금융과 금융IT 시스템 기초

1. 에스넷시스템
금융IT시스템의 이해(1)
2022.1.11
금융사업본부
이성복

2. 차례
I. 금융의 기초상식
II. 지급결제
III. 금융IT 시스템
IV. 금융IT 시스템 관리
V. 금융IT 시스템의 변화
VI. 전통금융기관에 대한 도전

3. Ⅰ. 금융의 기초상식
1. 금융이란
2. 금융의 기능
3. 금융서비스 업무내용
4. 우리나라의 금융기관
5. 금융기관의 역할

4. 4
금융이란
• 금전의 융통이란 뜻으로, 주로 이자와 함께 자금을 빌리고 갚는 행위
• 여유자금을 가진 사람이나 기업(자금운용자)과 자금이 부족한 사람이나 기업(자금조달자) 사이에서
‘돈을 융통해 주는 것’
 개인금융과 기업금융

5. 5
금융의 기능
기능 설명 주요 서비스 주요 상품 주된 금융기관
결제
금융주체 간에 자금을
이동하는 것
• 재화나 서비스를 구입했을 때
원활한 자금의 이전
• 송금, 수취, 네팅(차액결제) 처리
당좌예금, 선불카드,
가상화폐
은행, 전자결제 대행업자,
가상화폐 교환업자,
금융상품 거래 청산기관
자금 공여
자금을 모아 자금 조달자에게
빌려주는 것
• 여러 특성의 자금 수집
• 자금부족 주체의 요구에 따라
자금제공
대출, 정기예금,
신용카드
은행, 대부업자,
증권금융사, 신용카드사
자금 운용
자금운용자가 금융상품 구입
등을 통해 자금조달자에게
자금을 공급하는 것
• 유가증권의 매매 중기
• 금융, 자본시장 운영
• 수탁자산의 운용
• 정보제공, 투자조언 서비스
주식, 채권, 예금,
금융파생상품
증권회사, 투자신탁사,
투자자문, 신용평가사,
증권거래소, 금융상품
거래 청산기관
리스크 이전
사망, 사고, 질병, 재해 등의
리스크에 대한 보전
• 질병, 사망, 사고 등의 리스크
보장
• 유가증권 등의 가격변동 리스크
억제
생명보험, 손해보험,
선물, 옵션
보험회사, 증권회사

6. 6
금융서비스의 업무내용
내용 업무 예
프런트 오피스
• 창구업무
• 고객이나 자기자본에 의한 금융거래의 처리
영업, 거래, 상품정보/고객정보 열람, 포지션 관리,
상품기획, 설계, 마케팅
미들 오피스
• 금융거래에 부수적으로 따르는 다양한 확인, 계산
사항의 처리
리스크 관리, 여신관리, 컴플라이언스(규제 준수),
거래조회, 수수료 계산
백 오피스 • 금융거래 성립 후에 하는 사무 처리 장부관리, 고객정보 관리, 결제, 보고서 작성, 회계 처리

7. 7
우리나라 금융시장
• 기업, 가계, 정부, 금융기관 등 경제주체가
• 금융상품(금융자산)을 거래하여
• 필요한 자금을 조달하고
• 여유자금을 운용(투자)하는 조직화된 장소
금융시장
금융상품(financial instruments)
현재 또는 미래의 현금흐름에 대한 법률적 청구
권을 나타내는 현금적 증서
• 기초자산 : 예금, 기업어음, 채권, 주식 등
• 파생상품 : 선물, 옵션, 스왑 등
조직화된 장소
• 일정한 거래규칙과 구체적 형태를 가진 거래
소 시장 : 증권거래소, 선물거래소, 은행 등
• 점두거래(OTC)*, 장외시장
※ 금융시장의 중개없이 브로커나 딜러가 전화나 텔렉스 등을 이용하여
직접 투자자나 기타 증권회사 사이에 주식이나 채권을 매매하는 거래

8. 여유자금을 운용(투자)하는 조직화된 장소 = 금융기관
 자금운용자와 자금조달자 사이에서 돈의 융통을 중개하고 수수료를 받음
 은행 : 대출, 환업무(송금, 입금, 계좌이체 등)
 보험회사 : 보험계약자로부터 보험료를 모아 특정 이벤트 발생 시 보험금 지금
 주식시장 : 유가증권의 발행(언더라이팅), 발행된 유가증권의 거래(유통시장 브로커)
 투자신탁회사 : 투자신탁을 운용, 발행

9. 9
우리나라 금융시장
1) 직접금융시장 : 자금운용자가 자금조달자에게 직접 돈을 제공하는 시장 (자금을 직접 조달)
2) 간접거래시장 : 금융기관이 개입하여 돈을 융통하는 시장 (채무증서 등을 통한 조달)
금융시장의 종류
(저축) (대부)
자금

10. 10
우리나라 금융시장
1) 직접금융시장

11. 11
우리나라 금융시장
2) 간접금융시장
 화재보험
 생명보험
 손해보험
예금-대출시장
펀드시장
보험시장
간접금융시장
 은행, 저축은행, 상호금융, 신용협동조합 등과 같은 예금취급 금융기관을 통해 다수의
예금자로부터 자금이 조달되어 최종 자금수요자에게 공급되는 시장
 여신전문금융회사(예, 신용카드회사)가 제공하는 현금서비스나 판매신용
 종류
1) 기업대출시장
2) 가계대출시장

12. 직접금융 간접금융
단기 • 단기공사채(180일)
• 요구불예금, 단기저축성예금(1년 이내)
• 양도성예금증서(CD, 30~270일)
• 기업어음(CP, 30~270일)
• 어음관리구좌(CMA, 180일)
• 표지어음(30~180일)
• 환매조건부채권(RP, 30일~1년)
• MMF, MMDA
장기
• 장기공사채(1년)
• 국고채(3년)
• 회사채(3년)
• 장기저축성예금(1년 이상)
• 은행신탁
<금융상품 분류>

13. Ⅱ. 지급결제
1. 지급결제란
2. 인터넷뱅킹
3. 지급결제 제도의 구성요소

14. 14
신용이 현금(화폐)를 대체하고 있다.
1

15. 15
지급결제란?
경제주체들이 현금 또는 수표, 신용카드 등과 같은 비현금 지급수단을 이용하여 경제활동의 결과 발생하는 거래
당사자간의 채권·채무관계를 화폐적 가치의 이전을 통하여 청산하는 행위
지급(Payment)
 지급수단(어음, 금전, 물건 등)을 주는 행위
 지급수단 ≠ 화폐
결제(Settlement)  대금 등을 주고받아 거래관계를 끝맺는 일
 진짜 돈(화폐)의 이동
내가 낼까?
 내가 결제할까?
 내가 지급할까?

16. 16
인터넷뱅킹
온라인을 통한 지급 이후에는 청산과 결제 과정이 필요
인터넷
인터넷
1
2
3
4
5
6
7

17. 17
지급결제제도의 구성요소
• 관련 법규 및 규약
• 지급결제제도 운영관리
규정 등
지급수단 참여기관 IT시스템 관련규정
• 현금, 비현금 지급수단
• 장표방식 지급수단
 어음, 수표 등
• 전자방식 지급수단
 계좌이체, IC카드 등
• 서비스 제공기관 :
금융기관 등
• 청산기관 : 금융결제원,
한국거래소,
한국예탁결제원
• 중앙은행 : 한국은행
• 서비스를 위한
소프트웨어, 하드웨어,
네트워크 등

18. 18
기본 구성요소
1) 지급수단의 유형

19. 19
기본 구성요소
2) 지급수단 - 현금
비현금 지급수단 방식
 지급 이후에 청산과 결제 과정을 거쳐야 거래가 완료
■ 현금은 강제통용력을 가진 법정통화(Legal Tender)
 그 자체로 결제완결성(settlement finality)이 보장
즉, 현금지급 = 모든 결제절차 완결
■ 그러나 현금은 운영비용이 비싼 통화 수단

20. 20
기본 구성요소
3) IT 시스템
<IT시스템의 도입단계>
 1단계(기관)
• 컴퓨터를 이용한 사무자동화
• 기관 내부의 온라인망 구축
 2단계(기관)
• 기관 간 시스템의 연결(공동망 등)
 3단계(서비스)
• 비대면 서비스의 도입과 활성화
 4단계(기관과 서비스)
• 금융정보간 융합
• 빅데이터 분석기술 등의 활용
 5단계(영역의 확대)
• 국가를 넘어..
■ 도입목적
 금융거래의 편의성 제고
 금융정보의 효율적 처리
■ 효과
 인터넷뱅킹, 스마트폰뱅킹 등  금융서비스 편의성
 업무가 신속, 정확하게 처리  효율성 제고
■ 부작용
 IT시스템의 다양화, 복잡화  고도의 운영기술 필요 
운영리스크 증대
 네트워크화  전산사고 피해규모의 대형화와 피해확산

21. Ⅲ. 금융IT 시스템
1. 은행업무
2. 금융IT시스템의 분류
3. 전자금융과 금융기관 전산시스템의 역할
4. 금융기관 전산시스템
5. 금융공동망
6. 우리나라 소액결제시스템
7. 고객서비스 채널

22. 22
IT가 신용을 확장하고 있다.
2

23. 23
은행 업무
 은행 본연의 임무
 은행들의 주 수입창출 상품
 수신(저축), 여신(대출), 외환
 금융시스템(financial system)은
금융시장 및 금융기관과 이들을
형성하고 운영하며 원활하게
기능하도록 하는 법규와 관행,
지급결제시스템 등 금융인프라를
모두 포괄하는 개념
 금융시스템의 핵심은 고객의
개인정보, 계좌정보 등 모든 자료를
저장하고 처리하는 게 목표인 시스템
 금융권이라고 하면 은행, 보험, 화재,
생명, 증권, 상호저축은행 등이
있으며 각 금융 전산시스템은 다름
고유업무
부수업무
겸영업무
 본업과 거리가 있지만 자본과
관련된 일 : 채권회수(추심) 대행,
기업 M&A 중개 등
 보증, 어음 인수 등

24. 24
금융IT 시스템의 분류
증권
기타
금융기관
전산시스템
금융공동망
운영시스템
고객서비스
채널

25. 25
전자금융과 금융기관 전산시스템의 역할
1990년대 후반 들어 인터넷 이용자가 급격히 증가하고 네트워킹 관련기술이 발전하며 IT를 기반으로 한
전자금융거래가 급속히 확산, IT를 기반으로 한 새로운 금융서비스의 출현
 금융회사가 컴퓨터, 현금자동출납기(CD/ATM),
전화기 등 전자적 수단을 통하여 금융상품 및
서비스를 제공하는 업무
전자금융이란?
 컴퓨터 등 정보처리능력을 가진 장치를 이용하여
정보를 수집가공저장검색 또는 송-수신 행위를
하는 금융회사의 인력과 조직, 시설
 전자금융 업무의 근간
전자금융을 위한 IT의 역할
"전자금융거래"는 금융기관 또는
전자금융업자가 전자적 장치를 통하여
금융상품 및 서비스를 제공(이하
"전자금융업무"라 한다)하고, 이용자가
금융기관 또는 전자금융업자의
종사자와 직접 대면하거나 의사소통을
하지 아니하고 자동화된 방식으로
이를 이용하는 거래를 말한다.
(대한민국 전자금융거래법 제2조)

26. 26
금융기관 전산시스템
이사회와 경영진에게 적시에 적절한 경영정보 제공, 금융회사 임직원의 일상적 업무를 신속하고 정확하게 처리 지원,
고객의 직접 업무처리를 안전하게 지원
계정계
(기간계, Core Banking)
정보계 대외계
전통적인 은행업무 처리 시스템
• 통장(계좌, 계정)의 관리 : 계좌의 개설, 해지,
입금, 출금, 이체, 외환 등
• 고객의 거래 데이터 취급 - 인터넷 뱅킹,
CD/ATM 등 고객이 요청한 거래의 처리 등
• 원장에 트랜잭션이 집중되는 구조  트랜잭
션의 안정적 처리를 위한 미들웨어 발달
• 시스템 구성 : 공통업무, 수신, 신탁, 보험, 카
드, 여신, 외환업무 시스템 등
거래정보, 고객정보 등의 기록과 통
계관리 시스템
• 신용평가, 여신승인, 리스트관리 등 목적별
데이터 관리
• 마케팅, 개인화서비스 (예, 신한SOL, KB스타
뱅킹 등)
• 각종 분석 시스템 : DW 기반의 수익관리, 고
객관계과니, 성과관리, 위험관리 시스템 등
• 빅데이터 분석기술의 활용
대외기관과의 연계시스템
• 금융공동망 연결시스템*
• 인터넷뱅킹, 텔레뱅킹, 펌뱅킹, ATM, CD공
동망, 카드결제제도
• 거래내역 기록과 검증, 프로토콜 변환, 오류
시 재전송 등
• 정확성, 안정성 보장을 위한 트랜잭션 허브
도입
* 70년대 지로공과금 처리를 위해 처음 도입
 채널계 : 대외계 시스템 및 다양한 비대면 채널들을 관리하는 시스템 통칭 (ATM, 콜센터, 인터넷뱅킹, 모바일뱅킹, 텔레뱅킹, 대외기관 등)
 운영계 : 안정적인 서비스 운영을 위한 유지보수, 통합관제, 네트워크 모니터링 등 시스템들

27. 27
금융기관 전산시스템의 구조
금융공동망
서비스 채널 대외 채널
거래처리 서버
계정계
(주전산시스템)
대외계
전통적인 핵심 업무로부터 지급결제 수단 발달, 사용자 엔드포이트 발전 그리고 비대면 서비스 등 지속적인 금융시스템
변화에 따라 은행IT시스템도 발전
단말서버 정보계
전자금융서버

28. 28
금융공동망
각 금융기관을 연결하여 공동의 서비스를 제공
금융기관 간 각종 금융거래와 정보를 신속하고 안전하게 처리할 수 있도록 하는
네트워크
 한국은행 : 한은금융망(BOK-Wire)
 금융결제원 : 타행환, 전자금융 공동망/지로, CD, CMS, 직불카드, 지방은행 공동망 등
 한국거래소 : 유가증권결제시스템, 코스각결제시스템, 파생상품결제시스템 등
 한국예탁결제원 : 채권기관투자결제시스템, 주식기관투자결제시스템 등
 기타 : BC카드결제, 외화자금이체, 서민금융기관중앙회 등

29. 29
금융공동망

30. 30
우리나라의 소액결제시스템
 공인인증서의 도입

31. 31
고객서비스 채널
■ 고객이 직접 이용하는 시스템
 ATM, 인터넷뱅킹, 텔레뱅킹, 모바일뱅킹, 모바일결제 등
 고객 편의성 제고
 지점 방문없이 업무처리 가능  금융서비스 접근성 향상
■ 해킹, 전산장애 등 위협요인 증가
 서비스채널이 많아질수록 위협요인 증가

33. Ⅳ. 금융IT 시스템 관리
1. IT시스템 운영리스크란
2. 운영리스크의 대응

34. 34
IT시스템 운영리스크란?
IT 기반의 전자금융거래가 확산, 확장되고, 금융산업의 경쟁이 심화되는 가운데 정보시스템 자체의 문제, 내부
업무처리과정, IT운영 인력의 결함 등으로 인한 IT리스크가 증가하고 있음
통상적 내부통제제도에서 고려하며, 전산시스템 접근의 제한, 직무의 분리, 책임자승인거래 등 이중 확인,
상시감시거래 등으로 체계화
일반업무 운영리스크
현업부서의 업무처리과정에서 IT시스템
이용에 따라 노출되는 리스크
IT업무 운영리스크
전산 부서의 업무지원과정에서 노출되는
리스크
업무 개발 리스크
업무 운영 리스크
전산보안 리스크
프로그램 개발지연, 프로그램 오류 적용 등과 같이 업무로 직의
시스템화(프로그램 개발 및 변경)와 관련하여 발생할 수 있는 리스크
IT시스템 사용불능, 데이터베이스 부정확성 등 적정수 준의 성능 및
적시 사용가능성의 제공여부와 관련하여 발생할 수 있는 리스크
부당한 접근으로 인한 정보 훼손 또는 유출, 네트워크 마비 등 사용권한
인증, 암호화 등 기술적 문제와 관련하여 발생할 수 있는 리스크

35. 35
운영리스크의 대응
■ 운영리스크의 결과
 금융서비스의 축소와 품질 저하
 서비스 공급의 중단 위험
■ 운영리스크의 식별
 끊임없는 활동을 통해 내, 외부의 위험을 연구, 분석
■ 운영리스크의 대응
 운영리스크 관리체계 수림
 신뢰성있는 IT시스템 운영
 발생된 피해의 최소화

36. 36
1. 운영리스크 관리체계
■ 운영리스크 관리 프레임워크 (Operational risk management framework)
적절한 시스템, 정책, 절차, 통제 등으로 구성
 IT 거버넌스
 인력관리
 변경통제

37. 37
2. 신뢰성있는 IT시스템의 운영
■ 시스템 운영목표 수립
■ 장애관리
 모든 장애는 보고되고, 기록되고, 분석되어야 함
 장애발생 후에는 반드시 개선사항이 있어야 함
■ 시스템 용량관리
 Stress volumes test, expansion plan
 제한용량 근접시 처리절차

38. 38
3. 피해의 최소화
■ 업무지속계획 (Business Continuity Plan)
 각종 재해, 장애, 재난으로부터 위기관리를 기반으로 재해복구, 업무복구와 재개, 비상계획 등의 연속성을
보장하는 계획
 관련법규에 의한 ‘금융전산부분위기대응매뉴얼’ 작성 및 연 1회 이상 정기적인 훈련
 백업시스템(Disaster Recovery)의 복구 범위 및 우선순위 설정 : RTO(recovery time objective),
RPO(recovery point objective)
 중요 시스템 이중화 또는 예비장비의 확보
■ 백업센터
 Dual, Mirror, HOT, WARM, COLD site
 장애 또는 재해에 대비한 재해복구센터 구축과 운영
■ 대체업무 절차 구비
■ 비상시 핵 심업무 담당자별 임무 부여

41. 41
4. 정보보호
■ 비대면 전산금융 환경의 새로운 딜레마
 내가 ‘나‘라는 것을 증명(Authentication)
■ 증명(Authentication)의 일반적인 방법
 What we know(알고 있는 것)  비밀번호
 What we have(가지고 있는 것)  IC 카드, 공인인증서
 What we are(내 몸의 정보)  생체인증(홍채, 지문, Face ID…)
■ 암호화
 대칭키 암호화, 비대칭 암호화(개인키, 공개키)
 SHA256

42. Ⅴ. 금융IT 시스템의 변화
1. 금융IT 시스템 요구의 변전
2. 금융IT 시스템 구성의 변화
3. 네트워크의 변화

43. 43
금융IT 시스템 요구의 변천
~ 1950년 1970년 1990년 2010년
비용절감 새로운 서비스의 제공 사용자 서비스 개선
처리 자동화
대량 처리
처리의 정확성
안정된 처리
데이터 전송
데이터 전자화
셀프서비스
복잡한 계사
통계 처리
빅데이터 활용
통계분석, 기계학습 활용
중개구조의 간소화
인터페이스 개선
핀테크 대응

44. 44
금융IT 시스템 구성의 변화
메인프레임
(1960~1980년대)
분산시스템
(1990~2000년대)
클라우드 컴퓨팅 시스템
(2010년대 ~ )
주요 프로그래밍
언어
어셈블러, COBOL Java, C언어 계열 Java, C언어 계열
주요 OS 하드웨어 벤더에 의존 UNIX, Linux, Windows Linux, Windows
하드웨어 자사 운용 (On-premises) 자사 운용 (On-premises) 클라우드 사업자 운용, 가상 서버
네트워크 전용 회선 LAN, 인터넷 LAN, 인터넷
데이터베이스 바이너리 RDB RDB, NoSQL
스토리지 자기테이프, HDD 자기테이프, HDD NAS, SAN 등 네트워크 스토리지

45. 45
네트워크의 변화
■ 통신기술과 서비스의 변화
~ 1970년 1980년 1990년 2010년~
전용선 시대 인터넷 시대
벤더 독자
프로토콜
광역 패킷망
TCP/IP
이더넷
WiFi
모바일
IP-VPN
광섬유망
ADSL
2000년
다이얼 업
광역 이더넷
NFC
블루투스
IoT

46. 46
네트워크의 변화
금융기관 내부 외부 기관
기업전용 패킷망
회선교환 서비스
본점 단말
메인프레임
타 금융기관
고객(기업)
지점 단말 ATM
업계 단체 전용 패킷망
■ 1970~1980년대 금융기관의 네트워크 구성

47. 47
네트워크의 변화
■ 2000년대 이후 금융기관의 네트워크 구성
금융기관 데이터센터
외부 기관
유선
본사
메인프레임
타 금융기관
고객(기업)
지점
ATM
전용선
거래소, 청산/결제
기관
정보벤더
개인 고객
집/사무실
모바일
통신회사의
광역 이더넷
이나 IP-VPN
등을 이용한
기업 전용망
인터넷
무선
서버
백업 데이터센터
상시 동기화
통신회사의
광역 이더넷
이나 IP-VPN
등을 이용한
기업 전용망
지점

48. 네트워크 구축 포인트
근거리(LAN)인가 광역(WAN)인가?
회선 교환인가 패킷 교환인가?
상시 접속인가 순차 접속인가?
전용선인가 공중회선인가?
통신매체
유선인가 무선인가?
이용하는 프로토콜
이용하는 어플리케이션
요구되는 보안수준
통신의 신뢰성
비용
기술의 진화 상황
표준화 상황
규제 상황

49. Ⅴ. 전통 금융기관에 대한 도전
1. 핀테크
2. 인터넷 전문은행
3. 오픈 뱅킹(Open Banking)

50. 50
패러다임의 변화
(6) 신용화폐의 범용화
(5) 사물인터넷
4차 산업혁명 기반 기술 금융산업의 패러다임
(4) 생체인증기술
(3) 블록체인
(2) 인공지능
(1) Data & Analytics
(5) 지급결제 수단의 간편화,다양화
(4) 비대면 금융거래 확대
(3) 신용평가 체계의 고도화
(2) 금융플랫폼 구축 경쟁
(1) 맞춤형 금융서비스
+IT

51. 51
기술이 금융을 이롭게 하리라
핀테크(FinTech) = 금융(Finance) + 기술(Technology)
 정보기술을 활용하여 구조, 제공방식, 기법 면에서 새로운 형태의 금융서비스를 제공하는 것

52. 52
핀테크로 블루오션을 찾아라
대출(P2P lending, Crowd funding)
 “개인간 자금대출 중개“
• 자금이 필요한 사람과 투자자를 연결
• 목표 : 은행이율 < P2P lending < 고금리시장 (market place)
수수료
대출
수수료
대출
자금 자금
수수료
수수료

53. 53
핀테크의 선순환 구조

54. 54
새로운 경쟁자의 출현
핀테크의 핵심 = 비금융기관(특히 ICT 기업)의 금융업 진출
또는 기존 금융기관 IT시스템의 확장
 수수료, 이자 등 지속가능형 수익모델에 참여 가능

55. 55
핀테크의 대표적인 사업영역
• 국내외 송금 서비스
송금
간편결제
크라우드 펀딩
(crowd funding)
P2P 대출
자산관리/소셜 투자
보험
• 온/오프라인 결제 서비스
• Crowd(대중) + fund(기금)  대중이 함께
만드는 기금 (십시일반)
• 후원형, 기부형, 대출형, 지분투자형
• Person to person
• 자금운용자와 자금조달자 온라인 직접 연결
서비스  대출금리 낮음
• 투자정보, 노하우 등의 제공 또는 공유
• IoT 기술 등을 보험과 결합

56. 56

57. 57
금융-IT간 경쟁은 자멸
송금, 간편결제는 대체재 존재
 핀테크 장애, 불편  인터넷뱅킹, PG 결제로 복귀
 핀테크는 인터넷뱅킹, PG결제와 협력 필요
IT의 역할
 좀 더 편리하고 안전한 기술로 (기존의 전통) 금융과 협력

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핀테크의 진화
• 케냐의 M-PESA : 모바일 머니를 이용하는 모바일 송금 서비스(2012, 케냐
인구의 38%인 1700만명이 이용, GDP의 31%인 180억 달러 거래)
• 비트코인 : 플랫폼에 관계없이 언제 어디서나 현금교환
송금
간편결제
크라우드 펀딩
(crowd funding)
P2P 대출
자산관리, 소셜 투자
보험
• 삼성페이, 카카오페이, PayPal, AliPay 등
• 증권형 클라우드 펀드 발행 금액 : 390억(2019), 279억(2020).
90억(2021)
• 자금운용자와 자금조달자 온라인 직접 연결 서비스  대출금리 낮음
• 머니옥션, 팝펀딩(2007)
• 온라인 투자정보와 자문 제공  로보어드바이저(Betterment, Wealth Front)
• 인터넷을 통한 개인간의 투자정보 공유  소셜 트레이딩(주식투자 + 소셜
네트워크, Derwent Capital, SNEK)
• 자동차보험 : 운전습관을 파악하여 보험요율 책정(흥국화재+KT의 UBI 상품)
• 주택보험 : 미국 State Farm + ADT + Lowe’s의 주택보험료 할인 서비스
• 건강보험 : 작업자의 운동량을 측정해서 요율 결정에 활용(Humana, Cigna 
Pitbit 웨어러블 기기 활용)
개인금융
금융인프라 기술
PB서비스, 금융포털 등
클라우드, IoT, 빅데이터
분석, AI 등

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또 하나의 도전, 인터넷 전문은행

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인터넷전문은행의 출현
핀테크를 기반으로 하는 인터넷전문은행
내용 케이뱅크 카카오뱅크 토스뱅크
은행영업개시일 2017.4.3 2017.7.27 2021.10.5
자본금 2,500억원 3,000억원
주요주주
(지분율)
우리은행(10%), GS리테일(10%),
한화생명보험(10%), 다날(10%),
KT(8%)
한국투자금융지주(50%),
카카오(10%), 국민은행(10%),
우정사업본부(4%)
바나나리퍼블리카(34%), 하나은행(10%),
한화투자증권(10%), 이랜드월드(10%),
중소기업중앙회(9.99%),
SC제일은행(6.67%), 웰컴저축은행(5%)
주요 제공
서비스
• 중금리대출(빅데이터 기반)
• 토탈 간편지급결제(Express Way)
• 휴대폰/이메일 기반 간편송금
• 로보 어드바이저 기반 자산관리
• 리얼타임 스마트 해외송금
• Open API 활용
• 중금리대출(빅데이터 기반)
• 카카오톡 기반 간편송금
• 카드-VAN-PG 없는 간편결제
• 카카오톡 기반 금융 비서
• 카카오 유니버설 포인트
• 저렴한 마이너스 통장금리

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무엇이 다른가?
빅데이터, 인공지능, 사물인터넷(IoT) 등의 최첨단 ICT로 무장한 핀테크 2.0 시대의 중심
 온라인을 기반으로 하는 ‘무점포 은행‘
 ATM, 인터넷 카페, 디지털 키오스크 등이
점포 역할
 점포 개설과 운영에 필요한 비용을
절감하여 예금금리, 대출금리, 수수료
절감
 시공간의 제약이 없음
 빅데이터와 인공지능을 활용한 고객
맞춤형 서비스 제공
주요특징 일반은행 인터넷전문은행
대면채널
• 지점이 핵심 채널
• 창구중심의 영업
• 지점 없음
• 고객서비스 차원에서 고객센터
운영
비대면채널
• 보조 채널
• 조회와 이체 거래 중심
• 핵심 채널
• 금융쇼핑 개념  모든 서비스의
온라인화
영업기반
• 저점을 중심으로 해당 지역의
고객 대상
• 해당국가 전체
영업시간
• 평일 오전 9시 ~ 오후 4시
• 인터넷뱅킹은 24시간
• 모든 업무가 24시간 가능
업무범위 • 금융관련 대부분의 업무
• 자금결제, 소액대출, 신용카드,
잔자화폐 등 다양하게 특화
핀테크기술 • 최신 기술의 적극적 채용에 둔함 • 최신 기술의 적극적 채용

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진화하는 인터넷전문은행
빅데이터, 인공지능, 사물인터넷(IoT) 등의 최첨단 ICT로 무장한 핀테크 2.0 시대의 중심
1세대
(1995 ~ 2000)
2세대
(~ 2005)
3세대
(2005 ~ 현재)
• 고금리 저수수료 정책 • 모회사와 주주사의 네트워크와
영업기반을 활용하는 금융서비스
• 스마트폰이 주요 채널로써 빅데이터와
핀테크 기술의 적극 활용
• Wearable, Bio Finance
 Security First Network Bank (미국,
1995)
 Net Bank (미국, 1996)
 SBI스미신 뱅크 (일본, 2007)
 Rakuten Bank (일본, 2001)
 WeBank (중국, 2015)
 Hello Bank (프랑스, 2013)

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인터넷전문은행의 미래

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그리고 오픈뱅킹(Open Banking)까지,
네트워크가 산업의 생태계를 바꾸고 있다

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시사점
핀테크의 확장,
인터넷전문은행의 출현,
전통 금융IT 시스템의
확장은 무엇을
의미하는가?
IT 중심
변화의 폭
속도의 가속

66. 감사합니다

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<참고>
 “금융IT시스템의 이해”, 한국은행, 2018
 “엔지니어가 배워야 할 금융시스템의 지식과 기술”, 다이와종합연구소, 2020
 “금융시장의 이해”, 이요섭, 2021
 “은행의 IT시스템에 대한 이해” (https://subokim.wordpress.com/2015/05/11/it_system_of_bank/)