Phát Triển Hoạt Động Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp.docx

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
1
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
KHOA NGÂN HÀNG
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
Đề tài:
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THANH
TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PGD
TÂN HƯNG CHI NHÁNH TÂN BÌNH
Giảng viên hướng dẫn : T.S Nguyễn Phạm Thiên
Thanh
Sinh viên thực hiện : Hoàng Thị Tuyết Trang
Khoá - Lớp : K2012 TP2 – Ngân hàng
Chuyên ngành : Ngân hàng

ii
LỜI CẢM ƠN
Để có được những kết quả như ngày hôm nay, em xin gửi lời cảm ơn chân
thành đến quý thầy cô trong khoa ngân hàng của trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM
những người đã dìu dắt và truyền đạt kiến thức quý báu trong suốt thời gian em học
tập tại trường. Và trên hết em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới:
Cô T.S Nguyễn Phạm Thiên Thanh đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em trong
quá trình nghiên cứu và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.
Ban lãnh đạo và toàn thể anh chị em tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình, nơi em có cơ hội
thực tập và thực hiện đề tài.
Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài, với vốn kiến thức còn hạn hẹp
cho nên không thể tránh khỏi những thiếu xót cần phải bổ sung và hoàn thiện tốt
hơn. Rất mong được sự đóng góp của thầy cô cùng ban lãnh đạo của ngân hàng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi
nhánh Tân Bình
Trân trọng !

iii
BẢNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................

iv
BẢNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
Giảng viên hướng dẫn: .......................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................

v
MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN........................................................................................................... ii
BẢNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP............................ iii
BẢNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ............. iv
MỤC LỤC..................................................................................................................v
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT................................................................... viii
DANH MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU ..................................................................... ix
LỜI MỞ ĐẦU............................................................................................................1
1.Lý do chọn đề tài......................................................................................................1
2.Mục đích nghiên cứu của đề tài ...............................................................................2
2.1. Mục tiêu nghiên cứu.............................................................................................2
2.2. Câu hỏi nghiên cứu ..............................................................................................2
3.Phạm vi nghiên cứu của đề tài .................................................................................2
5.Phương pháp nghiên cứu của đề tài .........................................................................2
6. Kết cấu của đề tài ...................................................................................................3
CHƯƠNG 1:GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH TÂN HƯNG – CHI
NHÁNH TÂN BÌNH .................................................................................................4
1.1. Giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam.....4
1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển........................................................................4
1.1.2. Logo, sứ mạng, tầm nhìn, mục tiêu...................................................................5
1.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức......................................................................................7
1.1.4. Lĩnh vực hoạt động: ..........................................................................................7
1.2. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam -
PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình.......................................................................8
1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển........................................................................8
1.2.2. Tình hình kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình ..........................................9

vi
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PGD
TÂN HƯNG – CHI NHÁNH TÂN BÌNH.............................................................13
2.1. Tổng quan về thị phần thẻ Agribank trên thị trường thanh toán thẻ Việt Nam.13
2.1.1 Hoạt động phát hành ........................................................................................13
2.1.2. Hoạt động thanh toán ......................................................................................15
2.2. Các văn bản quy định chung về thanh toán thẻ và quy định riêng của Agribank
...................................................................................................................................16
2.3.Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình
...................................................................................................................................17
2.3.1. Mức độ an toàn khi sử dụng thẻ thanh toán....................................................18
2.3.2. Mức độ bảo mật về tài khoản thẻ....................................................................18
2.3.3. Ảnh hưởng về phía nhà cung cấp....................................................................18
2.3.4. Ảnh hưởng của thu nhập và tiêu dùng của Khách hàng .................................20
2.3.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật đối với sự phát triển của thẻ thanh toán.....................21
2.4.Thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông
...................................................................................................................................23
2.4.1. Đặc điểm các loại thẻ của Ngân hàng.............................................................23
2.4.2. Hoạt động phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình ..............................29
2.5. Đánh giá thực trạng phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình trong thời gian qua
...................................................................................................................................32
2.5.1. Ưu điểm...........................................................................................................32
2.5.2. Tồn tại và nguyên nhân...................................................................................33
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PGD TÂN HƯNG -
CHI NHÁNH TÂN BÌNH.......................................................................................36

vii
3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của NHNN nói chung của
Agribank Việt Nam nói riêng, và của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân BìnhError! Bookmark not
defined.
3.2. Các giải pháp chủ yếu ........................................Error! Bookmark not defined.
3.2.1. Nâng cao tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ thẻError! Bookmark not
defined.
3.2.2. Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ thanh toánError! Bookmark not
defined.
3.2.3. Hoàn thiện hiện đại hoá công nghệ.................Error! Bookmark not defined.
3.2.4. Tăng cường hoạt động Marketing...................Error! Bookmark not defined.
3.2.5. Nâng cao chất lượng và trình độ của cán bộ Ngân hàngError! Bookmark
not defined.
3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thanh toán thẻ...... Error!
Bookmark not defined.
KẾT LUẬN..................................................................Error! Bookmark not defined.
TÀI LIỆU THAM KHẢO ..........................................Error! Bookmark not defined.

viii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
Kí hiệu Diễn giải
ACB Asia Commercial Bank: Ngân Hàng Á Châu
ATM Automated teller machine
BIDV Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam
ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ
POS Point of Sate
AGRIBANK Ngân Hàng nông nghiệp và phát triển Nông Thôn Việt
Nam
NHPH Ngân hàng phát hành
NHTT Ngân hàng thanh toán
NHTM Ngân hàng thuơng mại
NHNN Ngân hàng nhà nuớc
TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt
VCB Ngân Hàng Ngoại Thuơng Việt Nam
TCB Ngân hàng kỹ thuơng Việt Nam
TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế
CNPH Chi nhánh phát hành
TTT Trung tâm thẻ
GDV Giao dịch viên
KSV Kiểm soát viên
NHTW Ngân hàng Trung Uơng

ix
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 1.1 : Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 .........................9
Bảng 2.1 : Số lượng thẻ thanh toán phát hành mới hàng năm của Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi
nhánh Tân Bình ….. ..............................................................................................29

x
DANH MỤC HÌNH VẼ - SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ
Hình 1.1 : Logo Agribank............................................................................5
Sơ đồ 1.1 : Sơ đồ tổ chức Agribank..............................................................7
Sơ đồ 1.2 : Sơ đồ tổ chức Agribank – PGD Tân Hưng ................................9
Biểu đồ 2.1 : Thị phần số thẻ ghi nợ nội địa của Agribank so với các ngân
hàng tính đến hết tháng 12/2015...............................................................................13
Biểu đồ 2.2 : Thị phần số thẻ tín dụng quốc tế của Agribank so với các ngân
hàng tính đến hết tháng 12/2015...............................................................................14
Biểu đồ 2.3 : thị phần số máy ATM của Agribank so với các ngân hàng tính
đến hết tháng 12/2015 ...............................................................................................15
Biểu đồ 2.4 : Thị phần số máy POS của Agribank so với các ngân hàng tính
đến hết tháng 12/2015 ...............................................................................................16

1
LỜI MỞ ĐẦU
1.Lý do chọn đề tài
Hoạt động ngân hàng là lĩnh vực không thể thiếu đối với sự phát triển kinh tế-
xã hội. Những năm qua kết quả từ hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng đã
đóng góp một phần hết sức quan trọng vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước.
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang diễn ra mạnh mẽ, sự cạnh tranh
trong lĩnh vực Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt cả về mức độ, phạm vi và sản
phẩm, dịch vụ cung ứng trên thị trường. Cùng với sự phát triển kinh tế- xã hội, nhu
cầu của khách hàng ngày càng cao trong sử dụng sản phẩm, dịch vụ hết sức đa
dạng, phức tạp. Khách hàng đòi hỏi những sản phẩm chất lượng cao với nhiều tiện
ích, giá cả hợp lý từ phía Ngân hàng. Trong các dịch vụ của Ngân hàng thì dịch vụ
thẻ là một trong số dịch vụ được ưa chuộng nhất hiện nay. Điều gì đã làm cho thẻ
có tầm quan trọng như vây? Đó chính là những tiện ích vượt trội hơn hẳn so với các
phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trước đó. Thể hiện sự thành công to
lớn trong việc ứng dụng những tiến bộ vượt bậc của ngành Công nghệ thông tin và
điện tử viễn thông vào hoạt động Ngân hàng.
Với hệ thống thông tin có thể dễ dàng truy nhập bất cứ lúc nào, khách hàng
càng ngày càng có nhiều sự lựa chọn hơn trong việc mua bán hàng hóa, dịch vụ,
đồng thời, yêu cầu của khách hàng cũng cao hơn trước kia rất nhiều. Trong các hoạt
động giao dịch có sự tham gia của ngân hàng, khách hàng đang nâng dần mức độ
thoả mãn dịch vụ của mình lên, họ mong muốn các dịch vụ đó được đáp ứng một
cách thuận lợi và nhanh chóng. Dịch vụ thẻ ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ.
Vì vậy, các giải pháp nhằm phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nói
chung và dịch vụ thẻ nói riêng ngày nay đều nhằm hướng tới mục tiêu: cung cấp
dịch vụ có chất lượng tốt nhất cho khách hàng trên nền tảng công nghệ tích hợp
hiện đại ngày nay.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là một trong những
ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam, sau hơn 28 năm hoạt động trong lĩnh vực
này Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã thu được những
thành công nhất định và cũng không ít khó khăn và hạn chế để có thể phát triển dịch
vụ thẻ trở nên phổ biến ở Việt Nam. Sau quá trình tìm hiểu và thực tập tại Ngân

2
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi
nhánh Tân Bình em xin chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng và phát triển hoạt động
dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình” làm đề tài cho đề tài tốt
nghiệp của mình.
2.Mục đích nghiên cứu của đề tài
2.1. Mục tiêu nghiên cứu
Tìm hiểu hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông
Dựa trên thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hang hày, đề tài kiến
nghị một số giải pháp nhằm hi vọng góp phần giúp cho Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình phát triển
mạnh về dịch vụ thanh toán thẻ trên thị trường
2.2. Câu hỏi nghiên cứu
Tình hình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình hiện nay
như thế nào?
Cần có giải pháp gì góp phần giúp cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình phát triển mạnh về
dịch vụ thanh toán thẻ trên thị trường?
3.Phạm vi nghiên cứu của đề tài
Nghiên cứu những vấn đề chung về thẻ và sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ
của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng -
Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013- 2015
4.Đối tượng nghiên cứu
Là quá trình hoạt động kinh doanh thẻ và trọng tâm là hoạt động phát triển
khách hàng sử dụng thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình nói riêng và tại thị trường Việt Nam.
5. Phương pháp nghiên cứu của đề tài
5.1.Phương pháp thu thập số liệu
Các số liệu và thông tin về hoạt động dịch vụ ngân hàng được thu thập từ các
báo cáo qua các năm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt

3
Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình như: Báo cáo tổng kết; Báo cáo kết
quả kinh doanh; Báo cáo quyết toán và Báo cáo tổng kết của Ngân hàng Nông
cũng như các tư liệu nghiên cứu hiện có về dịch vụ ngân hàng đã được đăng tải trên
các báo, tạp chí và trên Internet…
Ngoài ra các báo cáo khoa học, luận văn của những người đi trước cũng
được sử dụng làm nguồn tài liệu tham khảo quý giá và đã được kế thừa một cách
hợp lý trong bài chuyên đề này.
5.2. Phương pháp phân tích số liệu
Trên cơ sở các tài liệu đã được tổng hợp, vận dụng các phương pháp phân
tích thống kê như số tương đối, số tuyệt đối và phương pháp so sánh để phân tích
kết quả kinh doanh cũng như tình hình phát triển dịch vụ của ngân hàng qua các
năm nhằm đáp ứng được mục đích nghiên cứu của đề tài đã đặt ra.
6. Kết cấu của đề tài :
Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam - PGD Tân Hưng
Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình
Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và phát triển hoạt động
kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD
Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình

4
CHƯƠNG 1:GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH TÂN HƯNG
– CHI NHÁNH TÂN BÌNH
1.1. Giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam (tên giao dịch quốc tế bằng tiếng
nh: Vietnam Bank for griculture and Rural Development; Tên viết tắt bằng tiếng
Anh: Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của
Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai
trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông
nghiệp, nông dân và nông thôn.
Khi mới thành lập,mục địch ban đầu của Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát
Triển Nông Thôn là phục vụ và hỗ trợ nền kinh tế cho người nghèo. Cùng với sự
phát triển lớn mạnh của đất nước, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động của mình. Vì thế trong thời điểm hiện tại
khách hàng củanông nghiệp và phát triển nông thôn là mọi đối tượng trong nền kinh
tế như:: các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp
Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty cổ phần, công ty trách
nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, các hiệp hội, các công ty tài chính… Với phương
châm hoạt động an toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi
ích của Ngân hàng, những năm qua Ngân hàng: các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác,
doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước
ngoài, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, các hiệp
hội, các công ty tài chính… Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả và luôn
đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích của Ngân hàng, những năm qua Ngân
hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn luôn là người đồng hành tin cậy của
khách hàng và uy tín của Ngân hàng ngày càng được củng cố và phát triển. Trong
thời gian gần đây,ngân hàng luôn đứng Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam -
VNR500; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thương hiệu nổi tiếng ASEAN; Ngân
hàng có chất lượng thanh toán cao; Và được đánh giá là Ngân hàng Thương mại
thanh toán hàng đầu Việt Nam.

5
1.1.2. Logo, sứ mạng, tầm nhìn, mục tiêu
 Logo
Tháng 01/1991, Ngân hàng chính thức lựa chọn logo hình vuông 04 màu:
màu nâu đất, xanh lá cây, vàng, trắng, có 09 hạt lúa vàng kết nối thành hình chữ S,
hình đất nước Việt Nam, bên ngoài có chữ “Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam”
viền bao xung quanh, bên trong có chữ viết tắt tiếng Anh: VBA. Năm 1996, sau khi
đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, biểu
tượng logo trên tiếp tục được Ngân hàng sử dụng và có thay đổi phù hợp với phần
tên mới của ngân hàng và các chữ cái tiếng Anh viết tắt là VBARD (Vietnam Bank
for Agriculture and Rural Development)..
Ngày 26/12/2014, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam (Agribank) tổ chức Lễ công bố điều chỉnh Logo và sắp xếp lại trụ sở làm
việc… Agribank lựa chọn phương án điều chỉnh từ Logo cũ theo hướng đơn giản,
dễ nhớ, tránh được sự xung đột của 2 tên gọi trên cùng một logo (VBARD và
AGRIBANK). Kiểu chữ AGRIBANK cũng được chỉnh sửa theo hướng ngay ngắn,
chuẩn mực, không cách điệu, thể hiện sự tin cậy của một Định chế tài chính luôn
tiên phong, nghiêm túc thực hiện hiệu quả chủ trương, đường lối, chính sách của
Đảng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cùng với cam kết “Mang phồn thịnh đến
khách hàng” thể hiện qua Slogan của Agribank trong suốt hơn 26 năm qua.
Hình 1.1 Logo Agribank
 Sứ mạng:
Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ lực trong đầu tư
phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn và góp phần phát triển kinh tế-xã hội ở
Việt Nam.

6
 Tầm nhìn:
Agribank phát triển theo hướng Ngân hàng hiện đại “tăng-trưởng-an toàn-
hiệu quả-bền vững”.
Khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư cho vay phát triển nông nghiệp, nông
dân và nông thôn.
Đủ sức cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế.
 Mục tiêu:
Từ sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày
07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm
2005, bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời
cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức, Agribank xác định kiên trì
mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh,
hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực
và thế giới.
Những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ
vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho
nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì
bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi
giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng trưởng
cho vay ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “Tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình
sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được
yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ
dư nợ cho lĩnh vực này đạt trên 70%/tổng dư nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân
hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp
ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài cho vay,
Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng
theo hướng hiện đại hóa...

7
1.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chức Agribank
Nguồn: Agribank
1.1.4. Lĩnh vực hoạt động:
Agribank Việt Nam tập trung vào các hoạt động chủ yếu như: huy động vốn từ
tài khoản, tiền gửi, tiền tiết kiệm và giấy tờ có giá; cho vay cá nhân, hộ gia đình,
doanh nghiệp; thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước, quốc tế hay thanh toán
biên mậu; đồng thời thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền trong và ngoài nước…
Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực các nghiệp vụ như: bao thanh toán; bảo lãnh; chiết
khấu, tái chiết khấu; dịch vụ séc, dịch vụ thẻ, kinh doanh ngoại tệ; tài trợ thương
mại và các dịch vụ khác.
HỘI ĐỒNG QUẢN
TRỊ
BAN THƯ KÝ
TỔNG GIÁM ĐỐC
KẾ TOÁN
TRƯỞNG
CÁC PHÓ TỔNG
GIÁM ĐỐC
HỆ THỐNG CÁC
BAN CHUYÊN
MÔN NGHIỆP VỤ
SỞ GIAO DỊCH CHI NHÁNH
VĂN PHÒNG ĐẠI
DIỆN
ĐỞN VỊ TRỰC
THUỘC
CÔNG TY TRỰC
THUỘC
HỆ THỐNG KIỂM
TRA KIỂM SOÁT
NỘI BỘ
BAN KIỂM SOÁT

8
1.2. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam -
PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình
1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển.
Phòng giao dịch Tân Hưng Địa chỉ: 437 Trần xuân Soạn, Quận 7-thành phố Hồ
Chí Minh
Được thành lập theo quyết định số 248/NHNoBT ngày 02/07/2010 của
Agribank Chi nhánh quận 7. Với địa thế thuận lợi nằm trên mặt tiền đường Trần
Xuân Soạn. Qua 6 năm hoạt động, Phòng Giao dịch Tân Hưng trực thuộc Agribank
Chi nhánh quận 7 đã thu hút được trên 4.000 khách hàng thường xuyên giao dịch,
một lượng lớn khách hàng vãng lai, mức huy động vốn bình quân đạt gần 20 tỷ
đồng/nhân viên. Trên cơ sở vừa kế thừa và phát huy truyền thống của Agribank vừa
tạo được những yếu tố đột phá trên nhiều phương diện về tài chính, công nghệ, tổ
chức, cán bộ và công tác quản trị điều hành theo hướng đến chuẩn mực chung về
hoạt động kinh doanh Ngân hàng hiện đại. Bằng những giải pháp mang tính đột
phá, thay đổi tư duy và cách làm mới, cùng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công
nhân viên Phòng giao dịch thì Phòng Giao dịch Tân Hưng hoạt động thực sự khởi
sắc. Đến 30/06/2014, hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Tân Hưng đã đạt
được một số kết quả đáng khích lệ: Nguồn vốn đạt 132 tỷ đồng. Tổng số tài khoản
tiền gửi khách hàng đã mở 5.511 tài khoản; Tổng dư nợ tín dụng đạt 48 tỷ đồng; số
thẻ phát hành đạt 8.873 thẻ các loại; số máy POS lắp đặt cho khách hàng: 05 máy.
Để đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, bên cạnh việc cung ứng các
dịch vụ ngân hàng truyền thống như huy động tiền gửi; cho vay, Phòng Giao dịch
Tân Hưng đã triển khai và ứng dụng tất cả các dịch vụ ngân hàng hiện đại
như thông qua phát hành Thẻ tín dụng quốc tế; Internet Banking; kết nối thanh toán
(CMS), Mobile Banking, Agripay, Western Union, chuyển tiền kiều hối; Chi trả
lương qua tài khoản; thanh toán trong nước và quốc tế; các dịch vụ ngoài tín dụng
khác…
Với sự cố gắng hết mình của mỗi cán bộ, nhân viên của Phòng giao dịch Tân
Hưng thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp với hệ thống giao dịch hiện đại, Phong
cách phục vụ chuyên nghiệp, trụ sở Phòng giao dịch khang trang, tin tưởng rằng
Phòng Giao dịch Tân Hưng sẽ thu hút hơn nữa nhiều khách hàng trên địa bàn, góp
phần nhỏ bé cho sự phát triển của Agribank Chi nhánh quận Tân Bình.

9
 Cơ cấu tổ chức:
Nguồn: Phòng Tín dụng
Sơ đồ 1.2: Sơ đồ tổ chức Agribank – PGD Tân Hưng
 Cơ cấu nhân sự:
Hiện nay, PGD Tân Hưng có một trưởng phòng, 2 nhân viên tín dụng, 3 giao
dịch viên, 1 Kế toán – Ngân quỹ và 14 Cộng tác viên. Đội ngũ cán bộ công nhân
viên tại PGD là một tập thể đoàn kết, luôn gắn bó giúp đỡ nhau trong công việc, tất
cả đều phấn đấu vì mục tiêu chung của Ngân hàng.
1.2.2. Tình hình kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013-2015
(Đơn vị tính: triệu đồng)
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
2014/2013 2015/2014
Số tiền % Số tiền %
I: Tổng thu 350.568 455.477 613.570 104.909 29,9 158.093 34,7
Thu từ hoạt động
tín dụng
335.423 422.355 539.527 86932 25,9 117.172 27,7
Thu từ hoạt động
phi tín dụng
15.145 33.122 74.043 17.977 118,7 40.921 123,5
II: Tổng chi 343.065 425106 579.985 82.041 23,9 154.879 36,4
Chi từ hoạt động
tín dụng
285.582 334.393 412.277 48.811 17,1 77.884 23,3
Chi từ hoạt động
tín dụng
57.483 90.713 167.708 33.230 57,8 76.995 84,9
III: Lợi nhuận 7.503 30.371 33.585 22.868 304,8 3.214 10,6
(Nguồn: Phòng tín dụng)
Qua bảng số liệu trên ta thấy hoạt động ngân hàng năm nào cũng có lãi và lợi
Trưởng PGD
Phòng Kế toán-Ngân
quỹ
Quầy Giao
Dịch
Phòng Tín Dụng

10
nhuận năm sau luôn cao hơn năm trước. Đó là kết quả của quá trình cố gắng không
ngừng của ban lãnh đạo trong việc đề ra các mục tiêu hoạt động ngắn hạn phù hợp
với từng thời kỳ của nền kinh tế xã hội với mục tiêu chung của NHNN, của toàn thể
cán bộ, nhân viên trong việc thực hiện một cách linh hoạt và có hiệu quả các mục
tiêu trên giao
Về lợi nhuận
Qua bảng 3.1 ta thấy, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh năm 2013 của ngân
hàng là 7.503 triệu đồng, năm 2014 là 30.371 triệu đồng, tăng 22.868 triệu đồng,
tương ứng tăng 304,8% so với năm 2013. Đến năm 2015 lợi nhuận tăng lên 33.585
triệu đồng, tăng 3.214 triệu đồng, tương ứng tăng 10,6% so với năm 2014. Đạt được
kết quả này là do trong thời gian qua nguồn vốn hoạt động của chi nhánh không
ngừng tăng trưởng từ 2.650.988 triệu đồng đồng ở năm 2013 tăng đến 4.597.330
triệu đồng vào năm 2015, chính sự tăng trưởng vốn này đã tạo điều kiện cho ngân
hàng thực hiện chính sách mở rộng tín dụng, tăng trưởng dư nợ đối với các thành
phần kinh tế, thêm vào đó với mạng lưới kinh doanh đến tận các huyện cũng là một
điều kiện thuận lợi trong việc phát triển thị phần của ngân hàng, tín dụng được tăng
trưởng, dư nợ năm sau cao hơn năm trước. Hoạt động đầu tư và các dịch vụ tiền tệ
cũng tăng, các loại hình kinh doanh được đa dạng hóa, do đó thu nhập của chi
nhánh tăng dần qua các năm. Tốc độ tăng thu nhập cao hơn nhiều so với tốc độ tăng
của chi phí do ngân hàng áp dụng các chính sách nhằm tiết kiệm chi phí nên lợi
nhuận của ngân hàng ngày càng tăng.
Về tổng thu
Theo dõi bảng kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm thì thấy tổng nguồn
thu của ngân hàng đều tăng trên 100.000 triệu đồng, đặc biệt tăng mạnh vào năm
2015, nếu như tổng thu 2014 tăng 104.909 triệu đồng khoảng 29,9% so với năm
2013 thì năm 2015 tăng đến 158.093 triệu đồng tương đương tăng 34,7% so với
năm 2014, mức tăng này là do trong năm 2015 NHNN tiếp tục giữ vững vai trò chủ
đạo thị trường tín dụng là 55,6% và vốn huy động 56% trên địa bàn.
Hàng năm ngân hàng có hai nguồn thu chính: thu từ hoạt động tín dụng và phi
tín dụng như: thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thu từ dịch vụ thanh toán, ngân
quỹ và các hoạt động khác. Trong các nguồn thu thì nguồn thu từ hoạt động tín
dụng chiếm tỷ trọng lớn năm 2013 thu từ hoạt động tín dụng chiếm 95,6% trong

11
tổng nguồn thu, năm 2014 chiếm 92,7% tổng thu, năm 2015 chiếm khoảng 87,93%
tổng thu. Tuy tỷ trọng tín dụng trong năm 2015 giảm nhưng nguyên nhân không
phải do thu từ hoạt động tín dụng giảm mà do tổng nguồn thu tăng quá lớn, tăng
nhanh hơn tốc độ tăng của nguồn thu từ hoạt động tín dụng. Nguồn thu từ hoạt động
tín dụng tăng qua các năm nhờ ngân hàng mở rộng tín dụng, tăng trưởng dư nợ, vận
dụng linh hoạt lãi suất suất huy động, tín dụng, phân loại khách hàng để áp dụng lãi
suất hợp lý.
Ngoài ra thu từ hoạt động tín dụng, nguồn thu của ngân hàng còn tăng vì các
khoản thu từ hoạt động phi tín dụng do ngân hàng đa dạng hóa các dịch vụ kinh
doanh của mình góp phần làm tăng tổng thu của ngân hang lên đáng kể.
Về tổng chi
Ngân hàng phải chi các khoản như: chi từ hoạt động tín dụng, chi từ hoạt động
phí tín dụng (gồm: chi hoạt động dịch vụ, chi trả lương cho nhân viên, chi cho hoạt
động quản lý, công cụ và một số khoản chi khác…). Trong đó, chi tín dụng chiếm
tỷ trọng cao, cụ thể năm 2013 chiếm 83,24%; năm 2014 chiếm 78,66%; năm 2015
chiếm 71,1% trong tổng chi; chi từ hoạt động tín dụng tuy có tăng qua ba năm do
ngân hàng huy động vốn nhiều thì việc trả lãi tiền gữi tăng là hợp lý nhưng khi nhìn
tỷ trọng thì chi từ hoạt động này lại giảm đều đó nghĩa là ngân hàng đã cố gắng
giảm thiểu các khoản chi không cần thiết, có phương án kinh doanh và huy động
vốn hợp lý, tích cực khai thác các nguồn vốn lớn và rẻ làm lãi phải trả cho hoạt
động huy động vốn giảm nên chi cho hoạt động này có tỷ trọng giảm trong tổng chi
trong năm đó.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua ba năm đều đạt kết quả tốt và có xu
dướng đi lên, lợi nhuận hàng năm tăng rõ rệt, chi phí tuy tăng nhưng tốc độ tăng
thấp hơn tốc độ tăng của thu nhập. Có thể nói, lợi nhuận qua ba năm đều tăng là do
ngân hàng đã áp dụng chính sách, chỉ tiêu kế hoạch của hội sở cho chi nhánh là
giảm thiểu chi phí đến mức thấp nhất, cố gắng đầu tư vào hoạt động tín dụng để sử
dụng hết nguồn vốn huy động trong kỳ bù đắp vào các khoản chi phí trả lãi tiền gửi
cho khách hàng, cắt giảm những chi phí không cần thiết góp phần tăng lợi nhuận
cho ngân hàng, đồng thời ngân hàng đã mở rộng các dịch vụ nhằm thu hút khách
hàng, tăng sức cạnh tranh của mình trên địa bàn góp phần làm lợi nhuận tăng lên.
Tóm lại, tuy trong những năm qua ngân hàng đã phải chịu các khoản chi phí

12
khá cao và trích lập dự trữ khá cao nhưng kết quả kinh doanh đạt được rất khả quan,
kết quả đạt được là do sự cố gắng chung toàn thể ngân hàng từ công tác huy động
vốn đến cho vay, từ đề ra mục tiêu chiến lược đến việc thực hiện mục tiêu chiến
lược đó, từ khâu tiếp thị đến khâu chăm sóc khách hàng…Tất cả vì mục tiêu
“Agribank – mang phồn vịnh đến với khách hàng”. Tuy nhiên ngân hàng cần có
những biện pháp tích cực hơn để gia tăng thu nhập và giảm thiểu chi phí đến mức
thấp nhất. Trong những năm tới ngân hàng cần cố gắng hơn nữa để giữ vững kết
quả đạt được, đồng thời phát huy tích cực những mặt mạnh của mình để có thể đứng
vững trên thị trường và phục vụ ngày càng tốt hơn cho nhu cầu đầu tư phát triển
kinh tế tỉnh nhà.

13
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM - PGD TÂN HƯNG – CHI NHÁNH TÂN BÌNH
2.1. Tổng quan về thị phần thẻ Agribank trên thị trường thanh toán thẻ
Việt Nam
Năm 2015, có thêm 2 ngân hàng tham gia thị trường thẻ đưa tổng số
các ngân hàng tham gia thị trường thẻ lên 48 ngân hàng trong đó có 3 NHTM
quốc doanh, 33 ngân hàng TMCP, 10 ngân hàng liên doanh và chi nhánh NH
nước ngoài và 1 công ty phi ngân hàng là công ty Dịch vụ tiết kiệm Bưu điện
2.1.1 Hoạt động phát hành
Biểu đồ 2.1: Thị phần số thẻ ghi nợ nội địa của Agribank so với các ngân
hàng tính đến hết tháng 12/2015
Đông Á bank 4.010.212 thẻ (19,8%), VCB 3.854.650 thẻ (19%),
Vietinbank3.049.845 thẻ (15,1%), BIDV 1,8 triệu thẻ (11,18%), Agribank
4.193.236 thẻ (20,7%), khác 14,22%
Cùng xu hướng phát triển thẻ trên thị trường, số lượng thẻ ATM
Agribank tăng lên một cách đáng kể năm 2012 tăng gấp 3 lần so với năm
2010. Đến năm 2013 số lượng thẻ phát hành vượt con số hơn 2 triệu thẻ đánh
dấu một bước phát triển đáng kể trong hoạt động phát thẻ. Tháng 7/2014 số
lượng thẻ phát hành cũng theo đà đó tiếp tục tăng mạnh lên đến 3,8 triệu thẻ
11.18
19
15
20.7
19.8
14.2
Thị phần thẻ ghi nợ
BIDV
VCB
VIETINBANK
AGRIBANK
DONGABANK
KHÁC

14
nâng tỷ trọng thẻ ATM của Agribank chiếm tỷ trọng cao trong tổng số thẻ
phát hành trên thị trường, khá lớn so với các ngân hàng khác tới hết tháng
12/2015 số lượng thẻ của Agribank trên thị trường nội địa là 5.049.845 thẻ
Việc thu lợi nhuận về lĩnh vực thẻ thanh toán của Agribank nói chung
và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân
Hưng - Chi nhánh Tân Bình nói riêng thì lĩnh vực này đang vẫn trong giai
đoạn đầu tư nên hầu như lợi nhuận không có mà còn phải đầu tư thêm. Lý do
là hầu như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD
Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình miễn phí làm thẻ cho khách hàng và phí
thường niên cũng chưa thu và các khoản phí khác đang đợi ngân hàng nhà
nước phê duyệt cho phép thu.
Biểu đồ 2.2: Thị phần số thẻ tín dụng quốc tế của Agribank so với các
ngân hàng tính đến hết tháng 12/2015
ACB 365.000 thẻ (25,5%), VCB 481.000 thẻ (33,7%), Sacombank
133.000 thẻ (9,3%), số lượng thẻ tín dụng quốc tế của Agribank khá khiêm
tốn trên thị trường chiếm 1,43% tương đương 20.500 thẻ
Thị phần thẻ tín dụng phát hành chỉ đạt 1,43% trên thị trường thẻ và số
luợng khá nhỏ so với thẻ tín dụng quốc tế Visa/Master card do các ngân hàng
khác phát hành.
25.5
14.22
14.22
33.2
8
9.3
Thị phần số thẻ tín dụng quốc tế
ACB
VIETINBANK
KHÁC
VCB
AGRIBANK
SACOMBANK

15
2.1.2. Hoạt động thanh toán
- Số máy ATM
Agribank là một trong những ngân hàng phát hành thẻ đầu tiên trên thị
trường thẻ Việt Nam số lượng máy ATM đứng thứ 02 sau Vietcombank 1483
máy (14,88%), Vietinbank 1047 máy (10,46%), Đông Á bank 1039 máy
(10,42%), BIDV 994 máy (9,97%) , khác (37,19%).
Biểu đồ2.3: thị phần số máy ATM của Agribank so với các ngân hàng
tính đến hết tháng 12/2015
Số lượng máy ATM của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đến 31/12/2015: 08
máy ATM chiếm 1/3 số lượng máy ATM trên địa bàn quận 7 là 24 máy ATM
(bao gồm cả Chi nhánh Nhà Bè
- Số lượng máy POS
Số lượng máy POS lắp đặt trong năm 2015 là 1,330 máy
Số lượng máy POS luỹ kế lắp đặt đến hết quý I/2016 : 3.582 máy
Doanh số thanh toán trong tháng trung bình 80 tỷ đồng/ tháng
Khác
Vietinbank
Vietcombank
BIDV
Agribank
Đông Á Bank
37.19%
9.97%
10.42%
17.08%
10.46%
14.88%

16
Biểu đồ 2.4: Thị phần số máy POS của Agribank so với các ngân hàng
tính đến hết tháng 12/2015
Trên thị trường thẻ Việt Nam số lượng máy POS đứng thứ 03 sau
Vietcom bank 9.700 máy (26,49%), Pgbank 3.748 máy (10,2%), Agribank
3.161 máy (8,63%), Vietinbank 2.715 máy (7,26%), ACB 2.658 máy
(7,26%), khác (40%)
Số lượng máy POS lắp đặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đến cuối năm
2015 là 07 máy POS. Do đặc điểm thanh toán của người dân đa số dùng tiền
mặt nên toàn tỉnh chỉ có 16 máy POS .
2.2. Các văn bản quy định chung về thanh toán thẻ và quy định riêng của
Agribank
Để bất kỳ phương tiện thanh toán nào đi vào cuộc sống, được xã hội
thừa nhận đều cần phải có các quy định pháp lý của nhà nước cũng như văn
bản pháp quy khác hỗ trợ cho hoat động thanh toán của phương diện đó.
Ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN Việt Nam đã ban hành “Quy chế
phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng” kèm theo quyết đinh số
317/1999QĐ-NHNN1. Quy chế này nhằm điều chỉnh các hoạt động phát
hành, sử dụng thanh toán thẻ ngân hàng nước cộng hoà XHCNVN. Bên cạnh
đó còn có hàng loạt các văn bản pháp quy khác.
Luật NHNN& luật các TCTD: QĐ 44/2002/QĐ-TTG ngày 21/4/2003
của thủ tướng chính phủ về sử dụng tín dụng chứng từ điện tử làm chứng từ
VCB
ACB
PGBank
Vietinbank
Agribank
Khác
40% 26.49%
7.26%
7.26%
8.63%
10.2%

17
kế toán để hạch toán& thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh
toán.
QĐ 376/2003/QĐ-NHNN ngày 22/4/2003 của thống đốc NHNN về việc
ban hành quy định về việc bảo quản, lưu trữ chứng từ điện tử được sử dụng để
hạch toán và thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
QĐ 291/2012/QĐ-TTG ngayf29/12/2012 của Thủ tướn chính phủ phê
duyệt đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2012-2010& định
hướng đến năm 2010 tại Việt Nam.
Chỉ thị số 20/2013/CT-TTG ngày 24/8/2013 của thủ tướng chính phủ
về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách
nhà nước.
QĐ số 20/2013/QĐ-NHNN ngày 15/5/2013 của Thống đốc NHNN về
việc ban hành quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ
trợ hoạt động thẻ ngân hàng.
Ngoài các quy định chung của NHNN, Chính phủ về việc phát hành,
sử dụng và thanh toán thẻ tại các NHTM thì các NHTM cũng có những văn
bản quy định riêng. Ngân hàng Công Thương Việt Nam cũng có những quy
định cụ thể về thẻ và thanh toán thẻ như sau:
QĐ số 053/QĐ-HĐQT-AGRIBANK32 ngày 28/01/2014 của Hội đồng
quản trị AGRIBANKVN ban hành quy định nghiệp vụ phát hành và sử dụng
thẻ E-partner, thanh toán thẻ Visa/MasterCard, thẻ ATM Banknetvn tại ATM
trong hệ thống AGRIBANK.
Các quy trình, quy định tạm thời về quản lý rủi ro hoạt động kinh
doanh thẻ; quản lý thiết bị thẻ; Quy trình và phương pháp hạch toán dịch vụ
thanh toán vé tàu tại ATM; thu học phí qua the trong hệ thống AGRIBANK;
Chương trình CCMS-NEW trên toàn hệ thống…
2.3.Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển thẻ tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng -
Chi nhánh Tân Bình

18
2.3.1. Mức độ an toàn khi sử dụng thẻ thanh toán
Một trong những vấn đề cũng gây được nhiều chú ý đó là sự an toàn
trong việc sử dụng và cất giữ tiền. Ở các khu công nghiệp, nhà trọ, sinh viên
đa phần là ở các tỉnh khác đến nên việc sử dụng và cất giữ tiền ở đâu là vần
đề mà họ quan tâm và là nơi mà luôn có nguy cơ mất trộm tiền bạc. Sự ra đời
của thẻ thanh toán giải quyết được vấn đề của họ khi số tiền của mình cất giữ
được an toàn, sử dụng hiệu quả mà lại an toàn. Thẻ thanh toán thực sự là cần
thiết, cũng là phương tiện cất giữ tiền an toàn và bảo mật, tiện lợi tốt hơn so
với các hình thức cất giữ khác.
2.3.2. Mức độ bảo mật về tài khoản thẻ
Sự phát triển đa dạng hóa các dịch vụ của các ngân hàng là một trong
những bước tiến cần được đẩy mạnh, bởi sự phát triển của nền kinh tế càng
cao thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ của các ngân hàng ngày càng nhiều hơn,
nhu cầu của khách hàng sẽ đa dạng hơn, khó tính hơn và chỉ thông qua công
nghệ thông tin hiện đại mới có thể đáp ứng được các nhu cầu này. Ứng dụng
công nghệ thông tin hiệu quả sẽ làm cho thời gian đưa sản phẩm ra thị trường
một cách nhanh chóng và liên tục được cập nhật, kiểm soát được rủi ro tín
dụng và nguồn vốn. Công nghệ thông tin tạo ra những sợi dây kết nối để
khách hàng giao dịch được thuận tiện hơn. Ngoài ra, Công nghệ thông tin còn
giúp các tổ chức ngân hàng vận hành hiệu quả hơn các ứng dụng tự động hóa,
giảm được giá thành của các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng để khách hàng
dễ tiếp cận và chấp nhận hơn.
2.3.3. Ảnh hưởng về phía nhà cung cấp
Bản thân người sử dụng thẻ thanh toán cũng mong muốn mình nhận
được những dịch vu chất lượng tốt do chính bản thân các ngân hàng mang lại.
Nó không chỉ bao gồm những hình thức thường thấy như rút tiền, chuyển
khoản, hay cao cấp hơn là có thể chuyển tiền vào tài khoản trực tiếp tiếp từ
máy ATM, ngay chính nơi rút tiền của chủ thẻ. Tất cả mọi thứ từ lúc bắt đầu

19
mở tài khoản cho chủ thẻ đến khi chủ thẻ chính thức đươc kích hoạt tài khoản
để bắt đầu sử dụng.
Đối với từng ngân hàng có điều kiện mở thẻ và sử dụng thẻ khác nhau.
Đối với thẻ ATM, có ngân hàng không yêu cầu tiền thế chấp ban đầu như
ngân hàng Đông Á, việc mở thẻ hoàn toàn miễn phí, bạn chỉ cẩn 1 bản photo
chứng minh nhân và cung cấp một số thông tin cá nhân thì có thể mở thẻ. Tuy
nhiên khi sử dụng thẻ Đông Á, bạn phải tốn phí bảo trì 50.000 đồng/năm. Trái
lại, đối với Agribank và nhiều ngân hàng khác, bạn không tốn phí bảo trì thẻ
nhưng bạn phải có tiền thế chấp trong thẻ 50.000 đồng. Tương tự đối với thẻ
ghi nợ. Bạn cũng chỉ cần cung cấp một số thông tin cơ bản và làm theo yêu
cầu của nhà cung cấp thì có thể mở thẻ. Nói chung, điều kiện mở thẻ của thẻ
ghi nợ và thẻ ATM khá đơn giản.
Đối với thẻ tín dụng, loại hình thẻ này chưa thực sự phổ biến tại Việt
Nam vì vẫn chưa có nhiều ngân hàng cung cấp cung cụ thanh toán này. Thủ
tục mở thẻ cũng phải tiến hành qua nhiều công đoạn khác nhau. Bạn phải
cung cấp thông tin bản thân, bạn phải có tài sản thế chấp hoặc phải có mức
thu nhập phù hợp với yêu cầu của nhà cung cấp, sau đó nhà cung cấp sẽ kiểm
chứng thông tin rồi mới tiến hành cấp thẻ cho bạn. Thủ tục rườm rà khiến
người dân e ngại làm thẻ tín dụng.
Các chính sách khuyến mãi, các dịch vụ đi kèm mà các ngân hàng
cung cấp cho khách hàng cũng tác động đến nhu cầu sử dụng thẻ. Khách hàng
không đơn thuần là làm thẻ mà họ tìm kiếm một công cụ thỏa mãn nhu cầu
của mình trong việc giao dịch. Các chính sách khuyến mãi của ngân hàng
càng nhiều càng khiến người dân thỏa mãn, các dich vụ của ngân hàng càng
tốt, càng đi sâu vào tâm lý tiêu dùng của người dân càng kích thích người dân
sử dụng thẻ. Chẳng hạn như ngân hàng Đông Á hay ngân hàng Á Châu, việc
gửi tiền trực tiếp thông qua máy ATM làm giảm chi phí đi lại của chủ thẻ và
được nhiều người thích sử dụng.

20
2.3.4. Ảnh hưởng của thu nhập và tiêu dùng của Khách hàng
Nền kinh tế Việt Nam đã có sự phát triển vượt bậc trong nhiều năm
qua với tốc độ 7 -8%/ năm luôn ở mức cao ở châu Á. Quy mô thị trường tiêu
dùng Việt Nam càng trở nên hấp dẫn với dân số trên 90 triệu dân, cao thứ 13
trên thế giới, trong đó tỷ lệ dân số có độ tuổi dưới 30 chiếm số đông, chủ yếu
là những đối tượng khách hàng dễ dàng làm quen với cách thức thanh toán
hiện đại ở mức rất cao chiếm 60 % dân số. bình quân thu nhập quốc dân trên
đầu người đã lên đến trên 3.000$. Khi thu nhập tăng thì nhu cầu của con
người cũng tăng lên. Đối với sự phát triển của thẻ thanh toán thì nhu cầu ở
đây là nhu cầu giao dịch, nhu cầu tài sản tăng đòi hỏi đòi hỏi con người phải
thực hiện nhiều giao dịch và tạo ra nhu cầu ra đời thẻ thanh toán. Thu nhập
càng tăng thì nhu cầu càng nhiều, yêu cầu đặt ra cho việc phát triển thẻ thanh
toán càng nhiều và thẻ thanh toán cũng không ngừng được đổi mới và phát
triển.
Trong một thị trường có nhu cầu cao và phát triển nhanh như vậy, các
hệ thống thanh toán hiện thời còn rất hạn chế. Cho đến thời điểm này, tiền
mặt vẫn là phương tiện thanh toán chủ yếu với trên 90% khối lượng giao dịch.
Các hình thức thanh toán hiện tại đã phát triển không kịp với sự phát triển của
số lượng người sử dụng dịch vụ như điện thoại, internet… Hình thức thanh
toán truyền thống bằng cách thu tiền mặt đã tạo ra những chi phí rất lớn tại
các khâu trung gian như đại lý thu cước, đại lý phân phối thẻ trả trước và
giảm tốc độ quay vòng vốn của nguồn tiền đối với các doanh nghiệp cung cấp
dịch vụ. Đồng thời, hình thức thanh toán hiện tại đã tạo ra những sự bất tiện
đối với người sử dụng dịch vụ trong quá trình thanh toán. Hiện nay, một số
nhà cung cấp dịch vụ đã hợp tác với các ngân hàng triển khai các dịch vụ
thanh toán qua thẻ. Tuy nhiên, hình thức thanh toán mới mẻ này mới chỉ đáp
ứng được nhu cầu của một số lượng rất nhỏ khách hàng có tài khoản tại ngân
hàng có kết nối với nhà cung cấp dịch vụ, và cũng bị giới hạn bởi mạng lưới
ATM, POS của ngân hàng.

21
Các dịch vụ thanh toán không dùng thẻ, không dùng tiền mặt cũng
chưa được phát triển mạnh. Các ngân hàng đang nỗ lực hiện đại hóa và phát
triển dịch vụ, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu thanh toán điện tử của
thị trường. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng qua Ngân hàng Nhà
nước (Inter-Bank Payment System – IBPS) và các kết nối thanh toán song
phương giúp cho việc chuyển khoản liên ngân hàng được thuận tiện hơn rất
nhiều. Nhưng đây mới là kết nối giữa các ngân hàng, chưa phải là tới người
dùng. Thêm vào đó, các giao dịch chuyển khoản liên ngân hàng là rất tốn
kém, cả về thời gian và lệ phí. Việc tới đây các ngân hàng phát triển mạnh các
dịch vụ ngân hàng trực tuyến (internet banking, home banking) sẽ rút ngắn
khoảng cách giữa người dùng và mỗi ngân hàng. Tuy nhiên, một hạn chế căn
bản vẫn tồn tại, đó là việc các giao dịch thanh toán (ví dụ bằng chuyển khoản
qua internet banking) chưa được tích hợp với các giao dịch mua bán hàng
hóa, dịch vụ và các ngân hàng chưa kết nối được với nhau trong các hoạt
động thanh toán qua internet banking hay home banking. Trong khi đó, các
hình thức thanh toán khác bao gồm chuyển tiền qua bưu điện, SMS, thẻ trả
trước, thanh toán qua điện thoại di động, trả tiền mặt khi giao hàng vẫn còn
nhiều hạn chế.
Đứng trước nhu cầu và tiềm năng phát triển của thị trường, có thể thấy
rằng, các ngân hàng thương mại cần kết hợp giữa công nghệ và thương hiệu
của mình để cho ra đời ngày càng nhiều các phương thức thanh toán không
dùng tiền mặt, đáp ứng nhu cầu thanh toán thương mại điện tử đa dạng của
các nhà cung cấp và người tiêu dùng. Việc phát triển mạnh các phương thức
thanh toán này không những mang lại cho ngân hàng nguồn vốn huy động giá
rẻ, tăng dịch vụ ngân hàng mà còn tăng tính cạnh tranh của ngân hàng.
2.3.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật đối với sự phát triển của thẻ thanh toán
Sự phát triển mạnh mẽ của thẻ ngân hàng trong những năm gần đây đã
khiến thẻ trở thành một phương tiện thanh toán chủ yếu thay thế cho thanh
toán bằng séc và tiền mặt tại các điểm bán hàng, đồng thời là phương tiện

22
thanh toán cơ bản sử dụng trong các loại hình giao dịch mua bán qua điện
thoại, bưu điện, trực tuyến và thương mại điện tử. Một trong những yếu tố
quan trọng giúp thẻ trở thành một phương tiện thanh toán thay thế cho tiền
mặt đó chính là cơ sở hạ tầng phục vụ cho sự phát triển ấy, là khả năng chi trả
hàng hóa, dịch vụ tại nơi bán hàng. Chủ thẻ còn có thể được lợi từ việc sử
dụng tối ưu: thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, dễ sử dụng, có thể
kiểm soát được chi tiêu, bảo mật...
Mặt khác, việc gia tăng ĐVCNT còn giảm được nhiều chi phí khác,
như chi phí giữ tiền mặt, sự nhanh chóng tiện lợi cho quá trình giao dịch được
diễn ra trong một thời gian ngắn và chính xác.
Bên cạnh đó, các dịch vụ đi kèm cũng rất đa dạng và phong phú thỏa
mãn được nhu cầu của chủ thẻ: rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hoá
đơn hàng hoá, dịch vụ; mua hàng trực tuyến, thấu chi tài khoản thẻ, hưởng ưu
đãi về phí dịch vụ và giảm giá mua hàng tại các điểm liên kết, vấn tin tài
khoản và in sao kê, chi lương qua tài khoản, nhận tiền kiều hối, bảo hiểm tai
nạn, giao dịch qua kênh ngân hàng điện tử,….
Một vấn đề gây nhiều khó khăn cho các chủ thẻ khi sử dụng đó là sự
thống nhất giữa các ngân hàng với nhau, tạo sự thuận tiện khi sử dụng cho các
chủ thẻ. Việc kết nối các hệ thống thanh toán thẻ, các ATM, POS cho phép
các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ chia sẻ chi phí cơ sở hạ tầng ban đầu
phục vụ cho các giao dịch thẻ và tạo cho các tổ chức này một nền tảng để phát
triển các quy trình kỹ thuật nghiệp vụ và các dịch vụ mới. Đây là một xu thế
tất yếu trong việc phát triển của thị trường thẻ Việt Nam, không một ngân
hàng nào có đủ cơ sở vật chất phục vụ cho nhu cầu sử dụng thẻ của các chủ
thẻ một cách thuận tiện được. Việc liên kết các mạng lưới thanh toán thẻ đã
thúc đẩy sự ra đời của các tiêu chuẩn vận hành chung giữa các mạng lưới thẻ
khác nhau, mở rộng mạng lưới của từng tổ chức phát hành thẻ, thu hút thêm
sự tham gia của các tổ chức phát hành thẻ, những người bán và các nhà cung
cấp dịch vụ. Thực tế đã chứng tỏ rằng, nếu để các động lực thị trường tự do

23
chi phối thì vấn đề thống nhất các liên minh thẻ hiện nay sẽ không thể được
giải quyết. Do đó, vai trò quản lý và định hướng của nhà nước là yếu tố quyết
định.
2.4.Thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân
2.4.1. Đặc điểm các loại thẻ của Ngân hàng
Thẻ được làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa
trắng cứng nằm giữa hai lớp trắng mỏng. Thẻ có kích thước chung theo quy
chuẩn quốc tế 5,50 cm x 8,50 cm. Trên thẻ phải có đầy đủ các thông tin sau:
Mặt trước của thẻ phải ghi:
Loại thẻ ( tên và biểu tượng của Agribank)
Số thẻ được in nổi.
Tên người sử dụng được in nổi.
Ngày bắt đầu có hiệu lực và kết thúc hiệu lực.
Biểu tượng của Agribank.
Các đặc tính để tăng tính an toàn và đề phòng giả mạo.
Mặt sau của thẻ có băng từ và ghi những thông tin sau
Số thẻ
Mã pin.
Tên chủ thẻ.
Thời hạn hiệu lực.
Mức rút tối đa và số dư.
Bảng lý lịch ngân hàng.
Ngày giao dịch cuối cùng.
Thẻ Tín dụng quốc tế Agribank Visa &Mastercard.
Mô tả sản phẩm dịch vụ:

24
Thế nào là dịch vụ thanh toán thẻ Tín dụng Quốc tế (TDQT) Agribank:
Dịch vụ thanh toán thẻ TDQT Visa/Master của Agribank là phương
tiện Agribank cung cấp cho các đơn vị kinh doanh hàng hóa dịch vụ để những
đơn vị này có thể chấp nhận thanh toán ( CSCNT ) cho các khách hàng là sở
hữu các loại thẻ Visa and Mastercard.
Thẻ Tín dụng Quốc tế (TDQT) Agribank Visa and Mastercard với
công nghệ vượt trội nhất - chip EMV, được bảo hiểm y tế toàn cầu miễn phí
đến 5 000 USD, tặng cẩm nang mua sắm vàng Agribank, hưởng lợi ích toàn
cầu.
Thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) Agribank Visa & MasterCard là một
phương tiện thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ và rút
tiền mặt tại các điểm ứng tiền mặt.
Hạn mức tín dụng thẻ linh hoạt và phong phú nhất:
Thẻ Visa/Master Card xanh: Dưới 10 triệu VNĐ
Classic Visa/Master Card: 10 triệu đến 50 triệu VNĐ
Gold Visa/Master Card: 50 triệu đến 200 triệu VNĐ
Thời gian sử dụng thẻ là 2 năm: Sau thời gian 2 năm khách hàng có
thể gia hạn thẻ.

25
Tiện ích của thẻ tín dụng quốc tế Agribank.
Giảm rủi ro mang theo tiền mặt
Quản lý kế hoạch chi tiêu cá nhân qua các sao kê giao dịch hàng tháng
Được vay, hỗ trợ tài chính khi đi công tác,du học
Dễ dàng đặt tour du lịch, khách sạn, nhà hàng
Thay thế các khoản tạm ứng, công tác phí bằng tiền mặt của cán bộ
-Phạm vi sử dụng thẻ.
Hơn 25 triệu đại lý chấp nhận thẻ trên thế giới.
Hơn 9.000 đại lý chấp nhận thẻ tại Việt Nam
Rút tiền mặt tại 1 triệu điểm rút tiền mặt và hơn 500.000 máy giao
dịch tự động trên toàn thế giới
Thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới
Số lượng thẻ phát hành trong năm 2015 là 9.479 thẻ
Số lượng thẻ phát hành đến hết quý I/2015 là 23.118 thẻ
Thẻ ghi nợ DEBIT
Thẻ nghi nợ của Agribank đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng như:
Tiện ích thanh toán trực tuyến mua thẻ trả trước. Cho phép chủ thẻ
mua các loại thẻ trả trước của các nhà cung cấp dịch vụ tại các máy ATM
như:
Thẻ trả trước MobiFone, Mobi4U, MobiPlay
Thẻ trả trước VinaCard, VinaDaily, VinaText
Thẻ điện thoại trả trước Fone VNN; Thẻ Internet trả trước 1260P
Các loại thẻ viễn thông trả trước của Viettel và S-Fone
Dịch vụ thanh toán hoá đơn trực tuyến, Cho phép chủ thẻ tra cứu và
thanh toán cước phí với các nhà cung cấp dịch vụ Viễn thông, Điện lực, Bảo
hiểm…tại máy ATM.
Thanh toán cước viễn thông trực tuyến.
Thanh toán cước phí viễn thông, tin học, tiền điện, nước.

26
Thực hiện dịch vụ Trả lương qua Tài khoản thẻ ATM cho các đơn vị
sử dụng Ngân sách Nhà Nước.
Dịch vụ phát hành thẻ liên kết cho sinh viên các trường Đại học, cho
cán bộ, công nhân viên các doanh nghiệp.
Là chủ thẻ DEBIT của Agribank, chủ thẻ còn được hưởng một dịch
vụ VnTopup vượt trội nữa, đó là dịch vụ mà Agribank ký hợp đồng hợp tác
cung cấp dịch vụ VnTpup với Công ty dịch vụ Viễn thông Vinaphone và
Công ty cổ phần giải pháp thanh toán Việt Nam (VNPay) với dịch vụ này cho
phép chủ thẻ ATM của AGRIBANK Việt Nam trích tiền từ Tài khoản ATM
để nạp tiền trực tiếp vào Tài khoản điện thoại di động trả trước của
Vinaphone thông qua tin nhắn SMS.
Agribank Việt nam đã đưa thêm dịch vụ gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn
tại Máy ATM. Đây là dịch vụ cho phép chủ thẻ E-Partner chuyển số tiền nhất
định từ tài khoản tiền gửi bảo đảm thanh toán thẻ ATM vào Tài khoản tiền
gửi có kỳ hạn để hưởng lãi suất theo quy định của Agribank trong từng thời
kỳ, tương ứng với kỳ hạn mà chủ thẻ lựa chọn tại máy ATM.
Nhằm không ngừng nâng cao tiện ích cho dịch vụ thẻ của Agribank và
thuận tiện cho chủ thẻ, Agribank đã tham gia vào hệ thông Banknetvn kết nối
với hệ thống thẻ của các Ngân hàng để dem lại nhiều thuận tiện cho chủ thẻ.
Số lượng thẻ phát hành trong năm 2015 là 951.826 thẻ
Số lượng thẻ phát hành đến hết quí I/2010 xấp xỉ 3.250.000 thẻ
Nguồn huy động vốn từ hoạt động phát hành thẻ E- PARTNER khoảng
2500 tỷ đồng/ tháng.
Khi khách hàng sử dụng thẻ DEBIT sẽ được hưởng những dịch vụ như:
- Tặng giá trị bảo hiểm chủ thẻ lên đến 20 triệu đồng
- Lãi suất cạnh tranh trên số dư của thẻ
- Rút tiền tại quầy tối đa lên đến 1 tỷ đồng

27
- Chuyển khoản tối đa trên ATM lên đến 100 triệu đồng
- Tổng số tiền rút tối đa trên ATM/ ngày lên đến 45 triệu đồng
- Số lần rút tiền tối đa trên ATM/ ngày là 15 lần
- Số tiền rút tối đa trên ATM/ lần là 5 triệu đồng
- Không hạn chế số lần chuyển khoản
Khi khách hàng sử dụng thẻ ATM
- Tổng số tiền rút trên ATM/ ngày là 20 triệu đồng
- Số tiền rút tối thiểu ATM/lần 10.000 đồng
- Số tiền rút tối đa tại ATM/ lần 3 triệu đồng
- Chuyển khoản miễn phí tối đa/ ngày 20 triệu đồng
- Chuyển khoản tối đa/ ngày 100 triệu đồng
- Không hạn chế số lần chuyển khoản
Thẻ ATM liên kết ( Hợp tác giữa Agribank với nhà trường)
Agribank đã nghiên cứu, cải tiến công nghệ nhằm đáp ưng tối đa yêu
cầu về thiết kế thẻ liên kết, và phát hành thẻ liên kết cho các trường Đại học,

28
cho cán bộ công nhân viên các doanh nghiệp. Thẻ liên kết của Agribank được
thiết kế mở, tất cả các thông tin về đơn vị liên kết, thông tin về chủ thẻ sẽ
được in màu trưc tiếp lên mặt trước của thẻ, mặt sau của thẻ sẽ là các thông
tin của Agribank.
Với tính năng đa dạng đó là sự kết hợp hoàn hảo cho các bạn sinh viên
tiết kiệm chi phí thời gian khi sử dụng.
Thẻ cash-Card:
Hệ thống thẻ Agribank cashcard của Agribank được xây dựng trên nền
tảng công nghệ thẻ thông minh, tiến tiến nhất hiện nay, được áp dụng rộng rãi
tại các nước trong khu vực và trên thế giới.
Hệ thống thẻ Agribank cashcard là hệ thống thẻ nạp tiền trước, tiêu
dùng sau.Hệ thống thẻ Agribank cashcard là hệ thống thanh toán offline, với
cơ chế bảo mật phòng ngừa, phát hiện và hạn chế giả mạo tối đa.
-Tính năng ưu việt
Số dư tối đa: 10.000.000 đồng, Phù hợp với các giao dịch thanh toán
vừa và nhỏ
Dễ dàng trong sở hữu & Thuận tiện trong sử dụng
Vượt trội trong tốc độ giao dịch ( 2 đến 10 giây/giao dịch )
Đa dạng về hình thức nạp tiền ( Nạp tiền từ TK và nạp tiền mặt )
Bảo mật hơn: Hệ thống cho phép phòng ngừa giả mạo thẻ tối đa.
Lưu trữ dữ liệu lớn hơn: Khả năng phát triển nhiều ứng dụng trên
cùng một thẻ trong tương lai.
Linh hoạt và năng động hơn.
Nhiều lựa chọn hơn: Các thẻ có mệnh giá trước: 300.000 đồng,
500.000 đồng, 1.000.000 đồng, 1.500.000 đồng, 3.000.000 đồng, 4.500.000
đồng ...và các thẻ chưa có mệnh giá.

29
2.4.2. Hoạt động phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Bảng 2.1: Số lượng thẻ thanh toán phát hành mới hàng năm của Ngân
Đơn vị: chiếc
Năm 2010 2012 2013 2014 2015
Visa
&Mastercard
521 732 343 797 632
Visa 1.578 1.726 1.096 1.205 1.435
ATM 2.587 2.968 1.574 1.497 2.537
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam -
PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình qua các năm)
Qua bảng trên ta thấy năm 2010 và 2012 có sự tăng đột biến so với các
năm khác về thẻ phát hành mới lý do là năm 2010 và năm 2012 Agribank chi
Tân Hưng chưa tách ra khỏi sự quản lý của Agribank Quận 7. Các năm từ
2013 – 2015 đều tăng qua các năm. Điều đó thể hiện rằng lĩnh vực thẻ thanh
toán là lĩnh vực có nhiều tiềm năng phát triển.
Việc thu lợi nhuận về lĩnh vực thẻ thanh toán của Agribank nói chung và
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng
- Chi nhánh Tân Bình nói riêng thì lĩnh vực này đang vẫn trong giai đoạn đầu
tư nên hầu như lợi nhuận không có mà còn phải đầu tư thêm. Lý do là hầu
như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân
Hưng - Chi nhánh Tân Bình miễn phí làm thẻ cho khách hàng và phí thường
niên cũng chưa thu và các khoản phí khác đang đợi NHNN phê duyệt cho
phép thu.
Tổ chức công tác nghiên cứu phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân
Bình

30
Công tác phát triển thẻ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình gồm các phòng ban được
phân rõ nhiệm vụ và chức năng của mình như:
Phòng tín dụng khách hàng cá nhân trong việc marketing và nghiên
cứu phát triển thẻ, ngoài ra các phó giám đốc còn có nhiệm vụ giám sát, kiểm
tra hoạt động của các nhân viên thuộc các phòng liên quan như phòng Kế
toán, phòng Điện toán.
Được ban giám đốc ủy quyền để xử lý mọi hoạt động thường ngày đối
với công tác Thẻ, đồng thời chịu trách nhiệm về hiệu quả hoạt động tại phòng
trước ban giám đốc. việc tổ chức các bộ phận trực thuộc nhân sự và các bố trí
công việc và hoạt động của phòng đều do truởng phòng quyết định. Phòng
trực tiếp thực hiện chức năng marketing về sản phẩm thẻ, nghiên cứu các biện
pháp để phát triển các thị trường tiềm năng có nhu cầu sử dụng thẻ đồng thời
chăm sóc các khách hàng cũ đã sử dụng thẻ, triển khai các chuơng trình
khuyến mại của Agribank, phát triển đại lý theo dõi các hoạt động và giao
dịch thẻ của đại lý, phòng còn có nhiệm vụ tìm đối tác, mở rộng mạng lưới
chấp nhận thẻ Agribank tại Q7
Cài đặt lại theo chỉ đạo từ Agribank và kiểm tra máy ATM, máy POS
định kỳ để phát hiện hư hỏng kịp thời sửa chữa/giám sát sửa chữa máy ATM,
máy POS khi máy bị hư hỏng, phân phối lượng giấy EDC đặt vào các máy
ATM, máy POS, ngoài ra phòng điện toán còn hướng dẫn cho các đại lý chấp
nhận thẻ điều chỉnh máy POS khi máy bị sự cố bất ngờ tại thời điểm giao
dịch.
Kế hoạch nghiên cứu và phát triển thẻ
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD
Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình là một trong những Ngân hàng thương mại
lớn tại địa bàn TP.HCM nên việc nghiên cứu và phát triển thẻ thanh toán vừa
là trách nhiệm vừa là nghĩa vụ mà Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình phải gánh vác.

31
Đuợc sự chỉ đạo của Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đưa ra từng kế
hoạch, từng giai đoạn nghiên cứu và phát triển thẻ thanh toán sao cho phù hợp
với tình hình phát triển kinh tế xã hội ở tỉnh nhà. Giai đoạn 2012 – 2015 là
giai đoạn đầu tư cơ sở vật chất, xây dựng trạm, POS và liên minh, liên kết với
các ngân hàng khác cùng nhau phục vụ khách hàng tốt hơn trước mắt là giai
đoạn 2011-2015 là giai đoạn phát triển các dịch vụ đa dạng và phong phú hơn
tăng lựa chọn cho khách hàng, an toàn, bảo mật hơn như phát triển dịch vụ
ngân hàng bán lẻ, các sản phẩm liên kết bán chéo các sản phẩm tài chính như
liên kết ngân hàng - bảo hiểm giúp cho khách hàng giảm thời gian thanh toán
phí bảo hiểm, được tư vấn bảo hiểm… giúp ngân hàng và các công ty bảo
hiểm thu hút được tiền gửi, chi trả qua ATM.
Mặt khác trong xu thế hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng như hiện
nay việc ứng dụng khoa học công nghệ vào việc mở rộng và phát triển dịch
vụ thanh toán là nhu cầu tất yếu. Ứng dụng công nghệ thanh toán hiện đại sẽ
giúp AGRIBANK Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình nói riêng
có những lợi thế cạnh tranh như mở rộng thị trường, quản lý rủi ro, đa dạng
hóa các sản phẩm dịch vụ, qua đó nắm bắt thêm được nhiều cơ hội mới và
tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng. Đồng thời có nhiều điều kiện để
khách hàng có thể tiếp cận được với ngân hàng và lựa chọn nhiều sản phẩm
dịch vụ tiện ích an toàn có chất lượng cao với chi phí hợp lý.
Công tác nghiên cứu thị trường
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân
Hưng - Chi nhánh Tân Bình nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày một tốt
hơn, để tăng cường tính cạnh tranh của mình và giữ vững phát triển thị phần
trong lĩnh vực thẻ thanh toán công việc quan trọng đầu tiên là nghiên cứu thị
trường một mặt là phát triển công nghệ, tăng tính tiện ích, hiệu quả và vấn đề
bảo mật mặt khác tiếp thu ý kiến, phản hồi từ phía khách hàng từ đó có thể

32
tìm ra và phát triển nhu cầu. Do vậy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đã có một
hướng đi đúng là đầu tư kiện toàn, xây dựng thành lập trung tâm dự phòng
thông tin đuợc gửi về trung tâm thẻ riêng biệt để chuyên sâu nghiên cứu thị
trường và phát triển thẻ đa dạng và phong phú hơn. Đặc biệt là các Phó giám
đốc hỗ trợ Giám đốc về quy trình nghiệp vụ lĩnh vực marketing và nghiên cứu
phát triển thẻ, ngoài ra các Phó giám đốc còn có nhiệm vụ giám sát, kiểm tra
hoạt động của các nhân viên thẻ
Nhóm phát triển chủ thẻ thực hiện chức năng marketing về sản phẩm
thẻ, nghiên cứu các biện pháp để phát triển các thị trường tiềm năng có nhu
cầu sử dụng thẻ đồng thời chăm sóc các khách hàng cũ đã sử dụng thẻ.
Phó giám đốc phát triển sản phẩm có nhiệm vụ nghiên cứu những tính
năng mới, ưu việt của thẻ nhằm xây dựng thẻ ATM ngày một tốt hơn. Toàn
thể cán bộ nhân viên trung tâm thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình quyết tâm đưa
lĩnh vực thẻ thanh toán lên một tầm cao mới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đã thu
thập ý kiến, phản hồi từ phía khách hàng để ban quản trị và trung tâm thẻ có
cơ sở trong việc tìm hướng đi mới trong lĩnh vực thanh toán hiện đại này.
2.5. Đánh giá thực trạng phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và
trong thời gian qua
2.5.1. Ưu điểm
Agribank với vị thế là một trong những ngân hàng đi tiên phong trong
lĩnh vực thẻ thanh toán. Thẻ Agribank luôn là một thương hiệu lớn trong lĩnh
vực thẻ thanh toán, Agribank cũng có quan hệ với các đại lý nước ngoài lâu
năm đồng thời cũng học hỏi kinh nghiệm của các tổ chức lớn trong khu vực
cũng như trên thế giới.

33
Trong thời gian qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đã đạt được một số thành
tựu nhất định số lượng thẻ phát hành mới và các đơn vị chấp nhận thẻ của
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng
- Chi nhánh Tân Bình ngày một tăng lên theo sự phát triển của thị trường,
cùng với sự thành công đó Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đã đầu tư, lắp đặt nhiều
máy rút tiền tự động phân bố trên địa bàn TP.HCM nhằm làm giảm quá tải
cho máy rút tiền ở trụ sở chính và thuận tiện nhanh chóng, giảm chi phí đi lại
cho khách hàng.
2.5.2. Tồn tại và nguyên nhân
Tâm lý chuộng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong người dân
Một trong những khó khăn lớn trong việc phát triển thị trường thẻ là tâm
lý ưa chuộng tiền mặt trong tiêu dùng từ lâu đã bén rễ thành thói quen tiêu
dùng của người dân Việt Nam. trong những công sở nhà nước những doanh
nghiệp sản xuất, thương mại hình thức trả lương chủ yếu vẫn bằng tiền mặt.
chính vì thế thói quen tiêu dùng bằng tiều mặt đã ăn sâu trong tâm trí người
tiêu dùng nên hiếm khi nghĩ đến một hình thức thanh toán khác. Hơn nữa
trình độ dân trí và hiểu biết của người dân Việt Nam về các thành tựu khoa
học, công nghệ không được cao. Trong tâm lý người dân khi đến ngân hàng
chỉ có các doanh nghiệp và giao dịch phải hàng trăm triệu, hàng tỷ đồng
không thể chỉ có các doanh nghiệp là vài triệu nên đa phần xa lạ với các dịch
vụ ngân hàng và một khó khăn có thể khắc phục trong tương lai không xa là
vấn đề chủ yếu là người làm công ăn lươngvì vậy việc sử dụng thẻ được coi là
xa xỉ không cần thiết. Hiện tại thẻ vẫn chưa thể được coi là một phương tiện
thanh toán phổ thông và hy vọng trong tương lai với mức sống dần dần được
nâng cao hơn và các công tác Marketing của ngân hàng có hiệu quả, dịch vụ
thẻ sẽ không còn xa lạ với phần lớn người dân. Mặt khác các dịch vụ thanh
toán trực tuyến mobile banking, internet banking, ví điện tử …mới chỉ dừng

34
lại ở quy mô nhỏ hẹp chưa triển khai trên diện rộng, mới chỉ đáp ứng nhu cầu
thanh toán nhỏ lẻ của khách hàng.
Khó khăn trong việc phát triển mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ
Tuy hàng năm số lượng các cơ sở chấp nhận thẻ tăng lên nhưng vẫn
chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của thị trường thẻ. Các cơ sở chấp
nhận thanh toán nhưng không mặn mà với việc thanh toán qua thẻ do việc
chiết khấu chỉ 2,5%. Thêm nữa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình còn gặp phải sự cạnh
tranh quyết liệt của các ngân hàng khác trong việc phát triển ĐVCNT. Trên
địa bàn một số ĐVCNT đã chuyển sang chấp nhận thẻ của các ngân hàng
khác.
Trên địa bàn TP HCM có khoảng 20 Ngân hàng cạnh tranh nhau về
sản phẩm thẻ khiến cho áp lực cạnh tranh rất lớn. Các Ngân hàng khác có Tổ
thẻ tiếp thị tới tận tay khách hàng, phong cách chuyên nghiệp. Trong khi hện
tại chi nhánh, các cán bộ đang làm thẻ còn kiêm thêm nhiều nhiệm vụ khác,
mức phí áp dụng khá cao, giao chỉ tiêu còn chưa sát, quá cao so với tiềm năng
của chi nhánh.
Một số tồn tại khác:
Việc cung cấp tài liệu quảng cáo ( poster, băng rôn, tờ rơi…) từ
AGRIBANK về tới chi nhánh còn chậm
Tiện ích của thẻ chưa thực hiện nghiệp vụ thấu chi nên chưa hấp dẫn
với các đơn vị trả lương qua tài khoản.
Tiến độ thực hiện in thẻ tại TTT còn chậm. Đặc biệt trong dịp cuối năm
phát hành thẻ liên kết cho các trường Đại học còn chậm.
Các CBTD là những cán bộ chăm sóc khách hàng, đi quảng bá, giới
thiệu với khách hàng sử dụng thẻ TDQT nhưng hiện nay CBTD không được
sử dụng thẻ TDQT vì trái với QĐ về cho vay đối với CBCNV trong hệ thống
Agribank.

35
Cần có chính sách chia sẻ phí đối với các Chi nhánh Agribank khác trên
địa bàn trong việc rút tiền mặt tại máy ATM của nhau.

36
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM - PGD TÂN HƯNG - CHI NHÁNH TÂN BÌNH.

Phát Triển Hoạt Động Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp.docx

Recommandé

Recommandé

Contenu connexe

Similaire à Phát Triển Hoạt Động Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp.docx

Similaire à Phát Triển Hoạt Động Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp.docx (15)

Plus de Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149

Plus de Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 (20)

Dernier

Dernier (20)

Phát Triển Hoạt Động Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp.docx