Kredito istorijos svarba mažoms ir vidutinėms įmonėms

Notes de l'éditeur

1. Tiek mūsų, tiek Lietuvos Banko statistika dėl finansavimo tendencijų sutampa (išskyrus 2010 metus, kai bendrai rinkoje kreditavimo apimtys mažėjo, pas mus augo). Kodėl neskuba didinti, kodėl išlieka atsargumas: Tam įtakos turi geopolitinis neužtikrintumas Rusijoje, Ukrainoje. Ypač transporto sektoriui, eksportuojančioms į šias šalis įmonėms. Nestabilumai kitose eksporto zonose, pvz, Vokietija. Dalis įmonių, turinčių skaudžios patirties per krizę, atsargiau vertina naujus finansinius įsipareigojimus Dalis įmonių investuoja nuosavas lėšas
2. SVV apibrėžimas visose SEB naudojamose prezentacijose yra tas pats, t. y. įmonės metinė apyvarta neviršija 70 mln. LTL. (ir kurių įsiskolinimas bankui neviršija 35 mln. LTL) 2013 m. duomenys Vidutinė paskola investicijoms            907 TLTL              Vidutinė paskola apyvartinėms lėšoms 467 TLTL             Paskolos investicijoms (vnt.) 41% Paskolos apyvartinėms lėšoms (vnt.) 59%  Vidutinis paskolos investicijoms terminas nekito – 5 metai
3. Jeigu būtų aiškios taisyklės, nustatančios kada finansavimą įmonei suteikti, o kada – ne, tuomet nereikėtų banke dirbančių specialistų. Vis tik šis procesas yra daugialypis ir sudėtingas, o kiekvienas atvejis būna individualus, nes skiriasi įmonės finansiniai poreikiai ir galimybės, tuo metu esanti bendra ekonominė padėtis, be to, kiekviena įmonė turi savo verslo modelį, savo tikslus ir pan. Visą tai bankas vertina kaip vieną bendrą paveikslą, visumą visų rodiklių, tarp kurių yra ir kredito istorija. Apie ją šiandien ir kalbame.
4. Šia skaidre norime parodyti, kaip kredito istorija gali atsiliepti įmonės finansiniams poreikiams. Kuo esmingesnių pradelstų įsiskolinimų (bankams, valstybei, tiekėjams, darbuotojams ir pan.) įmonė turi, tuo ji labiau artėja prie „karštosios zonos“ ir tuo didėja rizika, kad bankas turės papildomų kreditavimo sąlygų ar net didins palūkanas. Jeigu įmonė turi tokių pradelstų įsiskolinimų ar teisminių procesų, kurie jau turi ar gali turėti įtakos verslo tolesnei veiklai, paskola neteikiama.
5. Žinoma, kredito istorija nėra lemiantis veiksnys finansavimo procese, bet vienas iš svarbių. Ir jeigu bankas mato tam tikrų rizikų, jis gali finansavimą teikti, bet su papildomom sąlygom. Tuo tarpu tos įmonės, kurioms kyla grėsmė dėl turimų pradelstų įsiskolinimų vykdyti veiklą papuola į didelės rizikos įmonių segmentą ir finansavimas joms neteikiamas.
6. Sutaupymas 97 LTL - Palūkanų skirtumas - 1,5% pagal palūkanų skirtumą, likęs procentas dėl papildomų mokesčių dėl paskolos administravimio. Vidutinės investicinio kredito palūkanos         2013 m. 3,2%        2014 m. I ketv.     3,3%Vidutinės apyvartinio kredito palūkanos          2013 m. 3,3%        2014 m. I ketv.     3,6% Kadangi SEB duomenimis šiuo metu skolinasi aktyviausiai prekybos, gamybos ir žemės ūkio sektoriai, jiems ir pateikiama paraleles – kad prekybos įmonė už tokią sumą 97 tūkst. lt galėtų 7 metams išsinuomoti beveik 1000 kvadratų sandėlį (15 LTL už 1 kv. m.); gamybos - papildomai 7 metams sukurti beveik vieno darbininko etapą už minimalią algą (su visais mokesčiais); žemės ūkis – 7 metams įsigyti 26 tūkst. litrų dyzelino (3,72 LTL už litrą be PVM), t.y. po 3700 litrų per metus. 7 metai pavyzdžiuose skaičiuojami todėl, kad paskolos terminas yra 7 metai.
7. Apibendrinant rodoma grandinė, kad gera kredito istorija gali prisidėti prie laiku gauto reikiamo finansavimo, o tai reiškia, kad įmonė laiku pasieks savo tikslų, ir priklausomai nuo projekto, galbūt padidins savo efektyvumą, pritaikys versle inovacijas, ir taip pasieks geresnius finansinius rezultatus.