1. Haciendo Oídos Sordos: La Ausencia de Regulación en las Remesas
Tiempo Pasado?
En diciembre de 2010, ACORN International lanzó nuestro informe “Tiempo Pasado para
la Justicia de Remesas” ((www.remittancejustice.org), en las ciudades donde trabajamos a nivel
mundial. El informe documenta cuidadosamente los costos reales en los que trabajadores
migrantes y familias inmigrantes deben incurrir al enviar remesas desde los países donde residen
hacia sus países de origen, donde sus familiares abonan variadas comisiones que bancos y
organizaciones de transferencia de dinero cobran por realizar el cambio de moneda.
Las remesas son el dinero que familiares o trabajadores migrantes envían a otros
familiares en sus comunidades de origen. Estas transferencias de dinero son conocidas por ser
componentes críticos del PBI de muchos países en vías de desarrollo en el mundo entero. Se
estima que el monto total anual de estas remesas llega a los US$400 billones, de los cuales
US$44 billones corresponden a los gastos cobrados.
A pesar de las declaraciones del G-8 respaldadas por la investigación del Banco
Mundial de que los costos promedio al enviar dinero al extranjero son del 10%, ACORN
International descubrió que los costos pertinentes a dicho envío se acercan y hasta superan el
20% del valor enviado. En nuestro informe nos unimos a la demanda del 5% como costo tope en
remesas ya que movería más de US$20 billones en apoyo de países desarrollados hacia los no
desarrollados o en vías de desarrollo, siendo los costos reducidos a la mitad.
Tiempo Pasado para la Justicia de Remesas fue enviado a las principales
organizaciones de transferencia de dinero (MoneyGram y Western Union), y a los veinte bancos
más importantes de Norte América (incluyendo HSBC, Banco de América, Citi, Scotiabank,
BMO, y otros) pidiendo respuestas y reuniones con los líderes de ACORN International para
discutir modos de lograr eficiencia, reformas y reducciones de costos. La reacción fue
devastadora. Nos decepcionaron una vez más.
Los bancos de los que si recibimos respuesta son: HSBC, Wells Fargo,
Scotiabank y BMO. Desafortunadamente, la mayoría de estas respuestas, en el corazón de la
denuncia pública, la Asociación de los Banqueros Canadienses no objetaron nuestros datos ni
conclusiones sino la selección de $100 como suma base para el estudio. Muchas de las
instituciones ofrecen descuentos por volumen por transferir sumas más elevadas, a pesar de que
$100 es el nivel usual de remesas enviadas por miembros de organizaciones afiliadas a ACORN
International, el que además concuerda con las investigaciones publicada del Banco
Interamericano de Desarrollo y del Banco Mundial. Solo el Wells Fargo afirmaba ofrecer un
programa especial mucho más económico para titulares de cuentas, llegando a 26 países, y en
algunos casos de hecho, cediendo las comisiones (su carta se encuentra en
www.remittancejustrice.org).
Mayormente, en respuesta a esta problemática social que afecta a inmigrantes y a
trabajadores migrantes, solo encontramos un silencio abrumador. Y nos preguntamos, por qué?
Luego empezamos a buscar las razones por las cuales los bancos y organizaciones de
transferencia de dinero pueden responder con tal impunidad. Como pueden ser tan arrogantes

2. acerca de sus abusivos precios en remesas? Cómo es que los organismos reguladores
gubernamentales permiten estas prácticas?
Jugando al Distraído
Los investigadores de ACORN International revieron país por país quien estaba a
cargo de regular las prácticas de envío de remesas en el caso de instituciones bancarias y
organizaciones de transferencia de dinero. Nuestros investigadores buscaron en todos nuestros
países de América Latina (Honduras, República Dominicana, Perú, Argentina, y México) y no
encontramos nada, nada de nada. Buscamos en Kenia y en otros lugares en África. Nada!
Buscamos en India. Lo mismo. La respuesta tendría que ser que los países de envío de remesas,
como Canadá y los Estados Unidos, tendrían controlado algo tan importante y que implica tal
enormes cantidades de dinero. Incorrecto!
Ah, hay reglamentos en un numero de países, especialmente en Norte América e
India, sobre transferencias no enteramente documentadas y por consecuente podría decirse que
respaldan el terrorismo potencial. Esto es decididamente en contra de la ley. Para entender mejor
el sistema „hawala‟ de transferencia de dinero informal que apenas mencionamos en Tiempo
Pasado para la Justicia de Remesas, nuestros investigadores y organizadores en India
confirmaron y aclararon que estos sistemas, aún siendo populares y representando grandes
sumas, son definitivamente ilegales por la falta de documentación en las transacciones.
Nada de esto quiere decir que la responsabilidad de regular tal empresa no es
clara. Encontramos de manera bien documentada que los bancos nacionales de cada país tienen
la total responsabilidad de regular los bancos domiciliados en sus países en todos los asuntos
referidos a transacciones respecto de sus negocios, incluyendo así las remesas. De hecho, el
Banco Mundial respondió agresivamente a uno de nuestros compañeros en enero de 2011
respecto al reporte de ACORN International. No querían que se produjera un malentendido y que
se pensara que habían usurpado un objetivo del G-8 o las prerrogativas y prerrequisitos de los
bancos nacionales en varios países que son los responsables de regular en este área.
No obstante, mirando de cerca a la Reserva Federal como el regulador bancario de
los Estados Unidos, y al Banco Nacional de Canadá como el principal inspector bancario
canadiense, no pudimos encontrar ninguna reglamentación específica sobre remesas y
absolutamente nada que hablara sobre costos en relación a las remesas. Esta actitud ciega del
jugador distraído parece ser a nivel global y no regional.
Sin embargo, encontramos que a finales del 2010 en la provincia canadiense de
Quebec, se legisló en este área y al menos se menciona específicamente en el estatuto, afirmando
jurisdicción en el área de actividades de organizaciones de transferencia de dinero. Aunque esta
legislación provincial es muda en cuanto al tema de costos en general o de cualquier comisión en
particular, al menos parece claro que en Canadá las provincias tienen autoridad y responsabilidad
regulatoria en este área, o que al menos creían tenerla y no fueron impugnadas en sus
afirmaciones en ese momento.

3. Lo mismo ocurrió en el caso de los Estados Unidos donde los comités bancarios
estatales y otros organismos tienen jurisdicción sobre las organizaciones de transferencia de
dinero. Los investigadores de ACORN International revisaron cuidadosamente treinta y dos (32)
estados y encontraron una plétora de evidencia de que los estados estaban muy interesados en el
tema de las comisiones, pero este interés solo se trasladaba al compromiso de recolectar
comisiones por concesión de licencias que permitía a estas organizaciones hacer negocios dentro
del estado. La falta de transparencia y la dificultad de comparar todos y cada uno de los estados
en las mismas condiciones deja la posibilidad de que haya un “Quebec” en algún lugar de los
Estados Unidos que ha comenzado a imponer autoridad regulatoria sobre las organizaciones de
transferencia de dinero, pero que los investigadores de ACORN International no han podido
encontrar aun. Por lo que el estudio de ACORN International muestra por ahora, los estados
tienen la autoridad para promulgar las normas para la concesión de licencias, para recolectar las
comisiones, pero no han hecho nada para legislar el comportamiento de estas organizaciones en
el área de costos y comisiones cobradas al consumidor inmigrante. Como establece el informe
adjunto de la investigación de Estados Unidos, esto es una piñata de efectivo para el estado
donde las organizaciones de transferencia de dinero hacen negocios, pero los estados no asumen
la responsabilidad de los abusos causados a los inmigrantes dentro de sus límites. Las licencias
cuestan entre $1000 y $6000 por empresa con un número de estados agrupados en $4000 por
empresa. Los pagos al estado por el manejo de remesas pueden ser abultados. Nueva Jersey
cobra $25,000 a un „transmisor de dinero extranjero‟ y $100,000 a un „transmisor de dinero.‟
Texas requiere $300,000 como mínimas de seguridad para las organizaciones de transferencia de
dinero. Oregón fija $150,000 como el máximo. Todos los estados requieren varios e importantes
niveles de fianzas para garantizar las transferencias y prevenir, hasta cierto punto, operaciones
que desaparecen de la noche a la mañana. En resumen, no es que los legisladores estatales (o
provinciales) de los Estados Unidos y los comisionados de la banca y agencias no han tomado a
las organizaciones de transferencia de dinero en serio porque claramente lo han hecho.
Desafortunadamente, hasta la fecha, los estados han visto su misión como facilitadores de tales
negocios y no han sentido ningún remordimiento ni ejercido ninguna responsabilidad para
asegurar que el consumidor inmigrante de tales servicios sea protegido por la transparencia o por
reglamentaciones en contra de prácticas abusivas. Para los usuarios de remesas, los Estados
Unidos y Canadá son un desierto!
Dos y Dos son Cuatro?
Investigación adicional ha producido un marco más claro y un mejor
entendimiento de la resistencia de la industria a realizar una reforma.
Esencialmente, el Banco Mundial no está exactamente equivocado cuando relata
de manera impotente que el proceso de llevar los costos del estimado 10% actual al objetivo del
5% del G-8 para el 2014, será alcanzado por „competencia,‟ ya que tanto las respuestas recibidas
por ACORN International y la impunidad expresada por las organizaciones bancarias y de
transferencia de dinero en estos temas, indican que virtualmente no hay ninguna agencia
gubernamental en ningún lugar del mundo que tenga como misión principal proteger a los
consumidores inmigrantes de las prácticas y precios abusivos. Por defecto, la única manera de
disminuir los precios seria la competencia del mercado en la ausencia de toda regulación. No es
sorpresa que las respuestas recibidas por ACORN International pregonaran acerca de los

4. competitivos precios de cada institución, ya que sin ningún incentivo hacia un precio justo y
equitativo, una cábala informal de interés propio a nivel institucional se ha convertido en el
orden del día.
La respuesta a nivel institucional a la demanda de una reforma se reduce a “Para
que molestarse; estamos todos juntos en esto,” o la alternativa, “Oblíguenme!” Sin ningún
sistema nacional bancario o autoridades a nivel estatal o provincial en regulación, las
instituciones que facilitan remesas pueden continuar participando en algo que va de precios de
monopolio dentro de su base de clientes o donde gozan de acuerdos exclusivos y un simple
abuso a familias inmigrantes y trabajadores migrantes que necesitan desesperadamente enviar
dinero a sus familias.
Para lograr el objetivo del 5% del G-8 para el 2014 (Canadá y los Estados Unidos
son ambos miembros del G-8 junto con otras economías altamente industrializadas), ACORN
International y sus organizaciones y familias miembro tienen claro que tendrán que llevar el tema
de la regulación a nivel nacional cuando de bancos se trate y a nivel estatal o provincial para
organizaciones de transferencia. Estamos ahora trabajando en varios países tratando de
determinar cuál es la mejor respuesta a nivel legislativo. ACORN Canadá ha tomado la
iniciativa, en Ottawa a nivel federal y en Ontario y British Columbia a nivel provincial, para
trabajar con varios miembros del Parlamento desde todas las partes del espectro político para
proyectar una legislación que finalmente proteja a los inmigrantes y logre un precio en
comisiones justo y equitativo para las remesas. Su esfuerzo podría dar forma a un debate
alrededor del mundo en próximos meses mientras que comienzan a tomar medidas en este área.
En virtud de los términos, dos y dos para la justicia de remesas y las familias
inmigrantes que usan el sistema y dependen del sistema ya no puede ser igual a cero. Ni tampoco
aplica para cuando involucra comisiones que igualan a 10 o a un número más alto. Un balance
correcto de costos reales y comisiones equitativas tendrá que restablecer un cálculo justo donde
dos y dos son cuatro, en lugar de la deformación que ha llegado a dominar en la industria de
remesas, y donde billones de dólares arrebatados en ganancias depredadoras que podrían ser
mejor usadas en mejoras para familias y comunidades en naciones emergentes.
ACORN International se ha unido a la demanda de la regulación de remesas en
todos los niveles.