Phân tích hoạt động cho vay nhanh có tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương tín.docx

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
ỦY BAN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHANH CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN –
PGD CAO THẮNG
NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
BẬC: ĐẠI HỌC
HỆ:CHÍNH QUY
SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN HẢI ĐĂNG
LỚP : DTN 1153
MSSV: 3115420061
GVHD: TS. NGUYỄN VĂN BỔN
TP.HỒ CHÍ MINH, NGÀY ... THÁNG ... NĂM

i
ỦY BAN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHANH CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN –
PGD CAO THẮNG
NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
BẬC: ĐẠI HỌC
HỆ:CHÍNH QUY
SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN HẢI ĐĂNG
LỚP : DTN 1153
MSSV: 3115420061
GVHD: TS. NGUYỄN VĂN BỔN
TP.HỒ CHÍ MINH, NGÀY ... THÁNG ... NĂM

ii
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam báo cáo thực tập này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ của
giảng viên hướng dẫn, các số liệu và kết quả nghiên cứu là trung thực, có nguồn gốc
và được trích dẫn rõ ràng.
Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này.
Ngày....tháng.....năm 2019

iii
LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành tốt bài báo cáo thực tập này tôi xin chân thành cảm ơn quý
thầy cô trường Đại học Sài Gòn đã truyền đạt kiến thức cho tôi trong suốt thời gian
tôi được học ở trường.
Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giảng viên hướng dẫn TS Nguyễn Văn
Bổn đã tận tình giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện báo cáo.
Đồng thời, tôi cũng xin cảm ơn đến Ban giám đốc, các anh chị làm việc ở
PGD Cao thắng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thương tín
(VIETBANK) đã giúp đỡ và truyền đạt cho tôi nhiều kinh nghiệm, giúp tôi học hỏi
được những điều chưa được trải nghiệm và luôn tạo điều kiện thuận lợi cho tôi
trong suốt thời gian tôi thực tập tại Ngân hàng.
Tuy nhiên,do hạn chế về mặt thời gian và kinh nghiệm bản thân cũng như
kiến thức chuyên môn nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót.Vì vậy, tôi rất
mong nhận được sự thông cảm và đóng góp ý kiến của quý thầy cô, quý cơ quan để
đề tài của tôi được hoàn thiện tốt hơn.

iv
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP.
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………

v
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………

vi
MỤC LỤC
Trang
Trang phụ bìa i
Lời cam đoan ii
Lời cảm ơn iii
Nhận xét của đơn vị thực tập iv
Nhận xét của giảng viên hướng dẫn v
Mục lục vi
Danh mục các chữ viết tắt x
Danh mục các bảng biểu xi
Danh mục các sơ đồ xii
MỞ ĐẦU xiii
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – PGD CAO THẮNG
1.1 Giới thiệu tổng quan về VietBank. 1
1.1.1 Lịch sử hình thành VietBank (Việt Nam Thương Tín). 1
1.1.2 Hệ thống tổ chức. 2
1.2 Giới thiệu sơ lược về VietBank – Cao Thắng. 3
1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển VietBank – Cao Thắng. 3
1.2.2 Mô Hình Trung Tâm Kinh Doanh. 4

vii
1.2.3 Hệ thống tổ chức phòng kinh doanh. 5
1.2.4 Nhiệm vụ và chức năng phòng ban. 5
1.3 Tình hình chung. 7
1.3.1 Tình hình tài sản và nguồn vốn. 7
1.3.2 Tình hình lao động. 9
1.4 Tầm nhìn - Sứ mệnh - Giá trị cốt lõi. 9
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHANH CÓ TÀI SẢN
BẢO ĐẢM (F2) TẠI VIETBANK – PGD CAO THẮNG
2.1 Một số lý thuyết liên quan đến cho vay nhanh có tài sản bảo đảm. 10
2.1.1 Khái niệm cho vay nhanh có tài sản bảo đảm. 10
2.1.2 Đặc điểm về cho vay nhanh có tài sản bảo đảm 10
2.1.3 Các hình thức bảo đảm tín dụng bằng tài sản. 11
2.1.3.1 Thế chấp tài sản. 11
2.1.3.2 Cầm cố tài sản. 11
2.1.3.3 Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. 12
2.1.3.4 Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. 13
2.1.3.5 Bảo đảm không bằng tài sản. 15
2.2 Một số quy định về cho vay có Tài sản bảo đảm của Vietbank. 15
2.2.1 Các Tiêu Chí Về Tài sản bảo đảm. 16
2.2.2 Danh mục hồ sơ pháp lý bất động sản. 18
2.3 Quy trình thực hiện cho vay nhanh có Tài sản bảo đảm. 19
2.3.1 Cách thức thực hiện. 19

viii
2.3.2 Xác định khả năng tài chính của khách hàng. 20
2.3.3 Quy trình thực hiện cho vay nhanh (F2) tại PGD cao thắng. 22
2.4 Phân tích hoạt động cho vay nhanh (F2) tại PGD Cao Thắng. 26
2.4.1 Tình hình huy động vốn. 26
2.4.2 Doanh số cho vay nhanh có tài sản bảo đảm theo mục đích vay. 29
2.4.3 Tình hình dư nợ. 31
2.4.4 Tình hình nợ quá hạn. 34
2.5 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay nhanh có tài sản bảo đảm. 35
2.6 Đánh giá hoạt động cho vay nhanh có tài sản bảo đảm tại PGD Cao thắng. 37
2.6.1 Những kết quả đạt được trong giai đoạn 2017-2018. 37
2.6.2 Ưu điểm và nhược điểm về việc cho vay nhanh có tài sản bảo đảm. 39
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU
QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHANH CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI
VIETBANK - PGD CAO THẮNG
3.1 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay nhanh. 43
3.1.1 Tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ành của Ngân hàng. 43
3.1.1.1 Thực hiện chiến lược chính sách khách hàng hợp lý. 43
3.1.1.2 Đẩy mạnh hơn nữa hoạt động Marketing Ngân hàng. 44
3.1.2 Mở rộng mạng lưới của Ngân hàng. 45
3.1.3 Phát triển khoa học công nghệ vào hoạt động Ngân hàng. 45
3.1.4 Nâng cao số lượng, chất lượng nguồn nhân lực của Ngân hàng. 46
3.2 Một số kiến nghị. 47

ix
3.2.1 Kiến nghị đối với nhà nước. 47
3.2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước. 48
Kết luận 50
Tư liệu tham khảo 52
Phụ lục 52

x
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
CV/NV Chuyên viên/ nhân viên
GDV giao dich viên
GĐ/PGĐ Giám đốc/P. giám đốc
KH Khách hàng
NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng nhà nước
TBP tổng bộ phận
PGD Phòng giao dịch
QLTD quản lý tín dụng

xi
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
STT bảng Tên bảng Trang
Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2018 7
Bảng 2.1 Mức tỷ lệ chi phí áp dụng theo thu nhập và khu vực 21
Bảng 2.2 Nợ phải trả hàng tháng 22
Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn năm 2017 và 2018 tại PGD Cao
Thắng
27
Bảng 2.4 Doanh số cho vay nhanh có tài sản bảo đảm theo mục đích
vay
29
Bảng 2.5 Dư nợ cho vay nhanh có tài sản bảo đảm theo mục đích vay 32
Bảng 2.6 Tình hình nợ quá hạn giai đoạn 2017 – 2018 34

xii
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ
STT Tên sơ đồ Trang
Biểu đồ 1.1 Biểu đồ cơ cấu bộ máy quản lý của vietbank 2
Biểu đồ 1.2 Biểu đồ mô hình trung tâm kinh doanh – PGD Cao Thắng. 4
Biểu đồ 1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức phòng kinh doanh – PGD Cao
Thắng.
5
Biểu đồ 1.4 Biểu đồ cơ cấu lao động tại Vietbank 9
Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2017 – 2018 27
Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay nhanh có tài sản bảo đảm theo mục đích
vay
30
Biểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ cho vay nhanh F2 theo mục đích vay 32
Biểu đồ 2.4 Tình hình nợ quá hạn giai đoạn 2017 – 2018 34

xiii
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Hiện nay, phát triển kinh tế là mục tiêu hàng đầu của nhiều quốc gia trên thế
giới, trong đó có Việt Nam. Các tổ chức kinh tế của Việt Nam cũng lớn mạnh
không ngừng, đặc biệt là sự thay đổi cả về chất và lượng của hệ thống ngân hàng.
Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị
trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao
động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham
gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán, thực hiện hoạt động tín dụng…
Khi thực hiện hoạt động cho vay, ngân hàng luôn xác định nguồn thu hồi nợ
chính là thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh của Khách hàng. Tuy nhiên,
không phải mọi Khách hàng vay đều bảo đảm có được những khoản thu nhập dự
tính từ hoạt động sản xuất kinh doanh của mình để hoàn trả nợ đã vay Ngân hàng.
Trong trường hợp Khách hàng không trả nợ vay đúng hạn thì Ngân hàng sẽ gặp rủi
ro và chịu tổn thất về tài chính. Để hạn chế bớt thiệt hại khi gặp rủi ro từ phía
Khách hàng, Ngân hàng thường áp dụng hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản
của Khách hàng.
Mặt khác tiền cho vay của Ngân hàng đối với nền kinh tế sẽ làm tăng khối
lượng tiền trong lưu thông, tăng sức mua của xã hội, tăng khối lượng hàng hoá trên
thị trường. Cho vay có tài sản bảo đảm nhằm bảo đảm quan hệ cân đối tiền – hàng.
Vì vậy, mặc dù tài sản bảo đảm chỉ là yếu tố thứ yếu, nhưng trên quan điểm
an toàn và sinh lợi của một ngân hàng, thì nó sẽ là nhân tố giúp giảm bớt rủi ro cho
ngân hàng khi khách hàng không trả được nợ, nhất là trong điều kiện hiện nay khi
mà môi trường kinh doanh của doanh nghiệp luôn thay đổi.

xiv
Với những lý do trên và qua quá trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu về hoạt
động cho vay tại ngân hàng cùng sự hướng dẫn của TS Nguyễn Văn Bổn, tôi xin
chọn đề tài: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHANH CÓ TÀI SẢN BẢO
ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN
– PGD CAO THẮNG” Thông qua các số liệu, đề tài sẽ được phân tích về tình hình
thực tế cho vay có bảo đảm bằng tài sản của chi nhánh, từ đó đề xuất một số giải
pháp nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay này.
Do khả năng còn hạn hẹp và thời gian cọ sát thực tế hạn chế nên bài viết này
khó tránh khỏi thiếu sót. Tôi rất mong được sự sự chỉ bảo và đóng góp ý kiến của
các thầy cùng các bạn.
2. Mục tiêu nghiên cứu.
- Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay nhanh có
tài sản bảo đảm (F2).
- Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay nhanh có tài sản bảo đảm tại
Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam thương tín (Vietbank) – PGD cao thắng
từ năm 2017 đến 2018 từ đó rút ra ưu điểm, nhược điểm và nguyên nhân của các
nhược điểm đó.
- Đề suất một số biện pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động
cho vay nhanh có tài sản bảo đảm tại Vietbank - PGD cao thắng
3. Phạm vi nghiên cứu.
- Đối tượng nghiên cứu của khoá luận: Hoạt động cho vay nhanh có tài sản
bảo đảm (F2).

xv
- Phạm vi nghiên cứu của khoá luận: Thực trạng hoạt động cho vay nhanh có
tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam thương tín
(Vietbank) – PGD cao thắng từ năm 2017 đến 2018.
4. Phương pháp nghiên cứu.
Khoá luận tốt nghiệp đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học để
phân tích lý luận thực tiễn: Phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật
lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê.
5. Kết cấu đề tài.
Đề tài gồm ba phần chính:
Chương 1: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam
thương tín – PGD cao thắng.
Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay nhanh có tài sản bảo đảm (f2) tại
Vietbank – PGD cao thắng.
Chương 3: Một số biện pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động
cho vay nhanh có tài sản bảo đảm tại Vietbank - PGD cao thắng.

1
CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – PGD
CAO THẮNG
1.1Giới thiệu tổng quan về VietBank.
1.1.1 Lịch sử hình thành VietBank (Việt Nam Thương Tín).
Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín (Vietbank) được cấp
giấy phép hoạt động theo Quyết định số 2399/QĐ-NHNN ngày 15/12/2006, giấy
phép hoạt động số 2499/QĐ-NHNN do Ngân hàng nhà nước cấp ngày 18/11/2011
sửa đổi, bổ sung Giấy phép hoạt động số 2399/QĐ/NHNN và Giấy chứng nhận
đăng kí kinh doanh số 2200269805, sửa đổi lầm thứ 20, ngày 27/12/2017 do sở kế
hoạch và đầu tư Tỉnh Sóc Trăng cấp. Thời hạn hoạt động theo giấy phép là 50 năm
kể từ ngày 15/12/2006 [5].
Hoạt động chính của Ngân hàng là cung cấp các dịch vụ Ngân hàng, bao
gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn, trung và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân,
cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính
chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng.
Thực hiện các giao dịch ngoại tệ và mua bán vàng miếng, các dịch vụ thương
mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác. Thực
hiện bao thanh toán, tư vấn tài chính, mua bán trái phiếu chính phủ,doanh nghiệp,
đại lý bảo hiểm, cho thuê một phần trụ sở kinh doanh chưa sử dụng hết thuộc sở
hữu của Ngân hàng, cung ứng dịch vụ thanh toán và các dịch vụ Ngân hàng khác
được Ngân hàng nhà nước cho phép [5].

2
1.1.2 Hệ thống tổ chức.
Biểu đồ 1.1 Biểu đồ cơ cấu bộ máy quản lý của Vietbank.
BAN KIỂM
SOÁT
KIỂM TOÁN
NỘI BỘ
VĂN PHÒNG
HĐQT
HỘI ĐỒNG
QUẢN TRỊ
CÁC HỘI ĐỒNG:
Hội đồng quản lý Tài
sản-Nợ
Hội đồng Xử lý rủi ro
Hội đồng lương
thưởng-nhân sự
Hội dồng Tín dụng
Hội đồng khen
thưởng-kỷ luật
ĐẠI HỘI CỔ
ĐÔNG
P. KH Doanh
Nghiệp
P. Thẩm Định
Tài Sản
P. KH Cá Nhân P. Phân Tích &
QL Tín Dụng
P. Hành Chính
P. Nguồn Vốn P. Kế Toán P. Nhân Sự
P. Marketing &
Phát Triển Hệ
Thống
P. Pháp Chế
P. Công Nghệ
Thông Tin
BAN GIÁM ĐỐC

3
(Nguồn: P.Kinh Doanh – Cao Thắng )[3]
1.2 Giới thiệu sơ lược về VietBank – Cao Thắng.
1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển VietBank – Cao Thắng.
Phòng giao dịch Cao Thắng được thành lập theo quyết định của Hội đồng
quản trị ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín và chính thức đi vào
hoạt động ngày 28/4/2009 [3], trực thuộc chi nhanh TP.HCM
Sau đó, Hội đồng quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương
Tín mở rộng sản phẩm kinh doanh của mình với việc thành lập Công ty quản lý nợ
và tài sản Vietbank đặt tại PGD Cao Thắng. PGD Cao Thắng với đội ngũ nhân viên
có nền tảng kiến thức và nghiệp vụ vững vàng, tác phong làm việc nhanh nhẹn,
chuyên nghiệp, có thái độ lịch thiệp đối với Khách hàng. Đây được coi là công ty
quản lý nợ và khai thác của VietBank
Phòng giao dịch nằm ngay trung tâm thành phố, giáp với các quận lớn như quận
1,quận3, quận 10. Địa chỉ 90 Cao Thắng, phường 4, quận 3, TP.HCM [5] đây là vị
trí thuận lợi của VietBank – PGD Cao Thắng, có nhiều thuận lợi để tiếp cận khách
hàng trên địa bàn và bán tất cả các sản phẩm.
Bên cạnh đó, từ khi mới thành lập phòng giao dịch đã được trang bị cơ sở vật
chất hiện đại, với đội ngũ Chuyên viên, Nhân viên được đào tạo bài bản và chuyên
nghiệp, hoạt động marketing hiệu quả đã mang lại những tích cực cho PGD để ngày
càng được mở rộng và phát triển. Và khi nhắc đến Vietbank – cao thắng thì sẽ nghĩ
ngay đến một môi trường làm việc thân thiện và chuyên nghiệp.
Sau gần 10 năm kể từ ngày thành lập, phòng giao dịch ngày càng phát triển. Hệ
thống khách hàng không ngừng được mở rộng với số lượng khách hàng ngày một
Sở giao dịch/chi nhánh/ PGD

4
tăng lên vì thế số dư huy động và cho vay cũng tăng theo. Có thể thấy phòng giao
dịch nói riêng cũng như hệ thống Vietbank nói chung đang trên đà phát triển mạnh
mẽ và hoạt động rất hiệu quả .
1.2.2 Mô Hình Trung Tâm Kinh Doanh.
Biểu đồ 1.2 Mô hình trung tâm kinh doanh – PGD Cao Thắng.
Lưu ý:
- Một trung tâm kinh doanh có thể có nhiều phòng Kinh doanh tùy theo nhu
cầu Kinh doanh của Vietbank
PHÒNG KINH DOANH
(GĐ PGD/ TBP KINH DOANH)
• CV KINGÂN HÀNG
DOANH CAO CẤP
• CV/NV KINH DOANH
• CV/NV KINH DOANH
NGOẠI HỐI
• CV/NV TTTM
PHÒNG VẬN HÀNH
(TP/ PP VẬN HÀNH/
TBP.GD/KSV)
• GDV
• GDV.Q/TQ KIÊM QUẢN
THỦ CON DẤU
• TBP/CV/NV.QLTD
• CV/NV.KT
GIÁM ĐỐC/ PHÓ GIÁM
ĐỐC TRUNG TÂM KINH
DOANH

5
- Giám đốc trung tâm kinh doanh có trách nhiệm phân công nhân sự phù
hợp; có thể phân công nhân sự kiêm nhiệm theo nguyên tắc kiêm nhiệm của phòng
nhân sự
- Tùy theo mô hình hoạt động của trung tâm kinh doanh để bổ nhiệm các
chức danh quản lý phù hợp theo quy định của phòng nhân sự. Trong đó, Trung tâm
kinh doanh phải phân công nhân sự phụ trách về tiền gửi để thực hiện công tác quản
lý tiền gửi, tiếp thị và chăm sóc Khách hàng [3].
1.2.3 Hệ thống tổ chức phòng kinh doanh.
Biểu đồ 1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức phòng kinh doanh – PGD Cao Thắng.
( Nguồn: Phòng kinh doanh – VietBank-Cao Thắng )[3].
1.2.4 Nhiệm vụ và chức năng phòng ban.
 P. Giám Đốc:

6
+ Chỉ đạo, hoạch định, triển khai, các chính sách, mục tiêu kinh doanh phù hợp
với chiến lược mà mục tiêu kinh doanh của chi nhánh.
+ Tham dự các cuộc họp do Hội sở chủ trì cuộc họp của các Hội đồng chuyên
môn khi được chỉ định.
+ Xúc tiến thương hiệu Vietbank giữa các đối tác, cơ quan Nhà nước.
 Phòng kinh doanh
+ Thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với các thành phần kinh tế theo quy định của
ngân hàng Việt Nam thương tín, luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng mở tài
khoản cho vay,theo dõi hợp đồng tín đụng và tính lãi theo qui định.
+ Thông tin tín dụng - báo cáo thống kê.
+ Điều hòa vốn trong hệ thống sở giao dịch, phân phối các phòng xây dựng kế
hoạch vốn năm, quý, tháng.
 Phòng vận hành
+ Thực hiện công tác kế toán tài vụ, quản lý việc chi tiêu mua sắm và xây dựng
cơ bản cho sở giao dịch. Quản lý toàn bộ tài sản của sở giao dịch, hàng tháng hàng
quý trình kế hoạch theo quy định.
+ Thực hiện kết toán thông qua việc quản lý tài khoản tiền gửi tại các tổ chức tín
dụng. Quản lý và phân tích các mặt hoạt động của sở giao dịch thông qua bảng tổng
kết tài sản và các báo cáo khác để tham mưu cho ban giám đốc chỉ đạo các mặt
nghiệp vụ ngân hàng.
+ Tổ chức thực hiện việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách
hàng là cá nhân và pháp nhân, giám định tiền thật, giả. Quản lý kho tiền, quỹ ngoại
tệ, tài sản thế chấp, chứng từ có giá.

7
+ Thực hiện chế độ báo cáo về hoạt động thu chi tiền mặt và các phương tiện
thanh toán khác cho ban giám đốc sở giao dịch.Thực hiện điều chuyển tiền mặt,
đảm bảo định mức quỹ.
+ Xử lý các loại tiền mặt đã hết hạn hoặc không đủ tiêu chuẩn lưu thông [3].
1.3 Tình hình chung.
1.3.1 Tình hình tài sản và nguồn vốn.
Trong giai đoạn 2017-2018, hoạt động kinh doanh tại Vietbank – cao thắng
đã có những chuyển biến tích cực. Một số hoạt động tại PGD như cầm cố, thế chấp,
bảo lãnh và dịch vụ khách hàng đang từng bước được mở rộng và phát triển. Vì thế
PGD đã và đang đáp ứng yêu cầu kinh doanh, thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2018.
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2017 2018
Chênh lệch so với 2017
Tuyệt đối Tương đối
Thu nhập 47.587 38.897 (8.690) (18%)
Chi phí 37.678 32.233 (5.445) (14%)
Lợi nhuận sau thuế 4.105 948 (3.157) (77%)
(Nguồn: kết quả hoạt động kinh doanh – PGD Cao Thắng)
Qua kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2018, có thể thấy lợi
nhuận của PGD cao thắng có xu hướng giảm so với năm trước phản ánh hoạt động
kinh doanh có sự chuyển biến song vẫn cần xem lại để có hướng phát triển trong kì
kinh doanh tiếp theo, cụ thể như sau:

8
Thu nhập: Nguồn thu nhập giảm so với năm trước 2017 giảm 8690 triệu
đồng tương ứng giảm 18% [1]. Có sự giảm sút với năm trước là do PGD luôn xác
định thị trường mục tiêu và không ngừng tập trung phát triển hoạt động tín dụng,
hoạt động huy động vốn. Ngoài ra, còn nhờ vào cơ cấu và chuẩn hóa các danh mục
sản phẩm, danh mục đầu tư và đẩy mạnh vào các sản phẩm mang lại thu nhập cao…
PGD thúc đấy các hoạt động tín dụng và huy động vốn nhưng do việc tăng lượng
tiền trích lập quỹ dự phòng vào cuối năm 2018 và do yếu tố cạnh tranh về tín dụng
trong khu vực kinh doanh nên thu nhập năm 2018 ít hơn so với năm trước.
Chi phí: Cùng với giảm sút của thu nhập đã kéo theo các khoản chi phí giảm.
Cụ thể: năm 2018 ghi nhận 32.233 triệu đồng chi phí giảm 5445 triệu đồng tương
ứng giảm 14% so với năm 2017 [1]. Nguyên nhân của việc chi phí giảm như vậy là
do PGD đang thực hiện công tác phát triển hoạt động tín dụng và huy động vốn để
nhằm tăng thu nhập nhưng chưa đạt được dư nợ như dự kiến ( mặc dù huy động
đạt) nên chi phí cũng giảm theo. Cùng với việc thực hiện các dự án nhằm tối ưu hóa
chi phí như đẩy mạnh huy động vốn với lãi suất thấp, mọi khoản chi phí cho hoạt
động kinh doanh phải đảm bảo hợp lí và đem lại hiệu quả, tiết kiệm những khoản
chi phí không cần thiết.
Lợi nhuận sau thuế: Nhìn vào bảng ta thấy lợi nhuận của PGD giảm mạnh từ
3157 triệu đồng còn 948 triệu đồng năm 2018 tương ứng giảm 77% so với cùng kỳ
năm trước [1], sở dĩ có sự giảm mạnh là do PGD còn tồn tại một số bất cập chưa xử
lý triệt để trong công tác kiểm soát chi phí dẫn tới sự tăng mạnh về khoản mục chi
phí khác. Dù đã có những giải pháp kiểm soát chất lượng nợ, đẩy mạnh xử lí và thu
hồi nợ xấu, ngoài ra còn chú trọng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt
động cung ứng sản phẩm nhưng lại chưa mang lại hiệu quả để làm tăng lợi nhuận.

9
Nói chung, thông qua kết quả hoạt động kinh doanh tại PGD cao thắng giai
đoạn 2017-2018 có thể nói PGD đang từng bước cải thiện, phát triển không ngừng
để đạt những mục tiêu đề ra cũng như khẳng định vị thế của mình, tạo được sự tín
nhiệm của khách hàng hứa hẹn tiềm năng phát triển trong tương lai, góp phần thúc
đẩy phát triển nền kinh tế.
1.3.2 Tình hình lao động.
PGD Cao Thắng với đội ngũ nhân viên có nền tảng kiến thức và nghiệp vụ
vững vàng, tác phong làm việc nhanh nhẹn, chuyên nghiệp, có thái độ lịch thiệp đối
với khách hàng ,cụ thể: có 81,45% nhân viên có trình độ đại học, 2,6% trình độ trên
đại học [5] được phân bổ hợp lý với những công việc khác nhau nhằm tối ưu hóa
chất lượng làm việc, phát huy tối đa khả năng của mỗi nhân viên.
Biểu đồ 1.4 Cơ cấu lao động tại Vietbank (Số liệu ngày 28/02/2018)
1.4 Tầm nhìn - Sứ mệnh - Giá trị cốt lõi.
Tầm nhìn chiến lược: Không ngừng nâng cao chất lượng về mọi mặt để trở
thành một trong những thương hiệu có uy tín trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại
Việt Nam.

10
Sứ mệnh: Xây dựng Vietbank trở thành một Ngân hàng bán lẻ năng động, hiện
đại, có chất lượng phục vụ hàng đầu tại Việt Nam, đủ khả năng để cạnh tranh và
phát triển trong giai đoạn mới.
Giá trị cốt lõi: Nguồn nhân lực chuyên môn cao, giàu kinh nghiệm và nhiệt tình.
Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại. Mô hình tổ chức và quản lý khoa học [5].

11
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHANH
CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM (F2) TẠI VIETBANK – PGD CAO
THẮNG
2.1 Một số lý thuyết liên quan đến cho vay nhanh có tài sản bảo đảm.
2.1.1 Khái niệm cho vay nhanh có tài sản bảo đảm.
Bảo đảm tín dụng là việc bảo vệ quyền lợi của người cho vay dựa trên cơ sở
thế chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu của người đi vay.
Đây chính là nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn nợ thứ nhất (bao gồm doanh
thu và lợi nhuận trong cho vay kinh doanh, thu nhập của cá nhân trong cho vay tiêu
dùng) không thể thanh toán được nợ [4].
2.1.2 Đặc điểm về cho vay nhanh có tài sản bảo đảm.
* Giá trị của tài sản bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm: Nghĩa
vụ được bảo đảm bao gồm vốn gốc,lãi (kể cả lãi quá hạn) và các chi phí khác trừ
trường hợp các bên thoã thuận lại và các chi phí không thuộc phạm vi bảo đảm
được thực hiện nghĩa vụ.
Vì thế giá trị tài sản bảo đảm nhỏ hơn nghĩa vụ được bảo đảm sẽ làm khách
hàng vay dễ có động cơ không trả nợ, khi đó Ngân hàng sẽ bị tổn thất do không thể
thu hồi được toàn bộ nợ gốc và lãi và các chi phí liên quan từ việc phát mại tài sản.
* Tài sản bảo đảm phải có thị trường liên tục: Mức độ thanh khoản của tài
sản có quan hệ đến lợi ích của người cho vay. Đây là điều kiện cần thiết để ngân
hàng có thể bán hoặc phát mại tài sản khi khách hàng không trả được nợ. Khi xem
xét điều kiện này cần chú ý đến các yếu tố: mức độ thông dụng của tài sản trên thị
trường hiện tại, có thể bán được dễ dàng hay không và các chi phí liên quan đến
việc bán tài sản.

12
* Có đầy đủ cơ sở pháp lý để Ngân hàng có quyền ưu tiên về xử lý tài sản:
tài sản bảo đảm phải thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vay hay người bảo lãnh
và được pháp luật cho phép giao dịch.... để giúp cho ngân hàng được quyền ưu tiên
xử lý tài sản nhằm thu nợ khi người vay không trả được nợ [4].
2.1.3 Các hình thức bảo đảm tín dụng bằng tài sản.
2.1.3.1 Thế chấp tài sản.
Thế chấp tài sản là việc bên đi vay dùng tài sản là bất động sản thuộc sở hữu
của mình hoặc giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ
đối với bên cho vay. Bất động sản là tài sản không thể di dời được: như nhà máy,
khách sạn, cửa hàng, nhà kho... và các tài sản khác gắn liền với đất. Giá trị quyền
sử dụng đất: Đó là giá trị của quyền được sử dụng ổn định lâu dài các loại đất do
nhà nước giao cho trường hợp người đi vay không có quyền sở hữu đối với đất đai.
Các chủ thể tham gia trong hình thức cho vay thế chấp tài sản: Bên thế chấp:
là các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế hoặc cá nhân, là người sở hữu hợp pháp
tài sản và chấp nhận giao tài sản cho Ngân hàng để thế chấp cho khoản vay.
Bên nhận thế chấp: là bên cho vay, đó là các tổ chức tín dụng, sẽ tiếp nhận
tài sản thế chấp bằng các chứng từ sở hữu do bên thế chấp giao.
Bên nhận thế chấp tạm thời là người nắm giữ quyền định đạt các tài sản thế
chấp cho đến khi nó được giải chấp [4].
2.1.3.2 Cầm cố tài sản.
Cầm cố tài sản là việc bên đi vay giao là tài sản là động sản thuộc sở hữu của
chính mình cho bên vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

13
Các loại tài sản cầm cố thông dụng.
+ Cầm cố hàng hoá: Các loại hàng hoá thường được cầm cốtại NH là:
nguyên vật liệu dùng cho sản xuất, hàng hoá tiêu dùng và xuất khẩu, thiết bị,máy
móc, dây chuyền sản xuất, xe cộ thông dụng....
+ Chiết khấu ký hoá phiếu: Ký hoá phiếu là biên lai do công ty kinh doanh
kho phát hành cho người ký thác hàng hoá tại kho của công ty. Khi người ký thác
hàng hoá có nhu cầu vốn ngắn hạn, họ đến Ngân hàng xin vay trên cơ sở bảo đảm
bằng hàng hoá đã ký thác tại công ty kinh doanh kho. Số tiền được vay trên cơ sở
bảo đảm bằng hàng hoá Ngân hàng giữ lại phần để đảm bảo an toàn cho tiền vay.
Trường hợp cho vay này được Ngân hàng gọi là chiết khấu.
+ Bảo đảm bằng tiền gửi: Tiền gửi dùng làm đảm bảo cho khoản ứng trước
của Ngân hàng chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm, còn đối với tiền gửi thanh
toán khi dùng làm bảo đảm cho ngân hàng phải được chuyển sang một tài khoản
phong toả.
+ Bảo đảm bằng vàng: là hình thức đảm bảo trong cho vay cá nhân. Vàng
dùng làm đảm bảo được ký gửi và bảo quản tại Ngân hàng. Các Ngân hàng phải
tiến hành việc phân kim và định giá vàng,làm cơ sở để xác định mức vay.
+ Cầm cố chứng khoán: Giá trị của chứng khoán xác định theo giá thị trường
chứ không phải theo mệnh giá của chúng. Nên khi cho vay cầm cố bằng chứng
khoán, Ngân hàng phải nghiên cứu mức độ rủi ro của từng loại chứng khoán [3].
2.1.3.3 Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là việc thứ ba cam kết với tổ chức tín
dụng cho vay về việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ

14
tả nợ thay cho Khách hàng vay, nếu đến hạn trả nợ mà Khách hàng vay không thực
hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ.
Phân loại hình thức bảo lãnh.
- Bảo lãnh một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ: Bảo lãnh một phần nghĩa vụ là
hình thức bảo lãnh một phần số nợ phải thanh toán cho Ngân hàng, trong trường
hợp này phải ghi rõ số tiền bảo lãnh. Bảo lãnh toàn bộ nghĩa vụ là hình thức bảo
lãnh toàn bộ số nợ phải thanh toán cho Ngân hàng.
- Bảo lãnh riêng biệt và bảo lãnh duy trì: Bảo lãnh riêng biệt là hình thức
được áp dụng cho một số tiền vay cụ thể theo hợp đồng tín dụng và được hạch
toán riêng trên tài khoản cho vay. Bảo lãnh duy trì là hình thức bảo lãnh cho một
loạt các giao dịch và mức bảo lãnh theo hạn mức tối đa.
Các chủ thể liên quan đến hoạt động bảo lãnh.
Người bảo lãnh: là người thực hiện nghĩa vụ thay cho người đi vay trong
trường hợp khoản nợ đáo hạn người đi vay không trả được nợ.
Người nhận bảo lãnh: là người chủ nợ, người hưởng thụ bảo lãnh. Trong
quan hệ tín dụng, người nhận bảo lãnh là các ngân hàng cho vay, Ngân hàng là
người có quyền yêu cầu người đi vay thanh toán nợ khi đến hạn.
Người được bảo lãnh: là người đi vay, người có nghĩa vụ phải thanh toán nợ
vay cho Ngân hàng cho vay [3].
2.1.3.4 Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay là việc bên đi vay dùng tài sản
của mình mà giá trị tài sản được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay của
tổ chức tín dụng để đảm bảo cho chính khoản vay đó.

15
Điều kiện của Khách hàng vay.
Theo nghị định 178 về bảo đảm tiền vay quy định:
Uy tín: Khách hàng vay phải là người có tín nhiệm đối với tổ chức tín dụng.
Có khả năng tài chính và có các nguồn thu hợp pháp có khả năng thu hồi
được trong thời hạn vay vốn. Có dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch
vụ khả thi, có khả năng hoàn trả nợ. Có mức vốn tự có tham gia vào dự án và giá trị
tài sane bảo đảm tiền vay bằng các biện pháp cầm cố, thế chấp tối thiểu bằng 50%
tổng mức vốn đầu tư của dự án.
Bảo hiểm: Nếu tài sản đó pháp luật có quy định phải mua bảo hiểm khi
Khách hàng vay phải cam kết mua bảo hiểm trong suốt thời hạn vay vốn khi tài sản
đó được hình thành và đưa vào sử dụng.
Quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan.
Quyền của Khách hàng: khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tích từ tài
sản. Cho thuê, cho mượn nếu có thoả thuận với tổ chức tín dụng. Nghĩa vụ của
khách hàng: giao cho tổ chức tín dụng bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu tài
sản đó, thông báo cho tổ chức tín dụng về quá trình hình thành và tình trạng tài sản
bảo đảm.
Quyền của tổ chức tín dụng: kiểm tra và yêu cầu khách hàng vay cung cấp
thông tin để kiểm tra, giám sát tài sản. Thu hồi nợ vay trước hạn nếu khách hàng
vay không sử dụng vốn vay như đã cam kết. Xử lý tài sản hình thành từ vốn vốn
vay để thu nợ khi khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng
nghĩa vụ trả nợ [3].

16
2.1.3.5 Bảo đảm không bằng tài sản.
Trong trường hợp người đi vay không có tài sản cầm cố , thế chấp đòi hỏi
phải yêu cầu một bên thứ ba đứng ra bảo lãnh có nghĩa vụ trả nợ .Ngoài ra trong
một số trường hợp việc cầm cố thế chấp tài sản đó không an toàn hay hoàn toàn
thấp, Ngân hàng yêu cầu người đi vay phải có bảo lãnh .
Bảo lãnh là việc một pháp nhân hay thể nhân đem tài sản , tièn bạc và uy tín
của mình để đảm bảo và cam kết với người cho vay sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho
người đi vay nếu người đi vay không trả được nợ cho người vay khi đến hạn . Trong
nghiệp vụ bảo lãnh gồm các bên sau:
+ Bên bảo lãnh: là pháp nhân hay thể nhân theo yêu cầu của người đi vay sẽ
đưa tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo và trách nhiệm thay cho người đi vay
nếu người đi vay không trả nợ được cho ngân hàng .
+ Bên được bảo lãnh : là công ty, xí nghiệp tổ chức kinh tế hay các nhân có
nhu cầu vay vốn Ngân hàng nhưng không đủ uy tín hay không có tài sản để bảo
đảm cho khoản vốn vay. Khi được bảo lãnh , bên được bảo lãnh sẽ phải trả một
khoản chi phí nhất định cho bên bảo lãnh
+ Bên nhận bảo lãnh: Đó là người cho vay (ngân hàng thương mại, Công ty
Tài chính..) [3].
2.2 Một số quy định về cho vay có Tài sản bảo đảm của Vietbank.
Quyết định về việc ban hành sản phẩm F2 cho vay nhanh có tài sản bảo đảm.
+ Căn cứ luật các tổ chức tín dụng 2010; Căn cứ quyết định số 2399/QĐ-
NHNN ngày 15/12/2006 của thống đốc Ngân hàng nhà nước việt nam về việc cấp
giấy phép hoạt động cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín;

17
+ Căn cứ quyết định số 627/QĐ-HĐQT ngày 08/05/2017 của hội đồng quản
trị về việc ban hành “ Quy chế cho vay đối với Khách hàng của Vietbank”;
+ Căn cứ Quyết định số 167/2017/GUQ-PL&TT ngày 23/10/2017 của
Quyền TGĐ Vietbank về việc ủy quyền cho ông Lê Huy Dũng – Phó TGĐ
Vietbank; Xét tờ trình số 21/TT-SPCN ngày 26/10/2017 của P.SPCN về việc điều
chỉnh và ban hành sản phẩm F2 cho vay nhanh có tài sảm bảo đảm [3] [5].
2.2.1 Các Tiêu Chí Về Tài sản bảo đảm.
+ Bất động sản đã có giấy chứng nhận.
+ Công trình xây dựng trên đất :trong trường hợp tính giá trị công trình xây
dựng thì phải được công nhận chủ quyền trên giấy chứng nhận hoặc có giấy phép
xây dựng cấp cho một trong các sử dụng đất trên giấy chứng nhận tại thời điểm
định giá ( giấy phép xây dựng cấp cho chính chủ sử dụng đất)
+ Bất động sản được phòng định giá tài sản đánh giá tính thanh khoản: bình
thường/ tốt. Tại thời điểm định giá bất động sản không tranh chấp : không bị lấn
chiếm , có ranh giới rõ ràng
+ Bất động sản được phòng định giá tài sản xác định được vị trí thông qua
Trích lục bản đồ/ bản vẽ/ xác nhận số nhà/ thông tin tìm hiểu được từ địa chính…
+ Bất động sản không bị các yếu tố ảnh hưởng sau: Không thuộc khu vực ô
nhiễm ( rác thải, sông/ kênh/ rạch ô nhiễm, gần xưởng/ kho hóa chất, khu giết mổ,
khu vực ô nhiễm).
Không bị hạn chế vì yếu tố xấu về tâm linh ( nhà có người tự tử/ bị giết).
Không tiếp giáp/ đối diện Am, Đình, Chùa, Miếu, Đền, Nhà Thờ có khoảng cách ≤
20m. Không gần khu nghĩa trang , hỏa táng, nhà xác, nhà tang lễ có khoảng cách ≤

18
50m. Không có mộ trên đất hoặc không cách mộ ≤ 30m. Không nằm trong khu vực
tệ nạn xã hội. Không nằm dưới đường điện cao thế hoặc khoảng cách ≤ 30m
+ Bất động sản nằm tại các khu vực : Hà Nội, TP HCM, Tp Hải Phòng, Tp
Vinh, Tp Đà Nẵng, Tp Nha Trang, Tp Vũng Tàu, Long An, Tp Cần Thơ, Tp Sóc
Trăng.
Tiêu chí đối với các quận: Nhận bất động sản có lối đi ( đường/ ngõ/ hẻm/
ngách…) có độ rộng tối thiểu 2m . bất động sản có diện tích tối thiểu 30m2 ( sau
khi trừ quy hoạch) và chiều ngang thửa đất tối thiểu 2.5m
Tiêu chí đối với các Huyện: Nhận bất động sản có lối đi ( đường/ ngõ/ hẻm/
ngách…) có độ rộng tối thiểu 3m . bất động sản có diện tích tối thiểu 40m2 ( sau
khi trừ quy hoạch) và chiều ngang thửa đất tối thiểu 3m
+ Bất động sản đặc biệt tại khu vực Hà Nội Và TP HCM : đất thuộc khu vực
nhóm 1 (Quận Ba Đình, Đống Đa, Hai Bà Trưng , Hoàn Kiếm. Quận 1,3,10,11,5,
Phú Nhuận) : Nhận bất động sản có lối đi ( đường/ ngõ/ hẻm/ ngách…) có độ rộng
tối thiểu 2.5m. bất động sản có diện tích tối thiểu 30m2 ( sau khi trừ quy hoạch) và
chiều ngang thửa đất tối thiểu 3m.
Đối với đất thuộc nhóm 2 (Quận Cầu Giấy, Long Biên, Tây Hồ, Thanh
Xuân. Quận 2,4,6,7, Bình Thạnh, Tân Bình, Tân Phú, Bình Tân, Gò Vấp) : Nhận
bất động sản có lối đi ( đường/ ngõ/ hẻm/ ngách…) có độ rộng tối thiểu 3m . Bất
động sản có diện tích tối thiểu 40m2 ( sau khi trừ quy hoạch) và chiều ngang thửa
đất tối thiểu 3m
+ Tiêu chí về chung cư : không nằm trong danh mục chung cư không nhận
làm tài sản bảo đảm. Là chung cư mới ( xây dựng sau năm 2010). Diện tích sàn trên
50m2 [3] [5] .

19
2.2.2 Danh mục hồ sơ pháp lý bất động sản.
 Đối với quyền sử dụng đất
+ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền
với đất. Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở.
+ Tờ khai lệ phí trước bạ / thông báo nộp lệ phí trước bạ ( nếu có).
+ Văn bản chuyển nhượng hợp đồng mua bán nhà ở nếu là bên nhận chuyển
nhượng hợp đồng mua bán nhà theo quy định ( nếu có).
 Đối với công trình xây dựng
+ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất , giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và tài
sản khác gắn liền với đất. Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng
đất ở.
+ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở.
+ Giấy chứng nhận quyền sở hữu Công trình xây dựng trên đất. Giấy phép xây
dựng.
+ Hồ sơ hoàn công ( bản vẽ hoàn công, biên bản nghiệm thu hoàn thành công
trình…) ( nếu có).
 Phục vụ cho việc xác định vị trí tài sản
+ Bản vẽ hiện trạng vị trí hoặc họa đồ vị trí hoặc các loại bản vẽ vị trí thửa đất khác
do cơ quan có thẩm quyền cấp/ phê duyệt.
+ Thông báo cấp số nhà/ xác nhận số nhà của cơ quan có chức năng đối với các tài
sản có địa chỉ rõ ràng và tọa lạc tại các phường ( từ cấp phường xác nhận)
+ Bản đồ số tìm hiểu tại cơ quan có chức năng

20
 Phục vụ cho việc xác minh quy hoạch (trong trường hợp nghi ngờ quy
hoạch)
Chứng chỉ quy hoạch/ thông báo/ văn bản xác minh thông tin quy hoạch ( từ cấp
huyện trở lên) [3][5].
2.3 Quy trình thực hiện cho vay nhanh có Tài sản bảo đảm.
2.3.1 Cách thức thực hiện.
Trung tâm kinh doanh trao đổi với khách hàng để nắm bắt sơ bộ thông tin về
tài sản bảo đảm ( dự kiến thế chấp ) đáp ứng các tiêu chí về điều kiện đối với tài sản
bảo đảm của sản phẩm F2 ( lưu ý điều kiện về chủ sở hữu/ chủ sử dụng ).
Đơn vị tư vấn cho khách hàng bổ sung các hồ sơ pháp lý theo danh mục hồ
sơ pháp lý bất động sản trước khi đi thẩm định. Trường hợp đủ điều kiện về tài sản
bảo đảm thì trung tâm kinh doanh gửi yêu cầu định giá qua phòng định giá tài sản,
trên phiếu yêu cầu định giá đề nghị ghi rõ “ Định giá theo sản phẩm F2”. Căn cứ
theo phiếu yêu cầu thì phòng định giá tài sản ưu tiên định giá trong thời gian sớm
nhất để đáp ứng tiến độ của sản phẩm F2.
Trong quá trình thẩm định thực tế phòng định giá tài sản thực hiện như sau:
Trường hợp tài sản định giá đủ điều kiện về tài sản bảo đảm theo sản phẩm F2 thì ra
thông báo kết quả định giá cho trung tâm kinh doanh có ghi chú “bất động sản
định giá cho sản phẩm F2”.
Trường hợp tài sản định giá không đủ điều kiện về tài sản bảo đảm theo sản
phẩm F2 thì ra thông báo từ chối định giá có ghi chú “ Không đủ điều kiện theo
sản phẩm F2”. Trường hợp trung tâm kinh doanh muốn định giá tài sản theo các
sản phẩm khác thì đề nghị gửi lại phiếu yêu cầu định giá cho phù hợp [3] [5].

21
2.3.2 Xác định khả năng tài chính của khách hàng.
Thu nhập ròng hàng tháng – Chi phí sinh hoạt tối thiểu ≥ 110% Nợ phải trả
hàng tháng
Khả năng tài chính : khả năng về vốn, tài sản, các nguồn tài chính hợp pháp
khác của khách hàng.
Người đồng trả nợ cùng kí tên trên hợp đồng tín dụng: là người dùng nguồn
thu nhập của chính mình để tham gia trả nợ cùng khách hàng, bao gồm: bố/mẹ ruột
của khách hàng, bố/ mẹ ruột của vợ/ chồng khách hàng, con ruột của khách hàng.
Người phụ thuộc: người mà khách hàng có trách nhiệm nuôi dưỡng ( trên hộ
khẩu, thẩm định thực tế của trung tâm kinh doanh).
Tổng thu nhập ròng hàng tháng: bao gồm thu nhập của khách hàng và người
đồng trả nợ ( thu nhập từ lương, thưởng, từ kinh doanh, từ cho thuê tài sản ( nhà ở,
nhà trọ, cửa hàng, đất, nhà xưởng, xe..) thu nhập từ Thẻ tiết kiệm và thu nhập khác).
Chi phí sinh hoạt tối thiểu hàng tháng: bao gồm chi phí của khách hàng và người
đồng trả nợ như sau:
Chi phí sinh hoạt áp dụng cho người có thu nhập:
Chi phí sinh hoạt /người/tháng = Tổng thu nhập ròng hàng tháng * tỷ lệ (%) chi phí
sinh hoạt
Tỷ lệ (%) chi phí sinh hoạt, theo thẩm định thực tế của trung tâm kinh doanh và tối
thiểu:

22
Bảng 2.1 Mức tỷ lệ chi phí áp dụng theo thu nhập và khu vực
Mức thu nhập theo khu
vực ( triệu đồng/tháng)
Tỷ lệ chi phí áp dụng
Khu vực1(*) Khu vực2(**)
Đến 10 40% 30%
Trên 10 - 20 30% 25%
Trên 20 – 50 25% 20%
Trên 50 20% 18%
Tối đa 50.000.000 đồng/tháng
Chi phí sinh hoạt áp dụng cho người phụ thuộc: theo thẩm định của trung tâm kinh
doanh và tối thiểu:
Khu vực1: 2.500.000 đồng/người/tháng.
Khu vực2: 2.000.000 đồng/người/tháng.
Phòng giao dịch Cao Thắng áp dụng tỷ lệ chi phí của khu vực1.
(*) TP.HCM, Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ.
(**) các địa bàn còn lại.
Nợ phải trả hàng tháng: gồm Nợ phải trả hàng tháng của KH và người đồng trả nợ
[3] [5].

23
Bảng 2.2 Nợ phải trả hàng tháng
Khoản vay Nợ phải trả hàng
tháng
Ghi chú
Vay thông
thường
Gốc + lãi phải trả
hàng háng.
+ Đối với khoản vay hiện hữu: Dựa
vào sao kê tài khoản vay tại các tổ chức
tín dụng/ ước tính dựa trên HĐTD.
+ Đối với khoản vay lần này: dự
phóng theo số tiền và thời hạn cho vay
dự kiến [3] [5].
Thấu chi LSCV(%/năm) *
hạn mức/ 12
Dựa vào thông báo lãi suất cho vay gần
nhất của các tổ chức tín dụng/ ước tính
dựa trên HĐTD.
Thẻ tín dụng 5% * dư nợ thẻ Theo CIC [3] [5].
2.3.3 Quy trình thực hiện cho vay nhanh (F2) tại PGD cao thắng.
Một quy trình cho vay nhanh có tài sản bảo đảm (F2) tại Vietbank – cao thắng bao
gồm 8 bước:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng tại đơn vị kinh doanh.
Nhân viên ngân hàng sẽ thực hiện những công việc sau:
Tiếp thị và tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận nhu cầu vay vốn, tư vấn cho
khách hàng về việc sử dụng những dịch vụ tiện ích khác có liên quan đến nhu cầu

24
của khách hàng tại Vietbank. Sau đó, làm rõ mục đích vay vốn và xác minh sơ bộ
về khả năng tài chính của khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng
làm hồ sơ:
Hồ sơ pháp lí bao gồm CMND (hoặc hộ chiếu), sổ hộ khẩu (hoặc KT3 trong
trường hợp chưa có hộ khẩu tại nơi muốn vay vốn), giấy đăng kí kết hôn (nếu có)
hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (trường hợp độc thân).
Hồ sơ tài chính bao gồm tất cả hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập, nếu nguồn
thu từ lương (Hợp đồng lao động còn hạn, bản lương hoặc sao kê lương); nếu nguồn
thu từ hoạt động kinh doanh (Đăng kí kinh doanh, sổ sách bán hàng, hóa đơn nếu
có); hoặc nếu nguồn thu từ cho thuê tài sản (Chứng từ chứng minh quyền sỡ hữu tài
sản thuê, thu nhập từ tài sản thuê).
Hồ sơ Tài sản bảo đảm: Trong các trường hợp khách hàng mua nhà, mua xe
và đảm bảo bằng chính nhà hoặc xe mua thì không cần chuẩn bị thêm hồ sơ; trường
hợp mục đích khác hoặc dùng tài sản khác thì khách hàng cần chuẩn bị hồ sơ chứng
minh quyền sở hữu đối với tài sản định thế chấp cho ngân hàng. Một trường hợp
khác, trường hợp dùng tài sản của bên thứ 3 làm tài sản thế chấp, khách hàng sẽ
cung cấp thêm CMND, sổ hộ khẩu của chủ sỡ hữu tài sản.
Nhân viên trình hồ sơ tín dụng cho trưởng đơn vị kinh doanh để phân công
chuyên viên thẩm định tại đơn vị kinh doanh hoặc phối hợp với bộ phận định giá
Tài sản bảo đảm, Trung tâm phê duyệt tập trung và phòng Tái thẩm định thực hiện
thẩm định và trình cấp trên phê duyệt tín dụng xét duyệt theo quy định.
Bước 2: Thẩm định tín dụng.
Thẩm định là quá trình Ngân hàng xem xét lại toàn bộ hồ sơ khách hàng
cung cấp, đánh giá lại tất cả thông tin. Thẩm định thực tế tại nơi khách hàng có trụ

25
sở, nhà xưởng, tài sản thế chấp, nơi thực hiện phương án vay vốn. Bước này do
chuyên viên thẩm định thực hiện.
Cán bộ tín dụng sẽ trực tiếp gặp gỡ khách hàng, phỏng vấn khách hàng vay
và bên bảo đảm. Sau đó thu thập thêm thông tin cần thiết qua các kênh như hồ sơ tài
liệu chứng từ do khách hàng cung cấp, thông tin nội bộ của ngân hàng VietBank,
thông tin từ ngân hàng bạn, tra thông tin CIC, thông tin từ bạn hàng và đối thủ cạnh
tranh của khách hàng. Cuối cùng là thẩm định các nội dung cần thiết như tư cách
pháp lí của khách hàng, năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự,
nguồn thu nhập, xác định ngành nghề kinh tế và mục đích vay vốn, năng lực tài
chính, khả năng và thiện chí trả nợ, tính khả thi và hiệu quả kinh tế của phương án
vay vốn. Dùng các biện pháp nghiệp vụ để đối chiếu, xác minh từ đó xác định sự
phù hợp với các điều kiện của ngân hàng với khách hàng.
Bước 3: Phê duyệt khoản vay.
Sau khi nhân viên ngân hàng thẩm định xong, sẽ lập các đề xuất tín dụng và
xin phê duyệt bởi cấp trên có thẩm quyền. Trên cơ sở hồ sơ cung cấp và các thông
tin do nhân viên báo cáo, cấp trên có thẩm quyền sẽ tiến hành phê duyệt khoản vay.
Trong một số trường hợp, đối với các khoản vay có giá trị lớn, sẽ có bộ phận độc
lập khác tiến hành thẩm định lần nữa hồ sơ khách hàng để đảm bảo tính minh bạch,
khách quan và chính xác.
Bước 4: Quyết định khoản vay
Sau khi nhận báo cáo của phòng Thẩm định chuyển về, nếu như không có sự
cố gì xảy ra thì khoản vay sẽ được phê duyệt. Một vài sự cố có thể xảy ra như:
thông tin khách hàng bị sau lệch, khách hàng cung cấp sai địa chỉ, địa chỉ của khách
hàng nằm ở địa bàn ngoài vùng cho phép vay hoặc giả mạo các giấy tờ liên quan…

26
tùy trường hợp ngân hàng sẽ có những hướng xử lí thích hợp. Nếu nhẹ thì hạ khoản
vay, còn nặng thì chuyển sang bên khác để tiếp tục điều tra.
Bước 5: Giải ngân khoản vay.
Nếu hồ sơ sau khi trình và được cấp trên duyệt thì ngân hàng sẽ thông báo
cho khách hàng và tiến hành giải ngân. Tùy vào mong muốn của khách hàng sẽ có
nhiều hình thức giải ngân khác nhau, ở VietBank sẽ có 2 hình thức chính là giải
ngân bằng tiền mặt và chuyển khoản. Khách hàng sẽ phải chuẩn bị đầy đủ giấy tờ
để nhận được khoản tiền vay, nếu có thông tin sai lệch khách hàng sẽ không nhận
được khoản tiền vay này.
Bước 6: Giám sát khoản vay
Cán bộ tín dụng sau khi giải ngân sẽ thực hiện kiểm tra nhằm xem xét các
điều khoản của hợp đồng cho vay. Việc kiểm tra phải tiến hành tại địa bàn cuả
khách hàng, có thể thực hiện thường xuyên hoặc đột xuất, có thể báo trước hoặc
không. Nội dung bao gồm: kiểm tra kế hoach mục đích sử dụng vốn; kiểm tra tài
sản bảo đảm tiền vay; theo dõi diễn biến trên tài khoản và báo cáo tài chính của
khách hàng để phát hiện kịp thời những khoản vay xấu(tài chính xấu, sử dụng vốn
vay sai…) hay những vấn đề phát sinh có khả năng ảnh hưởng đến kết quả thẩm
định ban đầu hay liên quan đến quản lí và xử lí nợ; Kiểm tra địa điểm hoạt động các
mối quan hệ với khách hàng và nhắc nhở đôn đốc xử lí khoản vay.
Bước 7: Thu hồi và thanh lí khoản vay.
Trước ngày đáo hạn trả nợ, ngân hàng có thể sẽ thông báo cho khách hàng về
số ngày thanh toán, số tiền thanh toán bằng nhiều hình thức như điện thoại, email,
thư từ… khi các khoản vay được chấp hành đúng quy định, kế toán sẽ tất toán tài
khoản cho vay, giải tỏa các hợp đồng có liên quan. Khi khách hàng gặp khó khăn tài

27
chính tạm thời không trả được nợ sẽ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, lãi suất cơ cấu
lại thời hạn trả nợ không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm cơ
cấu lại.
Lãi suất cho vay áp dụng đối với dư nợ gốc quá hạn (lãi suất quá hạn): Bằng
150% mức lãi suất trong hạn áp dụng tại thời điểm chuyển nợ quá hạn. Trường hợp
khách hàng trả nợ khoản vay trước hạn và thời điểm cho vay thực tế là không quá
15 ngày, khách hàng sẽ phải chịu mức lãi suất cho vay theo ngày với mức bằng
150% lãi suất cho vay trong hạn đang áp dụng nhưng số tiền lãi vay tối thiểu trong
mọi trường hợp phải bằng 0,3% giá trị khoản vay theo hợp đồng hoặc 200.000 đồng
tùy theo giá trị nào cao hơn. Tiền lãi được tính trên cơ sở một năm là 360 ngày, số
tiền phải trả lãi mỗi kì= dư nợ gốc thực tế tại thời điểm lãi* lãi suất đang áp dụng tại
thời điểm tính lãi/360. Thanh lí tài sản bảo đảm: khi khách hàng không trả được các
khoản nợ quá hạn thì ngân hàng sẽ phát mãi tài sản bảo đảm, đồng thời tiến hành
thủ tục truy đòi, khỏi kiện trước tòa. Sau khi đã xử lí xong, nếu thu đủ sẽ khóa hồ
sơ, nếu chưa đủ sẽ bù đắp bằng quỹ dự phòng theo quy chế để khóa sổ.
Bước 8: Lưu hồ sơ: Thực hiện theo quy định cho vay của Ngân hàng [3].
2.4 Phân tích hoạt động cho vay nhanh (F2) tại PGD Cao Thắng.
2.4.1 Tình hình huy động vốn.
Huy động vốn là hoạt động cơ bản nhất và cũng là tiền đề cho các hoạt động
khác của ngân hàng, vì nó là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh,
quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của ngân
hàng. Thời gian gần đây Vietbank đã không ngừng triển khai các sản phẩm nhằm
đáp ứng nhu cầu của khách hàng cùng với chính sách Maketing hợp lý đã thu hút
một lượng lớn khách hàng cá nhân, từ đó giúp tăng nguồn vốn của PGD lên qua các
năm.

28
Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn năm 2017 và 2018 tại PGD Cao Thắng
2017 2018
Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi của khách hàng 140.561 65 257.495 61
Phát hành giấy tờ có giá 43.249 20 101.309 24
Nguồn huy động khác 32.437 15 63.318 15
Tổng nguồn vốn huy động 216,247 100 422,122 100
(Nguồn báo cáo tài chính – PGD Cao Thắng giai đoạn 2017- 2018)[1].
Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2017 - 2018
Qua bảng số liệu và biểu đồ, ta thấy trong giai đoạn 2017- 2018 [1] tình hình
huy động vốn tại PGD cao thắng tăng trưởng qua các năm. Tổng nguồn vốn huy
0
50
100
150
200
250
300
Tiền gửi của khách
hàng
Phát hành giấy tờ có
giá
Nguồn huy động khác
2017
2018

29
động năm 2017 đạt 216,247 triệu đồng đến năm 2018, tổng nguồn vốn huy động đã
tăng mạnh lên đến 422,122 triệu đồng tăng 205.875 triệu đồng (tức tăng 95,2%) so
với năm 2017 [1], cụ thể như sau:
Tiền gửi của khách hàng qua các năm thì mặc dù tăng mạnh nhưng xét về tỷ
trọng trên tổng nguồn vốn huy động thì lại giảm xuống: năm 2018 ghi nhận 257.495
triệu đồng tiền gửi tăng 116.934 triệu đồng so với 2017 tương ứng tăng 83.19%
nhưng khi xét về tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi khách hàng lại
giảm từ 65% năm 2017 còn 61% năm 2018 [1]. Nguyên nhân của sự giảm xuống
của tỷ trọng là do lãi suất của tiền gửi kì hạn và không kì hạn còn thấp so với các
đối thụ cạnh tranh khác nên khách hàng không mặn mà, không muốn tiếp tục duy trì
và có thể rút trước hạn để đến với ngân hàng khác với lãi suất tiền gửi cao hơn.
Ngoài ra, khách hàng thường xuyên sử dụng tiền khi có nhu cầu phát sinh
nên nguồn tiết kiệm chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn, bên cạnh đó, còn xuất phát từ tâm
lí của khách hàng do không dự báo được sự biến động của lãi suất.
Đối với phát hành giấy tờ có giá: Năm 2018 đạt 101.309 triệu đồng tăng
58.06 triệu đồng tương ứng tăng 134.2% so với năm 2017 chiếm 24% trong tổng
nguồn vốn huy động [1]. Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do công tác triển
khai kế hoạch phát hành giấy tờ có giá đạt hiệu quả của PGD.
Các nguồn huy động khác trong đó huy động từ các tổ chức tín dụng cũng
tăng trưởng, cụ thể năm 2018 đạt 63.318 triệu đồng tăng 30.881 triệu đồng so với
năm 2017 chiếm 15% trong tổng nguồn vốn huy động [1].
Nói chung, tình hình huy động vốn trong giai đoạn 2017-2018 tăng mạnh, có
nhiều chuyển biến tích cực. PGD luôn đẩy mạnh thực hiện công tác triển khai huy
động vốn nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh được hiệu quả, mặc dù PGD chỉ

30
đóng góp một phần nhỏ vào công tác huy động vốn của toàn hệ thống Vietbank
nhưng luôn đem lại những dấu hiệu tích cực, góp phần thúc đẩy sự phát triển của
Vietbank tại thời điểm hiện tại và trong tương lai.
2.4.2 Doanh số cho vay nhanh có tài sản bảo đảm theo mục đích vay.
Bảng 2.4 Doanh số cho vay nhanh có tài sản bảo đảm theo mục đích vay
Loại cho vay 2017 2018
Cho vay mua và sữa chữa nhà 266.190 56.82 343.862 59.6
Cho vay mua ô tô 68.444 14.61 88.850 15.4
Cho vay du học 11.854 2.53 19.985 2.69
Cho vay sinh hoạt, tiêu dùng khác 121.992 26.04 128.717 22.31
Tổng doanh thu 468.480 100 576.950 100
(Nguồn: Tổng kết hoạt động tín dụng Vietbank cao thắng giai đoạn 2017-2018)[1].

31
Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay nhanh có tài sản bảo đảm theo mục đích vay
Dựa vào doanh số cho vay nhanh F2 theo mục đích vay ta thấy mặc dù tốc
độ doanh số cho vay cao nhưng chưa đồng đều, chủ yếu tập trung vào cho vay mua
và sữa chữa nhà và cho vay mua ô tô, trong khi đó các khoản cho vay du học và
khoản vay tiêu dùng khác chiếm tỷ lệ rất thập, cụ thể như sau:
Tốc độ cho vay mua và sữa chữa nhà tăng mạnh. Năm 2018 tốc độ tăng
trưởng của cho vay mua và sữa chữa nhà tăng rất mạnh đạt 343.862 triệu đồng
tương ứng tăng 77.672 triệu đồng chiếm 59,6% so với năm 2017 [1].
Việc tăng trưởng mạnh là do giai đoạn này thị trường bất động sản phát triển
mạnh mẽ và sôi động, nhu cầu mua nhà ở với những khoản vay có giá trị lớn cũng
tăng, đặc biệt với những nơi đông dân như thành phố Hồ Chí Minh thù nhu cầu mua
và sữa chữa nhà càng cao hơn.
Bên cạnh nhu cầu mua và sữa chữa nhà cửa thì nhu cầu đi lại cũng không
kém sự tăng trưởng mạnh. Dễ dàng thấy số lượng xe ô tô nhập khẩu ngày càng tăng
0 100 200 300 400 500 600 700
Cho vay mua và sữa chữa nhà
Cho vay mua ô tô
Cho vay du học
Cho vay sinh hoạt, tiêu dùng khác
2017
2018

32
và đa dạng, cùng với việc thuế nhập khẩu cũng giảm đáng kể kích thích nhu cầu
mua xe, cụ thể như năm 2018 cho vay mua ô tô đạt 88.850 triệu đồng tăng 20.406
triệu đồng chiếm 15,4% trong tổng doanh số [1].
Mặc dù khoản cho vay du học chiếm 1 tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số so
với các loại hình cho vay khác nhưng khoản cho vay này vẫn tăng đều qua các năm.
Năm 2018 đạt 19.985 triệu đồng tăng 8131 triệu đồng chiếm 2,69% trong tổng
doanh số [1].
Lí do của sự tăng trưởng quá thấp này là do việc cho con cái đi du học của
người dân trong khu vực còn chưa được chú trọng và quan tâm, vì những điều kiện
kinh tế còn nhiều khó khăn nên nhu cầu cho khoản vay du học của người dân còn ít.
Các khoản cho vay sinh hoạt, tiêu dùng khác cũng khá ổn định và tăng
trưởng qua các năm. Hiện nay, nhu cầu tiêu dùng thiết yêu khác của người dân như
tivi, tủ lạnh, máy điều hòa… là rất lớn, thêm vào đó hàng hóa trên thị trưởng ngày
càng đa dạng được nhập khẩu từ nước ngoài, có nhiều chương trình khuyến mãi hấp
dẫn kích thích nhu cầu tiêu dùng của người dân, để thỏa mãn nhu cầu đó người dân
tìm đến ngân hàng để vay vốn cụ thể như năm 2018 khoản vay cho vay sinh hoạt và
tiêu dùng khác đạt 128.717 triệu đồng chiếm 22,31% khá cao trong tổng doanh số.
2.4.3 Tình hình dư nợ.
Với mục tiêu đã đề ra như mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng hiệu quả
kinh doanh, tăng cường vị thế và uy tín trên thị trường, PGD cao thắng đã nỗ lực
không ngừng trong việc phát triển khách hàng và tăng trưởng dư nợ tín dụng, biểu
hiện ở bảng dư nợ cho vay nhanh có tài sản bảo đảm theo mục đích vay giai đoạn
2017- 2018 như bên dưới.

33
Bảng 2.5 Dư nợ cho vay nhanh có tài sản bảo đảm theo mục đích vay
Loại cho vay 2017 2018
Cho vay mua và sữa chữa nhà 87.430 71.36 177.540 70.11
Cho vay mua ô tô 13.530 11.04 32.060 12.66
Cho vay du học 4.050 3.31 7.816 3.09
Cho vay sinh hoạt, tiêu dùng khác 17.506 14.29 35.810 14.14
Tổng dư nợ 122.516 100 253.226 100
(Nguồn: kết hoạt động tín dụng Vietbank cao thắng giai đoạn 2017-2018)[1].
Biểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ cho vay nhanh F2 theo mục đích vay
0 50 100 150 200
Cho vay mua và sữa chữa nhà
Cho vay mua ô tô
Cho vay du học
Cho vay sinh hoạt, tiêu dùng khác
2018
2017

34
Từ bảng trên, ta thấy có sự phân bố bất cân đối về tỷ trọng, chủ yếu là cho
vay mua và sửa chữa nhà và vay mua ô tô.
Cho vay mua và sửa chữa nhà có thể xem là sản phẩm cho vay chiếm số tiền
cũng như tỷ trọng lớn nhất trong các hình thức cho vay nhanh F2. Khi cuộc sống
ngày càng phát triển thì nhu cầu về nhà ở, tiện nghi, rộng và đẹp hơn cũng tăng lên,
do đó người dân đã tìm đến ngân hàng để vay tiền mua và sửa chữa nhà hoặc kinh
doanh bất động sản.
Điều này góp phần tạo điều kiện để mở rộng và phát triển hoạt động cho vay
nhanh F2 tại PGD cao thắng nói riêng và Vietbank nói chung, cụ thể như năm 2018
dư nợ cho vay mua và sửa chữa nhà đạt 177.540 triệu đồng tăng 90.110 triệu đồng
so với năm 2017 là 87.430 triệu đồng, chiếm 70,11% trong tổng dư nợ [1].
Hoạt động cho vay mua ô tô trong giai đoạn này tăng mạnh qua các năm, cụ
thể như năm 2018 dư nợ cho vay mua ô tô đạt 32.060 triệu đồng tăng 18.530 triệu
đồng so với 2017, chiếm 12,66% trong tổng dư nợ [1].
Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do khi nền kinh tế phát triển kéo theo
nhu cầu được đầy đủ về vật chất của người dân cũng tăng lên và phương tiện đi lại
như ô tô càng trở nên cần thiết trong cuộc sống của họ. Ngoài ra, còn có những
chính sách đẩy mạnh hoạt động bán hàng của các doanh nghiệp bán ô tô như trả
góp, trả một lần, tặng quà, quay số trúng thưởng và đặc biệt là giảm giá đối với các
dịp lễ, tết… tạo điều kiện, kích thích nhu cầu được sử dụng ôtô của người mua.
Bên cạnh đó, cùng với sự tăng trưởng của cho vay mua và sửa chữa nhà và vay
mua ô tô thì cho vay du học và cho vay sinh hoạt, tiêu dùng khác cũng tăng nhưng
không đáng kể chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nợ cho vay nhanh F2. Có

35
thể thấy trong năm 2018 cho vay du học chỉ chiếm 3.09%, còn tiêu dùng khác thì
chiếm 14.14% trong tổng dư nợ cho vay nhanh F2 [1].
Nguyên nhân của sự tăng trưởng nhẹ là do với điều kiện kinh tế còn khó khăn
thì tất nhiên việc cho con cái đi du học là một thứ xa xỉ, họ chưa thật sự chú trọng
và quan tâm đến. Ngoài ra, với những khoản tiêu dùng để mua tivi, máy giặt, tủ
lạnh …họ có thể dễ dàng xoay sở chứ không nhất thiết phải đến ngân hàng để vay
vốn những những khoản vay này.
2.4.4 Tình hình nợ quá hạn.
Bảng 2.6 Tình hình nợ quá hạn giai đoạn 2017 – 2018
Chỉ tiêu 2017 2018 Chênh lệch
2018/2017
Nợ quá hạn 13.109 34.438 21.329
Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ 0.107 0.136 0.029
(Nguồn báo cáo tài chính – PGD Cao Thắng giai đoạn 2017- 2018)[1].
Biểu đồ 2.4 Tình hình nợ quá hạn giai đoạn 2017 – 2018

36
Nhìn vào bảng ta thấy được sự gia tăng nhanh của nợ quá hạn qua các năm.
Năm 2017, với tỷ lệ nợ quá hạn 0,107 và tăng nhanh lên 0,136 ở năm 2018 [1]. Có
thể thấy con số nợ quá hạn này chỉ là một con số nhỏ trong tổng dư nợ nhưng với
tốc độ gia tăng nhanh chóng này thì đây là một điều đáng quan tâm.
Tuy nhiên nếu chỉ xem xét đánh giá dựa trên con số tuyệt đối thì vẫn còn
nhiều thiếu sót. Bởi lẽ khi dư nợ cho vay tăng thì bắt buộc rủi ro tín dụng cũng tăng,
lúc đó khả năng nợ quá hạn tăng là điều rất dễ xảy ra.
Tỷ lệ nợ quá hạn tăng nhanh theo thời gian, thể hiện khả năng kiểm soát nợ
quá hạn trong hoạt động cho vay tại PGD còn nhiều hạn chế. PGD quản lí rủi ro
chưa thực sự hiệu quả, hoạt động cho vay chưa thực sự an toàn. Để hoàn thành được
mục tiêu tăng trưởng tín dụng đã đặt ra, không loại trừ khả năng ngân hàng phải nới
lỏng điều kiện cho vay cũng như chủ quan trong công tác thẩm định khách hàng nên
đã làm gia tăng rủi ro.
Không chỉ có vậy, năng lực kiểm soát rủi ro cũng không theo kịp tốc độ tăng
trưởng tín dụng. Bên cạnh đó, áp lực lãi suất cũng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ
của khách hàng. Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến sự gia tăng nhanh
chóng của tỷ lệ nợ quá hạn trong những năm vừa qua.
0%
20%
40%
60%
80%
100%
2017 2018
tổng dư nợ
Nợ quá hạn

37
2.5 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay nhanh có tài sản
bảo đảm.
Các nhân tố ảnh hưởng bao gồm nhân tố khách quan và chủ quan
- Nhân tố khách quan: Đây là nhóm nhân tố bên ngoài tác động lên hoạt
động cho vay nhanh (F2) mà Ngân hàng không thể tác động mà chỉ có thể tận dụng,
điều hành các hoạt động sao cho phù hợp.
Các nhân tố khách quan bao gồm: Môi trường vi mô và vĩ mô
+ Môi trường vĩ mô:
Môi trường kinh tế: Những yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập, thanh toán, chi
tiêu, nhu cầu về vốn và tiền gửi của dân cư. Môi trường kinh tế là nhân tố liên tục
biến động, nó bao gồm tình hình hoạt động của tất cả các thành phần kinh tế và
được đánh giá bằng các tiêu chí: tốc độ phát triển kinh tế, lãi suất, lạm phát, thu
nhập của người dân…
Môi trường chính trị - pháp luật: luôn ảnh hưởng tới hoạt động của ngân
hàng. Như sự ổn định về chính trị hay hệ thống pháp luật là những yếu tố trực tiếp
ảnh hưởng đến khả năng mở rộng và phát triển nghiệp vụ cho vay nhanh (F2).
Môi trường văn hóa – xã hội: hình thành từ những tổ chức và những nguồn
lực khác nhau như cách nhận thức, trình độ học vấn, trình độ dân trí, thói quen, tâm
lý, phong tục tập quán, bản sắc dân tộc… tất cả các yếu tố trên đều có ảnh hưởng
đến nhu cầu cho vay nhanh có tài sản bảo đảm.
Môi trường công nghệ: gồm các nhân tố ảnh hưởng đến công nghệ mới, thiết
kế sản phẩm và cơ hội thị trường. ngân hàng phải nhanh chóng nắm bắt và ứng
dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là công nghệ

38
thẻ, các phần mềm xử lý nghiệp vụ…giúp giải quyết công việc nhanh, hiệu quả, an
toàn, tiết kiệm thời gian.
+ Môi trường vi mô
Đối thủ cạnh tranh: Đối thủ cạnh tranh trực tiếp: là những tổ chức tài chính,
các ngân hàng hoạt động trong cùng lĩnh vực luôn ganh đua tìm cách thâm nhập thị
phần, tung sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng.
Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn như các tổ chức sắp hình thành, các ngân hàng
liên doanh, ngân hàng nước ngoài hay các ngân hàng thương mại sắp thành
lập…góp phần làm cho môi trường cạnh tranh khốc liệt hơn.
Khách hàng: khả năng tài chính ( mức thu nhập, sự ổn định của thu nhập)
của Khách hàng quyết đinh đến khả năng trả nợ. Ngoài ra, tư cách đạo đức của
Khách hàng, nếu khách hàng có khả năng tài chính tốt nhưng không có thiện chí trả
nợ thì ngân hàng cũng khó thu hồi được vốn vay dẫn đến rủi ro.
- Nhân tố chủ quan: bao gồm nguồn lực về tài chính ( vốn tự có, khả năng
huy động vốn), chính sách tín dụng ( hạn mức cho vay, kì hạn, lãi suất, mức lệ phí,
các thủ tục, tài sản bảo đảm…), trình độ của cán bộ tín dụng, các nhân tố khác ( cơ
sở vật chất, thiết bị..) [4]. Như vậy, trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện
nay, Ngân hàng nên có chiến lược riêng cho mình để có nhiều cơ hội phát triển hơn
trong tương lai .
2.6 Đánh giá hoạt động cho vay nhanh có tài sản bảo đảm tại PGD Cao thắng.
2.6.1 Những kết quả đạt được trong giai đoạn 2017-2018.
Qua phân tích hoạt động cho vay nhanh (F2) tại PGD cao thắng giai đoạn
2017-2018, có thể thấy một số kết quả như sau:

39
PGD đang không ngừng chiếm được thị phần hoạt động cho vay nhanh (F2)
ngày càng phát triển và mở rộng hơn trên địa bàn biểu hiện là giá trị doanh số cho
vay, dư nợ tăng qua các năm.
Cho vay nhanh (F2) góp phần thúc đẩy phân tán rủi ro, đa dạng hóa các danh
mục sản phẩm, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường của PGD. Với sự cạnh
tranh gấy gắt như hiện nay. Việc mở rộng phương thức và loại hình đã góp phần đa
dạng hóa danh mục sản phẩm nhằm thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng, tăng
doanh số và đặc biệt là tăng khả năng cạnh tranh.
Cho vay nhanh (F2) phần lớn là phục vụ cho số lượng lớn khách hàng cá nhân, Nên
khi sử dụng những sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp mà thấy thỏa mãn và
hài lòng thì khách hàng sẽ thêm tin tưởng và gắn bó lâu dài với ngân hàng.
Việc tăng cường mở rộng hoạt động cho vay nhanh (F2) làm tăng lợi nhuận
của Ngân hàng. Mặc dù các khoản vay thường chủ yếu là cho vay mua nhà dự án
(Kingdom 101..) nhưng số lượng các khoản vay này thường rất lớn, lãi suất cho vay
cao nên lợi nhuận mang lại cho Phòng giao dịch rất đang kể. Lãi thu được từ cho
vay nhanh có tài same bảo đảm không ngừng gia tăng và chiếm tỉ trong cao trong
tổng lãi thu từ hoạt động tín dụng. Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất phản ánh hiệu
quả của hoạt động này.
Cho vay nhanh (F2) là một hướng đi mới mà phần lớn ngân hàng hiện nay
đang áp dụng, việc đẩy mạnh cho vay sẽ tăng hiệu quả sử dụng vốn. Ngoài ra, PGD
còn triển khai một vài sản phẩm về cho vay mua ô tô, mua bất động sản, vay cầm
cố thẻ tiết kiệm, vay đầu tư sản xuất kinh doanh, vay xây dựng sủa chữa nhà,..
cũng thu hút được lượng lớn khách hàng có nhu cầu nên các sản phẩm cũng góp
phần đáng kể vào doanh thu của PGD.

40
Phòng giao dịch với đội ngũ nhân viên trẻ và có tinh thần trách nhiệm, sáng
tạo và nhiệt huyết cao trong công việc giúp tăng chất lượng làm việc. Môi trường
làm việc chuyên nghiệp, thân thiện làm hài lòng khách hàng đó cũng là yếu tố quan
trọng để tạo mối quan hệ lâu dài, gián tiếp quảng bá thương hiệu Vietbank.
2.6.2 Ưu điểm và nhược điểm về việc cho vay nhanh có tài sản bảo đảm.
Ưu điểm của cho vay nhanh có tài sản bảo đảm (F2) đáp ứng nhu cầu vay
vốn nhanh của các KH cá nhân có nhu cầu vay ngắn hạn và có tài sản bảo đảm tốt
và có mục đích vay phù hợp theo quy định của pháp luật.
Lãi suất thấp, ổn định hơn nhiều so với dịch vụ vay tín chấp. Đây cũng chính
là ưu điểm nổi bật của hình thức vay nhanh có tài sản bảo đảm, vì ngân hàng đã
được bảo đảm khoản vay bằng tài sản của khách hàng.
Phương thức trả lãi linh hoạt. Đáp ứng được nhu cầu vay vốn lớn của khách
hàng. Số tiền khách hàng được vay có thể lên tới vài tỷ hoặc vài chục tỷ phụ thuộc
vào giá trị tương đương của tài sản bảo đảm. Thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng.
Bên canh những ưu điểm thì vẫn tồn tại một số những hạn chế, bất cập cần
khắc phục, những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay nhanh (F2) vẫn chưa
thực sự tương xứng với tiềm năng của PGD, biểu hiện như sau:
Bắt buộc khách hàng phải có tài sản bảo đảm để thế chấp cho khoản vay.
Trường hợp, khách hàng không thanh toán được nợ sẽ mất quyền sở hữu tài sản thế
chấp, nên có phần mạo hiểm và đòi hỏi khách hàng có lịch sử trả nợ tốt.

41
Vietbank được xem là một trong những ngân hàng có nhiều sản phẩm đa
dạng, tuy thế PGD vẫn chưa triển khai đầy đủ các loại sản phẩm chưa kể đến các
sản phẩm mặc dù có triển khai nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu tốt nhất của
khách hàng, vẫn cho khách hàng vay ở mức thấp.
Quy mô cho vay nhanh (F2) còn hạn chế, doanh số dư nợ vẫn chưa tương
xứng với tiềm năng cao của PGD cũng thị trường tại TP.HCM. Mặc dù lãi thu được
từ hoạt động cho vay vẫn ở mức cao nhưng thực tế vẫn còn thấp so với mức mà
PGD kì vọng.
Các sản phẩm tung ra thị trường của Vietbank vẫn chưa mang một dấu ấn
riêng biệt, chưa thực sự tạo ấn tượng nhằm kích thích tiêu dùng của khách hàng.
Thiết bị công nghệ hiện đại vẫn còn nhiều thiếu sót cả về số lượng và chất
lượng. Mặc dù PGD đã có triển khai dịch vụ thẻ song lại vướng phải một số bất cập
như có số tài khoản nhưng lại không phát hành thẻ, ngân hàng lại chưa có cây ATM
nên việc rút tiền còn phải phụ thuộc vào các NH liên kết (ACB, Sacombank) vì thế
ưu tiên sử dụng dịch vụ Ebanking, nên khách hàng chưa thực sự mặn mà với sản
phẩm này.
Vietbank luôn có những chính sách ưu đãi cho hoạt động cho vay nhanh (F2)
nhưng vẫn chưa đáp ứng được kì vọng của PGD đặt ra, số lượng khách hàng vay ở
PGD vẫn chưa nhiều, dẫn đến dư nợ chưa đạt được chỉ tiêu đưa ra.
Nguyên nhân của hạn chế: Nguyên nhân chủ quan
Hoạt động Marketing chưa thực sự chú trọng đẩy mạnh, chưa tạo được dấu
ấn riêng biệt nên thương hiệu Vietbank chưa đến gần với nhiều cư dân. Mặc dù các
nhân viên đều đã qua các lớp huấn luyện về nghiệp vụ marketing, kĩ thuật nhưng
chưa thỏa mãn nhu cầu khách hàng chỉ quan tâm đến xúc tiến bán hàng, khách hàng

42
chưa nhận biết được đầy đủ lợi ích mà cho vay nhanh (F2) của ngân hàng mang lại
nên chưa khơi gợi được nhu cầu khách hàng. Vì thế, khách hàng tại PGD chủ yếu là
khách hàng thân thiện đã gắn bó lâu năm với ngân hàng, chủ động tìm kiếm khách
hàng mới tiềm năng cũng chưa được chú trọng quan tâm.
So với các đối thủ trong khu vực, vốn tự có của PGD còn khá nhỏ. Trong
những năm gần đây, với sự cố gắng và nỗ lực không ngừng thì vốn tự có đã tăng lên
nhưng vẫn chưa thực sự cao, vì thế ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động
cũng như tạo dựng vị thế trên thị trường.
Sản phẩm chưa kích thích sự tiêu dùng của khách hàng. Các sản phẩm mà
PGD triển khai chủ yếu là các sản phẩm mà ngân hàng khác đều có, hầu như chưa
có nhiều sản phẩm mới đặc biệt thu hút sự quan tâm của khách hàng.
Thủ tục cho vay tại PGD chưa thật sự linh động: thủ tục vay vốn còn có
nhiều bất cập và công tác thẩm định, ra quyết định cho vay của cán bộ tín dụng còn
mất nhiều thời gian để tìm hiểu thêm thông tin của khách hàng.
Trình độ chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng chưa cao. Người trực tiếp tiếp
xúc, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, giải đáp thắc mắc là những nhân viên quan hệ
khách hàng, vì vậy sự đánh giá hài lòng hay không hài lòng là ở thái độ của các
nhân viên bán hàng. PGD cao thắng phần lớn là những người trẻ tuổi, năng động,
sáng tạo và nhiệt tình… tuy nhiên đi theo đó là kinh nghiệm làm việc và mối quan
hệ bên ngoài xã hội còn hạn chế do đa số là những nhân viên từ đơn khác chuyển
đến hoặc là các sinh viên mới ra trường chưa có kinh nghiệm thực tế nhiều.
Vì điều kiện kinh tế còn nhiều biến động nên mức sống cũng như thu nhập
của người dân không cao, với những sản phẩm tiêu dùng lớn có giá trị như mua nhà,
mua ô tô, du lịch, du học…thì khả năng đáp ứng về tài chính là khó khăn. Bên cạnh

43
đó, nhiều khách hàng có thu nhập cao nhưng không chính thức nên khó có thể
chứng minh tài chính với cán bộ tín dụng được đầy đủ, gây trở ngại đến việc ra
quyết định cho vay của ngân hàng.
Nguyên nhân khách quan
Sự cạnh tranh khá gây gắt của các đối thủ cạnh tranh khác trên địa bàn về các
sản phẩm dịch vụ cũng như các tiện ích khác.
Tâm lí ngại đến ngân hàng của khách hàng để vay vốn, đa số họ vay tiền từ
họ hàng, bạn bè, hoặc là các tín dụng đen…trong tình hình kinh tế còn nhiều khó
khăn, họ hạn chế tiêu dùng những mặt hàng xa xỉ, giảm các khoản chi tiêu lớn nên
cho vay nhanh (F2) cũng trở nên khá khó khăn.
CIC là trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước theo dõi lịch sử tín
dụng của Doanh nghiệp cũng như các cá nhân vay vốn, việc khả năng cập nhật của
CIC còn chưa hiệu quả ảnh hưởng đến việc thiếu thông tin để ra quyết định cho vay
của ngân hàng. Sự biến động của môi trường kinh tế cũng làm ảnh hưởng đến nhu
cầu tiêu dùng của người dân.

44
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHANH
CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI VIETBANK - PGD CAO
THẮNG

Phân tích hoạt động cho vay nhanh có tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương tín.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Phân tích hoạt động cho vay nhanh có tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương tín.docx

Similar to Phân tích hoạt động cho vay nhanh có tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương tín.docx (7)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 📢📢📢 Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 📢📢📢 Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Phân tích hoạt động cho vay nhanh có tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương tín.docx