Curso sobre seguros

1. SEGUROS X
Lic. Cesar Chamochumbi Chavez
cchamochumbi@idat.edu.pe

2. Liquidación de siniestros
Esta presentación tiene como objetivo, establecer herramientas
de ayuda para el analista del siniestro, que le permita determinar
ante un caso en particular, las condiciones de cobertura, y los
puntos que son necesarios observar, para el análisis de la
liquidación del siniestro.

3. Liquidación de siniestros
Se pretende entonces que el analista del caso, pueda establecer
si un siniestro en particular posee cobertura bajo la póliza en
que se denuncia, y una vez corroborada la cobertura,
determinar que documentación debe aportar el asegurado, y
por su parte el liquidador del siniestro, para que la
indemnización establecida se corresponda con los daños
valorizados de los bienes siniestrados.

4. Liquidación de siniestros
Denuncia
Es el primer documento que recibe la compañía a través del
asegurado o de su broker, en donde informa sobre la ocurrencia
del siniestro.
A partir de ese momento es donde la comienza la labor del
analista y posteriormente del liquidador designado.
La denuncia deberá indicar la fecha de ocurrencia, detallar el
siniestro e identificar el bien asegurado dañado.

5. Liquidación de siniestros
Vigencia de la Póliza
Confirmar que la fecha de ocurrencia del siniestro esté
comprendida dentro del periodo de vigencia de la póliza.
Cobertura
Analizar la sucesión de los hechos, incluyendo si el lugar del
siniestro y/o el bien siniestrado está amparado por la póliza.
Causa
Es necesario contar con pruebas, estudios, investigaciones y
análisis específicos que determinen cual fue la causa del
siniestro.

6. Liquidación de siniestros
Salvamento - Saneamiento
Es en esta etapa del siniestro en donde debe se debe
actuar rápidamente sobre todo en el caso de daños
parciales a mercaderías y/o equipos para tratar de evitar
daños mayores si es posible.
Es recomendable aislar los bienes recuperables de la
zona del siniestro y realizar los tratamientos que sean
necesarios en el menor tiempo posible. (ejemplo: secado de
equipos retiro de embalajes mojados, etc.)

7. Liquidación de siniestros
Saneamiento – Que hacer
Ante la ocurrencia de un siniestro de incendio sobre elementos
que no hallan sido afectados directamente por el fuego, para
evitar que el proceso de corrosión supere las tolerancias de los
componentes, es fundamental:
Aislar las superficies metálicas del ambiente contaminado por
gases corrosivos., o con un elevado nivel de humedad relativa.



8. Liquidación de siniestros
Es fundamental en el análisis del siniestro es poder
establecer la causa con el mayor grado de precisión y
detalle posible.
No se podrá determinar si un caso posee cobertura si no
se encuentra establecida claramente la causa origen del
siniestro.
Debemos recordar que siempre debe cumplirse que la
causa raíz de un siniestro debe ser SUBITA,
ACCIDENTAL e IMPEVISTA, de otro modo no hay
siniestro.

9. Liquidación de siniestros
Para establecer la causa de un siniestro, muchas veces es
necesario recurrir, a peritos especializados, análisis de
laboratorio, ensayos, modelos matemáticos, y otros recursos
técnicos que permitan establecer la mejor hipótesis de la causa del
siniestro.
Es importante recordar que diferentes causas pueden dar lugar a
distintas coberturas dentro de la misma póliza (distintos limites y
deducibles), o quedar excluida de la cobertura en análisis
(ejemplo corrosión).


10. Liquidación de siniestros
Causa Recupero
En los siniestros de importancia económica, es de
fundamental relevancia establecer y tener documentada de la
manera mas profesional que sea posible (costo-beneficio) la
causa y responsabilidad de un siniestro, para poder iniciar el
recupero una vez subrogados los derechos del asegurado.

11. Liquidación de siniestros
Exclusiones
Debe determinarse si son de aplicación las exclusiones que
figuran en póliza (ejemplos: matrices, moneda).
Medidas de Seguridad
Observar si hay limitaciones a la cobertura por medidas de
seguridad y/o obligaciones que deba cumplir el asegurado,
teniendo relación la causa del siniestro, con la falta de
alguna de ellas (ejemplos: rejas, instalaciones eléctricas sin
protección).

12. Liquidación de siniestros
Reclamo
El asegurado presentará su reclamo, y una vez establecida la
procedencia del mismo (análisis de cobertura, causa,
exclusiones) debe aportar toda la documentación que
permita respaldar ese reclamo.
La documentación básica será la que permitirá establecer el
interés asegurable del asegurado sobre el bien que reclama.
(ejemplo: titulo de propiedad, contrato de alquiler, factura de
compra, remitos, etc.)

13. Liquidación de siniestros
Valor en riesgo - Medida de la Prestación
De acuerdo con la medida de la prestación deberá analizarse o no el
valor en riesgo.
El cálculo del valor en riesgo determinará en coberturas a prorrata o
primer riesgo relativo, la proporción asegurada con que será
afectada la suma a indemnizar. (ejemplo: en casos de cobertura
PRIMER RIESGO ABSOLUTO no es necesario su análisis, ya
que la cobertura aplicará hasta su limite)

14. Liquidación de siniestros
Cuantificación y Valorización de los Daños
A menudo estos son los puntos mas complicados de determinar
dependiendo desde luego del caso que nos ocupe.
Para indemnizar correctamente es condición, haber contabilizado
adecuadamente la pérdida, para ello es necesario realizar
removidos post siniestro, identificación de restos, verificaciones de
especialistas, análisis contables, inventarios.

15. Liquidación de siniestros
Ajuste del siniestro
El informe de ajuste de liquidación del siniestro deberá contener
entonces la siguiente documentación:
•Análisis de Cobertura, sus cláusulas.
•Informe de la Causa del siniestro.
•Determinación de las cantidades afectadas, metodología.
•Cálculo de valor en riesgo, si corresponde.
•Presupuestos de reposición de los bienes afectados.

16. Liquidación de siniestros
Cálculo de la pérdida.
Negociación con el Asegurado fin de llegar a una indemnización
razonable y consensuada entre las partes.
Acta de acuerdo firmada por el asegurado, la que deberá indicar
que no existían otras coberturas amparando el riesgo a la fecha
del siniestro. El acuerdo deberá estar firmado por todas las partes
con interés asegurable.
Ajuste y calculo final valorizado.

17. Conclusiones
Resulta fundamental en un siniestro:
a)Actuar en tiempo y forma por todos los involucrados no modificando el
escenario, estado y distribución de los bienes afectados.
b)Tener como premisa inicial que todos los siniestros son distintos entre si, por
lo menos por alguna particularidad, por lo cual es fundamental tener la estrategia
adecuada para el manejo del mismo.
c)El análisis inicial de la póliza de seguro completo y si corresponde la de
reaseguro .
d)Para un correcto manejo de cualquier siniestro es fundamental la participación
de un liquidador experimentado en el rubro del siniestro , que cuente con un
equipo de especialistas calificados.
e)A mayor tardanza en el ajuste e investigación de un siniestro, de acuerdo a
nuestra experiencia, dificulta un correcta liquidación .

18. GRACIAS..!