1. Ecosistema de
Pagos Abierto
(EPA-BC)
Se propone un enfoque regulatorio disruptivo con miras a fomentar la
Innovación Acelerada vía nuevos Modelos de Negocio en el Sector
Financiero y de Pagos. El componente esencial es una Plataforma Bancaria
Abierta en que todo Proveedor de Servicios calificado puede conectarse,
consolidando información de cuentas e inicializando pagos; desde
cualquier medio o canal, bajo un reglamento propio y dentro de un marco
regulatorio ajustado a la realidad económica de República Dominicana.
José Payano
Banco Central de la
República Dominicana
Octubre 2017

2. George Simmel
The Philosophy of Money
El pago como un Evento eminentemente Social

3. China: “From Copycat to Digital Innovator”
El Video
Esta
disponible
en el
próximo
slide

4. Proponer la implementación de un Ecosistema de Pagos Abierto
que tome en cuenta las tendencias y mejores prácticas globales,
con el objetivo de proveer una solución óptima a los desafíos
planteados por la Economía Digital, la Inclusión Financiera y la
evolución global del sistema financiero y de pagos (FINTECHs)
Objetivo

5. Agenda
EPA
BC
Tendencias
Sistemas
de Pagos
INDIA:
Revolución
Fintech
Propuesta
EPA-BC

6. Tendencias
Sistemas de Pagos

9. OPEN BANKING
1 1
1
2
2
2

10. 3
AS-PSP
PISP
AISP
4
5
Estándares Técnicos
para Construcción
de APIs
6. Data Sharing Standard

11. “FAST PAYMENT” is
defined as a payment
in which the
transmission of the
payment message
and the availability
of “final” funds to
the payee occur in
real time or near-real
time on as near to a
24-hour and seven-
day (24/7) basis as
possible.
Fast payments – Enhancing the
speed and availability of retail
payments. BIS, Nov 2016
RTGS COMERCIAL
Bajo valor
Alto Volumen

12. FASTER PAYMENTS

13. ESQUEMA: Procedimientos, reglas
estándares técnicos que gobiernan la
ejecución de las órdenes de pago
SISTEMA: Infraestructura de
Compensación y Liquidación
SERVICIOS: Productos o Servicios
ofrecidos por PSPs a los usuarios finales.
IMPLEMENTACIÓN: Todo lo anterior
(Esquema, Sistema y Servicios)
CONCEPTOS IMPORTANTES
FASTER PAYMENTS

19. ¿Estarías preocupado si se te queda la cartera?

22. TIPO I: Iniciado por Merchant
TIPOII: Iniciado por Usuario

25. 1 Lakh = 100,000 : 1,00,000
1 Crore = 10,000,000: 1,00,00,000 = 100 Lakh

26. Considering the importance of Financial
Inclusion, Government of India launched JAM
(Jan Dhan, Aadhaar and Mobile) initiative
which leverages upon Jan Dhan for bank
accounts, Aaadhar as a financial address and
Mobile as a means to facilitate banking and
financial services. As part of the Jan Dhan
Yojana, banks in India opened more than 200
bank accounts. Only 23% of these 200 million
account holders have access to Internet
connectivity; rest 77% of account holders do
not have access to smartphones and data
grade connectivity (Internet). *99# service will
be a great boon for the bank account holders
who still do not have access to Internet and
are dependent upon brick and mortar
structures to complete their banking needs.

30. +

33. Aadhaar: Visión
• Crear una Identidad Digital Nacional
• Sustentada en Biometría, única y real.
• Código Numérico puro, 12 Dígitos
• Otorgado a todo Residente de la India
• Incluyendo niños e infantes
• Diseñado como una Identidad “Online”
• Sin costo para el Ciudadano
• Ecosistema Abierto de Aplicaciones (APIs)
• Cuenta Bancaria y Pagos sustentados por Aadhaar
• Documentos digitales sustentados por Aadhaar
• Procesos KYC sustentado por Aadhaar
• Muchos otros casos de uso

34. “Aadhaar”=“Fundamento” in Hindi)

35. FAST PAYMENTS
1. Tiempo Real
2. Cuenta a cuenta
3. Débito/Crédito
4. Desde Móvil
5. C/S Inmediato*?

36. ARQUITECTURA del UNIVERSAL PAYMENTS INTERFACE (UPI)

37. PSPs: RESPONSABLES de APPs
BANCARIAS
1. PSPs son Entidades Reguladas (Participantes)
2. Deben proveer una APP que integre la “Librería
de APIs UPI= Servicios Estándares de Pago)
3. Las Librerías APIs permiten acceso a todas las
cuentas de los Bancos (Consultas y Pagos,
Débito Directo y Crédito)
4. Los BANCOS son PSP para la Arquitectura
5. Los BANCOS deben integrar los APIs de UPI en
su Mobile Banking
6. Los Bancos pueden ofrecer su APP abierta o
cerrada (Sólo para sus clientes)
7. PERO no PUEDEN EVITAR que los Clientes
elijan otros Proveedores.
8. Los PSPS son responsables de la creación y
traducción de VPAs (Uso único, limitada en
tiempo y merchant, o permanentes, rules-based)
9. Los PSPs pueden conectar todo negocio o
persona con un móvil habilitado.
UPI ES UN MEJOR ENFOQUE QUE PSD2
1. Las APIs se construyen una Vez en UPI.
2. Se provee un “Riel de Pagos” unificado (UPI)
3. Permite que Todo Operador de un APP se conecte con sólo cumplir
los requerimientos técnicos de conexión a las APIs abiertas de UPI
4. Implementa UNA SÓLA VEZ las Operaciones Comunes (PaaS)
5. Re-Utiliza la Identidad Digital de Residentes (Aadhaar)
6. La competencia garantiza que los Bancos se conectarán ASAP.
EL MODELO MÁS AVANZADO DE PAGOS
1. Las APIs son construidas una vez por NPCI
2. UPI provee acceso a toda la Banca (PSD2 pide a la banca
que exponga los servicios).
3. Los Roles de PSP son similares, pero UPI está disponible
desde que se lanzó, sin compás de espera
4. Los usuarios NO NECESITAN UN PSP a menos que este
agregue valor (ej. BHIM)
5. UPI es Innovación Más acelerada (mas parecido a china +
PSD2)
6. Crea una Plataforma Bancaria abierta para todos los
proveedores, incluyendo los bancos
7. Facilita la creación de APP STORE BANCARIO (Slide 39)
8. APLICACIONES B[ASICAS: BHIM, AADHAAR PAY, AEPS,
son aplicaciones construidas por NPCI, forzando al Sector
Financiero a acelerar su producción de mayor valor. Estas
APPS y servicios de pagos proveen lo básico para
aprovechar el UPI.

39. APP Store BANCARIO

43. India Stack: Servicios Digitales x demanda

46. TENDENCIAS GLOBALES en PAGOS
FASTER
PAYMENTS
OPEN BANKING
(APPs & APIs)
PAGOS COMO
SERVICIO
“PaaS”
IDENTIDAD
DIGITAL
“IaaS”
INCLUSIÓN
FINANCIERA
PLATAFORMA
INNOVACIÓN
REGULACIÓN y
ARMONIZACIÓN
DISRUPTIVA
SOCIAL &
MOBILE
PAYMENTS
ECONOMÍA
DIGITAL
(CASHLESS)

48. EPA – BC
DEFINICIONES

49. USSD (Unstructured Supplementary Service Data) es un protocolo que
Utilizan las operadoras telefónicas como su plataforma central para
Interactuar con el dispositivo (teléfono) móvil de cualquier gama. Dado
que USSD siempre está activo, la compañía puede actuar sobre el
Teléfono vía USSD aún cuando este no esté activo o no tenga saldo para
Acceso a Voz o Datos.
EPA-BC: Definiciones
1. Funciona desde cualquier teléfono
2. No necesita Saldo
3. Es interactivo
4. No se almacena
5. Es relativamente seguro
Es un PROTOCOLO que permite a una Aplicación o Servicio (consumidor)
utilizar los servicios, data y/o funcionalidad de otro servicio o aplicación
bajo conjunto de reglas, un formato y un contexto específico. Es el
mecanismo de interacción máquina-máquina, APP-APP, etc.

50. EPA-BC: Definiciones
Un Sistema de Pago Unificado bajo USSD es necesario por una de estas razones, MANTENIENDO EL SUPUESTO
DE INCLUSIÓN TOTAL DE LA POBLACIÓN EN EL SISTEMA FINANCIERO, que es un PILAR ESENCIAL DE ESTA
PROPUESTA:
1. Si la mayor parte de la población no posee un Smartphone, y tiene disponible teléfonos de “Baja Gama”.
2. Si los costes no justifican la operación de “Reverse Collect” en Smartphones (Cobrar el uso de la red de
datos al proveedor y no el usuario final)
3. Si la tendencia en adopción de smartphones es lenta y no se garantiza que la mayor parte de la población
tendrá un Smartphone.
4. Si no se consigue que las telefónónicas participen en la provisión de un teléfonos Smartphone de bajo coste

51. EPA-BC: Definiciones
Formato: {identificador}@{PSP}
jpayano@bhdleon = {traducido por el PSP a} = CC 006501-009-1 BHDLeón
Dirección Virtual de Pago = Virtual Payment Address: Es un alias o identificador de una cuenta que puede
Ser utilizado en sustitución de ésta durante el proceso de pago; haciéndolo, por tanto, más seguro. La dirección
Virtual se traduce sólo dentro del ambiente de seguro del Proveedor de Servicio de Pago o EPA-BC.
PSP es el código de
Proveedor de Servicio
asignado durante la
subscripción del proveedor
a EPA-BC

52. EPA-BC: Definiciones
IDENTIFICADORES GLOBALES: Se refiere a un conjunto especial de NOMBRES o DATOS de conocimiento general que sirven
para esmascarar las cuentas bancarias de los clientes. Funcionan como una “Tokenización” de cuentas financieras…
#MÓVIL
• Asociado a una cuenta en un PSC en el momento de subscripción
• Traducido en el “Mapper” de EPA-BC
#CÉDULA
• IDENTIDAD DIGITAL SECTOR FINANCIERO que establecerá una “REPRESENTACIÓN
DIGITAL asociada a la Conducta Financiera (Financial Footprint) de un Sujeto o
Agente Económico”
• Asignado en Primera Transacción o Subscripción a EPA-BC
• Asignado a cada transacción que ocurran en EPA-BC
• 1-00-00-00-00-00-00-9 Personas Físicas
• 2-00-00-00-00-00-00-9 Personas Jurídicas
• Traducido en el “Mapper” de EPA-BC
• Inicialmente asociado al teléfono Móvil
• Asociado a una cuenta en un PSC en el momento de subscripción
• Traducido en el “Mapper” de EPA-BC
#IDEFIN
POSIBLES USOS
1. Trazabilidad Pagos
2. Scoring y Profiling
Crédito
3. Análisis Económico
4. Censo Financiero

53. EPA – BC
MISIÓN, VISIÓN
Y OBJETIVOS

54. EPA-BC: Misión
Implementar una Infraestructura Común de Pagos sobre la
base de las mejores prácticas internacionales y tendencias
globales; que garantice la Interoperabilidad de todas las
plataformas de pagos; la eficiencia, la seguridad y
accesibilidad a todos los agentes económicos; mientras se
contituye como plataforma de innovación y facilitador de la
transformación hacia una Economía Digital.

55. EPA-BC: Visión
Construcción progresiva de un Sistema de Pagos Integrado,
con preferencia de Instrumentos de Pagos digitales; costo-
eficiente, robusto, escalable y seguro; con inclusión total de
todos los residentes y agentes económicos, en adición a una
cobertura de todos los puntos de interacción comercial y
progresiva desmaterialización del dinero efectivo.

56. EPA – BC
PROPUESTA
DE VALOR

57. 24x7
Real
Time
Móvil
Bajo
Valor
Alto
Volumen
PaaS

58. EPA-BC: Propuesta de Valor (1-3)
PAGOS COMO
SERVICIO
EMISIÓN Y
ADQUIRENCIA MÓVIL
EFICIENCIA DEL
SISTEMA DE PAGOS
IMPACTO DEL NUEVO
MODELO DE
ADQUIRENCIA MÓVIL
1. Teléfono Sustituye POS
(Adquirencia) y la
Tarjeta (Emisión)
2. Independencia Marcas
Tarjetas
3. Tarjeta Prepagada
Virtual para no
Bancarizados
4. Emisión Dinero
Electrónico (Prepago)
como propuesta de
Desmaterialización
Efectivo
5. Incorporación de
Teléfonos de Baja
Gama y Apertura
Electrónica de TPV
(Inclusión Financiera)
6. Inclusión Financiera
TOTAL es Posible (Todo
el que porte un Móvil,
tiene una TPV)
7. Cuentas Bancarias
Virtuales y Vinculadas
8. Incorpora mejores
practicas mundiales en
una SOLUCIÓN
CONTEXTUALIZADA
para RD

59. M1CHACIA UN NUEVO
MODELO DE EMISIÓN Y
ADQUIRENCIA
1. MÓVIL
2. BAJO COSTO
3. INCLUSIVO
4. LIBRE DE MARCAS

60. M1C

61. EPA-BC: Propuesta de Valor (2-3)
SOLUCIÓN COMERCIO
ELECTRÓNICO
INCLUSIÓN
FINANCIERA TOTAL
PLATAFORMA DE
INNOVACIÓN

62. EPA-BC: Propuesta de Valor (3-3)
MEJORES PRÁCTICAS
REGULATORIAS PAGOS
VISIÓN ECONOMÍA
DIGITAL Y CASHLESS
TRAZABILIDAD PAGOS
Y SCORING GLOBAL

63. EPA – BC
FUNCIONALIDAD
BÁSICA

64. API
API
API
API
API
API
API
API
API
API
API
API
I II IIICategoría PSP

65. EPA LBTR
REGULACIÓN DISRUPTIVA = PLATAFORMA BANCARIA Y PAGOS = INNOVACIÓN ACELERADA

66. ICP = Infraestructura Común de Pagos / SPU = Sistema de Pagos USSD / SAP = Sistema Administración Prepago / Mapper = Equivalencias / RCP = Repositorio Central Pagos
IAAS = Identidad como Servicio, VPA = Virtual Payment Address, QR = Quick Response Code, EBPP = Presentación Electrónica Facturas

68. EPA-BC: Agentes de Pago
y Convertibilidad Dinero
Electrónico (Prepago)

69. 1 3
2
4
5
7
6
8
9
10
11
JPAYANO@BHDLEON = 0006509-002-9
12
13
14
15
16
@
@

70. ID Pago:
829-420-2273
829-420-2273 =
BPD 732-86756-9

71. EPA-BC: Funcionalidad General

72. 1
2
3 4 5
6
8
7
10
9
1112
14
13
15
16
17
18
19

74. EPA – BC
RESUMEN DE
FUNCIONALIDAD
GENERAL

75. SPU: Funcionalidad básica
75
Recargas
(Top-UP)
Carga Prepago (Emisión DE)
desde Cuenta Bancaria
Configuración:
-Cambio de PIN
-Bloqueo/desbloqueo
de TPV
Descarga Prepago
a Cuenta Bancaria
Retiro
ATM Desde TPV
(Todos los bancos)
P2P Transfers
(Transferencia
entre TPVs y Entre
Cuentas de Bancos y
TPVs)
Consultas de Balance y
Movimientos
Procesos Batch:
-Archivo de Conciliación
-Reportes Contables
-Cierre Operativo
Apertura
Auto Atendida

76. Fin Presentación