Kuinka velkaantuneita suomalaiset kotitaloudet ovat? Miten vertaudumme eurooppalaisella tasolla? Suomalaiset ovat tunnollisia lainanhoitajia. Finanssialan analyytikko Elina Salmisen esitys.

1. Kotitalouksien velkaantuneisuus
Elina Salminen, Analyytikko
19.4.2017

2. finanssiala.fi
Kotitalouksien velkaantumisasteen kehitys
maltillista
% %

3. finanssiala.fi
Nopeimmin kasvavat kulutusluotot
%
Huom: tässä tilastossa
mukana Fivan valvomat
luottolaitosluvan saaneet
toimijat, jotka raportoivat
lukunsa Suomen Pankille

4. finanssiala.fi
Muiden kuin luottolaitosten myöntämät kulutusluotot
kasvussa
Lähde: Suomen Pankki jaTilastokeskus

5. finanssiala.fi
Kotitalouksien velkaantumisaste maittain
2015
Lähde: Eurostat

6. finanssiala.fi
Suomalaiset hoitavat lainansa
Järjestämättömien saamisten* osuus pankkien kaikista saamisista EU-maissa (painotettu ka.4,4%)
Kypros
44,8%
Kreikka
45,9%
Irlanti
13,6%
Portugali
19,5%
Italia
15,3%
Romania
10,1%
Unkari
11,5%
Slovenia
14,4%
Kroatia
10,1%
Itävalta
5,3%
Puola
6,1%
Espanja
5,7%
Liettua
3,8%
Latvia
3,2%
Ranska
3,7%
Belgia
3,2%
Malta
4,6%
Tanska
3,1%
Tsekki
2,5%
Saksa
2,5%
Hol-
lanti
2,5%
Britan
nia
1,9%
Lux
1,1%
Suomi
1,6%
Ruotsi
1,0%
Bulgaria
12,5%
Viro
1,3%
Slovakia
4,2%
Lähde: European Banking Authority, Risk Dashboard Q4/2016
alle 4
4 -9,9
10 - 25
yli 25
* Laina on hoitamaton
(saaminen on
järjestämätön) kun sen
korko tai pääoma tai
pääoman osa on ollut
erääntyneenä ja
maksamatta 90 päivää tai
jos laina todennäköisesti
jää maksamatta.
Norja
1,9%

7. finanssiala.fi
Lainanhoitojoustojen (mm. työttömyyden takia)
käyttö vähäistä Suomessa
Lähde: European Banking Authority, Risk Dashboard Q4 2016
EU-maiden
pankkien
painotettu
keskiarvo 3,2%

8. finanssiala.fi
Asuntolainojen takaisinmaksuajat Suomessa
Pohjoismaiden lyhimmät
19.0
23.5
41.0
27.2
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
Suomi Norja Ruotsi Tanska
vuotta
Uudet asuntolainat Asuntolainakanta AsuntolainakantaUudet asuntolainat
Lähde: ESRB 2015 (SE, DK) ja Suomen Pankki 2016 (FI), Finanstilsynet 2016 (NO)

9. finanssiala.fi
Kotitalouksien korkomenot pienemmät kuin sitten
1980-luvun*
Mrd, € %
*siitä lähtien, kun dataa on saatavilla
eli 1980 eteenpäin

10. finanssiala.fi
Kotitalouksilla on myös varallisuutta
Kotitalouksien
rahoitusvarallisuus
kolminkertaistunut
vuodesta 1998

11. finanssiala.fi
Kotitaloudet varakkaampia kuin koskaan
Mrd. EUR
Rahoitusvarallisuuden lisäksi
kotitalouksilla reaalivarallisuutta (2015):
• Asuinrakennukset 248 mrd.€
• Muuta reaalivarallisuutta 178 mrd. €

12. finanssiala.fifinanssiala.fi
Kotitalouksien velat keskittyvät pienelle joukolle
Asuntokuntia, joilla
velkaa 3 kertaa
vuositulot
9% velallisista,
53% veloista eli
60,8 mrd. EUR
Asuntokuntia, joilla
velkaa 5 kertaa
vuositulot
5% velallisista,
17% veloista eli
19,5 mrd. EURKaikkiaan 47% asuntokunnista on täysin
velattomia. Velkaa on noin puolella ja
asuntovelkaa noin kolmanneksella
asuntokunnista.

13. Säästäminen, luotonkäyttö ja
maksutavat
Tutkimusraportti 2017

14. finanssiala.fi
Tutkimuksen toteutus
• Tutkimuksen kohderyhmän muodostavat mannersuomalaiset
15-74 -vuotiaat henkilöt
• Haastattelututkimuksen aineisto on kerätty alkuvuodesta 2017
• Haastateltiin puhelimitse 2 500 kohderyhmään kuuluvaa henkilöä eri
puolilla Suomea
• Otoskoko on tarpeeksi iso, jotta aineistosta voidaan tehdä myös
taustaryhmittäisiä vertailuja

15. finanssiala.fi
Suuret asuntolainat pk-seudulla asuvalla hyvin
tienaavalla lapsiperheellä
Lähteet: data Säästäminen ja luotonkäyttö –tutkimus 2017, kuva: Redi/Shutterstock.com
Keskimääräinen uusi (alle 2v.
sitten otettu) asuntolaina
153 500€

16. finanssiala.fi
Suuret asuntolainat niillä, kellä eniten myös
maksukykyä (suurimmat tulot)
nostetun asuntolainan määrä euroina (uudet lainat=laina otettu alle 2v. sitten), n=211
kotitalouden
vuositulot
Lähde: FK, Säästäminen&Luotonkäyttö 2017 -tutkimus
Uusi laina keskimäärin 153 500 €

17. finanssiala.fi
VARAUTUMINEN MAHDOLLISEEN KORONNOUSUUN
On asuntolainaa, n=854
Oletteko varautunut asuntolainanne koron mahdolliseen nousuun ja sen mukanaan tuomaan lainanhoitokulujen kasvuun?
Kyllä
77%
Ei
21%
Ei osaa sanoa
2%
Lähde: FK, Säästäminen&Luotonkäyttö 2017 -tutkimus

18. finanssiala.fi
37
15
10
8
7
6
5
4
4
3
3
3
1
1
5
1
0 20 40 60 80 100
Säästöillä ja sijoituksilla
Huomioitu jo lainaa hakiessa/kohtuullinen kk-erä
Varaa maksaa enemm./voi realisoida omaisuutta
Tiedostamalla asian/henk. varautuminen/seuranta
Lainassa korkokatto
Tasaeräinen laina
Laina-aika pitenee/tarpeeksi maksuaikaa
Maksaa lainan pois/lyhentää nopeammin
Pieni laina/vain vähän jäljellä
Kiinteä korko
On lainaturva- tai jokin muu vakuutus
Tiukentaa talouttaan tarvittaessa
Neuvottelee pankin kanssa
Ei millään tavalla
Muu
Ei osaa sanoa
On varautunut asuntolainan koron nousuun, n=660
Lähde: FK, Säästäminen&Luotonkäyttö 2017 -tutkimus
MITEN ON VARAUTUNUT MAHDOLLISEEN KORON NOUSUUN
%

19. finanssiala.fi
YHTEENVETO
• Suomalaisten velkaantuminen eurooppalaista
keskitasoa
• Velkaantumisvauhti maltillinen tällä hetkellä
• Velat keskittyvät suhteellisen pienelle joukolle, mutta:
• Kotitalouksilla myös varallisuutta
• Korkojen nousuun on varauduttu

20. finanssiala.fi
Kiitos!
Elina Salminen
Analyytikko
elina.salminen@finanssiala.fi
+358 20 793 4258
https://twitter.com/ElinaSalminen