SlideShare une entreprise Scribd logo
1  sur  18
Télécharger pour lire hors ligne
Panorama du Crédit à la Consommation de SOFINCO




  L’Utilité Économique du
Crédit à la Consommation




                                      Étude de SOFINCO
                                            Février 2009
L’utilité économique du crédit à la consommation

    Sommaire
                                                                  Cette étude est constituée des
                                                             supports de la présentation de SOFINCO
                                                                 lors de la conférence organisée
                                                                le 19 février 2009 par Publi-news
      Synthèse



      Partie 1 : A quoi sert le crédit à la consommation ?



      Partie 2 : L’importance du crédit pour la consommation des ménages



      Partie 3 : L’importance du crédit sur le lieu de vente




Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                           1
L’utilité économique du crédit à la consommation

    Synthèse

          Facteur incontournable de l’équipement des ménages, le crédit à la consommation contribue de façon directe à la
          croissance économique. En France, où la part de la consommation des ménages dans le P.I.B est importante, le
          crédit à la consommation représente chaque année un peu plus de 7 % du P.I.B. A titre comparatif, le secteur du
          B.T.P. représente 6,5 % du P.I.B.

          Le ôl du édit la
          L rôle d crédit à l consommation est profondément i
                                                ti      t    f dé        t inscrit d
                                                                                it dans l’hi t i é
                                                                                         l’histoire économique, comme l’ill t l
                                                                                                          i           l’illustre la
          légalisation du prêt à intérêt dans le code civil dès 1804. A compter du 19ème siècle et plus encore au 20ème siècle, le
          crédit à la consommation se développe, d’abord sur des modèles anciens, puis sous la forme plus novatrice de la
          « vente à tempérament » et permet alors l’équipement des ménages en automobile, réfrigérateur ou encore téléviseur.
          En France, c’est au lendemain de la première guerre mondiale qu’apparaît véritablement le crédit à la consommation,
                       c est                                                  qu apparaît
          d’abord grâce à l’industrie automobile. D’autres secteurs accompagnent ensuite ce mouvement : Sofinco est créée en
          1951 à l’initiative de la Fédération nationale de l’ameublement. Le secteur de la distribution apporte également une
          contribution importante à l’essor du crédit : Finaref est créée en 1970 au sein de La Redoute.

          A quoi sert précisément le crédit à la consommation ? Même s’il est difficile de quantifier exactement l’affectation
          finale des crédits à la consommation, on peut estimer qu’ils se répartissent en trois ensembles, d’environ un tiers
          chacun. Le premier concerne le financement automobile, le second l’équipement et l’aménagement de l’habitat, le
          dernier le financement d’autres biens et services, ainsi que la trésorerie des ménages.

          L’automobile est le premier bien de consommation dont l’acquisition est financée à crédit, soit en France trois
          automobiles neuves sur quatre et plus d’un véhicule d’occasion sur deux. En moyenne, les Français financent 73% du
          prix d’achat de leur automobile, sur une durée moyenne contractuelle de quatre ans et demi. Rien d’étonnant à cela
          lorsque l’on sait que le prix moyen d’une automobile financée, neuve ou d’occasion est de plus de 18.000 euros, soit la
          moitié du salaire annuel moyen d’un ménage, et que par ailleurs, ce prix d’acquisition, ne représente qu’une partie du
          budget automobile des ménages (carburant, assurance, entretien…).

Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                                           2
L’utilité économique du crédit à la consommation




          La deuxième affectation du crédit à la consommation concerne les dépenses liées à l’habitat (équipement
                                                                                              p                        ( q p
          électroménager, meuble, travaux, etc.).
          Il existe un lien fort entre le marché de l’immobilier et celui du crédit à la consommation. Les ménages qui remboursent
          un crédit immobilier ont d’ailleurs un recours au crédit à la consommation plus important que le reste de la population
          (39% versus 33%).

          Outre l’automobile au sens large et les biens d’équipement et d’aménagement de la maison, les biens et services
          achetés ou souscrits à crédit sont nombreux et concernent tout aussi bien les études des enfants que les loisirs, les
          grands évènements, le paiement des impôts, l’habillement, etc. On note également une propension croissante au
          financement des services une évolution logique qui suit celle de la structure de la consommation des ménages
                            services,                                                                          ménages.

          Le crédit sur le lieu de vente, historiquement la première forme de crédit à la consommation, continue à jouer un rôle
          prépondérant. A titre illustratif, les financements de voitures neuves sont souscrits pour moitié par les particuliers dans
          une concession automobile ; 40% du chiffre d’affaires du secteur de la vente par correspondance (VPC) sont
                                                                                                   p           p          (    )
          réalisés à partir d’un achat financé par un crédit ; cette proportion est de 25% pour la distribution spécialisée.

          Le crédit accompagne également le déplacement d’une partie de la consommation, de la distribution physique en
          magasin vers Internet. Le crédit joue le même rôle de soutien au commerce en ligne qu’il assure historiquement
          dans l enseignes physiques.
          d    les     i      h i

          La France se caractérise néanmoins par un recours au crédit à la consommation inférieur à celui enregistré
          par ses grands voisins européens. L’encours moyen par habitant en France (2.200 €) est inférieur à la moyenne
          européenne (2 400 €) Les encours de crédits à la consommation représentaient en 2008 en France 12 7% de la
                     (2.400 €).                                                                             12,7%
          consommation totale des ménages, contre 16,2% en moyenne dans l’Union européenne.


Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                                             3
1.1 A quoi sert le crédit à la consommation ?

    En France, le crédit à la consommation représente plus de 7 % du P.I.B.


          En France, où la part de la consommation des ménages dans le P.I.B. est importante, les dépenses des
          ménages permises grâce au crédit à la consommation représentent chaque année un peu plus de 7%
          du P.I.B.

          Le poids du crédit à la consommation est supérieur à celui du B.T.P. (6,5 % du P.I.B.).




     Le crédit à la consommation répond aux besoins et attentes des ménages :

          En 2007, 61% des Français détenaient ou avaient déjà eu recours à un crédit à la consommation.
          (source : étude TNS Sofres “Les Français et le crédit à la consommation en 2007” réalisée pour l’ASF)


          Toutes les générations ont recours au crédit à la consommation.

          En France, le crédit à la consommation représente 17 % des encours totaux de crédits accordés aux
          particuliers.
          (source : statistiques Banque de France)




Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                       4
1.2 A quoi sert le crédit à la consommation ?

     60 % des crédits à la consommation financent l’automobile et l’équipement
     de l’habitat

          Le crédit à la consommation est essentiel pour le financement de biens de consommation durables
          ou de services, qu’il s’agisse de :

          L’acquisition par les ménages de véhicules neufs ou d’occasion.
          Trois automobiles neuves sur quatre et plus d’une automobile d’occasion sur deux sont acquises par les
          particuliers grâce à un financement.
          (source : étude SOFINCO « Le financement automobile », octobre 2008)




          Les dépenses d’aménagement de l’habitat : meuble, électroménager, travaux d’amélioration de l’habitat, …



          Les loisirs.



          Toutes les dépenses soudaines ou d’un montant exceptionnel dont l’impact peut être « lissé » en mobilisant
          un crédit à la consommation.




Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                            5
1.3 A quoi sert le crédit à la consommation ?

     Pas de vente automobile sans crédit

          Trois automobiles neuves sur quatre sont acquises par
          les particuliers grâce à un financement.
          Plus d’une automobile d’occasion sur deux est acquise                  Sur 100 véhicules neufs acquis par des particuliers :
          par les particuliers grâce à un financement.                               25 sont acquis au comptant
                                                                                     37 sont financés par un p p
                                                                                                      p      prêt personnel
                                                                                     27 sont financés par un crédit affecté
          Le prix moyen d’une automobile financée, neuve ou
          d’occasion, est de 18 100 euros, soit la moitié du                         11 sont financés par une LOA
          salaire annuel moyen d’un ménage.                                      (source : estimations Sofinco)
          Ce prix d’acquisition ne représente par ailleurs qu’une
                   d acquisition                           qu une
          partie du budget automobile des ménages (carburant,
          assurance, entretien…).

          En moyenne, les Français financent 73% du prix d’achat de leur automobile (véhicules neufs et
          d’occasion confondus), sur une durée moyenne contractuelle de 55 mois, soit quatre ans et demi.

          Toutes les générations ont recours au financement automobile,
          - mais l’apport personnel augmente avec l’âge : il est de 20% chez les 18-29 ans contre 39% chez les 70
          ans et pl s
                 plus,
          - en avançant en âge, les Français achètent plus de voitures neuves que d’occasion : la part de voitures
          neuves dans le total des voitures financées (voitures neuves et voitures d’occasion) est deux fois plus
          élevée chez les plus de 70 ans que chez les 18-29 ans.

          (source : étude SOFINCO « Le financement automobile », octobre 2008)



Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                                              6
1.4 A quoi sert le crédit à la consommation ?

    Une corrélation forte entre le crédit à la consommation et l’investissement
    logement des ménages


     Les ménages qui ont un crédit immobilier ont un recours au crédit à la consommation (39 %) plus important que
     l’ensemble de la population (33 %). Cette corrélation s’explique par de multiples raisons :

            Le crédit à la consommation permet de financer les travaux d’amélioration de l’habitat (cuisine, isolation,
            véranda, etc.), travaux réalisés plus ou moins rapidement après l’acquisition immobilière et dont le montant
            est souvent important.
            Illustrations : plus d’un financement de cuisine sur quatre (26 %) intervient moins d’un an après l’entrée
            dans la nouvelle habitation ; encouragés par des mesures fiscales incitatives, les ménages ont également
            de plus en plus recours au crédit pour financer des travaux liés aux économies d’énergie.

            En règle générale, les ménages déménagent pour agrandir leur espace de vie. Ils peuvent alors acquérir
            les biens d’équipement du logement indispensables (meubles, électroménager, etc.) en mobilisant un
            crédit à la consommation : un tiers des crédits affectés à des achats de meubles ou d’électroménager est
            accordé à des ménages qui ont emménagé dans leur logement depuis moins de cinq ans.

            L’aménagement dans une nouvelle habitation peut aussi s’accompagner d’un besoin de trésorerie. L’achat
            d’un logement mobilise en effet l’épargne du ménage alors que d’autres besoins peuvent apparaître.
            Certains frais, liés au déménagement par exemple, n’ont pas toujours été anticipés.

     (source : étude SOFINCO « Investissement immobilier et crédit à la consommation », décembre 2008)



Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                                7
1.5 A quoi sert le crédit à la consommation ?

     Le financement des loisirs

                                         Caractéristiques des financements de camping-cars
                                                                              camping cars

                                                                               Camping-cars            Camping-cars
                                                                                  neufs                 d’occasion

                                       Prix moyen                                   53 080 €                  34 850 €

                                       Financement moyen                           36 720 €                   27 010 €

                                       Part financée                                  69%                      77%

                                       Mensualité moyenne                             420 €                    340 €

                                                        Source : Sofinco, 2007, données moyennées arrondies




            L’acquisition d’un camping-car nécessite un investissement important : en 2007, le prix de vente moyen
            d’un camping-car (véhicules neufs et d’occasion confondus) acquis avec un crédit était de 45 180 euros.
            En moyenne, la durée d’un financement de camping-car (neuf ou d’occasion) est de l’ordre de 10 ans et la
            mensualité correspond à 14% du revenu du ménage (15% en 2004).
            Les deux tiers des acheteurs de camping-cars ont 50 ans et plus.

     (source : étude SOFINCO « Le financement des véhicules de loisirs », octobre 2008)




Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                              8
2.1 L’importance du crédit pour la consommation

    Toutes les générations ont recours au crédit à la consommation


                                                                                  Part des ménages remboursant
                                Âge du ménage*
                                                                                   un crédit à la consommation

                                 Moins de 25 ans                                                    34,1 %

                                 25-34 ans                                                          41,3 %

                                 35 44
                                 35-44 ans                                                          42,9
                                                                                                    42 9 %

                                 45-54 ans                                                          42,8 %

                                 55-64 ans                                                          29,0 %

                                 Plus de 65 ans                                                     20,7 %

                                * On considère l’âge du chef du ménage.

                                                 (source : Observatoire des Crédits aux Ménages, novembre 2008)




          Si une part croissante des seniors a recours au crédit à la consommation, c’est chez les 25-54 ans que la
          part des ménages qui ont recours au crédit à la consommation est la plus élevée
                                                                                        élevée.



Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                           9
2.2 L’importance du crédit pour la consommation

    Pour de nombreuses familles, le crédit à la consommation est indispensable

     Le crédit à la consommation permet notamment de :
                                 p

          Financer les dépenses nécessaires : meubles, équipement de la maison, achat d’une voiture plus
          grande, etc. Comme le montre le tableau ci-dessous, le recours au crédit à la consommation augmente
          avec le nombre d’enfants du ménage.g

          Financer l’éducation des enfants : 58% des Français déclarent qu’il est normal de souscrire un crédit à la
          consommation pour financer les études des enfants.
          (source : étude TNS Sofres “Les Français et le crédit à la consommation en 2007” menée pour l’ASF en janvier 2007)
                                      Les                                            2007             l ASF




                                                                                          Part des ménages remboursant
                                     Nombre d’enfants du ménage
                                                                                           un crédit à la consommation

                                     Pas d’enfant                                                             29 %

                                     1 enfant                                                                 44 %

                                     2 enfants                                                                49 %

                                     3 enfants et plus                                                        51 %

                                                   (source : Observatoire des Crédits aux Ménages, novembre 2008)



Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                                    10
2.3 L’importance du crédit pour la consommation

     40%
     40% des ménages qui ont eu recours à un crédit à la consommation pour
     effectuer une dépense n’auraient pas effectué leur dépense sans ce crédit

                Question posée aux détenteurs de crédit à la consommation (classique et renouvelable) :
                              si vous n’aviez pas obtenu ce crédit, qu’auriez-vous fait ?

                                                                       Je ne sais pas

                                                                                3%



                                  J’aurais emprunté                                                           Je n’aurais pas fait la dépense
                                                                      32%                  40%
                                             ailleurs                                                         que je souhaitais faire



                                                                               25%



                                                                       J’aurais puisé dans
                                                                          mon épargne


                           (source : étude TNS Sofres “Les Français et le crédit à la consommation en 2007” menée pour l’ASF en janvier 2007)



Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                                                     11
2.4 L’importance du crédit pour la consommation

     Les Français légitiment le recours au crédit à la consommation


     Question : « Il est normal de souscrire à un crédit à la consommation pour… »


                           Acheter une voiture                                              88%                                         11%



                          Réaliser des travaux
                                                                                         82%                                         18%
                            dans la maison



                           Financer les études
                                                                               58%                                         41%
                               des enfants


                                  Acheter des
                                 meubles et de                               55%                                         45%
                               l'électroménager

                                                                                       Normal         Pas normal

                                     (source : étude TNS Sofres “Les Français et le crédit à la consommation en 2007” réalisée pour l’ASF)


Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                                                   12
2.5 L’importance du crédit pour la consommation

     Un recours au crédit à la consommation inférieur à la moyenne européenne
                                                                   3ème marché européen, la France occupe une place singulière au sein de l’Union Européenne :
                                                                       L encours
                                                                       L’encours moyen par habitant (2 200 €) est inférieur à la moyenne européenne (2 400 €)
                                                                                                     (2.200                                         (2.400 €).
    24,5                                                               Les encours de crédits à la consommation y représentaient en 2008 12,7% de la consommation
                23,4                                                   totale des ménages, contre 16,2% en moyenne dans l’Union Européenne.
                                                                   Une simple mise à niveau par rapport à l’Allemagne aurait représenté en 2008 des encours
                          21,1
                                  1 9
                                   9,9
                                   9                               supplémentaires supérieurs à 30 milliards d’€ avec des implications macroéconomiques majeures.
                                                                     pp               p                                       p                     q       j
                                             19,1 18,6                                                                                                                     (source : étude SOFINCO, « Le crédit à la consommation en Europe à fin 2008 »)
                                                                   17,8
                                                                             16,6 1 16 ,2 %
                                                                                   6,6
                                                                                                                         16,0 16,0 15,7
                                                                                                                                                          14,9 14,8

                                                                                                                                                                                12 ,7 % 12,3
                                                                                                                                                                                                      1 ,2 1
                                                                                                                                                                                                       1    0,9
                                                                                                                                                                                                                          9,9       9,8     9,6
                                                                                                                                                                                                                                                         8,8        8,5
                                                                                                                                                                                                                                                                            6,8
                                                                                                                                                                                                                                                                                        6,2
                                                                                                                                                                                                                                                                                        62
                                                                                                                                                                                                                                                                                                   5,6




                                                                                                                                                                                                                                             uxembourg
                                                                                                                                                                                                               Belgique



                                                                                                                                                                                                                                    Suède




                                                                                                                                                                                                                                                                            Slovaquie
                                                                                                                         Bulgarie
                Irlande

                          Grèce

                                  Roumanie




                                                                   Espagne



                                                                                        Ré tchèque




                                                                                                                                    Allemagne
                                                                                                     Union E uropéenne




                                                                                                                                                                     Slovénie



                                                                                                                                                                                           Finlande




                                                                                                                                                                                                                          Hongrie
     Roy. Uni




                                                        Portugal




                                                                                                                                                                                                                                                                                        Lituanie
                                                                             Autriche




                                                                                                                                                Pologne




                                                                                                                                                                                  France
                                             Danemark




                                                                                                                                                                                                                                                         Pays-Bas
                                                                                                                                                                                                      Italie




                                                                                                                                                                                                                                                                    Malte




                                                                                                                                                                                                                                                                                                   Estonie
                                                                                                                                                          Lettonie
                                                                                         ép.




                                                                                                                                    A




                                                                                                                                                                                                                                            Lu
Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                                                                                                                                                                                                                  13
3.1 L’importance du crédit sur le lieu de vente

    Le crédit à la consommation est né sur le lieu de vente

     La é ti
     L création d sociétés fi
                    de    iété financières par l secteur automobile : l crédit a été t è tôt une condition
                                        iè           le    t        t   bil    le édit      très            diti
     essentielle du développement de l’industrie automobile. Les constructeurs l’ont vite compris, en créant eux-
     mêmes les premières sociétés financières :
        SOVAC est créée en 1919 par André Citroën.
        DIAC est f dé par L i R
                 t fondée    Louis Renault en octobre 1924
                                           lt      t b 1924.
        La création de la DIN, Diffusion Industrielle Nationale, par Peugeot date de 1928.
        CAVIA est fondée par Simca en 1938.

     En 1939, le quart des automobiles est déjà financé à crédit.



     La création de sociétés financières par le secteur de l’équipement de la maison et de la distribution :
                                                              l équipement
        Les premières formes modernes de crédit à la consommation apparaissent en France à la fin du 19ème siècle
        et sont liées au développement des grands magasins parisiens. En 1865, Crépin, fondateur d’un magasin de
        meubles, systématise la vente de meubles par « abonnement ».
        En 1927 quelques grands producteurs dont Thomson et leurs banquiers fondent le Crédit Electrique et
            1927,                       producteurs,   Thomson,
        Gazier, destiné à faciliter l’équipement ménager des familles.
        SOFINCO est créée en 1951 autour de la Fédération de l’Ameublement.
        FINAREF est créée en 1970 par La Redoute.

     (source : « Histoire du crédit à la consommation » de Rosa-Maria Gelpi et François Julien-Labruyère publiée aux Editions la découverte en 1994)


Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                                                            14
3.2 L’importance du crédit sur le lieu de vente

     La moitié de la production annuelle de nouveaux crédits des sociétés
     financières (ASF) est réalisée sur le lieu de vente.
          Les financements destinés à l’achat de voitures neuves par les particuliers sont souscrits pour moitié sur le
          lieu de vente (en concession).
          (source : étude SOFINCO « Le financement automobile », octobre 2008)



          Chaque année, plus de trois millions de contrats de crédit affecté sont souscrits pour les secteurs de
          l’amélioration de l'habitat (travaux de rénovation, d’isolation thermique et phonique, véranda, …) et des
          biens d'équipement du foyer (électroménager, équipement multimédia, meubles,….).
          (source : statistiques annuelles ASF)



          40% du C.A. de la vente par correspondance sont réalisés à partir d’un achat financé par un crédit
          renouvelable. Cette proportion est de 25% pour la distribution spécialisée.
          (source : rapport « Pour un développement responsable du crédit
          renouvelable en France » ; Athling Management 2008)
                                             Management,
                                                                                      Lieu de vente                                                                 53,7%


          Plus de la moitié des ouvertures de compte                           Courrier + Téléphone                                       23,4%

          de crédit renouvelable (54 %) se font sur                               Agence bancaire                           14,0%

          le lieu de vente, dans les grands magasins,
                                     g        g                                             Internet           3,8%
                                                                                                               3 8%
          magasins spécialisés ou hypermarchés.
                                                                              Partenaires financiers        1,2%
          (source : rapport « Pour un développement responsable
          du crédit renouvelable en France » réalisé par Athling                             Autres            3,9%
          Management pour le C.C.S.F., décembre 2008)
                                                                                                       0%             10%           20%           30%   40%   50%           60%


          Un Français sur cinq bénéficie chaque année (19 %) d’un paiement en 3 ou 4 fois sur le lieu de vente.
          (source : étude TNS Sofres “Les Français et le crédit à la consommation en 2007” menée pour l’ASF en janvier 2007)

Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                                                                                       15
3.3 L’importance du crédit sur le lieu de vente

    La montée en puissance du crédit sur le lieu de vente virtuel

          Le crédit à la consommation accompagne le déplacement d’une partie de la consommation, de la distribution
                                                                d une
          en magasin vers Internet.
          Sur Internet, le crédit joue le même rôle décisif de soutien au commerce en ligne qu’il assure
          historiquement dans les enseignes physiques.


                                                                   Un achat plus tard                            43%
           Question : sans le crédit en ligne,
           qu’auriez-vous fait ?
                                                                         Pas d'achat                    33%
           Cette question a été posée à des utilisateurs de la
           fonction crédit de ReceiveAndPay, dans le cadre
           d’une étude menée par FIA-NET en janvier 2009
                                                                 Un achat moins cher    7%
           auprès d’un échantillon représentatif.
           ReceiveAndPay est un service proposé par
           FIA-NET, filiale de SOFINCO et leader français
           des solutions de confiance pour le e-commerce.             Le même achat          17%




          C’est ce que démontrent les résultats de cette étude (ci-dessus) :
          - Seul un internaute sur six (17%) qui a eu recours au crédit pour effectuer un achat en ligne, l’aurait
          quand même effectué, s’il n’était pas possible de réaliser cet achat à crédit.
          -SSans cette possibilité, 33 % d ces acheteurs auraient renoncé à l
                     tt     ibilité      de       h t           i t          é leur achat, t di que 43% d’ t eux
                                                                                      h t tandis        d’entre
          l’auraient repoussé.

Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt                                                                            16
Contact
          SOFINCO
          Nicolas Pécourt
          Responsable du Pôle Études, Veille et Communication externe
          H.3.2. - rue du Bois Sauvage - 91038 Evry cedex
          Tél. : 33 (0)1 60 76 88 17
          E-mail : presse@sofinco.fr


          Toutes les études de Sofinco sont disponibles sur le site
          www.sofinco.com, rubrique Panorama du Crédit Conso.




                                                            Sofinco - Direction et Gestion rue du bois sauvage 91038 Evry cedex
                                                                   542 097 522 RCS Paris - SA au capital de 247 468 455 €

Contenu connexe

En vedette

Le piège du crédit à la consommation
Le piège du crédit à la consommationLe piège du crédit à la consommation
Le piège du crédit à la consommationMy cat is rich
 
Rapport annuel 2010 de CA Consumer Finance
Rapport annuel 2010 de CA Consumer FinanceRapport annuel 2010 de CA Consumer Finance
Rapport annuel 2010 de CA Consumer FinanceCA Consumer Finance
 
Les moins de 30 ans et le crédit-2015
Les moins de 30 ans et le crédit-2015Les moins de 30 ans et le crédit-2015
Les moins de 30 ans et le crédit-2015Empruntis
 
Droit et innovations radicales - présentation du 25 mai 2015
Droit et innovations radicales - présentation du 25 mai 2015Droit et innovations radicales - présentation du 25 mai 2015
Droit et innovations radicales - présentation du 25 mai 2015Vermeille & Co
 
Divorce and how to Hire a Realtor to Liquidate your Real Estate
Divorce and how to Hire a Realtor to Liquidate your Real EstateDivorce and how to Hire a Realtor to Liquidate your Real Estate
Divorce and how to Hire a Realtor to Liquidate your Real EstateConnor T. MacIVOR
 
Conférence 18 décembre - Harmonisation du droit des faillites
Conférence 18 décembre - Harmonisation du droit des faillitesConférence 18 décembre - Harmonisation du droit des faillites
Conférence 18 décembre - Harmonisation du droit des faillitesVermeille & Co
 
What are the Drawbacks in Probate?
What are the Drawbacks in Probate?What are the Drawbacks in Probate?
What are the Drawbacks in Probate?Paul Kraft
 
D&C's conference on 2 April - French Bankruptcy law an impediment to innovation
D&C's conference on 2 April - French Bankruptcy law an impediment to innovationD&C's conference on 2 April - French Bankruptcy law an impediment to innovation
D&C's conference on 2 April - French Bankruptcy law an impediment to innovationVermeille & Co
 
How Long Do I Have to File a Suit Against a Doctor?
How Long Do I Have to File a Suit Against a Doctor?How Long Do I Have to File a Suit Against a Doctor?
How Long Do I Have to File a Suit Against a Doctor?Jeffrey Lowe
 
Bankruptcy: Good Idea or Not?
Bankruptcy: Good Idea or Not?Bankruptcy: Good Idea or Not?
Bankruptcy: Good Idea or Not?Scott Needleman
 
La bourse conférence du 9 avril 2015
La bourse conférence du 9 avril 2015La bourse conférence du 9 avril 2015
La bourse conférence du 9 avril 2015Vermeille & Co
 
Law in a Changing Society
Law in a Changing SocietyLaw in a Changing Society
Law in a Changing SocietyANeighbour
 
E BUSINESS course 4 - INSEEC 2011/12
E BUSINESS course 4 - INSEEC 2011/12 E BUSINESS course 4 - INSEEC 2011/12
E BUSINESS course 4 - INSEEC 2011/12 Carolina Borges
 

En vedette (16)

Le piège du crédit à la consommation
Le piège du crédit à la consommationLe piège du crédit à la consommation
Le piège du crédit à la consommation
 
Rapport annuel 2010 de CA Consumer Finance
Rapport annuel 2010 de CA Consumer FinanceRapport annuel 2010 de CA Consumer Finance
Rapport annuel 2010 de CA Consumer Finance
 
Les moins de 30 ans et le crédit-2015
Les moins de 30 ans et le crédit-2015Les moins de 30 ans et le crédit-2015
Les moins de 30 ans et le crédit-2015
 
Droit et innovations radicales - présentation du 25 mai 2015
Droit et innovations radicales - présentation du 25 mai 2015Droit et innovations radicales - présentation du 25 mai 2015
Droit et innovations radicales - présentation du 25 mai 2015
 
Entrepreneurship
EntrepreneurshipEntrepreneurship
Entrepreneurship
 
Divorce and how to Hire a Realtor to Liquidate your Real Estate
Divorce and how to Hire a Realtor to Liquidate your Real EstateDivorce and how to Hire a Realtor to Liquidate your Real Estate
Divorce and how to Hire a Realtor to Liquidate your Real Estate
 
Conférence 18 décembre - Harmonisation du droit des faillites
Conférence 18 décembre - Harmonisation du droit des faillitesConférence 18 décembre - Harmonisation du droit des faillites
Conférence 18 décembre - Harmonisation du droit des faillites
 
What are the Drawbacks in Probate?
What are the Drawbacks in Probate?What are the Drawbacks in Probate?
What are the Drawbacks in Probate?
 
D&C's conference on 2 April - French Bankruptcy law an impediment to innovation
D&C's conference on 2 April - French Bankruptcy law an impediment to innovationD&C's conference on 2 April - French Bankruptcy law an impediment to innovation
D&C's conference on 2 April - French Bankruptcy law an impediment to innovation
 
How Long Do I Have to File a Suit Against a Doctor?
How Long Do I Have to File a Suit Against a Doctor?How Long Do I Have to File a Suit Against a Doctor?
How Long Do I Have to File a Suit Against a Doctor?
 
Bankruptcy: Good Idea or Not?
Bankruptcy: Good Idea or Not?Bankruptcy: Good Idea or Not?
Bankruptcy: Good Idea or Not?
 
La bourse conférence du 9 avril 2015
La bourse conférence du 9 avril 2015La bourse conférence du 9 avril 2015
La bourse conférence du 9 avril 2015
 
Prvision 11 septembre 2015
Prvision 11 septembre 2015Prvision 11 septembre 2015
Prvision 11 septembre 2015
 
Law in a Changing Society
Law in a Changing SocietyLaw in a Changing Society
Law in a Changing Society
 
Marketing bancaire
Marketing bancaire Marketing bancaire
Marketing bancaire
 
E BUSINESS course 4 - INSEEC 2011/12
E BUSINESS course 4 - INSEEC 2011/12 E BUSINESS course 4 - INSEEC 2011/12
E BUSINESS course 4 - INSEEC 2011/12
 

Similaire à De l'utilité économique du crédit à la consommation

Etude Credit Foncier sur l'accession sociale en France
Etude Credit Foncier sur l'accession sociale en FranceEtude Credit Foncier sur l'accession sociale en France
Etude Credit Foncier sur l'accession sociale en FranceMonimmeuble.com
 
Internet et le crédit à la consommation
Internet et le crédit à la consommationInternet et le crédit à la consommation
Internet et le crédit à la consommationCA Consumer Finance
 
S39 revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 septembre 2014
S39   revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 septembre 2014S39   revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 septembre 2014
S39 revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 septembre 2014KYLIA France
 
S43 revue de presse kylia - semaine du 14 au 20 octobre 2019
S43   revue de presse kylia - semaine du 14 au 20 octobre 2019S43   revue de presse kylia - semaine du 14 au 20 octobre 2019
S43 revue de presse kylia - semaine du 14 au 20 octobre 2019KYLIA France
 
Revue de presse de la semaine 47 2012
Revue de presse de la semaine 47 2012Revue de presse de la semaine 47 2012
Revue de presse de la semaine 47 2012KYLIA France
 
S26 revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 juin 2020
S26   revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 juin 2020S26   revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 juin 2020
S26 revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 juin 2020KYLIA France
 
Investissement immobilier et crédit à la consommation
Investissement immobilier et crédit à la consommationInvestissement immobilier et crédit à la consommation
Investissement immobilier et crédit à la consommationCA Consumer Finance
 
S5 revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 janvier 2018
S5   revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 janvier 2018S5   revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 janvier 2018
S5 revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 janvier 2018KYLIA France
 
S43 revue de presse kylia - semaine du 19 au 25 octobre 2015
S43  revue de presse kylia - semaine du 19 au 25 octobre  2015S43  revue de presse kylia - semaine du 19 au 25 octobre  2015
S43 revue de presse kylia - semaine du 19 au 25 octobre 2015KYLIA France
 
S29 revue de presse kylia - semaine du 15 au 21 juillet 2019
S29   revue de presse kylia - semaine du 15 au 21  juillet 2019S29   revue de presse kylia - semaine du 15 au 21  juillet 2019
S29 revue de presse kylia - semaine du 15 au 21 juillet 2019KYLIA France
 
Revue de presse kylia semaine 34
Revue de presse kylia   semaine 34Revue de presse kylia   semaine 34
Revue de presse kylia semaine 34KYLIA France
 
La revue de presse de la semaine du 18 au 24 mai 2015
La revue de presse de la semaine du 18 au 24 mai 2015La revue de presse de la semaine du 18 au 24 mai 2015
La revue de presse de la semaine du 18 au 24 mai 2015KYLIA France
 
S42 revue de presse kylia - semaine du 8 au 14 octobre 2018
S42   revue de presse kylia - semaine du 8 au 14 octobre 2018S42   revue de presse kylia - semaine du 8 au 14 octobre 2018
S42 revue de presse kylia - semaine du 8 au 14 octobre 2018KYLIA France
 
S40 revue de presse kylia - semaine du 23 au 29 septembre 2019
S40   revue de presse kylia - semaine du 23 au 29 septembre 2019S40   revue de presse kylia - semaine du 23 au 29 septembre 2019
S40 revue de presse kylia - semaine du 23 au 29 septembre 2019KYLIA France
 
S23 revue de presse kylia - semaine du 3 au 9 juin 2019
S23   revue de presse kylia - semaine du 3 au 9 juin 2019S23   revue de presse kylia - semaine du 3 au 9 juin 2019
S23 revue de presse kylia - semaine du 3 au 9 juin 2019KYLIA France
 
Revue de presse kylia semaine 23
Revue de presse kylia   semaine 23Revue de presse kylia   semaine 23
Revue de presse kylia semaine 23KYLIA France
 
Le crédit à la consommation dans le Monde (fin 2008)
Le crédit à la consommation dans le Monde (fin 2008)Le crédit à la consommation dans le Monde (fin 2008)
Le crédit à la consommation dans le Monde (fin 2008)CA Consumer Finance
 

Similaire à De l'utilité économique du crédit à la consommation (20)

Mondadori marche du_credit2009
Mondadori marche du_credit2009Mondadori marche du_credit2009
Mondadori marche du_credit2009
 
Etude Credit Foncier sur l'accession sociale en France
Etude Credit Foncier sur l'accession sociale en FranceEtude Credit Foncier sur l'accession sociale en France
Etude Credit Foncier sur l'accession sociale en France
 
Internet et le crédit à la consommation
Internet et le crédit à la consommationInternet et le crédit à la consommation
Internet et le crédit à la consommation
 
S39 revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 septembre 2014
S39   revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 septembre 2014S39   revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 septembre 2014
S39 revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 septembre 2014
 
S43 revue de presse kylia - semaine du 14 au 20 octobre 2019
S43   revue de presse kylia - semaine du 14 au 20 octobre 2019S43   revue de presse kylia - semaine du 14 au 20 octobre 2019
S43 revue de presse kylia - semaine du 14 au 20 octobre 2019
 
Finance automobile et crédit
Finance automobile et créditFinance automobile et crédit
Finance automobile et crédit
 
Financement automobile 2010
Financement automobile 2010Financement automobile 2010
Financement automobile 2010
 
Revue de presse de la semaine 47 2012
Revue de presse de la semaine 47 2012Revue de presse de la semaine 47 2012
Revue de presse de la semaine 47 2012
 
S26 revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 juin 2020
S26   revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 juin 2020S26   revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 juin 2020
S26 revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 juin 2020
 
Investissement immobilier et crédit à la consommation
Investissement immobilier et crédit à la consommationInvestissement immobilier et crédit à la consommation
Investissement immobilier et crédit à la consommation
 
S5 revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 janvier 2018
S5   revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 janvier 2018S5   revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 janvier 2018
S5 revue de presse kylia - semaine du 22 au 28 janvier 2018
 
S43 revue de presse kylia - semaine du 19 au 25 octobre 2015
S43  revue de presse kylia - semaine du 19 au 25 octobre  2015S43  revue de presse kylia - semaine du 19 au 25 octobre  2015
S43 revue de presse kylia - semaine du 19 au 25 octobre 2015
 
S29 revue de presse kylia - semaine du 15 au 21 juillet 2019
S29   revue de presse kylia - semaine du 15 au 21  juillet 2019S29   revue de presse kylia - semaine du 15 au 21  juillet 2019
S29 revue de presse kylia - semaine du 15 au 21 juillet 2019
 
Revue de presse kylia semaine 34
Revue de presse kylia   semaine 34Revue de presse kylia   semaine 34
Revue de presse kylia semaine 34
 
La revue de presse de la semaine du 18 au 24 mai 2015
La revue de presse de la semaine du 18 au 24 mai 2015La revue de presse de la semaine du 18 au 24 mai 2015
La revue de presse de la semaine du 18 au 24 mai 2015
 
S42 revue de presse kylia - semaine du 8 au 14 octobre 2018
S42   revue de presse kylia - semaine du 8 au 14 octobre 2018S42   revue de presse kylia - semaine du 8 au 14 octobre 2018
S42 revue de presse kylia - semaine du 8 au 14 octobre 2018
 
S40 revue de presse kylia - semaine du 23 au 29 septembre 2019
S40   revue de presse kylia - semaine du 23 au 29 septembre 2019S40   revue de presse kylia - semaine du 23 au 29 septembre 2019
S40 revue de presse kylia - semaine du 23 au 29 septembre 2019
 
S23 revue de presse kylia - semaine du 3 au 9 juin 2019
S23   revue de presse kylia - semaine du 3 au 9 juin 2019S23   revue de presse kylia - semaine du 3 au 9 juin 2019
S23 revue de presse kylia - semaine du 3 au 9 juin 2019
 
Revue de presse kylia semaine 23
Revue de presse kylia   semaine 23Revue de presse kylia   semaine 23
Revue de presse kylia semaine 23
 
Le crédit à la consommation dans le Monde (fin 2008)
Le crédit à la consommation dans le Monde (fin 2008)Le crédit à la consommation dans le Monde (fin 2008)
Le crédit à la consommation dans le Monde (fin 2008)
 

Plus de CA Consumer Finance

Consumer credit market in europe at end 2010
Consumer credit market in europe at end 2010Consumer credit market in europe at end 2010
Consumer credit market in europe at end 2010CA Consumer Finance
 
Le marché du crédit conso dans le monde à fin 2010
Le marché du crédit conso dans le monde à fin 2010Le marché du crédit conso dans le monde à fin 2010
Le marché du crédit conso dans le monde à fin 2010CA Consumer Finance
 
Les séniors et le crédit à la consommation
Les séniors et le crédit à la consommationLes séniors et le crédit à la consommation
Les séniors et le crédit à la consommationCA Consumer Finance
 
bilan du crédit conso en France sur la dernière décennie 2000 à 2010
bilan du crédit conso en France sur la dernière décennie 2000 à 2010bilan du crédit conso en France sur la dernière décennie 2000 à 2010
bilan du crédit conso en France sur la dernière décennie 2000 à 2010CA Consumer Finance
 
Ameublement et crédit : analyse du marché
Ameublement et crédit : analyse du marchéAmeublement et crédit : analyse du marché
Ameublement et crédit : analyse du marchéCA Consumer Finance
 
CA Consumer Finance - présentation
CA Consumer Finance - présentationCA Consumer Finance - présentation
CA Consumer Finance - présentationCA Consumer Finance
 
le marché européen du crédit à la consommation (fin 2009)
le marché européen du crédit à la consommation (fin 2009)le marché européen du crédit à la consommation (fin 2009)
le marché européen du crédit à la consommation (fin 2009)CA Consumer Finance
 
le marché mondial du crédit à la consommation (fin 2009)
le marché mondial du crédit à la consommation (fin 2009)le marché mondial du crédit à la consommation (fin 2009)
le marché mondial du crédit à la consommation (fin 2009)CA Consumer Finance
 
L'innovation technologique au service du crédit à la consommation
L'innovation technologique au service du crédit à la consommationL'innovation technologique au service du crédit à la consommation
L'innovation technologique au service du crédit à la consommationCA Consumer Finance
 
Financement des véhicules de loisir
Financement des véhicules de loisirFinancement des véhicules de loisir
Financement des véhicules de loisirCA Consumer Finance
 
Marché du crédit à la consommation en France (bilan 2009)
Marché du crédit à la consommation en France (bilan 2009)Marché du crédit à la consommation en France (bilan 2009)
Marché du crédit à la consommation en France (bilan 2009)CA Consumer Finance
 
Financement des bateaux de plaisance
Financement des bateaux de plaisanceFinancement des bateaux de plaisance
Financement des bateaux de plaisanceCA Consumer Finance
 
Le credit à la consommation en Europe (fin 2009)
Le credit à la consommation en Europe (fin 2009)Le credit à la consommation en Europe (fin 2009)
Le credit à la consommation en Europe (fin 2009)CA Consumer Finance
 
Les Cartes Bancaires Co-brandées
Les Cartes Bancaires Co-brandéesLes Cartes Bancaires Co-brandées
Les Cartes Bancaires Co-brandéesCA Consumer Finance
 

Plus de CA Consumer Finance (17)

Consumer credit worldwide
Consumer credit worldwideConsumer credit worldwide
Consumer credit worldwide
 
Consumer credit market in europe at end 2010
Consumer credit market in europe at end 2010Consumer credit market in europe at end 2010
Consumer credit market in europe at end 2010
 
Le marché du crédit conso dans le monde à fin 2010
Le marché du crédit conso dans le monde à fin 2010Le marché du crédit conso dans le monde à fin 2010
Le marché du crédit conso dans le monde à fin 2010
 
Les séniors et le crédit à la consommation
Les séniors et le crédit à la consommationLes séniors et le crédit à la consommation
Les séniors et le crédit à la consommation
 
bilan du crédit conso en France sur la dernière décennie 2000 à 2010
bilan du crédit conso en France sur la dernière décennie 2000 à 2010bilan du crédit conso en France sur la dernière décennie 2000 à 2010
bilan du crédit conso en France sur la dernière décennie 2000 à 2010
 
Ameublement et crédit : analyse du marché
Ameublement et crédit : analyse du marchéAmeublement et crédit : analyse du marché
Ameublement et crédit : analyse du marché
 
CA Consumer Finance - présentation
CA Consumer Finance - présentationCA Consumer Finance - présentation
CA Consumer Finance - présentation
 
Le crédit vert - Sofinco
Le crédit vert - SofincoLe crédit vert - Sofinco
Le crédit vert - Sofinco
 
le marché européen du crédit à la consommation (fin 2009)
le marché européen du crédit à la consommation (fin 2009)le marché européen du crédit à la consommation (fin 2009)
le marché européen du crédit à la consommation (fin 2009)
 
le marché mondial du crédit à la consommation (fin 2009)
le marché mondial du crédit à la consommation (fin 2009)le marché mondial du crédit à la consommation (fin 2009)
le marché mondial du crédit à la consommation (fin 2009)
 
L'innovation technologique au service du crédit à la consommation
L'innovation technologique au service du crédit à la consommationL'innovation technologique au service du crédit à la consommation
L'innovation technologique au service du crédit à la consommation
 
Financement des véhicules de loisir
Financement des véhicules de loisirFinancement des véhicules de loisir
Financement des véhicules de loisir
 
Marché du crédit à la consommation en France (bilan 2009)
Marché du crédit à la consommation en France (bilan 2009)Marché du crédit à la consommation en France (bilan 2009)
Marché du crédit à la consommation en France (bilan 2009)
 
Financement des bateaux de plaisance
Financement des bateaux de plaisanceFinancement des bateaux de plaisance
Financement des bateaux de plaisance
 
Le credit à la consommation en Europe (fin 2009)
Le credit à la consommation en Europe (fin 2009)Le credit à la consommation en Europe (fin 2009)
Le credit à la consommation en Europe (fin 2009)
 
Le Cobranding en France
Le Cobranding en FranceLe Cobranding en France
Le Cobranding en France
 
Les Cartes Bancaires Co-brandées
Les Cartes Bancaires Co-brandéesLes Cartes Bancaires Co-brandées
Les Cartes Bancaires Co-brandées
 

De l'utilité économique du crédit à la consommation

  • 1. Panorama du Crédit à la Consommation de SOFINCO L’Utilité Économique du Crédit à la Consommation Étude de SOFINCO Février 2009
  • 2. L’utilité économique du crédit à la consommation Sommaire Cette étude est constituée des supports de la présentation de SOFINCO lors de la conférence organisée le 19 février 2009 par Publi-news Synthèse Partie 1 : A quoi sert le crédit à la consommation ? Partie 2 : L’importance du crédit pour la consommation des ménages Partie 3 : L’importance du crédit sur le lieu de vente Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 1
  • 3. L’utilité économique du crédit à la consommation Synthèse Facteur incontournable de l’équipement des ménages, le crédit à la consommation contribue de façon directe à la croissance économique. En France, où la part de la consommation des ménages dans le P.I.B est importante, le crédit à la consommation représente chaque année un peu plus de 7 % du P.I.B. A titre comparatif, le secteur du B.T.P. représente 6,5 % du P.I.B. Le ôl du édit la L rôle d crédit à l consommation est profondément i ti t f dé t inscrit d it dans l’hi t i é l’histoire économique, comme l’ill t l i l’illustre la légalisation du prêt à intérêt dans le code civil dès 1804. A compter du 19ème siècle et plus encore au 20ème siècle, le crédit à la consommation se développe, d’abord sur des modèles anciens, puis sous la forme plus novatrice de la « vente à tempérament » et permet alors l’équipement des ménages en automobile, réfrigérateur ou encore téléviseur. En France, c’est au lendemain de la première guerre mondiale qu’apparaît véritablement le crédit à la consommation, c est qu apparaît d’abord grâce à l’industrie automobile. D’autres secteurs accompagnent ensuite ce mouvement : Sofinco est créée en 1951 à l’initiative de la Fédération nationale de l’ameublement. Le secteur de la distribution apporte également une contribution importante à l’essor du crédit : Finaref est créée en 1970 au sein de La Redoute. A quoi sert précisément le crédit à la consommation ? Même s’il est difficile de quantifier exactement l’affectation finale des crédits à la consommation, on peut estimer qu’ils se répartissent en trois ensembles, d’environ un tiers chacun. Le premier concerne le financement automobile, le second l’équipement et l’aménagement de l’habitat, le dernier le financement d’autres biens et services, ainsi que la trésorerie des ménages. L’automobile est le premier bien de consommation dont l’acquisition est financée à crédit, soit en France trois automobiles neuves sur quatre et plus d’un véhicule d’occasion sur deux. En moyenne, les Français financent 73% du prix d’achat de leur automobile, sur une durée moyenne contractuelle de quatre ans et demi. Rien d’étonnant à cela lorsque l’on sait que le prix moyen d’une automobile financée, neuve ou d’occasion est de plus de 18.000 euros, soit la moitié du salaire annuel moyen d’un ménage, et que par ailleurs, ce prix d’acquisition, ne représente qu’une partie du budget automobile des ménages (carburant, assurance, entretien…). Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 2
  • 4. L’utilité économique du crédit à la consommation La deuxième affectation du crédit à la consommation concerne les dépenses liées à l’habitat (équipement p ( q p électroménager, meuble, travaux, etc.). Il existe un lien fort entre le marché de l’immobilier et celui du crédit à la consommation. Les ménages qui remboursent un crédit immobilier ont d’ailleurs un recours au crédit à la consommation plus important que le reste de la population (39% versus 33%). Outre l’automobile au sens large et les biens d’équipement et d’aménagement de la maison, les biens et services achetés ou souscrits à crédit sont nombreux et concernent tout aussi bien les études des enfants que les loisirs, les grands évènements, le paiement des impôts, l’habillement, etc. On note également une propension croissante au financement des services une évolution logique qui suit celle de la structure de la consommation des ménages services, ménages. Le crédit sur le lieu de vente, historiquement la première forme de crédit à la consommation, continue à jouer un rôle prépondérant. A titre illustratif, les financements de voitures neuves sont souscrits pour moitié par les particuliers dans une concession automobile ; 40% du chiffre d’affaires du secteur de la vente par correspondance (VPC) sont p p ( ) réalisés à partir d’un achat financé par un crédit ; cette proportion est de 25% pour la distribution spécialisée. Le crédit accompagne également le déplacement d’une partie de la consommation, de la distribution physique en magasin vers Internet. Le crédit joue le même rôle de soutien au commerce en ligne qu’il assure historiquement dans l enseignes physiques. d les i h i La France se caractérise néanmoins par un recours au crédit à la consommation inférieur à celui enregistré par ses grands voisins européens. L’encours moyen par habitant en France (2.200 €) est inférieur à la moyenne européenne (2 400 €) Les encours de crédits à la consommation représentaient en 2008 en France 12 7% de la (2.400 €). 12,7% consommation totale des ménages, contre 16,2% en moyenne dans l’Union européenne. Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 3
  • 5. 1.1 A quoi sert le crédit à la consommation ? En France, le crédit à la consommation représente plus de 7 % du P.I.B. En France, où la part de la consommation des ménages dans le P.I.B. est importante, les dépenses des ménages permises grâce au crédit à la consommation représentent chaque année un peu plus de 7% du P.I.B. Le poids du crédit à la consommation est supérieur à celui du B.T.P. (6,5 % du P.I.B.). Le crédit à la consommation répond aux besoins et attentes des ménages : En 2007, 61% des Français détenaient ou avaient déjà eu recours à un crédit à la consommation. (source : étude TNS Sofres “Les Français et le crédit à la consommation en 2007” réalisée pour l’ASF) Toutes les générations ont recours au crédit à la consommation. En France, le crédit à la consommation représente 17 % des encours totaux de crédits accordés aux particuliers. (source : statistiques Banque de France) Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 4
  • 6. 1.2 A quoi sert le crédit à la consommation ? 60 % des crédits à la consommation financent l’automobile et l’équipement de l’habitat Le crédit à la consommation est essentiel pour le financement de biens de consommation durables ou de services, qu’il s’agisse de : L’acquisition par les ménages de véhicules neufs ou d’occasion. Trois automobiles neuves sur quatre et plus d’une automobile d’occasion sur deux sont acquises par les particuliers grâce à un financement. (source : étude SOFINCO « Le financement automobile », octobre 2008) Les dépenses d’aménagement de l’habitat : meuble, électroménager, travaux d’amélioration de l’habitat, … Les loisirs. Toutes les dépenses soudaines ou d’un montant exceptionnel dont l’impact peut être « lissé » en mobilisant un crédit à la consommation. Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 5
  • 7. 1.3 A quoi sert le crédit à la consommation ? Pas de vente automobile sans crédit Trois automobiles neuves sur quatre sont acquises par les particuliers grâce à un financement. Plus d’une automobile d’occasion sur deux est acquise Sur 100 véhicules neufs acquis par des particuliers : par les particuliers grâce à un financement. 25 sont acquis au comptant 37 sont financés par un p p p prêt personnel 27 sont financés par un crédit affecté Le prix moyen d’une automobile financée, neuve ou d’occasion, est de 18 100 euros, soit la moitié du 11 sont financés par une LOA salaire annuel moyen d’un ménage. (source : estimations Sofinco) Ce prix d’acquisition ne représente par ailleurs qu’une d acquisition qu une partie du budget automobile des ménages (carburant, assurance, entretien…). En moyenne, les Français financent 73% du prix d’achat de leur automobile (véhicules neufs et d’occasion confondus), sur une durée moyenne contractuelle de 55 mois, soit quatre ans et demi. Toutes les générations ont recours au financement automobile, - mais l’apport personnel augmente avec l’âge : il est de 20% chez les 18-29 ans contre 39% chez les 70 ans et pl s plus, - en avançant en âge, les Français achètent plus de voitures neuves que d’occasion : la part de voitures neuves dans le total des voitures financées (voitures neuves et voitures d’occasion) est deux fois plus élevée chez les plus de 70 ans que chez les 18-29 ans. (source : étude SOFINCO « Le financement automobile », octobre 2008) Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 6
  • 8. 1.4 A quoi sert le crédit à la consommation ? Une corrélation forte entre le crédit à la consommation et l’investissement logement des ménages Les ménages qui ont un crédit immobilier ont un recours au crédit à la consommation (39 %) plus important que l’ensemble de la population (33 %). Cette corrélation s’explique par de multiples raisons : Le crédit à la consommation permet de financer les travaux d’amélioration de l’habitat (cuisine, isolation, véranda, etc.), travaux réalisés plus ou moins rapidement après l’acquisition immobilière et dont le montant est souvent important. Illustrations : plus d’un financement de cuisine sur quatre (26 %) intervient moins d’un an après l’entrée dans la nouvelle habitation ; encouragés par des mesures fiscales incitatives, les ménages ont également de plus en plus recours au crédit pour financer des travaux liés aux économies d’énergie. En règle générale, les ménages déménagent pour agrandir leur espace de vie. Ils peuvent alors acquérir les biens d’équipement du logement indispensables (meubles, électroménager, etc.) en mobilisant un crédit à la consommation : un tiers des crédits affectés à des achats de meubles ou d’électroménager est accordé à des ménages qui ont emménagé dans leur logement depuis moins de cinq ans. L’aménagement dans une nouvelle habitation peut aussi s’accompagner d’un besoin de trésorerie. L’achat d’un logement mobilise en effet l’épargne du ménage alors que d’autres besoins peuvent apparaître. Certains frais, liés au déménagement par exemple, n’ont pas toujours été anticipés. (source : étude SOFINCO « Investissement immobilier et crédit à la consommation », décembre 2008) Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 7
  • 9. 1.5 A quoi sert le crédit à la consommation ? Le financement des loisirs Caractéristiques des financements de camping-cars camping cars Camping-cars Camping-cars neufs d’occasion Prix moyen 53 080 € 34 850 € Financement moyen 36 720 € 27 010 € Part financée 69% 77% Mensualité moyenne 420 € 340 € Source : Sofinco, 2007, données moyennées arrondies L’acquisition d’un camping-car nécessite un investissement important : en 2007, le prix de vente moyen d’un camping-car (véhicules neufs et d’occasion confondus) acquis avec un crédit était de 45 180 euros. En moyenne, la durée d’un financement de camping-car (neuf ou d’occasion) est de l’ordre de 10 ans et la mensualité correspond à 14% du revenu du ménage (15% en 2004). Les deux tiers des acheteurs de camping-cars ont 50 ans et plus. (source : étude SOFINCO « Le financement des véhicules de loisirs », octobre 2008) Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 8
  • 10. 2.1 L’importance du crédit pour la consommation Toutes les générations ont recours au crédit à la consommation Part des ménages remboursant Âge du ménage* un crédit à la consommation Moins de 25 ans 34,1 % 25-34 ans 41,3 % 35 44 35-44 ans 42,9 42 9 % 45-54 ans 42,8 % 55-64 ans 29,0 % Plus de 65 ans 20,7 % * On considère l’âge du chef du ménage. (source : Observatoire des Crédits aux Ménages, novembre 2008) Si une part croissante des seniors a recours au crédit à la consommation, c’est chez les 25-54 ans que la part des ménages qui ont recours au crédit à la consommation est la plus élevée élevée. Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 9
  • 11. 2.2 L’importance du crédit pour la consommation Pour de nombreuses familles, le crédit à la consommation est indispensable Le crédit à la consommation permet notamment de : p Financer les dépenses nécessaires : meubles, équipement de la maison, achat d’une voiture plus grande, etc. Comme le montre le tableau ci-dessous, le recours au crédit à la consommation augmente avec le nombre d’enfants du ménage.g Financer l’éducation des enfants : 58% des Français déclarent qu’il est normal de souscrire un crédit à la consommation pour financer les études des enfants. (source : étude TNS Sofres “Les Français et le crédit à la consommation en 2007” menée pour l’ASF en janvier 2007) Les 2007 l ASF Part des ménages remboursant Nombre d’enfants du ménage un crédit à la consommation Pas d’enfant 29 % 1 enfant 44 % 2 enfants 49 % 3 enfants et plus 51 % (source : Observatoire des Crédits aux Ménages, novembre 2008) Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 10
  • 12. 2.3 L’importance du crédit pour la consommation 40% 40% des ménages qui ont eu recours à un crédit à la consommation pour effectuer une dépense n’auraient pas effectué leur dépense sans ce crédit Question posée aux détenteurs de crédit à la consommation (classique et renouvelable) : si vous n’aviez pas obtenu ce crédit, qu’auriez-vous fait ? Je ne sais pas 3% J’aurais emprunté Je n’aurais pas fait la dépense 32% 40% ailleurs que je souhaitais faire 25% J’aurais puisé dans mon épargne (source : étude TNS Sofres “Les Français et le crédit à la consommation en 2007” menée pour l’ASF en janvier 2007) Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 11
  • 13. 2.4 L’importance du crédit pour la consommation Les Français légitiment le recours au crédit à la consommation Question : « Il est normal de souscrire à un crédit à la consommation pour… » Acheter une voiture 88% 11% Réaliser des travaux 82% 18% dans la maison Financer les études 58% 41% des enfants Acheter des meubles et de 55% 45% l'électroménager Normal Pas normal (source : étude TNS Sofres “Les Français et le crédit à la consommation en 2007” réalisée pour l’ASF) Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 12
  • 14. 2.5 L’importance du crédit pour la consommation Un recours au crédit à la consommation inférieur à la moyenne européenne 3ème marché européen, la France occupe une place singulière au sein de l’Union Européenne : L encours L’encours moyen par habitant (2 200 €) est inférieur à la moyenne européenne (2 400 €) (2.200 (2.400 €). 24,5 Les encours de crédits à la consommation y représentaient en 2008 12,7% de la consommation 23,4 totale des ménages, contre 16,2% en moyenne dans l’Union Européenne. Une simple mise à niveau par rapport à l’Allemagne aurait représenté en 2008 des encours 21,1 1 9 9,9 9 supplémentaires supérieurs à 30 milliards d’€ avec des implications macroéconomiques majeures. pp p p q j 19,1 18,6 (source : étude SOFINCO, « Le crédit à la consommation en Europe à fin 2008 ») 17,8 16,6 1 16 ,2 % 6,6 16,0 16,0 15,7 14,9 14,8 12 ,7 % 12,3 1 ,2 1 1 0,9 9,9 9,8 9,6 8,8 8,5 6,8 6,2 62 5,6 uxembourg Belgique Suède Slovaquie Bulgarie Irlande Grèce Roumanie Espagne Ré tchèque Allemagne Union E uropéenne Slovénie Finlande Hongrie Roy. Uni Portugal Lituanie Autriche Pologne France Danemark Pays-Bas Italie Malte Estonie Lettonie ép. A Lu Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 13
  • 15. 3.1 L’importance du crédit sur le lieu de vente Le crédit à la consommation est né sur le lieu de vente La é ti L création d sociétés fi de iété financières par l secteur automobile : l crédit a été t è tôt une condition iè le t t bil le édit très diti essentielle du développement de l’industrie automobile. Les constructeurs l’ont vite compris, en créant eux- mêmes les premières sociétés financières : SOVAC est créée en 1919 par André Citroën. DIAC est f dé par L i R t fondée Louis Renault en octobre 1924 lt t b 1924. La création de la DIN, Diffusion Industrielle Nationale, par Peugeot date de 1928. CAVIA est fondée par Simca en 1938. En 1939, le quart des automobiles est déjà financé à crédit. La création de sociétés financières par le secteur de l’équipement de la maison et de la distribution : l équipement Les premières formes modernes de crédit à la consommation apparaissent en France à la fin du 19ème siècle et sont liées au développement des grands magasins parisiens. En 1865, Crépin, fondateur d’un magasin de meubles, systématise la vente de meubles par « abonnement ». En 1927 quelques grands producteurs dont Thomson et leurs banquiers fondent le Crédit Electrique et 1927, producteurs, Thomson, Gazier, destiné à faciliter l’équipement ménager des familles. SOFINCO est créée en 1951 autour de la Fédération de l’Ameublement. FINAREF est créée en 1970 par La Redoute. (source : « Histoire du crédit à la consommation » de Rosa-Maria Gelpi et François Julien-Labruyère publiée aux Editions la découverte en 1994) Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 14
  • 16. 3.2 L’importance du crédit sur le lieu de vente La moitié de la production annuelle de nouveaux crédits des sociétés financières (ASF) est réalisée sur le lieu de vente. Les financements destinés à l’achat de voitures neuves par les particuliers sont souscrits pour moitié sur le lieu de vente (en concession). (source : étude SOFINCO « Le financement automobile », octobre 2008) Chaque année, plus de trois millions de contrats de crédit affecté sont souscrits pour les secteurs de l’amélioration de l'habitat (travaux de rénovation, d’isolation thermique et phonique, véranda, …) et des biens d'équipement du foyer (électroménager, équipement multimédia, meubles,….). (source : statistiques annuelles ASF) 40% du C.A. de la vente par correspondance sont réalisés à partir d’un achat financé par un crédit renouvelable. Cette proportion est de 25% pour la distribution spécialisée. (source : rapport « Pour un développement responsable du crédit renouvelable en France » ; Athling Management 2008) Management, Lieu de vente 53,7% Plus de la moitié des ouvertures de compte Courrier + Téléphone 23,4% de crédit renouvelable (54 %) se font sur Agence bancaire 14,0% le lieu de vente, dans les grands magasins, g g Internet 3,8% 3 8% magasins spécialisés ou hypermarchés. Partenaires financiers 1,2% (source : rapport « Pour un développement responsable du crédit renouvelable en France » réalisé par Athling Autres 3,9% Management pour le C.C.S.F., décembre 2008) 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% Un Français sur cinq bénéficie chaque année (19 %) d’un paiement en 3 ou 4 fois sur le lieu de vente. (source : étude TNS Sofres “Les Français et le crédit à la consommation en 2007” menée pour l’ASF en janvier 2007) Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 15
  • 17. 3.3 L’importance du crédit sur le lieu de vente La montée en puissance du crédit sur le lieu de vente virtuel Le crédit à la consommation accompagne le déplacement d’une partie de la consommation, de la distribution d une en magasin vers Internet. Sur Internet, le crédit joue le même rôle décisif de soutien au commerce en ligne qu’il assure historiquement dans les enseignes physiques. Un achat plus tard 43% Question : sans le crédit en ligne, qu’auriez-vous fait ? Pas d'achat 33% Cette question a été posée à des utilisateurs de la fonction crédit de ReceiveAndPay, dans le cadre d’une étude menée par FIA-NET en janvier 2009 Un achat moins cher 7% auprès d’un échantillon représentatif. ReceiveAndPay est un service proposé par FIA-NET, filiale de SOFINCO et leader français des solutions de confiance pour le e-commerce. Le même achat 17% C’est ce que démontrent les résultats de cette étude (ci-dessus) : - Seul un internaute sur six (17%) qui a eu recours au crédit pour effectuer un achat en ligne, l’aurait quand même effectué, s’il n’était pas possible de réaliser cet achat à crédit. -SSans cette possibilité, 33 % d ces acheteurs auraient renoncé à l tt ibilité de h t i t é leur achat, t di que 43% d’ t eux h t tandis d’entre l’auraient repoussé. Paris, le 19 février 2009 - Nicolas Pécourt 16
  • 18. Contact SOFINCO Nicolas Pécourt Responsable du Pôle Études, Veille et Communication externe H.3.2. - rue du Bois Sauvage - 91038 Evry cedex Tél. : 33 (0)1 60 76 88 17 E-mail : presse@sofinco.fr Toutes les études de Sofinco sont disponibles sur le site www.sofinco.com, rubrique Panorama du Crédit Conso. Sofinco - Direction et Gestion rue du bois sauvage 91038 Evry cedex 542 097 522 RCS Paris - SA au capital de 247 468 455 €