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Méthodologie de renouvellement et de
tarification en assurance collective
La gestion d’un regime d’assurance collective: Partie #3
Les objectifs d'apprentissage
 Comprendre les différences entre une tarification mise
en commun et à expérience
 Permettre d'identifier les paramètres financiers ayant
un impact sur la tarification
 Fournir une meilleure compréhension de la
méthodologie de renouvellement
 Comprendre le rôle du courtier dans l’analyse, la
négociation et dans ses recommandations lors du
renouvellement
1- Principes généraux en tarification
2- Tarification en assurance vie et invalidité
3- Tarification en soins médicaux et dentaires
1 - Principes généraux en tarification
1.1- Garanties « mises en commun » vs les garanties «à expérience »
En général, la tarification est établie en combinant l’expérience du client à celle de
l’assureur. L’importance accordée à l’expérience du groupe dépendra de la garantie
et de la taille du groupe
 Les garanties d’assurance vie et d’assurance salaire de longue durée sont généralement
mises en commun par l’assureur, c’est-à-dire qu’il ne tiendra pas compte de votre
expérience, mais plutôt de celle de l’ensemble des groupes qu’il assure. Les réclamations
sont aussi peu fréquentes, mais d’un montant élevé.
 En contrepartie, compte tenu du nombre élevé de prestations qu’elles génèrent, les
garanties d’assurance maladie, frais dentaires et d’assurance salaire de courte durée
permettent de tenir compte de l’expérience d’un groupe de plus petite taille. Votre
expérience pour ces garanties sera donc considérée proportionnellement à la taille de
votre groupe.
 Cette pratique vise à protéger l’expérience des groupes contre l’impact de prestations
importantes.
Seuls les groupes comptant un nombre élevé d’adhérents (généralement 200 ou plus) verront
leur expérience prise en considération dans l’établissement de la tarification de ces deux
classes de garanties.
1.2- Période de garantie de taux
 Lors de l’établissement d’un nouveau contrat avec un assureur, la période de garantie
de taux peut être plus longue que 12 mois. (ex: 15 ou 16 mois) La raison est que
l’assureur veut voir une période d’au moins 12 mois d’expérience, autant pour les
primes que les réclamations.
 Par la suite, une période de garantie de 12 mois est toujours de mise. Également, il se
peut que les taux regroupés (VIE, DMA, VIE PAC et ILD) le soient pour une plus longue
période.
1.3- Période d’analyse
 Basé sur l’expérience passée, l’assureur tente de prévoir l’avenir. Pour ce faire, il
analyse l’expérience passé et applique un facteur d’inflation aux réclamations.
 Généralement, la période d’analyse se termine de 3 à 4 mois précédent le mois de
renouvellement.
 La période d’analyse variera selon la garantie analysée, par exemple:
 Vie et Invalidité de longue durée: Évolution démographique de la dernière année
 Maladie: 1 ou 2 ans
 Dentaire: 2 ou 3 ans
 Invalidité de courte durée: 2 ou 3 ans
2- Tarification en assurance vie et invalidité
 Comme en assurance individuelle, l’assureur utilise une table de taux pour
établir sa tarification
 La tarification initiale représente la moyenne des taux de chaque
participants.
 Puisque le risque de décès augmente avec l’âge et que le montant de la
prestation est fixe, les taux d’assurance vie augmentent proportionnellement
avec l’âge.
 Par contre, puisque les prestation d’invalidité de longue durée se terminent à
65 ans, le montant de la rente payée par l’assureur diminue lorsque l’âge de
l’assuré se rapproche de 65 ans.
Vie Invalidité de longue durée
Groupe d'âge Homme Femme
Jusqu'à 24 1,000 0,457
de 25 à 29 0,971 0,414
de 30 à 34 1,171 0,700
de 35 à 39 1,357 1,157
de 40 à 44 1,928 1,685
de 45 à 49 3,657 2,700
de 50 à 54 6,085 4,171
de 55 à 59 10,585 6,871
de 60 à 64 14,685 8,485
de 65 + 21,642 12,428
Taux Vie
Groupe d'âge Homme Femme
Jusqu'à 24 1,000 1,192
de 25 à 29 1,460 1,925
de 30 à 34 2,074 2,934
de 35 à 39 3,763 5,412
de 40 à 44 5,495 7,815
de 45 à 49 11,342 12,662
de 50 à 54 17,820 17,850
de 55 à 59 26,135 21,057
de 60 à 64 22,039 16,070
Taux ILD
 En assurance vie et invalidité de longue durée:
 La tarification initiale représente la moyenne des taux de chaque participants.
 Afin de déterminer comment le groupe évolue d’une année à l’autre, l’assureur
compare une « photo » de la démographie du groupe un an avant le renouvellement
avec la démographie actuelle.
 L’évolution démographique du groupe est fonction :
 Vieillissement du groupe: Nouvelle de dernière heure!! On vous annonce que vous
vieillissez d’un an à chaque année.
 Nouveaux employés
 Départ d’employés
 Ces trois facteurs ont une incidence sur le taux moyen (le taux facturé)
Vie – Pas de changement
Groupe d'âge Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Homme Femme
Jusqu'à 24 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 1,000 0,457
de 25 à 29 1 35 000 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0,971 0,414
de 30 à 34 1 40 000 $ 2 110 000 $ 1 40 000 $ 2 110 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,171 0,700
de 35 à 39 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,357 1,157
de 40 à 44 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,928 1,685
de 45 à 49 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 3,657 2,700
de 50 à 54 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 6,085 4,171
de 55 à 59 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 10,585 6,871
de 60 à 64 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 14,685 8,485
de 65 + 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 21,642 12,428
Total 3 127 000 $ 7 345 000 $ 3 127 000 $ 7 345 000 $ 0 - $ 0 - $
Taux moyen 0,253 $ 0,253 $
Taux actuel: 0,25
Taux projeté: 0,25 0,0%
Taux Vie
Homme
Actuel Précédent Variations
Femme Homme Femme Homme Femme
Vie – Salaire augmente de 3%
Groupe d'âge Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Homme Femme
Jusqu'à 24 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 1,000 0,457
de 25 à 29 1 36 050 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 1 050 $ 0 - $ 0,971 0,414
de 30 à 34 1 41 200 $ 2 113 300 $ 1 40 000 $ 2 110 000 $ 0 1 200 $ 0 3 300 $ 1,171 0,700
de 35 à 39 0 - $ 1 36 050 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 1 050 $ 1,357 1,157
de 40 à 44 0 - $ 2 98 880 $ 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ 0 2 880 $ 1,928 1,685
de 45 à 49 0 - $ 1 53 560 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 1 560 $ 3,657 2,700
de 50 à 54 1 53 560 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 1 560 $ 0 - $ 6,085 4,171
de 55 à 59 0 - $ 1 53 560 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 1 560 $ 10,585 6,871
de 60 à 64 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 14,685 8,485
de 65 + 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 21,642 12,428
Total 3 130 810 $ 7 355 350 $ 3 127 000 $ 7 345 000 $ 0 3 810 $ 0 10 350 $
Taux moyen 0,253 $ 0,253 $
Taux actuel: 0,250
Taux projeté: 0,250 0,0%
Taux
Femme Homme Femme Homme Femme Homme
Actuel Précédent Variations
Vie – Vieillissement 1 an
10 employés, groupe de 5 ans, donc 2 employés changent de classe en moyenne par année
Groupe d'âge Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Homme Femme
Jusqu'à 24 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 1,000 0,457
de 25 à 29 1 36 050 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 1 050 $ 0 - $ 0,971 0,414
de 30 à 34 1 41 200 $ 2 113 300 $ 1 40 000 $ 2 110 000 $ 0 1 200 $ 0 3 300 $ 1,171 0,700
de 35 à 39 0 - $ 1 36 050 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 1 050 $ 1,357 1,157
de 40 à 44 0 - $ 1 53 880 $ 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ -1 (42 120) $ 1,928 1,685
de 45 à 49 0 - $ 2 98 560 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 1 46 560 $ 3,657 2,700
de 50 à 54 0 - $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ -1 (52 000) $ 0 - $ 6,085 4,171
de 55 à 59 1 53 560 $ 1 53 560 $ 0 - $ 1 52 000 $ 1 53 560 $ 0 1 560 $ 10,585 6,871
de 60 à 64 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 14,685 8,485
de 65 + 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 21,642 12,428
Total 3 130 810 $ 7 355 350 $ 3 127 000 $ 7 345 000 $ 0 3 810 $ 0 10 350 $
Taux moyen 0,291 $ 0,253 $
Taux actuel: 0,250
Taux projeté: 0,288 15,1%
Taux
Femme Homme Femme Homme Femme Homme
Actuel Précédent Variations
Vie – 1 Personne quitte le groupe
Groupe d'âge Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Homme Femme
Jusqu'à 24 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 1,000 0,457
de 25 à 29 1 35 000 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0,971 0,414
de 30 à 34 1 40 000 $ 2 110 000 $ 1 40 000 $ 2 110 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,171 0,700
de 35 à 39 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,357 1,157
de 40 à 44 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,928 1,685
de 45 à 49 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 3,657 2,700
de 50 à 54 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 6,085 4,171
de 55 à 59 0 - $ 0 - $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ -1 (52 000) $ 10,585 6,871
de 60 à 64 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 14,685 8,485
de 65 + 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 21,642 12,428
Total 3 127 000 $ 6 293 000 $ 3 127 000 $ 7 345 000 $ 0 - $ -1 (52 000) $
Taux moyen 0,168 $ 0,253 $
Taux actuel: 0,250
Taux projeté: 0,166 -33,5%
Taux
Femme Homme Femme Homme Femme Homme
Actuel Précédent Variations
Vie – 1 Petit nouveau
Groupe d'âge Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Homme Femme
Jusqu'à 24 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 1,000 0,457
de 25 à 29 1 35 000 $ 1 45 000 $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 - $ 1 45 000 $ 0,971 0,414
de 30 à 34 1 40 000 $ 2 110 000 $ 1 40 000 $ 2 110 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,171 0,700
de 35 à 39 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,357 1,157
de 40 à 44 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,928 1,685
de 45 à 49 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 3,657 2,700
de 50 à 54 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 6,085 4,171
de 55 à 59 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 10,585 6,871
de 60 à 64 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 14,685 8,485
de 65 + 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 21,642 12,428
Total 3 127 000 $ 8 390 000 $ 3 127 000 $ 7 345 000 $ 0 - $ 1 45 000 $
Taux moyen 0,239 $ 0,253 $
Taux actuel: 0,250
Taux projeté: 0,236 -5,7%
Taux
Femme Homme Femme Homme Femme Homme
Actuel Précédent Variations
3- Tarification en soins médicaux et dentaires
Frais administration
Frais de mise en commun
Frais assurance voyage
Commissions
Réserve
PRIME
Réclamations
Prime = Réclamations + Frais
3.1- Frais de mutualisation
A) Mutualisation en Assurance voyage
 Les employés sont couverts à l’extérieur de leur province de résidence.
 Ces sinistres de seront pas considérés dans l’expérience du groupe
 Il faut payer une prime à un réassureur
B) Mutualisation du Québec SCAMQ
 La Société de compensation en assurance maladie du Québec impose une charte à tous les
assureurs (voir prochaine diapositive)
 Indique le seuil maximum des réclamations par certificat qui peuvent être imputés à un groupe
 Le seuil maximum varie selon la taille du groupe
 La prime nécessaire varie selon le seuil
c) Mutualisation gros sinistre de l’assureur
 Les assureurs peuvent décider de mutualiser plus bas que la table de mutualisation SCAMQ
 L’assureur mettra en commun l’expérience de tous ses clients en excédant de ce seuil
 Et chargera une prime « gros sinistre » qui couvrira le montant des réclamation entre les deux
seuils.
Tableau de mutualisation SCAMQ en 2016
3.2- Frais de gestion (ou d’administration)
L’assureur regroupe l’ensemble de leur frais pour obtenir un frais d’administration global
 Administration générale
 Frais de risque
 Marge de profit
 Frais de règlement
 Commission
 Taxe sur prime d’assurance
 Les frais suivent une cédule décroissante selon la taille du groupe
 On utilise aussi le terme « ratio de perte cible »
 Ce terme représente le niveau de perte que l’assureur doit atteindre
 Par exemple: Les frais dans un dossier sont de 30%. Donc, pour 100$ de prime, il
reste 70$ pour payer des réclamations. Le ratio de perte cible est de 70%.
3.3- Facteurs d’analyse de l’expérience (ou paramètres financiers)
A) Crédibilité
 Selon la taille du groupe et de la garantie (Maladie, dentaire ou ICD), l’assureur
détermine le pourcentage de crédibilité à l’expérience propre à ce groupe.
 Si le groupe n’est pas crédible à 100%, l’assureur complétera l’expérience du
groupe avec le « solde de crédibilité », c’est-à-dire:
 L’expérience globale des groupes assurés par cet assureur, ou
 Les taux manuels de l’assureur (qui s’apparente à la tarification pour les nouveaux
groupes non-assurés précédemment).
Par exemple, un groupe de 50 vies crédible à 80% serait calculé ainsi:
80% expérience du groupe (Analyse démographique donne : -10 %)
20% expérience de l’assureur (Analyse actuarielle donne : + 15 %)
80 % x (1 – 10 %) + 20 % x (1 + 0,15) = 0,95
Il faut donc baisser les taux du groupe de 5 %
B) Pondération
 Il se peut que l’assureur considère plus d’un an d’expérience pour analyser le
dossier. Si c’est le cas, on doit connaitre la pondération entre les 2 ou 3 années
utilisées.
 La pondération indique le poids que prendra l’expérience de chacune des années.
 Normalement, la dernière année à plus de poids que les années précédentes
Par exemple
 2 ans analysés: 75% / 25 %
 3 ans analysés: 50% / 33,33% / 16,67%
 Le but d’analyser une plus longue période est d’accroitre la stabilité des taux
C ) Réserve
 Les réserves sont constituées en prévision des prestations encourues mais non rapportées
 Ce sont les prestations dont le service a été rendu, mais dont la demande de remboursement n’a pas
été reçue par l’assureur
 Le facteur de réserve varie selon les garanties
 Maladie : 85% de la prime mensuelle
 Carte directe : Délai plus court pour les médicaments
 Paramédicaux: : Il s’écoule de 2 à 3 mois avant que l’assureur reçoive la demande de paiement
 Soins Dentaire: 75% de la prime mensuelle
 La majorité des assureurs offrent la réclamation en ligne chez le dentiste
 Invalidité courte durée: 175% de la prime mensuelle
 Les réserves sont importantes pour prévenir le peu de réclamant mais avec des montants importants
 Les assureurs calculeront leurs réserves soit sur la prime ou sur les réclamations. Par contre,
ces méthodes s’équivalent mathématiquement.
 Au 1er renouvellement, l’assureur établit une pleine réserve, alors qu’au renouvellement
subséquent, on parle d’ajustement de réserve.
D) Facteur de tendance annuel
 Inflation: Reflète l’augmentation des coûts des services de santé
 Détérioration: Reflète l’augmentation de l’utilisation
 Nouveaux produits: Les nouveaux médicaments sont très
dispendieux
 Le facteur moyen est d’environ 11,5% par année
 Les assureurs appliquent ce facteur aux réclamations passées afin
d’estimer le coût des réclamations futures.
Du Du
Au Au
Primes Réclamations Primes Réclamations
A PRIMES
1 PRIMES PAYÉES 42 000 $ 49 500 $ A
2 PRIMES MISES EN COMMUM ( MUTUALISATION & ASS-VOYAGE ) 6 000 $ 7 500 $ B
2 PRIMES BASÉES SUR L'EXPÉRIENCE 36 000 $ 42 000 $ C
3 PRIMES AJUSTÉES (1) 36 000 $ 42 000 $ D
B PRESTATIONS ENGAGÉES
1 PRESTATIONS TOTALES PAYÉES 26 000 $ 26 000 $ E
2 PRESTATIONS MISES EN COMMUN (2) 0 $ 0 $ F
3 VARIATION DE RÉSERVE 300 $ 500 $ G
26 300 $ 26 500 $ H
C INFLATION
1 FACTEUR ANNUEL D'INFLATION 11,5% 11,5% I
2 NOMBRE DE MOIS DE PROJECTION (4) 28 16 J
3 FACTEUR D'AJUSTEMENT 1,29 1,16 K
7 605 $ 4 139 $ L
D FRAIS DE GESTION
1 FRAIS EN POURCENTAGE 35,0% 35,0% M
2 FRAIS EN DOLLARS 18 257 $ 16 498 $ N
E RATIO D'EXPÉRIENCE
1 PRIMES AJUSTÉES SUJETTES À EXPÉRIENCE 36 000 $ 42 000 $ O
2 PRESTATIONS PROJETÉES 52 162 $ 47 137 $ P
2 AJUSTEMENT NÉCESSAIRE SELON L'EXPÉRIENCE 45% 12% Q
F PONDÉRATION
2 PONDÉRATION 35% 65% R
3 AJUSTEMENT NÉCESSAIRE SELON L'EXPÉRIENCE 24% S
G AJUSTEMENT CALCULÉ
3 CRÉDIBILITÉ À L'EXPÉRIENCE 60,00% T
4 SOLDE DE CRÉDIBILITÉ 40,0% U
5 AJUSTEMENT THÉORIQUE 11,5% V
6 FACTEUR POUR ÉCART 0% W
H AJUSTEMENT REQUIS 19% X
I AJUSTEMENT DEMANDÉ PAR L'ASSUREUR 25% Y
1 mai 2013
30 avril 2014
1 mai 2014
30 avril 2015
EXPÉRIENCE ANALYSÉE
MALADIE
NOTE
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  • 1. Méthodologie de renouvellement et de tarification en assurance collective La gestion d’un regime d’assurance collective: Partie #3
  • 2. Les objectifs d'apprentissage  Comprendre les différences entre une tarification mise en commun et à expérience  Permettre d'identifier les paramètres financiers ayant un impact sur la tarification  Fournir une meilleure compréhension de la méthodologie de renouvellement  Comprendre le rôle du courtier dans l’analyse, la négociation et dans ses recommandations lors du renouvellement
  • 3. 1- Principes généraux en tarification 2- Tarification en assurance vie et invalidité 3- Tarification en soins médicaux et dentaires
  • 4. 1 - Principes généraux en tarification 1.1- Garanties « mises en commun » vs les garanties «à expérience » En général, la tarification est établie en combinant l’expérience du client à celle de l’assureur. L’importance accordée à l’expérience du groupe dépendra de la garantie et de la taille du groupe  Les garanties d’assurance vie et d’assurance salaire de longue durée sont généralement mises en commun par l’assureur, c’est-à-dire qu’il ne tiendra pas compte de votre expérience, mais plutôt de celle de l’ensemble des groupes qu’il assure. Les réclamations sont aussi peu fréquentes, mais d’un montant élevé.  En contrepartie, compte tenu du nombre élevé de prestations qu’elles génèrent, les garanties d’assurance maladie, frais dentaires et d’assurance salaire de courte durée permettent de tenir compte de l’expérience d’un groupe de plus petite taille. Votre expérience pour ces garanties sera donc considérée proportionnellement à la taille de votre groupe.  Cette pratique vise à protéger l’expérience des groupes contre l’impact de prestations importantes. Seuls les groupes comptant un nombre élevé d’adhérents (généralement 200 ou plus) verront leur expérience prise en considération dans l’établissement de la tarification de ces deux classes de garanties.
  • 5. 1.2- Période de garantie de taux  Lors de l’établissement d’un nouveau contrat avec un assureur, la période de garantie de taux peut être plus longue que 12 mois. (ex: 15 ou 16 mois) La raison est que l’assureur veut voir une période d’au moins 12 mois d’expérience, autant pour les primes que les réclamations.  Par la suite, une période de garantie de 12 mois est toujours de mise. Également, il se peut que les taux regroupés (VIE, DMA, VIE PAC et ILD) le soient pour une plus longue période. 1.3- Période d’analyse  Basé sur l’expérience passée, l’assureur tente de prévoir l’avenir. Pour ce faire, il analyse l’expérience passé et applique un facteur d’inflation aux réclamations.  Généralement, la période d’analyse se termine de 3 à 4 mois précédent le mois de renouvellement.  La période d’analyse variera selon la garantie analysée, par exemple:  Vie et Invalidité de longue durée: Évolution démographique de la dernière année  Maladie: 1 ou 2 ans  Dentaire: 2 ou 3 ans  Invalidité de courte durée: 2 ou 3 ans
  • 6. 2- Tarification en assurance vie et invalidité  Comme en assurance individuelle, l’assureur utilise une table de taux pour établir sa tarification  La tarification initiale représente la moyenne des taux de chaque participants.  Puisque le risque de décès augmente avec l’âge et que le montant de la prestation est fixe, les taux d’assurance vie augmentent proportionnellement avec l’âge.  Par contre, puisque les prestation d’invalidité de longue durée se terminent à 65 ans, le montant de la rente payée par l’assureur diminue lorsque l’âge de l’assuré se rapproche de 65 ans. Vie Invalidité de longue durée
  • 7. Groupe d'âge Homme Femme Jusqu'à 24 1,000 0,457 de 25 à 29 0,971 0,414 de 30 à 34 1,171 0,700 de 35 à 39 1,357 1,157 de 40 à 44 1,928 1,685 de 45 à 49 3,657 2,700 de 50 à 54 6,085 4,171 de 55 à 59 10,585 6,871 de 60 à 64 14,685 8,485 de 65 + 21,642 12,428 Taux Vie Groupe d'âge Homme Femme Jusqu'à 24 1,000 1,192 de 25 à 29 1,460 1,925 de 30 à 34 2,074 2,934 de 35 à 39 3,763 5,412 de 40 à 44 5,495 7,815 de 45 à 49 11,342 12,662 de 50 à 54 17,820 17,850 de 55 à 59 26,135 21,057 de 60 à 64 22,039 16,070 Taux ILD
  • 8.  En assurance vie et invalidité de longue durée:  La tarification initiale représente la moyenne des taux de chaque participants.  Afin de déterminer comment le groupe évolue d’une année à l’autre, l’assureur compare une « photo » de la démographie du groupe un an avant le renouvellement avec la démographie actuelle.  L’évolution démographique du groupe est fonction :  Vieillissement du groupe: Nouvelle de dernière heure!! On vous annonce que vous vieillissez d’un an à chaque année.  Nouveaux employés  Départ d’employés  Ces trois facteurs ont une incidence sur le taux moyen (le taux facturé)
  • 9. Vie – Pas de changement Groupe d'âge Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Homme Femme Jusqu'à 24 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 1,000 0,457 de 25 à 29 1 35 000 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0,971 0,414 de 30 à 34 1 40 000 $ 2 110 000 $ 1 40 000 $ 2 110 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,171 0,700 de 35 à 39 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,357 1,157 de 40 à 44 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,928 1,685 de 45 à 49 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 3,657 2,700 de 50 à 54 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 6,085 4,171 de 55 à 59 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 10,585 6,871 de 60 à 64 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 14,685 8,485 de 65 + 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 21,642 12,428 Total 3 127 000 $ 7 345 000 $ 3 127 000 $ 7 345 000 $ 0 - $ 0 - $ Taux moyen 0,253 $ 0,253 $ Taux actuel: 0,25 Taux projeté: 0,25 0,0% Taux Vie Homme Actuel Précédent Variations Femme Homme Femme Homme Femme
  • 10. Vie – Salaire augmente de 3% Groupe d'âge Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Homme Femme Jusqu'à 24 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 1,000 0,457 de 25 à 29 1 36 050 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 1 050 $ 0 - $ 0,971 0,414 de 30 à 34 1 41 200 $ 2 113 300 $ 1 40 000 $ 2 110 000 $ 0 1 200 $ 0 3 300 $ 1,171 0,700 de 35 à 39 0 - $ 1 36 050 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 1 050 $ 1,357 1,157 de 40 à 44 0 - $ 2 98 880 $ 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ 0 2 880 $ 1,928 1,685 de 45 à 49 0 - $ 1 53 560 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 1 560 $ 3,657 2,700 de 50 à 54 1 53 560 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 1 560 $ 0 - $ 6,085 4,171 de 55 à 59 0 - $ 1 53 560 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 1 560 $ 10,585 6,871 de 60 à 64 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 14,685 8,485 de 65 + 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 21,642 12,428 Total 3 130 810 $ 7 355 350 $ 3 127 000 $ 7 345 000 $ 0 3 810 $ 0 10 350 $ Taux moyen 0,253 $ 0,253 $ Taux actuel: 0,250 Taux projeté: 0,250 0,0% Taux Femme Homme Femme Homme Femme Homme Actuel Précédent Variations
  • 11. Vie – Vieillissement 1 an 10 employés, groupe de 5 ans, donc 2 employés changent de classe en moyenne par année Groupe d'âge Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Homme Femme Jusqu'à 24 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 1,000 0,457 de 25 à 29 1 36 050 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 1 050 $ 0 - $ 0,971 0,414 de 30 à 34 1 41 200 $ 2 113 300 $ 1 40 000 $ 2 110 000 $ 0 1 200 $ 0 3 300 $ 1,171 0,700 de 35 à 39 0 - $ 1 36 050 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 1 050 $ 1,357 1,157 de 40 à 44 0 - $ 1 53 880 $ 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ -1 (42 120) $ 1,928 1,685 de 45 à 49 0 - $ 2 98 560 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 1 46 560 $ 3,657 2,700 de 50 à 54 0 - $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ -1 (52 000) $ 0 - $ 6,085 4,171 de 55 à 59 1 53 560 $ 1 53 560 $ 0 - $ 1 52 000 $ 1 53 560 $ 0 1 560 $ 10,585 6,871 de 60 à 64 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 14,685 8,485 de 65 + 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 21,642 12,428 Total 3 130 810 $ 7 355 350 $ 3 127 000 $ 7 345 000 $ 0 3 810 $ 0 10 350 $ Taux moyen 0,291 $ 0,253 $ Taux actuel: 0,250 Taux projeté: 0,288 15,1% Taux Femme Homme Femme Homme Femme Homme Actuel Précédent Variations
  • 12. Vie – 1 Personne quitte le groupe Groupe d'âge Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Homme Femme Jusqu'à 24 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 1,000 0,457 de 25 à 29 1 35 000 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0,971 0,414 de 30 à 34 1 40 000 $ 2 110 000 $ 1 40 000 $ 2 110 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,171 0,700 de 35 à 39 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,357 1,157 de 40 à 44 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,928 1,685 de 45 à 49 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 3,657 2,700 de 50 à 54 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 6,085 4,171 de 55 à 59 0 - $ 0 - $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ -1 (52 000) $ 10,585 6,871 de 60 à 64 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 14,685 8,485 de 65 + 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 21,642 12,428 Total 3 127 000 $ 6 293 000 $ 3 127 000 $ 7 345 000 $ 0 - $ -1 (52 000) $ Taux moyen 0,168 $ 0,253 $ Taux actuel: 0,250 Taux projeté: 0,166 -33,5% Taux Femme Homme Femme Homme Femme Homme Actuel Précédent Variations
  • 13. Vie – 1 Petit nouveau Groupe d'âge Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Nbre Volume Homme Femme Jusqu'à 24 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 1,000 0,457 de 25 à 29 1 35 000 $ 1 45 000 $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 - $ 1 45 000 $ 0,971 0,414 de 30 à 34 1 40 000 $ 2 110 000 $ 1 40 000 $ 2 110 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,171 0,700 de 35 à 39 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 1 35 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,357 1,157 de 40 à 44 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ 2 96 000 $ 0 - $ 0 - $ 1,928 1,685 de 45 à 49 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 3,657 2,700 de 50 à 54 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 6,085 4,171 de 55 à 59 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 1 52 000 $ 0 - $ 0 - $ 10,585 6,871 de 60 à 64 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 14,685 8,485 de 65 + 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 0 - $ 21,642 12,428 Total 3 127 000 $ 8 390 000 $ 3 127 000 $ 7 345 000 $ 0 - $ 1 45 000 $ Taux moyen 0,239 $ 0,253 $ Taux actuel: 0,250 Taux projeté: 0,236 -5,7% Taux Femme Homme Femme Homme Femme Homme Actuel Précédent Variations
  • 14. 3- Tarification en soins médicaux et dentaires Frais administration Frais de mise en commun Frais assurance voyage Commissions Réserve PRIME Réclamations Prime = Réclamations + Frais
  • 15. 3.1- Frais de mutualisation A) Mutualisation en Assurance voyage  Les employés sont couverts à l’extérieur de leur province de résidence.  Ces sinistres de seront pas considérés dans l’expérience du groupe  Il faut payer une prime à un réassureur B) Mutualisation du Québec SCAMQ  La Société de compensation en assurance maladie du Québec impose une charte à tous les assureurs (voir prochaine diapositive)  Indique le seuil maximum des réclamations par certificat qui peuvent être imputés à un groupe  Le seuil maximum varie selon la taille du groupe  La prime nécessaire varie selon le seuil c) Mutualisation gros sinistre de l’assureur  Les assureurs peuvent décider de mutualiser plus bas que la table de mutualisation SCAMQ  L’assureur mettra en commun l’expérience de tous ses clients en excédant de ce seuil  Et chargera une prime « gros sinistre » qui couvrira le montant des réclamation entre les deux seuils.
  • 16. Tableau de mutualisation SCAMQ en 2016
  • 17. 3.2- Frais de gestion (ou d’administration) L’assureur regroupe l’ensemble de leur frais pour obtenir un frais d’administration global  Administration générale  Frais de risque  Marge de profit  Frais de règlement  Commission  Taxe sur prime d’assurance  Les frais suivent une cédule décroissante selon la taille du groupe  On utilise aussi le terme « ratio de perte cible »  Ce terme représente le niveau de perte que l’assureur doit atteindre  Par exemple: Les frais dans un dossier sont de 30%. Donc, pour 100$ de prime, il reste 70$ pour payer des réclamations. Le ratio de perte cible est de 70%.
  • 18. 3.3- Facteurs d’analyse de l’expérience (ou paramètres financiers) A) Crédibilité  Selon la taille du groupe et de la garantie (Maladie, dentaire ou ICD), l’assureur détermine le pourcentage de crédibilité à l’expérience propre à ce groupe.  Si le groupe n’est pas crédible à 100%, l’assureur complétera l’expérience du groupe avec le « solde de crédibilité », c’est-à-dire:  L’expérience globale des groupes assurés par cet assureur, ou  Les taux manuels de l’assureur (qui s’apparente à la tarification pour les nouveaux groupes non-assurés précédemment). Par exemple, un groupe de 50 vies crédible à 80% serait calculé ainsi: 80% expérience du groupe (Analyse démographique donne : -10 %) 20% expérience de l’assureur (Analyse actuarielle donne : + 15 %) 80 % x (1 – 10 %) + 20 % x (1 + 0,15) = 0,95 Il faut donc baisser les taux du groupe de 5 %
  • 19. B) Pondération  Il se peut que l’assureur considère plus d’un an d’expérience pour analyser le dossier. Si c’est le cas, on doit connaitre la pondération entre les 2 ou 3 années utilisées.  La pondération indique le poids que prendra l’expérience de chacune des années.  Normalement, la dernière année à plus de poids que les années précédentes Par exemple  2 ans analysés: 75% / 25 %  3 ans analysés: 50% / 33,33% / 16,67%  Le but d’analyser une plus longue période est d’accroitre la stabilité des taux
  • 20. C ) Réserve  Les réserves sont constituées en prévision des prestations encourues mais non rapportées  Ce sont les prestations dont le service a été rendu, mais dont la demande de remboursement n’a pas été reçue par l’assureur  Le facteur de réserve varie selon les garanties  Maladie : 85% de la prime mensuelle  Carte directe : Délai plus court pour les médicaments  Paramédicaux: : Il s’écoule de 2 à 3 mois avant que l’assureur reçoive la demande de paiement  Soins Dentaire: 75% de la prime mensuelle  La majorité des assureurs offrent la réclamation en ligne chez le dentiste  Invalidité courte durée: 175% de la prime mensuelle  Les réserves sont importantes pour prévenir le peu de réclamant mais avec des montants importants  Les assureurs calculeront leurs réserves soit sur la prime ou sur les réclamations. Par contre, ces méthodes s’équivalent mathématiquement.  Au 1er renouvellement, l’assureur établit une pleine réserve, alors qu’au renouvellement subséquent, on parle d’ajustement de réserve.
  • 21. D) Facteur de tendance annuel  Inflation: Reflète l’augmentation des coûts des services de santé  Détérioration: Reflète l’augmentation de l’utilisation  Nouveaux produits: Les nouveaux médicaments sont très dispendieux  Le facteur moyen est d’environ 11,5% par année  Les assureurs appliquent ce facteur aux réclamations passées afin d’estimer le coût des réclamations futures.
  • 22. Du Du Au Au Primes Réclamations Primes Réclamations A PRIMES 1 PRIMES PAYÉES 42 000 $ 49 500 $ A 2 PRIMES MISES EN COMMUM ( MUTUALISATION & ASS-VOYAGE ) 6 000 $ 7 500 $ B 2 PRIMES BASÉES SUR L'EXPÉRIENCE 36 000 $ 42 000 $ C 3 PRIMES AJUSTÉES (1) 36 000 $ 42 000 $ D B PRESTATIONS ENGAGÉES 1 PRESTATIONS TOTALES PAYÉES 26 000 $ 26 000 $ E 2 PRESTATIONS MISES EN COMMUN (2) 0 $ 0 $ F 3 VARIATION DE RÉSERVE 300 $ 500 $ G 26 300 $ 26 500 $ H C INFLATION 1 FACTEUR ANNUEL D'INFLATION 11,5% 11,5% I 2 NOMBRE DE MOIS DE PROJECTION (4) 28 16 J 3 FACTEUR D'AJUSTEMENT 1,29 1,16 K 7 605 $ 4 139 $ L D FRAIS DE GESTION 1 FRAIS EN POURCENTAGE 35,0% 35,0% M 2 FRAIS EN DOLLARS 18 257 $ 16 498 $ N E RATIO D'EXPÉRIENCE 1 PRIMES AJUSTÉES SUJETTES À EXPÉRIENCE 36 000 $ 42 000 $ O 2 PRESTATIONS PROJETÉES 52 162 $ 47 137 $ P 2 AJUSTEMENT NÉCESSAIRE SELON L'EXPÉRIENCE 45% 12% Q F PONDÉRATION 2 PONDÉRATION 35% 65% R 3 AJUSTEMENT NÉCESSAIRE SELON L'EXPÉRIENCE 24% S G AJUSTEMENT CALCULÉ 3 CRÉDIBILITÉ À L'EXPÉRIENCE 60,00% T 4 SOLDE DE CRÉDIBILITÉ 40,0% U 5 AJUSTEMENT THÉORIQUE 11,5% V 6 FACTEUR POUR ÉCART 0% W H AJUSTEMENT REQUIS 19% X I AJUSTEMENT DEMANDÉ PAR L'ASSUREUR 25% Y 1 mai 2013 30 avril 2014 1 mai 2014 30 avril 2015 EXPÉRIENCE ANALYSÉE MALADIE NOTE