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                           PROCESO DE CREDITOS                                                             Revisión:             01
                                                                                                           Fecha de Elaboración: Mayo 2012




INDICE
Índice.......................................................................................................................................   1
         Objetivo......................................................................................................................         1
         Relación......................................................................................................................         1
Diagrama de Flujo. …..............................................................................................................              2
Descripción de las actividades.................................................................................................                 4




Objetivo                          Otorgar financiamiento a personas naturales o jurídicas, mediante el
                                  análisis de riesgos en el proceso del ofrecimiento, aprobación y
                                  desembolso del crédito con el propósito de mitigar el riesgo operativo.


Relación                         Aplica a Oficial de Negocios, Oficial de Créditos y Comité de Crédito.




                                                                   Página 1 de 10
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                             PROCESO DE CREDITOS                                                                                         Revisión:             01
                                                                                                                                         Fecha de Elaboración: Mayo 2012


Diagrama de Flujo
1.0 Proceso de Créditos
                                                                                      Oficial de Negocios


                              Ingresa, mediante                                                                  Entrega al cliente   Realiza mediante
                                                                                                                                                                        Recibe del
           Inicio                  número de                                                                     nombre y teléfono     labor de campo la
                                                                                                                                       verificación de la              profesional
                                  identidad del                                                             Si    del profesional                                   certificado avalúo
                                                                                      ¿La garantía es                                  información
                              cliente, a la central                                    hipotecaria o              certificado para                                   (del vehículo o
                                                                                                                                       recolectada según
                                de riesgos para                                         prendaria?               realizar el avalúo    tipo de crédito:                 vivienda).
    Visita o atiende en        consultar el buró                                                                 del bien (vivienda   Si el préstamo es
     oficina al cliente          de crédito del                                        No                                              fiduciario:
                                                                                                                    o vehículo).
      interesado en                  cliente.                                                                                         - Ubicación de la
          adquirir                                                                                                                     vivienda o negocio          Ingresa al sistema
                                                                                  Recibe del cliente los
     financiamiento.                                                                                                                   del cliente y el aval.       mediante número de
                                                                                   documentos
                                                                                                                                      - Vista a vecinos y           expediente o
                              Ingresa al sistema                                   siguientes:
                                                                                                                                                                    número de identidad
                               a consultar “Base                                  Si es préstamo                                       personas
                                                                                                                                       relacionadas para            a la opción de
                                  de Datos de                                      fiduciario:
    Asesora al cliente,                                                                                                                obtener referencias          “Modulo de Clientes”
                                  Créditos no                                     - Solicitud de Crédito
    que tipo de crédito                                                                                                                del cliente.                 para grabar, los
                                                                                  - Constancia de
    es conveniente de          Aprobados” para                                     trabajo del cliente.                               -Revisa en el                 datos siguientes:
       acuerdo a sus            detectar riesgos                                                                                       negocio: facturas de        - Datos del cliente y
                                                                                  - Solicitud de seguro
                                por motivos de                                                                                         compra, inventarios,         el aval
       necesidades y                                                               que ampare la
                                                                                                                                       estados financieros,        - Datos de la
         explica los                rechazos                                       deuda.
                                                                                                                                                                    garantía (Según
                                   anteriores.                                    - Fotocopia de RTN                                   rotación de los
        requisitos de                                                                                                                                               avalúo).
                                                                                   numérico.                                           productos, ventas,
      documentación                                                                                                                    permiso de                  - Información
                                                                                  - Fotocopia de
    necesarios para el                                     Ingresa al sistema                                                          operación, permiso           financiera.
                                                                                   escritura de
    trámite del crédito.      Ordena impresión                                                                                         sanitario,                  - Observaciones.
                                                            y graba                comerciante
                              (O) del historial de          información            individual o del                                    presentación del
                               crédito obtenida                                    negocio.                                            negocio.
                                                            general del                                                               - Toma fotografías.
    Solicita y recibe           en el buró de                                     - Permiso de                                                                     Ordena impresión
                                                            cliente para                                                              - Visita proveedores
     del cliente lo                                                                operación.                                                                        (O) de formato “Pre
                                   crédito.                 generar número                                                             para constatar
     siguiente:                                                                   - Estados                                                                          Aprobación de
                                                            de expediente,         financieros.                                        facturas de compra            Crédito” el cual
                                                            con los datos         - Constancias de                                     y frecuencia de               contiene la
    - Tarjeta de                                            siguientes:            referencias                                         compra.                       información
     identidad.                 ¿El cliente es acto   Si                           bancarias.                                         - Visita a clientes            siguiente:
    - “Recibo de                 según el buró de
                                                           - Fecha de ingreso     - Recibo público del                                 para constatar la           - Fecha.
                                     crédito?                                                                                          frecuencia de las
     Pago” por                                              de la solicitud.       cliente y aval.                                                                 - Nombre del oficial
                                                                                  - Croquis de la                                      ventas.                       de negocios.
     consulta del buró.                                    - Número de
                                  No                                               vivienda y/o negocio                               Si el préstamo es            - Datos generales del
                                                            identidad.             del cliente y el aval.                              prendario:                    cliente: número de
                                                           - Dirección del        - Constancia de                                     - Ubicación de la              expediente,
    Completa                                                                                                                           vivienda o negocio
                              Notifica al Cliente           cliente.               trabajo o estados                                                                 Identidad, nombre
     manualmente                                                                                                                       del cliente y el aval.        del cliente.
                               que no es apto              -Tipo de                financieros del aval.
     formato                                                                                                                          - Completa                   - Datos generales del
                                                            préstamo.             - Solicitud con
     “Autorización Buró        para el crédito.                                                                                        manualmente y                 crédito: tipo de
                                                           - Monto solicitado.     información del
     de crédito” del                                                                                                                   obtiene firma del             crédito, destino del
                                                                                   aval.
     cliente con los datos                                 - Forma de pago.       - Plan de inversión.                                 cliente en formato            crédito, propósito
     siguientes:                                                                                                                       de “Evaluación y              del crédito, Monto,
                                                                                  Si es préstamo
                                        2                                          prendario:                                          Autorización de               taza, plazo, cuota,
    - Fecha de ingreso                                                                                                                 Garantía”                     pago.
                                                                                  - Constancia de
     de la solicitud.                                                                                                                 - Constata existencia        - Observaciones.
                                                           Entrega al cliente      trabajo del cliente.
    - Número de                                                                                                                        del vehículo y su           - Nota de declaración
                                                            para completar        - Solicitud de seguro
     identidad.                                                                                                                        estado.                       de veracidad de la
                                                            los requisitos de      que ampare la
    - Dirección del                                                                                                                   - Vista a vecinos y            información.
                                                                                   deuda.
     cliente.                                               documentación                                                              personas                    - Firma del Oficial de
                                                                                  - Fotocopia de RTN
    - Tipo de préstamo.                                     del crédito, los                                                           relacionadas para             Negocios.
                                                                                   numérico.
    - Monto solicitado.                                     formatos                                                                   obtener referencias
                                                                                  - Fotocopia de
    - Forma de pago.                                        siguientes:                                                                del cliente.
                                                                                   escritura de
    - Nombre del cliente.                                                                                                             - Revisa en el
                                                                                   comerciante                                                                     Elabora
    - Firma y huella del                                                                                                               negocio: facturas de
     cliente.                                              - “Solicitud de         individual o del
                                                                                                                                                                    expediente de
                                                                                   negocio.                                            compra, inventarios,
                                                            Crédito”.                                                                  estados financieros,         crédito con los
                                                                                  - Permiso de
                                                           - “Información del                                                          rotación de los              documentos,
                                                                                   operación.
                                                            Aval”.                - Estados                                            productos, ventas,           según el tipo de
                                                           - “Seguro de            financieros.                                        permiso de                   crédito:
                                                            Deuda”.               - Constancias de                                     operación, permiso
                                                                                                                                                                   - Formato “Pre
                                                           - “Listado de           referencias                                         sanitario,
                                                                                                                                       presentación del             Aprobación de
                                                            Requisitos de          bancarias.
                                                                                                                                       negocio.                     Crédito”
                                                            Crédito”.             - Recibo público del
                                                                                   cliente y aval.                                    - Toma fotografías.          -Requisitos de
                                                                                  - Croquis de la                                     - Visita proveedores          documentación
                                                                                   vivienda y/o negocio                                para constatar               del crédito.
                                                                                   del cliente y el aval.                              facturas de compra          -Formato
                                                                                                                                       y frecuencia de
                                                                                  - Fotocopia de                                                                    “Autorización
                                                                                   documentos del                                      compra.
                                                                                                                                      - Visita a clientes           Buró de Crédito”.
                                                                                   vehículo.
                                                                                  - Inventario de                                      para constatar la
                                                                                   prendas con su                                      frecuencia de las
                                                                                   valor y facturas de                                 ventas.                           Entrega
                                                                                   respaldo.                                          Si el préstamo es               expediente de
                                                                                  - Plan de inversión.                                 hipotecario:                  crédito al Oficial
                                                                                  - Avalúo (Vehículo)                                 - Ubicación,
                                                                                                                                                                    de Créditos, para
                                                                                  Si es préstamo                                       colindancias y
                                                                                                                                       estado de la                   el análisis del
                                                                                   hipotecario:
                                                                                  - Constancia de                                      vivienda o negocio                 crédito.
                                                                                   trabajo del cliente.                                del cliente y el aval.
                                                                                  - Solicitud de seguro                               - Vista a vecinos y
                                                                                   que ampare la                                       personas
                                                                                   deuda.                                              relacionadas para                     1
                                                                                  - Fotocopia de RTN                                   obtener referencias
                                                                                   numérico.                                           del cliente.
                                                                                  - Fotocopia de                                      - Revisa en el
                                                                                   escritura de                                        negocio: facturas de
                                                                                   comerciante                                         compra, inventarios,
                                                                                   individual o del                                    estados financieros,
                                                                                   negocio.                                            rotación de los
                                                                                  - Permiso de                                         productos, ventas,
                                                                                   operación.                                          permiso de
                                                                                  - Estados                                            operación, permiso
                                                                                   financieros.                                        sanitario,
                                                                                  - Constancias de                                     presentación del
                                                                                   referencias                                         negocio.
                                                                                   bancarias.                                         - Toma fotografías.
                                                                                  - Recibo público del                                - Visita proveedores
                                                                                   cliente y aval.                                     para constatar
                                                                                  - Croquis de la                                      facturas de compra
                                                                                   vivienda y/o negocio                                y frecuencia de
                                                                                   del cliente y el aval.                              compra.
                                                                                  - Fotocopia de                                      - Visita a clientes
                                                                                   escritura del bien a                                para constatar la
                                                                                   hipotecar.                                          frecuencia de las
                                                                                  - Fotocopia de                                       ventas.
                                                                                   escritura de libertad
                                                                                   de gravamen.
                                                                                  - Presupuesto.
                                                                                  - Avalúo del bien.




                                                                                 Página 2 de 10
Código del Documento
                                                                                                                       P-CRD-02
                                  PROCESO DE CREDITOS                                                     Revisión:             01
                                                                                                          Fecha de Elaboración: Mayo 2012

                                  Oficial de Créditos                                                Oficial de Negocios

                                  Ordena impresión de              Solicita al          Recibe del Área
              1                    “Resumen de Análisis y                                                             Realiza fotocopia
                                   Aprobación de Crédito”          abogado             contable, “Cheque              para adjuntar al
                                   (O) con los datos            “Protocolo de           y Boucher” para               expediente de los
                                   siguientes:                    Escritura” o         entregar al cliente.           documentos
                                  - Fecha.
                                  - Número de identidad y       “Autentica de                                         siguientes:
 Recibe del Oficial                expediente.                 Traspaso” para                                         - Cheque.
                                  - Oficial de Créditos.         formalizar la
   de Negocios,                                                                        Ingresa al sistema             - Pagaré
                                  - Tipo de crédito.
  expediente de                   - Taza.                        garantía del           ordena impresión de           - Boucher de
  crédito para el                 - Plazo.                          crédito.            los documentos
                                                                                                                      Cheque.
                                  - Pago (cuota y valor)                                siguientes:
    análisis del                  - Valor y características                            - “Pagaré” (O)
                                                                                                                      - Protocolo de
      crédito.                     de la garantía.                                     - Plan de Pagos.               Escritura o
                                  - Capacidad de pago del         Recibe del           - Carnet con los               Autentica de
                                   cliente y el aval.
                                  - Flujo de efectivo
                                                                  Abogado               datos: Nombre del             Traspaso.
Ingresa al sistema al “Modulo
                                   mensual del cliente y el     “Protocolo de           cliente, Identidad del
de Créditos”, selecciona por
orden de entrada, solicitudes      aval.                         Escritura” o           cliente, Número de
                                  - Seguro y monto.                                     expediente, número
de créditos, mediante número                                   “Traspaso de la
de expediente o número de         - Observaciones del                                   de préstamo y                 Entrega al cliente
identidad para el análisis del     Oficial de Créditos.       Prenda” y recibo
crédito.                                                                                cuenta autorizada.            los documentos
                                  - Firmas de aprobación         de cobro por
                                   (De acuerdo a nivel de                                                             siguientes:
Analiza historial crediticio                                  gastos y servicios
contra buró de crédito: días       aprobación).                                                                       - Cheque.
de mora, cantidad de deudas                                     profesionales.
del cliente, el comportamiento
                                                                                                                      - Plan de Pagos.
                                                                                           Recibe del
de los créditos vigentes y con                                                                                        - Carnet
qué instituciones mantiene
                                  Adjunta “Resumen                                          Abogado
créditos actuales.
                                     de Análisis y
                                                              Ingresa al sistema          “Protocolo de
Realiza cálculo de la deuda                                   a opción “Hoja de            Escritura” o
                                   Aprobación de                                                                      Elabora
total que incluye los
                                                                Liquidación” y            “Autentica de
diferentes créditos vigentes          Crédito” al                                                                      expediente legal,
(incluye la deuda a contraer
con la Microfinanciera).            expediente de
                                                               completa gastos           Traspaso” para
                                                                 pendientes.            obtener firma del              según tipo de
Analiza información
                                       crédito.                                                                        crédito, con los
financiera: Estados                                                                          cliente.
Financieros (Balance                                                                                                   documentos
General, Estado de                                            Ordena impresión                                         originales
Resultados y Flujo de Caja),           Entrega
para determinar índices                                          de “Hoja de                                           siguientes:
financieros y la utilidad neta      expediente al                                          Realiza vía                - Pagaré.
del cliente.                                                   Liquidación de
                                     Gerente de                                        teléfono cita con el
                                                                Crédito” (O/1)                                        - Documentos del
Realiza cálculo del nivel de        Créditos para                                      cliente y aval para             vehículo.
endeudamiento mediante                                         para la emisión
índice de capacidad de pago.       obtener firma de                                         realizar el               - Escritura de
                                                                 del cheque.
                                    aprobación en                                         desembolso.                  hipoteca.
 Analiza garantía contra
avalúo:                             “Resumen de                                                                       -Autentica de
- Si es hipotecaria: Estado
físico del bien, si se
                                      Análisis y                                                                       traspaso.
encuentra en zona de alto           Aprobación de             Ingresa a opción
riesgo, valor del avalúo,                                      “Trámite Legal”         Obtiene firma del
hipoteca, colindancias y               Crédito”.                                        cliente y aval en
sellos de inscripción del bien.                                para completar
- Si es prendaria (Vehículo):                                    datos de la            los documentos                Entrega al Área de
Estado de la garantía,
diagnostico del avalúo,                                           garantía.             siguientes:                    Archivo los
                                  Ingresa al sistema
propietario, características y                                                         - Pagaré                        documentos
valor.                               a la opción de
                                                                                       - Boucher de                    siguientes:
- Si es prendaría (Menaje de
                                    “Aprobación del
casa): Revisa fotografía del                                                            Cheque.                       - Expediente legal.
bien y características.           Crédito”, cambia a              Adjunta a
                                                                                       - Protocolo de                 - Fotocopia de:
Selecciona opción “Análisis y          estatus de               expediente de
                                                                                        Escritura o                    Cheque, Pagare,
Aprobación de Crédito” para           aprobado y               crédito “Hoja de
generar el formato “Resumen                                                             Autentica de                   Boucher de
de Análisis y Aprobación de              genera               Liquidación” (O/1)
Crédito”.                                                                               Traspaso.                      Cheque.
                                   automáticamente                                                                                          2
Graba observaciones               hoja de liquidación
relacionadas con el crédito en
                                  de crédito, plan de          Entrega al Área
las observaciones del formato
“Resumen de Análisis y              pagos y carnet.               Contable
Aprobación de Crédito”.                                        expediente de                                                  Fin
                                                               crédito para la
                                                               elaboración del
                                                                   cheque.




                                                                      Página 3 de 10
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                                                                           P-CRD-02
               PROCESO DE CREDITOS                                Revisión:             01
                                                                  Fecha de Elaboración: Mayo 2012


Descripción de las actividades
1.0 Proceso de Créditos
Responsable: Oficial de Negocios
 1.0   Visita o atiende en oficina al cliente interesado en adquirir financiamiento.
 2.0   Asesora al cliente, que tipo de crédito es conveniente de acuerdo a sus necesidades y
       explica los requisitos de documentación necesarios para el trámite del crédito.
 3.0   Solicita y recibe del cliente lo siguiente:

               Tarjeta de identidad.
               “Recibo de Pago” por consulta del buró.

       Nota: El Oficial de Negocios fotocopia tarjeta de identidad ampliada.
 4.0   Completa manualmente formato “Autorización Buró de crédito” del cliente con los datos
       siguientes:

               Fecha de ingreso de la solicitud.
               Número de identidad.
               Dirección del cliente.
               Tipo de préstamo.
               Monto solicitado.
               Forma de pago.
               Nombre del cliente.
               Firma y huella del cliente.

 5.0   Ingresa, mediante número de identidad del cliente, a la central de riesgos para consultar
       el buró de crédito del cliente.

       Nota: Actualmente existe el servicio de la central de riesgos de TransUnion, Equifax y
       CNBS.
 6.0   Ingresa al sistema a consultar “Base de Datos de Créditos no Aprobados” para detectar
       riesgos por motivos de rechazos anteriores.

       Nota: La base de datos de créditos no aprobados contiene información de todas las
       Microfinancieras y debe ser administrada por la REDMICROH.
 7.0   Ordena impresión (O) del historial de crédito obtenida en el buró de crédito.
 8.0   ¿El cliente es acto según el buró de crédito?
       Si la respuesta es negativa:
                Notifica al Cliente que no es apto para el crédito.
                Continúa en el paso 41.0

       Nota: El cliente puede presentar documentación que respalde, que esta solvente en la
       central de riesgos, para continuar con el proceso de crédito.

       Si la respuesta es positiva:
                Continúa en el paso 9.0

 9.0   Ingresa al sistema y graba información general del cliente para generar número de
       expediente, con los datos siguientes:



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                                                                            P-CRD-02
               PROCESO DE CREDITOS                                 Revisión:             01
                                                                   Fecha de Elaboración: Mayo 2012


              Fecha de ingreso de la solicitud.
              Número de identidad.
              Dirección del cliente.
              Tipo de préstamo.
              Monto solicitado.
              Forma de pago.

       Nota: El sistema genera automáticamente número de expediente el cual sirve para
       ingresar la gestión del cliente (medición de tiempo) y la asignación de cartera.
10.0   Entrega al cliente para completar los requisitos de documentación del crédito, los
       formatos siguientes:

              “Solicitud de Crédito”.
              “Información del Aval”.
              “Seguro de Deuda”.
              “Listado de Requisitos de Crédito”.

       Nota: En el formato “Listado de Requisitos de Crédito” se listan los documentos
       requeridos, debidamente marcados de acuerdo al tipo de crédito que solicite el cliente.
11.0   ¿La garantía es hipotecaria o prendaria?
       Si es negativa:
               Continúa en el paso 12.0

       Si es positiva:
               Entrega al cliente nombre y teléfono del profesional certificado para realizar el
               avalúo del bien (vivienda o vehículo).
               Continúa en el paso 12.0

       Nota: El Cliente pagará el costo del avalúo, directamente al profesional certificado. La
       microfinanciera negociará tarifas con el profesional certificado que brinda el servicio.
12.0   Recibe del cliente los documentos siguientes:

       Si es préstamo fiduciario:
               Solicitud de Crédito
               Constancia de trabajo del cliente.
               Solicitud de seguro que ampare la deuda.
               Fotocopia de RTN numérico.
               Fotocopia de escritura de comerciante individual o del negocio.
               Permiso de operación.
               Estados financieros.
               Constancias de referencias bancarias.
               Recibo público del cliente y aval.
               Croquis de la vivienda y/o negocio del cliente y el aval.
               Constancia de trabajo o estados financieros del aval.
               Solicitud con información del aval.
               Plan de inversión.

       Si es préstamo prendario:


                                         Página 5 de 10
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                                                                            P-CRD-02
               PROCESO DE CREDITOS                                 Revisión:             01
                                                                   Fecha de Elaboración: Mayo 2012


               Constancia de trabajo del cliente.
               Solicitud de seguro que ampare la deuda.
               Fotocopia de RTN numérico.
               Fotocopia de escritura de comerciante individual o del negocio.
               Permiso de operación.
               Estados financieros.
               Constancias de referencias bancarias.
               Recibo público del cliente y aval.
               Croquis de la vivienda y/o negocio del cliente y el aval.
               Fotocopia de documentos del vehículo.
               Inventario de prendas con su valor y facturas de respaldo.
               Plan de inversión.
               Avalúo (Vehículo)

       Si es préstamo hipotecario:
               Constancia de trabajo del cliente.
               Solicitud de seguro que ampare la deuda.
               Fotocopia de RTN numérico.
               Fotocopia de escritura de comerciante individual o del negocio.
               Permiso de operación.
               Estados financieros.
               Constancias de referencias bancarias.
               Recibo público del cliente y aval.
               Croquis de la vivienda y/o negocio del cliente y el aval.
               Fotocopia de escritura del bien a hipotecar.
               Fotocopia de escritura de libertad de gravamen.
               Presupuesto.
               Avalúo del bien.

       Nota: Algunos requisitos podrán o no aplicar de acuerdo a las políticas de cada
       Microfinanciera.
13.0   Realiza mediante labor de campo la verificación de la información recolectada según tipo
       de crédito:

       Si el préstamo es fiduciario:
                Ubicación de la vivienda o negocio del cliente y el aval.
                Vista a vecinos y personas relacionadas para obtener referencias del cliente.
                Revisa en el negocio: facturas de compra, inventarios, estados financieros,
                rotación de los productos, ventas, permiso de operación, permiso sanitario,
                presentación del negocio.
                Toma fotografías.
                Visita proveedores para constatar facturas de compra y frecuencia de compra.
                Visita a clientes para constatar la frecuencia de las ventas.

       Si el préstamo es prendario:


                                         Página 6 de 10
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               PROCESO DE CREDITOS                                Revisión:             01
                                                                  Fecha de Elaboración: Mayo 2012


               Ubicación de la vivienda o negocio del cliente y el aval.
               Completa manualmente y obtiene firma del cliente en formato de “Evaluación y
               Autorización de Garantía”
               Constata existencia del vehículo y su estado.
               Vista a vecinos y personas relacionadas para obtener referencias del cliente.
               Revisa en el negocio: facturas de compra, inventarios, estados financieros,
               rotación de los productos, ventas, permiso de operación, permiso sanitario,
               presentación del negocio.
               Toma fotografías.
               Visita proveedores para constatar facturas de compra y frecuencia de compra.
               Visita a clientes para constatar la frecuencia de las ventas.

       Si el préstamo es hipotecario:
                Ubicación, colindancias y estado de la vivienda o negocio del cliente y el aval.
                Vista a vecinos y personas relacionadas para obtener referencias del cliente.
                Revisa en el negocio: facturas de compra, inventarios, estados financieros,
                rotación de los productos, ventas, permiso de operación, permiso sanitario,
                presentación del negocio.
                Toma fotografías.
                Visita proveedores para constatar facturas de compra y frecuencia de compra.
                Visita a clientes para constatar la frecuencia de las ventas.


       Nota: Se completa el formato “Evaluación y Autorización de Garantía” únicamente para
       garantía prendaría (Menaje de casa).
14.0   Recibe del profesional certificado avalúo (del vehículo o vivienda).

       Nota: Se recibe avalúo cuando el tipo de préstamo es hipotecario o prendario.
15.0   Ingresa al sistema, mediante número de expediente o número de identidad, a la opción
       de “Modulo de Clientes” para grabar, los datos siguientes:

               Datos del cliente y el aval
               Datos de la garantía (Según avalúo).
               Información financiera.
               Observaciones.

       Nota: Se evalúa el riesgo moral o reputacional del cliente, el cual debe anotarse en las
       observaciones. La información se graba en pantallas simultaneas hasta completar la
       misma generando en forma automática información para el análisis del crédito.
16.0   Ordena impresión (O) de formato “Pre Aprobación de Crédito” el cual contiene la
       información siguiente:

               Fecha.
               Nombre del oficial de negocios.
               Datos generales del cliente: número de expediente, identidad, nombre del cliente.
               Datos generales del crédito: tipo de crédito, destino del crédito, propósito del
               crédito, Monto, taza, plazo, cuota, pago.
               Observaciones.

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                 PROCESO DE CREDITOS                                  Revisión:             01
                                                                      Fecha de Elaboración: Mayo 2012


                Nota de declaración de veracidad de la información.
                Firma del Oficial de Negocios.

        Nota: Cuando se trate de créditos grupales, el sistema consolida la información de varios
        clientes en formato “Pre Aprobación de Crédito”.
 17.0   Elabora expediente de crédito con los documentos, según el tipo de crédito:

            - Formato “Pre Aprobación de Crédito”
            - Requisitos de documentación del crédito.
            - Formato “Autorización Buró de Crédito”.
 18.0   Entrega expediente de crédito al Oficial de Créditos, para el análisis del crédito.
Responsable: Oficial de Créditos
 19.0   Recibe del Oficial de Negocios, expediente de crédito para el análisis del crédito.
 20.0   Ingresa al sistema al “Modulo de Créditos”, selecciona por orden de entrada, solicitudes
        de créditos, mediante número de expediente o número de identidad para el análisis del
        crédito.

        Analiza historial crediticio contra buró de crédito: días de mora, cantidad de deudas del
        cliente, el comportamiento de los créditos vigentes y con qué instituciones mantiene
        créditos actuales.

        Realiza cálculo de la deuda total que incluye los diferentes créditos vigentes (incluye la
        deuda a contraer con la Microfinanciera).

        Analiza información financiera: Estados Financieros (Balance General, Estado de
        Resultados y Flujo de Caja), para determinar índices financieros y la utilidad neta del
        cliente.

        Realiza cálculo del nivel de endeudamiento mediante índice de capacidad de pago.

        Analiza garantía contra avalúo:
               Si es hipotecaria: Estado físico del bien, si se encuentra en zona de alto riesgo,
               valor del avalúo, hipoteca, colindancias y sellos de inscripción del bien.
               Si es prendaria (Vehículo): Estado de la garantía, diagnostico del avalúo,
               propietario, características y valor.
               Si es prendaría (Menaje de casa): Revisa fotografía del bien y características.

        Selecciona opción “Análisis y Aprobación de Crédito” para generar el formato “Resumen
        de Análisis y Aprobación de Crédito”.

        Graba observaciones relacionadas con el crédito en las observaciones del formato
        “Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito”.

        Nota: El análisis aplica a cada cliente y a cada aval. Queda a criterio del Oficial de
        Créditos realizar labor de campo, pero es obligatorio que verifique información vía
        teléfono. El sistema cuenta con la opción para modificar la información. El crédito es
        evaluado conforme a las políticas de crédito.
 21.0   Ordena impresión de “Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito” (O) con los datos
        siguientes:



                                           Página 8 de 10
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                PROCESO DE CREDITOS                                Revisión:             01
                                                                   Fecha de Elaboración: Mayo 2012


                Fecha.
                Número de identidad y expediente.
                Oficial de Créditos.
                Tipo de crédito.
                Taza.
                Plazo.
                Pago (cuota y valor)
                Valor y características de la garantía.
                Capacidad de pago del cliente y el aval.
                Flujo de efectivo mensual del cliente y el aval.
                Seguro y monto.
                Observaciones del Oficial de Créditos.
                Firmas de aprobación (De acuerdo a nivel de aprobación).

        Nota: Cuando se trate de créditos grupales, el sistema consolida la información de varios
        clientes en formato “Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito”.
 22.0   Adjunta “Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito” al expediente de crédito.
 23.0   Entrega expediente al Gerente de Créditos para obtener firma de aprobación en
        “Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito”.

        Nota: Cuando un crédito es aprobado en agencia quien autoriza la aprobación del crédito
        es el Gerente de Agencia y quien analiza es el Oficial de Créditos de la Agencia. En caso
        de créditos complejos se obtendrán firmas de aprobación adicionales según niveles de
        autorización o a convocatoria del comité de crédito.
 24.0   Ingresa al sistema a la opción de “Aprobación del Crédito”, cambia a estatus de aprobado
        y genera automáticamente hoja de liquidación de crédito, plan de pagos y carnet.
 25.0   Solicita al abogado “Protocolo de Escritura” o “Autentica de Traspaso” para formalizar la
        garantía del crédito.

        Nota: El cliente deberá entregar los documentos originales del vehículo.
 26.0   Recibe del Abogado “Protocolo de Escritura” o “Traspaso de la Prenda” y recibo de cobro
        por gastos y servicios profesionales.
 27.0   Ingresa al sistema a opción “Hoja de Liquidación” y completa gastos pendientes.

        Nota: Los gastos pendientes pueden ser por honorarios por servicios profesiones,
        seguro, por créditos pendientes con la microfinanciera y servicios bancarios.
 28.0   Ordena impresión de “Hoja de Liquidación de Crédito” (O/1) para la emisión del cheque.
 29.0   Ingresa a opción “Trámite Legal” para completar datos de la garantía.

        Nota: El sistema automáticamente genera información general del cliente y del crédito.
 30.0   Adjunta a expediente de crédito “Hoja de Liquidación” (O/1).
 31.0   Entrega al Área Contable expediente de crédito para la elaboración del cheque.

        Nota: Ver proceso “Cancelación de Depósito a Plazo Fijo” del paso 10.0 al 14.0. El
        expediente de crédito es enviado al área de archivo. La copia de la hoja de liquidación
        queda en el Área Contable como soporte de la partida contable.
Responsable: Oficial de Negocios
 32.0   Recibe del Área contable, “Cheque y Boucher” para entregar al cliente.
 33.0   Ingresa al sistema ordena impresión de los documentos siguientes:

                “Pagaré” (O)


                                         Página 9 de 10
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               PROCESO DE CREDITOS                                 Revisión:             01
                                                                   Fecha de Elaboración: Mayo 2012


               Plan de Pagos.
               Carnet con los datos: Nombre del cliente, Identidad del cliente, Número de
               expediente, número de préstamo y cuenta autorizada.

       Nota: Se podrá utilizar el “Carnet” para realizar el pago en las instituciones bancarias
       autorizadas o en el área de caja de la Microfinanciera.
34.0   Recibe del Abogado “Protocolo de Escritura” o “Autentica de Traspaso” para obtener
       firma del cliente.
35.0   Realiza vía teléfono cita con el cliente y aval para realizar el desembolso.
36.0   Obtiene firma del cliente y aval en los documentos siguientes:

           -   Pagaré
           -   Boucher de Cheque.
           -   Protocolo de Escritura o Autentica de Traspaso.

37.0   Realiza fotocopia para adjuntar al expediente de los documentos siguientes:

           -   Cheque.
           -   Pagaré
           -   Boucher de Cheque.
           -   Protocolo de Escritura o Autentica de Traspaso.

       Nota: Un vez obtenida la firma del cliente se entrega al Abogado el protocolo de escritura
       o traspaso de la prenda para continuar con el trámite legal.
38.0   Entrega al cliente los documentos siguientes:

               Cheque.
               Plan de Pagos.
               Carnet.
39.0   Elabora expediente legal, según tipo de crédito, con los documentos originales
       siguientes:

           -   Pagaré.
           -   Documentos del vehículo.
           -   Escritura de hipoteca.
           -   Autentica de traspaso.

       Nota: Cuando el abogado ha realizado el traspaso de la prenda o la hipoteca
       correspondiente, entrega al Oficial de Negocios los documentos originales.
40.0   Entrega al Área de Archivo los documentos siguientes:
           - Expediente legal.
           - Fotocopia de: Cheque, Pagare, Boucher de Cheque.

       Nota: El expediente legal deberá ser archivado en caja fuerte contra incendio para
       custodia de valores. Las fotocopias se entregan al archivo para completar el expediente
       de crédito.
41.0   Fin del proceso.




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  • 1. Código del Documento P-CRD-02 PROCESO DE CREDITOS Revisión: 01 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 INDICE Índice....................................................................................................................................... 1 Objetivo...................................................................................................................... 1 Relación...................................................................................................................... 1 Diagrama de Flujo. ….............................................................................................................. 2 Descripción de las actividades................................................................................................. 4 Objetivo Otorgar financiamiento a personas naturales o jurídicas, mediante el análisis de riesgos en el proceso del ofrecimiento, aprobación y desembolso del crédito con el propósito de mitigar el riesgo operativo. Relación Aplica a Oficial de Negocios, Oficial de Créditos y Comité de Crédito. Página 1 de 10
  • 2. Código del Documento P-CRD-02 PROCESO DE CREDITOS Revisión: 01 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Diagrama de Flujo 1.0 Proceso de Créditos Oficial de Negocios Ingresa, mediante Entrega al cliente Realiza mediante Recibe del Inicio número de nombre y teléfono labor de campo la verificación de la profesional identidad del Si del profesional certificado avalúo ¿La garantía es información cliente, a la central hipotecaria o certificado para (del vehículo o recolectada según de riesgos para prendaria? realizar el avalúo tipo de crédito: vivienda). Visita o atiende en consultar el buró del bien (vivienda Si el préstamo es oficina al cliente de crédito del No fiduciario: o vehículo). interesado en cliente. - Ubicación de la adquirir vivienda o negocio Ingresa al sistema Recibe del cliente los financiamiento. del cliente y el aval. mediante número de documentos - Vista a vecinos y expediente o Ingresa al sistema siguientes: número de identidad a consultar “Base Si es préstamo personas relacionadas para a la opción de de Datos de fiduciario: Asesora al cliente, obtener referencias “Modulo de Clientes” Créditos no - Solicitud de Crédito que tipo de crédito del cliente. para grabar, los - Constancia de es conveniente de Aprobados” para trabajo del cliente. -Revisa en el datos siguientes: acuerdo a sus detectar riesgos negocio: facturas de - Datos del cliente y - Solicitud de seguro por motivos de compra, inventarios, el aval necesidades y que ampare la estados financieros, - Datos de la explica los rechazos deuda. garantía (Según anteriores. - Fotocopia de RTN rotación de los requisitos de avalúo). numérico. productos, ventas, documentación permiso de - Información - Fotocopia de necesarios para el Ingresa al sistema operación, permiso financiera. escritura de trámite del crédito. Ordena impresión sanitario, - Observaciones. y graba comerciante (O) del historial de información individual o del presentación del crédito obtenida negocio. negocio. general del - Toma fotografías. Solicita y recibe en el buró de - Permiso de Ordena impresión cliente para - Visita proveedores del cliente lo operación. (O) de formato “Pre crédito. generar número para constatar siguiente: - Estados Aprobación de de expediente, financieros. facturas de compra Crédito” el cual con los datos - Constancias de y frecuencia de contiene la - Tarjeta de siguientes: referencias compra. información identidad. ¿El cliente es acto Si bancarias. - Visita a clientes siguiente: - “Recibo de según el buró de - Fecha de ingreso - Recibo público del para constatar la - Fecha. crédito? frecuencia de las Pago” por de la solicitud. cliente y aval. - Nombre del oficial - Croquis de la ventas. de negocios. consulta del buró. - Número de No vivienda y/o negocio Si el préstamo es - Datos generales del identidad. del cliente y el aval. prendario: cliente: número de - Dirección del - Constancia de - Ubicación de la expediente, Completa vivienda o negocio Notifica al Cliente cliente. trabajo o estados Identidad, nombre manualmente del cliente y el aval. del cliente. que no es apto -Tipo de financieros del aval. formato - Completa - Datos generales del préstamo. - Solicitud con “Autorización Buró para el crédito. manualmente y crédito: tipo de - Monto solicitado. información del de crédito” del obtiene firma del crédito, destino del aval. cliente con los datos - Forma de pago. - Plan de inversión. cliente en formato crédito, propósito siguientes: de “Evaluación y del crédito, Monto, Si es préstamo 2 prendario: Autorización de taza, plazo, cuota, - Fecha de ingreso Garantía” pago. - Constancia de de la solicitud. - Constata existencia - Observaciones. Entrega al cliente trabajo del cliente. - Número de del vehículo y su - Nota de declaración para completar - Solicitud de seguro identidad. estado. de veracidad de la los requisitos de que ampare la - Dirección del - Vista a vecinos y información. deuda. cliente. documentación personas - Firma del Oficial de - Fotocopia de RTN - Tipo de préstamo. del crédito, los relacionadas para Negocios. numérico. - Monto solicitado. formatos obtener referencias - Fotocopia de - Forma de pago. siguientes: del cliente. escritura de - Nombre del cliente. - Revisa en el comerciante Elabora - Firma y huella del negocio: facturas de cliente. - “Solicitud de individual o del expediente de negocio. compra, inventarios, Crédito”. estados financieros, crédito con los - Permiso de - “Información del rotación de los documentos, operación. Aval”. - Estados productos, ventas, según el tipo de - “Seguro de financieros. permiso de crédito: Deuda”. - Constancias de operación, permiso - Formato “Pre - “Listado de referencias sanitario, presentación del Aprobación de Requisitos de bancarias. negocio. Crédito” Crédito”. - Recibo público del cliente y aval. - Toma fotografías. -Requisitos de - Croquis de la - Visita proveedores documentación vivienda y/o negocio para constatar del crédito. del cliente y el aval. facturas de compra -Formato y frecuencia de - Fotocopia de “Autorización documentos del compra. - Visita a clientes Buró de Crédito”. vehículo. - Inventario de para constatar la prendas con su frecuencia de las valor y facturas de ventas. Entrega respaldo. Si el préstamo es expediente de - Plan de inversión. hipotecario: crédito al Oficial - Avalúo (Vehículo) - Ubicación, de Créditos, para Si es préstamo colindancias y estado de la el análisis del hipotecario: - Constancia de vivienda o negocio crédito. trabajo del cliente. del cliente y el aval. - Solicitud de seguro - Vista a vecinos y que ampare la personas deuda. relacionadas para 1 - Fotocopia de RTN obtener referencias numérico. del cliente. - Fotocopia de - Revisa en el escritura de negocio: facturas de comerciante compra, inventarios, individual o del estados financieros, negocio. rotación de los - Permiso de productos, ventas, operación. permiso de - Estados operación, permiso financieros. sanitario, - Constancias de presentación del referencias negocio. bancarias. - Toma fotografías. - Recibo público del - Visita proveedores cliente y aval. para constatar - Croquis de la facturas de compra vivienda y/o negocio y frecuencia de del cliente y el aval. compra. - Fotocopia de - Visita a clientes escritura del bien a para constatar la hipotecar. frecuencia de las - Fotocopia de ventas. escritura de libertad de gravamen. - Presupuesto. - Avalúo del bien. 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  • 3. Código del Documento P-CRD-02 PROCESO DE CREDITOS Revisión: 01 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Oficial de Créditos Oficial de Negocios Ordena impresión de Solicita al Recibe del Área 1 “Resumen de Análisis y Realiza fotocopia Aprobación de Crédito” abogado contable, “Cheque para adjuntar al (O) con los datos “Protocolo de y Boucher” para expediente de los siguientes: Escritura” o entregar al cliente. documentos - Fecha. - Número de identidad y “Autentica de siguientes: Recibe del Oficial expediente. Traspaso” para - Cheque. - Oficial de Créditos. formalizar la de Negocios, Ingresa al sistema - Pagaré - Tipo de crédito. expediente de - Taza. garantía del ordena impresión de - Boucher de crédito para el - Plazo. crédito. los documentos Cheque. - Pago (cuota y valor) siguientes: análisis del - Valor y características - “Pagaré” (O) - Protocolo de crédito. de la garantía. - Plan de Pagos. Escritura o - Capacidad de pago del Recibe del - Carnet con los Autentica de cliente y el aval. - Flujo de efectivo Abogado datos: Nombre del Traspaso. Ingresa al sistema al “Modulo mensual del cliente y el “Protocolo de cliente, Identidad del de Créditos”, selecciona por orden de entrada, solicitudes aval. Escritura” o cliente, Número de - Seguro y monto. expediente, número de créditos, mediante número “Traspaso de la de expediente o número de - Observaciones del de préstamo y Entrega al cliente identidad para el análisis del Oficial de Créditos. Prenda” y recibo crédito. cuenta autorizada. los documentos - Firmas de aprobación de cobro por (De acuerdo a nivel de siguientes: Analiza historial crediticio gastos y servicios contra buró de crédito: días aprobación). - Cheque. de mora, cantidad de deudas profesionales. del cliente, el comportamiento - Plan de Pagos. Recibe del de los créditos vigentes y con - Carnet qué instituciones mantiene Adjunta “Resumen Abogado créditos actuales. de Análisis y Ingresa al sistema “Protocolo de Realiza cálculo de la deuda a opción “Hoja de Escritura” o Aprobación de Elabora total que incluye los Liquidación” y “Autentica de diferentes créditos vigentes Crédito” al expediente legal, (incluye la deuda a contraer con la Microfinanciera). expediente de completa gastos Traspaso” para pendientes. obtener firma del según tipo de Analiza información crédito. crédito, con los financiera: Estados cliente. Financieros (Balance documentos General, Estado de Ordena impresión originales Resultados y Flujo de Caja), Entrega para determinar índices de “Hoja de siguientes: financieros y la utilidad neta expediente al Realiza vía - Pagaré. del cliente. Liquidación de Gerente de teléfono cita con el Crédito” (O/1) - Documentos del Realiza cálculo del nivel de Créditos para cliente y aval para vehículo. endeudamiento mediante para la emisión índice de capacidad de pago. obtener firma de realizar el - Escritura de del cheque. aprobación en desembolso. hipoteca. Analiza garantía contra avalúo: “Resumen de -Autentica de - Si es hipotecaria: Estado físico del bien, si se Análisis y traspaso. encuentra en zona de alto Aprobación de Ingresa a opción riesgo, valor del avalúo, “Trámite Legal” Obtiene firma del hipoteca, colindancias y Crédito”. cliente y aval en sellos de inscripción del bien. para completar - Si es prendaria (Vehículo): datos de la los documentos Entrega al Área de Estado de la garantía, diagnostico del avalúo, garantía. siguientes: Archivo los Ingresa al sistema propietario, características y - Pagaré documentos valor. a la opción de - Boucher de siguientes: - Si es prendaría (Menaje de “Aprobación del casa): Revisa fotografía del Cheque. - Expediente legal. bien y características. Crédito”, cambia a Adjunta a - Protocolo de - Fotocopia de: Selecciona opción “Análisis y estatus de expediente de Escritura o Cheque, Pagare, Aprobación de Crédito” para aprobado y crédito “Hoja de generar el formato “Resumen Autentica de Boucher de de Análisis y Aprobación de genera Liquidación” (O/1) Crédito”. Traspaso. Cheque. automáticamente 2 Graba observaciones hoja de liquidación relacionadas con el crédito en de crédito, plan de Entrega al Área las observaciones del formato “Resumen de Análisis y pagos y carnet. Contable Aprobación de Crédito”. expediente de Fin crédito para la elaboración del cheque. Página 3 de 10
  • 4. Código del Documento P-CRD-02 PROCESO DE CREDITOS Revisión: 01 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Descripción de las actividades 1.0 Proceso de Créditos Responsable: Oficial de Negocios 1.0 Visita o atiende en oficina al cliente interesado en adquirir financiamiento. 2.0 Asesora al cliente, que tipo de crédito es conveniente de acuerdo a sus necesidades y explica los requisitos de documentación necesarios para el trámite del crédito. 3.0 Solicita y recibe del cliente lo siguiente: Tarjeta de identidad. “Recibo de Pago” por consulta del buró. Nota: El Oficial de Negocios fotocopia tarjeta de identidad ampliada. 4.0 Completa manualmente formato “Autorización Buró de crédito” del cliente con los datos siguientes: Fecha de ingreso de la solicitud. Número de identidad. Dirección del cliente. Tipo de préstamo. Monto solicitado. Forma de pago. Nombre del cliente. Firma y huella del cliente. 5.0 Ingresa, mediante número de identidad del cliente, a la central de riesgos para consultar el buró de crédito del cliente. Nota: Actualmente existe el servicio de la central de riesgos de TransUnion, Equifax y CNBS. 6.0 Ingresa al sistema a consultar “Base de Datos de Créditos no Aprobados” para detectar riesgos por motivos de rechazos anteriores. Nota: La base de datos de créditos no aprobados contiene información de todas las Microfinancieras y debe ser administrada por la REDMICROH. 7.0 Ordena impresión (O) del historial de crédito obtenida en el buró de crédito. 8.0 ¿El cliente es acto según el buró de crédito? Si la respuesta es negativa: Notifica al Cliente que no es apto para el crédito. Continúa en el paso 41.0 Nota: El cliente puede presentar documentación que respalde, que esta solvente en la central de riesgos, para continuar con el proceso de crédito. Si la respuesta es positiva: Continúa en el paso 9.0 9.0 Ingresa al sistema y graba información general del cliente para generar número de expediente, con los datos siguientes: Página 4 de 10
  • 5. Código del Documento P-CRD-02 PROCESO DE CREDITOS Revisión: 01 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Fecha de ingreso de la solicitud. Número de identidad. Dirección del cliente. Tipo de préstamo. Monto solicitado. Forma de pago. Nota: El sistema genera automáticamente número de expediente el cual sirve para ingresar la gestión del cliente (medición de tiempo) y la asignación de cartera. 10.0 Entrega al cliente para completar los requisitos de documentación del crédito, los formatos siguientes: “Solicitud de Crédito”. “Información del Aval”. “Seguro de Deuda”. “Listado de Requisitos de Crédito”. Nota: En el formato “Listado de Requisitos de Crédito” se listan los documentos requeridos, debidamente marcados de acuerdo al tipo de crédito que solicite el cliente. 11.0 ¿La garantía es hipotecaria o prendaria? Si es negativa: Continúa en el paso 12.0 Si es positiva: Entrega al cliente nombre y teléfono del profesional certificado para realizar el avalúo del bien (vivienda o vehículo). Continúa en el paso 12.0 Nota: El Cliente pagará el costo del avalúo, directamente al profesional certificado. La microfinanciera negociará tarifas con el profesional certificado que brinda el servicio. 12.0 Recibe del cliente los documentos siguientes: Si es préstamo fiduciario: Solicitud de Crédito Constancia de trabajo del cliente. Solicitud de seguro que ampare la deuda. Fotocopia de RTN numérico. Fotocopia de escritura de comerciante individual o del negocio. Permiso de operación. Estados financieros. Constancias de referencias bancarias. Recibo público del cliente y aval. Croquis de la vivienda y/o negocio del cliente y el aval. Constancia de trabajo o estados financieros del aval. Solicitud con información del aval. Plan de inversión. Si es préstamo prendario: Página 5 de 10
  • 6. Código del Documento P-CRD-02 PROCESO DE CREDITOS Revisión: 01 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Constancia de trabajo del cliente. Solicitud de seguro que ampare la deuda. Fotocopia de RTN numérico. Fotocopia de escritura de comerciante individual o del negocio. Permiso de operación. Estados financieros. Constancias de referencias bancarias. Recibo público del cliente y aval. Croquis de la vivienda y/o negocio del cliente y el aval. Fotocopia de documentos del vehículo. Inventario de prendas con su valor y facturas de respaldo. Plan de inversión. Avalúo (Vehículo) Si es préstamo hipotecario: Constancia de trabajo del cliente. Solicitud de seguro que ampare la deuda. Fotocopia de RTN numérico. Fotocopia de escritura de comerciante individual o del negocio. Permiso de operación. Estados financieros. Constancias de referencias bancarias. Recibo público del cliente y aval. Croquis de la vivienda y/o negocio del cliente y el aval. Fotocopia de escritura del bien a hipotecar. Fotocopia de escritura de libertad de gravamen. Presupuesto. Avalúo del bien. Nota: Algunos requisitos podrán o no aplicar de acuerdo a las políticas de cada Microfinanciera. 13.0 Realiza mediante labor de campo la verificación de la información recolectada según tipo de crédito: Si el préstamo es fiduciario: Ubicación de la vivienda o negocio del cliente y el aval. Vista a vecinos y personas relacionadas para obtener referencias del cliente. Revisa en el negocio: facturas de compra, inventarios, estados financieros, rotación de los productos, ventas, permiso de operación, permiso sanitario, presentación del negocio. Toma fotografías. Visita proveedores para constatar facturas de compra y frecuencia de compra. Visita a clientes para constatar la frecuencia de las ventas. Si el préstamo es prendario: Página 6 de 10
  • 7. Código del Documento P-CRD-02 PROCESO DE CREDITOS Revisión: 01 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Ubicación de la vivienda o negocio del cliente y el aval. Completa manualmente y obtiene firma del cliente en formato de “Evaluación y Autorización de Garantía” Constata existencia del vehículo y su estado. Vista a vecinos y personas relacionadas para obtener referencias del cliente. Revisa en el negocio: facturas de compra, inventarios, estados financieros, rotación de los productos, ventas, permiso de operación, permiso sanitario, presentación del negocio. Toma fotografías. Visita proveedores para constatar facturas de compra y frecuencia de compra. Visita a clientes para constatar la frecuencia de las ventas. Si el préstamo es hipotecario: Ubicación, colindancias y estado de la vivienda o negocio del cliente y el aval. Vista a vecinos y personas relacionadas para obtener referencias del cliente. Revisa en el negocio: facturas de compra, inventarios, estados financieros, rotación de los productos, ventas, permiso de operación, permiso sanitario, presentación del negocio. Toma fotografías. Visita proveedores para constatar facturas de compra y frecuencia de compra. Visita a clientes para constatar la frecuencia de las ventas. Nota: Se completa el formato “Evaluación y Autorización de Garantía” únicamente para garantía prendaría (Menaje de casa). 14.0 Recibe del profesional certificado avalúo (del vehículo o vivienda). Nota: Se recibe avalúo cuando el tipo de préstamo es hipotecario o prendario. 15.0 Ingresa al sistema, mediante número de expediente o número de identidad, a la opción de “Modulo de Clientes” para grabar, los datos siguientes: Datos del cliente y el aval Datos de la garantía (Según avalúo). Información financiera. Observaciones. Nota: Se evalúa el riesgo moral o reputacional del cliente, el cual debe anotarse en las observaciones. La información se graba en pantallas simultaneas hasta completar la misma generando en forma automática información para el análisis del crédito. 16.0 Ordena impresión (O) de formato “Pre Aprobación de Crédito” el cual contiene la información siguiente: Fecha. Nombre del oficial de negocios. Datos generales del cliente: número de expediente, identidad, nombre del cliente. Datos generales del crédito: tipo de crédito, destino del crédito, propósito del crédito, Monto, taza, plazo, cuota, pago. Observaciones. Página 7 de 10
  • 8. Código del Documento P-CRD-02 PROCESO DE CREDITOS Revisión: 01 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Nota de declaración de veracidad de la información. Firma del Oficial de Negocios. Nota: Cuando se trate de créditos grupales, el sistema consolida la información de varios clientes en formato “Pre Aprobación de Crédito”. 17.0 Elabora expediente de crédito con los documentos, según el tipo de crédito: - Formato “Pre Aprobación de Crédito” - Requisitos de documentación del crédito. - Formato “Autorización Buró de Crédito”. 18.0 Entrega expediente de crédito al Oficial de Créditos, para el análisis del crédito. Responsable: Oficial de Créditos 19.0 Recibe del Oficial de Negocios, expediente de crédito para el análisis del crédito. 20.0 Ingresa al sistema al “Modulo de Créditos”, selecciona por orden de entrada, solicitudes de créditos, mediante número de expediente o número de identidad para el análisis del crédito. Analiza historial crediticio contra buró de crédito: días de mora, cantidad de deudas del cliente, el comportamiento de los créditos vigentes y con qué instituciones mantiene créditos actuales. Realiza cálculo de la deuda total que incluye los diferentes créditos vigentes (incluye la deuda a contraer con la Microfinanciera). Analiza información financiera: Estados Financieros (Balance General, Estado de Resultados y Flujo de Caja), para determinar índices financieros y la utilidad neta del cliente. Realiza cálculo del nivel de endeudamiento mediante índice de capacidad de pago. Analiza garantía contra avalúo: Si es hipotecaria: Estado físico del bien, si se encuentra en zona de alto riesgo, valor del avalúo, hipoteca, colindancias y sellos de inscripción del bien. Si es prendaria (Vehículo): Estado de la garantía, diagnostico del avalúo, propietario, características y valor. Si es prendaría (Menaje de casa): Revisa fotografía del bien y características. Selecciona opción “Análisis y Aprobación de Crédito” para generar el formato “Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito”. Graba observaciones relacionadas con el crédito en las observaciones del formato “Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito”. Nota: El análisis aplica a cada cliente y a cada aval. Queda a criterio del Oficial de Créditos realizar labor de campo, pero es obligatorio que verifique información vía teléfono. El sistema cuenta con la opción para modificar la información. El crédito es evaluado conforme a las políticas de crédito. 21.0 Ordena impresión de “Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito” (O) con los datos siguientes: Página 8 de 10
  • 9. Código del Documento P-CRD-02 PROCESO DE CREDITOS Revisión: 01 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Fecha. Número de identidad y expediente. Oficial de Créditos. Tipo de crédito. Taza. Plazo. Pago (cuota y valor) Valor y características de la garantía. Capacidad de pago del cliente y el aval. Flujo de efectivo mensual del cliente y el aval. Seguro y monto. Observaciones del Oficial de Créditos. Firmas de aprobación (De acuerdo a nivel de aprobación). Nota: Cuando se trate de créditos grupales, el sistema consolida la información de varios clientes en formato “Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito”. 22.0 Adjunta “Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito” al expediente de crédito. 23.0 Entrega expediente al Gerente de Créditos para obtener firma de aprobación en “Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito”. Nota: Cuando un crédito es aprobado en agencia quien autoriza la aprobación del crédito es el Gerente de Agencia y quien analiza es el Oficial de Créditos de la Agencia. En caso de créditos complejos se obtendrán firmas de aprobación adicionales según niveles de autorización o a convocatoria del comité de crédito. 24.0 Ingresa al sistema a la opción de “Aprobación del Crédito”, cambia a estatus de aprobado y genera automáticamente hoja de liquidación de crédito, plan de pagos y carnet. 25.0 Solicita al abogado “Protocolo de Escritura” o “Autentica de Traspaso” para formalizar la garantía del crédito. Nota: El cliente deberá entregar los documentos originales del vehículo. 26.0 Recibe del Abogado “Protocolo de Escritura” o “Traspaso de la Prenda” y recibo de cobro por gastos y servicios profesionales. 27.0 Ingresa al sistema a opción “Hoja de Liquidación” y completa gastos pendientes. Nota: Los gastos pendientes pueden ser por honorarios por servicios profesiones, seguro, por créditos pendientes con la microfinanciera y servicios bancarios. 28.0 Ordena impresión de “Hoja de Liquidación de Crédito” (O/1) para la emisión del cheque. 29.0 Ingresa a opción “Trámite Legal” para completar datos de la garantía. Nota: El sistema automáticamente genera información general del cliente y del crédito. 30.0 Adjunta a expediente de crédito “Hoja de Liquidación” (O/1). 31.0 Entrega al Área Contable expediente de crédito para la elaboración del cheque. Nota: Ver proceso “Cancelación de Depósito a Plazo Fijo” del paso 10.0 al 14.0. El expediente de crédito es enviado al área de archivo. La copia de la hoja de liquidación queda en el Área Contable como soporte de la partida contable. Responsable: Oficial de Negocios 32.0 Recibe del Área contable, “Cheque y Boucher” para entregar al cliente. 33.0 Ingresa al sistema ordena impresión de los documentos siguientes: “Pagaré” (O) Página 9 de 10
  • 10. Código del Documento P-CRD-02 PROCESO DE CREDITOS Revisión: 01 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Plan de Pagos. Carnet con los datos: Nombre del cliente, Identidad del cliente, Número de expediente, número de préstamo y cuenta autorizada. Nota: Se podrá utilizar el “Carnet” para realizar el pago en las instituciones bancarias autorizadas o en el área de caja de la Microfinanciera. 34.0 Recibe del Abogado “Protocolo de Escritura” o “Autentica de Traspaso” para obtener firma del cliente. 35.0 Realiza vía teléfono cita con el cliente y aval para realizar el desembolso. 36.0 Obtiene firma del cliente y aval en los documentos siguientes: - Pagaré - Boucher de Cheque. - Protocolo de Escritura o Autentica de Traspaso. 37.0 Realiza fotocopia para adjuntar al expediente de los documentos siguientes: - Cheque. - Pagaré - Boucher de Cheque. - Protocolo de Escritura o Autentica de Traspaso. Nota: Un vez obtenida la firma del cliente se entrega al Abogado el protocolo de escritura o traspaso de la prenda para continuar con el trámite legal. 38.0 Entrega al cliente los documentos siguientes: Cheque. Plan de Pagos. Carnet. 39.0 Elabora expediente legal, según tipo de crédito, con los documentos originales siguientes: - Pagaré. - Documentos del vehículo. - Escritura de hipoteca. - Autentica de traspaso. Nota: Cuando el abogado ha realizado el traspaso de la prenda o la hipoteca correspondiente, entrega al Oficial de Negocios los documentos originales. 40.0 Entrega al Área de Archivo los documentos siguientes: - Expediente legal. - Fotocopia de: Cheque, Pagare, Boucher de Cheque. Nota: El expediente legal deberá ser archivado en caja fuerte contra incendio para custodia de valores. Las fotocopias se entregan al archivo para completar el expediente de crédito. 41.0 Fin del proceso. Página 10 de 10