Näkökohtia saatavien perinnästä

1. SAATAVIEN PERINTÄ
asianajaja
Markku Lindblad

2. YLEISTÄ
• Luottotappioriskien minimointi
– Ei riskitöntä sopimusta
– Tavaran luovutus/ kauppahinnan maksu
– Tavaran pysäytysoikeus
• Hyvä asiakasvalinta
– Luottotiedot
• Maksuhäiriöt ja lukumäärä
– Yksityisten osalta henkilötietolaki 1.6.1999 (ei koske yrityksiä)
• Luottoluokitukset
• Muut taustatiedot
– Asiakkaan antamat tiedot, kaupparekisteriote, tilinpäätöstiedot,
verovelkatodistus, kassavirtalaskelma, budjetti, asiakkaan
myyntiorganisaatio, velkojat, kollegat, verottaja

3. YLEISTÄ
• Tilinpäätöstietojen tarkastaminen ennen luoton
myöntämistä
• Velkajärjestelyrekisteri, jota pitää
oikeusrekisterikeskus
– Velallisen maksuohjelma

4. YLEISTÄ
• Konkurssi- ja yrityssaneerausrekisteri, jota pitää
oikeusrekisterikeskus
– Konkurssi: tuomioistuin, tiedot velallisesta (nimi,
yhteystiedot, konkurssihakemuksen tekijä jne.)
– Yrityssaneeraus: tuomioistuimen tiedot, tiedot
velallisesta, saneerausajan käsittelystä, määräpäivä
velkojille ilmoittaa vaatimuksensa)
• Jatkuva asiakasseuranta
– Reskontran avulla

5. SOPIMUS
• Sopimusvapaus
– Muotovapaus
• Velkakirja
– Tavallinen velkakirja (nimenomaan mainittu,
kenelle velka maksettava)
– Haltijavelkakirja (velkojana velkakirjan haltija)
– Määrännäisvelkakirja
• Osamaksusopimus

6. SOPIMUS
• Kauppasopimus ja erillinen velkakirja
• Kauppasopimus
– Perinnän perusteena
– Kauppahinnan määrittely kauppasopimuksessa
– Jos kauppahinta luotolla, luoton ehdot mainittava
kauppasopimuksessa
• Urakkasopimus
– Maksuerätaulukko
– Maksujen etu/ takapainotteisuus

7. SOPIMUS
• Toimeksiantosopimus
– Tehtävän tai palvelun tekeminen
– Palkkioperuste (esim. asianajaja)
• Tilisopimus
– Esim. maahantuojan ja jakelijan välisessä suhteessa
– Tilisopimuksen irtisanominen maksun
laiminlyönnin sattuessa
– Muita ehtoja tilisopimuksessa kuten vakuudet
omistuksenpidätysehto, valuuttalauseke,
reklamaatioehto, laskutuspalkkio, perintökulut ym.

8. SOPIMUS
• Vekseli
– Määrämuotoinen asiakirja (valmiit lomakkeet
olemassa)
– Asete
– Maksajan hyväksymisellä tästä tulee velallinen
– Oma vekseli
– Asettajan allekirjoitus
– Siirto
• Nimisiirto
• Avoin siirto

9. SOPIMUS
• Vekseli
– Vastuussa omasta ja toistensa puolesta vekselin
maksamisesta ovat hyväksyjä, asettaja, siirtäjä,
takaaja
– Vekselin protesti
– Vanhentumisajat (3 v hyväksyjään, 1 v siirtäjään ja
asettajaa, siirtäjään tai asettajaan 6 kk:ssa
lunastettuaan vekselin)
– Vanhentumisen katkaisee kuittausvaatimus,
saamisen valvominen konkurssissa

10. SOPIMUS
• Sopimuskumppani
– Valtuutus sopimuksen tekoon (Oy,Ky, Ay, osuuskunta,
yhdistys)
• Vakiosopimusehdot
– Luoton määrä, maksuehdot, maksuaika jne.
• Saatavan eräpäivä
– Velvollisuus maksaa saatava
– Velvollisuus maksaa viivästyskorkoa, kuten siitä on sovittu
tai korkolain mukaan
– Viivästyskoron maksuvelvollisuus haasteen tiedoksiannosta

11. SOPIMUS
• Perintäkulut
– Sovittava alkuperäisessä sopimuksessa
• Valuuttalausekkeet
• Vakuuksista sovittava sopimuksessa
– Pantti ja pantin luovutus, säilyttäminen, realisointi
– Kiinnitykset kuljetusvälineisiin
– Kiinteistökiinnitys kiinteistöön, sen murto-osaan tai
määräalaan
– Yrityskiinnitys yrityksen kaikkeen irtaimeen
omaisuuteen

12. SOPIMUS
• Takaus
– Toissijainen
– Omavelkainen
– Täytetakaus
– Takautumisoikeus
– Vierasvelkapanttaus
• Turvaavat sopimusehdot

13. LASKUTUS
• Laskun oltava selkeä ja täsmällinen
– Riittävät tiedot
• Maksajan nimi selvästi ja täsmällisesti
• Maksajan osoite
• Laskun peruste mainittava
• Laskun määrä
• Laskun päiväys
• Laskun eräpäivä

14. LASKUTUS
• Omistuksenpidätysehto
• Reklamaatioehto
• Viivästyskorko
• Arvonlisävero
• Laskuttajan nimi
• Laskuttajan pankkiyhteydet

15. REKLAMAATIO
• Määräaika
• Aihe
• Selvitystyö

16. HENKILÖTIETOLAKI
• Suojataan henkilötietoja
– Henkilön nimi ja yhteystiedot
– Yrityskytkennät
– Toimintakelpoisuutta koskevat tiedot
– Konkurssia koskevat tiedot
– Viranomaisen toteamat maksuhäiriöt
– Ulosottotiedot
– Velkojan ilmoittamat maksuhäiriöt

17. HENKILÖTIETOLAKI
– Luottokelpoisuuden arviointitiedot
– Tietojen poistaminen rekisteristä
– Rekisterin tarkastusoikeus
– Lakia ei sovelleta yrityksiin

18. YRITYSLUOTTOTIEDOT
• Perustiedot yrityksestä
• Vastuuhenkilöitä koskevat tiedot
• Maksuhäiriöt
• Luottokelpoisuusarvointi

19. TIETOSUOJAVIRANOMAISET
• Tietosuojavaltuutettu
• Tietosuojalautakunta
• Vahingonkorvausvelvollisuus ja
rangaistussäännökset

20. VELKAVASTUU
• Sopimusperusteinen vastuu
• Useita velallisia
– Yhteisvastuu
– Perintätoimet keneen tahansa
• Pääluvun mukainen vastuu
– Vastuu jaetaan pääluvun mukaan
– Regressioikeus
• Vahingonkorvausvastuu

21. KONKURSSIPESÄ
• Pesä vastaa veloista
• Osakkaat eivät vastaa henkilökohtaisesti vainajan
velasta

22. ALAIKÄINEN
• Ei oikeutta ottaa lainaa, koska ei tavanomainen
oikeustoimi
• Velkasopimus mitätön

23. PUOLISO
• Puolisot eivät vastaa toistensa veloista
• Puoliso vastaa yksin velasta, jonka hän on tehnyt
ennen avioliittoa tai sen aikana
• Puoliso vastaa toisen puolison perheen elatusta
varten tehdystä velasta
• Puolisot yhteisvastuussa asuinhuoneiston
vuokrasopimuksesta

24. TOIMINIMI
• Velkavastuu henkilökohtaista

25. AVOIN YHTIÖ
• Kaikki yhtiömiehet vastaavat kaikista veloista
koko omaisuudellaan
• Uusi yhtiömies vastaa veloista, jotka yhtiöllä oli
ennen hänen siihen siirtymistään
• Yhtiön joutuessa konkurssiin voidaan
yhtiömieheltä vaatia heti erääntymättömän velan
maksamista

26. AVOIN YHTIÖ
• Yhtiö ei vastaa yhtiömiehen henkilökohtaisista
veloista
• Yhtiön velkaa perittäessä syytä vaatia saatavaa
sekä yhtiöltä että kaikilta yhtiömiehiltä
yhteisvastuullisesti
• Yhtiön luottotiedot hankittava yhtiömiesten
luottotietojen ohella

27. KOMMANDIITTIYHTIÖ
• Kommandiittiyhtiö vastaa veloistaan omalla
omaisuudellaan
• Vastuunalainen yhtiömies vastaa yhtiön veloista
kuten omistaan
• Perintä voidaan kohdistaa itse yhtiöön tai
vastuunalaisiin yhtiömiehiin
• Luottokelpoisuus sekä yhtiöstä että
vastuunalaisista yhtiömiehistä

28. OSAKEYHTIÖ
• Ainoastaan yhtiö vastuussa yhtiön veloista
• Osakkaat eivät vastuussa yhtiön veloista
henkilökohtaisesti
• Osakkaiden vastuu sijoitettuun osakepääomaan
• Perustamisvaiheessa olevan yhtiön lukuun
tehdyistä toimenpiteistä vastuussa sen tehneet.
Perustamissopimuksen allekirjoittamisen jälkeen
vastuu siirtyy yhtiölle yhtiön rekisteröinnin
yhteydessä

29. OSUUSKUNTA
• Jäsenet eivät henkilökohtaisessa vastuussa
osuuskunnan veloista, ellei jäsenille ole annettu
lisämaksuvelvollisuutta velkojia kohtaan

30. YHDISTYS
• Yhdistyksen jäsenet eivät vastaa henkilökohtaisesti
yhdistyksen velvoitteista

31. VAPAAEHTOINEN PERINTÄ
• Vapaaehtoisessa aikataulu tiukka
• Kirjeperintä
– Maksukehotus
– Kerrottavaa seuraukset maksamattomuudesta
• Viivästyskorko, perintäkulut, oikeudenkäyntikulut,
turvaamistoimet
• Puhelinperintä
– Tehokas ja nopea
• Reklamaatiot

32. VAPAAEHTOINEN PERINTÄ
• Sähköposti-, telefaksi –perintä
• Henkilökohtainen perintä
• Tratta
– Tehokas julkisuudesta johtuen
– Van elinkeinonharjoittajien välisissä suhteissa
– Ei kuluttajakaupassa (rangaistussäännös perintälaissa)
– Protestointi (perintätoimisto käyttö)
• Hiljainen
• Julkinen

33. VAPAAEHTOINEN PERINTÄ
• Perintäneuvottelut
• Maksusopimus
– Sopimus nopeampi kuin oikeustiet maksun saamiseksi
– Irtisanomisehto, ellei maksua tehdä
– Vakuus/ takaisinsaanti konkurssipesään

34. PERINTÄLAKI
• Laki ei koske oikeudellista perintää
• Lakia sovelletaan saatavan vapaaehtoiseen
perintään
• Perintää ei ole erääntymätöntä koskevan
maksuvaatimuksen esittäminen tai laskun
lähettäminen
• Perintälaki ei koske saatavan vaatimista kanteella
eikä verojen perintää tai ulosottoviranomaisen
toimintaa

35. PERINTÄLAKI
• Lakia sovelletaan myös velkojan suorittamaan tai
perintätoimistolle antamaan perintään
• Lain säännöksistä ei voida poiketa velallisen
vahingoksi
• Perinnässä noudatettava hyvää perintätapaa
– Sopimattomat keinot kiellettyjä (väärät tiedot,
kohtuuttomat kulut velalliselle, vaarantaa velallisen
yksityisyyden suojaa)
– Suomen perintätoimistojen liiton, oikeusministeriön ja
kuluttaja-asiamiehen yhteistyönä laaditut perintäohjeet

36. PERINTÄLAKI
• Saatavan oltava oikea
• Jos saatava riitautettu (tuomioistuin,
kuluttajariitalautakunta), perintää ei saa jatkaa
• Velallisen maksusuoja
– Velallisen oikeus maksaa perintätoimiin valtuuttamalle

37. PERINTÄLAKI
• Kuluttaja perinnän kohteena
– Kuluttajasaatava
• Tarkoitetaan elinkeinonharjoittajan saatavaa kuluttajalta
• Noudatettava hyvää perintätapaa
– Julkisoikeudellinen saatava
• Kuluttajasaatavaa koskevat säännöt sovellettavissa
– Ulosotto ilman tuomiota
– Perintälakia noudatettava, jos saatavaa peritään vapaaehtoisin toimin
– Riittävä maksuaika 14 pv maksumuistutuksen
tekemisestä

38. PERINTÄLAKI
• Kuluttaja perinnän kohteena
– Maksumuistutuksen oltava yksilöity määrältään ja
perusteeltaan
– Ammattimaisesti perintää harjoittavan
tiedonantovelvollisuus
• Riittävät tiedot saatavan oikeellisuudesta
– Kuluttaja-asiamies valvoo perinnän lainmukaisuuden
noudattamista

39. PERINTÄLAKI
• Perintäkulut
– Velallisen velvollisuus maksaa perintäkulut
• Kulujen oltava kohtuulliset
– Kuluttajan maksettavat perintäkulut määritelty laissa
– Kuluttajalta ei alv:tä, jos velkoja alv-velvollinen
– Velallisen ei tarvitse maksaa perintäkuluja, jos velkoja
toiminut hyvän tavan vastaisesti

40. PERINTÄLAKI
• Suoraan ulosottokelpoiset saatavat
– Perintä suoraan lain nojalla ilman tuomiota tai päätöstä
– Tuomioistuimen käsittelymaksut, terveysmaksut jne
• Ulosottokelpoisia valtion saatavia ei saa antaa
perintätoimiston perittäväksi
– pysäköintivirhemaksut, joukkoliikenteen
tarkastusmaksut, ajokortti- ja passimaksut

41. PERINTÄLAKI
• Kielto
– Markkinaoikeuden kielto jatkaa hyvän tavan vastaista
perintää
– Kuluttaja-asiamies voi antaa kiellon kuluttajakaupassa
– Uhkasakko
• Vahingonkorvausvelvollisuus
– Puutteellisen, epäselvän saatavan selvittelykulut jne
• Rangaistusseuraamukset
– Velvollisuus antaa oikeat tiedot maksun laiminlyönnin
seurauksista

42. YLEINEN ALIOIKEUSMENETTELY
• Oikeudellinen perintä (velkomiskanne) tehokas
• Oikeuspaikka tahdonvaltainen (sopimus)
• Yleinen oikeuspaikka (vastaajan kotipaikka)
– Sovittu tuomioistuin
– Oikeuspaikka sovittu myyjän vakioehdoissa
• Oikeuspaikka ehdoton (kiinteistön sijainti,
vuokrakohteen sijainti)

43. YLEINEN ALIOIKEUSMENETTELY
• Haastehakemus
– Laaja, kun asia riitainen
• Asianosaiset
• Vaatimus
• Perusteet
• Todisteet
• Oikeudenkäyntikuluvaatimus
• Tuomioistuimen toimivalta
– Suppea (selvä riidaton saatava)
• Summaarinen menettely (OK 5:3)
• Velkakirja, vekseli ja shekki liitettävä alkuperäisenä

44. YLEINEN ALIOIKEUSMENETTELY
• Haastehakemus
– Kantajan ja vastaajan tiedot
– Mainittava onko suppea vai laaja haastehakemus
– Saatavan yksilöinti riittävän tarkasti
• Pääoma, korot, viivästyskorot, perintäkulut
– Oikeudenkäyntikuluvaatimus haasteessa ja
viivästyskorko

45. YLEINEN ALIOIKEUSMENETTELY
• Haaste vireille (kanne nostetuksi) sen saapuessa
tuomioistuimen kansliaan
• Vireille tulo määrää, onko saatava vanhentunut
• Kanteenmuutoskielto
• Erityiset vanhentumisajat
• Kirjallinen vaihe
• Suullinen vaihe (valmisteluistunto)

46. YLEINEN ALIOIKEUSMENETTELY
• Pääkäsittely
– Todistelu
– Käsittely suullista
– Tuomio
• Perintäkulut
• Oikeusturvavakuutus

47. MUUTOKSENHAKU
• Takaisinsaanti käräjäoikeuteen
• Valitus hovioikeuteen
• Valituslupa ja valitus korkeimpaan oikeuteen

48. SAATAVAN VANHENTUMINEN
• Yleinen vanhentumisaika on kolme vuotta
• Vanhentuminen alkaa kulua velan erääntymisestä
• Vanhentuminen voi alkaa kaupan kohteen
luovutuksesta tai suoritusvelvollisuuden
täyttämisestä
• Vahingonkorvauksen vanhentuminen saatavan
syntymisen havaitsemisesta

49. SAATAVAN VANHENTUMINEN
• Vanhentuminen voidaan katkaista
– Vapaamuotoisesti
• Osapuolet sopivat maksujen järjestelystä
• Velallinen suorittaa velan tai tunnustaa velkansa
• Näyttökysymys tunnustamisesta
• Velkoja vaatii velalliselta suoritusta tai muistuttaa velasta
– Viranomaisen toimesta
• Kanne
• Ulosotto
• Saatavan valvominen

50. TÄYTÄNTÖÖNPANO l. ULOSOTTO
• Pakkotäytäntöönpanoa
• Viranomaismenettely
• Ulosottohakemus
– Tiedot
– Ulosottoperuste
– Juokseva velkakirja, shekki, vekseli esitettävä aina
alkuperäisenä ulosotossa
• Ulosottopiiri

51. TÄYTÄNTÖÖNPANO l. ULOSOTTO
• Menettelyyn tarvitaan täytäntöönpanokelpoinen
tuomioistuimen päätös
• Ulosottoperuste
– Velvoittaa rahamääräiseen suoritukseen
• Ulosotto- ja konkurssimenettelyä ei voida käyttää
samanaikaisesti
• Varattomuustodistus
– Konkurssimenettelyn aloittaminen
– Saatavan kirjaaminen luottotappioihin

52. TÄYTÄNTÖÖNPANO l. ULOSOTTO
• Velallisen antama vakuus torjuu ulosottomenettelyn
• Velkojan vakuus
• Yksipuolisen tuomion täytäntöönpano
– Riidaton asia
– Heti täytäntöönpantavissa kuten lainvoimainen tuomio
• Ulosottoperuste vanhentuu 5 vuodessa
– Vanhentuminen katkeaa ulosottoasian vireilletulolla
• Vanhentuminen lasketaan jokaisen velallisen
kohdalla erikseen

53. ULOSMITTAUS
• Ulosottokulut vastaajalta
– Ulosmittauskulut
– Häätökulut
– Myynti- ja täytäntöönpanomaksu
– Käsittelymaksu
– Tilitysmaksu
– Todistusmaksu
– tiedoksiantomaksu

54. Markku Lindblad
020 749 8192