Johtava lakimies Sanna Atrila esitteli digitalisaation vaikutuksia peruspankkipalveluiden kehitykseen ja kävi läpi viimeisimmän peruspankkipalveluselvityksen pääkohtia.

1. Digitalisaatio ja peruspankkipalvelut
murroksessa
Rahamuseon yleisöluento 10.3.2020
10.3.2020
Julkinen
1

2. 10.3.2020
Julkinen
2
Finanssivalvonta
Peruspankki-
palvelut
ja niiden valvonta
Digitalisaation
vaikutus
peruspankki-
palveluihin
Saavutettavuus ja
vaihtoehdot
digiasioinnille
Peruspankkipal-
veluselvitys
2019

3. Finanssivalvonta
• Finanssivalvonta työskentelee sen
puolesta, että asiakkaat voisivat
Suomessa asioida pankkien,
vakuutusyhtiöiden ja muiden alan
yrityksien kanssa luottavaisin mielin
• N. 1 000 valvottavaa
• Osallistumme sääntelyn valmisteluun ja
autamme sääntöjen tulkinnassa
• Päätöksenteossa itsenäinen
viranomainen
10.3.2020
Julkinen
3
Laki Finanssivalvonnasta, 1 §
Finanssivalvonnan toiminnan
tavoitteena on finanssimarkkinoiden
vakauden edellyttämä luotto-,
vakuutus- ja eläkelaitosten ja
muiden valvottaviksi säädettyjen
vakaa toiminta, vakuutettujen etujen
turvaaminen sekä yleinen luottamus
finanssimarkkinoiden toimintaan.

4. 10.3.2020
Julkinen
4
Finanssivalvonta
Peruspankki-
palvelut
ja niiden valvonta
Digitalisaation
vaikutus
peruspankki-
palveluihin
Saavutettavuus ja
vaihtoehdot
digiasioinnille
Peruspankkipal-
veluselvitys
2019

5. Mitä ovat peruspankkipalvelut?
• Perusmaksutilin avaaminen, käyttäminen
ja sulkeminen
• Varojen tallettaminen
• Käteisen nostaminen ETA-valtion alueella
• Maksutapahtumien toteuttaminen
− Suoraveloituksina
− Maksukortilla
− Tilisiirroilla
− Pankkipäätteillä
− Pankin toimipisteissä
− Pankin verkkopalveluissa
• Sähköisen tunnistamisen palvelut
10.3.2020
Julkinen
5

6. Peruspankkipalveluiden sääntely ja valvonta
• Finanssivalvonnan tehtävänä seurata ja
arvioida peruspankkipalvelujen
saatavuutta ja niiden hinnoittelua (Laki
finanssivalvonnasta, 3 §)
• Peruspankkipalveluiden saatavuutta
arvioidaan vuosittain tehtävässä
peruspankkipalveluselvityksessä
10.3.2020
Julkinen
6

7. Peruspankkipalveluiden sääntely ja valvonta
• Laki luottolaitostoiminnasta
• Maksutilidirektiivi
• Toinen maksupalveludirektiivi
• Maksupalvelulaki
• Yhdenvertaisuuslaki
• Saavutettavuuslaki
• …
10.3.2020
Julkinen
7

8. 10.3.2020
Julkinen
8
Finanssivalvonta
Peruspankki-
palvelut
ja niiden valvonta
Digitalisaation
vaikutus
peruspankki-
palveluihin
Saavutettavuus ja
vaihtoehdot
digiasioinnille
Peruspankkipal-
veluselvitys
2019

9. Suomalaisten digitaidot yleisesti
• Suomi EU-maiden ykkönen inhimillistä
pääomaa mitattaessa
• Internetiä käyttää 93 % 16-74-vuotiaasta
väestöstä
• 76 % suomalaisista 16-74-vuotiaista
omaa vähintään digitaaliset perustaidot
10.3.2020
Julkinen
9

10. Digitalisaatio ja peruspankkipalvelut
• Suomalaiset käyttävät
verkkopankkipalveluita eniten kaikista EU-
maista ja pankkipalveluiden käyttäminen on
suosituin toimi internetissä
• 16-74-vuotiaista suomalaisista internetin
käyttäjistä 94 % käytti internetiä
pankkiasioiden hoitamiseen vuonna 2018
10.3.2020
Julkinen
10

11. Digitalisaation tuomia hyötyjä
• Ajasta ja paikasta riippumaton asiointi
• Asioiden hoitaminen nopeasti
• Oman talouden seuranta helpompaa
− Digitaalisia työkaluja oman talouden seurantaan
• Pankkiasioinnista aiheutuvat kustannukset
jäävät yleensä pienemmiksi
• Uusia palveluntarjoajia, kilpailu kannustaa
innovoimaan ja laajentamaan
palveluvalikoimaa
10.3.2020
Julkinen
11

12. Verkkopankin käyttö (15-79-vuotiaat)
10.3.2020
Julkinen
12
Lähde: Finanssiala: Säästäminen, luotonkäyttö ja maksutavat https://www.finanssiala.fi/materiaalit/SLM%202019_Tutkimusraportti.pdf

13. Laskunmaksutavat (15-79-vuotiaat)
10.3.2020
Julkinen
13
Lähde: Finanssiala: Säästäminen, luotonkäyttö ja maksutavat https://www.finanssiala.fi/materiaalit/SLM%202019_Tutkimusraportti.pdf

14. 16.8 17.4 17.3 17.4 17.2 16.9 16.6 16.4 16.6 16.1 15.9 15.8 15.5 15.1 14.4 13.9 13.0
12.1 11.4
3.2 3.1 3.0
2.6 2.5 2.4 2.5
2.3 2.2 2.2 1.9
1.9
1.7
1.7
1.6
1.4
1.2
0.01
0.05
0.06
0.09
0.15
0.17
0
5
10
15
20
25
2000 2005 2010 2015
Käteisnostot kauppojen kassoilta, mrd. €
Pankkikonttorinostot (arvio laskettu toimituksista), mrd. €
Käteisnostot automaateista, mrd. €Mrd. euroa
Lähde: Automatia, Nokas CMS Eurocash, Change Group, eri kaupparyhmät.
Käteisen jakelu yleisölle eri kanavista Suomessa
10.3.2020
Julkinen
14

15. Muutokset konttoriverkostossa
10.3.2020
Julkinen
15

16. Kuluttajaprofiilivertailu 2019
10.3.2020
Julkinen
16

17. 10.3.2020
Julkinen
17
Finanssivalvonta
Peruspankki-
palvelut
ja niiden valvonta
Digitalisaation
vaikutus
peruspankki-
palveluihin
Saavutettavuus ja
vaihtoehdot
digiasioinnille
Peruspankkipal-
veluselvitys
2019

18. Digitaalisten palveluiden saavutettavuus
• Saatavuus v. saavutettavuus
• Laki digitaalisten palvelujen tarjoamisesta (306/2019)
− ”Saavutettavuuslaki”
• Luottolaitoslain esityöt (HE 123/2016 vp):
− Peruspankkipalveluiden käyttöä ei saa tehdä liian vaikeaksi tai
rasittavaksi
− Pankkien on tarvittaessa mukautettava palveluitaan ja varmistettava
palveluiden toimivuus myös apuvälineillä
10.3.2020
Julkinen
18

19. Saavutettavuus käytännössä
• Ruudunlukuohjelmat
• Puheohjaustoiminnot
• Muiden apuvälineiden tuki
verkkopalveluissa
• Erillinen verkkopankkisivusto
• Suunnittelussa lähtökohtana
saavutettavuus
• Neuvontamateriaalit: esitteet, tekstitetyt
videot, kuvalliset ohjeet…
• Lisäksi erilaisten neuvontatilaisuuksien
järjestäminen myös konttoripaikkakuntien
ulkopuolella
10.3.2020
Julkinen
19

20. Vaihtoehtoisia palveluita
• Konttoripalvelut
• Käteisen tilaaminen (pilotteja)
• Maksupalvelukuoret
• Laskujen maksaminen R-Kioskissa
• E-lasku ja suoraveloitussopimus
• Puhelinpalvelut
− Laskun maksaminen
− Saldotiedustelut
− Maksupalvelukuorten tilaaminen
10.3.2020
Julkinen
20

21. 10.3.2020
Julkinen
21
Finanssivalvonta
Peruspankki-
palvelut
ja niiden valvonta
Digitalisaation
vaikutus
peruspankki-
palveluihin
Saavutettavuus ja
vaihtoehdot
digiasioinnille
Peruspankkipal-
veluselvitys
2019

22. Peruspankkipalveluselvityksen yhteenveto
• Asiakkaiden oikeus laissa määriteltyihin
peruspankkipalveluihin toteutuu
kokonaisuutena tarkastellen
asianmukaisesti
• Digitalisoitumisen tuomat
erityiskysymykset huomioitava
• Peruspankkipalveluiden turvaaminen
kaikille myös jatkossa edellyttää, että
digitaalisten palveluiden saavutettavuutta
parannetaan entisestään ja vaihtoehtoisia
palveluita ylläpidetään
10.3.2020
Julkinen
22

23. Saatavuuden turvaaminen
• Saatavuus säilytettävä myös niissä asiakasryhmissä, jotka eivät käytä digitaalisia
pankkipalveluita tai maksukorttia
• Kiinnitettävä huomiota yksittäisten peruspankkipalvelujen hintojen kohtuullisuuteen
• Pankkien tulisi tutkia aktiivisesti käteisen jakeluverkoston riittävyyttä ja mahdollisuuksia
laajentaa kauppiasyhteistyötä
• Digitaalisen koulutuksen ja tiedon jakamisen onnistuminen avainasemassa
10.3.2020
Julkinen
23

24. Lisätietoja
10.3.2020
Julkinen
24