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信用スコアとは 概要、問題点、情報社会学的観点
- 4. (背景・仕組み)芝麻信用
• 芝麻信用
– アリペイ付帯機能として2015年開始
– スコアで個人の信用力を企業等に示せる
– これまで信用力を示せなかった個人のためにある
• スコア
– 350~950点の範囲で算出(550~699点が多い)
– スコアを信用するかは利用者に委ね責任を負わない
• 5つの要素(右図)
– 1)身元情報(学歴、職業等)
2)支払能力(金融資産、不動産等)
3)クレジット履歴(料金支払履歴等)
4)人間関係(友人の数や質等)
5)消費行為の傾向(購買履歴等)
– 例:安定的に家賃を払っていることは重要だが、
アリペイで多額の利用をしているかは関係ない
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※罰金の滞納や裁判の履歴情報等の政府データを利用している
という日本語文献の情報はあるが、現地インタビューでは政府
との関係は強く否定された
- 5. (背景・仕組み)芝麻信用
消費者のメリット
• デポジット不要化
– 高スコアでデポジットが不要に
– シェアリングエコノミー
• 自転車、車、雨傘、本の貸出
– ホテル、病院、賃貸物件
• その他メリット(例)
– 金利優遇
• アント社の金融商品
– ビザ取得
• シンガポールやルクセンブルク
のビザが取得しやすくなる
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• AirBnBはAPIで芝麻信用とシステム連携
• アカウントの信頼性向上が目的
• スコアをホスト/ゲストに示せる
https://www.airbnb.jp/help/article/1222/what-is-zhima-verified-
and-how-does-it-work
- 6. (事例)他の信用スコアサービス
• 騰訊信用(Tencent Credit)
• 騰訊遊戯信用
– テンセントのゲーム版信用スコア
– アカウント情報、ログイン状況、
ゲーム上の資産、安全への貢献、ペ
ナルティの状況から算出
• 小白信用
– 中国ECサイト2番手の京東が提供
– モールでのブラウジング、商品購入、
支払い、情報登録等に基づき算出
• J-Score
– みずほ銀行+ソフトバンク
– AIスコア・レンディング
– AIスコア・リワード
• Yahoo!スコア
– 4分野のスコアと総合スコア
– Yahoo! JAPAN IDを作成すると生成
(オプトアウト)
– パートナー企業へ提供
(オプトイン)
• ランサーズ、HELLO CYCLING
TableCheck、クラウドワークス
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https://www.yahoo-
help.jp/app/answers/detail/p/533/a_id/155977/~/yahoo%21%E3%82%B9%E3%82%B3%E3
%82%A2%E3%81%A8%E3%81%AF
https://www.jscore.co.jp/lending/about/
- 9. 問題点・情報社会学的観点
• 信用スコアを信用できるか
– 算出基準はブラックボックス
– 社会基盤になれば、SEO的最適化
とのいたちごっこは不可避か
– 高スコア化を目指しアリババグ
ループ依存度を高める可能性
– 情報源や連携サービスなど可能
な限り最大限の透明性や説明責
任が求められるのではないか
– そもそもユーザーの方を向いて
いるのか。法人を評価すべきで
はないか
• 政府との関係
– 政府の「社会信用システム」と
は(現在は)別物。将来は不明
– 混同した(意図的に混同させ
た)議論が少なくない点に注意
– ただし監視の官民統合に要注意
(例:香港で交通カード使用を
避けるデモ参加者)
(例:操作関係事項照会)
– 完全匿名でも生きていける余地
を残しておく必要があるのでは
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