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Ouverture de comptes bancaires
sur Internet
SuisseID Forum
Stade de Suisse, Berne
18 août 2015
Fiona Hawkins
Responsable Compliance
Association suisse des banquiers
Agenda
1. La numérisation et les fintechs dans le Swiss Banking
2. Défis et opportunités pour les banques
3. La dynamique du secteur bancaire
4. Ouverture de comptes sur Internet – la Suisse en
comparaison internationale
5. Ouverture de comptes sur Internet – mesures à prendre
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6. Perspectives
Seite 2 Forum SuisseID18.8.2015
Agenda
1. La numérisation et les fintechs dans le Swiss
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2. Défis et opportunités pour les banques
3. La dynamique du secteur bancaire
4. Ouverture de comptes sur Internet – la Suisse en
comparaison internationale
5. Ouverture de comptes sur Internet – mesures à prendre
en Suisse
6. Perspectives
Seite 3 Forum SuisseID18.8.2015
1. Introduction
«We need banking but we don’t need banks
anymore»
Forum SuisseIDPage 4 18.8.2015
1. Introduction
• Le progrès technologique et les prétentions des clients
exigent une approche nouvelle.
• Les réglementations et la concurrence internationale
impactent les marges et les revenus.
• Les banques sont focalisées sur l’avenir.
• Les processus de production peuvent être découpés et
regroupés presque à volonté.
Forum SuisseIDPage 5 18.8.2015
1. Facteurs de succès
• Efficacité et évolutivité
• Capacité de placer l’homme au centre des
préoccupations
• Intuitif et confortable dans le service
• Rapide et sûr au niveau de l’accès
• Personnalisé et compatible avec des prestations
complémentaires
• Pouvant si possible être obtenu à partir d’une seule
et unique plateforme numérique
• Avantageux et transparent
Forum SuisseIDPage 6 18.8.2015
1. Investissements dans les fintechs
Forum SuisseIDPage 7 18.8.2015
Agenda
1. La numérisation et les fintechs dans le Swiss Banking
2. Défis et opportunités pour les banques
3. La dynamique du secteur bancaire
4. Ouverture de comptes sur Internet – la Suisse en
comparaison internationale
5. Ouverture de comptes sur Internet – mesures à prendre
en Suisse
6. Perspectives
Seite 8 Forum SuisseID18.8.2015
2. Défis posés par les fintechs (1/2)
• Les fintechs investissent tous les domaines d’affaires
(Retail Banking, Private Banking, clientèle entreprises,
Asset Management, Investment Banking).
• Les fintechs abolissent les frontières.
• L’innovation a de plus en plus tendance à naître aux
interfaces entre les domaines (uberisation).
• L’interconnexion des diverses infrastructures ainsi que les
compétences et les aptitudes des différents acteurs du
marché sont déterminantes pour le succès futur.
Forum SuisseIDPage 9 18.8.2015
2. Défis posés par les fintechs (2/2)
• Les fintechs déplacent le pouvoir de gestion vers les
consommateurs.
• Le changement structurel pour le numérique augmente la
pression exercée sur les banques traditionnelles:
o Investissements dans la technologie numérique, fonds
destinés à la recherche dans les startups
o Nouvelles non-banques comme concurrents
o Concurrence parfois faussée, par exemple s’agissant de
l’utilisation des données, de l’accès aux comptes par des
tiers, de l’application d’obligations de diligence, …
o Différences d’un pays à l’autre, p. ex. pour l’identification
des clients
Forum SuisseIDPage 10 18.8.2015
2. Opportunités pour les banques
Les fintechs ouvrent toutefois aux banques traditionnelles
avant tout des opportunités:
• Efficacité des coûts grâce aux nouvelles technologies
(financières), approche de la clientèle
• Rayon d’action; davantage de personnes sont
desservies.
• En combinant les fintechs et les forces traditionnelles
(compétences financières, discrétion, sécurité), les
banques ont une longueur d’avance.
Forum SuisseIDPage 11 18.8.2015
Agenda
1. La numérisation et les fintechs dans le Swiss Banking
2. Défis et opportunités pour les banques
3. La dynamique du secteur bancaire
4. Ouverture de comptes sur Internet – la Suisse en
comparaison internationale
5. Ouverture de comptes sur Internet – mesures à prendre
en Suisse
6. Perspectives
Seite 12 Forum SuisseID18.8.2015
3. La dynamique du secteur bancaire (1/2)
Forum SuisseIDPage 13 18.8.2015
Les problèmes des banques classiques par rapport aux startups
fintech:
• Réglementations nationales et supranationales
• Diminution des obstacles à l’entrée sur le marché
• Manque d’affinité pour l’innovation en des temps où Internet
bouleverse la chaîne de création de valeur dans le secteur
financier
• Baisse de productivité des filiales
• Systèmes informatiques obsolètes
• Augmentation des coûts pour l’acquisition de nouveaux
clients, fidélité des clients en baisse
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à la technologie
3. La dynamique du secteur bancaire (2/2)
Forum SuisseIDPage 14 18.8.2015
Agenda
1. La numérisation et les fintechs dans le Swiss Banking
2. Défis et opportunités pour les banques
3. La dynamique du secteur bancaire
4. Ouverture de comptes sur Internet – la Suisse en
comparaison internationale
5. Ouverture de comptes sur Internet – mesures à prendre
en Suisse
6. Perspectives
Seite 15 Forum SuisseID18.8.2015
4. Comparaison internationale
• Obtention impérative d’une copie certifiée conforme de la
pièce d’identité officielle: une «spécialité» suisse
• Les autres pays (p. ex. le Royaume-Uni, l’Allemagne, le
Luxembourg, Singapour) connaissent au moins des
alternatives.
• Les autres pays disposent de possibilités étendues dans
le domaine de la vérification d’identité en ligne (p. ex.
circulaire BaFin 1/2014).
Seite 16 Forum SuisseID18.8.2015
Agenda
1. La numérisation et les fintechs dans le Swiss Banking
2. Défis et opportunités pour les banques
3. La dynamique du secteur bancaire
4. Ouverture de comptes sur Internet – la Suisse en
comparaison internationale
5. Ouverture de comptes sur Internet – mesures à
prendre en Suisse
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Seite 17 Forum SuisseID18.8.2015
5. Mesures à prendre en Suisse
Seite 18 Forum SuisseID18.8.2015
5. Nouveautés de la CDB 16 (1/2)
• Nouvelle disposition de la CDB 16
• Possibilité d’obtenir une copie certifiée
conforme du document d’identification
par voie électronique
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Seite 19 Forum SuisseID18.8.2015
5. Nouveautés de la CDB 16 (2/2)
Art. 11 Emetteurs d’attestations d’authenticité
1 (...)
2 Est également considérée comme une attestation
d’authenticité valable une copie du document d’identification
obtenue par un fournisseur de services de certification
reconnu au sens de la Loi sur la signature électronique
(SCSE), combinée avec une authentification électronique du
client.
Seite 20 Forum SuisseID18.8.2015
5. Devoirs de diligence - Alternatives (1/4)
Art. 9 Vérification de l’identité lorsque la personne se
présente à la banque
Lorsque la personne se présente à la banque pour établir
une relation d’affaires, la banque vérifie son identité en
examinant un document d’identification officiel comportant
une photographie (passeport, carte d’identité, permis de
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5. Devoirs de diligence - Alternatives (2/4)
• La vérification d’identité en ligne en tant
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que présentation en personne («Modèle BaFin»)?
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Seite 22 Forum SuisseID18.8.2015
5. Devoirs de diligence - Alternatives (3/4)
Art. 10 Vérification de l’identité lorsque la relation
d’affaires est établie par correspondance
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ou par Internet, la banque vérifie l’identité du cocontractant
en se faisant remettre une copie certifiée conforme d’un
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5. Devoirs de diligence - Alternatives (4/4)
• Allègements et alternatives pour les ouvertures de
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vérification du document d’identification
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Seite 24 Forum SuisseID18.8.2015
Agenda
1. La numérisation et les fintechs dans le Swiss Banking
2. Défis et opportunités pour les banques
3. La dynamique du secteur bancaire
4. Ouverture de comptes sur Internet – la Suisse en
comparaison internationale
5. Ouverture de comptes sur Internet – mesures à prendre
en Suisse
6. Perspectives
Seite 25 Forum SuisseID18.8.2015
6. Perspectives
• Compétitivité de la place financière suisse dans le
domaine des fintechs et de la numérisation
• Responsabilité du monde politique et des autorités
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autorités dans le domaine des nouvelles technologies
financières.
• Réglementation modérée et favorable à l’innovation
Seite 26 Forum SuisseID18.8.2015
Questions/Contact
Fiona Hawkins
lic.iur., avocate, LL.M.
Membre de la direction
Association suisse des banquiers (ASB)
Aeschenplatz 7, case postale, CH-4002 Bâle
Tél. + 41 61 295 93 93
Fax + 41 61 272 53 82
E-mail: fiona.hawkins@sba.ch
http://www.swissbanking.org
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SuisseID Forum 2015 | Ouverture de comptes bancaires sur Internet

  • 1. Ouverture de comptes bancaires sur Internet SuisseID Forum Stade de Suisse, Berne 18 août 2015 Fiona Hawkins Responsable Compliance Association suisse des banquiers
  • 2. Agenda 1. La numérisation et les fintechs dans le Swiss Banking 2. Défis et opportunités pour les banques 3. La dynamique du secteur bancaire 4. Ouverture de comptes sur Internet – la Suisse en comparaison internationale 5. Ouverture de comptes sur Internet – mesures à prendre en Suisse 6. Perspectives Seite 2 Forum SuisseID18.8.2015
  • 3. Agenda 1. La numérisation et les fintechs dans le Swiss Banking 2. Défis et opportunités pour les banques 3. La dynamique du secteur bancaire 4. Ouverture de comptes sur Internet – la Suisse en comparaison internationale 5. Ouverture de comptes sur Internet – mesures à prendre en Suisse 6. Perspectives Seite 3 Forum SuisseID18.8.2015
  • 4. 1. Introduction «We need banking but we don’t need banks anymore» Forum SuisseIDPage 4 18.8.2015
  • 5. 1. Introduction • Le progrès technologique et les prétentions des clients exigent une approche nouvelle. • Les réglementations et la concurrence internationale impactent les marges et les revenus. • Les banques sont focalisées sur l’avenir. • Les processus de production peuvent être découpés et regroupés presque à volonté. Forum SuisseIDPage 5 18.8.2015
  • 6. 1. Facteurs de succès • Efficacité et évolutivité • Capacité de placer l’homme au centre des préoccupations • Intuitif et confortable dans le service • Rapide et sûr au niveau de l’accès • Personnalisé et compatible avec des prestations complémentaires • Pouvant si possible être obtenu à partir d’une seule et unique plateforme numérique • Avantageux et transparent Forum SuisseIDPage 6 18.8.2015
  • 7. 1. Investissements dans les fintechs Forum SuisseIDPage 7 18.8.2015
  • 8. Agenda 1. La numérisation et les fintechs dans le Swiss Banking 2. Défis et opportunités pour les banques 3. La dynamique du secteur bancaire 4. Ouverture de comptes sur Internet – la Suisse en comparaison internationale 5. Ouverture de comptes sur Internet – mesures à prendre en Suisse 6. Perspectives Seite 8 Forum SuisseID18.8.2015
  • 9. 2. Défis posés par les fintechs (1/2) • Les fintechs investissent tous les domaines d’affaires (Retail Banking, Private Banking, clientèle entreprises, Asset Management, Investment Banking). • Les fintechs abolissent les frontières. • L’innovation a de plus en plus tendance à naître aux interfaces entre les domaines (uberisation). • L’interconnexion des diverses infrastructures ainsi que les compétences et les aptitudes des différents acteurs du marché sont déterminantes pour le succès futur. Forum SuisseIDPage 9 18.8.2015
  • 10. 2. Défis posés par les fintechs (2/2) • Les fintechs déplacent le pouvoir de gestion vers les consommateurs. • Le changement structurel pour le numérique augmente la pression exercée sur les banques traditionnelles: o Investissements dans la technologie numérique, fonds destinés à la recherche dans les startups o Nouvelles non-banques comme concurrents o Concurrence parfois faussée, par exemple s’agissant de l’utilisation des données, de l’accès aux comptes par des tiers, de l’application d’obligations de diligence, … o Différences d’un pays à l’autre, p. ex. pour l’identification des clients Forum SuisseIDPage 10 18.8.2015
  • 11. 2. Opportunités pour les banques Les fintechs ouvrent toutefois aux banques traditionnelles avant tout des opportunités: • Efficacité des coûts grâce aux nouvelles technologies (financières), approche de la clientèle • Rayon d’action; davantage de personnes sont desservies. • En combinant les fintechs et les forces traditionnelles (compétences financières, discrétion, sécurité), les banques ont une longueur d’avance. Forum SuisseIDPage 11 18.8.2015
  • 12. Agenda 1. La numérisation et les fintechs dans le Swiss Banking 2. Défis et opportunités pour les banques 3. La dynamique du secteur bancaire 4. Ouverture de comptes sur Internet – la Suisse en comparaison internationale 5. Ouverture de comptes sur Internet – mesures à prendre en Suisse 6. Perspectives Seite 12 Forum SuisseID18.8.2015
  • 13. 3. La dynamique du secteur bancaire (1/2) Forum SuisseIDPage 13 18.8.2015 Les problèmes des banques classiques par rapport aux startups fintech: • Réglementations nationales et supranationales • Diminution des obstacles à l’entrée sur le marché • Manque d’affinité pour l’innovation en des temps où Internet bouleverse la chaîne de création de valeur dans le secteur financier • Baisse de productivité des filiales • Systèmes informatiques obsolètes • Augmentation des coûts pour l’acquisition de nouveaux clients, fidélité des clients en baisse • Avantage concurrentiel de plus en plus souvent réalisé grâce à la technologie
  • 14. 3. La dynamique du secteur bancaire (2/2) Forum SuisseIDPage 14 18.8.2015
  • 15. Agenda 1. La numérisation et les fintechs dans le Swiss Banking 2. Défis et opportunités pour les banques 3. La dynamique du secteur bancaire 4. Ouverture de comptes sur Internet – la Suisse en comparaison internationale 5. Ouverture de comptes sur Internet – mesures à prendre en Suisse 6. Perspectives Seite 15 Forum SuisseID18.8.2015
  • 16. 4. Comparaison internationale • Obtention impérative d’une copie certifiée conforme de la pièce d’identité officielle: une «spécialité» suisse • Les autres pays (p. ex. le Royaume-Uni, l’Allemagne, le Luxembourg, Singapour) connaissent au moins des alternatives. • Les autres pays disposent de possibilités étendues dans le domaine de la vérification d’identité en ligne (p. ex. circulaire BaFin 1/2014). Seite 16 Forum SuisseID18.8.2015
  • 17. Agenda 1. La numérisation et les fintechs dans le Swiss Banking 2. Défis et opportunités pour les banques 3. La dynamique du secteur bancaire 4. Ouverture de comptes sur Internet – la Suisse en comparaison internationale 5. Ouverture de comptes sur Internet – mesures à prendre en Suisse 6. Perspectives Seite 17 Forum SuisseID18.8.2015
  • 18. 5. Mesures à prendre en Suisse Seite 18 Forum SuisseID18.8.2015
  • 19. 5. Nouveautés de la CDB 16 (1/2) • Nouvelle disposition de la CDB 16 • Possibilité d’obtenir une copie certifiée conforme du document d’identification par voie électronique • En vigueur dès le 1er janvier 2016 Seite 19 Forum SuisseID18.8.2015
  • 20. 5. Nouveautés de la CDB 16 (2/2) Art. 11 Emetteurs d’attestations d’authenticité 1 (...) 2 Est également considérée comme une attestation d’authenticité valable une copie du document d’identification obtenue par un fournisseur de services de certification reconnu au sens de la Loi sur la signature électronique (SCSE), combinée avec une authentification électronique du client. Seite 20 Forum SuisseID18.8.2015
  • 21. 5. Devoirs de diligence - Alternatives (1/4) Art. 9 Vérification de l’identité lorsque la personne se présente à la banque Lorsque la personne se présente à la banque pour établir une relation d’affaires, la banque vérifie son identité en examinant un document d’identification officiel comportant une photographie (passeport, carte d’identité, permis de conduire ou document analogue) et en verse une copie au dossier. Seite 21 Forum SuisseID18.8.2015
  • 22. 5. Devoirs de diligence - Alternatives (2/4) • La vérification d’identité en ligne en tant qu’alternative à la présentation en personne o Qualification de la vérification d’identité en ligne en tant que présentation en personne («Modèle BaFin»)? o Conditions techniques et juridiques? Seite 22 Forum SuisseID18.8.2015
  • 23. 5. Devoirs de diligence - Alternatives (3/4) Art. 10 Vérification de l’identité lorsque la relation d’affaires est établie par correspondance Lorsque la relation d’affaires est établie par correspondance ou par Internet, la banque vérifie l’identité du cocontractant en se faisant remettre une copie certifiée conforme d’un document d’identification au sens de l’article 9 et en vérifiant le domicile du cocontractant par un échange de correspondance ou par tout autre moyen équivalent. Seite 23 Forum SuisseID18.8.2015
  • 24. 5. Devoirs de diligence - Alternatives (4/4) • Allègements et alternatives pour les ouvertures de compte par correspondance o Copie simple d’un document d’identification o Complétée par des possibilités alternatives pour la vérification du document d’identification o Alternatives également pour la vérification du domicile Seite 24 Forum SuisseID18.8.2015
  • 25. Agenda 1. La numérisation et les fintechs dans le Swiss Banking 2. Défis et opportunités pour les banques 3. La dynamique du secteur bancaire 4. Ouverture de comptes sur Internet – la Suisse en comparaison internationale 5. Ouverture de comptes sur Internet – mesures à prendre en Suisse 6. Perspectives Seite 25 Forum SuisseID18.8.2015
  • 26. 6. Perspectives • Compétitivité de la place financière suisse dans le domaine des fintechs et de la numérisation • Responsabilité du monde politique et des autorités • Création de conditions-cadres claires • Il convient de rapidement clarifier les compétences des autorités dans le domaine des nouvelles technologies financières. • Réglementation modérée et favorable à l’innovation Seite 26 Forum SuisseID18.8.2015
  • 27. Questions/Contact Fiona Hawkins lic.iur., avocate, LL.M. Membre de la direction Association suisse des banquiers (ASB) Aeschenplatz 7, case postale, CH-4002 Bâle Tél. + 41 61 295 93 93 Fax + 41 61 272 53 82 E-mail: fiona.hawkins@sba.ch http://www.swissbanking.org Seite 27 Forum SuisseID18.8.2015