Anefac - resumo e recomendações ao consumidor

ANEFAC IMA Institute of Management Accountants 1

PESQUISA DE JUROS
Após várias reduções as taxas de juros das operações de crédito voltaram a ser elevadas em
junho/2012.

Estas elevações podem ser atribuídas à piora no cenário econômico por conta da crise na Europa
e a expectativa de menor crescimento econômico no Brasil bem como ao aumento nos índices de
inadimplência.

Pessoa Física

Das seis linhas de crédito pesquisadas, uma apresentou estabilidade (cartão de crédito rotativo),
duas foram reduzidas (cheque especial e CDC-Bancos Financiamento de automóveis) sendo que as
demais foram elevadas.

A taxa de juros média geral para pessoa física apresentou uma elevação de 0,02 ponto percentual
no mês (0,46 ponto percentual no ano) correspondente a uma elevação de 0,32% no mês (0,44% em
doze meses) passando a mesma de 6,18% ao mês (105,36% ao ano) em maio/2012 para 6,20% ao
mês (105,82% ao ano) em junho/2012 sendo esta a maior taxa de juros desde abril/2012.

Pessoa Jurídica

Das três linhas de crédito pesquisadas todas foram elevadas no mês.

A taxa de juros média geral para pessoa jurídica apresentou uma elevação de 0,05 ponto percentual
no mês (0,88 ponto percentual em doze meses) correspondente a uma elevação de 1,41% no mês
(1,70% em doze meses) passando a mesma de 3,54% ao mês (51,81% ao ano) em maio/2012 para
3,59% ao mês (52,69% ao ano) em junho/2012 sendo esta a maior taxa de juros desde
abril/2012.

Taxa de juros x Selic

Considerando todas as reduções da taxa básica de juros (Selic) promovidas pelo Banco Central
desde dezembro/2011, tivemos neste período (dezembro/2011 a junho/2012) uma redução da Selic
de 2,50 pontos percentuais (redução de 22,73%) de 11,00% ao ano em dezembro/2011 para 8,50%
ao ano em junho/2012.

Neste período a taxa de juros média para pessoa física apresentou uma redução de 9,02 pontos
percentuais (redução de 7,85%) de 114,84% ao ano em dezembro/2011 para 105,82% ao ano em
junho/2012.

Nas operações de crédito para pessoa jurídica houve uma redução de 5,03 pontos percentuais
(redução de 8,71%) de 57,72% ao ano em dezembro/2011 para 52,69% ao ano em junho/2012.

PERSPECTIVAS PARA OS PRÓXIMOS MESES

A nossa expectativa é de que as taxas de juros voltem a ser reduzidas nos próximos
meses por conta das prováveis reduções da taxa básica de juros (Selic) conforme
sinalizações do Banco Central, pela maior competição no sistema financeiro após os
bancos públicos promoverem reduções em suas taxas de juros, bem como com a
expectativa de redução dos índices de inadimplência no segundo semestre.


TAXA DE JUROS PARA PESSOA FÍSICA

LINHA DE CRÉDITO MAIO/2012 JUNHO/2012 VARIAÇÃO VARIAÇÃO
TAXA MÊS TAXA ANO TAXA MÊS TAXA ANO % PONTOS
PERCENTUAIS
Juros comércio 4,72% 73,92% 4,75% 74,52% 0,64% 0,03
Cartão de crédito 10,69% 238,30% 10,69% 238,30% 0% 0
Cheque especial 8,24% 158,61% 8,22% 158,04% -0,24% -0,02
CDC – bancos- 1,85% 24,60% 1,84% 24,46% -0,54% -0,01
financiamento de
automóveis
Empréstimo 3,59% 52,69% 3,63% 53,40% 1,11% 0,04
pessoal-bancos
Empréstimo 7,98% 151,26% 8,04% 152,94% 0,75% 0,06
pessoal-financeiras

TAXA MÉDIA 6,18% 105,36% 6,20% 105,82% 0,32% 0,02

Juros do Comércio

Houve uma elevação de 0,64%, passando a taxa de 4,72% ao mês (73,92% ao ano) em
maio/2012, para 4,75% ao mês (74,52% ao ano) em junho/2012.

A taxa deste mês é a maior desde abril/2012 (4,77% ao mês – 74,92% ao ano).

Cartão de crédito

A taxa média se manteve inalterada em 10,69% ao mês (238,30% ao ano).

A taxa deste mês é a maior desde junho/2000 (10,70% ao mês – 238,67% ao ano).

Cheque Especial

Houve uma redução de 0,24%, passando a taxa de 8,24% ao mês (158,61% ao ano) em

A taxa deste mês é a menor desde outubro/2011 (8,21% ao mês – 157,76% ao ano).

CDC – Bancos Financiamento de automóveis

Houve uma redução de 0,54%, passando a taxa de 1,85% ao mês (24,60% ao ano) em

A taxa deste mês é a menor da série histórica (1995).


Empréstimo Pessoal Bancos

Houve uma elevação de 1,11%, passando a taxa de juros de 3,59% ao mês (52,69% ao
ano) em maio/2012, para 3,63% ao mês (53,40% ao ano) em junho/2012.


Empréstimo Pessoal Financeiras

Houve uma elevação de 0,75% na taxa de juros média, passando a taxa de 7,98% ao mês
(151,26% ao ano) em maio/2012, para 8,04% ao mês (152,94% ao ano) em junho/2012.


Taxa Média Pessoa Física

Houve uma elevação de 0,32% ao mês, passando a taxa de juros de 6,18% ao mês


Crediário de Loja

Dos doze tipos de lojas pesquisadas, onze elevaram suas taxas de juros no mês.


TAXA DE JUROS PARA PESSOA JURÍDICA

LINHA DE CRÉDITO MAIO/2012 JUNHO/2012 VARIAÇÃO VAR.PONTOS
TAXA MÊS TAXA ANO TAXA MÊS TAXA ANO % PERCENTUAIS AO
MÊS
Capital de Giro 2,01% 26,97% 2,04% 27,42% 1,49% 0,03
Desconto de 2,58% 35,75% 2,64% 36,71% 2,33% 0,06
Duplicatas
Conta garantida 6,02% 101,68% 6,10% 103,51% 1,33% 0,08

Taxa Média 3,54% 51,81% 3,59% 52,69% 1,41% 0,05

Capital de Giro



Desconto de Duplicata



Conta Garantida

maio/2012, para 6,10% ao mês ( 103,51% ao ano) em junho/2012.

A taxa deste mês é a maior desde fevereiro/2012 (6,11% ao mês – 103,74% ao ano).

Taxa Média Pessoa Jurídica

Houve uma elevação de 1,41% na taxa de juros média, passando a taxa de 3,54% ao mês

A taxa deste mês é a maior desde abril/2012 (3,63% ao mês- 53,40% ao ano).


TAXAS MÉDIAS DE JUROS DO CREDIÁRIO POR ESTADO

ESTADOS mai/12 jun/12 Var.pontos
Taxa Mês Taxa Ano Taxa Mês Taxa Ano Variação Percentuais
% ao mês
São Paulo 4,31% 65,92% 4,34% 66,50% 0,70% 0,03
Rio Gde do Sul 4,97% 78,97% 5,00% 79,59% 0,60% 0,03
Rio de Janeiro 4,83% 76,13% 4,86% 76,73% 0,62% 0,03
Minas Gerais 4,78% 75,12% 4,82% 75,93% 0,84% 0,04
Paraná 4,78% 75,12% 4,81% 75,72% 0,63% 0,03
Santa Catarina 4,67% 72,93% 4,70% 73,52% 0,64% 0,03
Brasilia 4,71% 73,72% 4,74% 74,32% 0,64% 0,03

Média Nacional 4,72% 73,92% 4,75% 74,52% 0,64% 0,03


COMPORTAMENTO DAS TAXAS DE JUROS DO CREDIÁRIO POR SETOR

SETORES mai/12 jun/12 Variação % Var.pontos

percentuais

Taxa Mês Taxa Ano Taxa Mês Taxa Ano ao mês
Gdes.Redes 2,65% 36,87% 2,69% 37,51% 1,51% 0,04
Med.Redes 4,84% 76,33% 4,87% 76,94% 0,62% 0,03
Peq.Redes 5,57% 91,64% 5,61% 92,51% 0,72% 0,04
Emp.Turismo 3,30% 47,64% 3,35% 48,50% 1,52% 0,05
Art.do Lar 6,46% 111,95% 6,49% 112,67% 0,46% 0,03
Ele.Eletron. 4,50% 69,59% 4,54% 70,37% 0,89% 0,04
Importados 5,51% 90,34% 5,54% 90,99% 0,54% 0,03
Veiculos 1,85% 24,60% 1,84% 24,46% -0,54% -0,01
Art.Ginástica 7,04% 126,23% 7,07% 126,99% 0,43% 0,03
Informática 4,24% 64,59% 4,28% 65,35% 0,94% 0,04
Celulares 3,95% 59,18% 3,98% 59,73% 0,76% 0,03
Decoração 6,75% 118,99% 6,78% 119,72% 0,44% 0,03

Média Geral 4,72% 73,92% 4,75% 74,52% 0,64% 0,03


ALTERAÇÕES NOS PRAZOS MÉDIOS DE FINANCIAMENTO

Prazos de Financiamento Veículos Outros Financiamentos

Antes da mudança cambial (janeiro/99)
Máximo 36 meses 24 meses
Média 24 meses 18 meses
Após mudança cambial (até janeiro/99)
Máximo 24 meses 18 meses
Junho/2000 Máximo 49 meses 48 meses
Junho/2001 Máximo 48 meses 36 meses
Junho/2002 Máxima 50 meses 24 meses
Janeiro/2012 Máxima 60 meses 24 meses
Fevereiro/2012 Máxima 60 meses 24 meses
Março/2012 Máxima 60 meses 24 meses
Abril/2012 Máxima 60 meses 24 meses
Maio/2012 Máxima 60 meses 24 meses


TAXAS DE JUROS DEZEMBRO/2011 X JUNHO/2012

Pessoa Física

Dezembro/2011 Junho/2012
TIPO DE Taxa Mês Taxa Ano Taxa Mês Taxa Ano Queda em
FINANCIAMENTO pontos
percentuais
Comércio 5,36% 87,12% 4,75% 74,52% -12,60
Cartão de Crédito 10,69% 238,30% 10,69% 238,30% 0
Cheque Especial 8,36% 162,08% 8,22% 158,04% -4,04
CDC Bancos 2,18% 29,54% 1,84% 24,46% -5,08
Emp. Pessoal-Bancos 4,21% 64,03% 3,63% 53,40% -10,63
Emp.Pessoal Financeiras 8,66% 170,92% 8,04% 152,94% -17,98

TAXA MÉDIA 6,58% 114,84% 6,20% 105,36% -9,02

Ressaltamos que o período de dezembro/2011 a junho/2012 o Banco Central reduziu a
taxa básica de juros Selic em 2,50 pontos percentuais (redução de 22,73%) de 11,00% ao
ano em dezembro/2011 para 8,50% ao ano em junho/2012. Neste período a taxa de juros
média para pessoa física apresentou uma redução de 9,02 pontos percentuais (redução
7,85%) de 114,84% ao ano em dezembro/2011 para 105,82% ao ano em junho/2012.

Pessoa Jurídica

Dezembro/2011 Junho/2012
TIPO DE Taxa Mês Taxa Ano Taxa Mês Taxa Ano Queda em
FINANCIAMENTO pontos
percentuais
Capital de giro 2,52% 34,80% 2,04% 27,42% -7,38
Desc. De duplicatas 2,96% 41,91% 2,64% 36,71% -5,20
Conta garantida 6,14% 104,43% 6,10% 103,51% -0,92

TAXA MÉDIA 3,87% 57,72% 3,59% 52,69% -5,03

Ressaltamos que o período de dezembro/2011 a junho/2012 o Banco Central reduziu a
taxa básica de juros Selic em 2,50 pontos percentuais (redução de 22,73%) de 11,00% ao
ano em dezembro/2011 para 8,50% ao ano em junho/2012. Neste período a taxa média de
juros para pessoa jurídica apresentou uma redução de 5,03 pontos percentuais (redução
de 8,71%) de 57,72% ao ano em dezembro/2011 para 52,69% ao ano em junho/2012.


Informações e Recomendações ao Consumidor

O sistema financeiro vêm expandindo cada vez mais o crédito às empresas e às pessoas
físicas, contribuindo assim com o desenvolvimento econômico do Brasil.

Este crescimento do volume de crédito tenderá a se acentuar nos próximos meses/anos em
virtude do crescimento econômico.

Com crédito os mercados se desenvolvem, as empresas investem, ampliam suas vendas,
geram empregos e as pessoas antecipam a realização de seus sonhos.

Assim com o crescimento do crédito é preciso que você saiba como usar o mesmo para
melhorar a sua vida sem gerar problemas, motivo pelo qual listamos abaixo algumas
informações e recomendações:

Primeiramente organize a sua vida financeira elaborando um orçamento doméstico como forma
de definir quais são as suas reais necessidades e planejar todos os seus gastos considerando
sempre a sua renda disponível e não a renda disponível mais crédito, ou seja os seus gastos
têm que caber dentro de seu salário.

Preferencialmente gaste menos do que tem de renda como forma de fazer uma reserva
financeira para fazer frente a eventuais gastos extras não previstos ou até para planejar a
compra de algum bem no futuro.

Lembre-se que toda a vez que você gasta mais do que ganha ou ficará inadimplente e com
isso sujeita a todas conseqüências de ter o nome negativado, não tendo aceso a qualquer tipo
de crédito ou terá que recorrer a empréstimos e assumir o pagamento de juros.

As taxas de juros se encontram em patamares elevados no país, seja pelo baixo volume de
crédito disponível que representa hoje 50,1% do PIB quando a média internacional passa de
100%, seja pelos custos que incidam sobre as taxas.

Como referência vale registrar que quando o consumidor faz um empréstimo esta taxa é
composta de:

Custo de captação do banco (Quanto o banco paga pelo dinheiro que paga a seus
aplicadores ou custo de oportunidade). A referência é a taxa Selic;

Cunha fiscal – Compreende os impostos da intermediação financeira mais os compulsórios
(dinheiro dos depósitos que os bancos deixam no Banco Central sem poderem emprestar);

Despesas administrativas – Custos dos processos do banco (funcionários, agências);

Risco – Custo da inadimplência dos empréstimos (parte dos empréstimos não são pagos ou
demoram para serem recebidos o que embute um risco à instituição);

Margem líquida da instituição – lucro do banco ou depois de todos os itens acima quanto
efetivamente sobra para a instituição financeira.

Destacamos que as taxas de juros são livres e as mesmas são estipuladas pela própria
instituição financeira não existindo assim qualquer controle de preços ou tetos pelos valores
cobrados.


A única obrigatoriedade que a instituição financeira tem é informar ao cliente quais as taxas
que lhe serão cobradas caso recorra a qualquer tipo de crédito.

Tendo em vista existirem expressivas variações entre as taxas de juros nas diversas
instituições financeiras recomendamos:

• Quando da contratação de um financiamento pesquise sempre a taxa de juros e demais
acréscimos;

• Evite comprometer demasiadamente seu orçamento com dívidas;

• Evite empréstimos de longo prazo que embutem custos maiores;

• Evite entrar no rotativo do cartão de crédito e do cheque especial que possuem as
maiores taxas de juros;

• O cheque especial não é renda e deve ser utilizado por um período curto e emergencial.
Se tiver necessidade de usar este limite por um período maior procure a sua instituição
financeira e faça um empréstimo pessoal (que tem custos menores) para liquidar o
cheque especial;

• Existem linhas de crédito mais baratas como o micro crédito que tem taxa de 2,00% ao
mês, penhor de jóias da Caixa Econômica Federal e do crédito consignado com
desconto em folha. Assim caso necessite de crédito veja a possibilidade destes
empréstimos mais baratos;

• Salientamos que a linha de crédito consignado com desconto em folha de
pagamento/benefício do INSS já atinge hoje mais de R$ 172 bilhões correspondente a
58,7% do total do crédito pessoal.

• Necessitando de crédito para pagar uma dívida e não tendo condições de faze-lo não
deixe suas dívidas crescerem mais por conta dos juros de mora e multas. Procure o
credor de sua dívida e proponha uma renegociação do prazo e das taxas de juros em
uma condição que consiga cumprir;

• Se possível adie suas compras para juntar o dinheiro e comprar o mesmo à vista
evitando os juros. Entretanto caso não seja possível pesquise muito, barganhe e
compre nos menores prazos possíveis (quanto menor o prazo menor a incidência de
juros).

• Resumindo, use o crédito com moderação e conscientemente;

• Como diz a campanha de uma grande instituição financeira privada de uso consciente
do crédito “ O crédito foi feito para você realizar seus sonhos, não para tirar seu sono”.

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