Financial literacy

2. आर्थिक साक्षर की पहचान:
आर्थिक साक्षरता की जरुरत
व्यक्ति र्ित्तीय संसाधन ं का सबसे क
ु शल उपय ग करने में सक्षम है
र्कसी भी अप्रत्यार्शत र्ित्तीय घटना का प्रबंधन करने की क्तथथर्त में है
ितिमान और भर्िष्य क
े र्ित्तीय लक्ष् ं क पूरा करने क
े र्लए टरैक पर है
र्ित्तीय जीिन क
े बारे में शांर्त और संतुर्ि की भािना रखता है

3. इस सत्र क
े अंत में, आप र्नम्नर्लक्तखत कर सक
ें गे:
उद्देश्य
खचि की आदत ं का मूल्ांकन
ज़रुरत ं और इच्छाओं क
े बीच फक
ि
बचत की मूल संकल्पना क समझाना
र्निेश की मूल संकल्पना क समझाना
चक्रिृक्ति ब्याज क
ै ल्क
ु लेट करना
र्निेश क
े र्िर्भन्न र्िकल्प ं की सूची बनाना और समझाना
इंश्य रेंस की ज़रुरत और महत्व क समझाना

4. इस सत्र क
े अंत में, आप र्नम्नर्लक्तखत कर सक
ें गे:
इंश्य रेंस क
े र्िर्भन्न प्रकार ं की पहचान करना
ल न क
े प्रकार ं क पहचानना
ल न देने िाले (ऋण प्रदाता)
ल न लेते िि क्या करें, क्या ना करें
र्िर्जटल पेमेंट और िॉलेट्स की जानकारी
िॉलेट क
े र्िर्भन्न प्रकार
ई-िॉलेट क
े ज़ररए पैसे टरान्सफर करना
उद्देश्य

5. बुर्ियादी बातें
 आय
 खर्ि
 बर्त

6. क्या आप पयािप्त बर्त कर रहे हैं?
हमारे खर्ों को प्रभार्ित करिे िाला
सबसे महत्वपूर्ि कारक कौिसा है?

7. महंगाई दर / मुद्रास्फीर्त
दर का एक माप र्जसक
े अनुसार र्कसी भी
अथिव्यिथथा में समय क
े साथ चुनी हुई
िस्तुओं और सेिाओं क
े औसत मूल् स्तर में
िृक्ति ह ती है।

8. आर्थिक र्ियोजि / फायिांर्ियल प्लार्िंग क
े कदम
• आपकी मौजूदा आर्थिक स्थथर्त का पता लगाएँ
कदम 1:
• आर्थिक लक्ष्य र्िकर्सत करें
कदम 2:
• िैकस्िक तौर पर उठाए जािे िाले कदमों की पहर्ाि
करिा
कदम 3:
• र्िकिों का मूल्ांकि करें
कदम 4:
• एक फायिेंर्ियल एक्शि प्लाि (आर्थिक क
ृ र्त योजिा)
तैयार और लागू करें
कदम 5:
• अपिी योजिा का पुिमूिल्ांकि और सुधार करें
कदम 6:

9. बर्त
िकद बैंक में बर्त
बैंक र्फक्स्ड
डेपोऱ्िट में बर्त
म्यूर्ुअल फ
ं ड में
बर्त
डाइरेक्ट इस्िटी
में बर्त
र्ििेि
र्ििेि या र्ििेि करिे का मतलब है एक असेट (पररसंपर्ि) खरीदिा, या
एक बैंक में पैसा रखिा र्जससे भर्िष्य में ब्याज कमाया जा सक
े ।
र्ििेि करिा अर्ििायि है क्योंर्क यह पैसे क
े मूल् में कमी से बर्ािे और
महंगाई पर मात करिे का उपाय है।

10. लक्ष्य आधाररत र्ििेि
जीिि क
े लक्ष्यों क
े र्लए र्ििेि करिा और इस र्दिा में की गई प्रगर्त को
मापिे की प्रर्िया ही लक्ष्य आधाररत र्ििेि है, बजाय इसक
े र्क र्ििेि पर
सिािर्धक ररटिि पािे क
े र्लए र्ििेि करिा, या बा़िार को पीछे छोड़िा।

11. आपातकाल क
े र्लए पैसा
क्य ं - नौकरी छ
ू टना, व्यापार में र्गरािट, र्चर्कत्सा आपात क्तथथर्त, अर्नय र्जत और गैर-परक्राम्य व्यय
र्कतना - आदशि रूप से 6 -12 महीने का खचि
पैसे कहााँ रखें- सेर्िंग्स बैंक / एफिी या र्लक्तिि म्यूचुअल फ
ं ि

12. आर्थिक र्ियोजि अंगुष्ठ र्ियम / फायिांर्ियल प्लार्िंग क
े मुख्य र्ियम
छोटी अिर्ध क
े लक्ष्य
 बच् ं क
े मूलभूत शैक्षर्णक लक्ष्
 कार, घर खरीदने, र्िदेश घूमने का सपना पूरा
करना
 कार, घर, र्िदेश में छु ट्टी अपग्रेि करना
30% खर्ि 30% ईएमआई 10% लाइफ स्टाईल
30% बर्त क
ु ल - 100%
30% बर्त का र्िभाजि
15% लंबी अिर्ध
15% छोटी अिर्ध

13. म्यूर्ुअल फ
ं ड्स (एमएफ)
यह एक प्रकार का र्ित्तीय मध्यथथ है ज ऐसे र्निेशक ं क
े फ
ं ि्स क इकठ्ठा करता है ज एक ही जैसे
सामान्य र्निेश उद्देश्य की मांग करते हैं और उन्हें र्िर्भन्न प्रकार क
े र्ित्तीय उत्पाद ं मे र्निेश करता है,
जैसे इक्तिटी शेयसि, बॉन्ड, िेट बॉन्ड, टरेज़री र्बल, सरकारी बॉन्ड इत्यार्द।
बर्त
घर में िकदी बैंक में बर्त
बैंक र्फक्स्ड
डेपोऱ्िट में बर्त
म्यूर्ुअल फ
ं ड में
बर्त
डाइरेक्ट इस्िटी
में बर्त
फायदे
 पेशेिर र्निेश प्रबंधन
 र्िर्िधीकरण क
े ज़ररए ज क्तखम कटौती
 र्िर्िधता
 सुर्िधा
 तरलता (र्लक्तिर्िटी)
 र्निेश लागत में कमी
 र्िर्नयामक सुरक्षा
 ज़्यादा उच् ररटन्सि
िुकसाि
 शुल्क
 फायदे क पहचानने क
े समय पर कम
र्नयंत्रण
 आय का कम पूिािनुमान
 कस्टमाइज़ करने का मौका नहीं

14. एसआईपी में इस्िटी म्यूर्ुअल फ
ं ड्स का इस्तेमाल
र्सस्टमैर्टक इन्वेस्टमेंस प्लान (एसआईपी) म्यूचुअल फ
ं ि्स (एमएफ) द्वारा र्निेशक ं क पेश र्कए जाने िाली
र्निेश की य जना है, ज उन्हें एकमुश्त रार्श की जगह समय समय पर छ टी रार्श का र्निेश करना संभि बनाती
है। र्निेश की र्िि
े न्सी साप्तार्हक, मार्सक या त्रैमार्सक ह सकती है। एक र्िर्शि एमएफ में एक र्नयत रार्श
र्निेश की जाती है। इसे बैंक क थथायी र्नदेश देकर र्कया जा सकता है। य जना क
े मौजूदा नेट असेट िैल्ू
(एनएिी) क
े अनुसार एमएफ यूर्नट्स की संख्या खरीदता है और र्निेशक क
े खाते में जमा कर देता है।
उदाहरर्:
मर्हिे र्ििेि की गई रार्ि एमएफ यूर्िट मूल् (एिएिी)
खरीदे गए एमएफ यूर्िट्स
की संख्या
10 जििरी 2017 5000 32 156
10 अप्रैल 2017 5000 36 139
10 जुलाई 2017 5000 30 167
10 अक्तूबर 2017 5000 28 179
क
ु ल 20000 31.23 (औसत कीमत) 1281

15. ब्याज का क
ै ल्क
ु लेिि
नीचे र्दया गया टेबल आपक यौर्गक का र्सिांत समझने में मदद करेगा
 मूलधन: रु. 1,000
 िार्षिक ब्याज दर: 10%
 समय: 10 साल
 यौर्गक आिृर्त्त: 1
साल मूलधि ब्याज रार्ि
1 1000.00 100.00 1100.00
2 1100.00 110.00 1210.00
3 1210.00 121.00 1331.00
4 1331.00 133.10 1464.10
5 1464.10 146.41 1610.51
6 1610.51 161.05 1771.56
7 1771.56 177.16 1948.72
8 1948.72 194.87 2143.59
9 2143.59 214.36 2357.95
10 2357.95 235.80 2593.75

16. र्ििेि कहाँ करें? र्ििेि पर ररटिि का र्र्त्ांकि:
र्ििरर् डेट फ
ं ड (एमएफ का एक प्रकार) र्फक्स्ड डेपोऱ्िट
ररटिि का दर 7 – 9% 6 – 8%
र्डर्िडेंट हााँ नहीं
जोस्खम मध्यम कम
तरलता (र्लस्िर्डटी) उच् मध्यम
र्ििेि र्िकि एसआईपी या एकमुश्त
क
े िल एकमुश्त (ररकररंग िेप र्ज़ट में
एसआईपी है)
पैसे की पूिि र्िकासी
एमएफ क
े आधार पर एक्तजज़ट ल ि
क
े साथ या र्बना, पैसे र्नकालने की
अनुमर्त
समय से पहले पैसे र्नकालने पर
दंिात्मक ब्याज िसूला जाता है
इिकम टैक्स
इनकम में एसटीसीजी ज डे (36
मर्हन ं से पहले), इंिेक्सेशन क
े बाद
एलटीसीजी टैक्स @20%
टैक्स क
े र्लए ब्याज की इनकम अन्य
इनकम क
े साथ ज डी जाती है
र्ििेि व्यय
0.5-1.5% का औसत खचि अनुपात
शुल्क र्लया जाता है
क ई खचि नहीं
र्ििरर् डेट फ
ं ड र्फक्स्ड डेपोऱ्िट
र्ििेि की गई रार्ि 2,00,000 2,00,000
ररटिि का दर 7% 7%
लॉक-इि अिर्ध 3 साल 3 साल
अिर्ध क
े अंत में फ
ं ड का मूल् 2,45,000 2,45,000
महंगाई 6% 6%
इंडेक्स्ड इन्वेस्टमेंट रार्ि 2,38,000 -
रार्ि पर टैक्स 7,000 45,000
देय टैक्स 1,400 (@20%) 15,000 (@ 30%)
टैक्स क
े बाद ररटिि 43,600 30,000

17. पढें, समझें र्फर र्ििेि करें
फायदा/ मुनाफा
खतरा
खतरा
र्निे
श
पर
ररटनि
र्निेश ज क्तखम
फायदा/ मुनाफा
र्निे
श
पर
ररटनि
र्निेश ज क्तखम
नकद
र्फक्स्ड िेप र्ज़ट
स ना
ज़मीन
म्यूचुअल फ
ं ि (ऋण)
म्यूचुअल फ
ं ि (शेयर)
शेयर बाजार में र्निेश
लॉटरी
र्चट फ
ं ि

18. इंश्योरेंस
इंश्य रेंस या बीमा इस शब्द क
े अथि क
े अनुसार, यह र्कसी भी व्यक्ति क
े जीिन या संपर्त्त क ह ने िाले नुकसान से
सुरक्षा प्रदान करने का साधन है।

19. इंश्योरेंस
इंश्योरेंस क
े प्रकार
लाइफ इंश्योरेंस
(जीिि बीमा)
जिरल या िॉि लाइफ
इंश्योरेंस (गैर-जीिि
बीमा)
क
ें द्र सरकार द्वारा पेि की जािे िाली
क
ु छ बीमा योजिाएँ हैं:

20. लोि / क़िि
ल न या कज़ि एक ऐसी िस्तु है र्जसे उधार र्लया जाता है, र्िशेष रुप से एक रार्श र्जसका ब्याज सर्हत भुगतान
करना ह ता है।
•ि
े र्डट काडि र्बल का भुगताि करिे क
े र्लए
आपक
े घर का ििीिीकरर् करिे क
े र्लए
िादी क
े खर्ि की व्यिथथा
खर्ि की व्यिथथा करिे क
े र्लए
इलाज क
े खर्ि क
े र्लए
कार खरीदिे क
े र्लए
•छुर्ियों क
े खर्ि क
े र्लए
हम लोि
क्यों लेते
हैं?

21. लोि क
े प्रकार
ल न का िगीकरण र्सक्य ररटी (ज़मानत), ररपेमेंट (चुकौती) और उद्देश्य क
े आधार पर र्कया जाता है।
र्सक्य ररटी (ज़मानत) क
े आधार पर:
र्सक्य िि ल न
अनर्सक्य िि यार्न गैर-
ज़मानती ल न
ररपेमेंट (चुकौती) क
े आधार पर:
र्िमांि ल न (मांग ऋण)
टमि ल न (मीयादी ऋण)
इन्स्टॉलमेंट ल न
उद्देश्य क
े आधार पर:
ह म ल न (एक घर खरीदने क
े र्लए)
कार ल न (एक कार खरीदने क
े र्लए)
एजुक
े शन / र्शक्षा ल न (कॉलेज फीस क
े
भुगतान क
े र्लए)
पसिनल ल न (व्यक्तिगत ज़रुरत ं क
े र्लए)

22. लोि देिे िाले (ऋर्
प्रदाता)

23. लोि लेते समय ये गलर्तयाँ िा करें
•ज़रुरत से ज़्यादा ल न लेना
अर्िश्वसनीय स्त्र त से ल न लेना
बहुत ऊ
ं चे ब्याज दर का भुगतान करना
(जैसे करीब 30% का क्र
े र्िट कािि कज़ि)
ऐसी चीज़ क
े र्लए ल न लेना र्जसक
े र्लए
आपने बचत करनी चार्हए थी
•एग्रीमेंट क र्िस्तार से ना पढ़ना
लोि लेते समय जाँर् करिे की र्ी़िें
•ल न रार्श
ब्याज दर
समान मार्सक र्कश्तें (ईएमआई)
ररपेमेंट (चुकौती) अिर्ध
कज़िदाता की र्िश्वसनीयता
ल न क
े र्लए संर्ितरण समय
•ल न प्रर्क्रया की सरलता

24. र्डर्जटल पैसे और भुगताि
भुगतान का क ई भी साधन ज शुि रुप से ईलेक्ट्र ॉर्नक रुप में र्कया गया ह । र्िर्जटल पैसा एक िॉलर र्बल या एक कॉइन की
तरह मूति नहीं है। स्माटिफ न, क्र
े र्िट कािि और ऑनलाइन र्क्रप्ट करंसी एक्सचेंज जैसी टेक्न लॉजी का इस्तेमाल करते हुए
र्िर्जटल पैस ं का लेन देन र्कया जाता है।
र्डर्जटल भुगताि भौर्तक या फीऱ्िकल भुगताि

25. मिी टर ान्सफर
मिी टर ान्सफर, भुगताि का एक तरीका है ज र्डर्जटल माध्यम से र्कया जाता है। र्डर्जटल पेमेंट्स क
े र्लए
भुगतानकताि और पैसे पानेिाला द न ं ही पैसे भेजने और प्राप्त करने क
े र्लए र्डर्जटल माध्यम का इस्तेमाल करते हैं। इसे
ईलेक्टर ॉर्िक पेमेंट भी कहा जाता है।
• आईएमपीएस भारत में तुरंत भुगतान र्कए जाने िाला
आंतर-बैंक ईलेक्ट्रॉर्नक फ
ं ि्स टरान्सफर र्सस्टम है।
•आईएमपीएस
(इमीर्िएट पेमेंट सर्ििसेज़
यार्न तुरंत भुगतान सेिाएाँ )
• एनईएफटी ईलेक्ट्रॉर्नक फ
ं ि्स टरान्सफर र्सस्टम है
र्जसका रखरखाि ररज़िि बैंक ऑफ इंर्िया द्वारा र्कया
जाता है।
एनईएफटी (नेशनल
ईलेक्ट्र ॉर्नक फ
ं ि्स
टर ान्सफर)
• आरटीजीएस र्सस्टम एक र्िशेष फ
ं ि टरान्सफर
र्सस्टम है र्जसमें पैस ं या र्सक्य ररटी (प्रर्तभूर्तय ं) का
टरान्सफर एक बैंक से दू सरे बैंक में र्कया जाता है।
आरटीजीएस (ररयल
टाइम ग्रॉस सेटलमेंट)

26. र्डर्जटल िॉलेट्स

27. र्ििीय धोखाधड़ी से सािधाि रहें
इतना सतक
ि मत बन । क्या आपक मुझ पर भर सा
नहींहै? आपक र्निेश न करने का पछतािा ह गा
फ न पर, ईमेल द्वारा या र्कसी अज्ञात िेबसाइट
पर - हमें क
े िल आपकी जानकारी की पुर्ि करने
की आिश्यकता है। र्पन नंबर, क्र
े र्िट कािि नंबर,
पासििि दें, बैंर्क
ं ग खाते की जानकारी या
व्यक्तिगत जानकारी (जन्म र्तर्थ, पता, आधार
कािि नंबर, पैन नंबर)
बहुत कम या क ई ज क्तखम क
े साथ उच्
ररटनि – गारंटी| यह जर्टल है। आपक
र्ििरण जानने की आिश्यकता नहींहै।
Google पे या फ नपे में QR क ि स्क
ै न
करक
े पैसे प्राप्त करें
दस्तािेज़ क पढ़े र्बना साइन इन करें
क
े िल र्िश्वास पर ऋण लेना, धन उधार देना या
सुरक्षा क
े रूप में भूर्म / संपर्त्त देना या र्कसी
और क आपक
े नाम पर ऋण लेने देना

28. आपकी जािकारी को परखें
सही
चक्रिृक्ति ब्याज पिर्त में, आपक ब्याज पर ब्याज र्मलता है- सही या गलत?
क, ख, घ
म्यूचुअल फ
ं ि्स क
े र्नम्नर्लक्तखत में से कौनसे फायदे हैं?
क. पेशेिर र्निेश प्रबंधन
ख. र्िर्िधीकरण क
े ज़ररए ज क्तखम कटौती
ग. टैक्स देय नहीं
घ. र्निेश खचि में कमी
आपक
े लंबी अिर्ध क
े लक्ष् ं क हार्सल करने क
े र्लए महंगाई दर से बेहतर िृक्ति पर आपकी
बचत की बढ़ तरी करने क
े र्लए आपक
े सििश्रेष्ठ र्िकल्प क्या हैं? म्यूचुअल फ
ं ि, इक्तिटी
छ टी अिर्ध क
े लक्ष् ं क
े र्लए, हम र्फक्स्ड र्िप र्सट या सरकारी बॉन्ड जैसे सुरर्क्षत र्निेश क
े
तरीक ं क चुन सकते हैं – सही या गलत
सही

29. सही
एक ही बार में र्कए जाने िाले र्निेश से एसआईपी बेहतर है –
सही या गलत ?
घर ं की एक कॉल नी में आग लग गई और सभी घर जलकर
राख ह गए। जबर्क उस कॉल नी क
े सभी र्निार्सय ं ने अपने
घर और अन्य संपर्त्तयााँ ख दी, लेर्कन महेश इससे ज़्यादा
र्िचर्लत नहींहुआ क्य ंर्क उसने अपने घर का बीमा करिाया
था। र्कस प्रकार की क
ं पनी ने उसक
े घर का बीमा र्कया था?
फायर इंश्य रेंस पेश करने िाली क
ं पनी
राजेश, एक र्दहाडी मजदू र, दुघिटना में घायल ह गया और
उसे इलाज क
े र्लए अस्पताल में दाक्तखल करना पडा। लेर्कन
एक इंश्य रेंस क
ं पनी उसकी मदद क
े र्लए आगे आई। यह
र्कस प्रकार की क
ं पनी थी?
हेल्थ इंश्य रेंस (स्वास्थ्य बीमा)
आपकी जािकारी को परखें

30. र्निेशक
ह म ल न पर ब्याज का भुगतान कौन करता है?
र्नम्नर्लक्तखत में से कौनसा एक सिाल र्ित्त (फायनांस) से
संबंर्धत है ज एक व्यक्ति क
े पास ह सकता है:
 क्या मैं ररटायरमेंट क
े र्लए पयािप्त बचत कर पाउाँगा?
 र्निेश क
े र्लए सििश्रेष्ठ उत्पाद
 क्या मुझे एक कार खरीदने क
े र्लए ल न लेना चार्हए?
 ऊपर क
े सभी
ऊपर क
े सभी
महंगे गैजेट्स खरीदने क
े र्लए र्नम्नर्लक्तखत में से कौनसा ल न
लेने से बचना चार्हए:
 ह म ल न
 ऑट ल न
 पसिनल ल न
 इनमें से क ई नहीं
पसिनल ल न
आपकी जािकारी को परखें

31. मुद्रा न ट और र्सक् ं
भौर्तक पैसा ____________क
े रुप में ह ता है।
ई-िॉलेट्स .............................की तरह ही एक प्रीपेि खाता
ह ता है ।
 एटीएम
 क्र
े र्िट कािि
 िेर्बट कािि
 ऊपर क
े सभी
ऊपर क
े सभी
र्िर्जटल पैसे क
े उद् हारण
 बैंक खाता
 क्र
े र्िट कािि
 ई-िॉलेट
 ऊपर क
े सभी
ऊपर क
े सभी
आपकी जािकारी को परखें

32. • ज़रुरत और इच्छा क
े आधार पर खचों का इिमीकरण कर बचत क अर्धकतम
करने की आिश्यकता है
• नकद ना रखें, महंगाई दर क
े कारण बचत में िृक्ति करनी ही चार्हए
• लंबी अिर्ध और छ टी अिर्ध क
े लक्ष् क
े आधार पर र्फक्स्ड िेप र्ज़ट, म्यूचुअल
फ
ं ि या इक्तिटी में र्निेश का चुनाि र्कया जा सकता है
• एक ही बार में र्निेश करने की बजाय, एसआईपी का र्िकल्प चुनना बेहतर है
• आपकी आर्थिक क्तथथर्त क र्नयंर्त्रत करें और सुरक्षा और कम तनाि की भािना
उपलब्ध कराएाँ
• भर्िष्य की सुरक्षा क
े र्लए इंश्य रेंस में र्निेश करना एक अच्छा र्िचार है
संक्षेप में:

33. • एक ल न लेते समय चेकर्लस्ट (जााँच सूची) तैयार करें
• अनर्धक
ृ त स्त्र त ं क
े बजाय बैंक या एनबीएफसी (गैर बैंर्क
ं ग र्ित्तीय संथथाओं) से
ल न का लाभ उठाएाँ
• र्क्रप्ट करंसी की तुलना क
ु छ बेहद व्यापक रुप से फ
ै ले भुगतान क
े तरीक ं और
गेटिेज़ से करें
संक्षेप में (र्िस्तार):

34. र्ििीय कल्ार् क
े र्लए 09 सूत् हमेिा याद रखें
• खर्ि करिे से पहले बर्ाएं
सूत् 1:
• आपातकालीि र्िर्ध बर्ाएं
सूत् 2:
• टमि इंश्योरेंस पॉर्लसी खरीदें
सूत् 3:
• एक स्वास्थ्य बीमा पॉर्लसी खरीदें
सूत् 4:
• अपिी संपर्ि िगों में र्िर्िधता लाएं
सूत् 5:
• बुढापा क
े र्लए र्ििेि करिा िुरू करें
सूत् 6:
• लक्ष्य आधाररत र्ििेि करें
सूत् 7:
• कजि से बर्िे की कोर्िि करें
सूत् 8:
• अपिे आप को र्ििीय धोखाधड़ी से बर्ाएं
सूत् 9: