Báo Cáo Thực Tập Hoạt Động Cho Vay Bất Động Sản Tại Ngân Hàng Kiên Long.docx

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
UBND TP. HỒ CHÍ MINH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT
ĐỘNG SẢN CHO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – PGD TÙNG THIỆN VƯƠNG –
CHI NHÁNH SÀI GÒN
NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
BẬC: ĐẠI HỌC
HÌNH THỨC: CHÍNH QUY
SINH VIÊN THỰC HIỆN: LÂM THỊ TÚ UYÊN
LỚP: DTN1152
KHÓA HỌC: 2016 - 2019
GVHD: Ths. TRẦN THỊ HÀ TRANG
TP. HỒ CHÍ MINH, THÁNG 4 NĂM 2019

i
UBND TP. HỒ CHÍ MINH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT
ĐỘNG SẢN CHO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – PGD TÙNG THIỆN VƯƠNG –
CHI NHÁNH SÀI GÒN
NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
BẬC: ĐẠI HỌC
HÌNH THỨC: CHÍNH QUY
SINH VIÊN THỰC HIỆN: LÂM THỊ TÚ UYÊN
LỚP: DTN1152
KHÓA HỌC: 2016 - 2019
GVHD: Ths. TRẦN THỊ HÀ TRANG

ii
TP. HỒ CHÍ MINH, THÁNG 4 NĂM 2019

iii
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu và kết quả
nghiên cứu là trung thực.
Ngày … tháng … năm…
Tác giả chuyên đề tốt nghiệp

iv
MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN ...........................................................Error! Bookmark not defined.
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP .................Error! Bookmark not defined.
MỤC LỤC................................................................................................................. iv
DANH MỤC CÁC BẢNG....................................................................................... vii
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ ................................................................. viii
LỜI MỞ ĐẦU........................................................................................................... ix
1. Lý do chọn đề tài................................................................................................... ix
2. Mục tiêu nghiên cứu................................................................................................x
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...........................................................................x
4. Phương pháp nghiên cứu....................................................................................... xi
5. Kết cấu chuyên đề ................................................................................................. xi
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG PGD TÙNG
THIỆN VƯƠNG .........................................................................................................1
1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Kiên Long .............................................1
1.1.1. Sơ lược về Ngân hàng TMCP Kiên Long.........................................................1
1.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kiên Long – PGD Tùng Thiện Vương.........2
1.2. Giới thiệu về Kien Long Bank – CN Sài Gòn - PGD Tùng Thiện Vương – Chi
nhánh Sài Gòn.............................................................................................................3
1.2.1. Thông tin về Kien Long Bank - CN Sài Gòn - PGD Tùng Thiện Vương – Chi
nhánh Sài Gòn.............................................................................................................3
1.2.2. Cơ cấu tổ chức PGD Tùng Thiện Vương..........................................................3
1.2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Kiên Long - PGD Tùng
Thiện Vương – Chi nhánh Sài Gòn.............................................................................5
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG
SẢN CHO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI Ngân HÀNG KIÊN
LONG – CN SÀI GÒN - PGD TÙNG THIỆN VƯƠNG.........................................14
2.1. Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản đối tượng khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Sài Gòn - PGD Tùng Thiện Vương ................14
2.1.1. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay bất động sản...........................................14

v
2.1.1.1. Khái niệm về cho vay bất động sản. ............................................................14
2.1.1.2. Đặc điểm của cho vay bất động sản.............................................................14
2.1.1.3. Phân loại cho vay bất động sản....................................................................15
2.1.1.4. Vai trò của hoạt động cho vay bất động sản. ...............................................15
2.1.2. Hoạt động cho vay bất động sản dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Sài Gòn - PGD Tùng Thiện Vương. ...............17
2.1.2.1. Quy trình cho vay.........................................................................................17
2.1.2.2. Sản phẩm cho vay của ngân hàng ................Error! Bookmark not defined.
2.1.3. Tình hình cho vay mua bất động sản ..............................................................24
2.1.3.1. Doanh số cho vay.........................................................................................25
2.1.3.2. Doanh số thu hồi nợ .....................................................................................29
2.1.3.3. Nợ quá hạn ...................................................Error! Bookmark not defined.
2.1.3.4. Các chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay bất động sản tại phòng giao dịch.
...................................................................................Error! Bookmark not defined.
2.2. Phân tích hoạt động cho vay bất động sản đối tượng khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Kiên Long – PGD Tùng Thiện VươngError! Bookmark not
defined.
2.2.1. Ưu điểm...........................................................Error! Bookmark not defined.
2.2.2. Hạn chế............................................................Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
BẤT ĐỘNG SẢN CHO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI KIEN
LONG BANK –PGD TÙNG THIỆN VƯƠNG .......Error! Bookmark not defined.
3.1. Định hướng phát triển của Phòng giao dịch trong tương lai.Error! Bookmark
not defined.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng dự án bất động sản tại NHTMCP Kiên
Long ..........................................................................Error! Bookmark not defined.
3.2.1. Tăng cường huy động vốn đặc biệt là vốn trung dài hạn cho vay bất động sản
3.2.2. Hoàn thiện nội dung thẩm định trong hoạt động cho vay dự án bất động sản

vi
3.2.3. Tăng cường công tác quản trị rủi ro trong cho vay bất động sản ........... Error!
Bookmark not defined.
3.2.4.Thành lập nhóm chuyên trách thẩm định cho vay đối với các dự án BĐS, nâng
cao đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng ..........Error! Bookmark not defined.
3.2.5.Hoàn thiện phần mềm chấm điểm tín dụng để đánh giá khách hàng trong lĩnh
vực bất động sản........................................................Error! Bookmark not defined.
3.2.6.Bảo hiểm cho các khoản vay trung và dài hạn đối với dự án bất động sản
3.3. Kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng BĐS ...Error! Bookmark not defined.
3.3.1. Đối với Chính Phủ và các Bộ, Ngành có liên quanError! Bookmark not
defined.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ...............Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN...............................................................Error! Bookmark not defined.
TÀI LIỆU THAM KHẢO.........................................................................................31

vii
DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Kiên Long – CN Sài Gòn -
PGD Tùng Thiện Vương giai đoạn 2016-2018.........................................................11
Bảng 2.3: Tỷ lệ tăng trưởng doanh số bất động sản của PGD Tùng Thiện Vương
qua các năm 2016-2018 ............................................Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.4: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ trong hoạt động cho vay bất động sản của PGD
Tùng Thiện Vương giai đoạn 2016-2018..................Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.5: Tỷ lệ thu lãi của PGD Tùng Thiện Vương qua các năm 2016-2018 Error!
Bảng 2.6: Tỷ lệ thu nợ đến hạn và nợ quá hạn của PGD Tùng Thiện Vương giai
đoạn 2016-2018.........................................................Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu của PGD Tùng Thiện Vương giai đoạn 2016-2018 .... Error!

viii
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu bộ máy quản lý của Ngân hàng TMCP Kiên Long – PGD Tùng
Thiện Vương. ..............................................................................................................3
Sơ đồ 2.1: Quy trình xử lý hồ sơ vay vốn tại Ngân hàng..........................................17
Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2016-2018 của Kien Long
Bank – PGD Tùng Thiện Vương ..............................................................................26
Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay theo sản phẩm tại Kien Long Bank – PGD Tùng
Thiện Vương giai đoạn 2016 – 2018 .......................................................................28
Biểu đồ 2.3: Doanh số thu hồi nợ theo sản phẩm cho vay tại Kien Long Bank –
PGD Tùng Thiện Vương giai đoạn 2016-2018.........Error! Bookmark not defined.
Biểu đồ 2.4: Doanh số thu hồi nợ theo thời hạn cho vay của sản phẩm bất động sản
tại NHTMCP Kiên Long – PGD Tùng Thiện VươngError! Bookmark not
defined.
Biểu đồ 2.5: Dư nợ quá hạn theo sản phẩm cho vay bất động sản tại Kien Long
Bank – PGD Tùng Thiện Vương giai đoạn 2016-2018Error! Bookmark not
defined.
Biểu đồ 2.6: Nợ quá hạn theo thời hạn cho vay bất động sản tại Kien Long Bank –
PGD Tùng Thiện Vương giai đoạn 2016-2018.........Error! Bookmark not defined.

ix
LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Sau hơn ba mươi năm đổi mới, đất nước ta đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật
trong tất cả các lĩnh vực: chính trị, kinh tế - xã hội, văn hoá - giáo dục, y tế, thể dục
thể thao, quốc phòng - an ninh, ngoại giao,… Đặc biệt tốc độ tăng trưởng kinh tế
của chúng ta trong suốt những năm qua luôn ở mức tương đối cao và ổn định so với
khu vực và trên thế giới. Để có được những thành công này là sự kết hợp của nhiều
yếu tố và các thành phần trong nền kinh tế, trong đó phải kể đến vai trò của hệ
thống Ngân hàng thương mại (NHTM) so với nền kinh tế quốc dân.
Ngân hàng thương mại là một trong những trung gian tài chính có vai trò quan
trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế, trung chuyển luồng tiền phục vụ cho
mọi hoạt động kinh doanh của tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế. Hệ thống Ngân
hàng có hoạt động tốt thì mới điều hoà được nguồn vốn cho nền kinh tế. Do đó,
thành công hay là sự thất bại trong hoạt động của hệ thống Ngân hàng có thể kéo
theo sự biến động cùng chiều của nền kinh tế.
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận lớn và chủ
yếu cho Ngân hàng. Trong đó, hoạt động tín dụng trung và dài hạn tài trợ cho các
dự án nói chung và các dự án bất động sản nói riêng là hoạt động có quy mô lớn, dư
nợ chiếm tỷ trọng cao trong các nghiệp vụ cấp tín dụng của các Ngân hàng thương
mại. Trong khoảng 10 năm trở lại đây thì hoạt động tín dụng trung và dài hạn trong
lĩnh vực bất động sản được các Ngân hàng hết sức chú trọng và chiếm tỷ trọng
không nhỏ trong tổng hạn mức tín dụng trung và dài hạn của các Ngân hàng. Do đó,
chất lượng cho vay dự án bất động sản sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt
động tín dụng trung và dài hạn nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung và từ đó
góp phần quyết định kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Tại Ngân hàng TMCP Kiên Long (Kien Long Bank), hoạt động tín dụng trung
và dài hạn trong các dự án trong đó có các dự án bất động sản cũng là hoạt động
chính của Ngân hàng. Tuy nhiên, do biến động của thị trường bất động sản, đặc biệt
là 2-3 năm trở lại đây thì chất lượng cho vay trong các dự án bất động sản này của
Kien Long Bank nói riêng hay ngành Ngân hàng nói chung đang có chiều hướng

x
giảm sút, nhiều vấn đề khó khăn, vướng mắc cần được tháo gỡ để hoạt động này trở
lên thông suốt, hiệu quảhơn. Việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn
trong các dự án bất động sản đã trở thành nhiệm vụ cấp thiết đối với Kien Long
Bank nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng cho vay trong sự cạnh tranh
ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng thương mại như hiện nay. Chính vì vậy, em
đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho các
dự án bất động sản tại Kien Long Bank” cho chuyên đề tốt nghiệp của mình.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm giải quyết các vấn đề sau:
- Giới thiệu quy trình tín dụng trung và dài hạn trong các dự án bất động sản
tại Kien Long Bank.
- Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong các dự án bất
động sản tại Kien Long Bank.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài
hạn trong các dự án bất động sản tại Kien Long Bank.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu:
Tín dụng trung và dài hạn cho các dự án bất động sản tại Kien Long Bank.
- Phạm vi nghiên cứu:
Do hoạt động tín dụng trung và dài hạn có phạm vi rất rộng. Xét trên góc độ
Ngân hàng thì chất lượng tín dụng trung và dài hạn là nội dung được quan tâm và
bao trùm nhất trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn vì xét cho đến cùng thì chất
lượng tín dụng luôn là mục tiêu hướng tới của Kien Long Bank cũng như của các
Ngân hàng, nó bao hàm gần như toàn bộ quá trình hoạt động của lĩnh vực tín dụng
trung và dài hạn, quản trị rủi ro, giám sát tín dụng trung và dài hạn,… Nên trong
phạm vi đề tài này, em xin được đề cập đến vấn đề “Chất lượng tín dụng trung và
dài hạn cho các dự án bất động sản của toàn bộ hệ thống Kien Long Bank giai đoạn
2016-2018” và khách hàng của Kien Long Bank trong các dự án bất động sản là các
doanh nghiệp để có những nghiên cứu, đánh giá kỹ lưỡng và sát thực nhất đối với
hoạt động tín dụng trung dài hạn của Kien Long Bank.

xi
4. Phương pháp nghiên cứu
Do tính chất của đề tài, em chủ yếu dựa vào dữ liệu đã có ở quá khứ của một
Ngân hàng thương mại, kết hợp với sự quan sát những yếu tố, nguyên nhân ảnh
hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong lĩnh vực bất động sản tại Kien
Long Bank để từ đó, tác giả tiến hành phân tích và đưa ra các giải pháp cụ thể để
nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong các dự án bất động sản cho
Kien Long Bank.
Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài sẽ được em sử dụng các phương pháp sau:
phương pháp tổng hợp, chọn lọc nguồn thông tin từ các tạp chí, sách và tài liệu
chuyên ngành, phương pháp thu thập số liệu từ các báo cáo tổng kết hoạt động của
Ngân hàng, phương pháp thống kê, phân tích và phương pháp so sánh sự biến động
của dãy số qua các năm để từ đó làm sáng tỏ mục tiêu đặt ra đối với đề tài.
5. Kết cấu chuyên đề
Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được kết
cấu thành 3 chương như sau:
Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kiên Long PGD Tùng Thiện Vương
Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động cho vay bất động sản cho đối tượng
khách hàng cá nhân tại Kien Long Bank.
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay bất động sản cho đối tượng
khách hàng cá nhân tại Kien Long Bank

1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
PGD TÙNG THIỆN VƯƠNG
1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Kiên Long
1.1.1. Sơ lược về Ngân hàng TMCP Kiên Long
Ngân hàng TMCP Kiên Long (Kien Long Bank) tiền thân của Ngân hàng
TMCP Nông thôn Kiên Long được thành lập ngày 18/09/1995. Kien Long Bank
chính thức hoạt động ngày 27/10/1995 tại số 44 Phạm Hồng Thái, Phường Vĩnh
Thanh Vân, TP.Gạch Giá, Tỉnh Kiên Giang. Ngày 25/12/2006 quyết định của
Thống Đốc NHNN Việt Nam chấp thuận việc chuyển đổi mô hình hoạt động và đổi
tên Ngân hàng TMCP Nông thôn Kiên Long thành Ngân hàng TMCP Kiên Long.
Từ một Ngân hàng hoạt động tín dụng tại các vùng nông thôn Đồng bằng sông
Cửu Long với số vốn điều lệ 1,2 tỷ đồng, đến nay vốn điều lệ của Ngân hàng đã lên
3.000 tỷ đồng. Hiện tại, Kien Long Bank đã có mạng lưới hoạt động rộng khắp tại
các vùng trọng điểm trong cả nước.
Qua 15 năm phát triển, Kien Long Bank đã trở thành một Ngân hàng phát triển
mạnh, bền vững và tạo được niềm tin của khách hàng. Ngân Hàng TMCP Kiên
Long luôn đặc biệt chú trọng đầu tư công nghệ thông tin, không ngừng nghiên cứu,
cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới nhằm
cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của xã hội.
Phương châm hoạt động: “Nâng cao tính ổn định, tối ưu hóa chi phí và đảm bảo
an toàn”.
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Kiên Long
Tên giao dịch quốc tế: Kien Long Commercial Joint - Stock Bank
Tên gọi tắt: Kien Long Bank
Mã giao dịch Swift: KLBKVNVX.
Chủ tịch HĐQT: Ông Lê Khắc Gia Bảo
Tổng Giám đốc: Bà Trần Tuấn Anh
Mã số thuế: 1700197787
Với phương châm “Nâng cao tính ổn định, tối ưu hóa chi phí và đảm bảo an
toàn” luôn đặt lên hàng đầu trong hoạt động kinh doanh. Kien Long Bank đã triển

2
khai đưa vào nhiều dự án công nghệ thông tin nhằm đáp ứng quy mô ngày càng lớn
mạnh, an toàn của Ngân hàng như: Xây dựng Trung tâm dữ liệu dự phòng (Data
Center) tại Long An, Hệ thống Domain Controller; Hệ thống Mail Exchange, truyền
thông hợp nhất Microsoft Lync; Chương trình mua bán nội bộ FTP; và nâng cấp hệ
thống Contact Center.
Bên cạnh đó, Kien Long Bank đã thương thảo ký kết hợp đồng để triển khai hệ
thống Core Banking TCBS (sản phẩm của tập đoàn OSI - Hoa Kỳ), đơn vị trực tiếp
triển khai là Công ty Tin học Á Châu (AICT), ký kết hợp tác phát triển giải pháp
công nghệ thẻ với Tập đoàn Sungard, hoàn thành trung tâm dữ liệu và nâng cấp hệ
thống core Thẻ. Với sự nâng cấp này sẽ mang đến cho khách hàng những dịch vụ
tiện ích và hiện đại nhất về Thẻ cũng như thanh toán rộng rãi trên các kênh trong
nước và quốc tế. Nâng cao tính bảo mật về Thẻ, tạo sự an tâm cho khách hàng khi
sử dụng các dịch vụ tại Kien Long Bank. Ngoài ra, Kien Long Bank cũng đã chính
thức đưa vào hoạt động số hotline 1900 6929 và vận hành hệ thống Call center mới.
Trong năm 2018, Kien Long Bank đã kết nối với Payoo triển khai thanh toán
hóa đơn (billing) & nạp thẻ (topup) trên kênh ebanking nhằm đa dạng hóa sản phẩm
Ngân hàng điện tử. Đồng thời, nâng cấp hệ thống Thu thuế điện tử với Tổng cục
thuế (eTax), kết nối hệ thống thu thuế Hải quan. Để rút ngắn thời gian xử lý giao
dịch, hạn chế rủi ro, sai sót, tăng năng suất lao động, Kien Long Bank đã xây dựng
chương trình báo có tự động Citad; Xây dựng các giải pháp tăng cường an ninh
thông tin trong hoạt động Ngân hàng bằng cách: triển khai máy chủ ghi nhận nhật
ký sự kiện quan trọng hệ thống CNTT, xây dựng máy chủ Log tập trung, xây dựng
kịch bản thảm họa đối với hệ thống website Ngân hàng và chuyển đổi dự phòng đối
với hệ thống website tại hai trung tâm dữ liệu Bình Dương/Bến Lức.
1.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kiên Long – PGD Tùng Thiện Vương
Địa chỉ: Số 453 Tùng Thiện Vương, Phường 12, Quận 8, Tp.HCM
Số điện thoại: 028 3951 6447
Số Fax: 028 3951 6448
Giám đốc: Nguyễn Thị Hồng Nhung

3
1.2. Giới thiệu về Kien Long Bank – CN Sài Gòn - PGD Tùng Thiện Vương –
Chi nhánh Sài Gòn
1.2.1. Thông tin về Kien Long Bank - CN Sài Gòn - PGD Tùng Thiện Vương
– Chi nhánh Sài Gòn
Ngân Hàng TMCP Kiên Long (Kien Long Bank) - CN Sài Gòn - PGD Tùng
Thiện Vương
Địa chỉ: 453, Tùng Thiện Vương, Phường 12, Quận 8, Thành phố Hồ Chí Minh
Số điện thoại: 028 39516447
1.2.2. Cơ cấu tổ chức PGD Tùng Thiện Vương
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu bộ máy quản lý của Ngân hàng TMCP Kiên Long – PGD
Tùng Thiện Vương.
(Nguồn: Phòng nhân sự PGD Tùng Thiện Vương)
Giám Đốc
Phó Giám Đốc
Nhân sự Kế toán Ngân quỹ Tín dụng

4
Chức năng, nhiệm vụ các Phòng/ Ban trong Phòng Giao dịch:
(Mở luật tổ chức các tín dụng có định nghĩa về các cấp bậc trong bộ máy Ngân
hàng, copy dán vào sau đó sửa chữ “Ngân hàng” thành chữ “Kien Long Bank”
dùng replace thay 1 lần duy nhất)
Giám đốc: Là người có trách nhiệm điều hành tổ chức thực hiện của chi nhánh
và chịu trách nhiệm trước Giám đốc Chi nhánh, Hội đồng quản trị và Tổng Giám
đốc về mọi mặt hoạt động của chi nhánh.
Phó giám đốc: là người có trách nhiệm quản lý phòng hành chính nhân sự,
phòng kế toán, phòng Ngân quỹ đồng thời chịu sự chỉ đạo của Giám đốc.
Phòng Tín dụng:
Tham mưu cho Ban điều hành về việc xây dựng chính sách tín dụng, chiến lược
đầu tư trung hạn, dài hạn và kế hoạch hàng năm của Ngân hàng Kiên Long đối với
khách hàng.
Tham mưu xây dựng quy chế, quy trình chuẩn của Ngân hàng Kiên Long đối
với hoạt động kinh doanh.
Tổ chức triển khai, quản lý và hỗ trợ hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống
Ngân hàng Kiên Long nhằm đạt chỉ tiêu doanh thu lợi nhuận tăng trưởng, hoạt động
kinh doanh hiệu quả và an toàn theo kế hoạch do Ban Điều hành giao.
Quản lý, giám sát, tập huấn triển khai bảo đảm việc thực hiện quy chế, quy
trình, chính sách tín dụng được thống nhất, minh bạch trong toàn Ngân hàng.
Phối hợp các Phòng, Ban xác định danh mục cho vay của Ngân hàng Kiên Long
trong từng thời kỳ, định mức tiêu chuẩn dòng sản phẩm đối với khách hàng.
Phòng Kế toán:
Quản lý hoạt động tài chính, kế toán toàn Ngân hàng nhằm đảm bảo tuân thủ
các chuẩn mực kế toán theo quy định và cung cấp thông tin kế toán quản trị.
Xây dựng các quy trình, quy chế, hướng dẫn hạch toán cho toàn hệ thống Ngân
hàng Kiên Long.
Thực hiện công tác kế toán tài chính, kế toán tổng hợp, kế toán quản trị và kế
toán chi tiết.

5
Phòng Ngân quỹ:
Quản lý kho quỹ Hội sở hoạt động an toàn hiệu quả, xử lý các nghiệp vụ liên
quan đến tiền mặt được nhanh chóng, chính xác, kịp thời.
Quản lý tiền mặt tại Hội sở.
Cân đối quỹ tiền mặt cho nhhu cầu toàn Ngân hàng.
Phòng nhân sự:
Quản lý hiệu quả chức năng nhân sự nhằm thu hút, duy trì và phát triển một đội
ngũ nhân viên chất lượng cao cho Ngân hàng.
Phát triển nguồn nhân lực và quản lý nhân sự.
Tham mưu cho Tổng Giám đốc về các lĩnh vực trong công tác lao động tiền
lương, công tác đào tạo.
Phòng Kiểm soát nội bộ:
Tham mưu cho Giám Đốc xây dựng và ban hành các cơ chế-chính sách, các quy
chế, quy trình làm cơ sở pháp lý trong quá trình hoạt động, tham mưu trong công
tác quản trị điều hành hoạt động của Ngân hàng Kiên Long trong mọi lúc, mọi nơi
đều thông suốt, tuân thủ đúng pháp luật, kiểm soát rủi ro, phát triển an toàn, hiệu
quả.
1.2.2. Các sản phẩm, dịch vụ.
Đặc điểm của lĩnh vực kinh doanh ngân hàng đó là ngoài uy tín thì sự phong
phú, đa dạng về các loại dịch vụ sẽ đóng vai trò quan trọng cho sự thành công, vì
vậy để nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường, Ngân hàng Kiên Long không ngừng
cải tiến, mở rộng và phát triển sản phẩm, dịch vụ mới để đáp ứng yêu cầu ngày càng
cao của khách hàng.
Ngân hàng Kiên Long tiến hành các hoạt động nghiệp vụ huy động vốn trên
các loại như: vốn ngắn, trung, dài hạn (tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi
tiết kiệm) bằng VND và ngoại tệ trong nước và ngoài nước đề đầu tư trực tiếp cho
nền kinh tế. Đối với hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng Kiên Long cho vay ngắn
hạn với các tổ chức kinh tế và cá nhân được phép hoạt động sản xuất kinh doanh
hàng hoá, dịch vụ, thương mại và các nhu cầu hợp pháp khác, cho vay trung và dài
hạn tuỳ theo tính chất và khả năng nguồn vốn mang lại hiệu quả kinh tế và lợi
nhuận, hoàn vốn đúng hạn. Các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng Kiên Long có thể

6
chia thành 3 loại đó là : Các dịch vụ cho khách hàng cá nhân, các dịch vụ cho khách
hàng doanh nghiệp và các dịch vụ, sản phẩm khác.
1.2.2.1. Các dịch vụ cho khách hàng cá nhân.
Để thu hút thêm nguồn tiền gửi từ các khách hàng cá nhân, ngoài các dịch vụ
thông thường như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền
gửi thanh toán (bằng VND, USD và EUR) thì Ngân hàng Kiên Long còn mở thêm
hàng loạt các dịch vụ mới và hấp dẫn người gửi như: Kỳ phiếu ngắn hạn – Lãi suất
cực cao, chương trình tiết kiệm “ Linh hoạt 13 tháng”, tiết kiệm “ Lãi suất gia tăng
– Rút vốn linh hoạt”…Đồng thời với đó là các hoạt động cho vay để đáp ứng nhu
cầu chi tiêu của cá nhân, đặc biệt là các nhu cầu thường gặp trong điều kiện kinh tế
phát triển hiện nay như: cho vay du học, cho vay mua xe hơi trả góp, cho vay sản
xuất kinh doanh, cho vay nâng cao đời sống, cho vay “ An cư lạc nghiệp”( vay tiền
để mua bán nhà đất hoặc chi phí xây dựng – sửa chữa nhà trên địa bàn Việt Nam ).
Ngoài ra là các dịch vụ chuyển tiền : Chuyển tiền trong nước, chuyển tiền từ nước
ngoài về Việt Nam, chuyển tiền ra nước ngoài, dịch vụ chuyển tiền nhanh giữa
Ngân hàng Kiên Long …Và các dịch vụ khác : Mua bán cổ phiếu có kỳ hạn chưa
niêm yết ( là một dịch vụ tài chính, cho phép người sở hữu cổ phiếu bán có kỳ hạn
một phần hoặc toàn bộ số cổ phiếu đang sở hữu cho Ngân hàng Kiên Long và cam
kết sẽ mua lại số cổ phiếu này từ Ngân hàng Kiên Long tại một thời điểm trong
tương lai với mức giá do hai bên thỏa thuận tại thời điểm Ngân hàng Kiên Long
mua của khách hàng).
1.2.2.2. Các dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp.
Về hoạt động cho vay: Ngân hàng Kiên Long cho các doanh nghiệp thuộc
mọi thành phần kinh tế, các hợp tác xã vay ngắn, trung dài hạn để bổ sung vốn lưu
động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, thực hiện các dự án đầu tư mới,
di dời cơ sở sản xuất vào các khu công nghiệp, khu chế xuất, hoặc để mở rộng sản
xuất, hiện đại hóa công nghệ. Với hai hình thức cho vay chính là cho vay doanh
nghiệp và cho vay sản xuất kinh doanh (Cho vay doanh nghiệp là hoạt động cho vay
với các tổ chức có đủ năng lực pháp luật dân sự và mục đích sử dụng vốn vay hợp
pháp, có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả,
có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ vay trong thời hạn cam kết, thực hiện các quy

7
định về đảm bảo vay tiền theo quy định của Ngân hàng Kiên Long như bất động
sản, động sản, chứng từ có giá hoặc được bảo lãnh của bên thứ ba có tài sản thế
chấp, cầm cố. Còn cho vay sản xuất kinh doanh là hoạt động cho vay với các tổ
chức có đủ năng lực dân sự và mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, có khả năng tài
chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, có vốn tự có tham gia vào dự án hoặc
phương án sản xuất kinh doanh, có dự án đầu tư, phương án kinh doanh hiệu quả,
khả thi phù hợp với quy định của pháp luật, có tài sản bảo đảm hợp pháp hoặc được
bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản).
Về dịch vụ tài khoản : Ngân hàng Kiên Long cung cấp các dịch vụ như tiền
gửi thanh toán doanh nghiệp, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ
chi hộ lương cán bộ công nhân viên…
Về dịch vụ thanh toán quốc tế : Ngân hàng Kiên Long hiện có các dịch vụ
chuyển tiền bằng điện (T/T), nhờ thu nhập khẩu (D/A,D/P), tín dụng thư nhập khẩu,
nhờ thu xuất khẩu, thư tín dụng xuất khẩu, bao thanh toán.
1.2.2.3. Các dịch vụ, sản phẩm khác
Ngoài các dịch vụ đã nói ở trên, để tăng thêm tính tiện ích và phục vụ khách
hàng tốt hơn nữa, Ngân hàng Kiên Long đã mở rộng thêm một số dịch vụ, sản phẩm
khác. Trong đó nổi bật là dịch vụ “ Tư vấn vay vốn tại nhà” với phương châm mang
lại cho khách hàng sự hài lòng – Nhân viên tư vấn sẵn sàng lắng nghe nhu cầu của
khách hàng và đưa ra những giải pháp thích hợp thật đơn giản; sự nhanh chóng –
Khách hàng sẽ đc hướng dẫn để hoàn tất thủ tục, hồ sơ gọn nhẹ; sự thuận tiện –
Khách hàng được yêu cầu thời gian và địa điểm trao đổi thuận lợi nhất cho mình;
miễn phí – Nhân viên Ngân hàng Kiên Long sẽ tới tận nơi tư vấn cho khách hàng
mà không hề kèm theo một mức phí dịch vụ tăng thêm nào.

8
1.2.3. Tình hình nguồn nhân lực tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – PGD Tùng
Thiện Vương trong 3 năm (2016-2018)
1.2.3.1. Theo giới tính
Bảng 1.1. Cơ cấu lao động theo giới tính
Qua bảng số liệu ta thấy tổng số lao động ở Ngân hàng tăng dần qua các năm
 Lao động nam:
Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ lao động nam ít hơn tỷ lệ lao động nữ. Cụ thể:
Năm 2016 số lao động nam là 23, chiếm tỷ lệ 43,3%, đến năm 2017 là 26 người
tăng 3 người so với năm 2016, chiếm tỷ lệ là 38,2%. Đến năm 2018, số lao động
nam là 27 người tăng 1 người so với năm 2017, chiếm tỷ lệ là 38,8%.
 Lao động nữ:
Trong ba năm qua số lao động nữ chiếm tỷ lệ nhiều hơn lao động nam, cho
thấy đội ngũ Ngân hàng cần những nhân viên cần cù, chăm chỉ. Cụ thể: Năm 2016
số lao động nữ là 30 người chiếm tỷ lệ 56,6%, đến năm 2017 là 42 người tăng 12
người so với năm 2016, chiếm tỷ lệ 61,7%. Đến năm 2018 số lao động nữ là 45
người tăng 3 người và chiếm tỷ lệ là 62,5%.
Giới tính
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số lượng
( người)
Tỷ lệ
(%)
Số lượng
( người)
Tỷ lệ
(%)
Số lượng
( người)
Tỷ lệ
(%)
Nam 23 43,3 26 38,2 27 38,8
Nữ 30 56,6 42 61,7 45 62,3
Tổng cộng 53 100 68 100 72 100
(Nguồn: Phòng Hành Chính – Nhân Sự và tính toán của tác giả)

9
1.2.3.2. Theo độ tuổi
Bảng 1.2: Cơ cấu lao động theo độ tuổi
( Đơn vị tính: Người)
Độ tuổi
(tuổi)
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số lượng
( người)
Tỷ lệ
(%)
Số lượng
( người)
Tỷ lệ
(%)
Số lượng
( người)
Tỷ lệ
(%)
Dưới 30 26 49,1 38 55,9 42 58,3
Từ 30-45 21 39,6 24 35,3 24 33,3
Trên 45 6 11,3 6 8,8 6 8,3
Tổng cộng 53 100 68 100 72 100
(Nguồn: Phòng Hành Chính – Nhân Sự và tính toán của tác giả))
Số lao động dưới 30 tuổi: Chiếm tỷ lệ cao nhất trong Ngân hàng và tăng qua các
năm. Cụ thể: năm 2016 là 26 người chiếm tỷ lệ 49,1%, sang năm 2017 tăng thêm 12
người với tỷ lệ là 55,9%. Đến năm 2018 tổng số LĐ này là 42 người tăng thêm 4
người so với năm 2017 với tỷ lệ là 58,3%.
 Số lao động trong độ tuổi từ 30 đến 45: Có sự biến động qua các năm nhưng có
xu hướng giảm dần. Năm 2016 tổng số LĐ này là 21 người, chiếm tỷ lệ là 39,6%,
năm 2017 là 24 người chiếm 35,3%, giảm 4% so với năm 2016, và giữ nguyên mức
lao động là 24 người ở năm 2018 nhưng tỷ lệ giảm 2% còn 33,3% lao động.
 Số lao động trên 45 tuổi: Chiếm tỷ lệ nhỏ nhất trong các nhóm tuổi và có số
lượng LĐ không đổi qua ba năm, tuy nhiên tỷ lệ có xu hướng giảm dần. Năm 2016
tổng số có 6 người chiếm 11,3%, năm 2017 số lao động là 6 người, tỷ lệ giảm 2,5%
còn 8,8%, đến năm 2018 tỷ lệ lao động vẫn ở mức 6 người và tỷ lệ tiếp tục giảm
0,5% còn 8,3%. Về độ tuổi, nhìn chung Ngân hàng có lực lượng LĐ tương đối trẻ.
Điều này thể hiện Ngân hàng rất coi trọng vấn đề trẻ hóa đội ngũ cán bộ CNV, bởi
vì các nhà quản lý hiểu rằng họ chính là lực lượng nòng cốt trong tương lai.
1.2.3.3.Tình hình biến động nhân sự trong vài năm gần đây

10
Bảng 1.3: Tình hình biến động nhân sự
(Đơn vị tính: Người)
STT Bộ phận(người) 2016 2017 2018
1 Hành chính – Nhân Sự 12 16 17
2 Tài chính – Kế Toán 13 15 15
3 Kinh Doanh – Tín dụng 15 19 22
4 Giao dịch viên 13 18 18
Tổng số lao động 53 68 72
(Nguồn: Phòng Hành Chính – Nhân Sự)
Nhận xét:
Qua bảng theo dõi tình hình nhân sự của Ngân hàng trong ba năm gần đây ta
thấy có sự biến động rõ rệt và số lượng lao động tăng dần qua từng năm. Cụ thể:
 Bộ phận HC-NS: Năm 2016 là 12 người, đến năm 2017 tăng 4 người so với
năm 2016, đến năm 2018 bộ phận này có 17 người, cho thấy Ngân hàng đã cung cấp
lực lượng quản lý cho bộ phận nhân sự rất kỹ lưỡng để đào tạo nhân tài trong tương
lai.
 Bộ phận TC-KT: Năm 2016 bộ phận này là 13 người, sang năm 2017 tăng 2
người so với năm 2016 và giữ nguyên cho đến năm 2018 với số lượng là 15 người.
Ngân hàng đã duy trì nguồn lực một cách tốt nhất để phát triển và đào tạo nhân viên
có tay nghề, chính xác, cẩn thận trong tính toán.
 Bộ phận Kinh doanh và Bộ phận tín dụng: Bộ phận Kinh Doanh và Bộ phận tín
dụng là hai bộ phận chiếm số đông trong các bộ phận, phù hợp với tố chất công việc
như tìm kiếm khách hàng, tư vấn,v.v.... Nhân sự trong bộ phận Kinh doanh và Tín
dụng tăng dần trong ba năm, cho thấy tình hình kinh doanh của Ngân hàng ngày
càng phát triển và chi nhánh của Ngân hàng đã từng bước mở rộng quy mô thị
trường.

11
1.2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Kiên Long - PGD
Tùng Thiện Vương – Chi nhánh Sài Gòn
Trong nhiều năm qua, Ngân hàng đã có những đóng góp hết sức quan trọng
trong nền kinh tế Việt Nam, các Ngân hàng thương mại là trung tâm tài chính quan
trọng trong quá trình huy động các nguồn vốn này cho các mục tiêu đầu tư khác
nhau trong nền kinh tế. Mặc dù nền kinh tế từ năm 2016 đến nay có nhiều biến cố,
từ sự suy thoái kinh tế trong năm 2016 cho đến những bước dần ổn định trong hoạt
động Ngân hàng trong giai đoạn 2017-2018. Kết quả hoạt động kinh doanh của
phòng giao dịch cũng đạt được nhiều điều đáng khích lệ và được thể hiện cụ thể
thông qua lợi nhuận thời gian qua của phòng giao dịch. Tuy nhiên, cơ cấu lợi
nhuận của hệ thống Ngân hàng trong giai đoạn này có nhiều biến đổi, nhưng lợi
nhuận từ hoạt động cấp tín dụng vẫn chiếm một tỷ lệ rất cao trong hoạt động của
Ngân hàng. Sự gia tăng lợi nhuận sẽ giúp Ngân hàng có vốn để tăng vốn điều lệ và
lợi nhuận để tái đầu tư.
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Kiên Long – CN Sài
Gòn - PGD Tùng Thiện Vương giai đoạn 2016-2018
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Năm Chênh lệch
2017 so với 2016 2018 so với 2017
2016 2017 2018 Số tiền Tương
đối (%)
Số tiền Tương
đối (%)
Doanh thu 34.591 39.780 52.716 5.189 15,00 12.936 32,52
Chi phí 21.048 23.153 26.245 2.105 10,00 3.092 13,35
Lợi nhuận trước
thuế
13.543 16.627 26.471 3.084 22,77 9.844 59,20
Thuế 3.792 4.656 6.618 0.864 22,78 1.962 42,13
LN ròng 9.751 11.971 19.853 2.220 22,77 7.882 65,84
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Kiên Long – PGD Tùng Thiện Vương)
Năm 2016 được coi là một trong những năm kinh tế thế giới gặp nhiều khó
khăn. Cuộc khủng hoảng nợ công ở châu Âu tiếp tục sa lầy mà lối thoát thì chưa
thực sự rõ ràng, tăng trưởng kinh tế chậm lại, thất nghiệp tăng cao, sức mua hạn

12
chế, nợ công nhiều hơn. Nhiều doanh nghiệp kinh doanh thua lổ, rất nhiều doanh
nghiệp bị phá sản. Tuy nhiên với những chính sách phù hợp cùng những định
hướng phát triển Ngân hàng ổn định, kết quả kinh doanh của phòng giao dịch được
duy trì ổn định và bền vững. Cụ thể:
Doanh thu của phòng giao dịch tăng đều qua các năm, doanh thu của phòng
giao dịch được tính từ các nguồn thu tín dụng, tài trợ thương mại, dịch vụ thanh
toán, Ngân quỹ và thu từ các hoạt động khác. Trong đó chủ yếu là doanh thu từ hoạt
động tín dụng. Năm 2016 doanh thu của phòng giao dịch là 34.591 tỷ đồng, đến
năm 2017 doanh thu đạt 39.7 8tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2016, mức tăng 2018
là 12.936 tỷ đồng, tăng 32,52% so với năm 2017. Điều này cho thấy định hướng
phát triển của phòng giao dịch trong giai đoạn qua luôn bám sát theo chủ trương và
kế hoạch của Ngân hàng. Hoạt động của phòng giao dịch đang dần trở thành phòng
giao dịch phát triển bền vững và mạnh mẽ nhất trong thời gian tới.
Chi phí của phòng giao dịch cũng biến động theo sự tăng trưởng của doanh thu,
năm 2016 tổng chi phí mà phòng giao dịch năm 2016 là 21.048 tỷ đồng, đến năm
2017 con số này là 23.153 tỷ đồng, tăng 2.105 tỷ đồng tương ứng 10% so với năm
2016 và năm 2018 là 26.245 tỷ đồng, tăng 3.092 tỷ đồng tương ứng 13.35% so với
năm 2017. Giải thích nguyên nhân có sự biến động chi phí trong thời gian dần ổn
định của nền kinh tế là do tổng chi phí huy động của phòng giao dịch tăng lên, các
chi phí liên quan đến công tác điều hành và quản lý cũng có chiều hướng tăng, một
nguồn chi phí khác chiếm một tỷ lệ không nhỏ trong hoạt động kinh doanh của
phòng giao dịch là chi phí hoa hồng cho các đối tác giới thiệu khách hàng. Đó là
những nguyên nhân làm chi phí của phòng giao dịch tăng tịnh tiến với doanh thu.
Giai đoạn 2016-2017 đón nhận những khó khăn trong việc phát triển kinh tế của
Việt Nam cũng như thế giới. Lãi suất huy động vốn cũng như cấp tín dụng ngất
ngưỡng của hệ thống Ngân hàng, tưởng chừng lợi nhuận của phòng giao dịch có
chiều hướng sụt giảm, tuy nhiên lợi nhuận của phòng giao dịch năm 2016 đạt 9.751
tỷ đồng; năm 2017 là 11.971 tỷ đồng, tăng 2.22 tỷ đồng tương ứng 22,77% so với
năm 2017. Trong giai đoạn 2017 - 2018, lợi nhuận của phòng giao dịch có sự tăng
mạnh, cụ thể năm 2018 đạt 19.853 tỷ đồng tăng 7.882 tỷ đồng tương ứng 65.84 %
so với năm 2017, giải thích nguyên nhân có sự sụt tăng mạnh lợi nhuận của phòng

13
giao dịch là do trong năm 2018, phòng giao dịch đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng,
mở rộng chính sách cho vay làm tăng lợi nhuận của phòng giao dịch.
1.6. Định hướng phát triển
BIDV - CN Ba Tháng Hai tiếp tục định hướng : Phát triển mở rộng mạng lưới
phòng giao dịch, Củng cố và phát triển các sản phẩm hiện có nghiên cứu để chuẩn
bị phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử; Nâng cao chất lượng hoạt động nhất là
chất lượng tín dụng; Củng cố và nâng cao khả năng thanh khoản để đảm bảo an
toàn hoạt động ngân hàng.
Nghiên cứu xây dựng mô hình hoạt động đủ sức đáp ứng yêu cầu đổi mới
trong hội nhập. Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại nhằm bổ sung bộ máy nhân sự đủ sức
vận hành công nghệ ngân hàng mới, thực hiện các nghiệp vụ và quản trị ngân hàng
theo chuẩn mực quốc tế.
BIDV - CN Ba Tháng Hai cũng chú trọng đổi mới phong cách phục vụ KH
phù hợp với công nghệ mới và việc quản trị ngân hàng theo mô hình tiên tiến;
Không ngừng xây dựng và quảng bá thương hiệu BIDV.

14
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO
VAY BẤT ĐỘNG SẢN CHO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI Ngân HÀNG KIÊN LONG – CN SÀI GÒN - PGD
TÙNG THIỆN VƯƠNG
2.1. Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản đối tượng khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Sài Gòn - PGD Tùng Thiện Vương
2.1.1. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay bất động sản
2.1.1.1. Khái niệm về cho vay bất động sản.
Cho vay bất động sản là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng (pháp
nhân và thể nhân) liên quan đến lĩnh vực bất động sản. Theo đó, cho vay bất động
sản là việc Ngân hàng cấp vốn cho khách hàng căn cứ vào mục đích vay vốn của
khách hàng có liên quan đến bất động sản
Mục đích của sản phẩm này là Ngân hàng cho khách hàng vay để: đầu tư kinh
doanh bất động sản, xây dựng nhà để bán hoặc để ở, sửa chữa mua bán nhà cửa,
mua nhà trả góp, xây dựng văn phòng, nhà trọ cho thuê....
Như vậy, cho vay bất động sản bao gồm cả hai hình thức là cho vay đầu tư kinh
doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản (để sử dụng cho chính nhu
cầu của người vay vốn hay còn gọi là khách hàng cá nhân gồm: xây dựng, sửa chữa,
mua nhà ở, quyền sử dụng đất).
2.1.1.2. Đặc điểm của cho vay bất động sản.
Trong hoạt động của Ngân hàng, cho vay bất động sản là những khoản vay xây
dựng ngắn hạn, được thanh toán lại cho Ngân hàng trong vòng vài tuần và chậm
nhất là trong 1 năm khi dự án hoàn tất và cũng có thể là những khoản thế chấp kéo
dài từ 20 đến 25 năm, nhằm cung cấp một nguồn tài chính lâu dài cho việc mua lại
một tài sản hoặc cải tạo, nâng cấp tài sản đó. Tuy nhiên, hình thức cho vay bất động
sản là một trong những hình thức rủi ro nhất trong hoạt động tín dụng của Ngân
hàng.
Cho vay bất động sản là một lĩnh vực mà bản thân nó chứa đựng một sự khác
biệt so với các dạng cho vay khác của Ngân hàng. Cho vay bất động sản có một số
đặc điểm khác biệt so với các sản phẩm khác, cụ thể:

15
Thứ nhất, quy mô trung bình một khoản vay cho mục đích bất động sản thường
lớn hơn nhiều so với một khoản vay tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ.
Thứ hai, về thời hạn vay đối với sản phẩm cho vay bất động sản thường kéo dài
hơn so với các sản phẩm cho vay khác. Cụ thể một khoản vay bất động sản trung
bình có thời hạn dài hơn so với khoản tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh từ 3 đến 4
lần.
Thứ ba, yếu tố tài sản đảm bảo bằng bất động sản dùng thế chấp vay có tầm
quan trọng trong việc đánh giá khoản vay.
Thứ tư, trong hoạt động cho vay bất động sản có một đặc thù quan trọng là có
thể tài sản được tài trợ cho vay cũng chính là tài sản được thế chấp tại Ngân hàng
cho vay mà các sản phẩm khác không có đặc điểm này.
2.1.1.3. Phân loại cho vay bất động sản.
Việc phân loại cho vay bất động sản sẽ có những cách khác nhau, tuy nhiên nếu
căn cứ vào mục đích vay thì hoạt động cho vay bất động sản được chia là 2 mảng
chính là cho vay kinh doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản.
Mảng cho vay kinh doanh bất động sản: dành cho đối tượng khách hàng doanh
nghiệp để tài trợ cho các dự án bất động sản như xây dựng khu đô thị mới, khu
thương mại, các căn hộ chung cư...
Mảng cho vay tiêu dùng bất động sản: dành cho đối tượng khách hàng cá nhân
để tài trợ cho nhu cầu về nhà ở như xây dựng, sửa chữa, mua nhà đất, trang trí nội
thất... và đây chính là mảng mà đề tài đang hướng đến.
2.1.1.4. Vai trò của hoạt động cho vay bất động sản.
 Đối với Ngân hàng
Thứ nhất, cho vay bất động sản là một trong những hình thức cho vay mà lãi
suất cơ bản ngang với lãi suất của các sản phẩm khác, tuy nhiên xét trên phạm vi
rộng về thời gian thì lãi suất cho vay sản phẩm bất động sản cao hơn so với các
khoản vay khác. Điều này mang lại khoản lợi nhuận nhiều hơn cho Ngân hàng.
Thứ hai, từ hoạt động cho vay bất động sản, Ngân hàng có thể có được thêm
các khoản huy động vốn và chiếm dụng vốn từ phía khách hàng và người bán trong
trường hợp khách hàng mua nhà và thế chấp bằng chính tài sản mua hoặc có thể
phát sinh thêm các khoản vay kèm theo khoản vay mua bất động sản như sửa chữa

16
lại căn nhà dự định mua hoặc trang trí thêm nội thất.
Thứ ba, ngoài các lợi nhuận đạt được từ thu lãi suất, Ngân hàng còn có thể đạt
được những khoản phí khác như phí sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán, quản lý tài
khoản Ngân hàng và có thể những khách hàng này chính là “nhà môi giới tài ba”
giới thiệu khách hàng cho Ngân hàng trong thời gian tới mà Ngân hàng không phải
tốn phí.
 Đối với khách hàng.
Thứ nhất, khách hàng có được nguồn vốn từ phía Ngân hàng cấp để mua hoặc
tài trợ cho những dự án mà mình mong muốn có.
Thứ hai, với việc mua nhà đất trả góp, khách hàng cân đối nguồn chi phí thuê
nhà với chi phí trả cho Ngân hàng, trong thời gian dài khách hàng có được nhà, đất
mà chi phí bỏ ra không nhiều.
Thứ ba, với các dự án nhà, đất chưa ra sổ. Khách hàng có thể phòng ngừa được
một lượng lớn rủi ro trong quá trình mua bán. Cụ thể, trường hợp khách hàng mua
chung cư thế chấp bằng chính tài sản mua và Ngân hàng đồng ý tài trợ 70% vốn,
trường hợp trong quá trình xây dựng và tiến độ thanh toán đã được 80% nhưng vì
một lí do nào đó mà dự án khách hàng mua bị treo và không thể hoàn thiện được.
Khi đó, nếu khách hàng sử dụng toàn bộ vốn của mình để đầu tư sẽ thiệt thòi nặng,
tuy nhiên nếu khách hàng sử dụng sản phẩm của Ngân hàng, khách hàng có thể
giảm rủi ro của mình bằng cách đẩy một phần lớn rủi ro về phía Ngân hàng.

17
2.1.2. Hoạt động cho vay bất động sản dành cho đối tượng khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Sài Gòn - PGD Tùng Thiện
Vương.
2.1.2.1. Quy trình cho vay
Một điểm mới của gia đoạn này so với dự án cho vay ở những năm trước đó là các
chi nhánh của Ngân hàng TMCP Kiên Long nếu muốn tiếp cận cho vay cần phải
làm tờ trình Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Kiên Long để xin chấp thuận về mặt
chủ trương trước khi bắt tay vào thẩm định chính thức.
Sơ đồ 2.1: Quy trình xử lý hồ sơ vay vốn tại Ngân hàng.
Tiếp nhận hồ sơ khách
hàng
Thẩm định và lập báo
cáo thẩm định.
Trình cấp thẩm quyền
phê duyệt
Ra quyết định xét duyệt
và làm các thủ tục về tài
sản, thủ tục giải ngân
Định kỳ kiểm tra hoạt động
sản xuất kinh doanh của
khách hàng sau khi giải
ngân, thu nợ, thanh lý hợp
đồng

18
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng
Khi khách hàng đến các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Kiên Long để tiếp cận
vốn vay trung dài hạn đối lĩnh vực bất động sản. Cán bộ tại mỗi chi nhánh của Ngân
hàng TMCP Kiên Long có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng cung cấp các hồ sơ
có liên quan bao gồm:
- Hồ sơ vay vốn:
+ Đơn đề nghị vay vốn và phương án trả nợ.
+ Nghị quyết của cấp có thẩm quyền bên vay đối với việc vay vốn và ủy quyền
người đại diện làm việc với ngân hàng.
+ Báo cáo nghiên cứu tiền khả thi hoặc báo cáo nghiên cứu khả thi, dự án đầu tư,
quyết định phê duyệt của các cấp có thẩm quyền.
+ Thiết kế kỹ thuật và tổng dự toán; quyết định phê duyệt thiết kế kỹ thuật và
tổng dự toán của cấp có thẩm quyền.
+ Các quyết định, văn bản chỉ đạo, tham gia ý kiến, các văn bản liên quan về chế
độ ưu đãi, hỗ trợ của các cấp, nghành, địa phương có liên quan.
+ Phê chuẩn báo cáo đánh giá các tác động môi trường, phòng cháy cháy nổ, đối
với những dự án có yêu cầu.
+ Quyết định giao đất, cho thuê đất; hợp đồng thuê đất, thuê nhà xưởng để thực
hiện dự án.
+ Các văn bản liên quan đến việc đền bù, giải phóng, chuẩn bị mặt bằng xây
dựng.
+ Thông báo kế hoạch đầu tư hàng năm của cấp có thẩm quyền, đối với những dự
án vay vốn theo kế hoạch của nhà nước.
+ Thông báo chỉ tiêu kế hoạch đầu tư, đối với doanh nghiệp là thành viên của
tổng công ty.
+ Báo cáo khối lượng đầu tư hoàn thành, tiến độ triển khai thực hiện dự án, đối
với dự án đang được tiến hành đầu tư.
+ Tài liệu chứng minh về vốn đầu tư hoặc các nguồn vốn tham gia đầu tư dự án,
đối với dự án đã đầu tư hoặc có nhiều nguồn vốn đầu tư.
+ Tài liệu đánh giá, chứng minh nguồn cung cấp nguyên liệu, thị trường của dự
án.

19
+ Giấy phép xây dựng, đối với công trình yêu cầu phải có giấy phép xây dựng
+ Các văn bản đã có hoặc bổ sung sau liên quan đến quá trình đấu thầu thực hiện
dự án như: phê duyệt kế hoạch đấu thầu, kết quả đấu thầu, hợp đồng giao nhận thầu.
+ Hợp đồng thi công xây lắp, cung cấp thiết bị, văn bản phê duyệt hợp đồng nhập
khẩu thiết bị, hợp đồng tư vấn.
+ Các giấy tờ khác liên quan đến dự án đầu tư, mục đích sử dụng tiền vay và bảo
đảm dự án được triển khai hợp pháp.
- Hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp:
+ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.
+ Điều lệ doanh nghiệp, đối với doanh nghiệp pháp luật quy định phải có điều lệ.
+ Giấy chứng nhận đăng ký mã số thuế, đăng ký mã số xuất nhập khẩu đối với
doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu.
+ Quyết định bổ nhiệm Tổng giám đốc (giám đốc) và kế toán trưởng (nếu có)
+ Bản sao chứng minh nhân dân của Tổng giám đốc (hoặc giám đốc) và kế toán
trưởng (nếu có)
+ Giấy đăng ký số hiệu tài khoản tại Ngân hàng TMCP Kiên Long (thực hiện việc
mở tài khoản tiền gửi và thanh toán tại Ngân hàng TMCP Kiên Long)
+ Các văn bản, giáy tờ pháp lý khác đối với từng loại hình doanh nghiệp và các
giấy tờ khác có liên quan.
+ Báo cáo tài chính định kỳ, lập theo mẫu của Bộ Tài chính, gồm có:Bảng cân đối
kế toán, báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ,
thuyết minh báo cáo tài chính
+ Thời hiệu của báo cáo tài chính: Báo cáo tài chính quý gần nhất và 3 năm liên
tục gần nhất hoặc từ khi thành lập nếu hoạt động chưa tới 3 năm.
+ Kế hoạch sản xuất, kinh doanh trong kỳ.
+ Báo cáo tổng kết, sơ kết năm, quý, tháng.
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyết định giao đất
hoặc hợp đồng thuê đất và các giấy tờ có liên quan đến tài sản thế chấp khác như
hợp đồng mua bán thiết bị, giấy tờ sở hữu phương tiện vận tải…
Bước 2: Thẩm định và lập báo cáo thẩm định.
Sau khi nhận hồ sơ đầy đủ, tiến hành đi thẩm định thực tế hoạt động sản xuất doanh

20
của khách hàng, thu thập, tìm hiểu thêm thông tin về khách hàng. Nội dung tiến
hành thẩm định về mặt hồ sơ, lập báo cáo thẩm định trong cho vay TDH cũng tập
trung vào:
- Thẩm định năng lực của chủ đầu tư:
+ Thẩm định thông tin phi tài chính của doanh nghiệp: Bao gồm thông tin pháp lý,
thông tin về nhóm công ty/cá nhân có mối quan hệ liên quan với khách hàng vay
vốn, thông tin về sản phẩm/dịch vụ, tỷ lệ doanh thu /sản phẩm, tính năng của sản
phẩm, những sản phẩm mục tiêu mà doanh nghiệp muốn hướng tới…thông tin về
thị trường trong đó có 2 nội dung chính là thị trường đầu vào và thị trường đầu ra
trong mỗi loại trong đó cần làm rõ mối quan hệ và thời gian quan hệ, doanh số mua
bán giữa hai bên, những chính sách ưu đãi (nếu có )… để từ đó đánh giá được thị
trường đầu vào và đầu ra hiện tại của doanh nghiệp, hình thức phân phối, sản xuất,
công nghệ (nếu có), nguồn lực nhân sự và cơ cấu phòng ban.
+ Thẩm định thông tin tài chính của doanh nghiệp: Thông qua các báo cáo tài chính
đã thu thập được nêu ở bước 1, cán bộ tín dụng thực hiện phân tích bảng cân đối kế
toán trong đó tập trung vào một số chỉ tiêu cơ bản như khoản phải thu, hàng tồn
kho, tài sản cố định, khoản phải trả, nợ vay và vốn chủ sở hữu...Phân tích báo cáo
kết quả kinh doanh để đánh giá doanh thu, chi phí, lợi nhuận và tình hình tài chính
của doanh nghiệp. Thực hiện chấm điểm khách hàng để trên cơ sở đó đánh giá số
điểm đạt được của doanh nghiệp, xếp loại tương ứng và tính toán bộ chỉ tiêu về các
chỉ số của doanh nghiệp, phân tích các chỉ số xếp hạng của doanh nghiệp.
+ Dựa trên kết quả thẩm định phi tài chính, tài chính, cán bộ tín dụng sẽ thực hiện
đánh giá về hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
+ Việc thẩm định thông tin tài chính và phi tài chính cũng là bước quan trọng để
Ngân hàng TMCP Kiên Long thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng.
Với mỗi một loại hình kinh doanh của doanh nghiệp sẽ được gắn với một bộ chỉ
tiêu chấm điểm riêng phù hợp với loại hình đó, trong đó mỗi một chỉ tiêu nhỏ sẽ
được gán cho một trọng số thể hiện mức độ quan trọng của nó đối với việc đánh giá
khách hàng. Tổng số điểm của khách hàng sẽ bao gồm tổng điểm phi tài chính và
tài chính, tổng điểm này được xác định trên cơ sở lấy mỗi chỉ tiêu nhỏ nhân với
trọng số tương ứng. Trên cơ sở so sánh tổng điểm với những tiêu chuẩn cụ thể,

21
doanh nghiệp sẽ được xếp loại tương ứng với các mức nhóm 1 (AAA, AA+, AA,
A+, A) , nhóm 2 (BBB, BB+, BB, B+) , nhóm 3 (B,CCC, CC+,CC, C+) , nhóm 4
(C), nhóm 5 (D). Quan điểm của ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kiên Long là chỉ
tiếp cận xem xét cho vay mới các dự án trong lĩnh vực bất động sản có xếp hạng tín
dụng nhóm 1.
Thông qua việc chấm điểm này, hệ thống cũng cho phép đánh giá bộ chỉ tiêu về các
nhóm chỉ số:
Nhóm chỉ tiêu về khả năng sinh lời 2 -3 năm gần nhất bao gồm: Chỉ tiêu tốc độ tăng
trưởng doanh thu, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận, ROE, ROA, giá vốn hàng
bán/doanh thu, tỷ lệ lợi nhuận gộp/doanh thu, chi phí bán hàng và quản lý/doanh
thu.
Nhóm chỉ tiêu thanh toán 2 -3 năm gần nhất: Chỉ tiêu khả năng thanh toán ngắn
hạn, khả năng thanh toán nhanh, khả năng thanh toán tức thời.
Nhóm chỉ tiêu cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn: Mức độ độc lập tài chính (hệ số đòn
bẩy tài chính, hệ số nợ phải trả), mức độ đảm bảo vốn cố định, mức độ đảm bảo vốn
lưu động.
Vòng quay vốn lưu động trên cơ sở xác định: Vòng quay các khoản phải thu, số
ngày phải thu bình quân, vòng quay hàng tồn kho, số ngày dự trữ hàng tồn kho bình
quân, vòng quay các khoản phải trả, số ngày phải trả bình quân, vòng quay vốn lưu
động, số ngày hoàn thành chu kỳ sản xuất kinh doanh.
- Thẩm định cụ thể dự án xin vay
Ngoài việc thẩm định năng lực của chủ đầu tư như phân tích ở trên thì khi quyết
định cho vay, Ngân hàng TMCP Kiên Long cần thực hiện đánh giá toàn bộ dự án
bất động sản mà khách hàng đóng vai trò là chủ đầu tư bởi có nhiều trường hợp
năng lực tài chính và phi tài chính của khách hàng tốt nhưng bản thân dự án lại
không có hiệu quả hoặc ngược lại, khi đó bản thân các cán bộ thẩm định của Ngân
hàng TMCP Kiên Long cần phải xem xét lại trước quyết định đầu tư của mình.
Nội dung thẩm định cụ thể từng dự án đóng vai trò rất quan trọng, giúp ngân hàng
ra quyết định cho vay một cách chính xác trên cơ sở đó đảm bảo khả năng chi trả
gốc lãi của doanh nghiệp, đảm bảo chất lượng tín dụng của ngân hàng cũng như an
toàn cho doanh nghiệp, ổn định kinh tế. Kết quả thẩm định chính xác của Ngân

22
hàng TMCP Kiên Long trong nhiều trường hợp cũng sẽ góp phần giúp doanh
nghiệp có những thông tin ra quyết định đầu tư vào những dự án có hiệu quả.
Nội dung thẩm định bao gồm:
+ Thẩm định tổng vốn đầu tư: Thẩm định tổng vốn đầu tư là yếu tố rất quan trọng,
việc thẩm định đúng tổng vốn đầu tư sẽ giúp dự án triển khai khả thi trong thực tế,
đứng trên góc độ ngân hàng việc thẩm định tổng vốn đầu tư chính xác sẽ xác định
được nhu cầu cần thiết phải tài trợ của ngân hàng. Nhiệm vụ của cán bộ tín dụng là
xem xét xem tổng vốn đầu tư đó đã hợp lý hay chưa, chủ đầu tư đã tính đủ các hạng
mục cần thiết để triển khai dự án hay chưa, đã tính đến những thay đổi về giá cả,
phát sinh thêm khối lượng hay chưa…Việc xem xét này cần dựa trên cơ sở điều tra
thị trường, những dự án tương tự, kết quả phê duyệt của các cấp có thẩm quyền….
+ Xác định nhu cầu vốn đầu tư theo tiến độ: Cán bộ tín dụng xem xét tiến độ thi
công từng giai đoạn để xác định nhu cầu vốn tương ứng cho mỗi giai đoạn đó. Các
nguồn vốn tham gia đáp ứng nhu cầu vốn từng giai đoạn, để từ đó có cơ sở dự báo
tiến độ giải ngân, tính toán lãi vay, thời gian vay trả để đảm bảo khả năng cân đối
nguồn.
+ Xác định nguồn vốn đầu tư: Trên cơ sở tổng vốn đầu tư cần thiết cho dự án, phải
thẩm định lại cơ sở của các nguồn đầu tư, trên cơ sở đánh giá tình hình tài chính của
doanh nghiệp để xem xét nguồn vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án. Việc xác định
các nguồn vốn đầu tư vào dự án nhằm đánh giá tính khả thi trong việc triển khai dự
án
+ Thẩm định doanh thu, chi phí và dòng tiền ròng của dự án:
Dựa vào các phân tích đánh giá trên phương diện kỹ thuật, phương diện thị trường
và các yếu tố khác có liên quan để kiểm tra lại các thông số đầu vào của dự án làm
cơ sở tính toán hiệu quả tài chính dự án.
Đánh giá tính khả thi của nguồn vốn, cơ cấu của các nguồn vốn để đưa vào chi phí
vốn đầu tư ban đầu, trên cơ sở đó xác định tổng mức khấu hao hàng năm, gốc, lãi
vay vốn cố định.
Đánh giá về khả năng cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, tìm hiểu thị trường về giá
cả, đặc tính kỹ thuật, tham khảo hợp đồng ký quy định giá …để xác định chi phí dự
án.

23
Trên cơ sở đánh giá thị trường, khả năng tiêu thụ sản phẩm, sản lượng của dự án để
đưa vào tính hiệu suất sử dụng của dự án để từ đó tính toán doanh thu của dự án.
Nghiên cứu chế độ thuế hiện hành để xác định nghĩa vụ của chủ đầu tư dự án đối
với ngân sách nhà nước.
Trên cơ sở những nội dung nêu trên, cán bộ thẩm định sẽ lập bảng tính báo cáo kết
quả kinh doanh, bảng cân đối trả nợ hàng năm, bảng chỉ tiêu hiệu quả tài chính,
bảng khấu hao cơ bản, bảng kế hoạch trả nợ vốn vay trung hạn, bảng tính kế hoạch
vay vốn ngắn hạn, bảng phân tích độ nhạy của dự án. Trong trường hợp khi tính
toán khả năng cân đối nguồn trả nợ từ bản thân dự án không đủ, các nguồn bổ sung
khác từ hoạt động sản xuất kinh doanh, từ những nguồn tiền khác ngoài dự án được
xem là nguồn trả bổ sung không ảnh hưởng tới các chỉ số của dự án. Nguồn tiền bổ
sung này sẽ được đưa vào bảng cân đối trả nợ để đánh giá khả năng trả nợ của
khách hàng.
+ Phân tích rủi ro của dự án: Rủi ro cơ chế chính sách của nhà nước, rủi ro tiến độ
thực hiện dự án, rủi ro thị trường đầu ra của dự án, rủi ro về nhà cung cấp cung cấp
đầu vào của dự án, rủi ro kỹ thuật và vận hành, bảo trì dự án, rủi ro về môi trường
và xã hội, rủi ro kinh tế vĩ mô của Việt Nam và Thế giới. Mỗi loại rủi ro trên đều có
biện pháp giảm thiểu, những biện pháp này có thể do chủ đầu tư phải thực hiện -
trường hợp đó là những vấn đề thuộc phạm vi điều chỉnh, trách nhiệm của chủ đầu
tư, hoặc do ngân hàng phối hợp với chủ đầu tư cùng thực hiện
Bước 3: Trình cấp thẩm quyền phê duyệt
Quy trình phê duyệt khoản vay có sự kết hợp giữa phân quyền độc lập và phụ thuộc.
Cụ thể:
- Phân quyền độc lập: Để có thể phân quyền phê duyệt độc lập cho mỗi một trưởng
đơn vị thì Tổng giám đốc căn cứ trên 2 yếu tố:
+ Thời gian và kinh nghiệm làm việc của từng chi nhánh của Ngân hàng TMCP
Kiên Long
+ Khả năng phát triển kinh doanh tại mỗi đơn vị kinh doanh mà trưởng đơn vị phụ
trách, trong đó tập trung vào khả năng tăng trưởng dư nợ cũng như các dịch vụ phi
tín dụng khác, chất lượng tín dụng tại đơn vị để từ đó quyết định thẩm quyền phê
duyệt độc lập cho từng cá nhân. Chính vì vậy, thẩm quyền phê duyệt của mỗi cá

24
nhân là khác nhau tùy vào năng lực thực tế của cá nhân đó.
Bước 4: Ra quyết định xét duyệt và làm các thủ tục về tài sản, thủ tục giải
ngân
Sau khi khoản vay được chấp thuận ở bước 3 thì cấp có thẩm quyền của ngân
hàng sẽ ra quyết định xét duyệt, phê duyệt đối với khoản vay và thông báo cho
khách hàng để khách hàng biết được các điều khoản và điều kiện phê duyệt đối với
khoản vay đó. Sau đó, Ngân hàng TMCP Kiên Long và khách hàng sẽ cũng thực
hiện các bước đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các văn
kiện tín dụng khác theo quy định của pháp luật và quy định của ngân hàng. Việc
đăng ký thế chấp và nhận cầm cố tài sản bảo đảm là điều kiện tiên quyết khi giải
ngân vốn vay. Khi giải ngân vốn vay, Ngân hàng TMCP Kiên Long sẽ tuân thủ các
quy định trong hoạt động cho vay, giám sát việc giải ngân vốn vay đúng mục đích
và việc giải ngân này chỉ nhằm thanh toán cho các chi phí hợp lý, hợp lệ đã nằm
trong dự toán tổng mức đầu tư của dự án bất động sản đó.
Bước 5: Định kỳ kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng sau
khi giải ngân, thu nợ, thanh lý hợp đồng
Theo quy định của Ngân hàng TMCP Kiên Long, định kỳ 06 tháng/lần, cán bộ phụ
trách khoản vay sẽ phải đi kiểm tra thực tế dự án và tình hình khách hàng, đồng thời
kiểm soát hoạt động sau cho vay nhằm mục đích thu hồi nợ đúng hạn theo lịch trả
nợ đã ký giữa Ngân hàng TMCP Kiên Long và khách hàng.
Trường hợp khách hàng đã thực hiện xong toàn bộ các nghĩa vụ nợ đối với Ngân
hàng TMCP Kiên Long thì Ngân hàng TMCP Kiên Long sẽ tiến hành giải chấp tài
sản bảo đảm và thanh lý hợp đồng tín dụng
Những nội dung khác cũng tương tự như quy trình trong
2.1.3. Tình hình cho vay mua bất động sản
Tín dụng là hoạt động không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng. Sự chuyển đổi vốn từ vốn huy động sang vốn để cấp tín dụng đóng một vai
trò rất quan trọng, điều đó không chỉ có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà còn có ý
nghĩa với Ngân hàng. Thu nhập từ việc cấp tín dụng trả đi chi phí huy động sẽ tạo ra
được lợi nhuận của Ngân hàng, tức là thu nhập từ tín dụng tăng sẽ làm cho lợi

25
nhuận của Ngân hàng tăng với điều kiện các chi phí khác không thay đổi. Tuy
nhiên, hoạt động cấp tín dụng là một hoạt động mang tính rủi ro rất lớn cho Ngân
hàng, do đó, ngoài việc gia tăng doanh số cấp tín dụng nhằm gia tăng lợi nhuận cho
Ngân hàng cần đảm bảo được tính chặt chẽ và hạn chế những điều rủi ro đến lợi
nhuận của Ngân hàng.
2.1.3.1. Doanh số cho vay
Bảng 2.1: Doanh số cho vay mua bất động sản giai đoạn 2016-2018
Chỉ tiêu
Năm So sánh
2016 2017 2018
2017/2016 2018/2017
Số tiền % Số tiền %
Doanh số
cho vay
mua bất
động sản
362,58 547,04 466,94 184,46 50,87% -80.10 - 14,64%
(nguồn: NH TMCP Kiên Long – PGD Tùng Thiện Vương)
Giai đoạn 2016-2017 là giai đoạn mà nền kinh tế đang trong thời kỳ khủng
hoảng, nhu cầu vốn trong năm 2016 của các cá nhân không nhiều. Một mặt do
khủng hoảng làm người dân có tâm lý hoang mang, cân nhắc trong việc có nên vay
vốn hay không, một mặt do lãi suất của Ngân hàng cao. Do đó, doanh số cho vay ở
mảng bất động sản này trong năm 2016 chỉ đạt 362,58 tỷ đồng.
Sang năm 2017, nhờ vào sự khởi sắc của kinh tế, kéo theo nhu cầu vốn tăng cao
cùng chính sách nới lỏng tín dụng của Ngân hàng, tổng doanh số cho vay mảng bất
động sản trong năm 2017 đạt 547,04 tỷ đồng, tăng 50,87% tương đương tăng
184,46 tỷ đồng so với năm 2016.
Giai đoạn 2017-2018 là giai đoạn tăng trưởng mạnh trong hoạt động của phòng
giao dịch Ngân hàng. Tính đến cuối năm 2018, tổng doanh số cấp tín dụng dành cho
mảng bất động sản đạt 466,94 tỷ đồng, so với năm 2017 thì doanh số giảm nhẹ
14,64% tương đương 80.1 tỷ đồng. doanh số giảm nhẹ được giải thích là do sự cạnh
tranh quá gay gắt giữa các Ngân hàng, nhiều Ngân hàng hướng mục tiêu đến khách
hàng là cá nhân, thực hiện chiến lượt giảm lãi suất nhằm tăng tính cạnh tranh trên
thị trường và một nguyên nhân khác là do phòng giao dịch có sự biến động mạnh về

26
nhân sự, cơ cấu nhân sự thay đổi làm cho doanh số giải Ngân trong năm 2018 giảm
nhẹ.
 Doanh số cho vay mua bất động sản theo thời hạn.
Bảng 2.2: Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2016-2018 của Kien Long
Bank – PGD Tùng Thiện Vương
Chỉ tiêu
Năm So sánh
2016 2017 2018
2017/2016 2018/2017
Ngắn hạn 15,46 11,09 1,40 - 4,37 - 28,27 - 9,69 - 87,38
Trung hạn 73,62 156,80 103,14 83,18 112,99 - 53,66 - 34,22
Dài hạn 273,50 379,15 362,40 105,65 38,63 - 16,75 - 4,42
Doanh số cho
Vay
362,58 547,04 466,94 184,46 50,87% -80.10 - 14,64%
(nguồn: NH TMCP Kiên Long – PGD Tùng Thiện Vương)
Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2016-2018 của Kien
Long Bank – PGD Tùng Thiện Vương
Giai đoạn 2016-2018 là giai đoạn mà các Ngân hàng đang trong thời kỳ chuyển
giao chính sách tín dụng. Cụ thể trong năm 2016, lãi suất cho vay cũng nằm trong
khoảng 15-17%/năm, đến năm 2017 Ngân hàng bắt đầu cơ cấu lại lãi suất, hạ lãi
suất cho vay của Ngân hàng cho đối tượng khách hàng cá nhân, đến năm 2018 là
năm mà hàng loạt các Ngân hàng đưa ra chính sách ưu đãi dành cho đối tượng
15.46 11.09 1.4
73.62
156.8
103.14
273.5
379.15
362.4
0
50
100
150
200
250
300
350
400
2015 2016 2017
Ngắn hạn
Trung hạn
Dài hạn

27
khách hàng cá nhân, theo đó lãi suất cho vay của Ngân hàng chỉ dao động ở mức 7-
9%/năm cho năm đầu. Ngân hàng Kien Long Bank – PGD Tùng Thiện Vương cũng
vậy, hàng loạt các chính sách tín dụng Ngân hàng đưa ra nhằm kích cầu khách
hàng, các sản phẩm mua nhà trả góp thời hạn 20 năm, bổ sung vốn lưu động sản
xuất kinh doanh trả góp được thực thi mạnh mẽ, do đó, sản phẩm tín dụng trung dài
hạn được sử dụng nhiều, doanh số lớn. Cụ thể:
Năm 2016, doanh số cấp tín dụng dài hạn đạt 273,5 tỷ đồng, đến năm 2017 là
379,15 tỷ đồng, tăng 105,65 tỷ đồng so với năm 2016, đạt tỷ lệ tăng 38,63%. Năm
2018 doanh số tín dụng dài hạn có sự sụt giảm nhẹ và đạt 362,4 tỷ đồng, giảm 16,75
tỷ đồng so với năm 2017 và tỷ lệ giảm là 4,42 %.
Doanh số cấp tín dụng trung hạn trong giai đoạn 2016-2018 có sự biến động
mạnh, theo đó doanh số cho vay trung hạn năm 2016 đạt 73,62 tỷ đồng, đến năm
2017 có sự tăng mạnh vượt bậc là 156,8 tỷ đồng, tăng 83,18 tỷ đồng đạt tỷ lệ tăng
112,99% so với năm 2016. Đến năm 2018, doanh số cấp tín dụng giảm nhẹ xuống
103,14 tỷ đồng, mức giảm cụ thể là 53,66 tỷ đồng.
Điều đáng lưu ý trong giai đoạn cấp tín dụng 2016-2018 là sự sụt giảm mạnh
mẽ của sản phẩm cấp tín dụng ngắn hạn. Cụ thể, năm 2017 doanh số cấp tín dụng
ngắn hạn giảm nhẹ, đạt tỷ lệ giảm 28,27% so với năm 2016 nhưng trong năm 2018
chứng kiến sự sụt giảm đáng kể, giảm 87,38% so với năm 2017, nguyên nhân được
giải thích là do trong năm 2018, Ngân hàng chuyển giao cơ cấu lãi suất. Áp dụng
hình thức cho vay mới là nhiều khách hàng kéo dài thời gian vay nhằm đảm bảo
được khả năng tài chính để trả gốc lãi cho Ngân hàng. Do đó sản phẩm cho vay mua
nhà đất ngắn hạn rất hạn chế với KHCN đi vay. Mặc khác sản phẩm này chỉ áp
dụng cho đối tượng KHCN mua nhà đất để ở, do đó với các khách hàng vay đầu tư
bất động sản cũng phải hướng qua hạng mục trung dài hạn dẩn đến daonh số giải
Ngân ngắn hạn giảm mạnh trong năm 2018.
 Doanh số cho vay theo sản phẩm.
Các sản phẩm bất động sản Ngân hàng đang cho vay hiện tại bao gồm sản phẩm
cho vay mua nhà đất thông thường, cho vay mua nhà chung cư, cho vay mua đất dự
án, cho vay xây dựng, sửa chữa.

28
Bảng 2.3: Doanh số cho vay theo sản phẩm tại Kien Long Bank – PGD Tùng
Thiện Vương giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm So sánh
2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017
Cho vay mua nhà
đất thông thường 189,73 263,49 247,48 73,76 38,88% -16,01 -6,08%
Cho vay mua nhà
chung cư 87,25 175,3 121,6 88,05 100,9% -53,7 -30,63%
Cho vay mua đất
dự án 12,4 12,32 14,2 8,92 71,94% -7,12 -33,40%
Cho vaysửa nhà 73,2 95,93 83,66 22,73 31,05% -12,27 -12,79%
Tổng 362,58 547,04 466,94 184,46 50,87% -80.10 -14,64%
(Nguồn: NHTMCP Kiên Long – PGD Tùng Thiện Vương)
Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay theo sản phẩm tại Kien Long Bank – PGD Tùng
Thiện Vương giai đoạn 2016 – 2018
Trong cơ cấu doanh số cho vay đối với KHCN của phòng giao dịch, phòng giao
dịch tập trung vào sản phẩm cho vay nhà đất thông thường. Năm 2016 sản phẩm
cho vay nhà đất thông thường đạt 189,73 tỷ đồng, chiếm 52,3% tổng doanh số cho
vay bất động sản với KHCN. Đến năm 2018, doanh số cho vay nhà đất thông
thường đạt 247,48 tỷ đồng tăng 30,43% so với năm 2016 nhưng lại giảm 8,43% so
với năm 2017 (giảm 16,01tỷ đồng).
Sản phẩm cho vay mua nhà chung cư cũng được đẩy mạnh và có sự biến động
189.73
263.49
247.48
87.25
175.3
121.6
12.4 12.32 14.2
73.2
95.93 83.66
0
50
100
150
200
250
300
2015 2016 2017
Cho vay mua nhà đất thông
thường
Cho vay mua nhà chung cư
Cho vay mua đất dự án
Cho vay xây dựng, sửa chữa

29
trong giai đoạn 2016-2018. Cụ thể, năm 2016 tổng doanh số giải Ngân cho sản
phẩm cho vay mua chung cư đạt 189,73tỷ đồng, đến năm 2017 con số này là 263,49
tăng 73,76tỷ đồng tương ứng 38,88% so với năm 2016, tuy nhiên trong giai đoạn
2017-2018. Doanh số cho vay đối với hạng mục này không còn được duy trì như
trước. Cụ thể tổng doanh số cho vay năm 2018 là 121,6 tỷ đồng, giảm 53,7 tỷ đồng
so với năm 2017. Giải thích nguyên nhân có sự sụt giảm này là do chính sách của
Ngân hàng. Cụ thể Ngân hàng chỉ thực hiện việc ký kết hợp đồng hợp tác với bên
chủ đầu tư. Điều này dẩn đến một hệ quả là các chuyên viên quan hệ khách hàng
không thể khai thác một cách triệt để các khách hàng có nhu cầu mua nhà chung cư
làm suy giảm doanh số cho vay.
Nhìn chung, doanh số cho vay sản phẩm mua đất dự án của phòng giao dịch
luôn nằm ở mức thấp chỉ đạt ở trong khoảng 12 đến 14 tỷ đồng. Trong thị trường
bất động sản đang nóng lên như thời gian từ năm 2018 đến nay, doanh số cho vay
đối với sản phẩm đất dự án chỉ đạt ở mức như vậy là một điều đáng đề cập và cân
nhắc. Tuy nhiên, nhìn rộng ra về vấn đề vị trí địa lí, phòng giao dịch có trụ sở đặt tai
trung tâm thành phố, khó tiếp cận với các dự án đất nền đang nổi ở quận 9. Cùng
với chính sách của Ngân hàng là các phòng giao dịch hạn chế cho vay ở các địa
điểm tài sản nằm ở quá xa phòng giao dịch dẩn đến tình trạng khó kiểm soát tài sản.
Với doanh số cho vay sản phẩm xây dựng, sửa chữa nhà. Doanh số cho vay
năm 2016 là 73,2 tỷ đồng, chiếm 20,2% doanh số giải Ngân của cả phòng giao dịch
cho mảng bất động sản. Năm 2017 doanh số cho vay đạt 95,93 tỷ đồng, tăng
31.05% so với năm 2018, đạt doanh số tăng ròng là 22,75 tỷ đồng. Đến năm 2018,
doanh số cho vay đạt 83,66 tỷ đồng, giảm nhẹ 12,79% so với năm 2017. Điều bất
cập trong doanh số cho vay của sản phẩm này không phải là sự biến động của doanh
số trong giai đoạn 2016-2018, mà điều bất cập là doanh số cho vay lại chiếm một
lượng quá lớn trong cơ cấu sản phẩm. Giải thích nguyên nhân của điều bất cập này
là do sản phẩm này là sản phẩm mà chuyên viên quan hệ khách hàng dùng để lách
phương án cho khách hàng, do trong cơ cấu sản phẩm của Ngân hàng không có sản
phẩm cho vay góp vốn kinh doanh, hoặc hạn mức cho vay tiêu dùng chỉ ở mức tối
đa 500 triệu đồng. Do đó, các nhu cầu tiêu dùng trên 500 triệu hoặc nhu cầu vay
góp vốn được chuyên viên quan hệ khách hàng lách qua sản phẩm này.
2.1.3.2. Doanh số thu hồi nợ
Doanh số thu hồi nợ cho biết quá trình hoạt động của phòng giao dịch trong
những năm trước đó và những khoản tín dụng ngắn hạn của phòng giao dịch được

30
thu hồi như thế nào.

31
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phan Thị Thu Hà (2007), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, nhà xuất bản
Đại học Kinh tế quốc dân
2. Đinh Thế Hiển (2008), “Giáo trình lập & thẩm định hiệu quả tài chính dự án
đầu tư”, nhà xuất bản thống kê
3. Lưu Thị Hương (2004), “Giáo trình thẩm định tài chính dự án”, nhà xuất bản
Tài chính
4. Nguyễn Minh Kiều (2008), “Giáo trình Tín dụng và thẩm định tín dụng Ngân
hàng”, nhà xuất bản Tài chính.
5. Nguyễn Thu Thủy (2011), “Giáo trình Quản trị tài chính doanh nghiệp”, NXB
Lao Động
6. Website: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang.chn

Báo Cáo Thực Tập Hoạt Động Cho Vay Bất Động Sản Tại Ngân Hàng Kiên Long.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Báo Cáo Thực Tập Hoạt Động Cho Vay Bất Động Sản Tại Ngân Hàng Kiên Long.docx

Similar to Báo Cáo Thực Tập Hoạt Động Cho Vay Bất Động Sản Tại Ngân Hàng Kiên Long.docx (20)

More from Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562

More from Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Báo Cáo Thực Tập Hoạt Động Cho Vay Bất Động Sản Tại Ngân Hàng Kiên Long.docx