Rapport de stage Crédit agricole2

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Rapport de stage Crédit agricole2

  1. 1. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc INTRODUCTION Dans le cadre de la formation de toutes les branches Appliquées à l’école de MIAGE ksar el Kébir, tous les étudiants de la deuxième année sont appelés à effectuer un stage au sein d’une entreprise privée, publique ou semi-publique, en vue d’offrir aux stagiaires l’occasion de confronter le monde professionnel et de pratiquer les acquis théoriques. En effet, ce rapport est le fruit de cette expérience de stage effectué du premier au trente juin au sein du Crédit Agricole du Maroc à ksar el kébir. Le stage que j’ai effectué m’a été très bénéfique de part la diversité des tâches, et la mise en pratique aussi. Cela a été possible grâce au directeur de passer dans les services suivants :  Service des opérations guichet.  Section secrétariat.  Section des prêts.  Section juridique (Recouvrement des dettes) Tout cela a enrichit mes connaissances. Rapport de Stage - 1 - 2009/2010
  2. 2. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc OBJECTIF DE STAGE L’objectif du stage effectué est de mettre en pratique nos connaissances acquises au cours de la formation et de nous immerger dans un organisme afin de nous faire prendre conscience des exigences du travail professionnelle et nous donner l’occasion d’avoir une 2eme expérience personnelle des conditions de travail. I. Présentation du secteur bancaire marocain : Ce chapitre sera traiter selon deux points : Rapport de Stage - 2 - 2009/2010
  3. 3. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Je vais, tout d’abord essayer de donner un petit aperçu historique sur le secteur bancaire, ensuite je vais parler des fonctions et l’organisation des établissements bancaires. I.1. L’aperçu Historique : Aujourd’hui, le secteur bancaire marocain est représenté par plus de dix banques. Jusqu’en 1993, ce secteur a effectivement été caractérisé par un encadrement réglementaire très strict et une concurrence très limitée (encadrement de crédit, taux d’intérêts administrés, champ d’activité limité, etc.…), figeant ainsi la position acquise par chaque banque. Depuis 1993, l’environnement bancaire et financier a beaucoup évolué. En effet, l’avènement de la loi bancaire a marqué le démarrage d’un processus de déréglementation et de libéralisation des conditions d’exercices des activités bancaires (désencadrement de crédit, libéralisation des taux, mise en place du marché de capitaux et du marché de change), ce qui a permis l’émergence d’une concurrence, de plus en plus vive, entre les établissements de crédit. De plus, l’avènement de la loi bancaire et les nouvelles technologies de l’information constituent le deuxième facteur majeur qui a radicalement bouleversé l’industrie bancaire. C’est un élément très important car il est irréversible, contrairement à la réglementation qui à tout moment peut être modifiée. D’un « calme plat » le secteur est passé progressivement à un environnement changeant et imprévisible. C’est un bouleversement majeur, les positions sont devenus convoitées par les confrères désormais appelés des concurrents, la clientèle n’est pas acquise, la structure du compte d’exploitation est fragilisée par une pression à la baisse sur les marges alors que les risques augmentent et donc engendrent un accroissement des provisions. Et effet, depuis l’année 1993, les banques ont été contraintes de se comporter en véritables entreprises. Elles doivent avoir une stratégie, prendre des positions précises sur les secteurs d’activités qu’elles souhaitent privilégier, développer des avantages compétitifs sur les segments de clientèle qu’elles veulent promouvoir. Rapport de Stage - 3 - 2009/2010
  4. 4. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Elles doivent aussi rester à l’écoute des clients et de l’environnement, étoffer leur offre produite, maîtriser les risques, rehausser en permanence le niveau de leurs ressources humaines et optimiser l’allocation des moyens. Enfin, pour permettre à leur management et leurs unités opérationnelles de piloter leur activité, les banques doivent disposer d’une information rapide, pertinente et de qualité. Tout ceci nous amène à comprendre les fonctions et l’organisation des banques qui sont aujourd’hui les plus répondues dans ce secteur d’activité. I.2. Les fonctions et l’organisation des établissements de crédit : Tout d’abord, pour des raisons d’efficacité et de contrôle interne, la fonction suivie est de contrôler le « pôle risque » ; cette fonction est indépendance des unités opérationnelles « pôle d’exploitation ». Ensuite, l’ensemble des moyens est géré au sein d’une seule structure »pôle support ». Enfin, les autres fonctions, dont les principales ont été rendues nécessaires par le nouveau contexte concurrentiel (élaborer une stratégie, suivre l’évolution de l’environnement et les attentes de la clientèle, produire une information rapide et de qualité pour permettre aux dirigeants et aux opérationnelles de piloter leur activité…) sont assurées par le « pôle clientèle ». II. Présentation et activité du Crédit Agricole du Maroc : II.1. Présentation : En décembre 1961, la création de la caisse nationale de crédit agricole a permis de mettre en place une institution nationale dédiée au financement de l’agriculture dans un horizon de modernisation des structures agraire. Malgré l’avènement de la loi bancaire qui a bouleversé le secteur, l’itinéraire de l’institution reste le même. Il est intiment lié à l’évolution de l’agriculture et du monde rural. C’est pour cela que la CNCA (Caisse Nationale Du Crédit Agricole) s’est présentée comme une banque rurale jusqu’à l’arrivé de l’actuel P.D.G qui a su développé une stratégie qui Rapport de Stage - 4 - 2009/2010
  5. 5. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc mobilise la bancarisation de la structure tout en gardant comme objectif majeur le développement du secteur de l’agriculture. a. Objet et organisation : D’après l’article premier du dahir numéro 1-60-106 du 04 décembre 1961 relatif à l’organisation du crédit agricole « Le crédit agricole est une organisation dont l’objet général est de faciliter, du point de vue financier et liaison étroite avec les organismes techniques de mise en valeur des ressources agricoles, l’accession des agriculteurs à des formes modernes et rentables d’exploitation ». En 1998, le crédit agricole a adapté son positionnement stratégique afin de tenir compte des évolutions du système financier national et de ses nouvelles contraintes. Désormais, il se positionne comme une banque rurale. Ce positionnement débouche sur trois groupes d’objectifs distincts mais complémentaires présentant de fortes corrélations et une cohérence d’ensemble. Il s’agit en l’occurrence : • Du financement de la filière agricole depuis la production jusqu’à la commercialisation, en passant la transformation et les activités en aval de ce secteur et notamment l’agro-industrie. • Du financement de l’ensemble des activités économiques en milieu rural. • De la collecte de ressource auprès des particuliers, des entreprises et des institutions tant en milieu rural qu’urbain. D’après les articles deux et trois du dahir précédent, le crédit agricole est représente par : • La caisse nationale du crédit agricole et ses succursales. • Les caisses régionales. • Les caisses locales du crédit agricole. La stratégie globale préconisée par le crédit agricole en matière de financement prévoit un système basé sur la réalisation de trois groupes d’objectifs que j’ai définit précédemment. Rapport de Stage - 5 - 2009/2010
  6. 6. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Cette stratégie est déclinée d’une matière spécifique aux trois segments de la clientèle du crédit agricole : • Le segment des exploitations agricoles de grandes tailles : L’exploitation fortement spécialisée et dont la production est tourné vers le marché dans lequel le crédit agricole est en concurrence avec les banques commerciales et le nombre de ces besoins en service financiers identiques à ceux des entreprises en terme de crédits de fonctionnement et d’investissement. • La petite et la moyenne exploitation agricole : Contrairement au précédent, ce segment dont le financement relève des caisses locales et des guichets périodiques concerne entre 550.000 et 750.000 unités. Les besoins en services financiers de cette catégorie de clients concernent notamment les crédits d’exploitation (financement du cycle de production de l’ensemble des spéculations). L’état accorde à ce segment un intérêt particulier dans la stratégie de développement du monde rural. • Le segment de très petites exploitations rurales : Il s’agit d’activités aux besoins financiers très réduits au regard de l’insuffisance des garanties de la taille exigée des exploitations et de leur dispersion. II.2. L’activité : b. La collecte de dépôt et l’octroi de crédits : Le crédit agricole joue comme toutes les banques commerciales le rôle intermédiaire entre les préteurs et les emprunteurs, puisqu’il fournit des crédits à partir de dépôts de ses clients. La banque C.A.M met à la disposition des ses clients une gamme de produits épargne très diversifiée :  La collecte de dépôt. Rapport de Stage - 6 - 2009/2010
  7. 7. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc  Comptes a vue.  Compte sur chèque. Ces comptes sont constitués grâce aux fonds déposés par les agents économiques dans la banque crédit agricole et restant disponibles à tout moment pour un retrait par chèque. La possibilité d’avoir un compte à vue n’est pas offerte) tout le monde. L’agent chargé de l’opération (le chargé de clientèle) se charge de la sélection et la segmentation de ses futurs clients lors de l’ouverture des dits comptes.  Compte à terme : Ils sont représentés par les dépôts à terme des fonds pour 3,6 ou 12 mois avec des taux différents pour chaque duré.  L’octroi de crédit : Les crédits sont généralement distingués selon la durée de leur remboursement et de leur objet économique.  Selon la durée : A court terme : Sont redus nécessaires par les décalages qui peuvent exister entre les différents mouvements de trésorerie d’une entreprise, ont eu généralement une durée inférieure ou égale à 24 mois. A moyenne (entre 2 ans et 7 ans) et long terme (supérieur à 7 ans) : Permettant à l’entreprise de financier partiellement les acquisitions de moyens de production (achat de terrain, construction, matériel…).  Selon l’objet économique : Rapport de Stage - 7 - 2009/2010
  8. 8. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc On distingue entre : Les crédits de fonctionnement : Ils sont mis en place par la banque à la disposition de l’entreprise dont les besoins en fonds de roulement, de façon plus ou moins permanente. Les crédits d’investissement : Ils ont pour obis le financement des biens d’équipement (locaux d’exploitation et matériel) et autres valeurs durables. Aussi, on distingue le crédit normal et le crédit vert. Plus précisément, sur le plan pratique : • Crédits agricoles : Pouvant bénéficier des crédits à l’agriculture, tout agriculture justifiant d’une superficie de plus de 3 actes adulaire où titre foncier. La banque CAM peut financé jusqu’à 80% des projets agricoles, les agriculteurs qui ne peuvent justifier leurs exploitations, le crédit agricole peut leurs octroyer des crédits qui sont garantis par des assurances hypothèques et billets à ordre des CAM. • Crédits d’investissement : Les commerçants qui ont domicilié leurs recettes et qui possèdent un fond de commerce peuvent bénéficier d’une facilité de caisse selon leur capacité ainsi que les sociétés qui peuvent bénéficier de ces crédits sous réserves de présenter des garantis valables pour les CAM (Crédit Agricole Du Maroc). • Crédits logement : Rapport de Stage - 8 - 2009/2010
  9. 9. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Les clients CAM de tous secteur particulières ou professionnels peuvent bénéficier des crédits logement qui sont octroyés selon des taux qui diffèrent selon les catégories socioprofessionnelles. c. Le change à développer par la suite : Depuis juin 1996, le crédit agricole a mis en place une salle des marchés capables d’intervenir sur le marché des changes local et international, pour traiter son propre compte ou pour le compte de sa clientèle. Cette salle des marchés traite l’ensemble des produits autorisés par la réglementation des changes. Il s’agit en l’occurrence des opérations de change au comptant, des opérations de trésorerie en devise et en dirhams.  Les opérations de change au comptant : Une opération de change au comptant consiste en l’achat ou vente d’une devise (A) contre la vente ou l’achat d’une devise(B) à un prix fixé d’un commun accord entre les deux contreparties. Les cours de change est déterminé en fonction de la cotation de l’offre des changes, de l’évolution des devises en question sur le marchés international et de la position de change de banque qui côte. Les devises achetées ou vendues sont livrées généralement deux jours ouvrés plus tard.  Les opérations de changes à terme : Le marché à terme est un lieu ou deux contreparties négocient l’achat ou la vente de devises pour une date ultérieure. Le jour de l’opération se fixe sur le prix de transaction (cours de change) auquel s’échangeront les montants en devises à l’échéance. Le marché à terme, remplit principalement une fonction de couverture contre le risque de change. Rapport de Stage - 9 - 2009/2010
  10. 10. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Il s’agit de se protéger contre l’appréciation éventuelle de la devise dans laquelle sont libellées les opérations d’exploitation le jour de l’échéance.  Les opérations de trésorerie : Les opérateurs de trésorerie ou de dépôt, en devis, sont des opérations qui viennent généralement répondre à un besoin financier dû à un gap de trésorerie : En effet, l’opération de trésorerie est une opération de prêt ou d’emprunt de liquide (cash) pour des périodes allant du jour le jour jusqu’à deux mois sur la base d’un prix (Taux d’intérêt) fixé d’un commun accord entre deux parties, une partie en besoin et une autre en excédent de trésorerie. Le marché des dépôts est un marché purement interbancaire, les banques expriment leurs besoins ou excédents de trésorerie, ce qui permet de fixer le prix de l’argent en fonction de l’offre et de la demande du marché. d. La bancassurance : La bancassurance est un concept qui symbolise le rapprochement de la banque d’assurance qui sont deux activités distinctes mais dont le point commun est leur appartenance au secteur financier. La banque dispose d’un capital confiance et d’un réseau de distribution et l’assurance offre la technicité et le savoir faire. En offrant des produits d’assurance, la banque aura l’avantage d’élargir l’éventail de ses services, d’attirer et de fidéliser par la même occasion la clientèle. Conscient des enjeux de la bancassurance et de ses avantages multiples, le crédit agricole a fait les premiers pas dans la distribution des contrat d’assurance avec l’introduction de l’assurance vie pour les prêts habitat qu’elle étendra par la suite aux autres types de crédits dans le cadre conventions signées avec plusieurs compagnies d’assurance. C’est après qu’est intervenue la convention avec mondiale assistance pour la distribution des contacts d’assurance (contrats classique, contrats secours plus et contrats secours vert plus). Rapport de Stage - 10 - 2009/2010
  11. 11. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Par ailleurs, avec la multiplication des années de sécheresse et ses effets néfastes sur le produit céréalier au MAROC, il a fallu concevoir un produit novateur. L’assurance contre les effets de la sécheresse a été conçu dans le cadre d’une convention crédit agricole-MAMDA-Etat à permis de juguler les conséquences désastreuses de la sécheresse sur la céréaliculture. Les produits que le crédit agricole du MAROC a négociés pour ses clients sont au nombre de quatre : • L’épargne retraite mutuelle : Qui permettra aux clients du crédit agricole de constituer une épargne destinée à la retraite sous forme de capital ou de rentes. • Le décès invalidité totale et définitif : Dont l’assurance a pour objet versement du capital au(x) bénéficiaire(s) désigné par celui-ci en cas de décès ou à l’assuré lui-même en cas d’invalidité totale et définitive. • L’hospitalisation : Dont l’objet de la garantie versée d’une indemnité journalière en cas d’hospitalisation avec la possibilité pour le client d’assurer chaque membre de sa famille (conjoint+enfant) moyennant une prime pour chaque personne assurée. • Les frais funéraires : Qui ont pour but le versement d’une indemnité pour la couverture des frais funéraires suite au décès de l’assuré. III. Définition et historique : I.1. CNCA (Caisse Nationale Du Crédit Agricole) Rapport de Stage - 11 - 2009/2010
  12. 12. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc La caisse nationale du crédit agricole faisant partie des organismes financiers spécialisés était un établissement public régie par le dahir Numéro 1.60.106. du 25 joumada II 1381/4. Décembre 1961, avait pour mission principale le financement et le développement de l’agriculture et du monde rural. En 1987 la CNCA a élargi son champ d’action et elle a commencé à s’adonner au secteur bancaire. Depuis cette date et à l’instar des banques commerciales, la CNCA traitait toutes les opérations bancaires. En juin 2004 la statut de la CNCA a changé et devenue le Crédit Agricole Du Maroc, une société anonyme à directoire et à conseil du surveillance régie par la loi 15-99 portant réforme du Crédit Agricole promulguée par le dahir numéro 1.03.2.11 du 11 novembre 2003 dont le siége est à rabat, 28 rue ABOU FARIS ALMARINI 10000, Rabat –Maroc. I.2. CLCA (Caisse Locale Du Crédit Agricole) : Forme juridique Société anonyme Siége social 28, rue ABOU FARIS AL MARINI 10000, Rabat-Maroc Téléphone +212 37 20 82 19 E-mail Contact@creditagricole.ma Site Web http://www.creditagricole.ma Président directeur général TARIK SIJILMASSI La banque Acteur majeur dans le développement de l’agriculture et la modernisation du monde rural, le Crédit Agricole joue, depuis sa création en 1961, un rôle essentiel dans le financement de l’agriculture et dans la consolidation du secteur dans son ensemble. Le Crédit Agricole pérennise ce rôle de promotion du monde rural à travers son Rapport de Stage - 12 - 2009/2010
  13. 13. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc développement de Banque Universelle. IV. Organigramme de la CNCA : Division : RABAT-GHARB-NORD. DR GHRB : KENITRA. CL : KSAR EL KEBIR. Organigramme de l’agence Rapport de Stage - 13 - 2009/2010
  14. 14. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc DIRECTEUR Mr SAIBARI ABDELHAMID Rapport de Stage - 14 - 2009/2010 SECRETAIRE Mme NAJOUA COMPTABLE GUICHETIER ET COMMERCIAL Mr BISBIS MOHAMED CAISSIER Mr AGHARBI MOHAMED
  15. 15. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc BANQUE CAM Service des Opération Guichet Op. Guichet Op.arrière guichet Fin de journée Service Commercial Accueil/cons eil Ouverture des comptes Vente des produits Prospection de la clientèle Elaboration des reporting Service des Engagements Octroi crédit  Particulier  Professionnel  Entreprise Service Juridique Poursuit judiciaire  Créance douteuse  Créance près douteuse  Créance en souffrance Rapport de Stage - 15 - 2009/2010
  16. 16. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc V. Fonctionnement de l’établissement : v.1. Les services des opérations guichets : Il est géré par un chef de caisse responsable de la bonne fonction de ce service avec une élaboration étoile et d’autre fonctionnaire à savoir le guichetier, le compensateur et un arrière guichet qu’on nomme aussi porte feuille. v.1.1. Chef caisse : Il est considéré comme le chef de service des S.O.G, son travail consiste à : • Superviser le service des opérations guichet. • Encadrer et assister les agents dépendants du service. • Contrôler et pointer la journée comptable. • Délivrer les chéquiers personnalisés. • Arrêter le budget à la fin de chaque mois. • Pointer les documents comptables (journal mensuel dépôt grand livre balance…). • Communiquer aux différents départements les statiques de fin de mois. v.1.2. Le guichetier : Il assure quatre opérations : a. Opération de retrait : Cette opération consiste à ce que le guichetier reçoit premièrement le chèque puis s’assure de la validité de la signature du titulaire du chèque, ainsi que du montant inscrit en chiffres et en lettres du bénéficiaire (le chèque porte à la CIN et la signature de ce dernier). Rapport de Stage - 16 - 2009/2010
  17. 17. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Une fois qu’il y a provision suffisante, le guichetier débite le compte du titulaire du montant inscrit dans le chèque et le remet au caissier pour le paiement. b. Opération de versement : Le guichetier enregistre le montant qui sera versé et délivrer au caissier le reçu qui de son coté fait le comptage des billets et s’assure de la conformité entre le montant reçu et celui inscrit dans le reçu. c.Opération de remise : Le guichetier procède à la remise des chèque pour encaissement du chèque dans le compte du client s’il s’agit des chèques du crédit agricole ou confrère sur la place ou hors place le sort du chèque en question prend effet dans quarante huit heurs s’il s’agit du chèque CAM de la même agence du terreur ou du terri le guichetier procède ç l’opération du débit et du crédit automatiquement. d. Les virements :  Les virements émis.  Les virements internes (ponctuels). DESCRIPTION : Le virement est une opération qui consiste à transférer par simple écriture une somme d’un compte à d’un autre. L’exécution du virement émis nécessite la formulation d’une demande ou l’ordre virement qui peut être ponctuel ou permanent. Celui-ci doit contenir les éléments suivants : Rapport de Stage - 17 - 2009/2010
  18. 18. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc • Le nom du donneur d’ordre et son numéro de compte. • Le nom du bénéficiaire et son numéro de compte. • Le montant à virer (en chiffres et en lettres). • Les caractères du virement. • L’ordre doit être daté et dûment signé par le donneur d’ordre. Le guichetier doit vérifier la conformité de la signature du client et l’existence de la provision sur son compte. Mode opératoire : • Edition de l’ordre de virement en trois feuilles et sa signature par client. • Vérification d’usage numéro du compte, la signature du donneur d’ordre… • Constat de la provision sur le compte. • Prise en charge de l’opération. • Classement du premier feuillet dans l’agence. • Classement du deuxième feuillet dans la journée comptable. • Conservation du troisième aux archives.  Les virements inter agence : S’agissant du virements inter agences, il est effectue entre un compte tenu à l’agence et un compte ouvert dans une autre agence CAM. Il est exécuté par le biais du compte de liaison. L’ordre de virement doit subir les mêmes vérifications que le virement interne. Un numéro d’opération de liaison est généré automatiquement sur l’avis de crédit, cette dernière qui doit être signé par deux responsables accrédités de l’agent est transmise à ) l’agence destinataire par courrier. Rapport de Stage - 18 - 2009/2010
  19. 19. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Comme pour les versements déplacés, le virement peur être envoyer par SIMT et dans ce cas il y a lieu de récupérer les frais de téléphone+TVA et calculer la clé à communiquer à l’agence destinataire. L’avis de crédit doit comporter la mention pour confirmation/SIMT.  Les virement reçu : DESCRIPTION : Il s’agit de virements parvenus à l’agence pour le compte de sa clientèle : préalablement à l’imputation du virement, l’agence doit vérifier la conformité entre les éléments portés sur l’avis de virement et ceux du client bénéficiaire : Nom ou raison social, Numéro de compte en cas de différence, le virement doit être retourné à la banque ou à l’agence expéditrice. Pour les avis de virements émanant d’autres agences du CAM, s’assurer qu’ils n’ont pas été validités par SIMT (Système Interne Marocain de Transmission). Mode opératoire : • Vérification de la conformité des éléments portés sur l’avis de crédit. • Prise en charge de l’opération et édition du relevé d’opération en trois feuillets. • Envoi de l’avis de crédits aux clients concerné. • Envoi le lendemain ouvrable du virement par SIMT. • Renvoi du virement à la banque ou à l’agence expéditrice. • Mise à disposition (Emission). Mise à disposition I : Rapport de Stage - 19 - 2009/2010
  20. 20. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc DESCRIPTION : C’est un envoi de fonds effectue par un client de l’agence en faveur d’une tierce personne n’ayant pas de compte au niveau de l’agence destinataire. L’ordre de virement doit être dûment daté et signé par le donneur d’ordre le guichetier doit s’assurer de l’existence de la provision et authentifier la signature du client. L’émission d’une MAD peut être soit par courrier, soit par téléphone. Dans ce dernier cas, il y a lieu de récupérer les frais de téléphone+TVA et communiquer la MAD par téléphone avec une clé. Mode opératoire : • Etablissement de l’ordre de virement et sa signature par le client. • Vérification d’usage (Numéro de compte, la signature du donner ordre…). • Prise en charge de l’opération et édition du relevé d’opération en trois feuilles. • Envoi de l’avis de liaison à l’agence destinataire après signature première feuille. • Classement du deuxième feuillet dans la journée comptable. • Conservation du troisième feuillet aux archives. • Mise à disposition reçue. Mise à disposition II: DESCRIPTION : Les règlements d’une MAD reçue par téléphone ou par courrier doivent être effectué par un retrait en espèce (par chèque guichet) après vérification de la clé. Le chèque guichet doit être établi au nom du bénéficiaire et acquitté par ce dernier après la vérification de son identité. Rapport de Stage - 20 - 2009/2010
  21. 21. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Après validation de la création de l’opération de règlement, les écritures comptables sont générées automatiquement par le système de l’application. Mode opératoire : • Consultation de l’état des MAD reçus. • Identification du bénéficiaire de MAD. • Pris en charge de l’opération. • Règlement de la MAD. v.1.3. Le compensateur : Son rôle est de recevoir les différents chèques et traites tirées sur les banques de la place ces valeurs peuvent prévenir aussi des différentes agences du crédit agricole situé hors place. • A la réception des valeurs, le compensateur fait : • Une toilette des chèques. • Le tri des chèques et traites par banque. Puis il porte le montant d’une longuette puis sur une feuille de compensation afin de se terminer le solde par banque à la fin de journée. Comme il n’y a pas de banc al maghrib à Ksar el Kébir le compensateur de la place se rassemble quotidiennement dans le but de l’échange des différentes valeurs entre eux… v.1.4. L’arrière guiche : Ce poste est assuré le comptable suppléant qui effectue les opérations suivantes. Traitement des valeurs tirées sur l’agence et des reçus des agences extérieurs du crédit agricoles. • Certificat des chèques. Rapport de Stage - 21 - 2009/2010
  22. 22. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc • Délivrance des cautions bancaires. • Vérification de la compensation. • Délivrance des chèques de banque. v.1.5. Fin de journée : Arrêté Comptable : A la fin de journée on fait l’arrêté comptable, on passant par les étapes suivant :  Arrêté de Caisse : Est une opération entre agence-siège pour objet de comptabilisé toutes les opérations de caisse de la journée.  Vérification des espèces. Vérification et contrôle des opérations de caisses : ces opérations sont classées selon les relevées des opérations : -R.O I : vérifier les Recettes (versement) et les Dépenses (retrait) qui sont en espèces. -R.O II : vérifier les Remises, Virements (reçu/émis), Télécompensation, les autres opérations (certification, chèque de banque). -R.O III (ou spéciale): tout ce qui concerne les changes et les prêts…..  Sauvegarde des données.  Transfert les remises.  Envoi des sorts (des chèques ; payé/impayé).  Impression du journal définitif des opérations du jour : - Impression des dépassements. - Impression des opérations annulées. - Impression des comptes débiteurs. - Impression des opérations émis. - Impression des opérations reçus. - Situation des comptes débiteurs. - Situation des dépôts. Rapport de Stage - 22 - 2009/2010
  23. 23. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc  Contrôle et vérification. v.2. Le service commercial : Se service diriger par le chargé de clientèle qui travaille en collaboration avec le service arrière guichet et le services crédit il s’occupe des tache suivant : Accueil et conseilles : ouvertures des comptes segmentation des client…, diriger les clients vers les services selon leurs besoins. Démarches et vente : démarches des clients et satisfactions de leur besoins par la vente des produit de fidélisation tel que les courte GAB (monétique), BANCASSURANCE etc.…. Suivi du plan d’action : pour atteindre les objectif au niveau des dépôt et des crédits et des produit de fidélisation. L’ouverture des comptes : C’est une opération se fait pour ouvrir des nouveaux compte selon deux étapes : -étape 1 : Remplir la fiche signalétique du client par toute les informations nécessaire (Non, Prénom, Adresse, Téléphone, CIN, Etat civil …..) -étape 2 : Déposer la signature au spécimen de signature, après la segmentation de la clientèle selon l’activité ou bien la profession exercée par dossier. v.2.2. Les types de comptes : On a 4 types principaux de comptes : -compte chèque -compte sur carnet -compte courant -compte à terme a. Compte chèque : • Compte chèque des résidants : Ce compte vous permet l’accès au services bancaires qui lui sont rattachés (Retrait, Versement, Crédits, Assurance….) Rapport de Stage - 23 - 2009/2010
  24. 24. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc • Compte chèque des MRE : Comme le premier compte mais pour les Marocains Résidant à l’Etranger. • Compte chèque en dirhams convertibles : Ce compte peut être alimenté par des versements en devises au Maroc ou par des transferts de fond de l’étranger. Il permet également de disposer d’argent en DHS au Maroc avec possibilité de re-transfert en devises à l’étranger sans autorisation préalable. b. Compte sur carnet : C’est un compte d’épargne rémunéré qui permet de disposer d’argent sans contrainte, à tout moment et en tout lieu, le client peut: • -constituer progressivement une épargne pour faire face aux imprévus ou pour investir. • -ouvrir un compte pour chaque membre de la famille(y compris les mineurs). Cela pour les résidants et les MRE. c. Compte courant : Ce types concerne 2 catégories de clientèle : les Professionnelles et les Entreprises. d. Compte à terme : Avec ce compte, on dispose d’une rémunération en fonction de la durée de souscription (3, 6, 12, 24 mois) avec les avantages suivants : -Formalités de souscription simples. -Sécurité de placement par une rémunération intéressante et convenue à l’avance. -En cas de besoin, la possibilité d’obtenir une avance avant l‘échéance. v.2.3. Vente des produits : On a trois types de produits vendus : Rapport de Stage - 24 - 2009/2010
  25. 25. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Type de produit Type de client Carte monétique Bancassurance Crédits Particulier : - Alkhadra - Visa Electron - Visa Classic - Visa Gold - Visa Gold plus - Retraite - Prévoyance - Assurance mondiale assistant - Assurance Emprunteur - A la consommation - Immobilier - Avance sur salaire - Auto Professionnelle : - Alkhadra - Visa Electron - Visa Classic - Visa Gold - Visa Gold plus - Retraite - Prévoyance - Assurance mondiale assistant - Assurance Emprunteur - Fonctionnement - Immobilier Entreprise : - Visa Electron - Assurance Emprunteur - De compagne - Investissement - Fonctionnement v.2.4. Les types des cartes bancaires :  Carte Al Akhdar : Date de lancement 13 mars 2003 Objet ou définition Carte de retrait auprès des GAB Crédit Agricole. Clientèle cible Personne physique titulaire d'un compte chèque ou d'un compte courant justifiant d'un Mouvement Mensuel Moyen Créditeur (MMMC) compris entre 1 500 DH et 8 000 DH. Rapport de Stage - 25 - 2009/2010
  26. 26. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Fonctionnement & spécificités · Fonctionnalités: - Mode : on line; - Retraits GAB Crédit Agricole; - Consultation de solde; - Édition du relevé des 8 dernières opérations. · Plafonds d'autorisation Caractéristiques · Tarification : 70 DH TTC tous les 2 ans. · Validité : 2 ans. · Renouvelable par tacite reconduction. Argumentaire de vente · Disposer d'un moyen supplémentaire et pratique de retrait d'espèces. · Faire face à un besoin de liquidité : retrait possible 24H/24 et 7J/7. · Se libérer de la contrainte d'horaires d'ouverture des agences. · Éviter les risques de port de chéquier et disposer ainsi d'une plus grande sécurité. · Consulter le solde du compte et disposer d'un relevé des 8 dernières opérations, en semaine comme en week-end. Réponses aux objections Q/ En souscrivant au contrat « carte Al Khadra », je paie les frais d'adhésion en plus des prélèvements de frais de tenue de compte ? R/ Nos tarifs sont les plus compétitifs, en plus la carte vous permet une série d'opérations allant du simple retrait jusqu'à la demande de solde. Q/ Je dispose déjà d'un chéquier ? R/ Avec votre carte Al Khadra, vous avez la disponibilité du service bancaire à tout moment. Q/ Je risque de perdre ma carte ? R/ Le risque est moindre par rapport à la manipulation d'espèces dans la mesure où les retraits s'effectuent au moyen du code confidentiel. Vous avez la possibilité, par ailleurs, de faire une opposition sur votre carte.  Carte Émeraude Visa Electron Rapport de Stage - 26 - 2009/2010
  27. 27. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Date de lancement 31 Janvier 2007 Objet ou définition Carte de retrait et de paiement. Clientèle cible * Personne physique résidentes au Maroc, titulaire d'un compte chèque ou d'un compte courant. * Personnes morales résidentes au Maroc titulaires d'un compte courant. Fonctionnement & spécificités ï Fonctionnalités - Environnement on line; - Carte de retrait réseau CAM & réseau national; - Carte de paiement auprès des commerçants et prestataires de services membre du réseau Visa et possédant un TPE; - Cash Advance auprès des agences des banques membres du CMI; - Consultation du solde disponible à (j-1) sur les GAB CAM; - Édition du relevé des 8 dernières opérations. ï Plafonds d'autorisation (1) : autorisation accordée sur la base du minimum, solde à (j-1) et plafonds carte. (2) : dans la limite du plafond hebdomadaire global cumulé Caractéristiques ï Validité de la carte : 2 ans ï Cotisation : - clientèle : 170 DH/ 2 ans - personnel : 30 DH/ 2 ans Argumentaire de vente · Retraits permanents : - Faire face à un besoin de liquidité 24H/24 et 7J/7 à partir de tous les GAB du Groupe Crédit Agricole et Interbank ; - Bénéficier du Cash Advance auprès de toutes les agences bancaires affiliées au réseau Interbank. · Gain de temps : Rapport de Stage - 27 - 2009/2010
  28. 28. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Se libérer de la contrainte d'horaires d'ouverture des agences bancaires et éviter l'attente au guichet. · Un paiement simplifié et sécurisé : - Règlement pratique des achats ; - Éviter les risques liés à la manipulation d'espèces et au port de chéquier et disposer ainsi d'une plus grande sécurité. Frais d'interchange 6 DHTTC pour les retraits auprès des confrères  Carte Visa Classic : Date de lancement 19 mai 2003 Objet ou définition Carte de retrait et de paiement par intetnet Clientèle cible * Personne physique titulaire d'un compte chèque ou d'un compte courant et justifiant d'un Mouvement Mensuel Moyen Créditeur (MMMC) . Fonctionnement & spécificités · Fonctionnalités : - Mode : on line ; - Carte de retrait auprès des réseaux Crédit Agricole et Interbank ; - Carte de paiement auprès des commerçants affiliés au réseau Visa National ; - Cash Advance auprès des agences du groupement Interbank ; - Édition du relevé des 8 dernières opérations ; - Consultation du solde. Rapport de Stage - 28 - 2009/2010
  29. 29. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc · Plafonds d'autorisation personne physique · Plafonds d'autorisation personne morale * Pour les nouveaux clients, salariés et fonctionnaires : - Domiciliation d'un revenu mensuel entre 8 000 et 30 000 DH ; - Ancienneté de 6 mois dans leur emploi ; - Domiciliation irrévocable du salaire. Caractéristiques -Achat par semaine : 15000 dh -Retrait par jour : 4000 dh Frais : 150dh/an Argumentaire de vente · Retraits permanents : - Faire face à un besoin de liquidité 24H/24 et 7J/7 à partir de tous les GAB du Groupe Crédit Agricole et Interbank ; - Bénéficier du Cash Advance auprès de toutes les agences bancaires affiliées au réseau Interbank. · Gain de temps : Se libérer de la contrainte d'horaires d'ouverture des agences bancaires et éviter l'attente au guichet. · Un paiement simplifié et sécurisé : - Règlement pratique des achats ; - Éviter les risques liés à la manipulation d'espèces et au port de chéquier et disposer ainsi d'une plus grande sécurité. Réponses aux objections Q/ Pourquoi me proposez-vous la carte Visa Classic ? R/ C'est un témoignage de confiance réservée à nos meilleurs clients et avec cette carte vous disposez d'un moyen de retrait et d'un moyen de paiement reconnu auprès d'un large réseau de commerçants affiliés au système multicartes Visa. Rapport de Stage - 29 - 2009/2010
  30. 30. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Q/ Je risque de perdre ma carte ? R/ Le risque est moindre par rapport à la manipulation d'espèces, en  Carte Visa Gold Nature Carte de retrait et de paiement. Gamme Monétique Bénéficiaire ï Personnes physiques1 résidentes au Maroc titulaires d'un compte chèque ou d'un compte courant. 1 La Visa Gold et la Visa Gold Plus seront commercialisées dans un premier temps, uniquement auprès de la clientèle des particuliers. Conditions d'éligibilité Mouvement Mensuel Moyen Créditeur (MMMC) = 30 KDH. Mode de fonctionnement  Carte de retrait réseau CAM et confrères 24H/24 et 7J/7. ·de retrait auprès des agences bancaires affiliées au réseau national (cash advance) ; de paiement, utilisables auprès des commerçants affiliés au réseau Multicartes Visa dotés des terminaux de paiement électronique (TPE) ou de « fer à repasser » et reconnaissable par l'hologramme Visa. · Consultation du solde disponible à (j-1) sur les GAB CAM; · Édition du relevé des 8 dernières opérations. Clientèle cible Segment cible : Majeur Plafonds et services associés ï Plafonds d'autorisation ï Mode opératoire : les transactions retraits CAM, confrères et achat sont autorisées par le serveur monétique CAM sur la base des plafonds paramétrés dans le système et du solde à (j-1); ï Services associés soumis au libre choix du client : v Découvert adossé au compte du client : 20.000 Dhs v Débit différé, pour les transactions achats. Rapport de Stage - 30 - 2009/2010
  31. 31. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc · Tarification : v Clientèle : 500 DH + prime assurance/ découvert v Personnel CAM : 250 DH (*) : Le retrait maximal par transaction GAB est de 8 000 DH. Pour un retrait de 16 KDH le client doit procéder de 2 temps. Validité 1 an, renouvelable par tacite reconduction.  Carte Visa Gold Plus Nature Carte de retrait et de paiement. Gamme Monétique. Bénéficiaire ï Personnes physiques résidentes au Maroc titulaires d'un compte chèque ou d'un compte courant. Conditions d'éligibilité MMMC = 30 KDH pour les personnes physiques. Mode de fonctionnement · Carte de retrait réseau CAM et confrères 24H/24 et 7J/7; · · de retrait auprès des agences bancaires affiliées au réseau national (cash advance) ; de paiement, utilisables auprès des commerçants affiliés au réseau Multicartes Visa dotés des terminaux de paiement électronique (TPE) ou de « fer à repasser » et reconnaissable par l'hologramme Visa. · Consultation du solde disponible à (j-1) sur les GAB CAM; · Édition du relevé des 8 dernières opérations. Clientèle cible Segment cible : Majeur. Plafonds et Services associés ï Plafonds d'autorisation ï Mode opératoire : les transactions retraits CAM, confrères et achat sont autorisées par le serveur monétique CAM sur la base des plafonds indépendamment du solde du compte (j-1). ï Tarification : v Clientèle : 1 000 DH Rapport de Stage - 31 - 2009/2010
  32. 32. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc v Personnel CAM : 250 DH N.B : Visa Gold Plus n'est associé à aucun service (*) : Le retrait maximal par transaction GAB est de 8 000 DH. Pour un retrait de 16 000 DH le client doit procéder de 2 temps. Validité de la carte 1 an, renouvelable par tacite reconduction. Frais d'interchange 6 DH pour les retraits auprès des confrères Al Akhdar Retraite : Constituer une retraite par capitalisation. C'est la sécurité : Pour assurer une retraite tranquille et confortable :  De base pour les clients qui n'adhèrent à aucun régime de retraite.  Complémentaire pour ceux qui adhèrent déjà à un régime de retraite, ce qui va leur permettre de compenser la baisse de revenus constatée à la retraite. Assurance Hospitalisation : Garantir au souscripteur et aux personnes assurées le paiement d'une indemnité journalière en cas d'hospitalisation dans un établissement agréé (public ou privé) ; au Maroc ou à l'étranger, à la suite d'une maladie, d'une intervention chirurgicale ou d'un accident. Assurance Décès Invalidité Totale et Définitive : Garantir le versement d'un capital au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) en cas de décès de l'assuré, ou à l'assuré lui-même en cas d'Invalidité Totale et Définitive (ITD), quelle que soit la cause Assurance Frais Funéraires : Garantir le versement d'une indemnité pour la couverture des frais funéraires suite au décès, toutes causes, de l'assuré. Secours Vert Plus : Garantit une assistance, à domicile ou lors des voyages au Maroc et à l'étranger. Elle offre une gamme diversifiée de prestations : assistance médicale, assistance en cas de décès, assistance technique aux véhicules et assistance juridique v.2.5. Les types des crédits : Rapport de Stage - 32 - 2009/2010
  33. 33. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc a. Le crédit à la consommation : Est un crédit à court et à moyen terme octroyé à un client de la banque qui remplit les conditions exigées, ce crédit est destiné à une consommation non définie. b. Le crédit Immobilier (logement) : A pour objet de financer l’acquisition d’un logement (appartement, maison….) ou l’achat d’un terrain et/ou la construction. c. Avance sur salaire : A pour objet de couvrir les besoins de trésorerie avant le prochain salaire sa durée est 12 mois renouvelable (court terme), ce type est offert seulement pour les clients ayant un salaire fixe (salarié, employée, fonctionnaire….). d. Le crédit Auto : Est un crédit destiné à l’achat d’un véhicule, dont bénéficie un client qui remplit les conditions d’octroi. e. Les crédits de fonctionnement: Sont des crédit à court terme qui financent uniquement les valeurs d’exploitation (stocks) et les valeurs réalisable (créance sur la clientèle) c à d l’actif circulant, Leur remboursement se réalise lors du dénouement des opérations par les quelles ils ont été mis en place. Les crédits de fonctionnement sont repartie selon leur mise en place en : -Les crédits par décaissement. -Les crédits par signature. f. Le crédit de compagne : Le financement est accordé aux entreprises agricoles, d’élevage, d’exportation, foresterie…pour faire face à leurs dépensent (matières 1ère, outillage et frais généraux) qui Rapport de Stage - 33 - 2009/2010
  34. 34. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc sont engagées pendant la période de production dans l’attente des recettes de la période des ventes. g. Le crédit d’investissement : Le financement des biens d’équipement (locaux d’exploitation et matériel) et autres valeurs durables. Leur remboursement intervient par conséquent sur les bénéfices dégagés grâce à la mise en exploitation de ces moyens de production. v.2.6. Prospection de la clientèle : La prospection de la clientèle c’est la recherche des nouveaux clients à travers des plannings de sorties dans le but d’enrichir le portefeuille de l’agence. v.2.7. Elaboration des reporting : Un document (mensuel) dans lequel on regroupe les réalisations de l’agence au niveau des produits, dépôts, engagements…. v.3. Service Engagement Crédit : I. Introduction: Le Crédit Agricole offre son financement et ses services, conformément aux dispositions de la présente réglementation, aux personnes physiques et/ou morales de droit public ou privé exerçant dans les domaines d’activités suivantes : • L’agriculture et les services qui lui sont liés. • La foresterie, l’industrie forestière et le service du bois. • L’habitat en milieu rural et les activités annexe. • Le commerce et les services en milieu rural. • Et toute activité économique indépendamment de sa localisation en milieu urbain ou rural et qui présente un intérêt sur le plan bancaire, et autre activité… Les crédits sont généralement distingués selon la durée de leur remboursement et leur objet économique : Rapport de Stage - 34 - 2009/2010
  35. 35. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc A- Selon la durée : Il existe des crédits :  À court terme.  À moyen et long terme. • Les crédits à court terme : sont rendus nécessaires par les décalage qui peuvent exister entre les différent mouvement de trésorerie d’une entreprise (rentrées et sorties d’argents) : les rentrées sur vente par exemple peuvent ne pas se réaliser pour une entreprise au moment ou elle a besoin de régler ses fournisseurs. - -les crédits à court terme ont en générale une durée inférieur ou égale à 24 mois. • Les crédits à moyen et long terme : permettent à l’entreprise de financer partiellement les acquisitions de moyens de production (achat de terrain, construction, matériels…) - Les crédits à moyen terme ont une durée comprise entre 2ans et 7ans. - Les crédits à long terme ont une durée supérieure à 7ans. B- Selon l’objet économique : On a deux types les crédits de fonctionnement et les crédits d’investissement : • Les crédits de fonctionnement: sont des crédit à court terme qui financent uniquement les valeurs d’exploitation (stocks) et les valeurs réalisable (créance sur la clientèle) c à d l’actif circulant, il sont mis en place par la banque à la disposition d’une entreprise dont les besoins en fond de roulement excédent de façon plus ou moins permanente le fond de roulement. Leur remboursement se réalise lors du dénouement des opérations par les quelles ils ont été mis en place. • Les crédits d’investissement : sont des crédit à moyen et à long terme ont pour objet le financement des bien d’équipement (locaux d’exploitation et matériel) et autre valeurs durables. Leur remboursement intervient par conséquent sur les bénéfices dégagés grâce à la mise en exploitation de ces moyens de production. Rapport de Stage - 35 - 2009/2010
  36. 36. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc On conclue que ce soit le crédit de fonctionnement ou d’investissement c’est la mise en relation du client avec le technicien du crédit qui permettra de déterminer avec plus de précision le crédit adéquat (nature, durée, montant…) dont le lient à besoin. II.Typologie des crédits des professionnelles : Les crédits de fonctionnement sont repartie selon leur mise en place en : • Les crédits par décaissement : se traduisent par un mobilisation de fond de la banque en faveur des clients soit sous forme de financement débloque au crédit du compte (exp. crédit de compagne).soit sous forme d’autorisation utilisable en compte (autorisation de passer débiteur à hauteur d’un plafond donné). • Les crédits par signature : se sont des engagements de la banque qui permettent au client de suspendre ou de retarder un décaissement et de substituer à ce dernier au cas où il s’avère défaillant. Ils sont matérialisés par la délivrance d’un acte de caution. Le cautionnement : le texte de base qui traite du cautionnement au Maroc est le dahir forment Code des Obligations et Contrat, dans ses articles 1117à1169. La définition du cautionnement est donnée par l’article 1117 qui stipule : « Le cautionnement est un contrat par lequel une personne s’oblige envers le créancier à satisfaire à l’obligation du débiteur, si celui-ci n’y satisfait pas lui-même » Le cautionnement a donc pour but de substituer au débiteur défaillant un tiers qui exécutera l’obligation à sa place et aux mêmes conditions. On va savoir deux types de crédit de fonctionnement : 1. Facilité de caisse : Objet : financer les besoins de trésorerie de courte durée nés des décalages entre les encaissements et les dépenses, et qui n’ont pas été satisfaites par les crédits spécifique. Rapport de Stage - 36 - 2009/2010
  37. 37. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc  Le montant : le montant de l’autorisation de la facilité de caisse est fonction des besoin de l’entreprise. En pratique elle n’excède pas un mois du chiffre d’affaire. Durée : l’autorisation de la facilite de caisse est fixée en principe pour une durée d’une année (crédit à court terme). Elle peut être révisée à la lumière de l’évolution de l’activité de l’entreprise. Remboursement : la facilité de caisse est un crédit dont l’examen est fait périodique. L’autorisation en facilité de caisse accordée par la banque permet au client de procéder à des retraits de fonds engendrant périodiquement des soldes débiteurs de son compte. Toutefois les débits ne doivent pas dépasser l’autorisation accordée. 2. Les crédits de compagne :  Objet : financer une partie des dépenses qu’engagent au titre de leur compagne de production,des entreprise ayant une activité saisonnière qui donne lieu à un décalage permanant entre les dépenses et les recettes. Le financement est accordé aux entreprises agricoles, d’élevage, d’exportation, foresterie…pour faire face à leurs dépensent (matières 1ère, outillage et frais généraux) qui sont engagées pendant la période de production dans l’attente des recettes de la période des ventes.  Montant : Il est fonction de l’importance du programme susceptible d’être réalisé par l’entreprise, il est en générale de l’ordre de 50 à 70% des charges afférentes à ce programme.  Durée : La durée du crédit correspond à celle de la compagne. Cette dernière qu’elle soit agricole, d’embouche pour l’élevage ou de fabrication dans le cas d’industrie alimentaire, est un crédit à court terme à une durée limitée à quelque mois (6à9mois). Rapport de Stage - 37 - 2009/2010
  38. 38. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc  Remboursement : il est remboursé sur les ventes des produits de la récolte ou des produits fabriqués. Ce remboursement est matérialisé par le paiement à l’échéance prévue des billets à ordre qui ont été signé par le client lors du déblocage. -Ce financement est accordé à l’entreprise sur la base d’un plan de financement de la compagne qu’elle présente et qui fait apparaît mois par mois,les dépenses et les ressources prévus,la différence qui apparaît entre les deux éléments pendant une certaine période,permet d’apprécier le besoin de la compagne. L’étude d’un crédit de compagne doit permettre d’apprécier si l’entreprise a un fond de roulement suffisant pour faire face aux incertitudes des ventes prévisionnelles. III. Typologie des crédits d’entreprise : 1. Le crédit d’investissement : Est un crédit à moyen et long terme. A pour objet le financement d’un projet, acquisition d’un matériel d’exploitation … dont le taux d’endettement se détermine à partir des conditions ou des critères (la nature de l’investissement, le capitale,le chiffre d’affaire,le montant de crédit,la durée ….). IV. Typologie des crédits des particuliers : Les crédits particuliers sont plusieurs mais on va savoir quatre types : 1. Crédit à la consommation : Est un crédit à court et moyen terme octroyé à un client de la banque qui remplit les conditions exigées, ce crédit est destiné à une consommation non définie. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 40% du revenu. 2. Avance sur salaire : Rapport de Stage - 38 - 2009/2010
  39. 39. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc A pour objet de couvrir les besoins de trésorerie avant le prochain salaire sa durée est 12 mois renouvelable (court terme), ce type est offert seulement pour les clients ayant un salaire fixe (salarié, employée, fonctionnaire….). 3. Crédit immobilier : (Logement) : A pour objet de financer l’acquisition d’un logement (appartement, maison….) ou l’achat d’un terrain et/ou la construction. Le taux d’endettement sur ce crédit est de 40% du revenu et peut arriver à 50% si le client est déjà bénéficie d’un crédit à la consommation. 4. Crédit Auto : Est un crédit destiné à l’achat d’une Automobile,dont bénéficie un client qui remplit les conditions d’octroi, et parmi les garanties exigées pour ce crédit ;c’est le nantissement des véhicules qui est matérialisé par une carte grise barrée. V. Gestion de fonds de développement agricole : C’est l’aide financier de l’Etat au profit des agriculteurs éligible réalisant les projets ou les investissements agricoles subventions à l’Etat à savoir l’achat de matériel agricole, matériel de traitement… v.1. Service Juridique Le service Juridique s’occupe au recouvrement des dettes octroyées par l’agence bancaire à chaque échéance. Le Chargé de clientèle contentieux a pour mission de répandre aux enquêtes des clients, c à d aider les clients pour résoudre leurs problèmes. VI. Statistique des recouvrements : -Cette opération sert à calculer : 1. Mise en recouvrement : -C’est le total des crédits octroyé aux clients. Rapport de Stage - 39 - 2009/2010
  40. 40. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc 2. Recouvrement : -Les crédits qui sont remboursé à leur datte d’échéance. 3. Pourcentage : -C’est la part des recouvrements du total des crédits octroyés. 4. Reste à recouvrir : Sont les crédits qui n’ont pas remboursés à leurs date d’échéance. Dans ce cas on fait les étapes suivantes: 5. L’avis d’échéance : Le chargé de clientèle contentieux envoie au client un avis un avant la date d’échéance. a. L’avis de sommation sans frais : Un mois après l’envoi de l’avis de l’avis d’échéance le chargé de clientèle contentieux envois cet avis qui est un rappel comprenant la date d’échéance et le montant à rembourser. b. Recouvrement à l’amiable : Si le client dépasse la date d’échéance, le chargé de clientèle contentieux va chez lui pour discuter amiablement et savoir les raisons du retard ; Dans le cas ou ces raisons sont à savoir : les inondations, vague de chaleurs, sécheresse…le client dispose une demande pour le réaménagement de ces dettes. c. La mise en demeure pour les impayés: Après avoir discuter avec le client si ce dernier ne veut pas rembourser les traites, le chargé de clientèle contentieux doit l’envoyer une mise en demeure. Si le client est un salarié, le chargé de clientèle contentieux envoie un Avis à Tiers Détenteurs (A.T.D) à la Trésor Générale du Royaume pour opposition au paiement comprenant le numéro de D .O.T.I, nom et prénom et la somme à verser à la banque. Rapport de Stage - 40 - 2009/2010
  41. 41. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc d. Recouvrement par voie judiciaire : C’est la dernière phase ou la banque poursuit le client juridiquement. VII. Mainlevée d’hypothèque : Les inscriptions ont été prises pour sûreté les garantis des prix qui ont mentionnés sur les registres de Conservation Foncière et nous consentions d’échanges à Mr le conservateur de la propriété Foncière pour opérer la radiation de ces inscriptions sur les propriétaires. VIII.Blocage des comptes: 1. Opposition sur compte : Lors de décès d’un client on envoie une opposition accompagnée de la copie d’acte de décès au Département des Traitement Bancaire pour bloquer leur compte. 2. Blocage des comptes de succession : a. L’acte de succession : La liquidation des comptes de succession est un acte juridique important, elle est aussi un acte commercial de premier ordre. Ainsi tous les points de vente devront avoir l’accord de la Direction Juridique pour la liquidation des comptes de succession. b. Gestion des comptes de succession : Dès que le point de vente est informée du décès de son client, des mesures de sécurité doivent être prises selon la nature du compte du défunt et des produits dont il a bénéficier: comptes/mandataire, comptes à vue, compte sur carnet, compte à terme, bon de caisse, compte collectifs, titres et valeurs… Le mandataire ne peut plus faire fonctionner le compte au débit après le décès de son montant, ainsi toutes les procurations prennent fin le jour du décès du montant. c. Liquidation des comptes de succession : Pour la liquidation du compte de succession, le point de vente doit transmettre à la Direction Juridique un dossier comportant les documents suivants : Rapport de Stage - 41 - 2009/2010
  42. 42. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc • Un extrait d’acte de décès du titulaire du compte ou jugement de présomption de décès. • Une copie certifiée confirme. 3. Blocage des comptes concernant les établissements publics : La procédure de l’Avis à Tiers Détenteurs s’applique pour le recouvrement de toutes les créances publiques exigible à la date de notification. L’agence doit immédiatement : • De vérifier soigneusement avant d’effectuer le blocage consécutif de l’A.T.D s’il n’existe aucun autre compte débiteur. • Procéder au blocage à hauteur du montant mentionné sur l’A.T.D. IX. LES TACHES EFFECTUES : Durant mon stage au sein de crédit agricole j'ai pu effectuer plusieurs tâches dans les différents postes que j'ai occupés.  Service caisse : Dans ce service j'ai pu effectuer plusieurs opérations parmi lesquelles : Rapport de Stage - 42 - 2009/2010
  43. 43. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc 1. Les versements : en espèce et par remise de chèques qui sont présentés par tous les fonds que le client verse sur son compte ou dans celui d'un tiers, et qui sont constatés par le crédit du compte concerné. 2. Le paiement de mises à disposition aux clients ayant reçu une somme d'argent d'un tiers résidant dans une autre localité. 3. Le retrait d'argent sur place qui se manifeste par toute sortie de fonds demandée par le client et constaté par le débit de son compte et qui peut être sur présentation de chèque ou sur bordereau de retrait. L'opérateur doit : vérifier la signature, l'existence ou non de la provision, et si le chèque n'est pas frappé d'opposition. 4. Le retrait d'argent hors place pour les clients n'appartenant pas à l'agence, dans ce cas La prise de quelques précautions s'impose. 5. La saisie des données concernant les clients dans la fiche signalétique. 6. Versement déplacé. 7. Remise chèque. 8. Remise LCN (Lettre de Change Normalisée). 9. Dénouement des versements. 10. Blocage cheque. 11. Remboursement normal ou déplacé. 12. Extrait de compte. 13. Télécompensation : assure l'échange électronique des valeurs à compenser. De ce fait, l’échange de données des valeurs à compenser ne se fait plus de manière physique. Les chèques et des lettres de change normalisées sont ainsi scannées et envoyées à travers un réseau de transmission. 14. Intégration des sorts par flux. 15. Le pointage et la vérification des données envoyées par le poste serveur (poste Guichetier). 16. L’impression du journal et la balance d’une journée. 17. L’envoi de la journée comptable par messagerie à la Direction Régionale  Services Clientèle et produits bancaires : Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant parmi tous les postes que j'ai assisté, j'ai pu effectuer plusieurs et différentes tâches : Rapport de Stage - 43 - 2009/2010
  44. 44. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc 1. Ouverture de compte. 2. Délivrance des cartes guichets. 3. Délivrance des carnets de chèque. 4. Renouvellement Super Carnet Vert. 5. Souscription de hospitalisation. 6. Ouverture porteurs cartes. Non seulement j'ai effectué des tâches de responsabilité comme celles exercées par les employés de la banque mais j'ai aussi effectué des tâches périphériques mais intéressantes en même temps.  Photocopie et fax : J'étais chargée de photocopie certains documents concernant l'Agence et envoyer des fax.  Secrétariat : Création des tableaux dans l’Excel, Word, l’impression et l’envoi des fichiers par fax.  Donner des informations aux clients : Durant ma présence à l'agence, je m'occupe aussi de donner différentes informations aux clients par exemple : « Comment remplir un chèque,... ». Le stage est un outil pédagogique qui a pour finalité le complément du processus de la formation théorique, il permet la mise en oeuvre des connaissances acquises au niveau de l'institut. C'est une stratégie déterminante dont l'objectif principal est d'amorcer le processus de familiarisation et d'intégration de l'étudiant dans le milieu professionnel. Pendant ce stage j'ai pu approcher les qualités qui doivent être celle d'un bon Manager entre autre :  Les qualités intellectuelles qui permettent au Manger d'être active, ponctuel et compétent.  Le savoir s'organiser. Sur le plan Psychologique : Rapport de Stage - 44 - 2009/2010
  45. 45. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Le stage permet de s'adapter au monde professionnel, d'apprendre à assumer certaines responsabilités d'accéder aux activités professionnelles sans complexe et avec d'assurance et du savoir faire, et s'imprégner d'une conscience professionnelle et exercer avec dynamisme et initiative. Sur le plan Humain : Il permet aux stagiaires d'entretenir des relations professionnelles avec les gens expérimentés, aptes à les aider et compléter leurs connaissances ce qui stimule la productivité et la satisfaction dans le travail. Sur le plan Educatif : Le stage permet d'éviter certaines habitudes et comportements des stagiaires afin de s'intégrer facilement dans le domaine du travail tout en respectant les formalités et les instructions des supérieurs dans le sens du bon fonctionnement de l'administration dynamique de proximité. En ce qui concerne mes relations humaines et sociales, je n'ai pas trouvé de difficultés et que tous les fonctionnaires de l'agence, m'ont donné une aide remarquable, je suis extrêmement reconnaissante pour leurs aides et leurs gentillesses. En bref j'avais de bonnes relations avec les agents du service qui m'ont donné chacun en ce qui le concerne, un aperçu sur ses activités, ce qui m'a permis de m'intégrer facilement parmi le personnel et d'effectuer mon stage sans difficulté. Les facteurs clés ayant amorcé la réussite de mon stage sont tout Simplement un climat agréable, une bonne ambiance et une sincère Collaboration. Le climat de travail régnant au sein de l’agence : Le client est généralement la principale source de revenus pour les entreprises. Or, avec le changement de l'économie dû notamment à l'intégration des nouvelles technologies dans les relations client-entreprise, la concurrence devient de plus en plus rude et les clients peuvent ainsi désormais se permettre de choisir leur fournisseur. Les critères de choix des clients sont notamment des critères financiers, de réactivité de l'entreprise mais également des Rapport de Stage - 45 - 2009/2010
  46. 46. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc critères purement affectifs (besoin de reconnaissance, besoin d'être écoutés, ...). Ainsi dans un monde de plus en plus concurrentiel, les entreprises souhaitant augmenter leurs bénéfices ont plusieurs alternatives : - Augmenter la marge sur chaque client, - Augmenter le nombre de clients, - Augmenter le cycle de vie du client, c'est-à-dire le fidéliser. Un service de haute qualité : Chaque personnel essaye de travailler d'une façon à améliorer son rendement, aussi ils essayent de faire vite pour que le travail soit terminé à temps. Le personnel de la banque respecte les techniques de communication en accueillant les clients aimablement, et tentent toujours à répondre aux besoins de leurs clients d'une manière professionnels. En plus, la manière de parler aux téléphones est courtoise en adoptant la méthode `E.C.O' (Efficacité, cordialité, organisation). Cela montre que le personnel de la banque respectent les règles d’un bon accueil et essayent de faire le mieux possible pour ne pas perdre leurs clients. Après ce bref passage dans le monde de travail pratique assuré grâce à un stage, il est apparu que pour réussir une vie professionnelle il faut :  Avoir un esprit d'équipe et de complémentarité.  Etre patient et avoir la persévérance.  Avoir le courage d'affronter n'importe quelle situation.  Avoir une confiance en soi. J'ai pu me rendre compte que la formation que nous suivons au sein de notre université est fort bénéfique et elle nous donne tous les éléments nécessaires pour affronter la vie Rapport de Stage - 46 - 2009/2010
  47. 47. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc professionnelle, et que l'agence du Crédit Agricole de Ksar El Kébir est un meilleur champ d'application de mes connaissances. Rapport de Stage - 47 - 2009/2010
  48. 48. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc CONCLUSION DU STAGE Lors de mon stage au Crédit Agricole, j’ai pu effectuer des missions enrichissantes et distinctes. Mon objectif était de connaître les métiers de la banque par différentes phases. La première fut d’apprendre le fonctionnement de l’entreprise (règles, utilisation du système informatique, …), puis dans une deuxième phase, développer un contact auprès des particuliers et des professionnels. Et enfin la troisième phase fut de prendre des rendez-vous, assurer la notoriété par un accueil de qualité, d’assister à des rendez-vous,… c’est-à-dire avoir le rôle d’une assistante commerciale. Il m’a fallu avant de commercer chaque action, préparer mes outils (argumentaires, objections,…). Pour cela, j’ai demandé des renseignements aux conseillers, ce qui m’a permis de m’intégrer dans l’équipe commerciale. Le Crédit Agricole du Maroc évolue vers l’externalisation des tâches afin de gagner du temps pour les tâches plus rentable. Cependant, j’ai pu constater qu’une partie des clients ne veulent pas perdre le contact avec le personnel et sont donc réfractaires aux cartes, virements automatiques,… Il y a une diminution de contact et donc de relation personnalisée. Lors de mon stage, on m’a offert l’opportunité d’acquérir un certain nombre de sens comme, et à titre d’exemple, il y a lieu de citer : la responsabilité, la ponctualité, le respect des supérieurs et du règlement intérieur…etc. Rapport de Stage - 48 - 2009/2010
  49. 49. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Agence : Lieu d’accueil de la clientèle d’une banque. CRCA : Caisse régionale du crédit agricole. CAM : crédit agricole du Maroc. C.N.C.A: Caisse Nationale du Crédit Agricole C.N.S.S: Caisse Nationale de Sécurité Sociale G.A.B: Guichet Automatique Bancaire. B.A.M: Bank Al Maghreb. Banque : Etablissement autorisé par la loi à assurer des opérations de banque c’est-à-dire la réception de fonds du publics, les opérations de crédits, ainsi que la mise à la disposition de la clientèle ou la gestion de moyens de paiement. Carte bancaire (ou de débit) : Carte reliée à un compte bancaire et permettant de retirer ou régler des achats dont le montant est prélevé sur un compte bancaire, immédiatement ou de façon différée. Monnaie électronique : Montant monétaire stocké sur une carte à microprocesseur (carte prépayée) qui est accepté comme moyen de paiement par des commerçants. Rapport de Stage - 49 - 2009/2010
  50. 50. MIAGE Ksar el Kebir Crédit Agricole Du Maroc Rapport de Stage - 50 - 2009/2010

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