4. Pankkiholvi -> todellisuudessa pankilla
ei ole kaikkia rahojamme heti saatavilla
Käytännössä kaikki rahaliikenne kulkee pankkitilien
kautta – yhä enemmän sähköisesti
5. Rahan osto (talletukset) ja myynti (lainat)
Asiakas tallettaa
rahansa pankki-
tilille -> pankki
Maksaa talletus-
korkoa (esim. 1 %)
PANKKI OTTAA
TALLETUKSET
VASTAAN JA
VÄLITTÄÄ NE
LAINOINA
Rahan lainaaja maksaa
pankille lainakorkoa
(esim. 2 %)
7. Erilaisia korkoja 1/2
Viitekorko =
Euribor 3kk/12kk ja primekorot
Euribor-korko =
Euroalueen pankkien keskikorko, eli korko jolla pankit
lainaavat toisiltaan ja Euroopan keskuspankilta rahaa,
yleisimmät 3 kk ja 12 kk
Prime-korko =
Pankin itsemääräämä viitekorko, muuttuu euriboria
harvemmin
http://www.kauppalehti.fi/5/i/porssi/korot/
8. Erilaisia korkoja 2/2
Kiinteä korko =
Korko päätetään esim. 5 vuodeksi eteenpäin
Korkomarginaali =
Pankin oma voitto, määräytyy mm. asiakassuhteen, lainan
käyttötarkoituksen ja takaisinmaksukyvyn mukaan, n. 1 –
2 %:a asuntolainoissa
Todellinen vuosikorko =
Viitekorko + korkomarginaali + lainanhoitokulut
9. Korkoon vaikuttaa:
- käyttötarkoitus
- suuruus
- takaukset
- takaisinmaksukyky
Asuntolainoissa: Mitä
vakaampi korko, sen
korkeampi se on.
Asiakas siis joutuu
maksamaan
turvallisuudesta.
11. Erilaisia tapoja maksaa laina takaisin
Tasaerälaina:
Maksuerä 1000 1000 1000 1000 🡪 Maksuerä aina sama
Lyhennys 800 700 850 600 🡪 Lyhennyksen osuus
Korko 200 300 150 400 vaihtelee korosta riippuen
🡪 Korkomuutokset
vaikuttavat laina-aikaan
Annuiteettilaina:
Maksuerä 1000 1100 950 1200 🡪 Korkomuutokset vaikut-
Lyhennys 800 800 800 800 tavat maksuerään
Korko 200 300 150 400 🡪 Lyhennys aina sama
🡪 Laina-aika pysyy samana
12. Esimerkki laina-ajoista
100 000 lainaa maksellaan
kymmeniä vuosia. Pitkässä
laina-ajassa korkokustannukset
voivat liki kaksinkertaistaa
lainanarvon! Toisaalta
asunnonhintakin voi nousta samaan
aikaan.
13. Säästäminen ja sijoittaminen
• Tavoitteena omaisuuden määrän kasvattaminen
• Säästämisessä ja erityisesti sijoittamisessa on
mukana riski