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Comprendre le Takaful : L’expérience De ZITOUNA TAKAFUL

Présentation de l’assurance ZITOUNA TAKAFUL , première compagnie d’assurance Takaful en Tunisie.

1  sur  17
Comprendre le Takaful : L’expérience De ZITOUNA TAKAFUL
2
Assurance entre la théorie et la
pratique
Dans la théorie, l'assurance se présente comme
une entraide organisée entre un groupe de
personne pour se protéger en mutualité contre les
risques.
L’assurance en théorie se base sur les deux
principaux piliers techniques suivants :
La solidarité
Les critères de calcul (Théorie des grands
nombres, statistiques, actuariat…)
3
Le concept du Takaful
4
Combien
devons nous
payer comme
contribution?
Qui va régler
les sinistres?
Qui va gérer
les fonds
collectés?
En cas de
sinistres, qui
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Le concept du Takaful
5
Rémunération
Gestion
Le concept du Takaful
Assurances Zitouna Takaful
6
Le concept du Takaful
Le Takaful est un concept islamique d’assurance, qui
provient du mot arabe « Kafalah » et qui signifie «se
garantir l’un l’autre» ou «garantie conjointe».
Les participants se protègent mutuellement contre
certains risques à travers le Fonds Takaful qui est
alimenté par les contributions (ou don volontaire).
Cet arrangement est basé sur l’aide mutuelle entre les
participants pendant les périodes de réalisation du
risque.
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Comprendre le Takaful : L’expérience De ZITOUNA TAKAFUL

  • 2. 2 Assurance entre la théorie et la pratique Dans la théorie, l'assurance se présente comme une entraide organisée entre un groupe de personne pour se protéger en mutualité contre les risques. L’assurance en théorie se base sur les deux principaux piliers techniques suivants : La solidarité Les critères de calcul (Théorie des grands nombres, statistiques, actuariat…)
  • 3. 3 Le concept du Takaful
  • 4. 4 Combien devons nous payer comme contribution? Qui va régler les sinistres? Qui va gérer les fonds collectés? En cas de sinistres, qui va les évaluer? Le concept du Takaful
  • 5. 5 Rémunération Gestion Le concept du Takaful Assurances Zitouna Takaful
  • 6. 6 Le concept du Takaful Le Takaful est un concept islamique d’assurance, qui provient du mot arabe « Kafalah » et qui signifie «se garantir l’un l’autre» ou «garantie conjointe». Les participants se protègent mutuellement contre certains risques à travers le Fonds Takaful qui est alimenté par les contributions (ou don volontaire). Cet arrangement est basé sur l’aide mutuelle entre les participants pendant les périodes de réalisation du risque.
  • 7. 7 Le concept du Takaful: Principes de base du Takaful Séparation des fonds Placement dans des actifs conformes à la Charia’a Distribution des excédents techniques Supervision par le Comité Charia’a L’activité Takaful repose principalement sur les principes suivants :
  • 8. 8 Le concept du Takaful: Les modèles de gestion Il existe plusieurs formes de contrat qui gouvernent la relation entre les participants et l’opérateur Takaful. Les modèles les plus utilisés sont: Modèle Wakala (Moyen Orient): L’opérateur Takaful agit en tant que « Wakil » et perçoit une commission « Wakala » sous forme d’un pourcentage des contributions payées par les participants en contrepartie de sa gestion du fonds des participants. Modèle Moudharaba (Malaisie): L’opérateur Takaful agit en tant que « Moudhareb » et perçoit un pourcentage prédéfini des revenus générés par les activités de placement en contrepartie de sa gestion d’actifs des participants. Modèle Hybride: le contrat Wakala est adopté pour les activités de souscription et le contrat Moudharaba pour les activités de placement des fonds de Takaful.
  • 9. 9 Assurance Takaful Assurance conventionnelle Relation entre les participants Partage des risques Pas de relation Relation entre les participants et la compagnie Contrat Wakala/Moudharaba/Hybride Contrat d’indemnisation Responsabilité de la compagnie Paiement sur les fonds collectés (Fonds Takaful) : En cas d’insuffisance , solliciter un emprunt sans intérêt (Quard Hassan) Paiement sur les fonds propres à la société d’assurance : En cas d’insuffisance sur les fonds propres Responsabilité des participants Paiement des contributions Paiement des primes Conditions d’investissement Doivent être conformes à la Charia’a Pas de restrictions Source: Ernst & Young, The World Takaful Report 2009 Le concept du Takaful: Takaful vs Assurance Conventionnelle
  • 10. 10 Modèle de Gestion de l’Assurance ZITOUNA TAKAFUL
  • 11. Modèle de Gestion de l’Assurance ZITOUNA TAKAFUL: « Wakala » Prestations Retakaful Provisions Surplus Contributions Fonds des actionnaires Capital Investissement Placement Conforme à la charia’a Investissement Placement Conforme à la charia’a Frais de gestion Commission Wakala Perte / Profit Revenus de placement Revenus de placement Fonds des Participants Quard Hassan (En cas de déficit) Réserves 11
  • 12. 12 Modèle de Gestion de l’Assurance ZITOUNA TAKAFUL: « Wakala (1)» A partir du schéma ci-dessus, on retrace les principales étapes de ce modèle : • Les participants versent leurs contributions dans un fonds appelé « Fonds Takaful ». • Ce fonds sert à couvrir les pertes et les dommages subis par les participants selon les termes et les conditions stipulés au contrat. • Le « Fonds Takaful » est géré par la société d’assurance ZITOUNA TAKAFUL pour le compte des participants conformément aux principes de la " Wakala ". • L’Opérateur reçoit une rémunération sous la forme d'un pourcentage prélevé sur les contributions appelée "Commission Wakala". • L'Opérateur s'engage à séparer les actifs du "Fonds Takaful" de ses propres actifs et à les investir séparément dans des placements conformes aux principes de la Finance Islamique ainsi que de la règlementation en vigueur.
  • 13. 13 • Les charges supportées par le « Fonds Takaful » sont essentiellement les sinistres, le Retakaful, les provisions techniques, les commissions d’intermédiation … • Les charges supportées par l’opérateur sont essentiellement les frais de personnel, les amortissements, … • Dans le cas où le Fonds est excédentaire, le surplus sera utilisé: – Prioritairement pour le remboursement du « Quardh Hassan » le cas échéant – Pour la constitution d’une provision pour risques au profit des participants – Pour réduire le montant de la contribution Takaful de l’année suivante. • Dans le cas d’une perte et après épuisement de la provision pour risques, un prêt sans intérêt « Quardh Hassan » sera consenti par l’opérateur qui sera récupéré prioritairement des excédents réalisés durant les exercices Futures. Modèle de Gestion de l’Assurance ZITOUNA TAKAFUL: « Wakala (2)»
  • 14. 14 Offre de ZITOUNA TAKAFUL Assurances ZITOUNA TAKAFUL met à la disposition de ses participants un ensemble de plan d’assurance Général et Family conforme aux principes de la Finance Islamique et ayant pour objet la protection des personnes et des biens : Takaful Général comprend les produits suivants: – Takaful Automobile, Takaful Habitation, Takaful santé-maladie, Takaful assistance (Auto, Domiciliaire, à l’étranger) – Takaful Risques d’entreprises (Incendie, Vol, Bris de machine, MRP, R.Civile…) – Takaful Transport (Maritime, Terrestre et Aérien) Takaful Family englobe les plans d’assurance suivants: – Takaful Prévoyance (Protection des proches, Couverture des financements, Protection du personnel) – Takaful Epargne (Complément de retraite individuel et de groupe)
  • 15. 15 Agence Centrale Siège Chef de Bureau Tunis 1 : JAMILA HADJ SALAH Tél. : 71 19 80 80 - 29 29 80 80 Mobile : 29 29 81 17 Fax : 71 19 80 53 Adresse : Immeuble ZITOUNA TAKAFUL, Avenue de la Bourse, Les Jardins du Lac -1053- Tunis E-mail : Jamila.Hadjsalah@zitounatakaful.com Bureau Direct Tunis 2 Chef de bureau Tunis 2 : MOHAMED AYMEN KHLIFI Adresse : Siège Banque Zitouna, 2, Boulevard de la qualité de la vie, 2015 Le Kram. Tél. : 71 16 42 68 Mobile : 29 19 82 01 Fax : 71 19 80 53 E-mail :Mohamedaymen.Khlifi@zitounatakaful.com Bureau le Bardo : DORRA MECHRI Adresse : Av. Habib Bourguiba, Imm Manara, 1er étage - Bureau n° 1 Le Bardo Tél. : 71 51 21 00 Mobile : 29 29 81 13 - Fax : 71 51 20 90 E-mail : Dorra.Mechri@zitounatakaful.com Bureau Alain Savary : KHALED BACCAR Adresse : 51 Avenue Alain Savary 1002 Tunis Tél : 71 84 10 76 Mobile : 29 29 81 19 - Fax : 71 84 10 60 E-mail : Khaled.Baccar@zitounatakaful.com Bureau Cité Ezzouhour : CHOKRI SASSI Adresse : 65 RUE 4001 CITE EZZOUHOUR 2052 Tél : 71 59 61 71 Mobile : 29 29 81 14 - Fax : 71 59 61 76 E-mail : Chokri.Sassi@zitounatakaful.com Bureau Montplaisir : SONDES CHIHI Adresse : 08 rue Mohamed Ali Annabi 1073 Montplaisir Tél : 71 90 85 03 Mobile : 29 29 81 38 - Fax : 71 90 87 44 E-mail : Sondes.Chihi@zitounatakaful.com Succursale Avenue des Etats Unis : ADEL RAZOUENE Adresse: 09 Avenue des Etats Unis 1002 Tunis Tél : 71 84 43 40 Fax : 71 84 43 80 E-mail : Adel.Razouene@zitounatakaful.com Bureau Hammam-Lif: HANEN AZIZ Adresse : 62 avenue de la république 2050 HAMMAM-LIF Tél. : 71 210 530 - 29 29 81 41 Fax : 71 210 602 E-mail : Hanen.Aziz@zitounatakaful.com Bureau L'Aouina : RIM FEKI KHEMAKHEM Adresse : 02 Rue El Ward Ain Zaghouan Tél. : 70 72 71 84 Mobile : 29 29 81 39 - Fax : 70727186 E-mail : Rym.Feki@zitounatakaful.com Bureau Cité Ennasr : YAHYA KAYA Adresse : Bureau A15 premier étage immeuble Fourat AV Hédi nouira Ennasr 2 – Ariana. Tel : 70 851 126 Mobile : 29 19 82 22 Fax : 70 851 127 Email : Yahya.Kaya@zitounatakaful.com Bureau Habib Bourguiba Bizerte : ADEL BAROUNI Adresse : Av. Habib Bourguiba, Residence Belkahia - 7000- Bizerte Tél.: 72 42 38 93 Mobile. : 29 29 81 42 - Fax : 72 43 61 07 E-mail : Adel.Barouni@zitounatakaful.com Bureau Menzel Jamil : SABRI REZGUI Adresse : RUE HABIB BOURGUIBA, IM RIDHA LACHKER, ROUTE DE TUNIS, MENZEL JAMIL 7080 Tél. : 72 44 03 00 Mobile : 29 29 81 22 - Fax : 72 44 13 00 E-mail : Sabri.Rezgui@zitounatakaful.com Bureau Nabeul : BOULBEBA BEN MOUSSA Tél : 72 22 30 07 Mobile : 29 29 81 34 Fax : 72 22 33 07 Adresse : 21 Avenue France 8000 Nabeul E-mail : Boulbeba.Benmoussa@zitounatakaful.com Bureau Direct Sousse Chef de Bureau : ZIED KARMANI Adresse : Av. Commandant Bejaoui- Imm Medina- 4000-Sousse Tél.: 73 21 42 22 - 73 21 43 22 Mobile. : 29 29 81 08 - Fax : 73 21 44 23 E-mail : Zied.Karmani@zitounatakaful.com
  • 16. 16 Bureau Sousse Centre : MANEL KAMOUN Adresse : Av. Hassouna El Ayachi, 1er étage, Apt A5, Sousse. Tél.: 73 21 46 10 Mobile. : 29 29 81 24- Fax : 73 21 45 80 E-mail : Manel.Kamoun@zitounatakaful.com Bureau Hammam Sousse : HAMDI JEDIDI Adresse : : Route de la plage Al Menchya Hammam Sousse Tél.: 73 36 69 90 Mobile. : 29 29 81 43- Fax : 73 36 69 92 E-mail : Hamdi.Jedidi@zitounatakaful.com Bureau Msaken: SAMY JAIDANE Adresse : Imm EL ABED 1er Etage AV TAIEB HCHICHA 4070 MSAKEN. Tél.: 73 31 41 00 Mobile. : 29 29 81 47 E-mail : Samy.Jaidane@zitounatakaful.com Bureau Mahdia : LEILA JRAD Adresse : Avenue Ali Belahouane Mahdia 5100 Tél. : 73 69 44 20 Fax : 73 69 44 21 E-mail : Leila.Jrad@zitounatakaful.com Bureau Monastir : WIDED FRIH Adresse: Avenue Abdessalam Trimech ,Immeuble Charaka 1er etage blocS 5000 Monastir Tél.: 73 46 69 66 Mobile. : 29 29 81 35 - Fax : 73 46 74 74 E-mail : Wided.Frih@zitounatakaful.com Bureau Direct Ksar Hallel : MABROUKA ELMOKH Adresse: Immeuble Mansour et Mansoura, Place de l'Indépendance, 5070, Ksar Hallel Tél.: 73 45 35 22 Mobile. : 29 29 81 25 - Fax : 73 45 37 03 E-mail : Mabrouka.Elmokh@zitounatakaful.com Bureau Direct SFAX Chef de bureau: ALI HACHICHA Adresse : 11, Rue Ali BELHOUEN - 3000 – Sfax Tél. : 74 29 65 97 – 74 29 65 82 Mobile : 29 29 81 06 - Fax : 74 29 66 17 E-mail : Ali.Hachicha@zitounatakaful.com Bureau Rte Gremda II : MAYSSA HCHICHA Adresse : Rte Gremda-Km 0.5 - Zone Sfax Al Jadida - Imm.Elyssa - 1er étage- Apt n°11 Tél. : 74 41 68 49 Mobile : 29 29 81 31 - Fax : 74 41 68 47 E-mail : Mayssa.Hachicha@zitounatakaful.com Bureau Sfax Majida Boulila Anbra : MOHAMED MOALLA Adresse : Avenue Majida Boulila, Imm Anbra-Mezanine-Apt n° Am2-Sfax Tél. : 74 40 54 37 Mobile : 29 29 81 32 - Fax : 74 40 54 65 E-mail : Mohamed.Moalla@zitounatakaful.com Bureau Sfax Rte Mahdia : IMEN AMOUS ZOUARI Adresse : Rte Mahdia, Km1 - Imm Ridha-1er étage- Apt A2-Sfax Tél. : 74 44 39 47 Mobile : 29 19 82 10 Fax : 74 44 39 48 E-mail : Imen.Amous@zitounatakaful.com Bureau Sfax Majida Boulila Baya : MOHAMED ELLOUMI Adresse : Av. Majida Boulila, Imm. Baya Mezanine-Apt B6- Sfax Tél. : 74 40 53 64 Mobile : 29 19 82 21 - Fax : 74 41 56 61 E-mail : Mohamed.Elloumi@zitounatakaful.com
  • 17. Bureau Gabès : MOHAMED AYMEN BECHA Adresse : Immeuble ZIDI N°150 Rue MED ALI 6001 GABES Tél : 75 22 17 00 Mobile : 29 29 81 36 - Fax : 75 22 14 00 E-mail : Aymen.Becha@zitounatakaful.com Bureau Djerba : HASSINE HAJ HASSEN Adresse : Route Ajim Houmet Souk 4180 Djerba Tél. : 75 62 36 55 Mobile : 29 29 81 49 - Fax : 75 62 37 14 E-mail : Hassine.Hajhassen@zitounatakaful.com ASSURANCES ZITOUNA TAKAFUL Siège social : Immeuble ZITOUNA TAKAFUL, Avenue de la Bourse, Les Jardins du Lac -1053- Tunis. Tél. : 71 19 80 80 - 29 29 80 80 Fax : 71 19 80 53 E-mail : contact@zitounatakaful.com Bureau Majida Boulia City Center : EMNA BRIK Adresse : 3 AV Majida Boulila Immeuble City Center Bloc D Tél. : 74 41 70 14 Mobile : 29 29 81 48 - Fax : 74 41 59 43 E-mail : Emna.Brik@zitounatakaful.com Bureau Route Menzel Chaker : OMAR GARGOURI Adresse : Route Menzel Chaker km 3 Sfax Tél. : 74 62 26 00 Mobile : 29 19 82 23 - Fax : 74 62 26 01 E-mail : Omar.Gargouri@zitounatakaful.com Bureau Sfax La Poudrière : HELA MAAMRI GHRIBI Adresse : Rue Jameleddine Al Afghani- Imm Sibo-2ème étage-Apt n°24-ZI la Poudrière. Tél. : 74 21 09 15 Mobile : 29 19 82 12 - Fax : 74 21 09 16 E-mail : Hela.Ghribi@zitounatakaful.com