1. PHẦN III - TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI CHƯƠNG TRÌNH AN SINH GIÁO DỤC
TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ
29
I - MỘT VÀI NÉT VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ 29
1. Giới thiệu chung về Công ty 29
2. Những thuận lợi khó khăn khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em tại
Công ty bảo hiểm nhân thọ
31
II - TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI CHƯƠNG TRÌNH AN SINH GIÁO DỤC
Ở CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ
34
1. Đánh giá chung về kết quả nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em 34
2. Phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em trong quý I
năm 1999 tại Công ty Bảo hiểm nhân thọ
37
2.1. Công tác khai thác 37
2.2. Công tác đánh giá rủi ro ban đầu 37
2.3. Công tác quản lý hợp đồng 40
2.4. Công tác tuyển dụng và đào tạo 42
2.5. Công tác tổ chức và quản lý mạng lưới đại lý 44
2.6. Công tác giám dịnh bồi dưỡng 47
2.7. Vấn đề hoạt động đầu tư 47
III - MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT
ĐỘNG KINH DOANH NGHIỆP VỤ AN SINH GIÁO
DỤC
48
1. Tăng cường mở rộng mạng lưới đại lý khai thác 50
2. Đa dạng các biện pháp khai thác và nâng cao chất lượng khai thác 50
3. Cần có phương pháp khai thác hợp với từng thị trường 53
4. Công tác tuyển dụng, đào tạo và quản lý cán bộ khai thác 54
5. Công tác giám định và trả tiền bảo hiểm 55
6. Một số kiến nghị khác 56
Kết luận 58
1

2. LỜI NÓI ĐẦU
Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay,
Đảng và Nhà nước ta luôn coi trọng vai trò con người. Không ngừng cải
thiện nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là mục
đích hàng đầu của chế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường theo định
hướng xã hội chủ nghĩa là một tất yếu khách quan được Đảng và Nhà nước
ta khẳng định trong các kì đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, 7, 8 đã và đang
có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nền kinh tế nước ta. Sau hơn mười năm
đổi mới, dưới sự lãnh đạo sáng suốt của Đảng, nhân dân ta đã gặt hái được
nhiều thành công to lớn trên nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội. Nên
nền kinh tế nước ta dần dần khởi sắc và phát triển một cách vững chắc, về
cơ bản chúng ta đã thoát ra khỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, sự mất cân
đối về cơ cấu kinh tế đang được điều chỉnh, đIều kiện sống của nhân dân
không ngừng được cảI thiện và nâng cao. Trong xu thế phát triển toàn diện
đó, ngành bảo hiểm cũng có những điều kiện thuận lợi để phát triển cả về
chiều rộng lẫn chiều sâu. Ngày càng có nhiều nghiệp vụ mới ra đời, bảo
hiểm nhân thọ là một ví dụ điển hình. Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ mang
tính đặc thù cao, có sức hấp dẫn riêng và có sự khác biệt so với các nghiệp
vụ bảo hiểm khác. Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bao gồm nhiều loạI hình
khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5-10 năm, An sinh giáo
dục...Sở dĩ em chọn đề tài:“An sinh giáo dục: Thực trạng và một số biện
pháp phát triển nghiệp vụ này ở công ty Bảo hiểm nhân thọ “ cho chuyên đề
thực tập của mình là vì những lý do sau:
- Mặc dù bảo hiểm nhân thọ ra đời rất sớm trên thế giới ( năm 1583, ở
Anh) và khônh ngừng phát triển ở khắp nơi, nhưng lại được triển khai rất
muộn ở Việt nam. Vì vậy, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm các nước trên thế
giới để áp dụng vào thực tế triển khai ở nước ta là một đòi hỏi cấp bách có
ý nghĩa kinh tế lớn
- Do nghiệp vụ “ An sinh giáo dục “mới được triển khai ở nước ta, thêm
vào đó chúng ta lại thiếu một hệ thống luật đồng bộ trong bảo hiểm nói chung
và bảo hiểm nhân thọ nói riêng, nên khó tránh khỏi những hạn chế, những điều
bất hợp lý trong quá trình kinh doanh. Vì vậy, cần phải nghiên cứu một cách
khoa học, tìm ra giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế ở Việt Nam trong giai
đoạn hiện nay.
- Nghiệp vụ bảo hiểm này có tính chất khác biệt rõ nét so với các nghiệp
vụ bảo hiểm khác ở chỗ nó không chỉ mang tính chất bảo hiểm các rủi ro mà
còn mang tính chất tiết kiệm. Điều này có nghĩa là công ty phải trả một khoản
tiền vào một thời điểm nhất định trong tương lai dù không có rủi ro xảy ra với
khách hàng. Do vậy công ty bảo hiểm nhân thọ cần có một chính sách đầu tư
vốn hợp lý để đảm bảo tài chính của công ty.
2

3. - Nghiệp vụ này còn thu hút được nhiều người nghiên cứu vì nó có ý nghĩa
giáo dục sâu sắc. Với các khẩu hiệu “ Tất cả vì tương lai con em chúng ta”,
“Trẻ em hôm nay, thế giới ngày mai “ thì chương trình “An sinh giáo dục “ là
một biện pháp hữu hiệu để các thế hệ đi trước thể hiện sự quan tâm đối với các
thế hệ đi sau.
Khi nghiên cứu đề tài, ta phải phân tích tình hình triển khai, từ đó đưa ra
một số biện pháp và kiến nghị nhằm tiếp tục phát triển và nâng cao hơn nữa
hiệu quả kinh doanh của công ty trong thời gian tới.
Nội dung đề tài gồm ba phần:
Phần I: Lý luận chung về bảo hiểm nhân thọ.
Phần II: Những nội dung cơ bản về nghiệp vụ An sinh giáo dục trong hệ thống
bảo hiểm nhân thọ.
Phần III: Tình hình triển khai chương trình An sinh giáo dục tại công ty bảo
hiểm nhân thọ.
PHẦN I
3

4. LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ.
I. SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ.
1. Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ.
a. Trên thế giới:
Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển từ rất lâu trên thế giới. Hình thức
bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân đôn, người được bảo hiểm
là William Gybbon. Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có phôi thai từ rất sớm,
nhưng lại không có điều kiện phát triển ở một số nước do thiếu cơ sở kỹ thuật
ngẫu nhiên, nó giống như một trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý do
lạm dụng cuộc sống con người, nên bảo hiểm nhân thọ phải tồn tại dưới nhiều
hình thức khác nhau. Tuy nhiên sau đó do sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, cuộc
sống của con người được cải thiện rõ rệt, thêm vào đó là sự phát triển không
ngừng của khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm nhân thọ đã có điều kiện phát triển
trên phạm vi rộng lớn. Với sự xuất hiện các phép tính xác suất Pascal và
Fermat thì sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ là một tất yếu khách quan.
Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở châu Mỹ nhưng
chỉ bán các hợp đồng bảo hiểm cho các con chiên trong nhà thờ của họ.
Năm 1762, ở Anh thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable. Đây là
công ty đầu tiên bán các hợp đồng bảo hiểm rộng rãi cho nhân dân và áp dụng
nguyên tắc phí bảo hiểm không đổi trong suốt thời gian bảo hiểm.
Năm 1812, một công ty bảo hiểm nhân thọ nữa được thành lập ở Bắc Mỹ.
Năm 1860 bắt đầu xuất hiện hệ thống mạng lưới đại lý bán bảo hiểm nhân
thọ.
Cho đến nay bảo hiểm nhân thọ đã phát triển rất mạnh mẽ và đa dạng. Từ
những loại hình nhân thọ cơ bản là Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (Bảo hiểm
tử kỳ), Bảo hiểm trọn đời, Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, Bảo hiểm trợ cấp hưu
trí, mỗi công ty bảo hiểm đều thiết kế những sản phẩm mang những đặc thù
riêng để đáp ứng nhu cầu tài chính của từng khu vực dân cư và phù hợp với
chính sách kinh tế, xã hội của từng quốc gia.
Người ta cũng thường có những điều khoản bổ sung trong đó phạm vi bảo
hiểm là tai nạn hoặc bệnh tật, ốm đau, các bệnh hiểm nghèo xảy ra trong thời
hạn bảo hiểm của hợp đồng chính (là một trong bốn dạng trên).
Trên thế giới, hiện nay doanh số của bảo hiểm nhân thọ chiếm trên 50%
doanh số của ngành bảo hiểm.
Dưới đây là số liệu thể hiện tỷ trọng doanh số bảo hiểm nhân thọ ở các
khu vực trên thế giới trong hai năm 1990, 1996.
Bảng 1: Doanh số của bảo hiểm nhân thọ so với doanh số ngành bảo hiểm
ở các khu vực
Đơn vị tính: %
Năm 1990 1996
4

5. Khu vực
Châu Á 33,8 75
Châu Âu 31,4 50
Châu Mỹ 34,8 43
Nguồn tài liệu: Tạp chí Tái bảo hiểm - 1996.
Trong đó, cho đến năm 1993, ở Đông Nam á tổng doanh thu phí bảo
hiểm là 61,1 tỷ USD, doanh số của bảo hiểm nhân thọ là 45,1 tỷ USD chiếm
73,8% , doanh số của bảo hiểm phi nhân thọ là 16 tỷ USD chiếm 26,2%.
Có thể đưa ra đây một số ví dụ về sự phát triển bảo hiểm nhân thọ ở một
số nước như sau:
Bảng 2: Phí bảo hiểm nhân thọ ở một số nước trên thế giới năm 1993.
Tên nước Tổng phí
bảo hiểm
(tr.USD)
Nhân thọ
(%)
Phi
nhân
thọ (%)
Phí BHNT
trên đầu
người(US/
1000người)
Tỷ lệ
BHNT
trên GDP
(%)
Bảo hiểm
phi nhân
thọ trên
GDP (%)
Hàn Quốc
Nhật Bản
Đài Loan
Singapor
Philipin
Thái Lan
Malaixia
Inđonêxia
Mỹ
Đức
Pháp
Anh
36.050
320.143
9.886
1.666
1.238
2.127
1.989
1.233
522.468
107.403
84.303
102.360
79,66
73,86
68,77
62,42
59,43
53,64
46,45
30,25
41,44
39,38
56,55
64,57
20,34
26,14
31,23
37,28
40,57
43,36
53,55
69,75
58,56
60,62
43,65
35,43
651.201
1.909.870
325.311
358.620
11.294
19.470
48.125
1.974
838.223
524.138
826.320
1.141.450
8,68
5,61
3,14
1,89
1,38
0,92
1,43
0,26
3,41
2,25
3,80
7,00
2,21
1,98
1,43
1,14
0,82
0,80
1,65
0,60
4,82
3,46
2,82
3,85
Nguồn: Tạp chí Kinh tế phát triển - Đại học kinh tế quốc dân.
b.Tại Việt Nam:
Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của bảo hiểm nhân
thọ, trong những năm qua Chính phủ và Bộ Tài chính rất quan tâm phát triển
nghiệp vụ này. Với sự ra đời của công ty bảo hiểm nhân thọ, chính thức đầu
tiên ở Việt Nam năm 1996 đã khẳng định rõ sự quan tâm của các cơ quan
Nhà nước tầm vĩ mô. Mặc dù chúng ta mới tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm
nhân thọ gần ba năm, nhưng trong thực tế bảo hiểm nhân thọ đã xuất hiện ở
Việt Nam từ rất sớm dưới nhiều hình thức khác nhau.
Trước năm 1954, ở miền Bắc, những người làm việc cho Pháp đã được
bảo hiểm và một số gia đình đã được hưởng quyền lợi bảo hiểm của các hợp
5

6. đồng bảo hiểm nhân thọ này. Các hợp đồng bảo hiểm này đều do các công
ty bảo hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện.
Trong những năm 1970 - 1971 ở miền Nam công ty Hưng Việt bảo hiểm
đã triển khai một số loại hình bảo hiểm như “An sinh giáo dục”, “Bảo hiểm
trường sinh” (Bảo hiểm nhân thọ trọn đời), “Bảo hiểm tử kỳ thời hạn 5 - 10 -
20 năm”, nhưng công ty này chỉ hoạt động từ một đến hai năm nên các
nghiệp vụ bảo hiểm không được biết đến rộng rãi.
Năm 1987, Bảo Việt đã có đề án “Bảo hiểm nhân thọ và việc vận dụng
vào Việt Nam”, nhưng vào lúc đó điều kiện đất nước còn gặp nhiều khó
khăn như:
- Tỷ lệ lạm phát rất cao và không ổn định.
- Thu nhập của nhân dân chỉ đủ để chi tiêu cho những nhu cầu tối thiểu
thường ngày, phần tiết kiệm rất ít.
- Chưa có điều kiện để công ty bảo hiểm hoạt động trong lĩnh vực đầu
tư. Công ty bảo hiểm lúc đó chưa được phép sử dụng quỹ bảo hiểm đi đầu
tư, môi trường đầu tư chưa phát triển.
- Chưa có những qui định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan
hệ giá công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi cho
người được bảo hiểm và khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm.
Với những khó khăn trên đã không cho phép công ty Bảo Việt phát triển
nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ. Thay cho bảo hiểm nhân thọ, năm 1990, Bộ
Tài chính cho phép công ty Bảo Việt triển khai “Bảo hiểm sinh mạng con
người thời hạn 1 năm”.Thực tế triển khai nghiệp vụ này cho thấy:
- Việc lo xa cho gia đình khi không may người chủ gia đình bị mất mà
chỉ tính đến trong vòng 1 năm là không hấp dẫn. Tâm lý người tham gia loại
hình bảo hiểm này cũng không thoải mái. Và do đó loại hình bảo hiểm này
chỉ đáp ứng được nhu cầu cho những người già.
- Mọi người tham gia bảo hiểm đều thắc mắc, nếu không gặp rủi ro có
được nhận lại gì không?
Với thực tế trên, cùng với việc đánh giá các điều kiện kinh tế xã hội Việt
Nam trong những năm đầu thập kỷ 90, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam đã
bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai nghiệp bảo hiểm nhân thọ với hai
loại hình mang tính chất tiết kiệm từ cuối năm 1993. Đến tháng 1 năm 1994,
Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam mới chính thức trình Bộ Tài chính dự án
thành lập công ty Bảo hiểm nhân thọ.
Với những yêu cầu về quản lý quỹ bảo hiểm nhân thọ, Bộ Tài chính đã
ký quyết định số 568/QĐ/TCCB ngày 22/6/1996 thành lập công ty bảo hiểm
nhân thọ trực thuộc Bảo Việt. Sự kiện này đánh dấu một bước ngoặt mới
trong sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam.
2. Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông với một vài người trong
số họ phải gánh chịu. Có thể nói nguyên tắc này lần đầu tiên được ghi vào
lịch sử là năm 1583, ở thị trường Luân đôn một nhóm người đã thoả thuận
góp tiền và số tiền này sẽ được trả cho người nào trong số họ bị chết trong 1
6

7. năm. Đây cũng là mầm mống của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ.
Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ đã đóng góp một phần
không nhỏ vào sự phát triển cuả nền kinh tế trên thế giới. Ngày nay tham gia
bảo hiểm nhân thọ trở thành một nhu cầu tất yếu của người dân các nước
phát triển cũng như các nước đang phát triển.Ở châu Á, những năm gần đây
bảo hiểm nhân thọ phát triển hết sức mạnh mẽ, thực hiện chức năng huy
động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, tạo nguồn đầu tư dài hạn cho sự phát
triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngoài với lãi suất
cao.Theo Tài liệu của công ty Bảo Việt nhân thọ, năm 1996, ở châu Á, tổng
doanh thu phí bảo hiểm là 61,1 tỷ USD trong đó phí bảo hiểm nhân thọ là
45,1 tỷ USD chiếm 73,8%. Ơ các nước phát triển có môi trường đầu tư tốt,
bảo hiểm nhân thọ phát triển rất mạnh mẽ.
Bảo hiểm nhân thọ giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, góp
phần giải quyết một số vấn đề xã hội như vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo
dục...Hiện nay hầu hết các công ty lớn trên thế giới đều tham gia bảo hiểm
nhân thọ nhằm duy trì hoạt động của công ty, bù đắp phần thiệt hại do rủi ro
trong trường hợp người chủ công ty phải ngừng làm việc do tử vong hoặc
thương tật toàn bộ vĩnh viễn.
Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua hơn 10 năm thực hiện đường
lối đổi mới dưới sự lãnh đạo của Đảng, đất nước ta đã đạt được những thành
tựu đáng phấn khởi và có ý nghĩa rất quan trọng. Đã ra khỏi khủng hoảng
kinh tế kéo dải, tạo ra được những cơ sở vật chất thuận lợi cho sự nghiệp
phát triển đất nước, cho phép chúng ta chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh
công nghiệp hoá, hiện đại hoá vì mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội văn
minh". Muốn thực hiện được thắng lợi mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đã đề
ra thì nhân tố vốn đầu tư là rất quan trọng. Vốn đầu tư chủ yếu được lấy từ
quĩ tích luỹ của nền kinh tế quốc dân và nguồn vốn vay nước ngoài. Theo
kinh nghiệm của một số nước phát triển và tình hình kinh tế xã hội thực tế
của Việt Nam thì nhất thiết phải tạo nhanh nguồn vốn tích luỹ từ nội bộ nền
kinh tế và phải coi đây là biện pháp chính. Có tích luỹ từ trong nước thì mới
tiếp nhận được nguồn vốn từ bên ngoài. Mà quĩ tích luỹ này được hình thành
chủ yếu từ tiết kiệm, để phát huy nguồn vốn này cần phải đẩy mạnh tiết
kiệm, tạo khoản vốn cần thiết để phát triển kinh tế.
Một trong những mặt yếu kém của nền kinh tế nước ta thời gian qua là
nguồn vốn đầu tư phát triển bằng nguồn vốn trong nước tăng không đáng kể,
mặc dù theo điều tra, vốn trong dân không phải là nhỏ. Báo Đầu tư số ra gần
đây cho biết: Nguồn vốn trong dân ước tính trong các năm :
- Năm 1992: 9419 tỷ đồng chiếm 9,8% GDP.
- Năm 1994: 21.753 tỷ đồng chiếm 12,8% GDP.
- Năm 1995: 34.382 tỷ đồng chiếm 13,2% GDP.
Dự đoán từ nay đến năm 2000 tỷ lệ này đạt 15% GDP.
Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm từ 8 đến 9% và tốc độ
tiêu dùng thấp hơn tốc độ tăng trưởng kinh tế thì tiết kiệm trong dân sẽ
7

8. không ngừng tăng cả về số tuyệt đối và tỷ trọng so với GDP. Đa số với
người dân, ngoài khả năng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thì thường rất ít
khả năng để đầu tư những khoản tiền nhàn rỗi.
Như vậy cùng với việc tăng nhanh số lượng và tỷ lệ tiết kiệm trong
dân, nhà nước cần phải có giải pháp, chính sách và công cụ để huy động
mạnh nguồn vốn trong dân cho đầu tư phát triển.
Bảo hiểm nhân thọ từ khi ra đời và triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm
nhân thọ hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đã và đang
huy động được một lượng vốn không nhỏ trong dân. Tuy bước đầu, lượng
người tham gia bảo hiểm chưa lớn, số hợp đồng tham gia ở mức trách nhiệm
cao cũng chưa nhiều, nhưng lượng vốn mà công ty bảo hiểm nhân thọ Việt
Nam huy động được cũng là hết sức cần thiết trong điều kiện kinh tế nước ta
hiện nay. Nếu như đối với nghiệp vụ bảo hiểm khác thời gian bảo hiểm
thường ngắn, mức phí đóng thường là thấp thì ở nghiệp vụ " An Sinh Giáo
Dục " thời gian bảo hiểm dài, mức phí định kỳ cao. Điều này cho thấy huy
động vốn bằng cách tăng cường triển khai nghiệp vụ "An Sinh Giáo Dục " là
hết sức cần thiết đối với công ty bảo hiểm nhân thọ.
II - MỤC ĐÍCH, Ý NGHĨA VÀ ĐẶC TRƯNG CỦA BẢO HIỂM
NHÂN THỌ
1.Mục đích
Bảo hiểm nhân thọ là một sự đảm bảo và mang tính chất tương hỗ - đó là
mục đích chính, và do đó bảo hiểm nhân thọ mang tính chất xã hội rất lớn.
Số tiền được trả cho thân nhân và gia đình người tham gia bảo hiểm khi
không may gặp rủi ro được bảo hiểm sẽ giúp những người thân chi trả những
khoản chi tiêu rất lớn như: tiền thuốc thang và bác sỹ, tiền ma chay, khoản
tiền cần thiết để ổn định cuộc sống, chi phí giáo dục con cái, nuôi dưỡng
chúng nên người.
Không ai muốn nghĩ tới cái chết, nhưng không ai biết nó đến lúc nào.
Việc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là thể hiện sự chu đáo của mình
đối với gia đình. Và nếu như may mắn trong suốt thời hạn bảo hiểm không
có rủi ro thì người được bảo hiểm vẫn nhận lại được số tiền đã nộp cộng
thêm lãi nhờ hoạt động của công ty bảo hiểm. Nhiều khoản tiền nhỏ lúc đó
cộng lại đã thành khoản tiền lớn để chi tiêu cho những công việc lớn, hoặc
như dành dụm cho con bằng cách mua hợp đồng “An sinh giáo dục” thì khi
đứa trẻ 18 tuổi đã có một khoản tiền để cấp vốn cho nó làm ăn hoặc chi phí
cho nó tiếp tục đi học đại học. Chi phí giáo dục - một vấn đề lớn trong ngân
sách của mỗi gia đình hiện nay và càng trở nên nóng bỏng trong tương lai.
So với các hình thức tiết kiệm, bảo hiểm nhân thọ có ưu điểm sau:
- Bảo hiểm nhân thọ là hình thức tiết kiệm thường xuyên và có kế hoạch.
Khi đã quyết định mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì các khoản phí
nhỏ đóng hàng tháng được coi như là các chi phí thường xuyên như tiền ăn,
tiền điện, tiền nước...và người đại lý chính là người thường xuyên nhắc nhở
và thu khoản tiền này.
8

9. - Bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ khó khăn về tài chính cho thân nhân và gia
đình người được bảo hiểm khi người được bảo hiểm gặp rủi ro bằng một
khoản tiền lớn ngay cả khi họ mới kịp tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ.
2 . Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ
Cũng giống như các nghiệp vụ bảo hiểm khác , bảo hiểm nhân thọ có
vai trò đặc biệt quan trọng trong đời sống mỗi cá nhân , mỗi gia đình nói
riêng và của xã hội nói chung .
a.Đối với mỗi cá nhân , gia đình .
- Bảo hiểm nhân thọ thể hiện sự quan tâm lo lắng của người chủ gia
đình đối với con cái hay những người phụ thuộc . Ngày nay, khi khoa học kỹ
thuật phát triển , các công nghệ hiện đại giúp cho cuộc sống tiện lợi hơn ,
văn minh hơn nhưng những rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra bất cứ lúc nào ,
nó cướp đi mạng sống của con người hoặc gây cho con người những thương
tật mà không thể phục hồi trở lại . Chính vì thế , trong xã hội văn minh hiện
nay vẫn có một thực trạng đáng buồn là nhiều gia đình trở nên khó khăn ,
túng quẫn khi người trụ cột gia đình không may gặp rủi ro dẫn tới mất mát
hoặc giảm thu nhập. Do đó, nếu tham gia bảo hiểm nhân thọ thì họ sẽ có một
khoản tiền để chi trả, trang trải những chi phí như nằm viện , phẫu thuật ,
thuốc men , nợ nần , chi phí mai táng hoặc bù đắp một phần những khoản
thu nhập thường xuyên của gia đình bị mất hoặc bị giảm .
Vì thế , bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm bớt khó khăn về tài chính
khi không may người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro .
-Bên cạnh đó , mỗi người dân lao động đều có ý thức tiết kiệm , dành
dụm tiền để thực hiện những dự định trong tương lai . Bảo hiểm nhân thọ là
một trong những biện pháp để thực hiện tiết kiệm thường xuyên và có kế
hoạch đối với từng gia đình . Đặc điểm ưu việt của loại hình bảo hiểm nhân
thọ là khi hết thời hạn bảo hiểm , người được bảo hiểm vẫn được nhận lại
toàn bộ số tiền bảo hiểm cho dù trong thời gian bảo hiểm có xảy ra rủi ro
hay không . Không ai dám nói trước về tương lai và tiết kiệm từ hôm nay để
đảm bảo cho ngày mai là biện pháp tích cực và có ý nghĩa nhất vì tương lai
tốt đẹp của con cái , của gia đình luôn được đảm bảo bằng trình độ học vấn ,
bằng cấp khoa học , vị trí xã hội vững vàng
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần thực hiện kế hoạch tài chính của từng
gia đình : tạo quỹ dành cho giáo dục con cái , có tiền để chi dùng khi về
hưu .
Tóm lại , bảo hiểm nhân thọ có vai trò hết sức quan trọng, to lớn đối
với mỗi thành viên trong toàn xã hội. Tham gia bảo hiểm nhân thọ là quyền
lợi của mọi người và nhờ có bảo hiểm nhân thọ mà cuộc sống của con người
trở nên hạnh phúc hơn , an toàn hơn .Tham gia bảo hiểm nhân thọ làm người
ta tự tin hơn, quyết đoán hơn vì bảo hiểm nhân thọ giúp người tham gia giảm
bớt sự ràng buộc đối với người thân mà người tham gia phải có trách nhiệm
nuôi dưỡng . Chính sự tự tin này làm cho mọi hoạt động của người tham gia
đạt hiệu quả cao hơn . Nhờ những đặc tính ưu việt của mình mà bảo hiểm
9

10. nhân thọ đã và đang phát triển rất nhanh rộng khắp các nước trên thế giới,
đặc biệt là những nước có trình độ phát triển, trình độ dân trí và bình quân
thu nhập đầu người cao. Đây là nhuyên nhân chính thúc đẩy bảo hiểm nhân
thọ phát triển mạnh ,và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn so với các hoạt động
của cả ngành bảo hiểm nói chung.
b.Đối với xã hội .
- Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức quan trọng để huy động nguồn
vốn nhàn rỗi trong nhân dân, đầu tư dài hạn cho sự phát triển kinh tế - xã hội
của đất nước, nhằm giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngoài với lãi suất cao.
Với nguồn vốn lớn thu được từ phí bảo hiểm đã giúp cho công ty đầu tư vào
các lĩnh vực, công trình lớn, đặc biệt là các công trình cơ sở hạ tầng .
Hiện nay ở một số nước trên thế giới, lượng vốn do các công ty bảo
hiểm nhân thọ cung cấp lớn hơn nhiều so với các tổ chức tài chính khác. Ví
dụ như ở Mỹ, năm 1970 số vốn do các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp
vào thị trường là 9 tỷ USD, trong khi đó số vốn do hệ thống ngân hàng cung
cấp là 37 tỷ USD. Nhưng cho đến năm 1991 con số đó đã là: số vốn do công
ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp: 90,2 tỷ USD, số vốn do hệ thống ngân hàng
cung cấp: 85,7 tỷ USD. Theo ước tính của các chuyên gia kinh tế, lượng vốn
nhàn rỗi trong dân cư Việt Nam là 11 tỷ USD, trong đó có khoảng 50% là
dự trữ bằng vàng. Đây là một lượng vốn nhàn rỗi lớn, mà các tổ chức tài
chính chưa huy động được hết, do đó đã để lãng phí nhiều. Nền kinh tế nước
ta đang trong giai đoạn công nghiệp hoá, hiện đại hoá, vì thế vốn càng là
một nhu cầu tất yếu , bức thiết để tiến hành công cuộc này,với các chính
sách mở cửa đất nước nhằm thu hút vốn đầu tư của nước ngoài song chúng
ta lại chưa khai thác hết tiềm năng trong nước. Trước tình hình này bảo hiểm
nhân thọ cần có biện pháp, kế hoạch huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân
để phục vụ cho nhu cầu đầu tư và phát triển kinh tế - xã hội của đất nước .
- Bên cạnh vai trò huy động vốn trong nước thì bảo hiểm nhân thọ còn
có vai trò thu hút vốn đầu tư nước ngoài. Vốn đầu tư cho một công ty bảo
hiểm lúc đầu thường rất lớn , khi có một chính sách phù hợp sẽ thu được
một lượng vốn đầu tư bên ngoài đáng kể, vì bảo hiểm nhân thọ là một thị
trường hết sức mới mẻ và hấp dẫn đối với các nhà đầu tư nước ngoài. Hơn
nữa đặc điểm của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có tính chất dài hạn nên
nguồn vốn cung cấp cho nền kinh tế cũng lớn. Trong khoảng thời gian này
các nhà đầu tư chưa thu được nhiều lợi nhuận, do đó họ sẽ tiếp tục đầu tư
mà không rút khỏi thị trường Việt Nam.
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên phong cách , tập quán sống
mới. Tham gia bảo hiểm nhân thọ thể hiện một nếp sống đẹp, đó là biết lo
lắng cho tương lai mình và quan tâm đến tương lai của người thân, đồng thời
góp phần giáo dục con em mình về đức tính tiết kiệm, cần cù và sống có
trách nhiệm với người khác.
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo công ăn việc làm cho nhiều người
lao động, để góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế .
10

11. Vấn đề thất nghiệp luôn được quan tâm bởi chính phủ, các tổ chức xã
hội, người lao động...Tỷ lệ thất nghiệp cao hay thấp đều ảnh hưởng đến
nhiều mặt kinh tế xã hội như tình trạng nền kinh tế, sự ổn định chính trị, tệ
nạn xã hội .v.v. Giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp là mục tiêu của tất cả các chính
ohủ và là mong muốn của toàn thể nhân dân lao động . Để thực hiện mục
tiêu này các nước phải chống lại tình trạng gia tăng dân số, hạn chế sự tác
động của khoa học kỹ thuật . Chính sự mâu thuẫn này làm cho xã hội luôn
có tình trạng thất nghiệp dù chúng ta có cố gắng thế nào đi chăng nữa. Với
tư cách là tổ chức hoạt động kinh doanh, công ty bảo hiểm cũng đóng góp
sức mình vào sự nghiệp chung của toàn xã hội, đó là tạo ra công ăn việc
làm, hạn chế tình trạng thất nghiệp . Trước hết, để đảm bảo cho bộ máy của
mình hoạt động, bảo hiểm nhân thọ đã trực tiếp tạo việc làm cho một bộ
phận không nhỏ lực lượng lao động . Nhữnh người này làm việc trong các
mạng lưới của công ty như nhân viên , đại lí , môi giới bảo hiểm .v.v. Chẳng
hạn như riêng ở Hồng Kông chỉ với 6 triệu dân nhưng đã có 35 000 người
hoạt động trong lĩnh vực vực bảo hiểm nhân thọ.
Theo tài liệu thống kê năm 1993 ta có :
Bảng3:Số lao động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ ở một số nước
Đơn vị tính: người
Tên nước Đài Loan Hàn Quốc Pháp Mỹ
Số lao động 8.000 14.000 150.000 1.000.000
Nguồn : Tổng cục thống kê
Mặt khác công ty bảo hiểm nhân thọ còn là một tổ chức tài chính
trung gian, do đó nó có chức năng gián tiếp tạo công ăn việc làm thông qua
việc đầu tư , cho vay vốn mà công ty thu được từ những người tham gia bảo
hiểm . Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có một chức năng , một vai trò to lớn
trong việc tạo việc làm , giải quyết thất nghiệp cho xã hội .
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải quyết một số vấn đề như :
+ Vấn đề giáo dục
Đầu tư giáo dục phải được coi là một trong những nhân tố then chốt
cho sự phát triển . Trong khi ngân sách Nhà nước còn eo hẹp và chi phí cho
giáo dục ngày càng tăng , chúng ta đã thực hiện một số giải pháp như : kêu
gọi sự đóng góp của các cơ quan , doanh nghiệp cho việc đào tạo giáo dục ,
triển khai cho sinh viên vay vốn ngân hàng , hỗ trợ học tập . . . Tuy nhiên đó
chỉ là những biện pháp vĩ mô và mang tính chất tình thế , chưa thực sự huy
động các tầng lớp trong xã hội tham gia . Bảo hiểm nhân thọ - cụ thể là
chương trình An sinh giáo dục là một biện pháp huy động nguồn vốn dài hạn
để đầu tư cho việc giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên và có kế hoạch
11

12. của mỗi gia đình . Đấy cũng là một giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu
công bằng xã hội . Tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo được quỹ giáo
dục cho con cái ngay cả khi người trụ cột trong gia đình mất hoặc giảm thu
nhập .
+ Vấn đề xoá đói giảm nghèo
Mặc dù điều kiện sống đã được nâng cao nhưng không ai lường trước
được rủi ro và nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào . Tham gia bảo hiểm nhân thọ
là một cách để bảo vệ mỗi cá nhân trong gia đình chống lại sự bất ổn về mặt
tài chính khi rủi ro xảy ra . Xét về mặt xã hội , bảo hiểm nhân thọ đã góp
phần làm giảm người bần cùng nghèo khổ do những rủi ro gây ra .
+ Vấn đề người về hưu và cao tuổi
Điều kiện sống được cải thiện thì đời sống của con người cũng được
nâng cao , dẫn tới tỉ lệ người già ngày càng cao trong dân số . Chính vì thế
ta cần phải lo cho tương lai khi về hưu , bảo hiểm nhân thọ chính là một
công cụ để thực hiện điều đó . Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ đã góp
phần giảm bớt gánh nặng trách nhiệm cho xã hội đối với người về hưu ,
người già...
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao phúc lợi xã hội
Tham gia bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi của mỗi công dân , sự xuất
hiện của bảo hiểm nhân thọ đã làm cho cuộc sống con người được bảo đảm
và phát triển một cách có kế hoạch . Sự phát triển này khiến chúng ta có độ
thoả mãn cao hơn về vật chất và tinh thần . Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ
chúng ta sẽ sống thoải mái hơn vì đã có sự đảm bảo nhất định của công ty
bảo hiểm . Do vậy, đứng trên phương diện nào đó thì bảo hiểm nhân thọ đã
và đang nâng cao phúc lợi xã hội . Thêm vào đó ,bảo hiểm nhân thọ đang
góp phần hạn chế các tệ nạn xã hội như cướp bóc , mãi dâm , cờ bạc v.v...
Nếu như không có bảo hiểm nhân thọ thì khi một người là lao động chính
trong gia đình gặp tai nạnvà mất khả năng lao động, lúc đó cuộc sống của
toàn thể gia đình sẽ gặp muôn vàn khó khăn . Ai cũng có mưu cầu hạnh phúc
, mưu cầu tồn tại nhưnh khi không thể kiếm sống được bằng lao động , bằng
chính sức lực của mình thì rất có thể họ sẽ kiếm tiền bằng các biện pháp phi
pháp để đạt được mưu cầu này .Với sự đóng góp của mình , công ty bảo
hiểm nhân thọ đã góp phần hoàn thiện các công trình phúc lợi , các khu vui
chơi giải trí công cộng .
c. Đối với doanh nghiệp:
Doanh nghiệp hoặc cá nhân làm kinh doanh thường mua bảo hiểm
nhân thọ với một trong hai lý do sau:
 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân có thể đảm bảo trả một
khoản tiền để công việc kinh doanh vẫn tiếp tục trong trường hợp
tử vong của chủ doanh nghiệp, đối tác hoặc những người chủ chốt.
 Một doanh nghiệp có thể mua bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo một
số chế độ đãi ngộ cho người làm công.
12

13. Điều đó có nghĩa là bất cứ một doanh nghiệp tư nhân hay các công ty
cổ phần hoặc công ty trách nhiệm hữu hạn đều có thể duy trì hoạt động kinh
doanh của mình nếu người chủ doanh nghiệp hoặc nhân vật chủ chốt bị tử
vong.
Nếu người chủ doanh nghiệp chết cổ phần của anh ta trong doanh
nghiệp sẽ trở thành một phần tài sản thừa kế của anh ta và tài sản phải trả
được dùng để trả các khoản nợ - kể cả nợ kinh doanh . Nếu không đủ tiền
trả nợ người thực hiện di chúc bị buộc phải bán doanh nghiệp với khoản lỗ
lớn để có được số tiền cần thiết trả các khoản nợ. Đồng thời chỉ định một
nhân viên có năng lực tiếp tục kinh doanh. Thêm vào đó, người chủ sở hữu
cho phép bán tài sản của anh ta cho doanh nghiệp theo điều khoản hợp đồng
mua bán nếu thành viên kia không đủ tiền mua doanh nghiệp thì hoạt động
bảo hiểm nhân thọ là cách phổ biến nhất đề cấp vốn cho hoạt động này.
Nhân viên mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của chủ sở hữu doanh nghiệp
vừa là chủ hợp đồng vừa là người trả phí bảo hiểm và là người được hưởng
quyền lợi bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm đủ để người đó mua doanh nghiệp.
Bảo hiểm nhân thọ thể hiện ở việc bảo hiểm tính mạng con người. Do
đó khi chủ doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhân thọ thì sẽ đảm bảo cho quá
trình kinh doanh của công ty và cái chết của người này có thể gây thiệt hại
về tài sản của công ty.
Không chỉ có thế, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo lập nên mối quan
hệ vững chắc giữa chủ doanh nghiệp và cán bộ công nhân viên trong công ty
thông qua chế độ đãi ngộ. Với việc doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhân
thọ cho các nhân viên, doanh nghiệp đã góp phần ổn định đời sống cho
người lao động nếu không may họ gặp rủi ro.
3. Đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ
a. Tính đa mục đích của bảo hiểm nhân thọ:
Đối với các loại bảo hiểm khác, người mua bảo hiểm chỉ có một mục
đích là khi xảy ra rủi ro được trả một số tiền đủ để thanh toán các chi phí
phát sinh. Trong bảo hiểm nhân thọ, người tham gia trông mong nhiều hơn
và thực sự bảo hiểm nhân thọ mang tính đa mục đích hơn, thể hiện ở:
Thứ nhất, bảo hiểm nhân thọ tạo ra một khoản tiền đáng kể giúp người
được bảo hiểm thực hiện được các ý định, công việc của mình.
Thứ hai, khi người được bảo hiểm đóng vai trò là người trụ cột trong
gia đình không may tử vong, số tiền bảo hiểm lúc này là khoản thu nhập quí
giá giúp gia đình người được bảo hiểm trang trải các chi phí cần thiết.
13

14. Thứ ba, trong một giới hạn nhất định, hợp đồng bảo hiểm trong thời
hạn hiệu lực được coi như một Tài sản thế chấp để người được bảo hiểm vay
tiền của ngân hàng.
Thứ tư, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo được cuộc sống cho chính người
được bảo hiểm lúc tuổi già hay không may bị tàn tật.
b. Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm duy nhất cho phép bảo hiểm
hai sự kiện trái ngược nhau trong cùng một hợp đồng:
Đó là hai sự kiện sống và chết. Trong bất kỳ một loại hình bảo hiểm
nào khác, sự kiện được bảo hiểm chỉ là một rủi ro gây thiệt hại cho người
được bảo hiểm. Nếu như không có rủi ro xảy ra trong thời hạn bảo hiểm nhà
bảo hiểm sẽ hết trách nhiệm với người được bảo hiểm. Nhưng trong bảo
hiểm nhân thọ cụ thể trong loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, nhà bảo
hiểm cam kết sẽ trả một số tiền nhất định nếu người được bảo hiểm bị chết
trước một thời điểm nào đó đã được ghi trong hợp đồng hoặc nếu người
được bảo hiểm còn sống đến hết thời hạn hợp đồng.
Như vậy, việc trả tiền của nhà bảo hiểm là chắc chắn, nó chỉ còn tuỳ
thuộc vào thời gian xảy ra rủi ro và thời hạn của hợp đồng bảo hiểm của
người được bảo hiểm.
Đây là một đặc trưng rõ nét nhất của bảo hiểm nhân thọ mà không một
loại hình bảo hiểm nào khác có được.
c. Vấn đề duy trì sức mua của đồng tiền trong bảo hiểm nhân thọ:
Vì thời gian của hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ là dải nên người ta
không thể không tính đến sức mua của đồng tiền. Trong thực tế, ở Việt nam
có thời kỳ đồng tiền bị mất giá tới hơn 90% trong 10 năm.
Giải quyết vấn đề này nhà bảo hiểm có thể áp dụng các phương pháp sau:
- Thông qua cơ chế đánh giá lại bằng cách xác định được thời điểm
tính được sự mất giá của đồng tiền. Điều này sẽ làm được nếu tính mức phí
theo các năm. Đây là một công việc khá phức tạp, hiện nay bảo hiểm nhân
thọ ở Việt nam tính theo mức phí cố định.
- Thông qua các cam kết của đôi bên (giữa người bảo hiểm và người
tham gia bảo hiểm) không được biểu hiện bằng tiền. Nghĩa là số tiền bảo
hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm sẽ được biểu hiện qua các hình thức như:
+ Các ngoại tệ (đặc biệt là các ngoại tệ mạnh) có mức mất giá ít. Tuy
nhiên điều này liên quan tới luật pháp của các nước khác nhau.
+ Vàng, chứng khoán có giá, nhà cửa... người ta hy vọng rằng giá trị
của các loại này sẽ tăng, ít nhất cũng bù đắp được sự mất giá của đồng tiền.
Ngoài các đặc trưng trên, một đặc trưng nữa của bảo hiểm nhân thọ đó
là bảo hiểm nhân thọ chịu sự tác động giao thoa của hai nhân tố: Nhân tố
tuổi thọ và nhân tố Tài chính. Cả hai nhân tố tuổi thọ và nhân tố Tài chính
đều tác động đến quá trình tính phí bảo hiểm và việc đem đầu tư số phí thu
được của công ty bảo hiểm nhân thọ.
Trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cần phải duy trì sự công bằng
trung thực giữa nhà bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm.
Điều này được thể hiện rõ qua việc định phí bảo hiểm đối với các rủi ro
14

15. có độ trầm trọng tăng lên hoặc trong trường hợp rủi ro rất xấu. Ở trường hợp
thứ nhất phải tăng phí, hoặc trong trường hợp thứ hai thì phí phải rất cao. Đó
là điều quan trọng đối với người làm bảo hiểm.
Trong bảo hiểm tử kỳ thuần tuý, để đảm bảo sự công bằng, người tham
gia bảo hiểm không được phép thu về những khoản tiền tiết kiệm tích luỹ
được khi họ bị tử vong hay sắp bị tử vong.
Trên đây là những đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ, thể hiện sự khác biệt
giữa các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ với các nghiệp vụ bảo hiểm phi
nhân thọ trong hệ thống bảo hiểm.
III . CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CHƯƠNG
TRÌNH AN SINH GIÁO DỤC TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Như trên đã nêu, bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ mang ý nghĩa
kinh tế - xã hội sâu sắc . Trong đó, người tham gia bảo hiểm sẽ định kì đóng
những khoản phí trong một thời gian thoả thuận trước vào một quỹ lớn do
công ty bảo hiểm quản lívà công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một khoản
tiền khi kết thúc thời hạn hợp đồng bảo hiểm hoặc khi có sự kiện rủi ro xảy
ra cho người được bảo hiểm hoặc cho người thừa kế hợp pháp . Do đó bảo
hiểm nhân thọ được hiểu như một sự đảm bảo , một hình thức tiết kiệm và
mang tính chất tương hỗ .Bảo hiểm nhân thọ trên một phương diện nào đó
còn mang tính chất bổ sung cho bảo hiểm xã hội khi đời sống của nhân dân
đưọc nâng cao mà chế độ bảo hiểm xã hội chưa đáp ứng được .
1 . Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản đang được triển
khai
Hiện nay , hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ ở các nước trên thế
giới đang triển khai 4 loại hình bảo hiểm nhân thọ sau :
a. Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn
Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn bao gồm các loại hình bảo hiểm
trong đó tiền bảo hiểm chỉ được trả khi người được bảo hiểm bị chết trong
thời hạn bảo hiểm.
b. Bảo hiểm trọn đời
Bảo hiểm trọn đời là loại hình bảo hiểm nhân thọ mà thời gian bảo
hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi
người được bảo hiểm chết. Người được bảo hiểm sẽ đóng phí ngay từ khi ký
hợp đồng cho đến khi chết hoặc đến một độ tuổi nhất định
c. Bảo hiểm trợ cấp hưu trí
Đây là loại hình bảo hiểm đóng phí ngay một lần và công ty bảo hiểm
nhân thọ có trách nhiệm trả trợ cấp định kì cho người được bảo hiểm đến khi
chết . Người mua bảo hiểm thường kết hợp dạng bảo hiểm này với dạng bảo
hiểm hưu trí . Nghĩa là khi về hưu , người được bảo hiểm được số tiền khá
lớn của hợp đồng bảo hiểm hưu trí và mua ngay hợp đồng trợ cấp hưu trí để
đảm bảo cuộc sống ngay sau khi về hưu cho đến lúc chết .
d. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
15

16. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm .
Số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến
hết hạn hợp đồng . Thời hạn bảo hiểm được xác định trước . Riêng loại hình
này cũng rất phong phú,đa dạng như “ Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn ,
chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành ( An sinh giáo
dục ) , bảo hiểm hưu trí , bảo hiểm cưới xin . Ngoài ra còn có các hợp đồng
bảo hiểm mang tính chất đầu tư , trong đó số tiền trả khi hết hạn hợp đồng,
phụ thuộc vào lĩnh vực và hiệu quả mang lại do đầu tư phí bảo hiểm mà
người được bảo hiểm chọn .
Tuỳ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau của bản thân ,
mỗi người đều có thể lựa chọn cho mình một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
sao cho phù hợp với mục đích của mình .
2 . Giới thiệu hai loại hình bảo hiểm nhân thọ đầu tiên đươc
Bảo Việt triển khai ở Việt Nam ( theo quyết định số 296 / TC /
TCNH ngày 20 / 3 / 1996 của Bộ tài chính ).
a. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm hoặc 10 năm .
- Khi hết hạn hợp đồng , nếu người được bảo hiểm còn sống sẽ được
nhận số tiền đã đóng khi kí hợp đồng .
- Nếu người được bảo hiểm chết trước khi hợp đồng hết hạn , Bảo
Việt sẽ trả số tiền đã chọn khi kí hợp đồng cho người thừa kế hợp pháp của
người được bảo hiểm . Nếu khi qua đời ( không phải do tai nạn ) hợp đồng
chưa đủ 1 năm thì Bảo Vệt Nhân Thọ sẽ hoàn lại 80 % số phí bảo hiểm đã
nộp .
- Nếu người được bảo hiểm bị thưong tật toàn bộ vĩnh viễn do tai
nạn , Bảo Việt Nhân Thọ sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm, đồng thời ngừng
thu phí nhưng hợp đồng vẫn tiếp tục có hiệu lực và bảo đảm đầy đủ các
quyền lợ bảo hiểm .
- Ngoài số tiền bảo hiểm , tuỳ thuộc vào kết quả đầu tư công ty sẽ trả
cho người được bảo hiểm một khoản lãi trích từ kết quả kinh doanh của Bảo
Việt tại nghiệp vụ này vào ngày kết thúc hợp đồng bảo hiểm .
- Trong thời hạn bảo hiểm hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên , nếu
người tham gia bảo hiểm gặp khó khăn về tài chính thì có thể yêu cầu huỷ bỏ
hợp đồngvà nhận được số tiền gọi là giá trị hoàn lại hoặc duy trì miễn phí
với số tiền bảo hiểm giảm .
b. Chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành ( chương
trình An sinh giáo dục ) .
- Khi trẻ em đến tuổi trưởng thành ( năm 18 tuổi ) Bảo Việt Nhân Thọ
sẽ trả số tiền đã cam kết trong hợp đồng .
- Nếu trẻ em không may bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn,
Bảo Việt ngừng thu phí và trả trợ cấp mỗi năm bằng 1/4 số tiền bảo hiểm
cho đến năm trẻ em tròn 18 tuổi .
- Nếu trẻ em không may bị chết , Bảo Việt Nhân Thọ sẽ hoàn trả 80
% số phí đã nộp .
16

17. - Nếu người tham gia bảo hiểm bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh
viễn do tai nạn , công ty sẽ ngừng thu phí bảo hiểm và hợp đồng vẫn tiếp tục
có hiệu lực .
- Ngoài số tiền bảo hiểm , tuỳ thuộc vào kết quả đầu tư công ty bảo
hiểm sẽ trả cho người được bảo hiểm một khoản lãi trích từ kết quả kinh
doanh tại nghiệp vụ này vào ngày kết thúc hợp đồng .
- Trong thời hạn bảo hiểm khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên ,
người tham gia bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng và nhận được một số tiền
gọi là giá trị hoàn lại .
Cả hai loaị hình này đều thuộc nhóm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp nên
thể hiện rất rõ nét tính kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm .
Như vậy, nội dung của bảo hiểm nhân thọ rất rộng, rất đa dạng, phong
phú. Vì thế, nội dung chính của đề tài này chỉ giới hạn ở chương trình An
Sinh Giáo Dục
17

18. PHẦN II
NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ AN
SINH GIÁO DỤC TRONG HỆ THỐNG BẢO HIỂM
NHÂN THỌ
I . Ý NGHĨA CỦA CHƯƠNG TRÌNH AN SINH GIÁO DỤC .
Chương trình An sinh giáo dục là bảo đảm cho trẻ em tới tuổi trưởng
thành. Chương trình này là một loại hình thuộc bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
nên nó mang tất cả các ý nghĩa , vai trò của bảo hiểm nhân thọ, ngoài ra nó
còn mang một số đặc trưng khác như:
- An sinh giáo dục : một giải pháp đầu tư cho tương lai , giúp con nhà
nghèo có thể học đại học .
Hiện nay có nhiều sinh viên phải bỏ dở việc học đại học , mà một
trong những nguyên nhân là do chi phí phải nộp cùng các khoản đóng góp
quá cao . Chi phí cho học hành trở thành vấn đề bức xúc đối với toàn xã hội
cũng như các bậc phụ huynh mà phần lớn họ có mức thu nhập thấp . Nhà
nước chủ trương không bao cấp mà thu học phí của sinh viên là thể hiện
phương châm “ Nhà nước và nhân dân cùng làm” trong giáo dục . Đối với
sinh viên việc học để tiếp thu kiến thức đã là một công việc gay go , vất vả
nhưng lo sao cho có đủ tiền nộp học phí là chuyện rất khó khăn . Làm sao để
con em mình có tiền đi học đại học ? Vậy giải pháp có tính khả thi và phù
hợp với tất cả mọi người hiện nay là gì ? Đó là An sinh giáo dục .
An sinh giáo dục giúp cho mọi người thực hiện được mong ước cho
tương lai và đảm bảo quyền lợi cho chính con cái và gia đình .
- An sinh giáo dục mang ý nghĩa nhân văn, giáo dục sâu sắc
Là một loại hình của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, nên người tham gia
chương trình An sinh giáo dục chắc chắn sẽ nhận được số tiền vào một thời
điểm nhất định trong tương lai dù rủi ro không xảy ra . Tuy nhiên, nó lại thể
hiện tính nhân văn cao cả mà các loại hình bảo hiểm khác không thể hiện
được. Có thể cùng nhận một khoản tiền như bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5
năm , 10 năm nhưng nó mang một ý nghĩa to lớn hơn rât nhiều. Trong một
xã hội nói chung và một gia đình nói riêng, các thế hệ đi trước thường có
mối quan tâm đặc biệt đối với các thế hệ đi sau và chương trình An sinh giáo
dục đã thể hiện rõ sự quan tâm đặc biệt đó . Nó thể hiện sự chăm lo sâu sắc
của ông bà , cha mẹ đối với con cháu và ngược lại , nó làm cho thế hệ trẻ
chúng ta biết sống vì người khác, hiểu rõ hơn sự quan tâm của ông bà , cha
mẹ để phấn đấu hơn trong học tập và rèn luyện .
- An sinh giáo dục còn góp phần tạo nên một phong cách , tập quán và
lối sống mới .
Người tham gia bảo hiểm có thể bảo hiểm , tạo quyền lợi cho chính
mình và con cháu mình . Điều đó thể hiện một nét sống đẹp là biết chăm lo
cho con cái và biết tự lo cho chính bản thân . Cha mẹ tham gia chương trình
18

19. An sinh giáo dục là một cách để giáo dục con cái mình và sống có trách
nhiệm với người khác .
- Tham gia chương trình An sinh giáo dục là góp phần thúc đẩy sự
phát triển kinh tế xã hội .
Vì “ Trẻ em hôm nay , thế giới ngày mai “ nên đầu tư cho giáo dục
phải được coi là một trong những nhân tố then chốt cho sự phát triển , nó
làm cho sự tiến bộ xã hội không ngừng được nâng cao .
An sinh giáo dục là một trong những giải pháp huy động nguồn vốn
dài hạn để đầu tư cho giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên và có kế
hoạch của mỗi gia đình . Đây là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công
bằng xã hội . Bảo đảm tương lai cho con em mình, cũng nên được coi là
trách nhiệm của mỗi gia đình - tế bào của xã hội với chức năng cơ bản tạo ra
thế hệ kế cận ưu tú hơn.
- An sinh giáo dục là chưong trình bảo hiểm cho cả người tham gia
bảo hiểm và người được bảo hiểm .
Đây là một đặc trưng của bảo hiểm trẻ em vì khi ông ba, cha mẹ tham
gia chương trình An sinh giao dục cho con em mình thì đồng thời cũng bảo
hiểm cho bản thân mình.Đó là quyền lợi của người tham gia bảo hiểm và
người được bảo hiểm.
* Một số điểm khác nhau giữa bảo hiểm trẻ em ( An sinh giáo dục)
và bảo hiểm học sinh :
- Thời hạn bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm trẻ em dài hơn ( có thời
hạn từ 5 đến 17 năm ) , còn bảo hiểm học sinh có thời hạn từng năm .
- Phạm vi của hợp đồng An sinh giáo dục hẹp hơn : sự kiện bảo hiểm
chỉ có các trường hợp là chết và thương tật toàn bộ vĩnh viễn, còn bảo hiểm
học sinh có phạm vi bảo hiểm rộng hơn : chết , thương tật , ốm đau , nằm
viện , giải phẫu ...
- Trong hợp đồng An sinh giáo dục , người được bảo hiểm chắc chắn
nhận được số tiền bảo hiểm khi hết hạn hợp đồng , còn với bảo hiểm học
sinh thì số tiền bảo hiểm chỉ nhận được khi có sự kiện được bảo hiểm xảy
ra . Trường hợp bảo hiểm học sinh,khi hết hạn hợp đồng mà không gặp rủi
ro thì người được bảo hiểm sẽ không nhận lại được khoản gì . Đây là điểm
khác biệt rõ nhất giữa An sinh giáo dục và bảo hiểm học sinh và với tất cả
các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ khác .
-Độ tuổi tham gia của chương trình An Sinh Giáo Dục khác với bảo
hiểm toàn diện học sinh
II . NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM TRẺ EM ( ASGD ) .
A . Hợp đồng bảo hiểm
Giấy yêu cầu bảo hiểm , điều khoản và các phụ lục là những bộ phận
cơ bản của hợp đồng bảo hiểm .
1 . Giấy yêu cầu bảo hiểm
19

20. Khái niệm : là thể hiện ý nguyện được bảo hiểm , là bằng chứng của
người tham gia bảo hiểm và người mua bảo hiểm .
Nội dung của giấy yêu cầu : giấy yêu cầu là một ophần quan trọng của
hợp đồng bảo hiểm . Người yêu cầu bảo hiểm phải kê khai trung thực mọi
chi tiết về bản thân : tên , tuổi , giới tính , chỗ ở , sở thích ; về tình trạng sức
khoẻ : về điều kiện bảo hiểm mà minh lựa chọn theo mẫu đã in sẵn . Trên cơ
sở giấy yêu cầu bảo hiểm , công ty bảo hiểm sẽ xem xét có nhận bảo hiểm
hay không . Nếu đồng ý chấp nhận bảo hiểm , công ty sẽ đưa ra một mức
phí phù hợp . Sau khi nhận được số phí đầu tiên , công ty sẽ phát hành hợp
đồng bao gồm điều khoản và các phụ lục . Một bản gửi lại cho khách hàng ,
một bản giữ lại ở công ty cùng với giấy yêu cầu bảo hiểm.
2 . Các khái niệm chung .
2.1. Người tham gia bảo hiểm :
Là công dân Việt Nam trong độ tuổi từ 18 đến 60 , là người kê khai
giấy yêu cầu bảo hiểm , đồng thời là người kí hợp đồng và nộp phí bảo hiểm
.
Tên người tham gia bảo hiểm được ghi trong giấy yêu cầu bảo hiểm , là
người mà sinh mạng và cuộc sống và sinh mạng của họ được bảo hiểm theo
các điều kiện của hợp đồng bảo hiểm .
2.2. Người được bảo hiểm :
Trẻ em Việt Nam trong độ tuổi từ 1 đến 13 ( tính đến thời diểm gửi giấy
yêu cầu bảo hiểm ) . Tên người được bảo hiểm được ghi trong giấy yêu cầu
bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm .
2.3.Tai nạn
Trong bảo hiểm nhân thọ quy ước “ Tai nạn là bất cứ thiệt hại thân thể
nào do hậu quả duy nhất và trực tiếp của một lực mạnh , bất ngờ từ bên
ngoài tác động lên thân thể người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo
hiểm , loại trừ ốm đau hoặc bệnh tật hoặc bất kì trạng thái nào xảy ra tự
nhiên hoặc quá trình thoái hoá “ . Như vậy những thương tật xảy ra do ngộ
độc thức ăn , cảm , trúng gió bất ngờ đối với người bảo hiểm nhưng không
được coi là tai nạn bảo hiểm .
2.4.Thương tật toàn bộ vĩnh viễn .
Là khi người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm bị mất
hoàn toàn hoặc không thể phục hồi được chức năng của :
- Hai tay hoặc hai chân hoặc . . .
- Một tay , một chân hoặc hai mắt hoặc . . .
- Một tay , một mắt hoặc . . .
- Một chân , một mắt hoặc . . .
2.5. Giá trị giải ước ( hay giá trị hoàn lại ) :
Là số tiền mà người tham gia bảo hiểm có thể nhận lại khi yêu cầu
huỷ bỏ hợp đồng trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực .
20

21. Hợp đồng bảo hiểm có giá trị giải ước khi có hiệu lực từ 2 năm trở
nên . Giá trị giải ước ứng với mỗi năm hợp đồngvào ngày kỉ niệm của hợp
đồng bảo hiểm ( là ngày kỉ niệm hàng năm của hợp đồng bảo hiểm bắt đầu
có hiệu lực trong thời hạn bảo hiểm ) .
Giá trị giải ước luôn nhỏ hơn tổng số phí mà người tham gia bảo hiểm
đã đóng góp với công ty bảo hiểm , nó chiếm khoảng 70 đến 80 % số phí
bảo hiểm đã đóng , vì người tham gia bảo hiểm phải thanh toáncho công ty
những khoản chi phí đã thực hiện hợp đồng như chi phí phát hành và quản lí
hợp đồng , chi phí khai thác... Tỷ lệ giải ước trên số phí đã đóng càng cao
thì càng thu hút , hấp dẫn đối với khách hàng và do đó cũng là nhân tố tác
động đến quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không .
2.6.Số tiền bảo hiểm giảm
Khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ hai năm trở lên . Người
tham gia bảo hiểm có thể ngừng đóng phí và tiếp tục duy trì hợp đồng bảo
hiểm này với số tiền bảo hiểm mới gọi là số tiền bảo hiểm bị giảm .
Điều này giúp người tham gia bảo hiểm vẫn tiếp tục tham gia bảo
hiểm nhân thọ trong những lúc gặp khó khăn , đây là sự linh động của bảo
hiểm nhân thọ ứng với mỗi điều kiện khác nhau .
2.7.Phạm vi bảo hiểm :
Do đây là loại hình bảo hiểm nhân thọ nên phạm vi bảo hiểm ( rủi ro )
phải gắn liền với cuộc sống của con người . Do vậy ta phải phân ra :
- Rủi ro được bảo hiểm ( sự kiện được bảo hiểm )
+ Rủi ro còn sống : người được bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng
bảo hiểm .
+ Rủi ro tử vong : đây là rủi ro có thể phát sinh do 2 nguyên nhân :
chết do tai nạn hoặc chết cho bệnh tật .
Bên cạnh những rủi ro được bảo hiểm , trong bảo hiểm nhân thọ còn
có quy định về rủi ro loại trừ . Việc đưa ra các rủi ro nhằm hạn chế phạm vi
trách nhiệm của nhà bảo hiểm , mặt khác gián tiếp giáo dục mọi người về ý
thức tổ chức kỉ luật , tôn trọng pháp luật , có ý thức đề phòng và hạn chế rủi
ro .
- Rủi ro loại trừ xảy ra do mật số nguyên nhân sau :
+ Hành động cố ý của người được bảo hiểm , người tham gia bảo
hiểm hoặc người được thừa kế .
+ Hành động vi phạm pháp luật của người được bảo hiểm , người
tham gia bảo hiểm .
+ Người tham gia bảo hiểm bị ảnh hưởng nghiêm trọng của rượu ,
bia , ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự .
+ Do động đất , núi lửa v .v . . .
+ Do chiến tranh , bạo động v.v . . .
3 . Trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm
a . Trách nhiệm của các bên .
* Trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm ;
21

22. - Kí hợp đồng bảo hiểm : người tham gia trực tiếp kí hợp đồng bảo
hiểm , cùng công ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực hiện đầy đủ các điều
khoản trong hợp đồng .
- Trách nhiệm khai báo rủi ro : Ngay khi kí hợp đồng bảo hiểm ,
người tham gia hợp đồng bảo hiểm có trách nhiệm kê khai trung thực những
yêu cầu của công ty bảo hiểm ( kê khai tình trạng sức khoẻ ) .
- Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm : đây là số tiền mà họ phải đóng cho
công ty bảo hiểm , theo quy định nộp phí của công ty khoản phí đóng đầu
tiên sẽ là cơ sởthời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng . Người tham gia
baỏ hiểm phải đóng đầy đủ phí theo quy định và đúng hạn .
- Trách nhiệm khai báo , thông báo tổn thất : khi có sự cố rủi ro xảy ra
, người tham gia bảo hiểm phải khai báo cụ thể tình hình xảy ra sự cố tổn
thất , tình trạng sức khoẻ của người được bảo hiểm cho công ty bảo hiểm
biết . Bên cạnh đó phải cung cấp đầy đủ hồ sơ cho công ty một cách trung
thực , chính xác để công ty căn cứ trả tiền bảo hiểm . Tạo điều kiện để công
ty giám định tình trạng sức khoẻ .
* Trách nhiệm của công ty bảo hiểm :
- Kí kết hợp đồng chấp nhận người tham gia để hình thành quỹ bảo
hiểm. - Đề phòng , hạn chế tổn thất xảy ra trong thời gian hợp đồng còn hiệu
lực .
- Thu phí và có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nước một khoản
tiền gọi là thuế như đối với các doanh nghiệp khác .
- Bảo toàn đồng vốn và chấp hành đúng pháp luật .
b . Quyền lợi bảo hiểm
1) Đến năm người được bảo hiểm tròn 18 tuổi , khi hợp đồng bảo hiểm hết
hạn , công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ trả cho người được bảo hiểm số tiền bảo
hiểm đã cam kết và được ghi trong hợp đồng bảo hiểm .
2) Trường hợp ngưòi được bảo hiểm bị chểttước ngày hợp đồng bảo hiểm
hết hạn , công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ hoàn trả 100% số phí đã nộp . Tại
sao khi rủi ro xảy ra đối với ngưòi được bảo hiểm thì công ty chỉ hoàn trả
100% số phí đã nộp mà không phải là số tiền bảo hiểm ? Vì khi người tham
gia bảo hiểm nhân thọ kí kết hợp đồng với mục đíchlà đảm bảo cho con em
mình tới tuổi trưởng thành . Do vậy khi người được bảo hiểm gặp rủi ro bị
chết thì ý nghĩa của chương trình này không còn nữa , nên công ty bảo hiểm
chỉ hoàn trả 100% số phí đã nộp .
3) Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị chết
3.1. Do tai nạn xảy ra sau 01 ngàykể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ,
công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ ngừng thu phí bảo hiểm từ kì thu phí bảo hiểm
tiếp theo ngay sau ngày xảy r tai nạn và hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục duy
trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm .
Trường hợp tai nạn xảy ra trước thời gian 1 ngày kể từ khi hợp đồng
bảo hiểm có hiệu lực , công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả 80% số phí bảo hiểm đã
nộp cho người thừa kế hợp pháp của người tham gia bảo hiểm và hợp đồng
này bị huỷ bỏ .
22

23. 3.2.Do các nguyên nhân khác ( trừ trường hợp tự tử và nhiễm virut HIV ) .
Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực chưa đủ 1 năm , công ty bảo hiểm
nhân thọ sẽ hoàn trả cho người thừa kế hợp pháp của người tham gia bảo
hiểm 80% số phí bảo hiểm đã nộp và hợp đồng bảo hiểm này sẽ bị phá bỏ .
Khi hợp đồng bảo hiểm này có hiệu lực từ một năm trở lên , công ty
bảo hiểm nhân thọ sẽ ngừng thu phí bảo hiểm tiếp sau ngay sau ngày xảy ra
tai nạn và hợp đồng vẫn tiếp tục duy trì với đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm .
3.3.Do nguyên nhân tự tử hoặc do nhiễm virut HIV .
Khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên , công ty bảo
hiểm nhân thọ sẽ ngừng thu phí bảo hiểm kể từ ngày đến kì thu phí tiếp theo
ngay sau ngày xảy ra tai nạn và hợp đồng vãn tiếp tục duy trì với đày đủ
quyền lợi bảo hiểm .
4) Trong trường hợp người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm bị
thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn .
Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn
do tai nạn ( tai nạn được bảo hiểm ) thì sẽ được hưởng quyền lợi như phần
3.1 trên, nghĩa là :
Tai nạn xảy ra sau một ngày hợp đồng có hiệu lực thì công ty sẽ
ngừng thu phí và hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục duy trì với đầy đủ quyền
lợi bảo hiểm.
Tai nạn xảy ra trước một ngày hợp đồng có hiệu lực thì hợp đồng này
sẽ bị xoá bỏ và công ty sẽ hoàn trả 80% số phí đã nộp cho người thừa kế
hợp pháp.
Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do
tai nạn xảy ra sau 1 ngày kể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực , công ty
bảo hiểm nhân thọ trả cho người được bảo hiểm số tiền trợ cấp hàng năm
bằng 1/4 số tiền bảo hiểm cam kết cho đến ngày hợp đồng bảo hiểm đáo hạn
. Trường hợp tai nạn xảy ra trước một ngày nói trên , công ty bảo hiểm nhân
thọ hoàn trả 80% số phí đã nộp cho người tham gia bảo hiểm và hợp đồng
bảo hiểm này sẽ bị huỷ bỏ .
Ngoài các quyền lợi nói trên và khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực
từ 2 năm trở lên , công ty bảo hiểm còn có thể trả một khoản tiền lãi từ kết
quả đầu tư phí bảo hiểm nhân thọ của công ty cho người tham gia bảo hiểm
vào ngày kỉ niệm của hợp đồng bảo hiểm hoặc khi thanh toán giá trị giải ước
hoặc vào ngày thanh toán tiền bảo hiểm trong trường hợp người được bảo
hiểm bị chết và trả cho người được bảo hiểm vào ngày đáo hạn của hợp
đồng .
4 . Thủ tục bảo hiểm
4.1. Khi yêu cầu bảo hiểm , người tham gia bảo hiểm phải điền đầy đủ ,
trung thực vào giấy yêu cầu bảo hiểm , xuất trình giấy khai sinh của người
được bảo hiểm và giấy khai sinh hoặc chứng minh thư hay hộ khẩu của
người tham gia bảo hiểm cho công ty bảo hiểm nhân thọ.
4.2. Khi hợp đồng đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên , người tham gia bảo hiểm
không tiếp tục nộp phí bảo hiểm nhưng vẫn muốn duy trì hợp đồng thì phải
23

24. thông báo bằng văn bản cho công ty bảo hiểm nhân thọ trước kỳ nộp phí tiếp
theo 15 ngày,và công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ thông báo bằng văn bản cho
người tham gia bảo hiểm biết về số tiền bảo hiểm giảm tại thời điểm dừng
đóng phí trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được thông báo của người
tham gia bảo hiểm.
4.3. Trong thời gian 14 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, người
tham gia BH có quyền từ chối không tiếp tực tham gia bảo hiểm. Trong
trường hợp này người tham gia bảo hiểm được nhận 100% số phí đã nộp.
4.4. Huỷ bỏ và thay đổi hợp đồng bảo hiểm:
a) Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực công ty bảo hiểm
nhân thọ không có quyền huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản, điều kiện của
hợp đồng này trừ khi đã có thoả thuận khác nhau giữa công ty bảo hiểm
nhân thọ và người tham gia bảo hiểm
b) Trường hợp người tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo
hiểm
- Khi hợp đồng có hiệu lực chưa đủ hai năm, công ty bảo hiểm nhân
thọ không hoàn trả lại số phí đã nộp cho người tham gia bảo hiểm.
- Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên, công ty bảo hiểm nhân
thọ sẽ thanh toán cho người tham gia bảo hiểm giá trị giải ước tính đến thời
điểm, nhận được yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng và khoản tiền lãi của hợp đồng
này từ kết quả đầu tư phí bảo hiểm nhân thọ của công ty.
B. Phí và số tiền bảo hiểm
1. Phí bảo hiểm và nguyên tắc tính phí
Cũng như tất cả các loại hình bảo hiểm , phí bảo hiểm là cơ sở để xây
dựng quĩ bảo hiểm để chi trả cho người được bảo hiểm và các khoản phụ
phí.
Phí bảo hiểm là số tiền cần phải thu của công ty bảo hiểm để công ty
bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm của mình khi có các sự kiện bảo hiểm được
xảy ra đối với người tham gia bảo hiểm như: chết, hết hạn hợp đồng, thương
tật và đảm bảo cho việc hoạt động của công ty. Đây cũng là sự thể hiện
trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm nhằm nhận
được sự bảo đảm trước những rủi ro đã được nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm.
Phí bảo hiểm có thể nộp một lần ngay sau khi ký hợp đồng hoặc có thể
nộp định kỳ trong năm. Phí nộp một lần sẽ phải đóng góp ít hơn so với tổng
số chi phí đóng góp hàng kỳ do hiệu quả đầu tư của việc đóng phí một lần
cao hơn và chi phí quản lý thấp hơn.
Nguyên tắc tính phí được dựa trên biểu thức cân bằng giữa trách nhiệm
của công ty bảo hiểm và trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm tính
theo giá trị tại thời điểm ký kết hợp đồng.
24

25. Trách nhiệm của người được bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng bằng
trách nhiệm của công ty bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng
Phí bảo hiểm gồm hai phần: phí thuần và phụ phí.
+ Phí thuần là những khoản phí dùng để chi trả cho người được bảo hiểm.
+ Phụ phí gồm:
- Chi phí khai thác chi cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho
đại lý...
- Chi phí quản lý hợp đồng trong thời hạn hợp đồng đang thu phí, kể
cả chi phí thu phí BH ...
- Chi phí quản lý liên quan đến các khoản chi trả bồi thường.
Cách xác định phí:
a. Phí thuần:
Có rất nhiều yếu tố tác động lên phí nhưng cơ bản vẫn là:
- Tuổi thọ của người được bảo hiểm cụ thể là bảng tỉ lệ tử vong.
- Lãi xuất kỹ thuật: lãi xuất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí.
Ngoài ra, còn có các nhân tố khác tác động như thời hạn bảo hiểm , số tiền
bảo hiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn.
Qua bảng tỉ lệ tử vong ta có thể đưa ra số lượng những người còn sống
(lx+n) ở lứa tuổi x sau n năm. Từ đây có thể tính được xác suất sống và xác
suất tử vong của một người ở độ tuổi x sau n năm.
Tuổi
(x)
Số người sống
(lx)
Số người chết
(dx)
Tỷ lệ chết
(1000.qx)
Lãi xuất kỹ thuật: nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm đầu tư cac khoản phí
để đưa ra một phần lãi làm giảm mức phí đóng của người tham gia. Mức lãi
này càng cao thì càng phải kích thích được số lượng người tham gia. Do vậy
nhà bảo hiểm phải đưa vào lãi suất tiền gửi để tính phí.
Trước khi tính phí ta cần hiểu một số khái niệm sau:
x: tuổi của người được bảo hiểm khi bắt đầu được nhận bảo hiểm.
lx: số người sống
l(x+n): số ngưòi được bảo hiểm sống sau n năm hợp đồng.
d(x+k): số người được bảo hiểm chết trong năm hợp đồng k.
n: thời hạn hợp đồng.
v: thừa số chiết khấu v=1/1+i.
T(x+k): số người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong năm
hợp đồng k.
25

26. C: số tiền bảo hiểm.
p: phí thuần.
p”: phí toàn phần.
Do bảo hiểm nhân thọ gồm nhiều trường hợp được trả số tiền bảo hiểm. Do
vậy phải xác định phí bảo hiểm cho từng trường hợp.
+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi hết hợp đồng:
vn
P =C lx + n 1
lx
+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm chết
trước khi hết hạn hợp đồng:
P dx k
= + +
å-
=
1
0
1/ 2
2
n
k
kPvvk
lx
+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị
thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn:
C T P
å-
= + +
3 ( )
=
1
0
4
n
k
x k n k vk
lx
( Theo điều qui định của nghiệp vụ thì khi người được bảo hiểm bị thương
tật toàn bộ vĩnh viễn sẽ được công ty bảo hiểm trả định kỳ 1/4 số tiền bảo
hiểm trong những năm còn lại của hợp đồng).
Phí bảo hiểm nhân thọ được xây dựng trên cơ sở P1 ,P2 ,P3.
P = P1 + P2 + P3.
b. Phí toàn phần:
Trên cơ sở phí thuần, nhà bảo hiểm căn cứ vào các khoản phụ phí để
tính ra khoản phí mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho công ty bảo
hiểm.
Phí toàn phần = Phí thuần + Phụ phí
Thông thường thu phí chiếm khoảng 5% phụ phí, trong đó:
+ 3% chi phí quản lí
+ 2% chi phí khai thác hợp đồng
Mức phí không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng bảo hiểm,
người tham gia bảo hiểm có thể nộp theo tháng, quý, năm hoặc theo 2 kì
trong năm. công thức tính phí nộp mỗi kì (F) theo phí tháng như sau:
Nếu nộp phí theo quý thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằng
Fquí = Ftháng * 3*0,98
(so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo quý giảm 2 %)
Nếu nộp phí hai kỳ trong năm thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằng
F2 kì = Ftháng * 6 * 0,96
( so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo hai kỳ trong năm
giảm 4 %)
Nếu nộp phí theo năm thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằng
Fnăm = Ftháng * 12 * 0,92
( so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo năm giảm 8 %)
26

27. Phí bảo hiểm cho các mức số trên bảo hiểm được tính theo tỉ lệ sau:
+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 5 triệu đến 30 triệuVNĐ- tính bằng
100% tỉ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.
+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 31 triệu đến 40 triệuVNĐ- tính bằng
98% tỉ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.
+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 41 triệu đến 50 triệuVNĐ- tính bằng
97% tỉ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.
2 . Số tiền bảo hiểm
Đây là hạn mức trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với người bảo hiểm
. Trong bảo hiểm nhân thọ ( cụ thể là bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm sẽ đưa
ra nhiều mức số tiền khác nhau và người tham gia bảo hiểm sẽ dựa trên khả
năng tài chính của mình để lựa chọn số tiền thích hợp nhất .
Đây cũng là số tiền người tham gia đăng kí với công ty bảo hiểm nhân
thọ.
Người tham gia bảo hiểm nhân thọ có quyền lựa chọn một trong các
mức số tiền bảo hiểm sau : 3 triệu , 10 triệu , 15 triệu , 20 triệu , 30 triệu , 40
triệu , 50 triệu .
Phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm =
Tỷ lệ phí
3 . Quỹ dự phòng phí và quỹ dự phòng bồi thường
a . Quỹ dự phòng phí
Quỹ dự phòng phí là quỹ đảm bảo cho trách nhiệm bảo hiểm khi hết
hạn hợp đồng hoặc khi người bảo hiểm chết .
Nguyên tắc : dựa trên trách nhiệm tại thời điểm của công ty và người
tham gia bảo hiểm . Theo thời hạn của hợp đồng thì trách nhiệm đóng phí
của người tham gia bảo hiểm ngày một giảm đi trách nhiệm phải đóng phí )
còn trách nhiệm của công ty ngày càng tăng lên .
Thời điểm tính : cuối năm nghiệp vụ .
Quỹ này đảm bảo khả năng chi trả của công ty bảo hiểm. Quỹ được
trích từ phí thu của người tham gia bảo hiểm và lãi đầu tư từ dự phòng phí
năm trước; phí thu trong năm .
b . Quỹ dự phòng bồi thường
Quỹ dự phòng bồi thường là quỹ đảm bảo cho những khiếu nại đã xảy
ra nhưng chưa thông báo ( vào năm tài chính trước ) hoặc những khiếu nại
đã giải quyết nhưng chưa thanh toán .
Nguyên tắc : dựa trên phương pháp thống kê của các năm trước về tỷ
lệ những khiếu nại đã xảy ra nhưng chưa baó cáo hoặc chưa thanh toán trên
tổng số khiếu nại của một số năm trước đó .
27

28. Quỹ này giúp cho việc đánh giá hiệu quả kinh doanh trong năm tài
chính đó được đúng hơn . Ngoài ra quỹ này nhiều khi còn tránh cho công ty
phải nộp vào ngân sách Nhà nước số lượng tiền lớn , do lãi của năm đó lớn
bằng cách trích vào quỹ theo tỷ lệ . Quỹ được trích từ tổng doanh thu
C. Chi trả bảo hiểm
1.Trường hợp sống đến hết hạn hợp đồng
Với : Hợp đồng bảo hiểm gốc , công ty sẽ trả toàn bộ số tiền bảo
hiểm đã ký kết trong hợp đồng .
2.Trường hợp người tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo
hiểm bị chết
Với : - Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm
- Hợp đồng bảo hiểm gốc
- Giấy chứng từ
Công ty bảo hiểm xem xét các giấy trên và sẽ thực hiện mọi quyền lợi
đã cam kết trong hợp đồng .
3. Trường hợp ngưòi tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo
hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn .
Với :
- Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm
- Hợp đồng bảo hiểm gốc
- Biên bản tai nạn có xác nhận của công an hoặc cơ quan của người
tham gia bảo hiểm làm việc hoặc chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn .
- Giấy xác nhận của cơ quan y tế có thẩm quyền về tình trạng thương
tật của người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm .
Công ty bảo hiểm xem xét các giấy tờ trên và sẽ thực hiện mọi quyền lợi
đã cam kết trong hợp đồng .
4 . Trường hợp huỷ bỏ hợp đồng đã có giá trị hoàn lại
Vớí :
- Giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng
- Hợp đồng bảo hiểm gốc .
Trường hợp người tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm
không trung thực , hoặc không chấp hành đúng các điều quy định trong hợp
đồng , công ty bảo hiểm có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo
hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm .
Công ty bảo hiểm có trách nhiệm giải quyết và trả tiền bảo hiểm hoặc
thanh toán giá trị hoàn lại , hoặc số phí đã nộp trong vòng 30 ngày kể từ
ngày nhận được hồ sơ đầy đủ và hợp lệ . Nếu quá thời hạn trên thì khi thanh
toán công ty bảo hiểm phải trả thêm lãi của số tiền này theo lãi suất tiền gửi
tiết kiệm thời hạn 3 tháng do Ngân hàng Nhà nước quy định trong hợp
đồng .
28

29. PHẦN III
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI CHƯƠNG TRÌNH AN SINH
GIÁO DỤC TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ
I. MỘT VÀI NÉT VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1. Giới thiệu chung về công ty
Công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ chính thức được thành lập theo quyết
định số 568TC/QĐ -TCCB ngày 22/6/1996 của Bộ tài chính .
Bảo Hiểm Nhân Thọ trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam
(Bảo Việt) triển khai hoạt động từ 1/8/1996 với hai sản phẩm là bảo hiểm
Nhân Thọ có thời hạn 5 năm ,10 năm và bảo hiểm trẻ em -chương trình đảm
bảo trẻ em đến tuổi trưởng thành.
Sau 3 năm đi vào hoạt động với vốn điều lệ là 20 tỷ VNĐ , công ty
Bảo Hiểm Nhân Thọ đã không ngừng lớn mạnh cả về chiều rộng lẫn chiều
sâu .Từ lúc đầu thành lập với bao nhiêu khó khăn nay đã trở thành một đơn
vị kinh doanh lớn mạnh với hai công ty là Bảo Hiểm Nhân Thọ Hà Nội và
Bảo Hiểm Nhân Thọ miền Nam .Hiện nay toàn công ty có 1335 đại lý chính
thức và 649 đại lý phi chính thức , trong đó chỉ tính riêng Hà Nội có 224 đại
lý với đội ngũ cán bộ lành nghề đã làm cho Bảo Hiểm Nhân Thọ có mức
tăng trưởng cao , số lượng người tham gia bảo hiểm ngày càng đông và chất
lượng sản phẩm ngày một tăng, điều đó đã có những đóng góp tích cực vào
sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam
Theo Quyết định số 11GD-HĐQG ngày 10/7/1996 của Hội đồng
quản trị Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam , hiện nay tổ chức bộ máy của
Bảo Việt Nhân Thọ bao gồm :
-Giám đốc
-Các phó giám đốc
-Các phòng quản lý và các phòng nghiệp vụ
-Các chi nhánh và các phòng Bảo Hiểm Nhân Thọ theo địa bàn trực
thuộc công ty .
Giám đốc là người có quyền điều hành cao nhất , là đại diện pháp
nhân của công ty và chịu trách nhiêm trước hội đồng quản trị , Tổng giám
đốc Bảo Việt và trước pháp luật về điều hành và hoạt động của công ty .
29

30. Phó giám đốc là người giúp giám đốc điều hành một hoặc một số lĩnh
vực hoạt động của công ty theo phân công của giám đốc và chịu trách
nhiệm trước giám đốc và pháp luật về nhiệm vụ được giám đốc phân công
thực hiện.
Công ty có hai phòng quản lý là phòng tổng hợp và phòng tài chính kế
toán.
+ Phòng tổng hợp là bộ phận quan trọng trong cơ cấu tổ chức của
công ty, có chức năng tổng hợp , tổ chức cán bộ , thi đua tuyên truyền,
quảng cáo... Phòng tổng hợp đảm bảo cơ sở vật chất cho mọi hoạt động của
công ty. Chủ động quan hệ với các phòng khác trong công ty .
+ Phòng tài chính kế toán là bộ phận quan trọng trong cơ cấu tổ chức
của công ty .Có trách nhiệm xây dựng chỉ tiêu nội bộ , chịu trách nhiệm về
tài chính và thống kê tình hình thu chi của công ty .Tham gia xây dựng chế
độ tài chính của Bảo Hiểm Nhân Thọ .
Phòng nghiệp vụ bao gồm:
+ Phòng quản lý hợp đồng bảo hiểm là bộ phận quan trọng trong cơ
cấu tổ chức của công ty , có chức năng thực hiện quản lý tình trạng hiệu lực
của hợp đồng bảo hiểm và giải quyết mọi khiếu nại của khách hàng liên
quan đến hợp đồng bảo hiểm .
+ Phòng phát hành hợp đồng bảo hiểm là bộ phận trong cơ cấu tổ
chức của công ty , có chức có chức năng thực hiện công tác đánh giá rủi ro,
chấp nhận (từ chối ) và phát hành hợp đồng bảo hiểm .
+ Phòng đại lý bảo hiểm : là bộ phận trong cơ cấu tổ chức của công ty
, có chức năng thực hiện công tác phát triển , tổ chức và quản lý đại lý của
công ty.
Tất cả các phòng này đều quan hệ rất mật thiết với nhau và cùng ban
giám đốc đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh , đề ra các biện pháp và
sách lược để phù hợp với tình hình.
2. Những thuận lợi khó khăn khi triển khai nghiệp vụ bảo
hiểm trẻ em tại công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ .
Kể từ ngày thành lập công ty đến nay , trong suốt quá trình triển khai
nghiệp vụ công ty chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố thuận lợi cũng như
30

31. khó khăn tác động trực tiếp và gián tiếp đến tình hình hoạt động và khả năng
phát triển nghiệp vụ của công ty .Cụ thể là một số thuận lợi và khó khăn cơ
bản sau:
a. Những thuận lợi :
Thứ nhất: Theo xu hướng phát triển chung của nền kinh tế nước ta những
năm gần đây , thực hiện công cuộc đổi mới nền kinh tế trong nước bắt đầu
ổn định và phát triển ,tốc độ tăng trưởng GDP đạt đến con số khả quan là 7-
9%. Tỷ lệ lạm phát được kiềm chế ở con số dưới 10% , giá trị đồng tiền ổn
định ,đời sống nhân dân được nâng lên.Tương ứng với mức thu nhập tăng
lên thì nhu cầu tiết kiệm để giành cho tương lai cũng tăng lên .Nhưng do đặc
thù của khoản tiết kiệm nhỏ này của người dân mà các hình thức huy động
gửi tiền tiết kiệm khác không phù hợp .Cho nên với những ưu điểm của
nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ chắc chắn sẽ phát triển ở Việt Nam.
Thứ hai: Để điều chỉnh và tạo môi trường hành lang pháp luật thuận lợi cho
hoạt động kinh doanh bảo hiểm , Bộ tài chính đã ban hành các văn bản pháp
quy quan trọng đó là thông tư số 26/1998/TT-BTC về hướng cẫn thủ tục cấp
giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện để hoạt động kinh doanh bảo
hiểm ,thông tư số 27/1998/TT-BTC về việc hướng dẫn hoạt động khai thác
và quản lý bảo hiểm và thông tư số 28/1998 TT-BTC về việc hoạt động đại
lý, cộng tác viên bảo hiểm .
Thứ ba: Công ty bảo hiểm nhân thọ là Công ty bảo hiểm trực thuộc Tổng
công ty Bảo Hiểm Việt Nam , do đó công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ được thừa
hưởng uy tín hơn 30 năm hoạt động của Bảo Việt đem lại ,đồng thời luôn
nhận được sự quan tâm ,giúp đỡ ,chỉ đạo của Tổng công ty .Đây là một
thuận lợi mà không phải công ty nào cũng có được.
Thứ tư: Công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ được sự quan tâm theo dõi chỉ đạo của
Bộ tài chính .Hiện tại trong giai đoạn đầu , công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ là
công ty bảo hiểm duy nhất được triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ trên
địa bàn cả nước , nên trước mắt nghiệp vụ của công ty chưa gặp phải sự
cạnh tranh nào trên thị trường khi công ty mới bước vào hoạt động chưa đủ
mạnh.Cũng trong giai đoạn này ,Bộ tài chính tạm thời không tính thuế doanh
31

32. thu với hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ của công ty .Đây
cũng là yếu tố tích cực tạo điều kiện cho nghiệp vụ của công ty phát triển.
Thứ năm: Công ty có mạng lưới cộng tác viên là các công ty bảo hiểm địa
phương ở các tỉnh trực thuộc hệ thống Bảo Việt , điều đó tạo điều kiện cho
công ty có thể phát triển nghiệp vụ này rộng khắp trên cả nước. Mô hình tổ
chức cũng như chất lượng cán bộ từ quản lý đến khai thác của công ty ngày
càng được củng cố và hoàn thiện cả về chất lượng và số lượng .
Thứ sáu: Là công ty bảo hiểm đầu tiên triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân
thọ nên rất được các công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài quan tâm để hợp
tác hoạt động? Do vậy thời gian đầu công ty đã được các công ty bảo hiểm
nhân thọ nước ngoài cung cấp cho nhiều tài liệu để nghiên cứu học hỏi.
Ngoài ra họ còn tạo điều kiện cho cán bộ của công ty đi học để nâng cao
trình độ nghiệp vụ...
b. Những khó khăn.
Thứ nhất: Nhìn chung nhận thức của mọi người về bảo hiểm nhân thọ còn
hạn chế, do vậy việc triển khai mở rộng của nghiệp vụ vẫn còn nhiều khó
khăn.
Thứ hai: Người dân chưa thực sự tin tưởng vào giá trị của đồng tiền sau một
thời gian dài, và với đặc điểm của các sản phẩm Bảo Hiểm Nhân Thọ là loại
hình bảo hiểm mang tính chất dài hạn, do vậy họ nghĩ rằng số tiền nhận được
trong tương lai sẽ có giá trị bị giảm đi rất nhiều
Thứ ba: Việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế sang nền kinh tế thị trường tuy có
tác động tích cực song cũng tạo ra sự phân hoá sâu sắc giữa các tầng lớp
dân cư , để lại khoảng cách giầu nghèo lớn .Mặc dù những năm gần đây thu
nhập bình quân đầu người có tăng lên song thực tế mức sống của phần đông
người dân lao động và cán bộ công nhân viên chức vẫn còn ở mức thấp
trong khi họ là những người có ý thức tiết kiệm cho tương lai nhưng mức phí
phần nào không phù hợp với khả năng tài chính của họ.
Thứ tư: Sản phẩm Bảo Hiểm Nhân Thọ đã được Tổng công ty hoàn thiện ,
thay đổi nhưng người dân lại cảm thấy thiệt thòi vì chi phí bảo hiểm cao hơn
khi so sánh các sản phẩm NA1,2,3 với NA 4,5,6. Một số điểm quy định
32

33. trong điều khoản bảo hiểm nhân thọ còn cứng nhắc , chưa đáp ứng được nhu
cầu đa dạng của khách hàng.
Thứ năm: Chương trình phần mềm tin học quản lý nghiệp vụ bảo hiểm nhân
thọ còn nhiều bất cập , không ổn định và đầy đủ theo yêu cầu quản lý đã gây
nhiều khó khăn cho công ty.
Thứ sáu: Mô hình tổ chức và quản lý hệ thống đại lý Bảo Hiểm Nhân Thọ
chưa được Tổng công ty quy định thống nhất. Vì vậy ,trong quá trình thực
hiện công ty vừa phải nghĩ , vừa phải làm .
Thứ bảy: Đội ngũ cán bộ có chuyên môn được đào tạo cơ bản còn ít trong
khi đó phạm vi hoạt động của công ty lại quá rộng .Do vậy việc quản lý rất
khó khăn, đòi hỏi số đông cán bộ phải có năng lực .
Mặc dù trong năm 1998 có nhiều khó khăn tác động đến sự phát triển
của nghành bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng .Nhưng với
sự nỗ lực ,cố gắng phấn đấu của tập thể cán bộ công nhân viên toàn công ty
trong công tác kinh doanh.công ty đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.
33

34. II.TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI CHƯƠNG TRÌNH AN SINH GIÁO
DỤC Ở CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ.
1. Đánh giá chung về kết quả nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em
Bảng 4: Kết quả kinh doanh từ năm 1996 đến năm 1998
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 1996 Năm 1997 Năm 1998
1.Số lượng hợp đồng khai thác mới
(Hợp đồng)
-Tổng số
1043
6579
17822
-Nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em
264
2806
8299
-Tỷ lệ phần trăm trong tổng số %
26,31
42,65
46,57
2.Doanh thu
-Doanh thu từ phí bảo hiểm
+Kế hoạch doanh thu
+Tỷ lệ đạt kế hoạch %
-Doanh thu phí bảo hiểm trẻ em
+Tỷ lệ trong tổng doanh thu (%)
-Doanh thu từ hoạt động đầu tư
2013
1500
134,2
775
38,5
0
4245
2000
212,5
1707
40,2
727
30.054
20.000
150
12.800
42,59
8132
3.Số hợp đồng trả tiền bảo hiểm
-Tổng số hợp đồng giải quyết trả
tiền bảo hiểm
-Nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em
-Hợp đồng bảo hiểm trẻ em huỷ bỏ
2
0
2
6
2
17
5
9
4.Tổng chi
-Chi trả tiền bảo hiểm
+Tổng số
+Nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em
+Chi trả giá trị tự giải ước do
hợp đồng bị huỷ bỏ
-Chi hoa hồng
+Tỷ lệ trên doanh thu %
-Chi quản lý kinh doanh
7,8
0
103
5,12
17
1,3
191
6,975
995,8
36,9
2,4
19,02
3500
11,6
3082
Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ
Công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ bắt đầu đi vào hoạt động từ tháng 8 năm
1996 tuy gặp nhiều khó khăn nhưng công ty cũng đạt được một số kết quả
đáng chú ý sau:
34