Fyra-hinkar-modellen 2023 | En mental modell för en bättre balans i din ekonomi | #288

Fyra-hinkar-modellen 2023 | En mental modell för en bättre balans i din ekonomi | #288
Fyra hinkar principen 2023 - En modell för ett ekonomisk välmående och bättre balans i sparandet… v4.0 288
Bildspel till avsnitt #288 På bloggen RikaTillsammans finns det kompletterande material i form av en artikel, en video och ett poddavsnitt. Sök ”288” på www.rikatillsammans.se för att få extramaterialet.
Dagens avsnitt • Uppdatering av ”Fyra-hinkar-principen” till version 4.0 (#190, #133, #47) • Viktigaste avsnittet jämte avsnitt #99 • Knyter ihop säcken på många av våra resonemang • Adressera ett par vanliga problem och risker
Varför är fyra-hinkar-modellen viktig? Vanliga problem: • Fel risk i sitt sparande – antingen för hög eller för låg • De som sparar; sparar ofta för mycket • De som inte sparar: sparar uppenbart för lite • Man oroar sig för sin ekonomi (många gånger i onödan) • Man tittar isolerat på olika delar i sin ekonomi (t.ex. PPM vs inkomstpension) • Har jag tänkt och gjort rätt? / Avsaknad av plan Alla har ett antal risker att hantera • Oförutsedda händelser (utgift / inkomst) • Inflation, volatilitet, pengarna räcker inte till & för mycket pengar • Balansera riskaptit, riskkapacitet och risktolerans
Det juridiska och ansvarsbegränsning • Innehållet i detta avsnitt är INTE att betrakta som finansiell rådgivning eller investeringsrekommendation och skall inte uppfattas som sådan. Det är en allmän, personlig och subjektiv information. Viktigt att du gör din egen analys och anpassar till din egen situation med dina förutsättningar och din ekonomi. • Historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning och alla påståenden om framtiden innehåller en osäkerhet. • Investeringar kan både öka och minska i värde. I värsta fall kan du förlora allt ditt insatta kapital. Investera aldrig mer än du har råd att förlora. • Avsnittet bygger på information som har sammanställts från många externa källor som har bedömts tillförlitliga men inte garanterade. • Det här avsnittet är INTE sponsrat, finns kanske sponsrade länkar. Vi har även själva investerat pengar i de placeringar vi nämner (”skin-in-the-game”) • Läs mer på: rikatillsammans.se/villkor
Ekonomiskt välmående ”Ekonomiskt välmående kan definieras som ett läge i livet där man kan möta de ekonomiska åtaganden man har idag och imorgon, kan känna sig trygg och man kan göra de val som tillåter en att njuta av livet.” Idag I framtiden Trygghet Kontroll över din ekonomi på dags- och månadsbasis. Förmågan att hantera en ekonomisk chock. Valfrihet Ekonomiska friheten att göra val för att njuta av livet. På spår att nå din ekonomiska mål. Källa: ”Financial well-being: The goal of financial education” av Consumer Financial Protection Bureau, Januari 2015
Mental modell, ingen naturlag eller sanning • Fyra-hinkar-principen är ett sätt att hantera frågan • Det finns inget facit, gör det till din egen, kontinuerligt förbättring (v4.0) och ger den ingen fördel – använd inte den. 🙂🙂 • Eisenhower: ”Planering är allt, planer är ingenting.” • Tyson: ”Alla har en plan tills de får ett slag i ansiktet” • Ta hjälp i forumet – vi har över 1000+ kommentarer på ämnet • Kommer bonusavsnitt med fler exempel • INTE en modell för HUR du placerar då gäller avsnitt #99 och #284 • Reklam: Patreon kommer ett tillfälle i slutet av februari på ämnet
Hälsa på i vår community I vår RikaTillsammans-community får du exklusivt extra-material, FikaTillsammans-podden med 40+ avsnitt, bonustillfällen som nu om 4-hinkar-principen, alla avsnitt utan reklam etc.. Du väljer själv din engagemangsnivå.
Målet är att förenkla och förstå • Enklare att förstå de olika delarna i ens sparande / ekonomi • Mindre sannolikhet för att man freakar ur (t.ex. inflöden / utflöden) • Knyta ihop de andra resonemangen • Sparhorisont • Olika typer av sparande • Olika typer av risker • Hur man ska spara • Mål med sitt sparande #283 samt Die-with-zero-avsnitten (#261, #262, #263)
Harold Evensky Pappa till 2-hinkar metoden (1985)
Först immunt sedan optimerat Du bör göra ditt sparande immunt innan du försöker optimera det. Med att göra sparandet imunt avses att ha dina kostnader täckta av garanterade inkomster, utbetalningar, uttag och försäkringar (“sov gott om natten”). Att göra din portfölj immun medför även att alla ytterligare pengar, i teorin kan användas för att investeras på vilket sätt du önskar – utan att behöva ta hänsyn till volatilitetsrisken. (“freaka inte ur och maxa lägen som ges”) Genom att göra din ekonomi immune, så är din pensionering (FIRE) säker så länge du lever och från marknadens nycket. (“njut av livet”) Min variation på Michael Falks text i ”Let’s All Learn How to Fish”
Christine Benz Director of Personal Finance på Morningstar (2000)
1. Risken för oförutsedda händelser Oförutsedd utgift • t.ex. bilreparation, högre elräkning, räntor, renovering etc. Oförutsedd inkomstminskning • Arbetslöshet, sjukdom, utbrändhet, (pension) etc. Indirekt • Skilsmässa (35-49 års åldern, efter ca 12 års giftermål) dödsfall • Dödsfall etc.
2. Inflationsrisken: pengar minskar i värde över tid Värdet av 100 kr 2021 i motsvarande historiskt belopp. Källa: Ekonomifakta.se – Räkna på inflation 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 2021 2019 2017 2015 2013 2011 2009 2007 2005 2003 2001 1999 1997 1995 1993 1991 1989 1987 1985 1983 1981 1979 1977 1975 1973 1971 1969 1967 1965 1963 1961 1959 1957 1955 1953 1951 1949 1947 1945 1943 1941 1939 1937 1935 1933 1931 1929 1927 1925 1923 1921 Värdet på 100 per 2021 års penningvärde Födelseår Jag är född 1981. Sedan dessa har inflationen urholkat 70 % av värdet på 100 kr.
Stockholmsbörsen: 1 års sparhorisont -40% -20% 0% 20% 40% 60% 80% 1870 1874 1878 1882 1886 1890 1894 1898 1902 1906 1910 1914 1918 1922 1926 1930 1934 1938 1942 1946 1950 1954 1958 1962 1966 1970 1974 1978 1982 1986 1990 1994 1998 2002 2006 2010 2014 2018 2022 Källa: Stockholmsbörsen (SIXRX), Fondbolagens förening, 1870-2022.
3. Volatilitetsrisken: risken för att förlora pengar -65% -60% -55% -50% -45% -40% -35% -30% -25% -20% -15% -10% -5% 0% 1870 1873 1876 1879 1882 1885 1888 1891 1894 1897 1900 1903 1906 1909 1912 1915 1918 1921 1924 1927 1930 1933 1936 1939 1942 1945 1948 1951 1954 1957 1960 1963 1966 1969 1972 1975 1978 1981 1984 1987 1990 1993 1996 1999 2002 2005 2008 2011 2014 2017 2020 Drawdowns på Stockholmsbörsen (SIXRX) 1870-2022.
4. Felkalibrerad ekonomisk plan En ekonomisk plan som antingen leder till: • för lite pengar • för mycket pengar för det livet man önskar (enligt principen Die with Zero).
Anfall Enkel variant med två hinkar ”Pengar nu”- hink Ett bra försvar i form av en stor buffert på ett bankkonto... ”Pengar sedan”- hink … ger möjlighet att spela ett offensivt anfall med en hög risk-exponering. Inspirerat av @Daniel_Nilsson, @Jonathan.S, @JayR m.fl. i forumet. Fördel: enkelt att komma igång, enkel att förstå, ganska lik Nassim Talebs ”barbell”-strategi, passar tydligt i en get-rich- fas, när man har högt humankapital, högt månadssparande etc. ”Pengar nu” ”Pengar sedan” (”kärnportföljen”) Försvar
Enkel variant med tre hinkar Variation av två-hinkar-principen där man lagt till en ”Spekulationshink” om man t.ex. har sparande som hobby, har alternativa investeringar, direktägda aktier etc sådant som där man förväntar sig en annan avkastning än index. Bufferthinken Investeringshinken (”kärnportföljen”) Spekulations- hinken Buffert hink Sparkonto för att sova gott om natten Försvar Investerings hink För att pengarna ska öka i värde (eller bevaras) över tid. Spekulations hink För att lära, leka och göra satellit- investeringar. Anfall Träning
Vår variant med fyra hinkar Lekhinken För att lära, leka och göra spekulationer och satellit- investeringar. Träning Anfall Mittfält Försvar Passiva hinken Tillväxt, få pengarna att växa och skydda mot att pengarna tar slut. Motorn i sparandet, 12-12-12- regeln. Mellanriskhinken Värdebevaring, skydda mot inflationen och svängningar på börsen (volatilitet), kunna utnyttja rea på börsen. Bufferthinken Buffert, sova gott om natten, skydda mot oförutsedda händelser, lättillgängligt, ballast mot svängningar på börsen
Hinkarna ska inte vara lika stora… Storleken beror på var du är på den ekonomiska resan och de behov och mål som du har (#283)… Bufferthinken Mellanriskhinken (”del kärnportföljen”) Lekhinken Investeringshinken (”del kärnportföljen”)
Man kan se flödet på två sätt… Buffert- hinken Mellanrisk- hinken Passiva- hinken Passiva- hinken Mellanrisk- hinken Buffert- hinken Uppbyggnadsfasen ”get-rich” Uttagsfasen ”stay-rich” Utgifter Månads sparande
Gör modellen till din egen I forumet är vi inte ens överens antalet hinkar än mindre om namn… 😂😂 Hink 1 Hink 2 Hink 3 Hink 4 Bufferthinken Mellanriskhinken Passiva hinken Aktiva hinken Lågriskhinken Defensiva hinken Högriskhinken Lekhinken Sparhinken Konservativa hinken Investeringshink Spekulationshinken Pengar-nu-hink Räntehinken Pengar-sedan-hink Hobbyhinken Likviditetshink Tillväxthinken Lärohinken Extremriskhinken Aktiehinken Slaskhinken
Hinkarna i form av risk vs sparhorisont Risknivå (volatilitet låg till hög) Sparhorisont 0 -2 år 10+ år Bufferthinken Mix av bankkonto och ev. andra räntor Mellanriskhinken Mix av aktier, räntor och ev. andra tillgångsslag. Passiva hinken Hög andel aktier, låg andel räntor
Prenumerera på vårt nyhetsbrev Prenumerera på vårt kostnadsfria månatliga nyhetsbrev. Där får du våra bästa tips, artiklar och guldkorn. Läs mer: rikatillsammans.se/nyhetsbrev
Vår anpassning av fyra-hinkar-modellen Klokt forskningsinspirerat sparande Spekulation Vår riskuppdelning Låg risk Mellan risk Hög risk Mkt hög risk Våra hinknamn Bufferthinken Mellanriskhinken Passiva hinken Lek- och lärhinken Vårt mål med hinken Buffert, sova gott om natten, skydda mot oförutsedda händelser, lättillgängligt, ballast mot svängningar på börsen Värdebevaring, skydda mot inflationen och svängningar på börsen (volatilitet), kunna utnyttja rea på börsen. Tillväxt av kapitalet över tid. Öka sin kompetens, utlopp för emotionella behov, försöka slå index, plats för alternativa placeringar. Vår sparhorisont 0 – 2 år 3 – 9 år 10 år eller mer ------ Vår riskskala KIID 1-2 3-5 6-7 1-7 Vår målavkastning 0 – 2 % 3 – 5 % 6 – 8 % ------
Innehållet i hinkarna • Innehållet man placerar pengarna in (”legobitarna”) är precis samma som vi pratat om i avsnitt #99 och #284 m.fl. • I linje med forskningen • Låga avgifter och rätt skatteskal • Ingen förändring i tillgångslagen • Bankkonto med insättningsgaranti • Räntor - en mix av olika räntefonder • Aktier – en mix av aktieindexfonder • Reklam: Med fördel hos en ”allt-i-ett”-tjänst som LYSA, Opti, Avanza eller Nordnet där alla komponenterna finns (sponslänk).
Vår anpassning av fyra-hinkar-modellen Klokt forskningsinspirerat sparande Spekulation Vår riskuppdelning Låg risk Mellan risk Hög risk Mkt hög risk Våra hinknamn Bufferthinken Mellanriskhinken Passiva hinken Lek- och lärhinken Vårt mål med hinken Buffert, sova gott om natten, skydda mot oförutsedda händelser, lättillgängligt, ballast mot svängningar på börsen Värdebevaring, skydda mot inflationen och svängningar på börsen (volatilitet), kunna utnyttja rea på börsen. Tillväxt av kapitalet över tid. Öka sin kompetens, utlopp för emotionella behov, försöka slå index, plats för alternativa placeringar. Vår sparhorisont 0 – 2 år 3 – 9 år 10 år eller mer ------ Vår riskskala KIID 1-2 3-5 6-7 1-7 Vår målavkastning 0 – 2 % 3 – 5 % 6 – 8 % ------ Vår målallokering hos t.ex. LYSA Bankkonto 50 % räntor och 50 % aktier 100 % aktier ------ En-fonds-lösning Bankkonto 50 % AMF Räntefond Mix 50 % Länsförsäkringar Global 100 % Länsförsäkringar Global ------
Vår högriskhink består av flera delar… Varje hink kan innehålla en eller flera portföljer, investeringar eller konton. Vår passiva hink består t.ex. av följande delar: • LYSA: Sparande till barnen (90/10) • LYSA: Sparande till oss (100/0) • LYSA: Sparande till släkt (100/0) • Avanza: TJP Jan (100/0) • Avanza: TJP Caroline (100/0) • Avanza: Basportföljen (100/0) • Pension: PPM AP7 Såfa (100/0) • Företaget: Högrisksparande (70/30) • …
Med fördel kan man ha det hos en fondrobot Vi använder LYSA för majoriteten av sparandet både privat och företagsmässigt
Vår lek och lärhink består av flera delar… Varje hink kan innehålla en eller flera portföljer, investeringar eller konton. Vår lek- och lärohink består t.ex. av följande delar: • Carolines Tesla-aktier (och andra direktägda aktier) • Våra vinflaskor • Välgörenhetssparande hos Trine • Dotterns egna aktieportfölj • Onoterade bolag • …
Det ÄR mental bokföring (och det är OK) • Är samma sak som: • Aktier: 0 + 50 + 100 = 150 kr • Räntor: 100 + 50 + 0 = 150 kr • Dvs en enda portfölj med 50 % aktier och 50 % räntor. Klokt forskningsinspirerat sparande Spekulation Låg risk Mellan risk Hög risk Mkt hög risk Våra hinknamn Bufferthinken Mellanriskhinken Passiva hinken Lekhinken Exempel: 100 kr på bankkonto 100 kr fördelade på 50 kr aktier och 50 kr räntor 100 kr fördelade på 100 kr aktier och 0 kr räntor 0 kr
Variationer av modellen 1. Skiljer sig på vad man inkluderar: • endast sparandet, hela balansräkningen (inkl. boende, pension, skulder etc), med eller utan försäkringar, med eller utan transaktionskonton, med eller utan pension. 2. Skiljer sig även beroende på var man är på den ekonomiska resan • Get-rich eller Stay-rich-fasen 3. Skiljer sig på hur många hinkar man har (vissa skippar Lekhinken) 4. Skiljer på fritt eller bundet kapital 5. Skiljer på vilken ordning man fyller på hinkarna 6. Kan med fördel användas för målsättning 7. Om man gör det privat och/eller med företagets pengar
Hur stora ska hinkarna vara? Klokt forskningsinspirerat sparande Spekulation Låg risk Mellan risk Hög risk Mkt hög risk Våra hinknamn Bufferthinken Mellanriskhinken Passiva hinken Lekhinken Exempel på storlek i en ”get-rich”-fas 1 – 3 månadsutgifter ELLER 12 månaders utgifter minus garanterade inkomster ELLER 50 000 kr. Korrigera för ditt humankapital och livssituation. 3 – 7 gånger bufferthinkens storlek korrigerat för ditt humankapital. Resten. 10 % av passiva hinken. Exempel på storlek i en ”stay-rich”-fas 5 års utgifter. Tillräckligt för att leva på med 2 - 4 % avkastning. T.ex. Storlek = Årsutgifter * 25 Valfri. Valfri.
Hälsa på i forumet I forumet har kan du läsa andras kommentarer till avsnittet, ställa en fråga eller lufta en fundering. Forumet ger ofta en ny nivå till avsnittet. Vi ses där. 🙂🙂 https://rikatillsammans.se/forum/t/50397
Lycka till med ditt sparande! Jan och Caroline Bolmeson

Fyra-hinkar-modellen 2023 | En mental modell för en bättre balans i din ekonomi | #288

Check these out next

Fyra-hinkar-modellen 2023 | En mental modell för en bättre balans i din ekonomi | #288

Recommandé

Contenu connexe

Similaire à Fyra-hinkar-modellen 2023 | En mental modell för en bättre balans i din ekonomi | #288(20)

Plus de Jan Bolmeson(13)

Dernier(20)

Fyra-hinkar-modellen 2023 | En mental modell för en bättre balans i din ekonomi | #288