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INTRODUCTION GENERALE

      Première partie : organisation fonctionnelle
      de la BPR

  I. Structure de la BPR
 II. Chiffres clés
III. Missions et attributions des différentes entités de la BPR
       1-    Fonction développement et réseau
       2-    Fonction risques et engagement
       3-    Fonction administrative et financière
       4-    Fonction ressources humaines
       5-    Fonction pilotage et contrôle de gestion
       6-    Fonction audit interne
       7-    Fonction juridique

      Deuxième partie : structure d’organisation
      et de fonctionnement de l’agence

 I.   Présentation de l’agence
        1-Chef d’agence
        2-Chef de caisse
            a- Supervision des opérations de guichet
            b- Réalisation des travaux de back-office
            c- Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau de l’agence
        3-Chargé de produit
        4- Caisse principale
      II.L’ouverture       d’un compte
      A- Démarche d’ouverture
        1- Les comptes courants
        2- Les comptes chèques

                                                                                    1
3- Les comptes sur carnet
       B- Les comptes en banque
        1-Les comptes courants
        2- Les comptes chèques
        3- Les comptes sur carnet
       C- Les conditions d’ouverture d’un compte
        1- Conditions générales
        2- Conditions relatives à la l’identité
       D- Les formalités d’ouverture d’un compte
        1- Le carton de spécimen de signature
        2- Demande d’ouverture d’un compte
       E- Demande d’un chéquier, carnet ou carte guichet
III.   Les principales activités d’une caisse
       A-   Ouverture de caisse
       B-   Le versement
        1-Definition
        2- Les différentes opérations d’un versement
            a- Le numéro de compte
            b- Le montant versé
        3- Le versement déplace (VRD)
       C- Les instruments de paiement
        1-La monnaie
        2- Le cheque
            a- Définition
            b- Les conditions de forme et de fond
            c- Paiement sur caisse
            d- Paiement du cheque déplace
            e- Retrait au guichet
        3- Cartes monétiques
       D- Arrêt de caisse
       E- Le change
IV.    Service de la compensation

       CONCLUSION




                                                           2
Crée le 25 Mai 1928, la Banque Populaire est la première institution
financière du Maroc. Elle est depuis toujours aux côtés de ceux qui
entreprennent. Du nord au sud, d’Est en Ouest, partout au Maroc, elle s’investit
pour faire de chaque région une force, de chaque culture une richesse et de
chaque métier une source d’avenir.
     Le Groupe Banque Populaire est un groupement de banques qui est constitué
par la Banque centrale et 12 Banques Populaires régionales. Il s’est fixé comme
objectif d’accompagner toute entreprise (PME, PMI, artisanales ou de services)
à court ou à moyen terme.
     Le groupe Banque Populaire développe ses activités en direction de 5
orientations majeures :
         Modernisation des marchés de capitaux ;
         Contribution au développement régional ;
         Participation intensive au développement régional ;
         Promotion de l’économie sociale ;
         Développement de la Bancarisation.
     En application des dispositions de la loi 12/96 portant réforme du crédit
populaire du Maroc, le conseil d’administration de la Banque Centrale Populaire a
procédé le 27 Février 2001 à la transformation de la Banque Centrale Populaire
en Société Anonyme à capital fixe. Selon le Rapport d’activité 2002, le capital
fixe s’élève aujourd’hui à hauteur d’au moins 51% par les Banques Populaires
Régionales et l’Etat.
     L’organisme central (BCP) assure la gestion des excédents de trésorerie des
Banques Populaires Régionales, et la gestion des services d’intérêt commun aux
organismes du Crédit Populaire du Maroc (International- Informatique-
Marketing stratégique…). Les Banques Populaires Régionales, quant à elles, sont à
capital variable, à Directoire et à conseil de Surveillance et sont implantées dans


                                                                                 3
12 villes : AL Hoceima, Casablanca, Centre Sud, El Jadida- Safi, Fès- Taza,
Laâyoune, Marrakech- Béni Mellal, Méknes, Nador, Oujda, Rabat- Kenitra,
Tanger- Tétouan.




     Première
Partie :


 Organisati
    on
fonctionnel

                                                                          4
le de la
       BPR


I. STRUCTURE DE LA BPR




                         5
II. CHIFFRES CLES

      Les données ci-dessous concernent les chiffres clés de la BP Rabat-Kénitra
à fin Mars et donnent une image synthétique sur ces principaux fondamentaux :

Indicateurs              Volume global de             Observations
                         Réalisation


                                                      Nouvelles agences à ouvrir en 2005
Nbres de point de        69 agences en exploitation   conformément      au     programme
vente                                                 d’investissement
Effectif                        695 agents            Opération recrutement 2005 en cours de
                                                      concrétisation une quarantaine de
                                                      nouvelles recrues

Portefeuille clientèle        323817 clients          Objectif annuel de 29700 comptes à
                                                      ouvrir



                                                                                          6
Porteurs de cartes               12677 cartes
monétiques                     commercialisées


Ressources globales         Un encours de 9.360 M     En structure 61% ressources locales et
                                    DH                39% ressources MRE


Emplois                     L’encours global est de   En structure 44% créance sur la
                                9 608 M DH            clientèle ; 1% portefeuille titre et 54%
                                                      créances sur les établissement de crédit
                                                      et assimilés
Créances en                Un encours global de 809   Soit un taux de créances en souffrance
souffrance                         MDH                de 16.52%


Cœfficient d’emploi                 52.3%




    III.    MISSIONS ET ATTRIBUTIONS DES
            DIFFERENTES ENTITES DE LA BPR
               1. Fonction développement & réseau
           Les missions assignées à cette entité peuvent être regroupée comme suit :
•          Appui technique et assistance au réseau de distribution pour la réalisation
           des principales actions programmées, et développement de leur fonds de
           commerce ;
•          Animation du réseau à travers l’organisation des visites régulières aux
           points de vente pour s’assurer du niveau de formation et de la connaissance
           des produits et services ;
•          Etablissement du bilan de l’opération MRE ;
•          Prise en charge des activités de communication externes destinées à
           consolider l’image de marque et à développer la vente des produits ;




                                                                                            7
•        Mise en œuvre de la politique de distribution à travers les études
         d’implantation préalables des agences, de guichets de change et de GAB ;
•        Tenue des tableaux de bord mensuels sur le recouvrement des créances en
         souffrances et entreprise des démarches nécessaires pour recouvrer à
         l’amiable les créances auprès des débiteurs et coobligés ;


             2. Fonction risques engagements
     Les attributions de la fonction Risques Engagements peuvent être
synthétiser dans ce qui suit :
•        Evaluation globale du risque à priori en analysant toutes les informations et
         données susceptibles de renseigner sur : la nature des activités exercées,
         la situation financière du demandeur, la surface patrimoniale des
         actionnaires ;
•        Evaluation des garanties proposées, préparation et présentation des
         dossiers de crédit aux instances de décision ;
•        Prévention du risque en recherchant en permanence les indicateurs d’ordre
         financiers, comptables, économiques ou autres, susceptibles de déceler les
         entreprises à caractère défectueux ;
•        Surveillance globale sur les engagements (utilisation des lignes, réalisation
         des crédits..) et des délégataires ;
•        Analyse et suivi des régularisations des dépassements en concertation avec
         le réseau de distribution ;
•        Gestion administrative des engagements en établissant les états demandés
         par les organismes externes (autorités de tutelle …) conformément aux
         normes établis en la matière ;
•        Suivi de l’évolution des créances compromises et les réalisations en matière
         de passation et de récupération et de provisionnement ;
•        Gestion administrative du contentieux ;


             3. Fonction administrative et financière
         Les missions dévolues à cette fonction peuvent être synthétiser comme
suit :
•        Traitement du recouvrement des valeurs et        la gestion des incidents de
         paiement ;
•        Gestion optimale de la trésorerie de la BPRK ;



                                                                                    8
•        Prise en charge des écritures de centralisation (intérêts, charges,
         commissions..) ;
•        Réalisation des arrêtés comptables et des déclarations réglementaires ;
•        Assurer le vis-à-vis des auditeurs ;
•        Réalisation du programme d’investissement agrée et gestion du patrimoine
         mobilier, immobilier, équipements et installations techniques du siége et du
         réseau ;
•        Supervision des actions des intervenants dans le domaine informatique et
         de la téléphonie ;
•        Saisie des journées comptables des différentes entités de la BPR


             4. Fonction ressources humaines
    Les missions et attributions de cette fonction peuvent être synthétiser
comme suit :
•        Gestion prévisionnelle des emplois et des compétences en mettant en place
         les plans de carrière et en identifiant les qualifications requises et les
         connaissances acquises par le personnel de la BPR ;
•        Élaboration du plan de recrutement de la BPR (opération recrutement
         2005) ;
•        Validation des demandes de mobilités et les permutations inter- agences ;
•        Gestion administrative      en assurant    le traitement des éléments de
         rémunérations ;
•        Gestion sociale     du personnel en traitant la prévoyance sociale du
         personnel ;
•        Assistance sociale et médicale au personnel ;


             5. Fonction pilotage et contrôle de gestion
         Les missions attribuées à cette fonction peuvent être synthétiser comme
suit :
•        Pilotage et contrôle de gestion en élaborant et     actualisant le   PMT en
         coordination des différentes entités de la BPR ;
•        Analyse financière à travers le diagnostic périodique de la situation
         financière de la BPR pour le compte des différents comités et entités de la
         BPR (comité suivi de performance, conseil de surveillance …) ;




                                                                                     9
•        Elaboration et diffusion des statistiques périodiques sous forme de tableau
         de bord


             6. Fonction audit interne
         Les missions et attribution de cette entité peuvent être décrites comme
suit :
•        Réalisation des missions de contrôles selon les normes et dans les
         conditions prévus par la charte du contrôle interne ;
•        Définition des risques spécifiques à la BPR et les modalités de leur
         surveillance ;
•        Appréciation de l’efficacité du système de contrôle ;
•        Elaboration du reporting relatif aux résultats des travaux d’audit ;
•        Suivi des recommandations et instructions formulées ;


             7. Fonction juridique
         Les attributions de cette fonction peuvent être répartis comme suit :
•        Etude d’un point de vue juridique des cas soumis par le réseau ou ceux
         relevés dans le cas d’un contentieux afin d’apporter les solutions et le
         conseil appropriés ;
•        Etude et élaboration des actes juridiques ;
•        Mise à jour du recueil des signatures autorisées ;
•        Elaboration des avenants modificatifs et les protocoles d’accord
•        Traitement des incidents liées à la gestion des comptes : comptes de
         succession, saisie arrêt, opposition.
•        Vérification de la régularité juridique des documents produits lors de
         l’ouverture des comptes (compte joint, personnes morales…...)




                                                                                 10
Deuxième partie:



                   11
Structure
d’organisat
  ion et de
 fonctionne
  ment de
l’agence AL
    AMAL

I.   PRESENTATION DE L’AGENCE AL AMAL


                                        12
Chaque banque populaire régionale a plusieurs agences qui ont un seul siège
qui est indépendant des autres régions ; tous ces sièges ont une banque centrale.
     L’agence AL AMAL où j ai effectué mon stage est ouvert en Mars 2001 et
sise au quartier Yâcoub El Mansour J5 Rabat et dépend de la succursale Allal
Ben Abdellah laquelle dépend de la Banque Populaire régionale de Rabat Kenitra.
     Le schéma suivant présente l’organigramme de l’agence AL AMAL


                                            Chef d’agence




             Chef de caisse

                                        Chargé de produits             Caisse principale


    1. le chef d’agence
     Sa responsabilité concerne le volet commercial, surtout la recherche des
nouvelles relations commerciales, et superviser toutes les opérations en plus de
la constitution des dossiers crédits


    2. le chef de caisse
     Parmi ses principales taches on trouve :


         a. supervision des opérations de guichet
     - Contrôle les opérations initiées au niveau du guichet (opérations de caisse,
incidents liés au fonctionnement des comptes de la clientèle : oppositions…)
     - Authentifier les opérations courantes conformément à la réglementation
en vigueur.


         b. Réalisation des travaux de back-office
     - Procéder au rapprochement des supports des opérations avec les supports
de contrôle ;
     - S’assurer au quotidien du traitement des anomalies et des incidents
(rejets fil de l’eau, anomalies des comptes internes, incidents relatifs aux
moyens de paiement…) ;
    - S’assure de la sécurité comptable, administrative et informatique (gestion
des caisses, arrêté de journée comptable, contrôles inopinés de la caisse,


                                                                                  13
situations comptables, délivrance d’attestations, classement des documents,
conservation des valeurs et des moyens de paiement non retirés, travaux de
sauvegarde…)


            c. Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau de
               l’agence
     - Assurer de la gestion optimale et sécurisée des stocks (imprimés,
fourniture de bureau, formules de chèques de banques, chèques de guichet, bons
de caisse…)
        - Déclarer et suivre la résolution des incidents informatiques ;
     - Veiller en concertation avec le responsable d’agence au respect des
procédures relatives a la sécurité des personnes et des biens (alarme, gestion
des clés, accès à l’agence en dehors de l’horaire normal….)


        3. chargé de produit
     Il a pour mission de vendre tous les produits de la banque populaire
(contrats d’assurances, cartes monétique, remise de chèque…)


        4. caisse principale
     Les opérations de caisse concernent essentiellement les retraits, les
versements de fond et les opérations de devises


  II.    L’OUVERTURE D’UN COMPTE
      L’ouverture d’un compte est un acte important qui constitue l’entrée en
relation de la banque avec son futur client .A cette l’occasion, la banque doit
veiller à rassembler tous les éléments permettant une bonne connaissance du
client.


            A. DEMARCHE D’OUVERTURE D’UN COMPTE

         1. pour les majeurs :
        L’âge de la majorité pour chaque individu est fixé par sa loi nationale.
     La majorité des marocains musulmans des deux sexes est fixée à 18 années
grégoriennes révolues. Toute personne majeure sur laquelle la banque ne détient
pas de renseignements défavorables peut,sur justification de son identité par la
présentation de la ou des pièces visées ci-dessus, obtenir l’ouverture d’un
compte, à condition toutefois qu’elle ne soit pas frappée d’incapacité.


                                                                                   14
2. Pour les commerçants :
    Pour l’ouverture d’un compte courant au commerçant il convient d’exiger :
   la carte d’identité nationale
   un extrait d’inscription ou registre du commerce (modèle n°7) de date
    récente (moins de trois mois)
   le numéro d’identification fiscale


      3. Pour les mineurs :
     Est considéré comme mineur toute personne dont l’âge est compris entre la
naissance et la majorité.
     Durant cette période le mineur est placé sous tutelle légale, testamentaire
ou dative.


         B. LES COMPTES EN BANQUE

      1- Les comptes courants :

     Sont réservés aux commerçant appartenant à divers secteurs d’activités
pour leurs opérations professionnelles.


         2. les comptes chèques :
     Sont ouverts aux personnes physiques ou morales pour leurs besoins
personnels. Leurs soldes doivent toujours être créditeurs.


         3. les comptes sur carnet :
     Ils ne peuvent être ouverts qu’à des personnes physiques. Aussi, c’est un
compte rémunéré, ses taux d’intérêts sont fixes par banque populaire. Le
montant déposé ne doit pas dépasser la somme de 300.000,00 dirhams, alors que
le montant de chaque opération de versement ainsi que leurs soldes ne peuvent
être inférieures à 100 dirhams, sauf en cas de clôture de compte.


         C. LES CONDITIONS D’OUVERTURE DE COMPTE :

         1- les conditions générales d’ouverture d’un compte :




                                                                                15
Le client doit être majeur et de bonne moralité ; après cette image de
marque l’ouverture du compte est reliée à un versement initial ou à la
domiciliation du salaire. Aussi, il existe une chance pour les aveugles et les
analphabètes. Seulement, pour les premiers, il faut la présence d’une tierce
personne avec lui pour l’ouverture du compte et les différentes opérations de
retrait ; et pour les seconds il faut savoir signer


          2. les conditions relatives à l’identité :
     Avant d’ouvrir un compte, il faut s’assurer de l’identité du client qui varie
selon la fonction des personnes concernées : physique ou morale.
•    Personnes physiques : leur identité est déterminé par la carte d’identité
     nationale ou le passeport. Mais actuellement, la C. I .N est obligatoire.
     Les commerçants sont tenus de présenter en plus un extrait de registre de
commerce et la patente ; les étrangers doivent présenter une carte de séjour
valide.
•    Personnes morales : Chaque société a des pièces à produire pour l’ouverture
     de comptes.


          D. LES FORMALITES D’OUVERTURE DE COMPTE :
          1. le carton de spécimen de signature :
     Il porte l’identification du client ainsi que les modèles de signature qui sont
une base de contrôle pour les retraits, cette signature peut être conjointe
comme le cas des associés titulaires d’un seul compte, il faut la présence de la
signature de tous les associés, ou une réciproque d’un seul associé.


          2. la demande d’ouverture d’un compte :

          La demande est sous forme d’un imprimé à remplir ; dans certain cas,
cette demande présente des particularités comme :
•    La demande des D .A. T sont sous forme d’un contrat signer par le client qui
     doit respecter le contenu du contrat.
•    Les comptes courants comprenant un signe commercial.
Cet imprimé indique quatre gestions :
-Gestion des personnes
-Gestion des personnes physiques



                                                                                 16
-Gestion des adresses
-Gestion de compte


         E. LA DEMANDE D’UN CHEQUIER, CARNET OU
            CARTE GUICHET

                  1. Le chéquier :
      Dés l’ouverture d’un compte, la demande du chéquier se présente sous
forme d’un reçu à remplir, ce dernier indique le numéro de compte, l’intitulé,
l’adresse et la signature.
     Les banques délivrent de différentes formules de chéquiers, comme 10
pages de chèques pour la délivrance du premier carnet. Les autres formules sont
de (10-20-40 chèques), cela dépend de la fonction de la nature du compte.


                  2. La demande du carnet :
     Cette demande est immédiate, il suffit de remplir le carnet dés que le
client a l’envie d’avoir un compte sur carnet.


                  3. La demande de la carte guichet :
     Il suffit de faire la demande à son agence et remplir l’imprimé prévu à cet
effet, le client recevra son code confidentiel à l’adresse indiquée. Il faut
présentation du code pour recevoir sa carte.


III. LES PRINCIPALES ACTIVITES D’UNE CAISSE
         A. OUVERTURE DE CAISSE
     Au début de chaque journée, le guichetier ouvre la caisse par la transaction
O .V. C (ouverture de caisse) et compare les billets et les pièces existant avec
les montants figurés sur l’écran.


         B. LE VERSEMENT :
                  1. définition
     Le versement (V. E. R), c’est l’action d’apporter l’espèce à une caisse par un
client, pour son bien d’alimentation.
     Ce versement peut être soit versé par le client lui-même ou par une tierce
personne.



                                                                                17
2. Les différentes opérations d’un versement

                         a. Le numéro de compte :
     Le numéro de compte est un numéro qui ne peut appartenir qu’à une seule
personne. Ce numéro a 16 positions et se partage en quatre : Générique ; Radical ;
Plural ; et Clef.
        Exemple :


       21211            5014946              000           7       13
       Générique Radical               Plural       Clef          RID



     Le numéro de compte a de différents génériques qui sont utilisés par toute
les banque populaires :
-21111 : Compte particulier
-21211 : Compte commerçant
-21621 : Compte artisanat
-21330 : Compte sur carnet
                         b. Le montant versé :
      C’est le montant d’espèces versées par le client à la banque. Tout d’abord, le
caissier mentionne ce montant ; après, il compte chaque billet et pièces à part,
tout en séparant les billets (200-100-50-20-10) et les pièces (10-5-1-0.5-0.20-
0.1-0.05). Après le calcul du montant versé, il vérifie si le montant d’opération
est le montant du calcul sont égaux.


                  3. le versement déplacé (V. R. D) :
      C’est le versement d’espèces par un client ou non de l’agence, pour
l’alimentation de son compte ou celui d’un autre client. Le compte n’existe pas
dans l’agence, mais dans une autre banque populaire régionale.
     Il faut mentionner le nom du bénéficiaire, ainsi que son générique et le code
de la banque et de l’agence.
     Il existe trois sortes de versements déplacés :
     a) Entre une agence et son siège et inversement
     b) Entre deux agences d’une même banque populaire régionale
     c) Entre deux agences de deux banques populaires



                                                                                 18
C. LES INSTRUMENTS DE PAIEMENT

            1. La monnaie :
     La monnaie est un de paiement susceptible d’être immédiatement employé
en vue d’effectuer des règlements.
     On distingue trois sortes de monnaies :
     La monnaie fiduciaire -La monnaie scripturale -La quasi-monnaie.


            2. le chèque :

                     a. Définition :
    Le chèque est un ordre écrit, adressé par le titulaire d’un compte à une
banque d’avoir à payer à vue une somme déterminée au profit d’un tiers ou de lui-
même. Il existe une analogie entre :
     -Le tireur : celui qui ordonne le paiement par le débit de son compte
     -Le tiré : la banque du titulaire du compte qui paie le chèque établi
     -Le bénéficiaire : partie en faveur de laquelle le chèque est établi.


                     b. les conditions de forme et de fond :
*Condition de forme : Il doit mentionner :
     -La dénomination de chèque doit être insérée dans le texte
     -Le montant et la somme à payer sont inscrits en chiffres (coin droit) et en
t    toute lettres dans le libellé.
     -Le nom du tiré
     -L’indication du lieu ou le paiement doit être effectué ainsi que la date
     -La signature
     Si l’une de ces mentions ci-dessous ne figure pas, le chèque n’est pas validé.
*Conditions de fond :
     Il faut d’abord s’assurer de la signature, ainsi que de la provision
correspondante au montant indiqué sur le chèque.




                     c. Paiement sur caisse :


                                                                                 19
En premier lieu, le guichetier procède à ‘la toilette du chèque’ tout en
vérifiant :
    Le lieu de paiement du chèque ;
    l’existence de la signature du tireur
    La conformité entre le montant en chiffres et en lettres ;
    L’existence du lieu et la date d’émission du chèque (il ne faut pas qu’elle
     dépasse un an et huit jours.)


                   d. Paiement du chèque déplacé :
Il existe deux cas :
*Paiement du chèque entre deux agences de la même banque populaire régionale
et entre une agence et son siège
*Paiement du chèque déplacé entre deux agences de la banque populaire
régionale.


                   e. Retrait au guichet :
    Les gens qui n’ont pas de chéquier peuvent retirer de l’argent grâce à un
chèque guichet que le manipulateur leur fait signer.
Le chèque guichet a trois feuillets :
    - Deux feuillets (1 et 3) sont gardés par l’agence
    - Un feuillet (2) est donné au client comme pièce justificative.
     La présence de la carte d’identité nationale et le visa du chef de caisse sont
obligatoires.


             3. Les cartes monétiques :
      Ce sont des cartes réservées aux clients de la banque populaire pour retirer
de l’argent de leur propre compte, en cas de déplacement ou de clôture de la
caisse.


            D. ARRET DE CAISSE
     A la fin de chaque journée, le manipulateur procède à l’arrêt de caisse.
     Il utilise la transaction C. A .I (gestion de taille de la caisse). Il compte les
existants de la caisse et les compare avec le nombre de billets et de pièces
figurés sur l’écran ; ces derniers doivent être égaux aux existants. Ensuite, par
la transaction A. R .C, il compare le total des versements et paiements, puis il



                                                                                   20
arrête la caisse. En dernier lieu, il fait sortir une hard copie de toutes les
transactions.
     La caisse étant au juste, le caissier met le total de ces existants dans
coffre fort à combinaisons.


          C. LE CHANGE
     Le change est l’opération d’achat ou de vente de devises contre la monnaie
nationale (le dirham).
      Avec une machine, on observe le billet pour savoir s’il est falsifié ; si c’est le
cas ; la machine reflète une lumière violette.
     Après vérification, on multiplie le montant de la devise par le cours appliqué


IV. SERVICE DE LA COMPENSATION
     La compensation est une technique utilisée par les banques pour la
transmission et le règlement de plusieurs opérations initiées dans l’une d’elles et
devant se dénouer dans une autre, son but est d’éviter les présentations des
titres de créances, aux guichets payeurs, et de parvenir à des règlements par
simple différence. Ainsi ce service présente les effets, les chèque et virements
effectués et reçoit ceux rendus. Ce travail s’effectue à la chambre de
compensation de BANK AL MAGHREB. Les participants déterminent tout
d’abords leurs soldes par rapport à chacun de leurs confrères par l’addition de
ces derniers. Le solde doit être communiqué au plus vite au trésor.




                                                                                     21
Le rôle de la banque populaire ne se limite pas à la réception et à la
transmission d’espèces, mais présente de nombreuses activités différentes l’une
de l’autre.
     Chaque activité de l’agence nécessite la précision. Par exemple, le
versement, le paiement et le change nécessitent la précision du calcul ; la remise
de chèque, la précision du numéro de compte et savoir si le chèque doit être
remis à l’escompte ou à l’encaissement….
     La banque populaire a mis à la disposition des ses clients toute une gamme
de produits et services comme la carte client qui est réservé au numéro de
compte pour que le client puisse verser et retirer son argent facilement ; le
retrait guichet pour les retraits immédiats sur caisse en cas de la non présence
du chèque et différentes autres cartes (WAFRA, TARWA, SAFWA, Carte Visa
Classique, Visa international)
     Ajoutons à cela le fait que le client peut connaître la situation de son
compte tout en demandant un solde qui indique le montant existant à son compte
ou bien un historique qui mentionne les différentes opérations de versement et
retraits effectués avec un détail du jour et numéro de chèque.
      La banque populaire fidélise ses clients grâce a de nombreux et differents
services qui rendent la tache aisée et permettent de bonnes transactions entre
le client et la banque.




                                                                               22

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  • 1. INTRODUCTION GENERALE Première partie : organisation fonctionnelle de la BPR I. Structure de la BPR II. Chiffres clés III. Missions et attributions des différentes entités de la BPR 1- Fonction développement et réseau 2- Fonction risques et engagement 3- Fonction administrative et financière 4- Fonction ressources humaines 5- Fonction pilotage et contrôle de gestion 6- Fonction audit interne 7- Fonction juridique Deuxième partie : structure d’organisation et de fonctionnement de l’agence I. Présentation de l’agence 1-Chef d’agence 2-Chef de caisse a- Supervision des opérations de guichet b- Réalisation des travaux de back-office c- Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau de l’agence 3-Chargé de produit 4- Caisse principale II.L’ouverture d’un compte A- Démarche d’ouverture 1- Les comptes courants 2- Les comptes chèques 1
  • 2. 3- Les comptes sur carnet B- Les comptes en banque 1-Les comptes courants 2- Les comptes chèques 3- Les comptes sur carnet C- Les conditions d’ouverture d’un compte 1- Conditions générales 2- Conditions relatives à la l’identité D- Les formalités d’ouverture d’un compte 1- Le carton de spécimen de signature 2- Demande d’ouverture d’un compte E- Demande d’un chéquier, carnet ou carte guichet III. Les principales activités d’une caisse A- Ouverture de caisse B- Le versement 1-Definition 2- Les différentes opérations d’un versement a- Le numéro de compte b- Le montant versé 3- Le versement déplace (VRD) C- Les instruments de paiement 1-La monnaie 2- Le cheque a- Définition b- Les conditions de forme et de fond c- Paiement sur caisse d- Paiement du cheque déplace e- Retrait au guichet 3- Cartes monétiques D- Arrêt de caisse E- Le change IV. Service de la compensation CONCLUSION 2
  • 3. Crée le 25 Mai 1928, la Banque Populaire est la première institution financière du Maroc. Elle est depuis toujours aux côtés de ceux qui entreprennent. Du nord au sud, d’Est en Ouest, partout au Maroc, elle s’investit pour faire de chaque région une force, de chaque culture une richesse et de chaque métier une source d’avenir. Le Groupe Banque Populaire est un groupement de banques qui est constitué par la Banque centrale et 12 Banques Populaires régionales. Il s’est fixé comme objectif d’accompagner toute entreprise (PME, PMI, artisanales ou de services) à court ou à moyen terme. Le groupe Banque Populaire développe ses activités en direction de 5 orientations majeures :  Modernisation des marchés de capitaux ;  Contribution au développement régional ;  Participation intensive au développement régional ;  Promotion de l’économie sociale ;  Développement de la Bancarisation. En application des dispositions de la loi 12/96 portant réforme du crédit populaire du Maroc, le conseil d’administration de la Banque Centrale Populaire a procédé le 27 Février 2001 à la transformation de la Banque Centrale Populaire en Société Anonyme à capital fixe. Selon le Rapport d’activité 2002, le capital fixe s’élève aujourd’hui à hauteur d’au moins 51% par les Banques Populaires Régionales et l’Etat. L’organisme central (BCP) assure la gestion des excédents de trésorerie des Banques Populaires Régionales, et la gestion des services d’intérêt commun aux organismes du Crédit Populaire du Maroc (International- Informatique- Marketing stratégique…). Les Banques Populaires Régionales, quant à elles, sont à capital variable, à Directoire et à conseil de Surveillance et sont implantées dans 3
  • 4. 12 villes : AL Hoceima, Casablanca, Centre Sud, El Jadida- Safi, Fès- Taza, Laâyoune, Marrakech- Béni Mellal, Méknes, Nador, Oujda, Rabat- Kenitra, Tanger- Tétouan. Première Partie : Organisati on fonctionnel 4
  • 5. le de la BPR I. STRUCTURE DE LA BPR 5
  • 6. II. CHIFFRES CLES Les données ci-dessous concernent les chiffres clés de la BP Rabat-Kénitra à fin Mars et donnent une image synthétique sur ces principaux fondamentaux : Indicateurs Volume global de Observations Réalisation Nouvelles agences à ouvrir en 2005 Nbres de point de 69 agences en exploitation conformément au programme vente d’investissement Effectif 695 agents Opération recrutement 2005 en cours de concrétisation une quarantaine de nouvelles recrues Portefeuille clientèle 323817 clients Objectif annuel de 29700 comptes à ouvrir 6
  • 7. Porteurs de cartes 12677 cartes monétiques commercialisées Ressources globales Un encours de 9.360 M En structure 61% ressources locales et DH 39% ressources MRE Emplois L’encours global est de En structure 44% créance sur la 9 608 M DH clientèle ; 1% portefeuille titre et 54% créances sur les établissement de crédit et assimilés Créances en Un encours global de 809 Soit un taux de créances en souffrance souffrance MDH de 16.52% Cœfficient d’emploi 52.3% III. MISSIONS ET ATTRIBUTIONS DES DIFFERENTES ENTITES DE LA BPR 1. Fonction développement & réseau Les missions assignées à cette entité peuvent être regroupée comme suit : • Appui technique et assistance au réseau de distribution pour la réalisation des principales actions programmées, et développement de leur fonds de commerce ; • Animation du réseau à travers l’organisation des visites régulières aux points de vente pour s’assurer du niveau de formation et de la connaissance des produits et services ; • Etablissement du bilan de l’opération MRE ; • Prise en charge des activités de communication externes destinées à consolider l’image de marque et à développer la vente des produits ; 7
  • 8. Mise en œuvre de la politique de distribution à travers les études d’implantation préalables des agences, de guichets de change et de GAB ; • Tenue des tableaux de bord mensuels sur le recouvrement des créances en souffrances et entreprise des démarches nécessaires pour recouvrer à l’amiable les créances auprès des débiteurs et coobligés ; 2. Fonction risques engagements Les attributions de la fonction Risques Engagements peuvent être synthétiser dans ce qui suit : • Evaluation globale du risque à priori en analysant toutes les informations et données susceptibles de renseigner sur : la nature des activités exercées, la situation financière du demandeur, la surface patrimoniale des actionnaires ; • Evaluation des garanties proposées, préparation et présentation des dossiers de crédit aux instances de décision ; • Prévention du risque en recherchant en permanence les indicateurs d’ordre financiers, comptables, économiques ou autres, susceptibles de déceler les entreprises à caractère défectueux ; • Surveillance globale sur les engagements (utilisation des lignes, réalisation des crédits..) et des délégataires ; • Analyse et suivi des régularisations des dépassements en concertation avec le réseau de distribution ; • Gestion administrative des engagements en établissant les états demandés par les organismes externes (autorités de tutelle …) conformément aux normes établis en la matière ; • Suivi de l’évolution des créances compromises et les réalisations en matière de passation et de récupération et de provisionnement ; • Gestion administrative du contentieux ; 3. Fonction administrative et financière Les missions dévolues à cette fonction peuvent être synthétiser comme suit : • Traitement du recouvrement des valeurs et la gestion des incidents de paiement ; • Gestion optimale de la trésorerie de la BPRK ; 8
  • 9. Prise en charge des écritures de centralisation (intérêts, charges, commissions..) ; • Réalisation des arrêtés comptables et des déclarations réglementaires ; • Assurer le vis-à-vis des auditeurs ; • Réalisation du programme d’investissement agrée et gestion du patrimoine mobilier, immobilier, équipements et installations techniques du siége et du réseau ; • Supervision des actions des intervenants dans le domaine informatique et de la téléphonie ; • Saisie des journées comptables des différentes entités de la BPR 4. Fonction ressources humaines Les missions et attributions de cette fonction peuvent être synthétiser comme suit : • Gestion prévisionnelle des emplois et des compétences en mettant en place les plans de carrière et en identifiant les qualifications requises et les connaissances acquises par le personnel de la BPR ; • Élaboration du plan de recrutement de la BPR (opération recrutement 2005) ; • Validation des demandes de mobilités et les permutations inter- agences ; • Gestion administrative en assurant le traitement des éléments de rémunérations ; • Gestion sociale du personnel en traitant la prévoyance sociale du personnel ; • Assistance sociale et médicale au personnel ; 5. Fonction pilotage et contrôle de gestion Les missions attribuées à cette fonction peuvent être synthétiser comme suit : • Pilotage et contrôle de gestion en élaborant et actualisant le PMT en coordination des différentes entités de la BPR ; • Analyse financière à travers le diagnostic périodique de la situation financière de la BPR pour le compte des différents comités et entités de la BPR (comité suivi de performance, conseil de surveillance …) ; 9
  • 10. Elaboration et diffusion des statistiques périodiques sous forme de tableau de bord 6. Fonction audit interne Les missions et attribution de cette entité peuvent être décrites comme suit : • Réalisation des missions de contrôles selon les normes et dans les conditions prévus par la charte du contrôle interne ; • Définition des risques spécifiques à la BPR et les modalités de leur surveillance ; • Appréciation de l’efficacité du système de contrôle ; • Elaboration du reporting relatif aux résultats des travaux d’audit ; • Suivi des recommandations et instructions formulées ; 7. Fonction juridique Les attributions de cette fonction peuvent être répartis comme suit : • Etude d’un point de vue juridique des cas soumis par le réseau ou ceux relevés dans le cas d’un contentieux afin d’apporter les solutions et le conseil appropriés ; • Etude et élaboration des actes juridiques ; • Mise à jour du recueil des signatures autorisées ; • Elaboration des avenants modificatifs et les protocoles d’accord • Traitement des incidents liées à la gestion des comptes : comptes de succession, saisie arrêt, opposition. • Vérification de la régularité juridique des documents produits lors de l’ouverture des comptes (compte joint, personnes morales…...) 10
  • 12. Structure d’organisat ion et de fonctionne ment de l’agence AL AMAL I. PRESENTATION DE L’AGENCE AL AMAL 12
  • 13. Chaque banque populaire régionale a plusieurs agences qui ont un seul siège qui est indépendant des autres régions ; tous ces sièges ont une banque centrale. L’agence AL AMAL où j ai effectué mon stage est ouvert en Mars 2001 et sise au quartier Yâcoub El Mansour J5 Rabat et dépend de la succursale Allal Ben Abdellah laquelle dépend de la Banque Populaire régionale de Rabat Kenitra. Le schéma suivant présente l’organigramme de l’agence AL AMAL Chef d’agence Chef de caisse Chargé de produits Caisse principale 1. le chef d’agence Sa responsabilité concerne le volet commercial, surtout la recherche des nouvelles relations commerciales, et superviser toutes les opérations en plus de la constitution des dossiers crédits 2. le chef de caisse Parmi ses principales taches on trouve : a. supervision des opérations de guichet - Contrôle les opérations initiées au niveau du guichet (opérations de caisse, incidents liés au fonctionnement des comptes de la clientèle : oppositions…) - Authentifier les opérations courantes conformément à la réglementation en vigueur. b. Réalisation des travaux de back-office - Procéder au rapprochement des supports des opérations avec les supports de contrôle ; - S’assurer au quotidien du traitement des anomalies et des incidents (rejets fil de l’eau, anomalies des comptes internes, incidents relatifs aux moyens de paiement…) ; - S’assure de la sécurité comptable, administrative et informatique (gestion des caisses, arrêté de journée comptable, contrôles inopinés de la caisse, 13
  • 14. situations comptables, délivrance d’attestations, classement des documents, conservation des valeurs et des moyens de paiement non retirés, travaux de sauvegarde…) c. Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau de l’agence - Assurer de la gestion optimale et sécurisée des stocks (imprimés, fourniture de bureau, formules de chèques de banques, chèques de guichet, bons de caisse…) - Déclarer et suivre la résolution des incidents informatiques ; - Veiller en concertation avec le responsable d’agence au respect des procédures relatives a la sécurité des personnes et des biens (alarme, gestion des clés, accès à l’agence en dehors de l’horaire normal….) 3. chargé de produit Il a pour mission de vendre tous les produits de la banque populaire (contrats d’assurances, cartes monétique, remise de chèque…) 4. caisse principale Les opérations de caisse concernent essentiellement les retraits, les versements de fond et les opérations de devises II. L’OUVERTURE D’UN COMPTE L’ouverture d’un compte est un acte important qui constitue l’entrée en relation de la banque avec son futur client .A cette l’occasion, la banque doit veiller à rassembler tous les éléments permettant une bonne connaissance du client. A. DEMARCHE D’OUVERTURE D’UN COMPTE 1. pour les majeurs : L’âge de la majorité pour chaque individu est fixé par sa loi nationale. La majorité des marocains musulmans des deux sexes est fixée à 18 années grégoriennes révolues. Toute personne majeure sur laquelle la banque ne détient pas de renseignements défavorables peut,sur justification de son identité par la présentation de la ou des pièces visées ci-dessus, obtenir l’ouverture d’un compte, à condition toutefois qu’elle ne soit pas frappée d’incapacité. 14
  • 15. 2. Pour les commerçants : Pour l’ouverture d’un compte courant au commerçant il convient d’exiger :  la carte d’identité nationale  un extrait d’inscription ou registre du commerce (modèle n°7) de date récente (moins de trois mois)  le numéro d’identification fiscale 3. Pour les mineurs : Est considéré comme mineur toute personne dont l’âge est compris entre la naissance et la majorité. Durant cette période le mineur est placé sous tutelle légale, testamentaire ou dative. B. LES COMPTES EN BANQUE 1- Les comptes courants : Sont réservés aux commerçant appartenant à divers secteurs d’activités pour leurs opérations professionnelles. 2. les comptes chèques : Sont ouverts aux personnes physiques ou morales pour leurs besoins personnels. Leurs soldes doivent toujours être créditeurs. 3. les comptes sur carnet : Ils ne peuvent être ouverts qu’à des personnes physiques. Aussi, c’est un compte rémunéré, ses taux d’intérêts sont fixes par banque populaire. Le montant déposé ne doit pas dépasser la somme de 300.000,00 dirhams, alors que le montant de chaque opération de versement ainsi que leurs soldes ne peuvent être inférieures à 100 dirhams, sauf en cas de clôture de compte. C. LES CONDITIONS D’OUVERTURE DE COMPTE : 1- les conditions générales d’ouverture d’un compte : 15
  • 16. Le client doit être majeur et de bonne moralité ; après cette image de marque l’ouverture du compte est reliée à un versement initial ou à la domiciliation du salaire. Aussi, il existe une chance pour les aveugles et les analphabètes. Seulement, pour les premiers, il faut la présence d’une tierce personne avec lui pour l’ouverture du compte et les différentes opérations de retrait ; et pour les seconds il faut savoir signer 2. les conditions relatives à l’identité : Avant d’ouvrir un compte, il faut s’assurer de l’identité du client qui varie selon la fonction des personnes concernées : physique ou morale. • Personnes physiques : leur identité est déterminé par la carte d’identité nationale ou le passeport. Mais actuellement, la C. I .N est obligatoire. Les commerçants sont tenus de présenter en plus un extrait de registre de commerce et la patente ; les étrangers doivent présenter une carte de séjour valide. • Personnes morales : Chaque société a des pièces à produire pour l’ouverture de comptes. D. LES FORMALITES D’OUVERTURE DE COMPTE : 1. le carton de spécimen de signature : Il porte l’identification du client ainsi que les modèles de signature qui sont une base de contrôle pour les retraits, cette signature peut être conjointe comme le cas des associés titulaires d’un seul compte, il faut la présence de la signature de tous les associés, ou une réciproque d’un seul associé. 2. la demande d’ouverture d’un compte : La demande est sous forme d’un imprimé à remplir ; dans certain cas, cette demande présente des particularités comme : • La demande des D .A. T sont sous forme d’un contrat signer par le client qui doit respecter le contenu du contrat. • Les comptes courants comprenant un signe commercial. Cet imprimé indique quatre gestions : -Gestion des personnes -Gestion des personnes physiques 16
  • 17. -Gestion des adresses -Gestion de compte E. LA DEMANDE D’UN CHEQUIER, CARNET OU CARTE GUICHET 1. Le chéquier : Dés l’ouverture d’un compte, la demande du chéquier se présente sous forme d’un reçu à remplir, ce dernier indique le numéro de compte, l’intitulé, l’adresse et la signature. Les banques délivrent de différentes formules de chéquiers, comme 10 pages de chèques pour la délivrance du premier carnet. Les autres formules sont de (10-20-40 chèques), cela dépend de la fonction de la nature du compte. 2. La demande du carnet : Cette demande est immédiate, il suffit de remplir le carnet dés que le client a l’envie d’avoir un compte sur carnet. 3. La demande de la carte guichet : Il suffit de faire la demande à son agence et remplir l’imprimé prévu à cet effet, le client recevra son code confidentiel à l’adresse indiquée. Il faut présentation du code pour recevoir sa carte. III. LES PRINCIPALES ACTIVITES D’UNE CAISSE A. OUVERTURE DE CAISSE Au début de chaque journée, le guichetier ouvre la caisse par la transaction O .V. C (ouverture de caisse) et compare les billets et les pièces existant avec les montants figurés sur l’écran. B. LE VERSEMENT : 1. définition Le versement (V. E. R), c’est l’action d’apporter l’espèce à une caisse par un client, pour son bien d’alimentation. Ce versement peut être soit versé par le client lui-même ou par une tierce personne. 17
  • 18. 2. Les différentes opérations d’un versement a. Le numéro de compte : Le numéro de compte est un numéro qui ne peut appartenir qu’à une seule personne. Ce numéro a 16 positions et se partage en quatre : Générique ; Radical ; Plural ; et Clef. Exemple : 21211 5014946 000 7 13 Générique Radical Plural Clef RID Le numéro de compte a de différents génériques qui sont utilisés par toute les banque populaires : -21111 : Compte particulier -21211 : Compte commerçant -21621 : Compte artisanat -21330 : Compte sur carnet b. Le montant versé : C’est le montant d’espèces versées par le client à la banque. Tout d’abord, le caissier mentionne ce montant ; après, il compte chaque billet et pièces à part, tout en séparant les billets (200-100-50-20-10) et les pièces (10-5-1-0.5-0.20- 0.1-0.05). Après le calcul du montant versé, il vérifie si le montant d’opération est le montant du calcul sont égaux. 3. le versement déplacé (V. R. D) : C’est le versement d’espèces par un client ou non de l’agence, pour l’alimentation de son compte ou celui d’un autre client. Le compte n’existe pas dans l’agence, mais dans une autre banque populaire régionale. Il faut mentionner le nom du bénéficiaire, ainsi que son générique et le code de la banque et de l’agence. Il existe trois sortes de versements déplacés : a) Entre une agence et son siège et inversement b) Entre deux agences d’une même banque populaire régionale c) Entre deux agences de deux banques populaires 18
  • 19. C. LES INSTRUMENTS DE PAIEMENT 1. La monnaie : La monnaie est un de paiement susceptible d’être immédiatement employé en vue d’effectuer des règlements. On distingue trois sortes de monnaies : La monnaie fiduciaire -La monnaie scripturale -La quasi-monnaie. 2. le chèque : a. Définition : Le chèque est un ordre écrit, adressé par le titulaire d’un compte à une banque d’avoir à payer à vue une somme déterminée au profit d’un tiers ou de lui- même. Il existe une analogie entre : -Le tireur : celui qui ordonne le paiement par le débit de son compte -Le tiré : la banque du titulaire du compte qui paie le chèque établi -Le bénéficiaire : partie en faveur de laquelle le chèque est établi. b. les conditions de forme et de fond : *Condition de forme : Il doit mentionner : -La dénomination de chèque doit être insérée dans le texte -Le montant et la somme à payer sont inscrits en chiffres (coin droit) et en t toute lettres dans le libellé. -Le nom du tiré -L’indication du lieu ou le paiement doit être effectué ainsi que la date -La signature Si l’une de ces mentions ci-dessous ne figure pas, le chèque n’est pas validé. *Conditions de fond : Il faut d’abord s’assurer de la signature, ainsi que de la provision correspondante au montant indiqué sur le chèque. c. Paiement sur caisse : 19
  • 20. En premier lieu, le guichetier procède à ‘la toilette du chèque’ tout en vérifiant :  Le lieu de paiement du chèque ;  l’existence de la signature du tireur  La conformité entre le montant en chiffres et en lettres ;  L’existence du lieu et la date d’émission du chèque (il ne faut pas qu’elle dépasse un an et huit jours.) d. Paiement du chèque déplacé : Il existe deux cas : *Paiement du chèque entre deux agences de la même banque populaire régionale et entre une agence et son siège *Paiement du chèque déplacé entre deux agences de la banque populaire régionale. e. Retrait au guichet : Les gens qui n’ont pas de chéquier peuvent retirer de l’argent grâce à un chèque guichet que le manipulateur leur fait signer. Le chèque guichet a trois feuillets : - Deux feuillets (1 et 3) sont gardés par l’agence - Un feuillet (2) est donné au client comme pièce justificative. La présence de la carte d’identité nationale et le visa du chef de caisse sont obligatoires. 3. Les cartes monétiques : Ce sont des cartes réservées aux clients de la banque populaire pour retirer de l’argent de leur propre compte, en cas de déplacement ou de clôture de la caisse. D. ARRET DE CAISSE A la fin de chaque journée, le manipulateur procède à l’arrêt de caisse. Il utilise la transaction C. A .I (gestion de taille de la caisse). Il compte les existants de la caisse et les compare avec le nombre de billets et de pièces figurés sur l’écran ; ces derniers doivent être égaux aux existants. Ensuite, par la transaction A. R .C, il compare le total des versements et paiements, puis il 20
  • 21. arrête la caisse. En dernier lieu, il fait sortir une hard copie de toutes les transactions. La caisse étant au juste, le caissier met le total de ces existants dans coffre fort à combinaisons. C. LE CHANGE Le change est l’opération d’achat ou de vente de devises contre la monnaie nationale (le dirham). Avec une machine, on observe le billet pour savoir s’il est falsifié ; si c’est le cas ; la machine reflète une lumière violette. Après vérification, on multiplie le montant de la devise par le cours appliqué IV. SERVICE DE LA COMPENSATION La compensation est une technique utilisée par les banques pour la transmission et le règlement de plusieurs opérations initiées dans l’une d’elles et devant se dénouer dans une autre, son but est d’éviter les présentations des titres de créances, aux guichets payeurs, et de parvenir à des règlements par simple différence. Ainsi ce service présente les effets, les chèque et virements effectués et reçoit ceux rendus. Ce travail s’effectue à la chambre de compensation de BANK AL MAGHREB. Les participants déterminent tout d’abords leurs soldes par rapport à chacun de leurs confrères par l’addition de ces derniers. Le solde doit être communiqué au plus vite au trésor. 21
  • 22. Le rôle de la banque populaire ne se limite pas à la réception et à la transmission d’espèces, mais présente de nombreuses activités différentes l’une de l’autre. Chaque activité de l’agence nécessite la précision. Par exemple, le versement, le paiement et le change nécessitent la précision du calcul ; la remise de chèque, la précision du numéro de compte et savoir si le chèque doit être remis à l’escompte ou à l’encaissement…. La banque populaire a mis à la disposition des ses clients toute une gamme de produits et services comme la carte client qui est réservé au numéro de compte pour que le client puisse verser et retirer son argent facilement ; le retrait guichet pour les retraits immédiats sur caisse en cas de la non présence du chèque et différentes autres cartes (WAFRA, TARWA, SAFWA, Carte Visa Classique, Visa international) Ajoutons à cela le fait que le client peut connaître la situation de son compte tout en demandant un solde qui indique le montant existant à son compte ou bien un historique qui mentionne les différentes opérations de versement et retraits effectués avec un détail du jour et numéro de chèque. La banque populaire fidélise ses clients grâce a de nombreux et differents services qui rendent la tache aisée et permettent de bonnes transactions entre le client et la banque. 22