創業管理-銀行徵信作業中的5C與5P及5W徵信調查-創業資源教材-詹翔霖老師

1. 銀行徵信作業中的 5C 與 5P 及 5W 徵信調查-創業資源教材-詹翔霖老師
授信業務應本安全性、流動性、公益性、收益性及成長性等五項基本原則，並
依借款戶、資金用途、償還來源、債權保障及授信展望等五項審核原則核貸
之。 銀行辦理授信業務徵提保證人時，應確實審酌其資歷及保證能力，不得有
浮濫徵提無實益保證人或連帶保證人之情形；如有徵提連帶保證人者，應充分
告知其權利義務及保證責任範圍。
信用評等模型來衡量客戶信用風險等級，是公認最便捷、經濟有效的信用風險
評估方式。
徵信調查
「徵信」即為驗證信用或徵求信用之謂。徵信調查係指對客戶之信用資料加以
蒐集、整理、分析與報告，以證實客戶的信用，作為日後授信的參考，銀行慣
用五 C 或五 P 原則來決定顧客的信用可靠度，作為訂定貸款條件的依據。為制
定客觀及一致性的貸款準則，如能將以下 5P 或 5C 因素予以數量化，並透過先
進的電腦系統與軟體加以分析，定能有效提升授信品質。
五 C 原則
1.品格(Character)：代表一個人過去所獲得之綜合評價，如個人習慣、生活方
式、社交活動、還款意願等，憑以驗證其未來償還本息之承諾。
2.能力(Capacity)：還款能力端視客戶現金流量（薪資或稅後利潤）是否足夠，
品格與能力兩者必須相輔相成，相互配合。
3.資本(Capital)：個人的財富與企業的淨值是財務能力的具體表現，可確保債務
的履行。
4.擔保品(Collateral)：若借戶信用無法完全符合前述 3C 的要求，則必須提供實
質擔保品作為日後還款之保證，所提供資產品質之好壞將影響呆帳的比率。
5.整體經濟情況(Conditions)：係指借戶和金融機構均無法控制之經濟與商業情
況。借戶應有應變經濟情況劇變的風險意識與觀念，才能化險為夷降低風險。
五 P 原則
1.借款戶因素(People)：首先評估借款人之責任感、誠實度及其和金融機構往來
的關係，從客戶過去與銀行往來的記錄與承諾之履行，衡量其誠信度。

2. 2.資金用途因素(Purpose)：評估貸款之動機與償還借款之計劃，確認資金是否
用於個人消費投資、購置資產或償還既有債務等，若資金被用於高風險投資而
與當初申貸目的不合，將威脅銀行債權之安全性。
3.還款財源因素(Payment)：個人融資通常以薪資、經常性收入或投資收益償
還，為銀行評估信用之核心。
4.債權保障因素(Protection)：穩定的收入、周延的放款契約條款或借保人的資產
與信譽等都能適度確保債權。
5.授信展望因素(Perspective)：借款人經營行業的發展是否具有前景，藉以判斷
是否具備持續性穩定的基礎。