1. OPENBANKING
- Banking As A Service-
Con cu rs o d e I n n ovación F in an ciera 2 0 1 8
BCRA
Concurso de Innovación Financiera 1

2. Identificación del Problema
Inclusión Financiera
El mundo está cambiando rápidamente y la aparición de nuevas tecnologías está modificando la forma en la
que nos comunicamos y realizamos nuestras actividades habituales.
Bajo este contexto, tanto en Argentina como en el resto de Latinoamérica, el nivel de bancarización todavía es
bajo debido a que la población está habituada al esquema de funcionamiento del “banco tradicional”
pensado en el banco físico, con sucursales, tarjetas de crédito, etcétera. Esto hace que los bancos tarden en
llegar a los estratos más bajos de la sociedad para lograr la bancarización ya que los costos de las operaciones
son muy elevados.
En los últimos años, y principalmente luego de la crisis de 2008, la inclusión financiera pasó a tener un lugar
preponderante en la agenda política de los gobiernos, al mismo tiempo que comenzó a ser promovida desde
diversos organismos internacionales. Este problema está emergiendo como una prioridad para los
legisladores y reguladores en el desarrollo del sector financiero, con un número creciente de países que
introducen medidas integrales para mejorar el acceso y el uso de servicios financieros personalizados.
El Banco Mundial estima que la inclusión financiera es un factor clave para reducir la pobreza extrema y
promover la prosperidad económica, y ha establecido un ambicioso objetivo de lograr el acceso universal a
servicios financieros a más tardar en 2020.
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3. Identificación del Problema
Según Global Findex, la base
de datos del Banco Mundial
sobre temas de inclusión
financiera, para el año 2014
(último para el cual se
cuentan con datos) el 49,8%
de los argentinos no posee
una cuenta bancaria, dato
que es utilizado como uno de
los principales indicadores en
lo que refiere al tema,
principalmente al uso de los
servicios financieros.
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4. Identificación del Problema
Situación actual del Sistema Bancario en Argentina
Frente a esta problemática de inclusión financiera y desconfianza, surgen nuevos actores de mercado como
las Fintech, que están introduciendo innovaciones disruptivas en todos los procesos financieros: inversión,
pagos y en la administración del dinero. Se están creando nuevas monedas y el usuario final se ve totalmente
beneficiado ya que estos nuevos proveedores cumplen sus expectativas no solo de manera funcional sino
también online y con ello se promueve la inclusión de la población no bancarizada.
Esta innovación está provocando un impacto social realmente grande puesto que hay startups especializadas
en determinados tipos de transacciones monetarias, por ejemplo ofreciendo préstamos interpersonales (P2P)
y ampliando las opciones de inversión.
Ante la aparición de estos nuevos actores en el mercado, el actual sistema bancario debe prepararse para
hacer frente al reto de adaptarse al nuevo panorama digital.
A pesar de la escalada de innovación que está barriendo el sector de los servicios financieros, muchos bancos
conservan todavía su I+D tras puerta cerradas. Es comprensible que la seguridad continúe siendo una de sus
prioridades y que, en vez de arriesgarse a compartir información con otros, los bancos tengan tendencias a
solo confiar en ellos mismos.
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5. Solución Planteada
OPENBANKING
El objetivo del proyecto consiste en crear una plataforma de normalización, bajo el concepto de Open
Banking, que provea adaptadores para entidades financieras del tipo cuentas, pagos y autenticación
(autenticación multifactor) para que bancos, financieras y aseguradoras, puedan utilizar como base segura,
adaptable y simplificada para la digitalización financiera.
Open Banking define cómo se deben crear, compartir y acceder a los datos financieros. Al confiar en las redes
en lugar de la centralización, la banca abierta ayuda a los clientes de servicios financieros a compartir de
forma segura sus datos con otras instituciones financieras mediante el uso de interfaces de programación de
aplicaciones, más conocidas como API.
Con esta API de tecnología financiera, los responsables de sistemas dentro de estas organizaciones pueden
crear su propia solución de sistemas de finanzas o apoyarse en otros procesos internos sin tener que crear
cada pieza tecnológica desde cero.
El producto es brand-free por lo que cualquier entidad financiera puede tomarlo y adaptarlo para tener un
mejor time-to-market. Esto va a permitir implementar mejoras en los procesos del sistema bancario actual
como así también desarrollar continua innovaciones que permitan aprovechar nuevas oportunidades del
mercado.
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6. Solución Planteada
Objetivos del proyecto
● Simplificar el acceso a Gateways de pagos y el procesamiento de los mismos basados en la
legislación vigente y futura.
● Crear un conjunto de APIs con las reglas y pautas para los servicios modernos de cuentas y
pagos.
● Promover el acceso a la innovación Fintech y su reducción de costos.
● Apoyar el proceso de bancarización en toda la población Argentina
● Soportar la reducción de costos para nuevos productos financieros.
● Proporcionar una plataforma de compliance legal y única para el BCRA.
● Estandarizar, integrar y mejorar la eficiencia de pagos en la nueva era de la digitalización
bancaria.
● Incorporar y promover claridad en el uso de los métodos de pagos emergentes como mobile
payments y online payments.
● Mejorar la seguridad a través de APIs para el acceso a gateways de pagos.
● Incorporar tipos de pagos nuevos y emergentes dentro de la regulación actual.
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7. Especificaciones técnicas del proyecto
Crear una arquitectura de solución para
OpenBanking, que parte del Proyecto
OpenBank y transicionar el mismo a una
solución adaptada para el Mercado
Argentino
La arquitectura será cloud-first aunque se
debe trabajar en que sea agnóstica al
proveedor de cloud y debe correr sobre
on-premise
La solución incorpora un API manager
para crear una capa de abstracción y
manejo de servicios dinámico.
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8. Stack Tecnológico
Java 8 Angular 5 / 6 Boostrap 3 WS2O PL/SQL
NPM, NodeJS Swagger Alexa Android / iOS Bitbucket
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9. Core
Openb
ank
PSIP
AISP
Arquitectura Simplificada
On premise
Banco
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10. Arquitectura Simplificada
La plataforma estará integrada por los siguientes módulos
AISP: (Account Information Service Provider)
Proveedor de servicios de información de cuentas que se encargan de agregar información de varias
entidades financieras para ofrecer una visión consolidada de las finanzas de una persona.
PSIP: (Payment Initiating Service Provider)
Proveedor de servicios de iniciación de pagos. Estas empresas obtienen información para permitir a los
clientes realizar pagos electrónicos, lo que supone una alternativa al pago con tarjeta para comprar bienes
o servicios.
ASPSP (Account Service Payment Service Providers)
Proveedor de servicios de pago y de datos de cuentas, a los AISP y PSIP. Se trata, en general, de los bancos
propietarios de la información y de los servicios que los proporcionan a terceros. entidad para un posterior
tratamiento por parte de una AISP.
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11. Producción Entornos No Prod
Teclab
AWS
Organizations
VPC
peering
Prod
Desarrollo
AWS Infraestructura
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12. Antecedentes del proyecto
Como antecedente internacional de este proyecto, la nueva directiva europea de servicios de pago
(PSD2), abrió un horizonte de posibilidades para el desarrollo de nuevos modelos de negocio
innovadores por parte de terceros y de las propias entidades financieras.
Payments Services Directive 2, más conocida como PSD2, es la directriz impulsada por la Comisión
Europea (EC) que sustituye a su predecesora PSD y cuyo objetivo es aumentar la competencia, la
innovación y proteger al consumidor en el mercado bancario europeo.
Lo que se pretende con la PSD2, es permitir que los consumidores puedan utilizar los servicios de
terceros para realizar pagos o disfrutar de servicios de valor añadido, para lo cual dichos actores
deben poder tener acceso a información de cuentas y tarjetas que los consumidores tienen en
entidades financieras. Es decir, los datos de los consumidores ya no serán propiedad de la entidad
bancaria siempre y cuando el consumidor dé su consentimiento para que terceros puedan tener
acceso a ellos.
Está implementación genera un cambio en el modelo de relación entre entidades financieras y
bancos. La información de los clientes va a estar disponible para nuevos players que van a generar
nuevos productos. Es cuestión de si los bancos quieren ser meros transmisores de datos o por el
contrario, quieren seguir siendo el primer punto de contacto de los clientes para gestionar sus
finanzas. 12

13. Muchas Gracias!
C o n c u r s o d e I n n o v a c i ó n
F i n a n c i e ra 2 0 1 8
BCRA
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