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Panorama du Crédit à la Consommation de SOFINCO




                 Les Jeunes &
le Crédit à la Consommation



                                          Étude de SOFINCO
                                             Novembre 2008
Synthèse


    Avec 14 millions d’individus, les 18-34 ans représentent 28% de la population adulte française ; sous l’effet du vieillissement de la
    population, cette proportion devrait décroître dans les prochaines années.

    Les jeunes ont recours de façon significative au crédit à la consommation : la part des ménages de 25-34 ans qui détiennent un
    crédit à la consommation (39% en 2007) est sensiblement supérieure à celle constatée pour l’ensemble de la population (33%) ; les
    ménages de moins de 25 ans y ont aussi largement recours (en 2007, 31% d’entre eux en remboursaient au moins un).

    Au sein de la population des jeunes, les situations personnelles varient très fortement d’un individu à un autre, tout particulièrement
    dans le rapport au marché de l’emploi. Les jeunes connaissent en effet des difficultés pour s’insérer dans la vie active : en 2007,
    seuls 48% des jeunes sortis du système éducatif trois ans auparavant occupaient un emploi en CDI.

    Les attentes et besoins des jeunes en matière de crédit à la consommation dépendent donc moins de leur âge au moment de la
    souscription, que des évènements de la vie auxquels ils correspondent. Ces évènements peuvent se présenter à des moments très
    différents selon les individus : études, entrée dans la vie active, installation en couple, accession à la propriété, arrivée des enfants,
    ou encore ruptures (divorce, chômage).
    Les études peuvent ainsi constituer la première occasion de souscription à un financement.
    L’entrée dans la vie active entraîne de nouveaux besoins qui peuvent être satisfaits en ayant recours au crédit à la consommation : il
    en est ainsi de l’achat d’un véhicule permettant de se déplacer sur son lieu de travail.
    L’installation en couple et l’équipement du nouveau foyer induisent également des achats importants susceptibles d’être financés :
    ameublement, électroménager ou encore travaux réalisés dans la nouvelle habitation.
    Comme le montre l’évolution corrélée des encours de crédit immobilier et de crédit à la consommation, l’aspiration de plus en plus
    forte à l’accession à la propriété constatée chez les jeunes générations favorise également le recours au crédit à la consommation :
    en 2007, 20% des ménages de moins de 30 ans remboursaient un prêt immobilier d’accession à la propriété, contre 11% en 1996.
    Enfin, l’arrivée d’enfant(s) constitue naturellement une nouvelle opportunité de recours au financement. En effet, l’usage du crédit à la
    consommation augmente avec le nombre d’enfants : en 2007, 50% des ménages avec 3 enfants et plus remboursaient un crédit à la
    consommation, contre 29% pour les ménages sans enfant.

    Les sociétés financières accompagnent naturellement les jeunes au cours de ces étapes majeures de la vie, en proposant des
    solutions adaptées à leurs modes de vie, tout particulièrement en matière de nouvelles technologies. Internet est ainsi un des canaux
    privilégiés par les jeunes en matière de souscription à un crédit à la consommation : plus d’un tiers des jeunes de 18-29 ans sont
    intéressés par la possibilité d’acheter des produits sur Internet en payant à crédit.

Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt                                                                                                      2
Partie 1




                         Les jeunes : qui sont-ils ?




Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt            3
1.1 Les jeunes : qui sont-ils ?


    Les 18-34 ans représentent 14 millions de consommateurs
                                          Part des moins de 35 ans dans la population totale
                               50%


                                                                                   Source : Census, Asterès
                               40%




                               30%
                                                                                                                    2008
                                       44%          43%
                                                                                                                    2020
                                              42%               42%         41%
                               20%                        41%         40%
                                                                                         37% 35%      37%
                                                                                  34%
                                                                                                              32%


                               10%




                                0%
                                        France      Royaume-    Pays-Bas    Espagne     Allemagne       Italie
                                                       Uni

         La part des moins de 35 ans dans la population totale est relativement élevée (44% en 2008) en France par rapport
         aux autres grands pays européens.
         Les jeunes adultes (18-34 ans) sont environ 14 millions, soit 28% de la population adulte.
         Même si la part des jeunes va diminuer en raison de l’allongement de l’espérance de vie (les moins de 35 ans
         représenteront 42% de la population en 2020, contre 44% aujourd’hui), la France restera pendant plusieurs année le
         « plus jeune » des grands pays d’Europe, grâce au redressement du taux de fécondité observé depuis 2000.

Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt                                                                                   4
1.2 Les jeunes : qui sont-ils ?


    Le départ du foyer familial intervient à des âges très variables

                                                                  Mode d’habitation des 15-29 ans

                                                                  16%              17%             18%




                                                                  28%              28%             28%
    Le départ du foyer familial intervient à des âges                                                       A l'extérieur mais
    très variables :                                                                                        pas en couple

        en 2007, 9% des jeunes âgés de 15 à                                                                 En couple
        19 ans avaient déjà quitté le foyer familial…
        …et 17% des jeunes de 25 à 29 ans y                                                                 Chez les parents
        habitaient encore.                                        56%              55%             54%




                                                                 2003             2005            2007
                                                                             Source : INSEE


         La part des jeunes vivant chez leurs parents est importante : cette part est de 91% pour les 15-19 ans, de 54% pour
         les 20-24 ans et de 17% pour les 25-29 ans.
         Mais la proportion des jeunes qui ont quitté le foyer parental (que ce soit pour vivre seuls ou en couple) a tendance à
         augmenter.
         La part des jeunes vivant seuls a tendance à se renforcer. Il est de plus en plus fréquent qu’une phase de vie en
         solitaire vienne s’intercaler entre la vie chez les parents et la vie en couple.


Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt                                                                                        5
1.3 Les jeunes : qui sont-ils ?


    Des situations très différentes selon les individus, notamment vis-à-vis du
    marché de l’emploi
                                                           4%                  2%                   4%
                                                           5%                  5%                   7%       Evolution de l’insertion
                                                           9%                  15%                           des jeunes dans la vie
                                                                                                   13%
                                                                                                                     active
                                                                                                             (on considère les jeunes trois
                                                          30%                  26%                          ans après leur sortie du système
    Les jeunes ne vivent pas tous au même                                                          28%                  éducatif)
    moment les étapes de l’indépendance :
    départ du foyer familial, entrée dans la vie                                                                 Inactivité
                                                                                                                 Reprise d'étude ou formation
    active, vie en couple, arrivée des enfants, …                                                                Chômage
                                                                                                                 Intérim / CDD
                                                                                                                 CDI
                                                          52%                  52%                 48%
                                                                                                             La génération N désigne les
                                                                                                             jeunes sortis du système
                                                                                                             éducatif en année N.

                                                     Génération 1998     Génération 2001       Génération 2004
                                                                       Source : Céreq, Asterès


    Les jeunes connaissent des difficultés accrues pour s’insérer dans la vie active :
       Les jeunes sont particulièrement touchés par la précarité : en 2007, seuls 48% des jeunes sortis du système éducatif
       en 2004 occupaient un emploi en CDI.
       Cette situation s’est même dégradée ces dernières années. En 2004, 52% des jeunes sortis du système éducatif
       trois ans auparavant étaient en CDI : la part des jeunes en situation de précarité (intérim, CDD, chômage,…) progresse.
       Les jeunes sont de plus très exposés au chômage : en 2007, 19% des actifs âgés de 15 à 24 ans étaient au chômage
       selon l’INSEE. Le taux de chômage varie fortement selon le niveau d’étude.

Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt                                                                                                     6
1.4 Les jeunes : qui sont-ils ?


    La consommation des jeunes

                                                                                                            Moins de    De 25 à 34    Ensemble
                                              En % de la dépense totale
      Structure du budget des                                                                                25 ans        ans       des ménages
          jeunes ménages                      Produits alimentaires                                               10%          12%           16%

                                              Habillement et articles chaussants                                   7%           9%            8%

                                              Logement, eau, gaz, électricité, combustibles                       27%          19%           16%

     Dans le tableau, l’âge                   Ameublement, équip. ménager, entretien courant de la maison          6%           7%            7%
     considéré est celui de la                Santé                                                                2%           3%            4%
     personne de référence du
     ménage.                                  Transports                                                          16%          16%           15%

                                              Communications                                                       5%           4%            4%

                                              Loisirs et culture                                                   9%          10%           11%

     Source : INSEE, données 2006             Enseignement                                                         2%           0%            1%

                                              Autres biens et services                                            17%          20%           18%

                                              Total                                                              100%         100%          100%




         Le trait le plus marquant du budget des jeunes est le poids très élevé du logement et des dépenses associées. Cela
         s’explique en grande partie par le niveau de leurs revenus, en moyenne plus faibles que ceux du reste de la
         population.
         La consommation des jeunes se démarque également de celle de l’ensemble des ménages français sur d’autres
         points ; la part du budget consacrée aux transports, aux dépenses de communication et à celles d’enseignement est
         plus importante chez les jeunes.


Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt                                                                                                        7
1.5 Les jeunes : qui sont-ils ?


    Une génération « technophile »


         Forte utilisation d’Internet : en moyenne, 71 % des 18-24 ans utilisent Internet au moins une fois
         par semaine ; Internet est un moyen de communication privilégié chez les jeunes.

         (Source : Eurostat, Mars 2007)


         Plus d’un tiers des jeunes âgés de 18 à 29 ans sont intéressés par la possibilité d’acheter des
         produits sur Internet en payant à crédit.
         La part des jeunes intéressés par cette forme de crédit en ligne s’élève à près de 50 % parmi les
         détenteurs actuels de crédit à la consommation.

         (Source : DAFSA ; Les Jeunes et la Banque - Finance - Assurance ; Mai 2007)




         Très forte utilisation du téléphone mobile : 95% des 18-24 ans sont équipés d’un téléphone
         mobile.
         (source : IDATE consulting, la téléphonie mobile en France, Mars 2007)

         Avec la Carte Bancaire SOFINCO, les jeunes ont la possibilité de gérer leurs dépenses du mois
         en communiquant avec SOFINCO par SMS.




Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt                                                                   8
1.6 Les jeunes : qui sont-ils ?


    Un recours important au crédit à la consommation



                                         Détention de crédit par les ménages en fonction de l’âge


                                                             Ménages remboursant un                         Ménages remboursant un
            Âge du chef de ménage
                                                             crédit à la consommation                          crédit immobilier

            moins de 25 ans                                                30,5%                                          7,9%

            25 à 34 ans                                                    39,0%                                          39,4%

            35 ans et plus                                                 32,2%                                          29,4%

            TOTAL                                                          33,2%                                          30,6%

                                  Source : Observatoire de l’Endettement des Ménages - Mars 2008 ; retraitement SOFINCO




Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt                                                                                          9
1.7 Les jeunes : qui sont-ils ?


    Des motivations de souscription au crédit à la consommation diverses

                                Les motifs de souscription au crédit à la consommation des 18-29 ans

                                                                Projets                                        Total %

                                  Acheter une voiture                                                             53%
                                  Faire face à un problème de trésorerie                                          20%
                                  Acheter du matériel informatique, hi-fi, TV                                     18%
                                                                                                                          Ce tableau présente les
                                  Acheter des meubles                                                             13%     motifs de souscription au
                                                                                                                          crédit à la consommation
                                  Effectuer des travaux                                                            8%     chez les 18-29 ans qui y ont
                                  Acheter une moto                                                                 5%     déjà eu recours (plusieurs
                                                                                                                          réponses possibles).
                                  Financer les études                                                              5%
                                  Financer des vacances, voyages                                                   4%
                                  Financer le permis de conduire                                                   3%
                                  Autres raisons                                                                  19%
                                              Source : DAFSA ; Les jeunes et la Banque - Finance - Assurance ; Mai 2007


    La population des jeunes doit être analysée sous l’angle des événements de la vie.
    Au-delà de l’automobile qui est la motivation principale, les usages du crédit à la consommation dépendent fortement de la
    situation personnelle et professionnelle des jeunes :
        pour les étudiants : financement des études ou du permis de conduire, achat de matériel informatique, …
        pour les jeunes familles : ameublement, amélioration de l’habitat, besoins de trésorerie, …

Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt                                                                                                          10
Partie 2




                    Des événements importants
                     de la vie qui se succèdent




Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt       11
2.1 Les événements de la vie


    Des attentes en matière de crédit à la consommation en fonction des
    évènements de la vie


    Les attentes et besoins des jeunes en matière de crédit à la consommation dépendent moins de l’âge au moment de la
    souscription que de « l’évènement de la vie » auxquels ils correspondent.

    Ces évènements peuvent se présenter à des âges très différents selon les individus :
       les études,
       l’entrée dans la vie active,
       l’installation en couple,
       l’accession à la propriété,
       l’arrivée des enfants,
       les ruptures (divorce, chômage).

        Une diversité de situations personnelles et professionnelles


    A la question « utilisez-vous ou avez-vous déjà utilisé un crédit à la consommation », les réponses positives auprès des
    18-29 ans évoluent selon les situations :
        14 % pour un jeune vivant chez ses parents
        22 % pour un jeune célibataire (avec sa propre habitation)
        46 % pour les jeunes vivant en couple
        61 % pour les jeunes avec enfants
    (Source : DAFSA ; Les Jeunes et la Banque - Finance - Assurance ; Mai 2007)


Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt                                                                                    12
2.2 Les événements de la vie


    Les études : le niveau de qualification des jeunes augmente

    L’allongement de la durée des études se poursuit. Elle est un trait marquant du parcours des jeunes générations.


                            Niveau de diplôme des 25-34 ans en 2003 et en 2007

                                                                 2003          2007
                     Sans diplôme ou diplômés d’un CEP           15%            11%
                     Bacheliers ou plus                          59%            65%
                     Diplômés de l’enseignement supérieur        21%            23%
                                                Source : INSEE


    Le financement des études figure parmi les principales motivations de souscription d’un crédit à la consommation. Mais
    dans la grande majorité des cas, ce financement est souscrit par les parents, plus que par les étudiants eux-mêmes.

    Le financement des études des enfants figure en 3ème position en terme de légitimité de recours au crédit à la
    consommation. Selon l’étude TNS Sofres conduite pour l’ASF en janvier 2007, pour les Français, « il est normal de
    souscrire un crédit à la consommation pour … :
       Acheter une voiture : 88 %
       Réaliser des travaux dans la maison : 82 %
       Financer les études des enfants : 58 %
       Acheter des meubles et de l’équipement électroménager : 55 % »
       etc.


Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt                                                                                  13
2.3 Les événements de la vie


    L’entrée dans la vie active



    L’entrée dans la vie active induit de nouveaux besoins qui peuvent être satisfaits en ayant
    recours au crédit à la consommation :
        achat d’un véhicule : financement du permis de conduire (mesure gouvernementale du « permis à 1 euro par jour ») et
        de l’acquisition d’un véhicule.
        mobilité géographique et installation dans un nouveau logement : financement de l’équipement de la maison, besoins
        de trésorerie.


                                                                       Part des actifs en fonction de l’âge

                                                  100%                                                  91%   90%   94%   92%   91%
                                                                                               83%
                                                                                        78%
                                                   80%
                                                                                 68%
                                                                           57%
                                                   60%
       12 millions de 16-30 ans, dont 6,7                            43%
       millions d’actifs                           40%
                                                               37%


                                                         16%
                                                   20%


                                                    0%
                                                         18    19    20    21    22      23      24     25    26    27    28    30

                                                                                           Age
                                                                                       Source : INSEE

Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt                                                                                           14
2.4 Les événements de la vie


    Installation en couple (vie maritale, pacs, mariage)


    Si le moment du mariage est repoussé plus loin dans le temps, il n’en va pas de même pour la vie de couple : la part des
    jeunes qui vivent en couple (marié et non marié) reste stable. Elle était de 28% en 2007 pour les 15-29 ans, et de 60%
    pour les 25-29 ans.
    (source : INSEE, chiffres année 2007)



    Les jeunes se marient de plus en plus tard (31 ans en moyenne pour les hommes et
    29 ans pour les femmes en 2006, soit 2 ans plus tard qu’en 1996).

         L’installation en couple entraîne dans de nombreux cas un certain nombre de
         dépenses liées à l’équipement du nouveau ménage : ameublement,
         électroménager, travaux, … Ces dépenses peuvent nécessiter un financement.

         Le mariage représente un coût important pour les jeunes couples.

         Le mariage peut conduire au regroupement des crédits souscrits précédemment
         (cette opération est favorisée par le changement de domiciliation bancaire du
         nouveau couple).




Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt                                                                                    15
2.5 Les événements de la vie


    L’accession à la propriété

    Un désir fort d’accéder à la propriété :
       On observe une aspiration de plus en plus forte à l’accession à la propriété chez les jeunes
       générations : en 2007, 20% des ménages de moins de 30 ans remboursaient un prêt
       immobilier d’accession à la propriété contre 11% onze ans auparavant, malgré la hausse                           Part des ménages de
       constante de l’immobilier et alors que ce pourcentage est stable pour l’ensemble de la                           moins     de   30    ans
       population : 23,5% (1996) contre 23,0% (2007).                                                                   remboursant un prêt
       L’investissement immobilier conduit également à recourir au crédit à la consommation. Le                         immobilier d’accession à
       crédit à la consommation permet de financer les travaux d’amélioration de l’habitat (cuisine,                    la propriété
       isolation, fermeture, etc.) ou d’acquérir les biens d’équipement du logement indispensables                         1996            11,4%
       (meubles, électroménager, etc.).
                                                                                                                           1997            12,0%

Évolution comparée des encours de crédit à la consommation et de l’investissement logement                                 1998            12,3%
                                      (taux de croissance en glissement annuel en %)                                       1999            12,6%
                                Evolution investissement logement    Evolution encours crédit à la consommation
                   16%                                                                                                     2000            13,7%
                   14%                                                                                                     2001            13,2%
                   12%
                                                                                                                           2002            13,3%
                   10%
                                                                                                                           2003            14,0%
                    8%
                                                                                                                           2004            16,9%
                    6%
                                                                                                                           2005            16,8%
                    4%
                                                                                                                           2006            17,8%
                    2%

                    0%                                                                                                     2007            20,3%
                      1998   1999     2000    2001   2002   2003    2004   2005    2006    2007     2008    2009   Source : Observatoire de l’Endettement
                                    Source : Banque de France, INSEE, retraitement Asterès                               des Ménages - mars 2008

Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt                                                                                                          16
2.6 Les événements de la vie


    L’arrivée des enfants

    La France est le pays d’Europe qui a le plus fort taux de fécondité : en 2007, l’indice conjoncturel de fécondité était de 2 en
    France, contre 1,8 au Royaume-Uni, 1,4 en Espagne et en Italie, et seulement 1,3 en Allemagne.

    Dans la grande majorité des cas, l’arrivée des enfants survient avant 35 ans. Parmi les grands pays européens, c’est en
    France que l’on a ses enfants le plus jeune : d’après Eurostat, en 2000, la fécondité était maximale à 28 ans en France, à
    29 ans au Royaume-Uni et en Allemagne, et à 31 ans en Espagne.

    33 % des femmes et 20 % des hommes âgés de 25 à 29 ans vivent en couple avec enfant(s). (source : INSEE ; septembre 2004)

    Comme le montre chaque année l’Observatoire de l’Endettement des Ménages, le recours au crédit à la consommation
    est beaucoup plus important dans les familles et augmente avec le nombre d’enfants. A partir de trois enfants à charge, un
    ménage sur deux a recours au crédit à la consommation.

                     Recours au crédit à la consommation par les ménages en fonction du nombre d’enfants

                                                                               Part des ménages remboursant
                             Nombre d’enfants du ménage
                                                                                un crédit à la consommation

                              Pas d’enfant                                                       29,3%

                              1 enfant                                                           41,9%

                              2 enfants                                                          45,5%

                              3 enfants et plus                                                  50,2%

                                              Source : Observatoire de l’Endettement des Ménages - mars 2008
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Les jeunes et le crédit à la consommation

  • 1. Panorama du Crédit à la Consommation de SOFINCO Les Jeunes & le Crédit à la Consommation Étude de SOFINCO Novembre 2008
  • 2. Synthèse Avec 14 millions d’individus, les 18-34 ans représentent 28% de la population adulte française ; sous l’effet du vieillissement de la population, cette proportion devrait décroître dans les prochaines années. Les jeunes ont recours de façon significative au crédit à la consommation : la part des ménages de 25-34 ans qui détiennent un crédit à la consommation (39% en 2007) est sensiblement supérieure à celle constatée pour l’ensemble de la population (33%) ; les ménages de moins de 25 ans y ont aussi largement recours (en 2007, 31% d’entre eux en remboursaient au moins un). Au sein de la population des jeunes, les situations personnelles varient très fortement d’un individu à un autre, tout particulièrement dans le rapport au marché de l’emploi. Les jeunes connaissent en effet des difficultés pour s’insérer dans la vie active : en 2007, seuls 48% des jeunes sortis du système éducatif trois ans auparavant occupaient un emploi en CDI. Les attentes et besoins des jeunes en matière de crédit à la consommation dépendent donc moins de leur âge au moment de la souscription, que des évènements de la vie auxquels ils correspondent. Ces évènements peuvent se présenter à des moments très différents selon les individus : études, entrée dans la vie active, installation en couple, accession à la propriété, arrivée des enfants, ou encore ruptures (divorce, chômage). Les études peuvent ainsi constituer la première occasion de souscription à un financement. L’entrée dans la vie active entraîne de nouveaux besoins qui peuvent être satisfaits en ayant recours au crédit à la consommation : il en est ainsi de l’achat d’un véhicule permettant de se déplacer sur son lieu de travail. L’installation en couple et l’équipement du nouveau foyer induisent également des achats importants susceptibles d’être financés : ameublement, électroménager ou encore travaux réalisés dans la nouvelle habitation. Comme le montre l’évolution corrélée des encours de crédit immobilier et de crédit à la consommation, l’aspiration de plus en plus forte à l’accession à la propriété constatée chez les jeunes générations favorise également le recours au crédit à la consommation : en 2007, 20% des ménages de moins de 30 ans remboursaient un prêt immobilier d’accession à la propriété, contre 11% en 1996. Enfin, l’arrivée d’enfant(s) constitue naturellement une nouvelle opportunité de recours au financement. En effet, l’usage du crédit à la consommation augmente avec le nombre d’enfants : en 2007, 50% des ménages avec 3 enfants et plus remboursaient un crédit à la consommation, contre 29% pour les ménages sans enfant. Les sociétés financières accompagnent naturellement les jeunes au cours de ces étapes majeures de la vie, en proposant des solutions adaptées à leurs modes de vie, tout particulièrement en matière de nouvelles technologies. Internet est ainsi un des canaux privilégiés par les jeunes en matière de souscription à un crédit à la consommation : plus d’un tiers des jeunes de 18-29 ans sont intéressés par la possibilité d’acheter des produits sur Internet en payant à crédit. Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 2
  • 3. Partie 1 Les jeunes : qui sont-ils ? Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 3
  • 4. 1.1 Les jeunes : qui sont-ils ? Les 18-34 ans représentent 14 millions de consommateurs Part des moins de 35 ans dans la population totale 50% Source : Census, Asterès 40% 30% 2008 44% 43% 2020 42% 42% 41% 20% 41% 40% 37% 35% 37% 34% 32% 10% 0% France Royaume- Pays-Bas Espagne Allemagne Italie Uni La part des moins de 35 ans dans la population totale est relativement élevée (44% en 2008) en France par rapport aux autres grands pays européens. Les jeunes adultes (18-34 ans) sont environ 14 millions, soit 28% de la population adulte. Même si la part des jeunes va diminuer en raison de l’allongement de l’espérance de vie (les moins de 35 ans représenteront 42% de la population en 2020, contre 44% aujourd’hui), la France restera pendant plusieurs année le « plus jeune » des grands pays d’Europe, grâce au redressement du taux de fécondité observé depuis 2000. Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 4
  • 5. 1.2 Les jeunes : qui sont-ils ? Le départ du foyer familial intervient à des âges très variables Mode d’habitation des 15-29 ans 16% 17% 18% 28% 28% 28% Le départ du foyer familial intervient à des âges A l'extérieur mais très variables : pas en couple en 2007, 9% des jeunes âgés de 15 à En couple 19 ans avaient déjà quitté le foyer familial… …et 17% des jeunes de 25 à 29 ans y Chez les parents habitaient encore. 56% 55% 54% 2003 2005 2007 Source : INSEE La part des jeunes vivant chez leurs parents est importante : cette part est de 91% pour les 15-19 ans, de 54% pour les 20-24 ans et de 17% pour les 25-29 ans. Mais la proportion des jeunes qui ont quitté le foyer parental (que ce soit pour vivre seuls ou en couple) a tendance à augmenter. La part des jeunes vivant seuls a tendance à se renforcer. Il est de plus en plus fréquent qu’une phase de vie en solitaire vienne s’intercaler entre la vie chez les parents et la vie en couple. Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 5
  • 6. 1.3 Les jeunes : qui sont-ils ? Des situations très différentes selon les individus, notamment vis-à-vis du marché de l’emploi 4% 2% 4% 5% 5% 7% Evolution de l’insertion 9% 15% des jeunes dans la vie 13% active (on considère les jeunes trois 30% 26% ans après leur sortie du système Les jeunes ne vivent pas tous au même 28% éducatif) moment les étapes de l’indépendance : départ du foyer familial, entrée dans la vie Inactivité Reprise d'étude ou formation active, vie en couple, arrivée des enfants, … Chômage Intérim / CDD CDI 52% 52% 48% La génération N désigne les jeunes sortis du système éducatif en année N. Génération 1998 Génération 2001 Génération 2004 Source : Céreq, Asterès Les jeunes connaissent des difficultés accrues pour s’insérer dans la vie active : Les jeunes sont particulièrement touchés par la précarité : en 2007, seuls 48% des jeunes sortis du système éducatif en 2004 occupaient un emploi en CDI. Cette situation s’est même dégradée ces dernières années. En 2004, 52% des jeunes sortis du système éducatif trois ans auparavant étaient en CDI : la part des jeunes en situation de précarité (intérim, CDD, chômage,…) progresse. Les jeunes sont de plus très exposés au chômage : en 2007, 19% des actifs âgés de 15 à 24 ans étaient au chômage selon l’INSEE. Le taux de chômage varie fortement selon le niveau d’étude. Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 6
  • 7. 1.4 Les jeunes : qui sont-ils ? La consommation des jeunes Moins de De 25 à 34 Ensemble En % de la dépense totale Structure du budget des 25 ans ans des ménages jeunes ménages Produits alimentaires 10% 12% 16% Habillement et articles chaussants 7% 9% 8% Logement, eau, gaz, électricité, combustibles 27% 19% 16% Dans le tableau, l’âge Ameublement, équip. ménager, entretien courant de la maison 6% 7% 7% considéré est celui de la Santé 2% 3% 4% personne de référence du ménage. Transports 16% 16% 15% Communications 5% 4% 4% Loisirs et culture 9% 10% 11% Source : INSEE, données 2006 Enseignement 2% 0% 1% Autres biens et services 17% 20% 18% Total 100% 100% 100% Le trait le plus marquant du budget des jeunes est le poids très élevé du logement et des dépenses associées. Cela s’explique en grande partie par le niveau de leurs revenus, en moyenne plus faibles que ceux du reste de la population. La consommation des jeunes se démarque également de celle de l’ensemble des ménages français sur d’autres points ; la part du budget consacrée aux transports, aux dépenses de communication et à celles d’enseignement est plus importante chez les jeunes. Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 7
  • 8. 1.5 Les jeunes : qui sont-ils ? Une génération « technophile » Forte utilisation d’Internet : en moyenne, 71 % des 18-24 ans utilisent Internet au moins une fois par semaine ; Internet est un moyen de communication privilégié chez les jeunes. (Source : Eurostat, Mars 2007) Plus d’un tiers des jeunes âgés de 18 à 29 ans sont intéressés par la possibilité d’acheter des produits sur Internet en payant à crédit. La part des jeunes intéressés par cette forme de crédit en ligne s’élève à près de 50 % parmi les détenteurs actuels de crédit à la consommation. (Source : DAFSA ; Les Jeunes et la Banque - Finance - Assurance ; Mai 2007) Très forte utilisation du téléphone mobile : 95% des 18-24 ans sont équipés d’un téléphone mobile. (source : IDATE consulting, la téléphonie mobile en France, Mars 2007) Avec la Carte Bancaire SOFINCO, les jeunes ont la possibilité de gérer leurs dépenses du mois en communiquant avec SOFINCO par SMS. Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 8
  • 9. 1.6 Les jeunes : qui sont-ils ? Un recours important au crédit à la consommation Détention de crédit par les ménages en fonction de l’âge Ménages remboursant un Ménages remboursant un Âge du chef de ménage crédit à la consommation crédit immobilier moins de 25 ans 30,5% 7,9% 25 à 34 ans 39,0% 39,4% 35 ans et plus 32,2% 29,4% TOTAL 33,2% 30,6% Source : Observatoire de l’Endettement des Ménages - Mars 2008 ; retraitement SOFINCO Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 9
  • 10. 1.7 Les jeunes : qui sont-ils ? Des motivations de souscription au crédit à la consommation diverses Les motifs de souscription au crédit à la consommation des 18-29 ans Projets Total % Acheter une voiture 53% Faire face à un problème de trésorerie 20% Acheter du matériel informatique, hi-fi, TV 18% Ce tableau présente les Acheter des meubles 13% motifs de souscription au crédit à la consommation Effectuer des travaux 8% chez les 18-29 ans qui y ont Acheter une moto 5% déjà eu recours (plusieurs réponses possibles). Financer les études 5% Financer des vacances, voyages 4% Financer le permis de conduire 3% Autres raisons 19% Source : DAFSA ; Les jeunes et la Banque - Finance - Assurance ; Mai 2007 La population des jeunes doit être analysée sous l’angle des événements de la vie. Au-delà de l’automobile qui est la motivation principale, les usages du crédit à la consommation dépendent fortement de la situation personnelle et professionnelle des jeunes : pour les étudiants : financement des études ou du permis de conduire, achat de matériel informatique, … pour les jeunes familles : ameublement, amélioration de l’habitat, besoins de trésorerie, … Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 10
  • 11. Partie 2 Des événements importants de la vie qui se succèdent Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 11
  • 12. 2.1 Les événements de la vie Des attentes en matière de crédit à la consommation en fonction des évènements de la vie Les attentes et besoins des jeunes en matière de crédit à la consommation dépendent moins de l’âge au moment de la souscription que de « l’évènement de la vie » auxquels ils correspondent. Ces évènements peuvent se présenter à des âges très différents selon les individus : les études, l’entrée dans la vie active, l’installation en couple, l’accession à la propriété, l’arrivée des enfants, les ruptures (divorce, chômage). Une diversité de situations personnelles et professionnelles A la question « utilisez-vous ou avez-vous déjà utilisé un crédit à la consommation », les réponses positives auprès des 18-29 ans évoluent selon les situations : 14 % pour un jeune vivant chez ses parents 22 % pour un jeune célibataire (avec sa propre habitation) 46 % pour les jeunes vivant en couple 61 % pour les jeunes avec enfants (Source : DAFSA ; Les Jeunes et la Banque - Finance - Assurance ; Mai 2007) Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 12
  • 13. 2.2 Les événements de la vie Les études : le niveau de qualification des jeunes augmente L’allongement de la durée des études se poursuit. Elle est un trait marquant du parcours des jeunes générations. Niveau de diplôme des 25-34 ans en 2003 et en 2007 2003 2007 Sans diplôme ou diplômés d’un CEP 15% 11% Bacheliers ou plus 59% 65% Diplômés de l’enseignement supérieur 21% 23% Source : INSEE Le financement des études figure parmi les principales motivations de souscription d’un crédit à la consommation. Mais dans la grande majorité des cas, ce financement est souscrit par les parents, plus que par les étudiants eux-mêmes. Le financement des études des enfants figure en 3ème position en terme de légitimité de recours au crédit à la consommation. Selon l’étude TNS Sofres conduite pour l’ASF en janvier 2007, pour les Français, « il est normal de souscrire un crédit à la consommation pour … : Acheter une voiture : 88 % Réaliser des travaux dans la maison : 82 % Financer les études des enfants : 58 % Acheter des meubles et de l’équipement électroménager : 55 % » etc. Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 13
  • 14. 2.3 Les événements de la vie L’entrée dans la vie active L’entrée dans la vie active induit de nouveaux besoins qui peuvent être satisfaits en ayant recours au crédit à la consommation : achat d’un véhicule : financement du permis de conduire (mesure gouvernementale du « permis à 1 euro par jour ») et de l’acquisition d’un véhicule. mobilité géographique et installation dans un nouveau logement : financement de l’équipement de la maison, besoins de trésorerie. Part des actifs en fonction de l’âge 100% 91% 90% 94% 92% 91% 83% 78% 80% 68% 57% 60% 12 millions de 16-30 ans, dont 6,7 43% millions d’actifs 40% 37% 16% 20% 0% 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 30 Age Source : INSEE Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 14
  • 15. 2.4 Les événements de la vie Installation en couple (vie maritale, pacs, mariage) Si le moment du mariage est repoussé plus loin dans le temps, il n’en va pas de même pour la vie de couple : la part des jeunes qui vivent en couple (marié et non marié) reste stable. Elle était de 28% en 2007 pour les 15-29 ans, et de 60% pour les 25-29 ans. (source : INSEE, chiffres année 2007) Les jeunes se marient de plus en plus tard (31 ans en moyenne pour les hommes et 29 ans pour les femmes en 2006, soit 2 ans plus tard qu’en 1996). L’installation en couple entraîne dans de nombreux cas un certain nombre de dépenses liées à l’équipement du nouveau ménage : ameublement, électroménager, travaux, … Ces dépenses peuvent nécessiter un financement. Le mariage représente un coût important pour les jeunes couples. Le mariage peut conduire au regroupement des crédits souscrits précédemment (cette opération est favorisée par le changement de domiciliation bancaire du nouveau couple). Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 15
  • 16. 2.5 Les événements de la vie L’accession à la propriété Un désir fort d’accéder à la propriété : On observe une aspiration de plus en plus forte à l’accession à la propriété chez les jeunes générations : en 2007, 20% des ménages de moins de 30 ans remboursaient un prêt immobilier d’accession à la propriété contre 11% onze ans auparavant, malgré la hausse Part des ménages de constante de l’immobilier et alors que ce pourcentage est stable pour l’ensemble de la moins de 30 ans population : 23,5% (1996) contre 23,0% (2007). remboursant un prêt L’investissement immobilier conduit également à recourir au crédit à la consommation. Le immobilier d’accession à crédit à la consommation permet de financer les travaux d’amélioration de l’habitat (cuisine, la propriété isolation, fermeture, etc.) ou d’acquérir les biens d’équipement du logement indispensables 1996 11,4% (meubles, électroménager, etc.). 1997 12,0% Évolution comparée des encours de crédit à la consommation et de l’investissement logement 1998 12,3% (taux de croissance en glissement annuel en %) 1999 12,6% Evolution investissement logement Evolution encours crédit à la consommation 16% 2000 13,7% 14% 2001 13,2% 12% 2002 13,3% 10% 2003 14,0% 8% 2004 16,9% 6% 2005 16,8% 4% 2006 17,8% 2% 0% 2007 20,3% 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Source : Observatoire de l’Endettement Source : Banque de France, INSEE, retraitement Asterès des Ménages - mars 2008 Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 16
  • 17. 2.6 Les événements de la vie L’arrivée des enfants La France est le pays d’Europe qui a le plus fort taux de fécondité : en 2007, l’indice conjoncturel de fécondité était de 2 en France, contre 1,8 au Royaume-Uni, 1,4 en Espagne et en Italie, et seulement 1,3 en Allemagne. Dans la grande majorité des cas, l’arrivée des enfants survient avant 35 ans. Parmi les grands pays européens, c’est en France que l’on a ses enfants le plus jeune : d’après Eurostat, en 2000, la fécondité était maximale à 28 ans en France, à 29 ans au Royaume-Uni et en Allemagne, et à 31 ans en Espagne. 33 % des femmes et 20 % des hommes âgés de 25 à 29 ans vivent en couple avec enfant(s). (source : INSEE ; septembre 2004) Comme le montre chaque année l’Observatoire de l’Endettement des Ménages, le recours au crédit à la consommation est beaucoup plus important dans les familles et augmente avec le nombre d’enfants. A partir de trois enfants à charge, un ménage sur deux a recours au crédit à la consommation. Recours au crédit à la consommation par les ménages en fonction du nombre d’enfants Part des ménages remboursant Nombre d’enfants du ménage un crédit à la consommation Pas d’enfant 29,3% 1 enfant 41,9% 2 enfants 45,5% 3 enfants et plus 50,2% Source : Observatoire de l’Endettement des Ménages - mars 2008 Évry, le 28 novembre 2008 - Nicolas Pécourt 17