réalisée par Insites Consulting pour Comeos (16/6/2011)   31
Modes de paiement en ligne     (France – 2011)                Baromètre FEVAD-Médiamétrie                          Juin 20...
Critères de choix pour l’acheteur        www.dibs.dk e-Commerce Survey 2010                                             33
Critères de sélection (multiple)1. Profil et origine de la clientèle :           Jeune ?           Technophile ?          ...
Ressources             35
S’informer : des URLwww.awt.be  Une soixantaine d’articles par an  Des dossiers détaillés (ex: paiement, choix d’un  fourn...
S’informer : des expertsDes organisations :  Les Centres de compétences en TIC : services de formation et  d’accompagnemen...
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Les différents moyens de paiements électroniques pour encaisser en ligne :
Caractéristiques, avantages, inconvénients

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Paiement en ligne : Les différentes solutions

  1. 1. Les différents moyens de paiements électroniquesCaractéristiques, avantages, inconvénients Damien JACOB damien.jacob@awt.be Expert à l’Agence Wallonne des Télécommunications Professeur invité à HEC – Ecole de gestion de l’Université de Liège, à la Haute Ecole de la Province de Liège, et à l’Université de Strasbourg Version n°9 – Avril 2012La version la plus récente est téléchargeable sur : http://www.slideshare.net/prospectic
  2. 2. Les différents moyens de paiements électroniquesCaractéristiques, avantages & inconvénients
  3. 3. B. Les différents moyens de paiementI. En direct, sur le site web 1. Carte de crédit 2. Virement bancaire pré-rempli pré- 3. Carte de débit 4. Comptes / portefeuilles virtuels 5. Code éphémèreII. En direct, via l’appareil GSMIII. En différé 1. A la livraison 2. Virement bancaire
  4. 4. 1) La Carte de crédit
  5. 5. La carte de crédit Caractéristiques: Code à 16 caractères + nom + date + (code contrôle) + (code identification)Avantages Inconvénients-Simplicité -Public restreint aux majeurs-Universalité -Usurpation (de moins en moins)-Paiement différé aisée -Coût des commissions (acquéreur + PSP) -Montant des transactions plafonnées
  6. 6. 2) Les virements automatisés(boutons de paiements bancaires)
  7. 7. Les virements automatisés Caractéristiques: Emission d’un virement pré-rempli via l’interface de web- pré- web- banking de la banque du client • Ex: CBC / KBC Online, Dexia Netbanking, ING Home’Pay Netbanking,Avantages Inconvénients Facilité Nécessité pour le client d’être Transfert immédiat sur le client « webbanking » de ces compte du vendeur banques Très fiable. Pas de Solution nationale répudiation possible Contestations difficile à gérer Faible coût
  8. 8. 3) Cartes de débita) Le bouton « Bancontact »b) Le bouton « e-Maestro »
  9. 9. 3a) Le bouton « Bancontact »
  10. 10. 3a) Le bouton « Bancontact » Caractéristiques: •Emission d’un virement pré-rempli via l’interface de web- pré- web- banking de la banque du client, sur base du numéro de la carte de débitAvantages Inconvénients Carte très répandue Nécessité pour le client d’être Pas de plafond mensuel client « webbanking » de sa Transfert immédiat sur le banque compte du vendeur Solution nationale Très fiable. Pas de Contestations difficile à gérer répudiation possible Faible coût Adapté aussi au BtoB
  11. 11. 3b) Bouton « E-Maestro » http://www.maestrocard.com (déc 2011) 11
  12. 12. 4) Paiements par comptes de tiers / portefeuilles virtuels Caractéristiques: Transfert d’argent d’un compte / portefeuille virtuel à un autre en communiquant un numéro virtuel (ex: adresse e-mail) et un e- mot de passeExemples : PayPal (eBay), Google Wallet, Amazon Wallet, Hipay.com (Hi-Media) (Hi- Kwixo.com (Fia-Net – Crédit Agricole) (Fia- Wexpay.com Pingping.be, moneo.fr (voir portefeuille virtuels liés à des mobiles)
  13. 13. Paiements par comptes de tiers / portefeuilles virtuels Caractéristiques: Transfert d’argent entre portefeuilles virtuels en communiquant un numéro virtuel (ex: adresse e-mail) et un mot de passe e- REM : L’utilisateur doit alimenter le portefeuille virtuel (par virement ponctuel ou par lien avec un compte bancaire / carte de crédit)Avantages Inconvénients Universalité et simplicité Pas de contrôle d’identité Adapté au micro-paiement micro- systématique du détenteur CF « Carte de crédit » si un CF « Carte de crédit » si un lien lien est établi avec celle-ci celle- est établi avec celle-ci celle- Commissions significatives
  14. 14. Variante : Paiements à crédit Caractéristiques: ouverture d’une ligne de crédit • Ex: 1euro.com (filiale de Cofidis), Cetelem Aurore,… Cofidis),Avantage supplémentaire Inconvénients Facilite les achats Commissions significatives impulsifs…
  15. 15. 5) Codes éphémères Caractéristiques: • Code à usage unique / carte pré-payée (code à gratter) • non lié à un compte bancaire / une identitéExemples de cartes prépayées: www.Paysafecard.com/be www.Allopass.com www.Zeevex.com www.Neosurf.info www.TicketSurf.com (FR) 15
  16. 16. Carte prépayée en Belgique : « Bpaid »Bpaid : Carte de paiement prépayée Carte non nominative (12 €/an) Rechargeable : 1. par virement bancaire 2. En ligne (www.bpost.be/bpaid) : 2 € (www.bpost.be/bpaid) 3. En liquide dans un bureau de poste : 3 € Paiement 10 à 2 500 € (max 6 000 €/an) 1. Dans les magasins acceptant MasterCard 2. Sur Internet dans les e-boutique acceptant MasterCard Secure e- 3. Dans un distributeur de billet (1.5 €) Coût : 12 €/an Sous- Sous-traitant : Clear2Pay 16
  17. 17. Le code éphémère Caractéristiques: • Code à usage unique / carte pré-payée (code à gratter) pré- • non lié à un compte bancaire / une identitéAvantages Inconvénients Anonymat bancaire Moins universel que la carte de Simplicité crédit Très large public Nécessité pour le client Très adapté aux petits d’acquérir ces codes montants et à la fourniture de biens dématérialisés Le commerçant est sûr d’être payé
  18. 18. Autre variante : le e-chèque e-https://www.epargnezetcueillez.be/partners-online (Déc 2011)
  19. 19. www.sesamea.be 19
  20. 20. https://www.facebook.com/credits/ 20
  21. 21. Les différents moyens de paiementI. En direct, sur le site webII. En direct, via l’appareil GSM 1. Via une communication surfacturée (téléph / SMS) 2. Via un code transmis par SMS 1. SMS surtaxé (‘Premium’): facturation par l’opérateur GSM 2. Transfert entre portefeuilles virtuels 3. Via un patch / puce NFC 4. Mobile Internet (via une application mobile)III. En différé
  22. 22. II.1.1. Communication surfacturée Caractéristiques: Micro- Micro-paiement (< 25 €) Appel vers un numéro du type 0905 ou SMS Premium pour obtenir le code d’activationAvantage supplémentaire Inconvénients Rapidité de mise en place Commissions significatives pour le commerçant Couverture nationale Modularité du prix limité Mauvaise image, car abus
  23. 23. II.2.2. Transfert financier via mobileCaractéristiques:1) Envoi d’un code par SMS / Twitter / usage d’un patch « NFC » pour valider un virement / transfert entre portefeuilles virtuels (cf solutions de transfert entre porte-feuilles virtuels) porte- • Ex: M-Banxafe (BE), Pingping (BE), Buyster (FR), Moneo (FR)… M-2) Via une application mobile sur iOS / Android • Ex: Appli. ‘KBC - Scasher’, ‘Ogone’, ‘Paypal’, ‘Pingping’, ‘Moneo’, ‘Goggle Scasher’, ‘Ogone’, ‘Paypal’, ‘Pingping’, ‘Moneo’, ‘Goggle Wallet ’, …Avantages Inconvénients Large clientèle Activation / alimentation Moins coûteux que préalable du client communications surtaxées Pour les appli. mobiles : Faible risque Solution nationale pour l’instant Méconnu Faible risque
  24. 24. www.pingping.be (max 25 € / transaction) 24
  25. 25. Appli. « scasher» de KBC scasher» 25
  26. 26. Applications mobiles de paiement: Ogone 26
  27. 27. Appli. Google Wallethttp://www.google.com/wallet 27
  28. 28. Les différents moyens de paiementI. En direct, sur le site webII. En direct, via l’appareil GSMIII.En différé 1. Lors de la livraison 2. Virement bancaire 1. À l’avance 2. A la réception de la facture
  29. 29. III. Systèmes de paiements en différé Le paiement en ligne à de la commande n’est pas incontournable !Solutions :1. Paiement contre livraison (à domicile / points relais) Nécessité pour l’acheteur d’être présent lors de la livraison Simultanéité paiement livraison confiance assurée ! Commission importante si encaissement à domicile2. Paiement à l’avance par virement bancaire / chèque (FR) Non immédiateté; pas besoin de contrat avec une banque / PSP3. Paiement a posteriori, à la réception de la facture posteriori, Confiance du vendeur à l’égard de l’acheteur ! Quasiment incontournable en BtoB
  30. 30. Comment choisir parmiles différents moyens de paiement Quelques critères
  31. 31. Modes de paiement en ligne (Belgique – 2011)Enquête réalisée par Insites Consulting pour Comeos (16/6/2011) 31
  32. 32. Modes de paiement en ligne (France – 2011) Baromètre FEVAD-Médiamétrie Juin 2011 32
  33. 33. Critères de choix pour l’acheteur www.dibs.dk e-Commerce Survey 2010 33
  34. 34. Critères de sélection (multiple)1. Profil et origine de la clientèle : Jeune ? Technophile ? internationale ?2. Notoriété du cybercommerçant et stratégie Lancement d’une nouvelle activité ? Test (ex: Paypal) ? Paypal) Activité hybride ?3. Nombre de transactions /mois estimées et évolution attendue Solutions avec faibles coûts d’installation4. Valeur minimale et moyenne du panier et marge relative5. Nature du produit / service proposé Communications surfacturées plutôt si coût unitaire fixe et livraison immédiate Produits à risques6. Services proposés par l’opérateur de paiement
  35. 35. Ressources 35
  36. 36. S’informer : des URLwww.awt.be Une soixantaine d’articles par an Des dossiers détaillés (ex: paiement, choix d’un fournisseur, solutions mobiles,…), des enquêtes,… Des témoignages de PMEhttp://www.scoop.it/t/paiements (e-magazine) (e-Des blogs spécialisés (voir quelques liens surwww.netvibes.com/prospectic)www.netvibes.com/prospectic) Ex: www.marketingonthebeach.bewww.charte-www.charte-etic.be (base de données defournisseurs TIC signataires de la Charte ‘eTIC’) ‘eTIC’)
  37. 37. S’informer : des expertsDes organisations : Les Centres de compétences en TIC : services de formation et d’accompagnement de Technofutur (Charleroi), Technocité (Mons), Technobel (Ciney), Technifutur (Liège) Le club PME 2.0. de l’AWT : partage d’expériences entre PME / cyber-commerçants (www.awt.be/entreprenautes) cyber- www.awt.be/entreprenautes) Les organismes d’animation économique (ex: IDEA, IGRETEC, BEP, LME, CCI, UCM-UCM- J’aibesoindecom, …) J’aibesoindecom,Des experts et des aides : Plus de 50 consultants agréés en e-Business (RENTIC) Les aides financières en e-business de la RW e- (http://www.awt.be/ebusiness) http://www.awt.be/ebusiness)

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