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La Blockchain, une technologie révolutionnaire pour nos clients?
Thibaut MEYER, Consultant Senior - EGGERS Conseil
Cas d’étude – La Blockchain peut-elle sauver le business
model de la banque de détail ? (1/2)
2
Contexte
• Citadelle bancaire depuis les année 80
 Assouplissement des réglementations,
concentration
• Peur du risque et délégation de la
nouveauté auprès d’autres acteurs
 CB : délégation à un tiers l’accès de
ressources clefs et rôle d’intermédiaire donné
 Paypal & wallet électroniques
 Corporate : Alipay, Apple, Google
• Phénomène d’érosion
 Perte du lien avec le client et de la
connaissance client
 Exploitation par un tiers d’une part de plus en
plus valorisante de la chaîne de valeur
 Perte de la capacité à opérer sa propre
ressource
 Abaissement des barrières à l’entrée
• Banques traditionnelles sont aculées au
travail d’opérateur de « tuyauterie
monétique » et de tiers de confiance
Intermédiation bancaire
Fourniture de garanties, cautions
Fourniture de crédits
Particuliers Entreprises Etat
Gestion de l’argent & services
Tenue de compte Paiements
Evolution des activités gérées
par les banques
Activités gérées par les banques
Activités attaquées par les nouveaux entrants
Cas d’étude - Blockchain pour l’activité de banque (2/2)
3
• Coût : 3% banque de détail
• Cadre légal : Inscrire des
transactions dans une
Blockchain est légal
• Secret bancaire : difficulté
du maintien grâce à une
meilleure transparence
• Prêts
• Actions
• Paiements interbancaire
• Achat / vente et
certification d’or / diamant /
métaux précieux / œuvres
d’art
• Transfert d’argent à
l’étranger
• Potentiel d’automatisation :
95% des process
• Activités concernées :
prêts, reporting, gestion des
transactions, compliance,
paiements des intérêts /
dividendes, monitoring
client
1 Implosion du business model Offres blockchainisées Process blockchainisés2 3
Passer d’une organisation verticale et centralisée à une logique
horizontale et distribuée grâce à la Blockchain
4
Organisation décentralisée Organisation distribuéeOrganisation centralisée1 2 3
Plateforme e-commerce
(Amazon, Uber)
Plateforme d’échanges
(Ebay)
Plateforme blockchain
(Open Bazaar, Arcade City)
3 propriétés technologiques de la blockchain
5
• Le jeton / token (ex: bitcoin) est
l’unité de base de
désintermédiation et de
rémunération de la blockchain
 Transférable et possédé sur une
adresse du système
 Virement quasi-instantané, de
façon sécurisée (double clef) et
0,05€
 Monnaie, titre de propriété,
bulletin de vote
• Produire de la confiance afin que
les utilisateurs échangent sans le
contrôle d'un tiers de confiance /
institution de référence
• Distribution de la rente de
monopole liée aux effets de
réseau à l’ensemble des
utilisateurs
 Uber vs Arcade City : commission <
4% et décroissante, pouvoir de
contrôle et scoring transparent
Désintermédier
• Données cryptées, horodatées et
décentralisées sur l’ensemble des
nœuds qui permet une traçabilité
totale
• Utiliser le service nécessite
l’’identification avec une clé privée
(clé de signature) qui doit matcher
une clef publique de vérification
(confidentialité)
• Impossible de modifier / voler un
bloc car il faudrait en théorie
prendre le contrôle d’au moins la
moitié des nœuds (différence
avec un serveur unique)
• Rendre transparent mais
anonyme: les transactions sont
consultables mais chaque identité
est préservée par un pseudonyme
• Le degré de transparence d'une
blockchain peut s'adapter en
fonction des besoins de
confidentialité / droits (Blockchain
publique / privée)
Sécuriser
• Infrastructure autonome financée
par une commission de 0,05 €
(équivalent bitcoin) des utilisateurs
aux miners qui allouent une partie
de la puissance de calcul de leur
machine personnelle à la
résolution des problèmes
cryptographiques nécessaires à la
validation des transactions (le
mining) et sont rémunérés en
bitcoin / Ethereum
• L’opportunité de gains financiers
entraine une compétition entre
miners pour réaliser la validation
cryptographique
• Modèle technologique open
source où chacun peut apporter
sa contribution pour améliorer le
fonctionnement du service
Autonomiser
Applications Blockchain pouvant créer une révolution
transactionnelle
6
Smart contracts
• Programme informatique de type « If
This, Then that » qui permet de
sécuriser le transfert d’actifs digitaux
• Les termes du contrat (lignes de
code) sont enregistrés sur la
Blockchain et exécutés
automatiquement (sans tiers de
confiance) à coût modique
• Le contrat n’est pas modifiables a
posteriori mais restent consultables
• Possibilité de mettre des options et
des conditions de contrat
• Fiabilisation des échanges
(conditions d’utilisation du contrat,
audit) à coût minimal
• Périmètre d’application : services
juridiques, DAF, ADV, logistique,
comptabilité, contrôle de gestion,
relation client / fournisseur (order to
pay), gestion des RH, délégation de
signatures, juristes d’entreprise
Organisation décentralisée
autonome (DAO)
• DAO : programme informatique
qui scelle dans une blockchain
l'ensemble des règles
(protocoles) qui régissent une
organisation
 Matrice qui articule une
multitude de smart-contracts
entre eux
• Protocole définis en amont
par la communauté à
l'origine de l'organisation,
puis inscrits dans une
blockchain sous forme de
lignes de code et exécutés
automatiquement
• Règles de fonctionnement,
inaltérables, libres de toutes
interventions humaines,
transparente et « self-
enforced »
• Sécurité Sociale composée
de milliers de smart-contracts
pour répondre à la situation
spécifique de chaque assuré
Smart Property
• Moyen d'assigner et de
transférer la propriété / usage
d'un bien
 Bien immatériel : transfert d’un
titre de propriété
 Bien matériel : accès à une
voiture avec un verrouillage
type Drivy, serrure connectée
(agent immobilier / hôtel)
• Actionnement d’un contrat lié
à l’envoi d’informations issus
d’objets connectés
 Déclenchement d’un paiement
lors de la réception d’un colis
(envoi d’informations de
réception)
Principes technologiques de la blockchain
7
Contrat Argent Propriété
2 personnes
s’accordent sur
une transaction
La transaction est cryptée
(hachée) et validée par
consensus (miners)
La transaction est inscrite,
horodatée puis verrouillée dans
le dernier bloc de la blockchain
La blockchain est
répliquée dans tous
les nœuds du réseau
• Technologie de base de données accessible (transparent),
• Base de données (livres de comptes digital) qui enregistre et
contient l’historique de l’ensemble des utilisateurs et des
transactions d'un service donné
• Permet de contractualiser et d’établir une chaine de confiance
sans organe centrale de validation
• Il existe des blockchains publiques (ouvertes à tous) et des
blockchains privées, dont l’accès et l’utilisation sont limitées à
un certain nombre d’acteurs
• Toute blockchain fonctionne nécessairement avec une
monnaie (jeton) programmable
• Système horizontal en peer-to-peer, qui ne nécessite pas
d’organisation pyramidale et une chaine de décideurs
• Technologie collaboratives et décentralisées : open source et
contrôle et une upgrade technologique par l’ensemble de la
communauté (Wikipedia, Linux)
• API : possibilité d’utiliser la technologie en API open source
pour chaque organisation (Eggers Conseil y compris !)
• 2 technologies principales : bitcoin (durée de traitement de 10’)
et Ethereum (15 s, construction de DAO propres )
En quelques mots
Bloc 45
Transaction 11
Transaction 12
Bloc 46
Transaction 13
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Top 10 des activités blockchainisables
8
Registre
•Objets
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Smart-contracts
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exécutent automatiquement les
conditions et termes d’un contrat
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3
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•Banque
•Notaire
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4
Automatisation des process
administratifs
•Reporting
•Compliance
•Paiements des intérêts /
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5
Objets connectés
•Revente de données produites par
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rémunérés en bitcoin
•Technologie pour des échanges
« Machine to Machine »
7
Culture
•Rémunération automatique des
droits d’auteurs (Muse)
•Musique / journalisme
8
Streaming
•Capacité à répartir les revenus de
chaque écoute à chacun des auteurs
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9
Santé
•Utilisation par la Sécu de smart-
contracts pour répondre à la situation
spécifique de chaque assuré
• Automatisation des paiements,
productivité et absence de fraude
10 Transfert d’actifs
•Devises, Titres financiers, Prêt (ex:
subprime traçable)
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•« La technologie est analogue aux 
emails pour l’argent » (Blythe Masters)
1
Faciliter l'achat/vente d'énergie
•Au lieu de vendre à EDF à un
tarif figé, fixation des prix par le
marché sans agence de tutelle
6
Blockchain
Défis et facteurs pouvant limiter l’adoption de la technologie
Blockchain
9
Stabilité de la monnaie
•Création de jetons (bitcoin / ethereum) convertibles en
monnaie fiduciaire ($/€,…)
•Possibilité de virer de l’argent « illégalement » (Chine,
Venezuela)
•Changement d’utilisation d’une technologie publique
peut engendrer une « fuite devant la monnaie »
7
Puissance
•Besoins en puissance de calcul et l’effet
de réseau des nœuds implique des
besoins gigantesques
1
Technique
•Capacité à traiter plus de quelques
transactions par seconde (Visa = 10k)
Scalabilité
•Importance des effets de réseau qui
accroit la base de confiance et engendre
des économies d’échelle
•Maintien de la créativité de la
communauté
3
Déficit de valeur perçue pour
l’utilisateur final
•Parcours utilisateur complexe
•Utilisation nécessite l’installation de
logiciels dédiés
5
Réglementaire
•« Code is law »
•Bitcoin considéré comme un bien meuble
(2014) et ISF
•Transparence totale : moyen de lutter
contre les mafias & terroristes
6
Secret bancaire
•Transparence totale de la blockchain peut
casser le business model de certaines
banques / pays
•Projets des banques de développer leurs
propres blockchain privées
4
2
Défis et facteurs pouvant limiter l’adoption de la technologie
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Stabilité de la monnaie
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Puissance
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•Capacité à traiter plus de quelques
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Scalabilité
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  • 2. Cas d’étude – La Blockchain peut-elle sauver le business model de la banque de détail ? (1/2) 2 Contexte • Citadelle bancaire depuis les année 80  Assouplissement des réglementations, concentration • Peur du risque et délégation de la nouveauté auprès d’autres acteurs  CB : délégation à un tiers l’accès de ressources clefs et rôle d’intermédiaire donné  Paypal & wallet électroniques  Corporate : Alipay, Apple, Google • Phénomène d’érosion  Perte du lien avec le client et de la connaissance client  Exploitation par un tiers d’une part de plus en plus valorisante de la chaîne de valeur  Perte de la capacité à opérer sa propre ressource  Abaissement des barrières à l’entrée • Banques traditionnelles sont aculées au travail d’opérateur de « tuyauterie monétique » et de tiers de confiance Intermédiation bancaire Fourniture de garanties, cautions Fourniture de crédits Particuliers Entreprises Etat Gestion de l’argent & services Tenue de compte Paiements Evolution des activités gérées par les banques Activités gérées par les banques Activités attaquées par les nouveaux entrants
  • 3. Cas d’étude - Blockchain pour l’activité de banque (2/2) 3 • Coût : 3% banque de détail • Cadre légal : Inscrire des transactions dans une Blockchain est légal • Secret bancaire : difficulté du maintien grâce à une meilleure transparence • Prêts • Actions • Paiements interbancaire • Achat / vente et certification d’or / diamant / métaux précieux / œuvres d’art • Transfert d’argent à l’étranger • Potentiel d’automatisation : 95% des process • Activités concernées : prêts, reporting, gestion des transactions, compliance, paiements des intérêts / dividendes, monitoring client 1 Implosion du business model Offres blockchainisées Process blockchainisés2 3
  • 4. Passer d’une organisation verticale et centralisée à une logique horizontale et distribuée grâce à la Blockchain 4 Organisation décentralisée Organisation distribuéeOrganisation centralisée1 2 3 Plateforme e-commerce (Amazon, Uber) Plateforme d’échanges (Ebay) Plateforme blockchain (Open Bazaar, Arcade City)
  • 5. 3 propriétés technologiques de la blockchain 5 • Le jeton / token (ex: bitcoin) est l’unité de base de désintermédiation et de rémunération de la blockchain  Transférable et possédé sur une adresse du système  Virement quasi-instantané, de façon sécurisée (double clef) et 0,05€  Monnaie, titre de propriété, bulletin de vote • Produire de la confiance afin que les utilisateurs échangent sans le contrôle d'un tiers de confiance / institution de référence • Distribution de la rente de monopole liée aux effets de réseau à l’ensemble des utilisateurs  Uber vs Arcade City : commission < 4% et décroissante, pouvoir de contrôle et scoring transparent Désintermédier • Données cryptées, horodatées et décentralisées sur l’ensemble des nœuds qui permet une traçabilité totale • Utiliser le service nécessite l’’identification avec une clé privée (clé de signature) qui doit matcher une clef publique de vérification (confidentialité) • Impossible de modifier / voler un bloc car il faudrait en théorie prendre le contrôle d’au moins la moitié des nœuds (différence avec un serveur unique) • Rendre transparent mais anonyme: les transactions sont consultables mais chaque identité est préservée par un pseudonyme • Le degré de transparence d'une blockchain peut s'adapter en fonction des besoins de confidentialité / droits (Blockchain publique / privée) Sécuriser • Infrastructure autonome financée par une commission de 0,05 € (équivalent bitcoin) des utilisateurs aux miners qui allouent une partie de la puissance de calcul de leur machine personnelle à la résolution des problèmes cryptographiques nécessaires à la validation des transactions (le mining) et sont rémunérés en bitcoin / Ethereum • L’opportunité de gains financiers entraine une compétition entre miners pour réaliser la validation cryptographique • Modèle technologique open source où chacun peut apporter sa contribution pour améliorer le fonctionnement du service Autonomiser
  • 6. Applications Blockchain pouvant créer une révolution transactionnelle 6 Smart contracts • Programme informatique de type « If This, Then that » qui permet de sécuriser le transfert d’actifs digitaux • Les termes du contrat (lignes de code) sont enregistrés sur la Blockchain et exécutés automatiquement (sans tiers de confiance) à coût modique • Le contrat n’est pas modifiables a posteriori mais restent consultables • Possibilité de mettre des options et des conditions de contrat • Fiabilisation des échanges (conditions d’utilisation du contrat, audit) à coût minimal • Périmètre d’application : services juridiques, DAF, ADV, logistique, comptabilité, contrôle de gestion, relation client / fournisseur (order to pay), gestion des RH, délégation de signatures, juristes d’entreprise Organisation décentralisée autonome (DAO) • DAO : programme informatique qui scelle dans une blockchain l'ensemble des règles (protocoles) qui régissent une organisation  Matrice qui articule une multitude de smart-contracts entre eux • Protocole définis en amont par la communauté à l'origine de l'organisation, puis inscrits dans une blockchain sous forme de lignes de code et exécutés automatiquement • Règles de fonctionnement, inaltérables, libres de toutes interventions humaines, transparente et « self- enforced » • Sécurité Sociale composée de milliers de smart-contracts pour répondre à la situation spécifique de chaque assuré Smart Property • Moyen d'assigner et de transférer la propriété / usage d'un bien  Bien immatériel : transfert d’un titre de propriété  Bien matériel : accès à une voiture avec un verrouillage type Drivy, serrure connectée (agent immobilier / hôtel) • Actionnement d’un contrat lié à l’envoi d’informations issus d’objets connectés  Déclenchement d’un paiement lors de la réception d’un colis (envoi d’informations de réception)
  • 7. Principes technologiques de la blockchain 7 Contrat Argent Propriété 2 personnes s’accordent sur une transaction La transaction est cryptée (hachée) et validée par consensus (miners) La transaction est inscrite, horodatée puis verrouillée dans le dernier bloc de la blockchain La blockchain est répliquée dans tous les nœuds du réseau • Technologie de base de données accessible (transparent), • Base de données (livres de comptes digital) qui enregistre et contient l’historique de l’ensemble des utilisateurs et des transactions d'un service donné • Permet de contractualiser et d’établir une chaine de confiance sans organe centrale de validation • Il existe des blockchains publiques (ouvertes à tous) et des blockchains privées, dont l’accès et l’utilisation sont limitées à un certain nombre d’acteurs • Toute blockchain fonctionne nécessairement avec une monnaie (jeton) programmable • Système horizontal en peer-to-peer, qui ne nécessite pas d’organisation pyramidale et une chaine de décideurs • Technologie collaboratives et décentralisées : open source et contrôle et une upgrade technologique par l’ensemble de la communauté (Wikipedia, Linux) • API : possibilité d’utiliser la technologie en API open source pour chaque organisation (Eggers Conseil y compris !) • 2 technologies principales : bitcoin (durée de traitement de 10’) et Ethereum (15 s, construction de DAO propres ) En quelques mots Bloc 45 Transaction 11 Transaction 12 Bloc 46 Transaction 13 Transaction 14
  • 8. Top 10 des activités blockchainisables 8 Registre •Objets •Actifs (cadastre, Honduras) •Diplômes (éducation) •Certifications (automobile) 2 Smart-contracts •Programmes autonomes qui exécutent automatiquement les conditions et termes d’un contrat •Possibilité de prévoir des conditions particulières (ex : paiement de A à B si…) 3 Métiers de tiers de confiance •Banque •Notaire •Assurance 4 Automatisation des process administratifs •Reporting •Compliance •Paiements des intérêts / dividendes 5 Objets connectés •Revente de données produites par ses objets connectés et être rémunérés en bitcoin •Technologie pour des échanges « Machine to Machine » 7 Culture •Rémunération automatique des droits d’auteurs (Muse) •Musique / journalisme 8 Streaming •Capacité à répartir les revenus de chaque écoute à chacun des auteurs •Musique / vidéo 9 Santé •Utilisation par la Sécu de smart- contracts pour répondre à la situation spécifique de chaque assuré • Automatisation des paiements, productivité et absence de fraude 10 Transfert d’actifs •Devises, Titres financiers, Prêt (ex: subprime traçable) •Votes (durée de validité) •Points de fidélité •« La technologie est analogue aux  emails pour l’argent » (Blythe Masters) 1 Faciliter l'achat/vente d'énergie •Au lieu de vendre à EDF à un tarif figé, fixation des prix par le marché sans agence de tutelle 6 Blockchain
  • 9. Défis et facteurs pouvant limiter l’adoption de la technologie Blockchain 9 Stabilité de la monnaie •Création de jetons (bitcoin / ethereum) convertibles en monnaie fiduciaire ($/€,…) •Possibilité de virer de l’argent « illégalement » (Chine, Venezuela) •Changement d’utilisation d’une technologie publique peut engendrer une « fuite devant la monnaie » 7 Puissance •Besoins en puissance de calcul et l’effet de réseau des nœuds implique des besoins gigantesques 1 Technique •Capacité à traiter plus de quelques transactions par seconde (Visa = 10k) Scalabilité •Importance des effets de réseau qui accroit la base de confiance et engendre des économies d’échelle •Maintien de la créativité de la communauté 3 Déficit de valeur perçue pour l’utilisateur final •Parcours utilisateur complexe •Utilisation nécessite l’installation de logiciels dédiés 5 Réglementaire •« Code is law » •Bitcoin considéré comme un bien meuble (2014) et ISF •Transparence totale : moyen de lutter contre les mafias & terroristes 6 Secret bancaire •Transparence totale de la blockchain peut casser le business model de certaines banques / pays •Projets des banques de développer leurs propres blockchain privées 4 2
  • 10. Défis et facteurs pouvant limiter l’adoption de la technologie Blockchain 9 Stabilité de la monnaie •Création de jetons (bitcoin / ethereum) convertibles en monnaie fiduciaire ($/€,…) •Possibilité de virer de l’argent « illégalement » (Chine, Venezuela) •Changement d’utilisation d’une technologie publique peut engendrer une « fuite devant la monnaie » 7 Puissance •Besoins en puissance de calcul et l’effet de réseau des nœuds implique des besoins gigantesques 1 Technique •Capacité à traiter plus de quelques transactions par seconde (Visa = 10k) Scalabilité •Importance des effets de réseau qui accroit la base de confiance et engendre des économies d’échelle •Maintien de la créativité de la communauté 3 Déficit de valeur perçue pour l’utilisateur final •Parcours utilisateur complexe •Utilisation nécessite l’installation de logiciels dédiés 5 Réglementaire •« Code is law » •Bitcoin considéré comme un bien meuble (2014) et ISF •Transparence totale : moyen de lutter contre les mafias & terroristes 6 Secret bancaire •Transparence totale de la blockchain peut casser le business model de certaines banques / pays •Projets des banques de développer leurs propres blockchain privées 4 2

Notes de l'éditeur

  1. Années 2000 : paiements attaqués (paypal) 2015 : nouveaux entrants attaquent l’ensemble de la chaine de valeur
  2. Démarche projet
  3. Prendre l’exemple de Kazaa et le principe du peer-2-peer où tu vas chercher l’ensemble des sources du réseau
  4. Facteurs points clés
  5. Facteurs points clés
  6. Facteurs points clés