Сергей Панкин (PayOnline System), Мск: "Платежные инструменты как двигатель р...
Dostov c5 presentation 06 12 2012
1. Эволюция банковских инструментов в
рамках 161-ФЗ и новых директив FATF
Виктор Достов,
Председатель Ассоциации «Электронные деньги»
2. Содержание
Ключевые изменения на рынке электронных платежей
после 161-ФЗ
Противодействие легализации – основные вопросы
Практическая реализация ФЗ «О национальной
платежной системе»
Подзаконное регулирование – направление эволюции
Эволюция законодательства – прогноз на 2013 год
3. Показатели рынка электронных денег
Объем пополнений электронных кошельков,
млрд. рублей
140
125
120
100
70
80
60
40
40
20
0
2009 2010 2011
4. Показатели рынка электронных денег
Число активных пользователей, млн
40
35
34
30
30
25
20
20
15
10
5
0
2009 2010 2011
5. Количество платежей (2011г.)
Онлайн-
Финансовые Цифровые
игры, развлечения, с
оцсети, лотереи инструменты потребительские
(11%) товары и купоны
(38%)
(8%)
Профессиональные
интернет-услуги
(3%)
Физические
товары (1%)
Оплата
коммунальных услуг
(1%)
Госплатежи
(1%)
Телекомы: сотовые и
АЭД, 2012 интернет (36%)
6. Объем платежей (2011г.)
Цифровые
Финансовые Профессиональные
потребительские
инструменты интернет-услуги (5%)
товары и купоны
(57%)
(7%)
Оплата
коммунальных услуг
(1%)
Физические
товары (1%)
Госплатежи
(1%)
Телекомы: сотовые и
интернет (11%)
Онлайн-
АЭД, 2012 игры, развлечения, соцсети, лоте
7. ФЗ «О национальной платежной системе» –
эволюция текста
1е чтение
Законопроект
Резника
8. Федеральный закон
«О национальной платежной системе»
29.09.2011
• Вступление в силу
29.12.2011
• Кредитные организации, осуществлявшие операции с
ЭД, приводят свою деятельность в соответствие с Законом
29.09.2012
• Обязательное получение статуса кредитный организаций
Операторами ЭДС
30.12.2012
• Вступление в силу положений 9 статьи (уведомление
клиентов, возмещение сумм операций, совершенных без согласия
клиента)
9. Федеральный закон
«О национальной платежной системе»
• Введен институт «электронных денежных средств»
• Операторы ЭДС – кредитные организации, в т.ч.
«платежные» НКО
• Уведомление клиентов о совершенных операциях
• Возмещение оспариваемых операций
• Привлечение агентов для идентификации в целях
перевода БОС
• Введение 3 типов электронных средств платежа
10. Типы электронных средств платежа:
пороговые суммы
Персонифицированные
• Баланс не превышает 100 000 рублей
Неперсонифицированные
• Баланс не превышает 15 000 рублей
• Объем операций по ЭСП не более 40 000
руб./месяц
Корпоративные
• Баланс не превышает 100 000 рублей на конец
рабочего дня Оператора
11. Типы электронных средств платежа:
ограничения функционала
Персонифицированные
• Допустимы любые операции
Неперсонифицированные
• Запрещено получение остатка ЭДС
в наличной форме
Корпоративные
• Запрещены переводы в пользу неперсонифицированных
ЭСП
• Получение остатка возможно только на свой банковский
счет
12. Ключевые проблемы развития сектора
регулирование
Закон «О национальной платежной
системе»
Значимая для отрасли дата: 29 сентября 2012 г.
При приемлемом качестве текста, в нем сохраняются
технические неясности и немногочисленные описки
Охват регулирования оказался шире, чем ожидалось:
интеграторы, обменники, подарочные карты…
13. Ключевые проблемы развития сектора
регулирование
Закон «О национальной платежной
системе»
Первое влияние – положительное: приход крупных
игроков, иностранцев. Формализация ряда схем.
Мягкий порядок введения
Пока непонятна долгосрочная цена «банковского»
регулирования
14. Закон «О национальной платежной системе»:
последствия для системы регулирования
Ревизия банковского регулирования
Пересмотр 2-П, 266-П, требования
бесперебойности
Операторы платежных
систем, безусловная возвратность
платежей (с 2013 г.)
16. Последние обсуждения:
Новая редакция Положения № 266-П
«Об эмиссии банковских карт и об
операциях, совершаемых с использованием
платежных карт»
С 01 июля 2013 г. –
реконфигурация предоплаченных карт
Какой теряется функционал?
17. Последние обсуждения:
1. Технические овердрафты из собственных средств
2. Выдача наличных по неперсоницированным ЭСП
3. Пополнение юрлицами неперсонифицированных ЭСП
4. Возвраты (отмена платежа)
5. Идентификация через агентов
6. Осуществление эквайринга платежными НКО
20. Premium SMS
В Директиве ЕС
№ 2009/110 В России вопрос
предусмотрены остается
изъятия из общего неурегулированным
режима
21. Открытые вопросы
Каковыпоследствия прихода на
рынок операторов фиксированной
связи, транспортных
компаний, торговых компаний?
22. Агенты
- Совершение ряда операций
- Идентификация клиентов
- Вывод средств!
23. Основные тенденции
Сращивание услуг
• Проект Яндекс.Денег и Альфа-Банка «От А до Я»
«Облачные» деньги
• Независимость от платежного инструмента
Универсальные интерфейсы
• Интернет и мобильный телефон
24. Основные тенденции
Новые технологии NFC
• Распространение бесконтактных платежей
Универсальная электронная карта
• Платежное приложение
Микрокредитование?
25. Новые продукты
Разнообразные Новые
инструменты продукты
Физические и
виртуальные
Гибридизация
карты, счет
инструментов
мобильного
телефона, кошельки
26. Новые продукты
Насколько сильно размытие платежных
продуктов?
Какие новые возможности даст
сращивание с банками?
Кто одержит верх?
28. Противодействие легализации –
основные вопросы
Возрастающая роль ФАТФ
Новые Рекомендации ФАТФ
Последствия для российского
регулирования
Принятые решения и
обсуждаемые вопросы
30. FATF – Financial Action Task Force
(Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег)
Межгосударственная организация
Создана в 1989 году
В 2012 г. мандат продлен до 2020 г.
31. Рекомендации ФАТФ
Первая редакция – 1990 год
Действующая редакция: февраль 2012 г. –
всего 40 Рекомендаций
Устанавливают ориентиры и ключевые
направления деятельности для государств
Непрямого действия (дискреция государства)
32. От ФАТФ до отдельных компаний
ФАТФ
Региональные
группы
Госрегулирование
33. Почему ФАТФ важна?
• Государства приводят законодательство в
соответствие с Рекомендациями ФАТФ
• ФАТФ и региональные группы проводят
взаимные оценки
• В случае несоответствия, страны могут
понести репутационные издержки или даже
попасть в «черный список»
34. Почему ФАТФ важна?
Решения принимаются национальными делегациями
В делегацию РФ входят
МВД, ФТС, Росфинмониторинг, Минюст, Минфин, МИД, Роскомнадзор, ФСБ, Прокуратура и т.д.
Решения ФАТФ определяют почти всю деятельность по ПОД/ФТ по всему миру
35. Почему ФАТФ важна?
Государства очень опасаются критики
Мандат ФАТФ расширяется столь активно, что
Рекомендации становятся почти прямого
действия
Курс на расширение и углубление контроля
36. Российская практика
Федеральный закон № 115-ФЗ «О
противодействии легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма
Положение № 262-П «Об идентификации
кредитными организациями клиентов и
выгодоприобретателей в целях противодействия
легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию
терроризма»
37. Подходы к идентификации клиентов
«Полная» идентификация
• Применяется по умолчанию
«Упрощенная идентификация»
• При операциях с наличной иностранной валютой и
операциях с чеками в ин.валюте
• При переводах средств по поручению физлиц без
открытия банковского счета
Освобождение от идентификации
• При переводе средств без открытия счета (до 15 000 руб.)
• При выдаче неперсонифицированного электронного
средства платежа
38. Привлечение агентов
Кредитная организация вправе поручать на
основании договора:
- другой кредитной организации,
- организации федеральной почтовой связи,
- банковскому платежному агенту
проведение идентификации клиента-физического
лица, представителя клиента и (или)
выгодоприобретателя в целях осуществления перевода
денежных средств без открытия счета, в том числе
электронных денежных средств
39. Российский режим регулирования ПОД/ФТ
Обсуждаемые вопросы
Модернизация института
? идентификации клиентов
? Выявление политически значимых лиц
Выявление и изучение бенефициарных
? владельцев (применительно к юрлицам)
40. Концепция мер
по надлежащей проверке клиента (Рекомендация № 10)
Идентификация и подтверждение
личности
Установление бенефициарного
собственника
Понимание целей и предполагаемого
характера деловых отношений
Проверка деловых отношений на
постоянной основе
41. Надлежащее изучение клиента
Подтверждение личности
клиента с использованием
Идентификация клиента надежных, независимых
первичных данных или
информации
МНПК осуществляются с учетом степеней риска
42. Полагание на идентификацию, проведенную
третьей стороной
Закон напрямую
не запрещает
Но как реализовать?
(передача
информации/оперативный
доступ?)