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Année Universitaire
2007/2008
Réalisé Par :
Encadré par :
2
Au terme de ce travail je tiens à remercier vivement le
Directeur du Groupe de la BMCE BANK et le Directeur de la
BMCE BANK (Allal Ben Abdellah, Fès) pour m'avoir permis
de passer mon stage dans cet établissement et dans de bonnes
conditions.
Je remercie également tous le personnel de l’agence «Mr
SEGHROUCHNI Khaled, Mme SLASSI Safae, Mlle JABRI
Jihane» pour l'accueil dans divers services, et en m'apportant
leur aide et leur assistance. Grâce à eux mon stage fut une
expérience agréable.
J'exprime aussi ma profonde gratitude à qui m'a aidé à la
rédaction de ce rapport.
Je tiens enfin à saluer l'esprit de camaraderie qui a régné
pendant cette période de stage dans la BMCE BANK (FES).
3
J’ai le plaisir de dédier ce travail a :
Mon dieu qui ma donnée la santé, la force, le courage, la
croyance, le soutien « malgré toutes les difficultés » pour être
là aujourd’hui entrain de vous présenter ce modeste travail.
Mes très chères parents pour leur soutien, affection et
amour, leur confiance et patience et pour leur sacrifices
infinis, je le dédie à toute ma famille pour la quelle j’exprime
mon amour et mon et mon respect le plus dévoué.
Tous mes amis(e) et collégues, puisse ce travail vous
exprime mes souhaits de succès, et mes sincères sentiments
envers vous.
Toutes les personnes qui me reconnaissent et qui mon
aidé et contribué à la réalisation de ce travail.
4
Introduction
Partie I : Evolution du système bancaire marocain
Chapitre 1 : Historique
Chapitre 2 : loi bancaire de 1993
Partie II : Présentation de la BMCE
Chapitre 1 : Aperçu historique
Chapitre 2 : Profit de BMCE
Chapitre 3 : Pôles d’activité
Chapitre 4 : Organigramme de l’agence Fès Allal ben
Abdellah
Partie III : les services de l’agence ayant fait l’objet du stage
Chapitre 1 : Service caisse
Chapitre 2 : Service gestion
CONCLUSION
5
Introduction
Le stage est une occasion qui nous permet d'être en contact direct avec
l'environnement professionnel dans lequel nous entamerons notre future vie.
En partant de cette participation, le stagiaire apprend des leçons pratiques en essayant
de briser les barrières de timidité, d'adapter et d'améliorer ses connaissances théoriques.
Le stage nous permet de connaître d'une façon générale les différents services de
l'entreprise, en l'occurrence, la Banque Marocaine Du commerce Extérieur.
Sur le plan humain et psychologique, il est certain que le stage ou plutôt les rapports
directs avec le personnel permettent et offrent une sociabilité assez rapide et satisfaisante.
S'il y a une cause aujourd'hui qui doit mobiliser l'attention et l'énergie de toutes les
forces vives de la nation, il ne peut s'agir que celle de la lutte pour l'emploi. Les stages en
entreprises constituent pour les étudiants, le meilleur moyen d'adaptation aux exigences du
marché de l'emploi et contribuent à atteindre les objectifs prioritaires suivants :
 La découverte du monde du travail;
 La confrontation des méthodes et techniques théoriques avec les pratiques en vigueur
au sein de l'entreprise;
 L'établissement des relations plus étroites entre les établissements de formation et leur
environnement économique en vue de rechercher la meilleure adaptation entre la
formation et les besoins du marché de l'emploi.
C'est dans cet esprit que les écoles et les entreprises se découvrent une complémentarité
indispensable.
6
7
Chapitre 1 : Historique :
Aux termes de l’article 1er du décret royal du 21 Avril 1967 : « est considérée
comme banque toute entreprise qui exerce une profession habituelle de recevoir du
public , à titre de dépôt ou autrement, des fonds qu’elle emploie ; soit pour son propre
compte, soit pour le compte des clients ou des tiers désignés par ceux-ci en opérations
financières, de crédit, de bourse ou de change ».
Au Maroc, l’activité bancaire a vu le jour au début du 20ème siècle avec
l’établissement de la banque d’Etat du Maroc en 1906 et l’installation de succursales de
banque étrangères a la zone internationale de Tanger et sur les territoires sous protectorat.
Chapitre 2 : Loi bancaire 93 :
L’objectif de la loi bancaire de 1993 est d’améliorer l’intermédiation financière
en renforçant la concurrence interbancaire.
8
La nouvelle loi définit : comme un établissement de crédit toute personne
morale qui effectue à titre de profession habituelle, l’une des opérations suivantes :
 Réception des fonds du public.
 Distribution des crédits.
 Mise à la disposition de la clientèle tous les moyens de paiement ou leur
gestion.
Cette même loi distingue enter deux familles d’établissements de crédit :
 Les banques : seules habilitées à recevoir du public des fonds à vue ou
d’un terme inferieur ou égal à deux ans.
 Les sociétés de financement : non autorisées par la loi à collecter les
dépôts à vue ou à court terme.
La nouvelle loi a enrichi le champ d’activité bancaire car, en plus d’une
nouvelle définition des activités bancaires, elle permet aux établissements de crédit
d’effectuer des opérations connexes telles que les opérations de change, le placement,
souscription, achat ou gestion des valeurs mobilières ou tout produit financier ; et de
prendre des participations dans les entreprises existantes ou en créations.
9
Chapitre 3 : Aperçu historique :
10
BMCE Bank a été créée par les Pouvoirs Publics le 1er
septembre 1959.la
mission essentielle confiée alors à cette banque, outre une activité bancaire dite
classique, était de contribuer au développement du commerce extérieur du Maroc.
Avec un capital qui a augmenté de 6 millions de dirhams en 1961 à 1587
millions aujourd’hui, les actifs de BMCE Bank se sont développés grâce, notamment,
à une série d’absorptions de banques au cours des années soixante et soixante dix, qui
a permis un accroissement rapide des opérations bancaires traditionnelles, une
extension du réseau domestique – plus que 296 agences aujourd’hui – et un
renforcement constant de ses effectifs – prés de 3400 agents à ce jour .
Première banque marocaine à être privatisée, BMCE Bank a déployé,
particulièrement depuis 1995, un ensemble d’actions visant au renforcement de sa
dimension internationale, à travers un élargissement de son actionnariat international,
un développement soutenu de son implantation à l’étranger ainsi que la conclusion de
partenariats de référence avec des institutions financières étrangères de renom.
11
 Chapitre 2 :Profil de la BMCE :
 2éme
groupe bancaire privé au Maroc ;
 Présente dans 11 pays et 3 continents ;
 Plus d’un million de comptes actifs ;
 Plus de 3400 collaborateurs ;
 Plus de 296 agences, dont 14 centres d’affaires et une agence Corporate ;
 Plus de 315 guichets automatiques bancaires ;
 150 produits et services ;
 Acteur de référence dans les activités de commerce extérieur et de monétique ;
 Certifiée ISO 9001 dans les activités monétiques, étranger, titres, crédits aux
Particuliers et financement des projets ;
 Socialement engagée à travers sa fondation menant un programme inédit de
construction et d’équipement d’Ecoles communautaires rurales,
Medrassat.com ;
12
 Valeur phare du marché représentant en 2005 prés de 5% de la capitalisation
boursière ;
 Première banque marocaine cotée à la bourse de Londres à travers son action
GRD (Global Depositary Receipt).
BMCE Bank se situe au cœur d’un groupe financier multi métiers, en l’occurrence
Finance.com qui en contrôle prés de 38% du capital. Finance.com est un groupe
marocain privé, animé par des ambitions régionales et internationales, s’articulent
autour de 4 métiers clairement identifiés :
 Services financiers ;
 Assurances ;
 Télécommunication, médias et technologies ;
 Industrie.
13
Schéma : Filiales du groupe Finance .com
RAM Wataniya
CHAPITRE 3 :Pôles d’activité :
Finance .com
Télécom
medias et Tech
Assurance
Industrie
Transport Agro Automobile Tourisme
Méditelecom
2M
RMI
Filiales du
groupe
BMCE Bank
Filiales financières
spécialisées
Banques d’affaires
Autres : Acmar, BMCE
internationale Madrid,
banque de
développement du Mali,
…
14
Désormais, BMCE Bank fédère cinq pôles distincts :
 La Banque de Distribution : c'est-à-dire le réseau d’agences –
commercialise l’ensemble des produits et services développés au sein de
notre Groupe, afin qu’elle soit une banque de proximité, du service des
particuliers et des entreprises
 La Banque Corporate & d’Investissement adresse les entreprises
structurées d’une certaine taille au service desquelles sont développées
des activités de financement et celles liées à la Banque d’affaires ;
 BMCE Internationale dont l’ossature est représentée par la présence en
Europe, à travers la succursale de Paris – en cours de filialisation – la
filiale de Madrid et l’ensemble des bureaux de représentation.
 Le pôle d’administration des ressources non financières de la banque,
dénommé Capital Humain & Technologies est érigé autour de la
gouvernance de la Banque, à savoir la communication, le marketing
stratégique, les moyens généraux et la juridique -, et auxquels sont
adjointes les directions fonctionnelles de support, l’informatique et la
production bancaire.
15
 Le pôle Financier représente un contrepoids, un censeur, un teneur de comptes
qui s’assure de l’orthodoxie et du respect des procédures budgétaires, de
l’élaboration et de la fiabilité des outils de pilotage pour l’ensemble du Groupe
BMCE Bank.
16
Chapitre 4 : Organigramme de l’Agence Fès Allal ben Abdellah
Les principales fonctions de chaque poste peuvent être brièvement décrites en
ce qui suit :
Directeur de l’Agence :
 Diriger et coordonner les activités de l’agence ;
 Participer de la définition de la stratégie commerciale (clientèle de particuliers,
clientèle de commerciale) ;
 Garantie de l’application de la politique commerciale ;
 Elaborer et mettre en œuvre un plan d’action commerciale au niveau de
l’agence ;
 Développer et entretenir les relations avec les affaires importantes ;
Directeur :
Mr SEGHROUCHNI
KHALID
Chargée de Clientèle :
Mme SLASSI Safae
Guichetier / Payeur :
Mlle
JABRI Jihane
17
 Suivre la relation des objectifs en terme de qualité et de rentabilité et décider
des mesures correctives éventuelles ;
 Assurer la prévision et la gestion des ressources nécessaires au développement
de l’agence ;
 Maîtriser les risques (engagements) ;
 Analyse des méthodes et techniques de la concurrence ;
Chargé de clientèle :
 La réception de la clientèle ;
 Faire vendre les produits et services BMCE selon la nature de sa clientèle (haut
de gamme, professionnel ou particuliers) ;
 Promouvoir et vendre les produits et services BMCE (crédits immédiat,
produits assurances, bourse…) ;
 Développer les crédits ;
 Réception du courrier et son enregistrement, fax, ….
 Communiquer avec son marché ;
 Suivre quotidiennement les engagements ;
 Garantir la qualité du service ;
18
Chargé de clientèle :
 Coordonner, animer, organiser les services du guichet,
 S’assurer de la bonne exécution des traitements des opérations de caisse, virement,
remises ;
 Procéder à l’arrêt quotidien de la caisse ;
 Veiller à la bonne exécution du traitement des valeurs ;
 Veiller à la productivité et à la qualité des services ;
19
20
Chapitre 1:Service caisse:
Le service caisse rapporte à la banque le moins en terme de produits, toutefois,
il reste l’un des rouages les plus importants dans l’organisation de la banque.
Il comprend le guichet, l’arrière guichet, la saisie et la caisse, et la caisse. Ce
service travaille directement et étroitement avec les clients, c’est ainsi que l’exécution
des opérations de caisse demande une grande discrétion et un maximum de sécurité.
a) Versement d’espèces sur place:
C’est un dépôt de fonds effectué par le client lui-même ou par une tierce
personne dans l’agence ou est tenu le compte.
Apres s’être assuré du montant d’argent présenté par le client, le préposé
au guichet est tenu de remplir le bordereau de remise d’espèces en y stipulant :
 Le numéro de compte en faveur de quel le versement est fait ;
 Le nom de son titulaire ;
 Le montant du versement ;
 Le nom et la signature de la partie versante ;
Apres l’accomplissement de ces formalités, une copie du bordereau est remise
au client en guise de reçu et l’autre est gardée pour le contrôle comptable.
21
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  • 2. 2 Au terme de ce travail je tiens à remercier vivement le Directeur du Groupe de la BMCE BANK et le Directeur de la BMCE BANK (Allal Ben Abdellah, Fès) pour m'avoir permis de passer mon stage dans cet établissement et dans de bonnes conditions. Je remercie également tous le personnel de l’agence «Mr SEGHROUCHNI Khaled, Mme SLASSI Safae, Mlle JABRI Jihane» pour l'accueil dans divers services, et en m'apportant leur aide et leur assistance. Grâce à eux mon stage fut une expérience agréable. J'exprime aussi ma profonde gratitude à qui m'a aidé à la rédaction de ce rapport. Je tiens enfin à saluer l'esprit de camaraderie qui a régné pendant cette période de stage dans la BMCE BANK (FES).
  • 3. 3 J’ai le plaisir de dédier ce travail a : Mon dieu qui ma donnée la santé, la force, le courage, la croyance, le soutien « malgré toutes les difficultés » pour être là aujourd’hui entrain de vous présenter ce modeste travail. Mes très chères parents pour leur soutien, affection et amour, leur confiance et patience et pour leur sacrifices infinis, je le dédie à toute ma famille pour la quelle j’exprime mon amour et mon et mon respect le plus dévoué. Tous mes amis(e) et collégues, puisse ce travail vous exprime mes souhaits de succès, et mes sincères sentiments envers vous. Toutes les personnes qui me reconnaissent et qui mon aidé et contribué à la réalisation de ce travail.
  • 4. 4 Introduction Partie I : Evolution du système bancaire marocain Chapitre 1 : Historique Chapitre 2 : loi bancaire de 1993 Partie II : Présentation de la BMCE Chapitre 1 : Aperçu historique Chapitre 2 : Profit de BMCE Chapitre 3 : Pôles d’activité Chapitre 4 : Organigramme de l’agence Fès Allal ben Abdellah Partie III : les services de l’agence ayant fait l’objet du stage Chapitre 1 : Service caisse Chapitre 2 : Service gestion CONCLUSION
  • 5. 5 Introduction Le stage est une occasion qui nous permet d'être en contact direct avec l'environnement professionnel dans lequel nous entamerons notre future vie. En partant de cette participation, le stagiaire apprend des leçons pratiques en essayant de briser les barrières de timidité, d'adapter et d'améliorer ses connaissances théoriques. Le stage nous permet de connaître d'une façon générale les différents services de l'entreprise, en l'occurrence, la Banque Marocaine Du commerce Extérieur. Sur le plan humain et psychologique, il est certain que le stage ou plutôt les rapports directs avec le personnel permettent et offrent une sociabilité assez rapide et satisfaisante. S'il y a une cause aujourd'hui qui doit mobiliser l'attention et l'énergie de toutes les forces vives de la nation, il ne peut s'agir que celle de la lutte pour l'emploi. Les stages en entreprises constituent pour les étudiants, le meilleur moyen d'adaptation aux exigences du marché de l'emploi et contribuent à atteindre les objectifs prioritaires suivants :  La découverte du monde du travail;  La confrontation des méthodes et techniques théoriques avec les pratiques en vigueur au sein de l'entreprise;  L'établissement des relations plus étroites entre les établissements de formation et leur environnement économique en vue de rechercher la meilleure adaptation entre la formation et les besoins du marché de l'emploi. C'est dans cet esprit que les écoles et les entreprises se découvrent une complémentarité indispensable.
  • 6. 6
  • 7. 7 Chapitre 1 : Historique : Aux termes de l’article 1er du décret royal du 21 Avril 1967 : « est considérée comme banque toute entreprise qui exerce une profession habituelle de recevoir du public , à titre de dépôt ou autrement, des fonds qu’elle emploie ; soit pour son propre compte, soit pour le compte des clients ou des tiers désignés par ceux-ci en opérations financières, de crédit, de bourse ou de change ». Au Maroc, l’activité bancaire a vu le jour au début du 20ème siècle avec l’établissement de la banque d’Etat du Maroc en 1906 et l’installation de succursales de banque étrangères a la zone internationale de Tanger et sur les territoires sous protectorat. Chapitre 2 : Loi bancaire 93 : L’objectif de la loi bancaire de 1993 est d’améliorer l’intermédiation financière en renforçant la concurrence interbancaire.
  • 8. 8 La nouvelle loi définit : comme un établissement de crédit toute personne morale qui effectue à titre de profession habituelle, l’une des opérations suivantes :  Réception des fonds du public.  Distribution des crédits.  Mise à la disposition de la clientèle tous les moyens de paiement ou leur gestion. Cette même loi distingue enter deux familles d’établissements de crédit :  Les banques : seules habilitées à recevoir du public des fonds à vue ou d’un terme inferieur ou égal à deux ans.  Les sociétés de financement : non autorisées par la loi à collecter les dépôts à vue ou à court terme. La nouvelle loi a enrichi le champ d’activité bancaire car, en plus d’une nouvelle définition des activités bancaires, elle permet aux établissements de crédit d’effectuer des opérations connexes telles que les opérations de change, le placement, souscription, achat ou gestion des valeurs mobilières ou tout produit financier ; et de prendre des participations dans les entreprises existantes ou en créations.
  • 9. 9 Chapitre 3 : Aperçu historique :
  • 10. 10 BMCE Bank a été créée par les Pouvoirs Publics le 1er septembre 1959.la mission essentielle confiée alors à cette banque, outre une activité bancaire dite classique, était de contribuer au développement du commerce extérieur du Maroc. Avec un capital qui a augmenté de 6 millions de dirhams en 1961 à 1587 millions aujourd’hui, les actifs de BMCE Bank se sont développés grâce, notamment, à une série d’absorptions de banques au cours des années soixante et soixante dix, qui a permis un accroissement rapide des opérations bancaires traditionnelles, une extension du réseau domestique – plus que 296 agences aujourd’hui – et un renforcement constant de ses effectifs – prés de 3400 agents à ce jour . Première banque marocaine à être privatisée, BMCE Bank a déployé, particulièrement depuis 1995, un ensemble d’actions visant au renforcement de sa dimension internationale, à travers un élargissement de son actionnariat international, un développement soutenu de son implantation à l’étranger ainsi que la conclusion de partenariats de référence avec des institutions financières étrangères de renom.
  • 11. 11  Chapitre 2 :Profil de la BMCE :  2éme groupe bancaire privé au Maroc ;  Présente dans 11 pays et 3 continents ;  Plus d’un million de comptes actifs ;  Plus de 3400 collaborateurs ;  Plus de 296 agences, dont 14 centres d’affaires et une agence Corporate ;  Plus de 315 guichets automatiques bancaires ;  150 produits et services ;  Acteur de référence dans les activités de commerce extérieur et de monétique ;  Certifiée ISO 9001 dans les activités monétiques, étranger, titres, crédits aux Particuliers et financement des projets ;  Socialement engagée à travers sa fondation menant un programme inédit de construction et d’équipement d’Ecoles communautaires rurales, Medrassat.com ;
  • 12. 12  Valeur phare du marché représentant en 2005 prés de 5% de la capitalisation boursière ;  Première banque marocaine cotée à la bourse de Londres à travers son action GRD (Global Depositary Receipt). BMCE Bank se situe au cœur d’un groupe financier multi métiers, en l’occurrence Finance.com qui en contrôle prés de 38% du capital. Finance.com est un groupe marocain privé, animé par des ambitions régionales et internationales, s’articulent autour de 4 métiers clairement identifiés :  Services financiers ;  Assurances ;  Télécommunication, médias et technologies ;  Industrie.
  • 13. 13 Schéma : Filiales du groupe Finance .com RAM Wataniya CHAPITRE 3 :Pôles d’activité : Finance .com Télécom medias et Tech Assurance Industrie Transport Agro Automobile Tourisme Méditelecom 2M RMI Filiales du groupe BMCE Bank Filiales financières spécialisées Banques d’affaires Autres : Acmar, BMCE internationale Madrid, banque de développement du Mali, …
  • 14. 14 Désormais, BMCE Bank fédère cinq pôles distincts :  La Banque de Distribution : c'est-à-dire le réseau d’agences – commercialise l’ensemble des produits et services développés au sein de notre Groupe, afin qu’elle soit une banque de proximité, du service des particuliers et des entreprises  La Banque Corporate & d’Investissement adresse les entreprises structurées d’une certaine taille au service desquelles sont développées des activités de financement et celles liées à la Banque d’affaires ;  BMCE Internationale dont l’ossature est représentée par la présence en Europe, à travers la succursale de Paris – en cours de filialisation – la filiale de Madrid et l’ensemble des bureaux de représentation.  Le pôle d’administration des ressources non financières de la banque, dénommé Capital Humain & Technologies est érigé autour de la gouvernance de la Banque, à savoir la communication, le marketing stratégique, les moyens généraux et la juridique -, et auxquels sont adjointes les directions fonctionnelles de support, l’informatique et la production bancaire.
  • 15. 15  Le pôle Financier représente un contrepoids, un censeur, un teneur de comptes qui s’assure de l’orthodoxie et du respect des procédures budgétaires, de l’élaboration et de la fiabilité des outils de pilotage pour l’ensemble du Groupe BMCE Bank.
  • 16. 16 Chapitre 4 : Organigramme de l’Agence Fès Allal ben Abdellah Les principales fonctions de chaque poste peuvent être brièvement décrites en ce qui suit : Directeur de l’Agence :  Diriger et coordonner les activités de l’agence ;  Participer de la définition de la stratégie commerciale (clientèle de particuliers, clientèle de commerciale) ;  Garantie de l’application de la politique commerciale ;  Elaborer et mettre en œuvre un plan d’action commerciale au niveau de l’agence ;  Développer et entretenir les relations avec les affaires importantes ; Directeur : Mr SEGHROUCHNI KHALID Chargée de Clientèle : Mme SLASSI Safae Guichetier / Payeur : Mlle JABRI Jihane
  • 17. 17  Suivre la relation des objectifs en terme de qualité et de rentabilité et décider des mesures correctives éventuelles ;  Assurer la prévision et la gestion des ressources nécessaires au développement de l’agence ;  Maîtriser les risques (engagements) ;  Analyse des méthodes et techniques de la concurrence ; Chargé de clientèle :  La réception de la clientèle ;  Faire vendre les produits et services BMCE selon la nature de sa clientèle (haut de gamme, professionnel ou particuliers) ;  Promouvoir et vendre les produits et services BMCE (crédits immédiat, produits assurances, bourse…) ;  Développer les crédits ;  Réception du courrier et son enregistrement, fax, ….  Communiquer avec son marché ;  Suivre quotidiennement les engagements ;  Garantir la qualité du service ;
  • 18. 18 Chargé de clientèle :  Coordonner, animer, organiser les services du guichet,  S’assurer de la bonne exécution des traitements des opérations de caisse, virement, remises ;  Procéder à l’arrêt quotidien de la caisse ;  Veiller à la bonne exécution du traitement des valeurs ;  Veiller à la productivité et à la qualité des services ;
  • 19. 19
  • 20. 20 Chapitre 1:Service caisse: Le service caisse rapporte à la banque le moins en terme de produits, toutefois, il reste l’un des rouages les plus importants dans l’organisation de la banque. Il comprend le guichet, l’arrière guichet, la saisie et la caisse, et la caisse. Ce service travaille directement et étroitement avec les clients, c’est ainsi que l’exécution des opérations de caisse demande une grande discrétion et un maximum de sécurité. a) Versement d’espèces sur place: C’est un dépôt de fonds effectué par le client lui-même ou par une tierce personne dans l’agence ou est tenu le compte. Apres s’être assuré du montant d’argent présenté par le client, le préposé au guichet est tenu de remplir le bordereau de remise d’espèces en y stipulant :  Le numéro de compte en faveur de quel le versement est fait ;  Le nom de son titulaire ;  Le montant du versement ;  Le nom et la signature de la partie versante ; Apres l’accomplissement de ces formalités, une copie du bordereau est remise au client en guise de reçu et l’autre est gardée pour le contrôle comptable.
  • 21. 21 La caisse est ainsi débitée par le crédit du compte du client. b)