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Lettre d'Empruntis - Janvier 2013

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Lettrre d'Empruntis.com de Janvier 2013 "Ca continu"

Lettre d'Empruntis - Janvier 2013

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Taux relevés le 1er
février 2013. Évolution par rapport au 7 janvier 2013.
Les taux indiqués s’entendent hors assurances, selon votre profil et votre demande.
Pour toute demande d’informations complémentaires :
Contact: mael.bernier@empruntis.com / 01.77.93.36.57 / 06.32.86.92.98
Ca continue…
Taux fixes
Tous les taux des crédits aux particuliers sont en baisse, sauf les
durées 25 et 30 qui restent stables. Les taux sur 15 ans sont de
3,10 % en moyenne, un taux historique ! « Les records battus le
mois précédent sont encore battus en janvier sur cette durée. Du
jamais vu », explique Maël Bernier, directrice de la
communication d’Empruntis.com. Sur 20 ans, les taux sont à
3,55 % affiché (- 0,10 point en un mois) mais en réalité la
moyenne négociée est bien inférieure et se situe autour de
3,20%.
« Comme pour les mois précédents, il ne faut pas s’arrêter aux
taux factices, dans la réalité nous obtenons très facilement des
décotes de 0,50 point, voire même, pour un de nos très bon
dossier, nous avons négocié 0,80 point de décote ! Ce qui ramène
les taux rééls flirtant avec les 3 % sur 15 ans et autour de
3,20 % sur 20 ans. », insiste Maël Bernier. Sans compter que
souvent, en région, les barèmes des banques se négocient encore
plus facilement au cas par cas.
Taux variables
Les taux variables restent très peu intéressants tant l’écart avec
les taux fixes est faible. A part des solutions semi-fixes (10 ans
de taux fixe très bas, puis le reste en taux variable) qui peuvent
être intéressantes pour des primo-accédants par exemple, peu
d’intérêt à ce type de taux.
Les banques restent à l’affut de nouveaux clients qu’elles fidélisent grâce à un crédit immobilier. Ainsi
avec un projet solide, elles n’hésitent pas à prêter. Elles sont néanmoins regardantes et vigilantes sur
la situation financière de l’emprunteur.
« La relation gagnant-gagnant dont nous parlions le mois dernier est toujours vraie ! Un seul bémol
néanmoins, depuis le 1er
janvier, les OAT, desquelles dépendent souvent la variation des taux de
crédits aux particuliers, ont commencé à augmenter, pour le moment très légèrement (+0,20 point).
Dans l’immédiat, nous n’observons aucune répercussion de cette hausse des taux directeurs sur les
barèmes bancaires qui confirment même des baisses pour ce début février. Néanmoins, si la tendance
sur les OAT se poursuivait, il faudrait s’attendre à minima à un statu-quo sur les taux, et si cela se
confirmait plus brutalement à terme une légère hausse. Mais pour le moment, rien à signaler.»,
estime Maël Bernier. Cela dit, pour l’heure les conditions de crédits sont historiquement bonnes ! Il
faut donc en profiter sans plus tarder pour acheter un logement ou renégocier son crédit.
Nos conseils : « Même si les prix immobiliers peuvent sembler élevés dans les grandes villes, les
conditions de crédits sont telles qu’un achat immobilier reste intéressant. Quand on finance son
logement à 3%, avec une inflation autour de 2%, le coût de l’argent est finalement très, très faible ! »
Conclut Maël Bernier.
La Renégociation du prêt
La renégociation consiste à contracter un
nouvel emprunt à un taux plus
avantageux pour rembourser celui en
cours. En effet, renégocier aujourd’hui
son prêt contracté à un taux élevé, il y a
plusieurs années, peut s’avérer très
intéressant. Pourtant, la renégociation
ne convient pas à tous les cas de figure.
 Ainsi, ne l'envisagez pas pour un
prêt qui est sur le point d'être
remboursé. Suivant le principe du
prêt amortissable, vous êtes alors en
train de rembourser le capital et non
plus les intérêts, remboursés en
grande partie durant les premières
années. Aucun avantage donc, de
négocier les intérêts pour la simple et
bonne raison qu'ils sont déjà payés
presque en totalité.
 Par ailleurs, la différence de taux entre
le nouveau taux proposé et celui de
votre crédit initial doit être au moins
égale à un demi-point afin que le gain
réalisé contrebalance les frais dont
vous devrez vous acquitter : IRA,
nouvelle prise de garantie…
Le plus simple pour évaluer la rentabilité
de l'opération est encore de consulter le
tableau d'amortissement de votre prêt
en cours (n’hésitez pas à le demander à
votre banquier) : si la part des
intérêts est de loin la plus
importante (par rapport au capital),
mieux vaut alors renégocier.
Attention : Sachez que, d'un point de
vue de pure rentabilité, la renégociation
offre peu d'attrait à votre banquier. En
effet, elle est synonyme de perte
financière pour son établissement et il
vaut mieux être un "bon" client pour
obtenir un nouveau prêt.
En cas de refus, faites jouer la
concurrence. Si une autre banque
accepte de vous consentir un prêt,
informez-en alors votre banquier. La
perspective de devoir prochainement
clôturer votre compte (et éventuellement
celui de votre conjoint) pourra peut-être
l'amener à revoir sa décision, mais dans
la plupart des cas, vous devrez changer
de banque.
Notre conseil :
Avant de contracter un nouveau prêt,
n'oubliez pas que votre taux
d'endettement ne doit pas dépasser 30%
de vos revenus nets mensuels. Une
renégociation mal engagée peut vous
conduire au surendettement.
© Empruntis.com
4 février 2013

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Lettre d'Empruntis - Janvier 2013

  • 1. Taux relevés le 1er février 2013. Évolution par rapport au 7 janvier 2013. Les taux indiqués s’entendent hors assurances, selon votre profil et votre demande. Pour toute demande d’informations complémentaires : Contact: mael.bernier@empruntis.com / 01.77.93.36.57 / 06.32.86.92.98 Ca continue… Taux fixes Tous les taux des crédits aux particuliers sont en baisse, sauf les durées 25 et 30 qui restent stables. Les taux sur 15 ans sont de 3,10 % en moyenne, un taux historique ! « Les records battus le mois précédent sont encore battus en janvier sur cette durée. Du jamais vu », explique Maël Bernier, directrice de la communication d’Empruntis.com. Sur 20 ans, les taux sont à 3,55 % affiché (- 0,10 point en un mois) mais en réalité la moyenne négociée est bien inférieure et se situe autour de 3,20%. « Comme pour les mois précédents, il ne faut pas s’arrêter aux taux factices, dans la réalité nous obtenons très facilement des décotes de 0,50 point, voire même, pour un de nos très bon dossier, nous avons négocié 0,80 point de décote ! Ce qui ramène les taux rééls flirtant avec les 3 % sur 15 ans et autour de 3,20 % sur 20 ans. », insiste Maël Bernier. Sans compter que souvent, en région, les barèmes des banques se négocient encore plus facilement au cas par cas. Taux variables Les taux variables restent très peu intéressants tant l’écart avec les taux fixes est faible. A part des solutions semi-fixes (10 ans de taux fixe très bas, puis le reste en taux variable) qui peuvent être intéressantes pour des primo-accédants par exemple, peu d’intérêt à ce type de taux. Les banques restent à l’affut de nouveaux clients qu’elles fidélisent grâce à un crédit immobilier. Ainsi avec un projet solide, elles n’hésitent pas à prêter. Elles sont néanmoins regardantes et vigilantes sur la situation financière de l’emprunteur. « La relation gagnant-gagnant dont nous parlions le mois dernier est toujours vraie ! Un seul bémol néanmoins, depuis le 1er janvier, les OAT, desquelles dépendent souvent la variation des taux de crédits aux particuliers, ont commencé à augmenter, pour le moment très légèrement (+0,20 point). Dans l’immédiat, nous n’observons aucune répercussion de cette hausse des taux directeurs sur les barèmes bancaires qui confirment même des baisses pour ce début février. Néanmoins, si la tendance sur les OAT se poursuivait, il faudrait s’attendre à minima à un statu-quo sur les taux, et si cela se confirmait plus brutalement à terme une légère hausse. Mais pour le moment, rien à signaler.», estime Maël Bernier. Cela dit, pour l’heure les conditions de crédits sont historiquement bonnes ! Il faut donc en profiter sans plus tarder pour acheter un logement ou renégocier son crédit. Nos conseils : « Même si les prix immobiliers peuvent sembler élevés dans les grandes villes, les conditions de crédits sont telles qu’un achat immobilier reste intéressant. Quand on finance son logement à 3%, avec une inflation autour de 2%, le coût de l’argent est finalement très, très faible ! » Conclut Maël Bernier. La Renégociation du prêt La renégociation consiste à contracter un nouvel emprunt à un taux plus avantageux pour rembourser celui en cours. En effet, renégocier aujourd’hui son prêt contracté à un taux élevé, il y a plusieurs années, peut s’avérer très intéressant. Pourtant, la renégociation ne convient pas à tous les cas de figure.  Ainsi, ne l'envisagez pas pour un prêt qui est sur le point d'être remboursé. Suivant le principe du prêt amortissable, vous êtes alors en train de rembourser le capital et non plus les intérêts, remboursés en grande partie durant les premières années. Aucun avantage donc, de négocier les intérêts pour la simple et bonne raison qu'ils sont déjà payés presque en totalité.  Par ailleurs, la différence de taux entre le nouveau taux proposé et celui de votre crédit initial doit être au moins égale à un demi-point afin que le gain réalisé contrebalance les frais dont vous devrez vous acquitter : IRA, nouvelle prise de garantie… Le plus simple pour évaluer la rentabilité de l'opération est encore de consulter le tableau d'amortissement de votre prêt en cours (n’hésitez pas à le demander à votre banquier) : si la part des intérêts est de loin la plus importante (par rapport au capital), mieux vaut alors renégocier. Attention : Sachez que, d'un point de vue de pure rentabilité, la renégociation offre peu d'attrait à votre banquier. En effet, elle est synonyme de perte financière pour son établissement et il vaut mieux être un "bon" client pour obtenir un nouveau prêt. En cas de refus, faites jouer la concurrence. Si une autre banque accepte de vous consentir un prêt, informez-en alors votre banquier. La perspective de devoir prochainement clôturer votre compte (et éventuellement celui de votre conjoint) pourra peut-être l'amener à revoir sa décision, mais dans la plupart des cas, vous devrez changer de banque. Notre conseil : Avant de contracter un nouveau prêt, n'oubliez pas que votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 30% de vos revenus nets mensuels. Une renégociation mal engagée peut vous conduire au surendettement. © Empruntis.com 4 février 2013