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L'innovation technologique au service du crédit à la consommation

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L’INNOVATION TECHNOLOGIQUE
   AU SERVICE DU CREDIT A LA CONSOMMATION


                               Expérience de SOFINCO :
                              Internet & Carte Bancaire




Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT                     1
Sommaire

     L’innovation technologique au service du crédit à la consommation




    1ère partie : Présentation de SOFINCO

    2ème partie : Internet
                       - Contexte
                       - La stratégie Canal de SOFINCO : vente directe
                       - La stratégie Marché de SOFINCO : offre sites e-commerce

    3ème partie : Carte Bancaire




Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT                                              2
1ère Partie : SOFINCO




                  Présentation de SOFINCO
                           SOFINCO est une filiale spécialisée
                              de CREDIT AGRICOLE S.A.




 Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT                           3
1.1 Les Métiers de SOFINCO

         Une activité en fort développement


                      Production                                                           Encours gérés
                 (en milliards d'euros)                                                 (en milliards d'euros)

20                                                                 35
                                                         18,8
     2000/2005 : + 138 %                                                  2000/2005 : + 147 %                                    31,1
18
                                                 15,8
                                                                   30     France : SOFINCO (+105%) vs Marché (+28%)
16                                                                                                                      26,1
                                                         8                                                                       11,6
14                                  13,4                           25
                                                 5,6                                                          21,6
                                                                                                                            8
12                        11,1                                     20
                                    4,2                                                           17,8
                                                                                                                 5,8
10              8,8
                          3,3                                                          14,6
       7,9                                                         15      12,6                     4,6
8                2,8                                                                    3,8
       2,4                                                                  3,1
6                                                       10,8       10                                                            19,5
                                             10,2                                                                           18
                                    9,2                                                                         15,7
4                         7,8                                                                       13,2
                 6                                                  5       9,5         10,8
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                                                               TOTAL 10
0                                                                   0
      2000     2001      2002      2003      2004       2005               2000        2001        2002        2003     2004     2005
                       France    International                                                 France       International




 Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT                                                                                                  4
1.2 Les Métiers de SOFINCO

     SOFINCO intervient sur tous les métiers
     du crédit à la consommation



       La vente directe

       Le financement sur le lieu de vente

       Les partenariats

       La gestion du crédit à la consommation des deux réseaux bancaires
       du Groupe CREDIT AGRICOLE

 Avec un montant d’encours gérés à fin 2005 de 19,5 milliards d’euros,
 SOFINCO occupe la place de leader du crédit à la consommation en France.




Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT                                       5
1.3 Les Métiers de SOFINCO

        La vente directe

  Des canaux de distribution puissants et complémentaires en France
  - réseau d’agences commerciales dans les principales agglomérations
  - plateformes téléphoniques
  - opérations de marketing direct
  - Internet

  Une gamme de produits étoffée
  - prêt personnel et crédit renouvelable
  - carte bancaire
  - services, assurances et programmes de fidélisation

  Une forte notoriété
  - SOFINCO : 1ère marque citée spontanément par les Français sur son secteur d’activité
      (source: Ipsos – Juillet 2005)
  - 97 % d’intention de fidélité et 96 % de taux de recommandation
      (source :Research International - 2005)



Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT                                                      6

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L'innovation technologique au service du crédit à la consommation

  • 1. L’INNOVATION TECHNOLOGIQUE AU SERVICE DU CREDIT A LA CONSOMMATION Expérience de SOFINCO : Internet & Carte Bancaire Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 1
  • 2. Sommaire L’innovation technologique au service du crédit à la consommation 1ère partie : Présentation de SOFINCO 2ème partie : Internet - Contexte - La stratégie Canal de SOFINCO : vente directe - La stratégie Marché de SOFINCO : offre sites e-commerce 3ème partie : Carte Bancaire Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 2
  • 3. 1ère Partie : SOFINCO Présentation de SOFINCO SOFINCO est une filiale spécialisée de CREDIT AGRICOLE S.A. Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 3
  • 4. 1.1 Les Métiers de SOFINCO Une activité en fort développement Production Encours gérés (en milliards d'euros) (en milliards d'euros) 20 35 18,8 2000/2005 : + 138 % 2000/2005 : + 147 % 31,1 18 15,8 30 France : SOFINCO (+105%) vs Marché (+28%) 16 26,1 8 11,6 14 13,4 25 5,6 21,6 8 12 11,1 20 4,2 17,8 5,8 10 8,8 3,3 14,6 7,9 15 12,6 4,6 8 2,8 3,8 2,4 3,1 6 10,8 10 19,5 10,2 18 9,2 15,7 4 7,8 13,2 6 5 9,5 10,8 5,5 2 TOTAL 10 0 0 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2000 2001 2002 2003 2004 2005 France International France International Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 4
  • 5. 1.2 Les Métiers de SOFINCO SOFINCO intervient sur tous les métiers du crédit à la consommation La vente directe Le financement sur le lieu de vente Les partenariats La gestion du crédit à la consommation des deux réseaux bancaires du Groupe CREDIT AGRICOLE Avec un montant d’encours gérés à fin 2005 de 19,5 milliards d’euros, SOFINCO occupe la place de leader du crédit à la consommation en France. Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 5
  • 6. 1.3 Les Métiers de SOFINCO La vente directe Des canaux de distribution puissants et complémentaires en France - réseau d’agences commerciales dans les principales agglomérations - plateformes téléphoniques - opérations de marketing direct - Internet Une gamme de produits étoffée - prêt personnel et crédit renouvelable - carte bancaire - services, assurances et programmes de fidélisation Une forte notoriété - SOFINCO : 1ère marque citée spontanément par les Français sur son secteur d’activité (source: Ipsos – Juillet 2005) - 97 % d’intention de fidélité et 96 % de taux de recommandation (source :Research International - 2005) Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 6
  • 7. 1.4 Les Métiers de SOFINCO Le financement sur le lieu de vente Deux réseaux commerciaux en France SOFINCO : Equipement de la maison : meubles, cuisine, salle de bain,… Amélioration de l’habitat : fermetures, chauffage, piscine,… Loisirs, multi-média, … VIAXEL : Automobile Deux-roues Véhicules de loisirs Nautisme Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 7
  • 8. 1.5 Les Métiers de SOFINCO Les partenariats Trois catégories de partenariats Institutionnels : banques, assurances, prévoyance En France : CSF, CIF, Fortis, Banque AGF, GMF, Aviva, Generali, Azur, AG2R … Distribution : grandes enseignes de la distribution En France : Darty, Castorama, Cora, Intermarché, Décathlon, … Automobile : En France : Fiat, Honda, Kia, Ucar, … Une forte activité Partenariats des filiales à l’International Quelques exemples : Carrefour (Italie), Auchan (Pologne, Italie, Maroc), FNAC (Espagne, Portugal), AOL (Allemagne), Google (Allemagne), Apple (Portugal), Renault (Maroc), Honda (Pays-Bas) … Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 8
  • 9. 1.6 Les Métiers de SOFINCO Les partenariats Crédit Agricole et LCL SOFINCO apporte son expertise de spécialiste aux Caisses Régionales du CREDIT AGRICOLE et à LCL pour les accompagner dans le développement de leur activité de crédit à la consommation . Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 9
  • 10. 1.7 Les Métiers de SOFINCO En 2005, 43 % de la production a été réalisée à l’international Italie : Agos (51 % Sofinco ; 49 % Banca Intesa) Production : 5498 M€ Allemagne : Creditplus Bank Encours : 7395 M€ (100 % Sofinco) Production : 723 M€ Encours : 1188 M€ Maroc : Wafasalaf (34 % Sofinco ; 66 % Attijari Wafa Bank) Production : 333 M€ Espagne : Finconsum Encours : 727 M€ (45 % Sofinco ; 55 % Banco de Europa) Production : 472 M€ Encours : 500 M€ Pays-Bas : Ribank (100 % Sofinco) Production : 155 M€ Grèce : Emporiki Credicom Encours : 466 M€ (50 % Sofinco ; 50 % Emporiki Bank) Production : 210 M€ Encours : 287 M€ Portugal : Credibom (100 % Sofinco) Production : 467 M€ Hongrie : Credigen Encours : 857 M€ (100 % Sofinco) Production : 23 M€ Encours : 27 M€ Rép. Tchèque : CP Leasing (100 % Sofinco) Production : 88 M€ Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT Encours : 184 M€ 10
  • 11. 2ème Partie La stratégie Internet de SOFINCO Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 11
  • 12. 2.1.1 Stratégie Internet Contexte : tous les indicateurs sont en forte progression FEVAD* Marché du e-commerce : 8,70 milliards € en 2005, - soit une progression annuelle (2005/2004) de + 53 % - soit une progression sur les 3 dernières années (2005/2002) de + 275 % Part du e-commerce dans la VAD en France : 62 % devant les Pays Bas (59 %), la Belgique (51 %), le Royaume Uni (42 %), l’ Allemagne (25 %), … En France, le nombre d’acheteurs en ligne a augmenté 4 fois plus vite que celui des internautes : 15,1 millions d’internautes ont déjà effectué un achat en ligne au 1er trimestre 2006 contre 47 % au 1er trimestre 2005, soit plus d’un internaute sur deux (57 %). * (source : Assemblée Générale FEVAD 8 juin 2006 ; étude Médiamétrie NetRatings pour FEVAD) ACSEL* Chiffre d’affaires des membres du panel de l’ACSEL : + 49 % en 2005 (2,9 milliards €) Nombre de transactions du panel : + 47 % sur un an * (source : conférence de presse janvier 2006) Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 12
  • 13. 2.1.2 Stratégie Internet Contexte : un large accès à Internet 52 % des clients de produits financiers et d’assurances disposent d’un accès à Internet : 47 % ont accès à Internet à domicile 18 % ont accès à Internet au travail 1 % ont accès à Internet dans d’autres lieux (source : Etude DAFSA « La vente à distance de produits financiers et d’assurances » Mai 2006) Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 13
  • 14. 2.1.3 Internet et le crédit à la consommation Contexte : Les Français légitiment le recours à Internet en matière de crédit à la consommation Pas du tout d’accord Plutôt pas d’accord Plutôt d’accord Tout à fait d’accord ST Pas d’accord ST D’accord Internet permet de comparer facilement toutes les 19% 9% 10% 49% 32% 81% offres de crédit •87% chez les 18-24 ans La simulation de crédit sur Internet permet de connaître rapidement le montant dont on peut 21% 11%10% 48% 31% 79% disposer pour un achat La simulation sur Internet permet de mieux choisir 31% 15% 16% 45% 24% 69% son crédit Internet permet d'être mieux informé sur le crédit 33% 67% 15% 18% 45% 22% Internet permet de prendre du temps pour réfléchir à la meilleure solution de crédit 36% 64% 19% 17% 41% 23% Lors d'un achat sur un site Internet, il est légitime 36% 64% que ce site propose une solution de financement liée à cet achat 19% 17% 43% 21% Etude réalisée par LH2 pour SOFINCO en mars 2006 Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 14
  • 15. 2.1.4 Stratégie Internet Stratégie double : stratégie Canal & stratégie Marché SOFINCO & Internet : une stratégie double : - une stratégie canal : Internet est un canal de distribution à part entière site www.sofinco.fr - une stratégie marché : SOFINCO offre des solutions de financement pour les sites e-commerce SOFINCO leader du crédit à la consommation en ligne : - 7,5 millions de visiteurs en 2005 (activité de vente directe) - 50.000 pages vues chaque jour Le site www.sofinco.fr est le premier site en France de distribution de crédit à la consommation. Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 15
  • 16. 2.2.1 Stratégie Internet - Vente directe Stratégie Canal SOFINCO a privilégié le développement d’Internet en tant que canal de distribution dès 1997. A cette époque, Internet était pour beaucoup perçu surtout comme un nouveau marché. Cette stratégie est aujourd’hui vérifiée : plus d’une demande de prêt personnel sur trois (37 %) est réalisée en ligne. Une approche marketing globale en matière de vente directe. Internet est un canal de distribution parmi d’autres. Le contenu des offres reste identique (la forme pouvant être adaptée aux spécificités d’Internet) quelque soit le canal de distribution. Une stratégie multi canal répondant à la demande des consommateurs. Ceux-ci souhaitent disposer de plusieurs canaux de distribution, parmi lesquels ils choisissent en fonction de leur besoin. Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 16
  • 17. 2.2.2 Stratégie Internet - vente directe Un canal d’acquisition essentiel Un nouveau client sur quatre acquis via le web : plus de 25% des nouveaux clients du canal vente directe de SOFINCO sont issus d’Internet. Avec un âge moyen de 41 ans, ces nouveaux clients sont plus jeunes que les souscripteurs utilisant les canaux de distribution traditionnels (agence commerciale, téléphone, …). Ils disposent d’un salaire moyen supérieur de 22% ; cet écart de salaire tend néanmoins à se réduire au cours des années sous l’effet d’un équipement croissant des ménages en micro-informatique. (selon l’étude de DAFSA consacrée à la vente à distance de produits financiers et d’assurances, la situation financière (population par tranches de revenus) est relativement proche entre internautes et non internautes). Les célibataires et les cadres apprécient plus particulièrement l’utilisation d’Internet : ils sont près d’un sur deux (parmi les nouveaux clients de SOFINCO) à utiliser le web lorsqu’ils souscrivent à un crédit à la consommation. Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 17
  • 18. 2.2.3 Stratégie Internet - vente directe Les facteurs clés de succès pour SOFINCO (1/2) Un rôle de précurseur lui conférant une expérience de près de 10 ans - une première expérience sur Internet dès 1997 avec des tests transactionnels à partir de 1998 - SOFINCO a été le premier établissement financier à proposer une simulation de prêt avec pré acceptation immédiate en ligne dès 2001. En 2001, le site de SOFINCO était le seul à disposer concomitamment de mises à jour permanentes, de fonctions transactionnelles, d’un espace clients sécurisé, d’une rubrique budget on-line Une intégration totale d’Internet dans le process commercial de vente directe - stratégie multi canal dans le traitement de la demande client - une offre au contenu identique déclinée sur tous les canaux - une équipe web spécialisée au sein de certains métiers (Marketing, CRC, SI) Un suivi de l’avancement du dossier par le client : L’internaute suit sur le web l’avancement de son dossier de la simulation au virement de fonds. Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 18
  • 19. 2.2.4 Stratégie Internet - vente directe Les facteurs clés de succès pour SOFINCO (2/2) Une organisation évolutive basée sur une écoute clients permanente : - des focus groupe, sondages, études, … contribuent à l’amélioration du site - des refontes régulières du site : une release majeure par an ; relooking semestriel du site (derniers : juin 2005 et janvier 2006). 92 % des clients ayant souscrit un crédit sur www.sofinco.fr recommanderaient ce site à leur entourage (source : Research International – septembre 2005). Un souhait affirmé de rester centré sur le crédit : - un site très simple d’utilisation (2 clics pour une simulation et la demande de prêt) - des informations axées sur le crédit, un contenu éditorial limité - un nombre de pages volontairement restreint Benchmark Group, lors d’une étude menée en 2006, souligne certains points forts du site : possibilité de réaliser une simulation ou d’obtenir une pré-réponse immédiate directement à partir d’un lien situé sur la page d’accueil, ergonomie et simplicité du simulateur. Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 19
  • 20. 2.3.1 Stratégie Internet - sites e-commerce Stratégie Marché SOFINCO accompagne le développement du e-commerce depuis 2002 Des solutions de financements directement intégrées aux sites marchands - à l’instar des propositions de financements sur le lieu de vente, SOFINCO propose aux sites marchands un module de crédits affectés directement intégrés aux offres d’achat en ligne. - plus de 30 sites marchands proposent aujourd’hui en partenariat avec SOFINCO une offre de crédit avec pré acceptation immédiate. Une stratégie légitimée par les internautes Les propositions de souscription de crédit en ligne associé au e-commerce intéressent 26% des internautes (internautes ayant déjà réalisé un crédit en ligne), soit plus d’un internaute sur quatre*. (Source : Etude DAFSA « La vente à distance de produits financiers et d’assurances » Mai 2006) Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 20
  • 21. 2.3.2 Stratégie Internet - sites marchands Quelques exemples de sites e-commerce en France Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 21
  • 22. 2.3.3 Stratégie Internet - sites e-commerce Une intégration totale du financement Un calculateur peut être mis en lien sur tous les produits afin d’en proposer la mensualisation de façon systématique. La saisie de dossier est intégrée au moment de la validation de la commande comme les autres choix de paiement. - l’ensemble des données de la commande est transféré sur le formulaire de demande de financement : nom du client, adresse, tel., montant et numéro de la commande,… - la démarche du client est simplifiée et la cohérence entre commande et financement est assurée La pré acceptation en ligne est immédiate - le client bénéficie d’une véritable réponse on-line le client à l’issue de sa saisie de dossier sur le site e-commerce . - l’internaute a la possibilité de télécharger son OPC par PDF ou de la recevoir automatiquement chez lui Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 22
  • 23. 2.3.4 Stratégie Internet - sites e-commerce Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 23
  • 24. 2.3.5 Stratégie Internet - sites e-commerce Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 24
  • 25. 3ème Partie La Carte Bancaire de SOFINCO Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 25
  • 26. 3.1 La Carte Bancaire de SOFINCO L’offre Carte Bancaire de SOFINCO Une offre développée dans la logique du nouveau positionnement de Sofinco "le crédit comme outil de gestion du budget" La Carte Visa Sofinco permet au client de choisir la solution de remboursement qui lui convient le mieux. A sa date d’arrêté mensuel, il choisit en effet la répartition du remboursement de ses dépenses pour tout ou partie : - au comptant - à crédit, en 10 mois, - à crédit, en petites mensualités. Par exemple, le montant du remplacement du lave linge dans le mois peut être remboursé sous forme d'un paiement en 10 fois et le reste des dépenses peut être réglé au comptant. Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 26
  • 27. 3.2 La Carte Bancaire de SOFINCO Modes de communication La communication du solde fin de mois et le choix du mode de remboursement par le client sont facilités par la diversité des moyens utilisés : Téléphone : serveur vocal, CRC Internet : le client peut se rendre dans son espace client du site www.sofinco.fr. Après s’être identifié, il a accès au montant de ses dépenses à répartir et peut effectuer sa répartition en quelques clic. Le porteur de carte peut également choisir de recevoir chaque mois une alerte e-mail (service gratuit). Les e-mails représentent 3/4 des alertes. SMS : le porteur de carte peut également choisir de recevoir une alerte sur son téléphone portable par SMS (service gratuit) et transmettre son mode de remboursement directement pas SMS . Les SMS représentent 1/4 des alertes. Ces modes de communication permettent aux clients de SOFINCO d’ effectuer le choix du mode de remboursement n’importe où (même sur le lieu de vacances). Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 27
  • 28. 3.3 La Carte Bancaire de SOFINCO SMS d’alerte Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 28
  • 29. 3.4 La Carte Bancaire de SOFINCO Les Plus Produits Les assurances (en complément assurances VISA) liées à l’univers de la consommation : - garantie vol/casse pendant les 30 jours suivant l’achat, - garantie achat sur Internet en cas de non livraison ou de livraison non-conforme, - extension de garantie constructeur jusqu’à 2 ans offerts pour les paiements effectués avec la carte Premier Le programme de reconnaissance SHOPline - il fonctionne sur la simple détention de la carte, et est indépendant de son utilisation - réductions préférentielles toute l'année sur les places de cinéma, les équipements de loisirs (image et son, multimédia …), des grandes enseignes (via des bons d'achat, chèques ou cartes cadeaux), la téléphonie, le carburant, … - accès à des avantages temporaires autour de thèmes de la consommation : évasion (séjours,voyages, …), gastronomie, cadeaux, innovation, culture… Une tarification exceptionnelle : Cotisation annuelle de 19 euros pour la Carte Bleue Visa Sofinco, Cotisation annuelle de 49 euros pour la Carte Visa Premier Sofinco. Frais de gestion annuels de 2,90 euros. Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 29
  • 30. CONTACT Nicolas PECOURT SOFINCO Département Études, Veille et Communication Externe H.3.2 - rue du Bois Sauvage – 91038 Evry Cedex - FRANCE tél : 01.60.76.88.17 e-mail : npecourt@sofinco.fr Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 30
  • 31. Paris, 13 juin 2006 – Nicolas PECOURT 31