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STRATÉGIE
Par méconnaissance de la part des assurés comme des entreprises, la question de la protection sociale des
expatriés est mal appréhendée. Les entreprises ne sont pas du tout sensibilisées à la réalité et aux enjeux
del’assurancesantéinternationaleprivée,qu’ellespensentàtortcalquéesurlemodèlefrançais(Sécuritésociale,
mutuelle, pacte social, marché réglementé, etc.). Il y a donc un effort de pédagogie à effectuer auprès de tous
pour bien leur expliquer le principe de l’assurance (couvrir un risque et non une dépense), les coûts, les règles
et les risques médicaux propres à chaque pays, la notion d’antécédents médicaux exclus, le rapatriement et
l’évacuation,l’inflationgénéraliséedesfraisdesanté,etc.Sanscela,dufaitdeleurignoranceenlamatièreetde
celledesmutuellesfrançaisesclassiques,ilsopterontpourdesgarantiesquineserontpasadaptées.Tropsouvent
oubliée également, la jurisprudence internationale selon laquelle les entreprises doivent soutien et assistance à leurs salariés à l’étranger. Cette question de l’assurance des expatriés à
l’étranger n’est donc pas à traiter à la légère. Quels sont leurs besoins et leurs attentes ? « Les expatriés en général, les Français en particulier, sont à la recherche d’une couverture santé
importante.Habituésaustandardhexagonal,ilsaspirentàbénéficier,dansleurpaysd’expatriation,dumêmeniveaudeprotectionsociale,avecdesgarantiestotales »,observeRomain
Camillo,managerd’AOCInsuranceBrokerAsia.Uneéquivalencequivacependantnécessiterdedébourserbiendavantage.« Ilssontégalementenquêted’unservice.Ilsveulentqueleur
assurancesoitpratique,c’est-à-direnepasavoiràavancerlesfrais,uneconsultationchezunspécialisteoumêmeenmédecinecouranteétantsouventbienplusélevéeàl’étrangerqu’en
France, ou a minima que le remboursement soit rapide. Par ailleurs, bien que la plupart soient anglophones, ils restent encore timides dès lors qu’il s’agit de s’exprimer en anglais et se
sentirontplusàl’aisefaceàdesinterlocuteursfrancophones,quicomprennentleurlangueetleurculture,pourlesaccompagneretlessoutenirdansleursdémarchesadministrativesou
en cas d’urgence. Seuls des assureurs internationaux, ayant déployé des équipes multiculturelles aux quatre coins du
globe,peuventsatisfaireleursexigences. »Autreintérêt :letempsdesmissionsàl’issuedesquelleslesalariérentrait
est révolu. Aujourd’hui, les expatriés les enchaînent et voyagent. Ils veulent donc une couverture santé qui les suive
partout.Ilsemblequeceladoivepasserparl’assuranceprivée.
Privatisation du marchéetindividualisation du risque
Accusantunedettede200milliardsd’euros,forceestdeconstaterl’échecdumodèledesécuritésocialefrançais.
La faute à un organisme trop coûteux, des dépenses de santé non contrôlées, un taux de fraude démesuré et
S’assurer au-delà des frontières
Les entreprises envoient des bataillons d’expatriés à la conquête de nouveaux marchés. Ils sont 50 millions
en 2017, 70 à l’horizon 2020. Selon les pays, les risques sanitaires et sécuritaires ne sont pas les mêmes, les
conditions d’accès aux soins, leur qualité et leur prix non plus. Avant son départ, tout salarié missionné à
l’étranger se doit donc de se préoccuper de sa protection sociale. Car celle dont il bénéficie aujourd’hui ne
passera pas forcément la frontière avec lui.
OlivierLeFaouder
•1968NaissanceàLorient
•1990Débutecommecadredansl’administrationfiscale
•1995-2011Créesapremièresociétédeconseiletd’expertisefinancière/courtageassurance
•2011PartenAsieavecl’idéedecréeruncomparateurenassurancesantéinternationalepourexpatriés
•2012 à ce jour Crée le comparateur AOC Insurance Broker avec une plateforme web de 30 assureurs
santé
•2017 Application sur mobile du comparateur AOC Insurance Broker avec des services additionnels en
médecineconnectéeetunprogrammed’engagementetdefidélisationclient
Romain Camillo
• 1975 Naissance à Angers
• 2001 Maîtrise de droit des affaires et Master en fiscalité internationale des affaires
• 2002 Débute comme fiscaliste international chez Alstom
• 2008 Se lance en indépendant dans la gestion de patrimoine et l’optimisation fiscale des
particuliers
• 2010 Intègre Allianz France pour du conseil en assurances et de la gestion matrimoniale
• 2013 à ce jour Rejoint AOC Insurance Broker en Asie - Directeur
Bioexpress
Bioexpress
GROS PLAN
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des ressources en baisse. Obligées de compenser la baisse des remboursements par
la Sécurité sociale, les mutuelles augmentent leurs tarifs. « Le modèle de solidarité
est à la dérive, constate Romain Camillo, avec un déficit chronique et sans aucune
réponse sur les questions de prévention et de santé digitale. Elles sont pourtant au
coeur des préoccupations des assurés aujourd’hui, qui cherchent à prolonger leur
espérance de vie et à préserver leur santé. » Nous nous dirigeons ainsi doucement
maissûrementversuneprivatisationdusystèmed’assurancedesparticulierscomme
desprofessionnels,d’autantpluspourcesderniersaveclaremiseencauseprochaine
duRSI.Cetteprivatisationdel’assurancen’estpasproprequ’àlaFrance.Lesmodèles
sociaux de la plupart des pays ne fournissent qu’un remboursement limité des
soins et ne permettent pas d’accéder aux meilleurs hôpitaux. Conséquence : les
assurés se tournent de plus en plus vers les assureurs privés. Dans les pays en voie
de développement, on observe l’implantation massive d’assureurs internationaux
qui viennent développer leur marché en répondant à une demande locale. Cette
privatisation va de pair avec une individualisation du risque médical. « Le concept
mêmedelacouverturemédicalesetransformeaussi,confirmeRomainCamillo.D’un
système de mutualisation du risque médical (je paie pour celui qui est malade), on
va vers une individualisation et une personnalisation du risque avec des services
additionnels engageants l’assuré (en assurance automobile, je paie plus cher si j’ai
un accident ; en santé, je paie plus cher si j’ai une mauvaise hygiène de vie). Les
technologiesdel’informationetdudigitallepermettentaujourd’hui.L’intérêtdirect
estderesponsabiliserlesindividus.L’assuréquipaieenfonctiondesonétatdesanté
sera soucieux de le préserver. En revanche, cela risque de pénaliser les démunis et
les très-malades qui ne pourront pas s’offrir une assurance privée, ou qui en seront
exclus. »
Comparateur pour assurance sur-mesure
En 2011, Olivier Le Faouder s’expatrie en Asie. Un changement de cap personnel et
professionnel qui le confronte à une problématique nouvelle et l’inspire. « J’étais
devenu « expatrié » avec l’obligation de prendre en main ma propre protection
sociale. Après une étude de marché très poussée auprès des assureurs santé
internationaux, de la concurrence, du fonctionnement de l’assistance et de la
gestion ainsi que des règles de compliance pays, j’ai pu constater que ce marché de
niche était peu concurrentiel. Les « brokers » étaient dispersés, les comparateurs
anglo-saxons avec des modèles basés sur les prix et non sur les besoins identifiés
et la relation client. » L’idée d’un comparateur et AOC Insurance pour le porter était
née. AOC Insurance Broker est une plateforme web qui
permet de comparer les polices de santé proposées
par les assureurs mondiaux, en envisageant toutes
les combinaisons possibles. Tout se fait de manière
digitalisée. Concrètement, une personne sur le point de
partir à l’étranger pour raison professionnelle va adresser
une demande en ligne en renseignant son profil et ses
besoins de garanties. Ces éléments vont être analysés, les
plansdesantédisponiblessurlemarché(dumoinscherau
pluscher)comparés,avantl’envoid’unerecommandation
préconisant celui qui semble le plus adapté au profil et au
pays d’expatriation de l’assuré.
La prévention par la santé connectée
La grande majorité des assurances santé internationales
proposent des mesures de prévention et de protection
classiques  : vaccinations, bilans de santé, tests de
dépistages, consultations médicales ou paramédicales
de contrôle, médecine chinoise, etc. La m-santé et les
objets connectés ouvrent la voie à une nouvelle forme
de prévention et de suivi médical. Convaincu de leur
pertinence, AOC Insurance Broker a ainsi intégré à son
application mobile des services en santé connectée gérés
par une plateforme en machine learning. Objectif : aider
les assurés à mieux comprendre leur santé, interpréter
des résultats médicaux, s’autodiagnostiquer… en
d’autres termes, les pousser à devenir acteurs de leur santé et, de la sorte, réduire
les risques de maladies graves ou chroniques. Mais pour que cela fonctionne,
l’assiduité de l’assuré est requise. AOC a ainsi mis au point un programme de
fidélité, d’encouragement et de récompense à points. Explications. « Les points sont
obtenus par les assurés en souscrivant à leur assurance santé, en la renouvelant, en
recommandant AOC à leur entourage et en utilisant les services e-santé. Ils peuvent
ensuite les utiliser pour accéder à des services de santé connectée ou obtenir des
réductions pour l’achat d’objets connectés. Cet engagement nécessaire de l’assuré
à l’utilisation de la m-santé va lui permettre d’améliorer sa santé, donc de réduire
à terme sa prime d’assurance. On obtient dès lors un cercle vertueux  : l’assuré
utilisateur de prévention digitale améliore sa santé et réduit les risques de maladies
graves ; les coûts médicaux diminuent ; l’assureur baisse ses primes d’assurances ;
l’assuré (ou son employeur dans le cas d’une assurance entreprise) renouvelle son
assurance et recommande AOC ; AOC attribue des points supplémentaires ; etc. »
Une opération gagnant-gagnant. Grâce à son modèle disruptif, AOC Insurance, seul
courtier comparateur en assurance santé internationale à disposer d’une application
mobile interactive avec de la santé connectée à ce jour, entend bien peser sur ce
marché au fort potentiel. g
Cequ’ilenpense…
« Dirigeantd’unePMEdansl’OceanIndien,quiemploieplusieursexpatriésde
diversesnationalités,j’aisouhaitémettreenplaceuneassuranceévacuation-
hospitalisation pour ceux-ci tout en m’assurant la flexibilité d’ajuster en
temps réel la liste des bénéficiaires en fonction de leurs dates respectives
d’embauche et de débauche. Ainsi, Romain d’AOC Assurance Broker m’a
présenté plusieurs solutions de type « Contrat Groupe », me permettant à
la fois d’optimiser mon budget et de ne cotiser que pour le nombre de jours
exacts où les salariés sont effectivement employés par la société. Grâce au
tableau synoptique comparatif préparé par Romain, j’ai pu très rapidement
analyseretcomparerlesdifférentesoffres,alorsmêmequemaconnaissance
des assurances médicales est quasi-nulle. Sa réactivité, sa disponibilité et
son professionnalisme ont été tels que j’ai par la suite choisi une assurance
personnellesimilairepourmoi-mêmeetmafamille. »
ThibaultGiulioli–CEO-IndianOceanTrepang

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  • 1. 188 STRATÉGIE Par méconnaissance de la part des assurés comme des entreprises, la question de la protection sociale des expatriés est mal appréhendée. Les entreprises ne sont pas du tout sensibilisées à la réalité et aux enjeux del’assurancesantéinternationaleprivée,qu’ellespensentàtortcalquéesurlemodèlefrançais(Sécuritésociale, mutuelle, pacte social, marché réglementé, etc.). Il y a donc un effort de pédagogie à effectuer auprès de tous pour bien leur expliquer le principe de l’assurance (couvrir un risque et non une dépense), les coûts, les règles et les risques médicaux propres à chaque pays, la notion d’antécédents médicaux exclus, le rapatriement et l’évacuation,l’inflationgénéraliséedesfraisdesanté,etc.Sanscela,dufaitdeleurignoranceenlamatièreetde celledesmutuellesfrançaisesclassiques,ilsopterontpourdesgarantiesquineserontpasadaptées.Tropsouvent oubliée également, la jurisprudence internationale selon laquelle les entreprises doivent soutien et assistance à leurs salariés à l’étranger. Cette question de l’assurance des expatriés à l’étranger n’est donc pas à traiter à la légère. Quels sont leurs besoins et leurs attentes ? « Les expatriés en général, les Français en particulier, sont à la recherche d’une couverture santé importante.Habituésaustandardhexagonal,ilsaspirentàbénéficier,dansleurpaysd’expatriation,dumêmeniveaudeprotectionsociale,avecdesgarantiestotales »,observeRomain Camillo,managerd’AOCInsuranceBrokerAsia.Uneéquivalencequivacependantnécessiterdedébourserbiendavantage.« Ilssontégalementenquêted’unservice.Ilsveulentqueleur assurancesoitpratique,c’est-à-direnepasavoiràavancerlesfrais,uneconsultationchezunspécialisteoumêmeenmédecinecouranteétantsouventbienplusélevéeàl’étrangerqu’en France, ou a minima que le remboursement soit rapide. Par ailleurs, bien que la plupart soient anglophones, ils restent encore timides dès lors qu’il s’agit de s’exprimer en anglais et se sentirontplusàl’aisefaceàdesinterlocuteursfrancophones,quicomprennentleurlangueetleurculture,pourlesaccompagneretlessoutenirdansleursdémarchesadministrativesou en cas d’urgence. Seuls des assureurs internationaux, ayant déployé des équipes multiculturelles aux quatre coins du globe,peuventsatisfaireleursexigences. »Autreintérêt :letempsdesmissionsàl’issuedesquelleslesalariérentrait est révolu. Aujourd’hui, les expatriés les enchaînent et voyagent. Ils veulent donc une couverture santé qui les suive partout.Ilsemblequeceladoivepasserparl’assuranceprivée. Privatisation du marchéetindividualisation du risque Accusantunedettede200milliardsd’euros,forceestdeconstaterl’échecdumodèledesécuritésocialefrançais. La faute à un organisme trop coûteux, des dépenses de santé non contrôlées, un taux de fraude démesuré et S’assurer au-delà des frontières Les entreprises envoient des bataillons d’expatriés à la conquête de nouveaux marchés. Ils sont 50 millions en 2017, 70 à l’horizon 2020. Selon les pays, les risques sanitaires et sécuritaires ne sont pas les mêmes, les conditions d’accès aux soins, leur qualité et leur prix non plus. Avant son départ, tout salarié missionné à l’étranger se doit donc de se préoccuper de sa protection sociale. Car celle dont il bénéficie aujourd’hui ne passera pas forcément la frontière avec lui. OlivierLeFaouder •1968NaissanceàLorient •1990Débutecommecadredansl’administrationfiscale •1995-2011Créesapremièresociétédeconseiletd’expertisefinancière/courtageassurance •2011PartenAsieavecl’idéedecréeruncomparateurenassurancesantéinternationalepourexpatriés •2012 à ce jour Crée le comparateur AOC Insurance Broker avec une plateforme web de 30 assureurs santé •2017 Application sur mobile du comparateur AOC Insurance Broker avec des services additionnels en médecineconnectéeetunprogrammed’engagementetdefidélisationclient Romain Camillo • 1975 Naissance à Angers • 2001 Maîtrise de droit des affaires et Master en fiscalité internationale des affaires • 2002 Débute comme fiscaliste international chez Alstom • 2008 Se lance en indépendant dans la gestion de patrimoine et l’optimisation fiscale des particuliers • 2010 Intègre Allianz France pour du conseil en assurances et de la gestion matrimoniale • 2013 à ce jour Rejoint AOC Insurance Broker en Asie - Directeur Bioexpress Bioexpress GROS PLAN
  • 2. 189 des ressources en baisse. Obligées de compenser la baisse des remboursements par la Sécurité sociale, les mutuelles augmentent leurs tarifs. « Le modèle de solidarité est à la dérive, constate Romain Camillo, avec un déficit chronique et sans aucune réponse sur les questions de prévention et de santé digitale. Elles sont pourtant au coeur des préoccupations des assurés aujourd’hui, qui cherchent à prolonger leur espérance de vie et à préserver leur santé. » Nous nous dirigeons ainsi doucement maissûrementversuneprivatisationdusystèmed’assurancedesparticulierscomme desprofessionnels,d’autantpluspourcesderniersaveclaremiseencauseprochaine duRSI.Cetteprivatisationdel’assurancen’estpasproprequ’àlaFrance.Lesmodèles sociaux de la plupart des pays ne fournissent qu’un remboursement limité des soins et ne permettent pas d’accéder aux meilleurs hôpitaux. Conséquence : les assurés se tournent de plus en plus vers les assureurs privés. Dans les pays en voie de développement, on observe l’implantation massive d’assureurs internationaux qui viennent développer leur marché en répondant à une demande locale. Cette privatisation va de pair avec une individualisation du risque médical. « Le concept mêmedelacouverturemédicalesetransformeaussi,confirmeRomainCamillo.D’un système de mutualisation du risque médical (je paie pour celui qui est malade), on va vers une individualisation et une personnalisation du risque avec des services additionnels engageants l’assuré (en assurance automobile, je paie plus cher si j’ai un accident ; en santé, je paie plus cher si j’ai une mauvaise hygiène de vie). Les technologiesdel’informationetdudigitallepermettentaujourd’hui.L’intérêtdirect estderesponsabiliserlesindividus.L’assuréquipaieenfonctiondesonétatdesanté sera soucieux de le préserver. En revanche, cela risque de pénaliser les démunis et les très-malades qui ne pourront pas s’offrir une assurance privée, ou qui en seront exclus. » Comparateur pour assurance sur-mesure En 2011, Olivier Le Faouder s’expatrie en Asie. Un changement de cap personnel et professionnel qui le confronte à une problématique nouvelle et l’inspire. « J’étais devenu « expatrié » avec l’obligation de prendre en main ma propre protection sociale. Après une étude de marché très poussée auprès des assureurs santé internationaux, de la concurrence, du fonctionnement de l’assistance et de la gestion ainsi que des règles de compliance pays, j’ai pu constater que ce marché de niche était peu concurrentiel. Les « brokers » étaient dispersés, les comparateurs anglo-saxons avec des modèles basés sur les prix et non sur les besoins identifiés et la relation client. » L’idée d’un comparateur et AOC Insurance pour le porter était née. AOC Insurance Broker est une plateforme web qui permet de comparer les polices de santé proposées par les assureurs mondiaux, en envisageant toutes les combinaisons possibles. Tout se fait de manière digitalisée. Concrètement, une personne sur le point de partir à l’étranger pour raison professionnelle va adresser une demande en ligne en renseignant son profil et ses besoins de garanties. Ces éléments vont être analysés, les plansdesantédisponiblessurlemarché(dumoinscherau pluscher)comparés,avantl’envoid’unerecommandation préconisant celui qui semble le plus adapté au profil et au pays d’expatriation de l’assuré. La prévention par la santé connectée La grande majorité des assurances santé internationales proposent des mesures de prévention et de protection classiques  : vaccinations, bilans de santé, tests de dépistages, consultations médicales ou paramédicales de contrôle, médecine chinoise, etc. La m-santé et les objets connectés ouvrent la voie à une nouvelle forme de prévention et de suivi médical. Convaincu de leur pertinence, AOC Insurance Broker a ainsi intégré à son application mobile des services en santé connectée gérés par une plateforme en machine learning. Objectif : aider les assurés à mieux comprendre leur santé, interpréter des résultats médicaux, s’autodiagnostiquer… en d’autres termes, les pousser à devenir acteurs de leur santé et, de la sorte, réduire les risques de maladies graves ou chroniques. Mais pour que cela fonctionne, l’assiduité de l’assuré est requise. AOC a ainsi mis au point un programme de fidélité, d’encouragement et de récompense à points. Explications. « Les points sont obtenus par les assurés en souscrivant à leur assurance santé, en la renouvelant, en recommandant AOC à leur entourage et en utilisant les services e-santé. Ils peuvent ensuite les utiliser pour accéder à des services de santé connectée ou obtenir des réductions pour l’achat d’objets connectés. Cet engagement nécessaire de l’assuré à l’utilisation de la m-santé va lui permettre d’améliorer sa santé, donc de réduire à terme sa prime d’assurance. On obtient dès lors un cercle vertueux  : l’assuré utilisateur de prévention digitale améliore sa santé et réduit les risques de maladies graves ; les coûts médicaux diminuent ; l’assureur baisse ses primes d’assurances ; l’assuré (ou son employeur dans le cas d’une assurance entreprise) renouvelle son assurance et recommande AOC ; AOC attribue des points supplémentaires ; etc. » Une opération gagnant-gagnant. Grâce à son modèle disruptif, AOC Insurance, seul courtier comparateur en assurance santé internationale à disposer d’une application mobile interactive avec de la santé connectée à ce jour, entend bien peser sur ce marché au fort potentiel. g Cequ’ilenpense… « Dirigeantd’unePMEdansl’OceanIndien,quiemploieplusieursexpatriésde diversesnationalités,j’aisouhaitémettreenplaceuneassuranceévacuation- hospitalisation pour ceux-ci tout en m’assurant la flexibilité d’ajuster en temps réel la liste des bénéficiaires en fonction de leurs dates respectives d’embauche et de débauche. Ainsi, Romain d’AOC Assurance Broker m’a présenté plusieurs solutions de type « Contrat Groupe », me permettant à la fois d’optimiser mon budget et de ne cotiser que pour le nombre de jours exacts où les salariés sont effectivement employés par la société. Grâce au tableau synoptique comparatif préparé par Romain, j’ai pu très rapidement analyseretcomparerlesdifférentesoffres,alorsmêmequemaconnaissance des assurances médicales est quasi-nulle. Sa réactivité, sa disponibilité et son professionnalisme ont été tels que j’ai par la suite choisi une assurance personnellesimilairepourmoi-mêmeetmafamille. » ThibaultGiulioli–CEO-IndianOceanTrepang