Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Có mấy loại Bảo hiểm nhân thọ?
Bạn nên chọn hình thức Bảo hiểm nào?
Tất cả đều sẽ được bật mí qua bài chia sẻ này!
Chia sẻ bởi Công ty cổ phần Quản lý quỹ VinaWealth (www.vinawealth.vn), thuộc tập đoàn đầu tư VinaCapital.
2. Giải thích các loại Bảo hiểm
Cân nhắc cho việc mua
Bảo hiểm Nhân thọ
2
Nội dung
3. 3
Những điều cơ bản về Bảo Hiểm
Bảo hiểm Nhân thọ Bảo hiểm Y tế Bảo hiểm Phi nhân thọ
Là nghiệp vụ bảo hiểm cho
trường hợp người được bảo
hiểm tử vong hay bị thương
tật toàn bộ/vĩnh viễn.
Là nghiệp vụ bảo hiểm chịu
trách nhiệm thanh toán các
chi phí khám chữa bệnh cho
người được bảo hiểm khi ốm
đau.
Là nghiệp vụ bảo hiểm chi trả
cho những tổn thất về tài
chính của cá nhân và doanh
nghiệp. Nó còn được gọi là Bảo
hiểm tài sản và thương vong.
• Bảo hiểm Nhân thọ có kỳ
hạn
• Bảo hiểm Nhân thọ trọn
đời
• Bảo hiểm Nhân thọ phổ
thông
• Bảo hiểm y tế
• Bảo hiểm nha khoa
• Bảo hiểm tai nạn cá nhân
• Bảo hiểm du lịch
• Bảo hiểm tai nạn ô tô
• Bảo hiểm tai nạn cháy
• Bảo hiểm trách nhiệm
nhân sự
• Bảo hiểm thiết bị máy móc
Khái niệm
Các loại hình
bảo hiểm
4. • Mục đích chính của Bảo hiểm Nhân thọ sẽ cung cấp một khoản tiền cho gia đình của người mua
Bảo hiểm trong trường hợp người đó bất ngờ tử vong hoặc bị tàn tật vĩnh viễn.
• Bảo hiểm đóng vai trò quan trọng đối với những người có đóng góp vào thu nhập chung của gia
đình, việc họ tử vong hoặc tàn tật vĩnh viễn đều có những tác động đáng kể tình hình tài chính và
cuộc sống của những người còn lại trong gia đình.
• Bảo hiểm đóng vai trò quan trọng đối với những ai mà đang có người sống phụ thuộc vào mình,
như là con cái hoặc vợ/chồng. Những người còn độc thân hoặc không có người phụ thuộc, thì có
thể sẽ không cần Bảo hiểm.
• Khác với những suy nghĩ phổ biến, những người lớn tuổi (trên 60 tuổi) thường sẽ không yêu cầu
Bảo hiểm, vì họ không còn đóng góp vào nhu nhập chung của gia đình nữa, và sẽ không phải có
trách nhiệm chăm sóc cho những người khác. Những người lớn tuổi không nên mua Bảo hiểm vì
chi phí sẽ cao hơn.
. 4
Tại sao chúng ta cần Bảo hiểm Nhân thọ?
5. BẢO HIỂM NHÂN THỌ CÓ KỲ HẠN
Đây là loại hình Bảo hiểm cam kết chi trả một khoản
tiền xác định trước trong một khoảng thời gian nhất
định, nếu như người được bảo hiểm tử vong hoặc bị
tàn tật vĩnh viễn.
Tất cả số tiền bảo hiểm sẽ được dùng để chi trả cho chi
phí trong thời gian bảo hiểm và không tạo ra giá trị
tích lũy đầu tư.
BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRỌN ĐỜI
Đây là loại hình bảo hiểm theo đó công ty Bảo hiểm cam
kết chi trả một khoản tiền trong trường hợp người được
bảo hiểm chết vào bất kì thời điểm nào trong suốt cuộc
đời người đó. Điều bắt buộc là chi phí Bảo hiểm phải
được đóng đúng hạn.
Đa số loại hình Bảo hiểm này có cả 2 tính năng, là tiết
kiệm và đầu tư. Tính năng tiết kiệm cho phép người sở
hữu tạo ra được giá trị tích lũy bằng mà có thể dùng để
vay mượn hoặc phân bổ dòng tiền trong tương lai theo
quy định cụ thể của từng chính sách Bảo hiểm.
5
Có hai loại hình Bảo hiểm nhân thọ phổ biến
6. 6
Giá trị tích lũy đầu tư là gì?
Người mua Bảo hiểm có nghĩa
vụ trả các phí bảo hiểm
Khoản tiền tích lũy đầu tư có thể được sử dụng bằng nhiều cách: Để tăng giá trị tiền tuất, để vay hoặc để giữ cho Hợp
đồng luôn có hiệu lực và bạn sẽ không cần phải trả các khoản chi phí Bảo hiểm hàng tháng. Những Hợp đồng Bảo
hiểm có chính sách về tích lũy đầu tư thường sẽ có chi phí cao hơn những Hợp đồng không có chính sách này.
Một phần tiền sẽ được đi đầu tư và tích lũy dần, tạo
thành giá trị tích lũy đầu tư
Một phần tiền sẽ được trả cho Công ty Bảo hiểm
7. Khái niệm
• Đây là loại hình Bảo hiểm cam kết chi trả một
khoản tiền xác định trước trong một khoảng thời
gian nhất định nếu như người được bảo hiểm tử
vong hoặc bị tàn tật vĩnh viễn. Khi người mua bảo
hiểm chết, số tiền bảo hiểm sẽ được trả cho những
người thụ hưởng có tên trong Hợp đồng Bảo hiểm.
• Người mua Hợp đồng Bảo hiểm sẽ lựa chọn số tiền
được Bảo hiểm và thời hạn Hợp đồng.
• Thời hạn Hợp đồng có thể từ 1 đến 30 năm. Nếu
như Hợp đồng không được tái tục, thì việc bảo
hiểm kết thúc khi Hợp đồng đến thời hạn.
• Tất cả các phí Bảo hiểm được dùng để chi trả cho
các chi phí trong phạm trù và thời gian được Bảo
hiểm.
• Không tạo ra giá trị tích lũy đầu tư cũng như không
có tính năng tiết kiệm hay đầu tư.
Lợi ích
• Có chi phí thấp nhất trong các loại hình Bảo hiểm
Nhân thọ.
• Phù hợp khi thời gian Bảo hiểm cần thiết bị giới
hạn.
• Ban đầu sẽ cung cấp cho người mua mức Bảo hiểm
cao hơn các loại hình Bảo hiểm khác.
7
Bảo hiểm Nhân thọ có kỳ hạn
• Không có bảo hiểm suốt đời vì yếu tố có kỳ hạn
của loại hình này.
• Không có tính năng tiết kiệm/đầu tư
• Phí bảo hiểm có thể sẽ tăng lên theo thời gian khi
người mua Bảo hiểm già đi
Hạn chế
8. Khái niệm
• Là loại hình bảo hiểm cam kết bảo hiểm vĩnh viễn
cho Người được bảo hiểm.
• Tạo ra giá trị tích lũy đầu tư có dòng tăng lợi nhuận
được đảm bảo (và thường có lãi suất thấp) cho đến
khi hợp đồng bị chấm dứt. Một phần chi phí Bảo
hiểm của người mua Hợp đồng Bảo hiểm sẽ được
dùng cho việc đi đầu tư của công ty Bảo hiểm
• Chi phí Bảo hiểm được dùng để chi trả cho cuộc
sống của Người được Bảo hiểm và giá trị khoản
tiền tuất được đảm bảo trong suốt cuộc đời của họ
• Bảo hiểm Nhân thọ phổ thông, là một loại hình Bảo
hiểm của Bảo hiểm nhân thọ trọn đời, khoản tích
lũy đầu tư và khoản tiền Bảo hiểm có thể được điều
chỉnh lên hoặc xuống trong suốt thời hạn của Hợp
đồng khi nhu cầu cá nhân của Người được bảo
hiểm thay đổi.
Lợi ích
• Bảo hiểm vĩnh viễn/trọn đời
• Giá trị tích lũy đầu tư tăng theo thời gian
• Các khoản cho vay có thể được trả bằng các khoản
tiền tích lũy đầu tư.
8
Bảo hiểm Nhân thọ trọn đời và phổ thông
• Chi phí cao hơn nhiều so với Bảo hiểm Nhân thọ có
kỳ hạn cũng như việc mua nhiều Hợp đồng kỳ hạn
riêng biệt và sở hữu những doanh mục đầu tư
riêng biệt.
• Lợi nhuận trên dòng tích lũy đầu tư thường sẽ
thấp nhưng ổn định.
Hạn chế
9. Khái niệm
• Bảo hiểm liên kết đầu tư (ILPs) có cả 2 tính năng:
Bảo hiểm và Đầu tư.
• Chi phí Bảo hiểm được dùng để mua chứng chỉ quỹ
của Quỹ liên kết đầu tư mà được người mua Hợp
đồng Bảo hiểm lựa chọn. Một số chứng chỉ quỹ đã
mua sau đó được bán lại để chi trả cho phí Bảo
hiểm và các chi phí khác, phần còn lại vẫn để đầu
tư.
• ILPs đưa ra nhiều lựa chọn về Quỹ thực hiện đầu
tư, dựa vào khẩu vị rủi ro và lợi nhuận mong đợi
của Người mua Bảo hiểm.
• ILP thường không có đảm bảo về giá trị tích lũy đầu
tư. Lợi nhuận từ ILP dựa vào giá của chứng chỉ quỹ,
và giá của chứng chỉ sẽ quỹ phụ thuộc hiệu quả
hoạt động của Quỹ.
• Tùy vào từng chính sách cụ thể, khoản tiền tuất có
thể sẽ còn cao hơn số tiền Bảo hiểm ban đầu hoặc
khoản lợi nhuận của ILP hoặc tổng của 2 khoản
trên. Khoản lợi nhuận được trả phụ thuộc vào giá
của chứng chỉ quỹ tại thời điểm đó.
Lợi ích
• Bảo hiểm vĩnh viễn/trọn đời.
• Cơ hội tích lũy đầu tư cao.
• Mang đặc tính của sản phẩm đầu tư hơn là sản
phẩm Bảo hiểm.
• Nhiều lựa chọn về Quỹ thực hiện đầu tư.
• Có tính linh hoạt giữa sản phẩm Bảo hiểm và đầu
tư để có thể đáp ứng được sự thay đổi nhu cầu.
9
Bảo hiểm liên kết đầu tư (ILPs)
• Lợi nhuận không được đảm bảo và luôn đi kèm với
rủi ro đầu tư.
• Giá trị các khoản đầu tư của Quỹ có thể sẽ không
đủ để trả cho các chi phí Bảo hiểm khi bạn già đi.
Trong trường hợp đó, Người mua Hợp đồng Bảo
hiểm sẽ phải tăng khoản thanh toán phí Bảo hiểm
hoặc giảm mức độ Bảo hiểm xuống.
Hạn chế
10. Khái niệm
• Chính sách đưa ra của Bảo hiểm hỗn hợp nhằm
giúp đạt được những mục tiêu tài chính hàng ngày
như trả tiền học phí cho con cái, hoặc thành lập quỹ
tiết kiệm trong một khoảng thời gian nhất định.
• Các điều khoản của Bảo hiểm hỗn hợp thường sẽ
được điều chỉnh lại sau một khoảng thời gian nhất
định như là 10, 15 hoặc 20 năm.
• Không giống như tiền gửi tiết kiệm, vì khoản tiền
tích lũy đầu tư mà Người mua Bảo hiểm nhận lại có
thể sẽ ít hơn tổng chi phí phải trả ban đầu. Lý do là
vì một phần của chi phí trả ban đầu sẽ được chi cho
Bảo hiểm, phần còn lại sẽ được dùng để đầu tư và
chịu rủi ro đầu tư.
• Mức độ bảo hiểm theo chính sách của Bảo hiểm
hỗn hợp thường nhỏ.
10
Bảo hiểm Nhân thọ hỗn hợp
Lợi ích
• Cơ hội tích lũy đầu tư cao.
• Thời hạn linh động nhằm đáp ứng được từng mục
đích tiết kiệm cụ thể.
• Không được Bảo hiểm suốt đời.
• Mức độ Bảo hiểm nhỏ.
• Lợi nhuận từ các khoản tích lũy đầu tư thường
nhỏ nhưng đảm bảo.
• Chi phí mắc hơn so với Bảo hiểm nhân thọ có kỳ
han.
Hạn chế
11. 11
So sánh chính sách của Bảo hiểm liên kết đầu tư và các loại hình Bảo hiểm trọn
đời khác (1/2)
Bảo hiểm liên kết đầu tư Các loại hình Bảo hiểm trọn đời khác
Cách thức
đầu tư
Một phần chi phí Bảo hiểm sẽ được
dùng để đầu tư vào chứng chỉ quỹ mà
bạn sẽ là người chọn Quỹ đầu tư thực
hiện khoản đầu tư này. Lợi nhuận sẽ
phụ thuộc trực tiếp vào giá trị tài sản
đầu tư của Quỹ.
Bạn có thể theo dõi hiệu quả hoạt
động của Quỹ thông qua các báo cáo
hàng ngày hoặc hàng tuần về giá trị
của chứng chỉ quỹ.
Một phần chi phí Bảo hiểm sẽ được dùng để đầu tư. Các
công ty Bảo hiểm sẽ quyết định về mục tiêu đầu tư và thực
hiện ủy thác toàn bộ nghĩa vụ đầu tư của công ty Bảo hiểm
cho các Quỹ đầu tư được chọn.
Hiệu quả hoạt động của Quỹ phụ thuộc vào hiệu quả của các
khoản đầu tư, và điều này đòi hỏi rất nhiều ở kinh nghiệm
hoạt động trong ngành của Quỹ cũng như mức độ chi phí
mà Quỹ phải chịu khi thực hiện các khoản đầu tư.
Rủi ro đầu tư Bạn là người quyết định toàn bộ rủi
ro đầu tư mà mình phải chịu.
Có 2 nhóm – Lợi nhuận được đảm bảo và Lợi nhuận không
được đảm bảo. Với Lợi nhuận được đảm bảo, Công ty Bảo
hiểm sẽ chịu mọi rủi ro đầu tư. Với Lợi nhuận không đảm
bảo (như là khả năng gia tăng lợi nhuận trong tương lai…)
thì phụ thuộc vào hiệu quả hoạt động của Quỹ đầu tư mà
Công ty Bảo hiểm đã chọn.
Lợi nhuận phụ
thuộc vào hoạt
động của thị
trường đầu tư?
Có. Lợi nhuận phụ thuộc trực tiếp vào
giá trị của tài sản đầu tư trong Quỹ.
Việc đạt được mức lợi nhuận ổn định đối với chính sách này,
đồng nghĩa với việc những biến động của thị trường đầu tư
không ảnh hưởng đáng kể đến mức lợi nhuận của bạn.
12. 12
So sánh chính sách của Bảo hiểm liên kết đầu tư và các loại hình Bảo hiểm trọn
đời khác (2/2)
Bảo hiểm liên kết đầu tư Các loại hình Bảo hiểm trọn đời khác
Khoản tích lũy
đầu tư
Bạn có thể rút khoản tiền tích lũy từ đầu tư
của mình để tiêu xài, và sẽ phải chịu một
khoản chi phí cho việc này. Việc chấm dứt
hợp đồng Bảo hiểm trước thời hạn có thể sẽ
phát sinh thêm chi phí và dòng tích lũy đầu
tư có được sẽ có thể thấp hơn tổng chi phí
Bảo hiểm ban đầu.
Bảo hiểm trọn đời có chính sách về tích lũy đầu
tư sau số năm nhất định. Việc chấm dứt hợp
đồng Bảo hiểm trước thời hạn có thể sẽ phát
sinh thêm chi phí và dòng tích lũy đầu tư có
được sẽ có thể thấp hơn tổng chi phí Bảo hiểm
ban đầu.
Khoản tích lũy
đầu tư có được
đảm bảo?
Không. Giá trị dòng tiền lũy đầu tư phụ
thuộc vào giá của chứng chỉ quỹ và thường
không được đảm bảo.
Một phần dòng tiền tích lũy đầu tư sẽ được đảm
bảo.
Phân bổ chi phí
Bảo hiểm
Các khoản chi phí Bảo hiểm và chi phí đầu tư
được tính riêng biệt và được thể hiện rõ
trong Bảng tóm tắt sản phẩm Bảo hiểm và
trong các điều khoản của Hợp đồng Bảo
hiểm
Tất cả các khoản chi phí Bảo hiểm và chi phí đầu
tư được tính chung với nhau và cũng không
được định nghĩa riêng biệt trong Bảng tóm tắt
sản phẩm Bảo hiểm và trong các điều khoản của
Hợp đồng Bảo hiểm
13. 13
Thế nào là điều khoản Bảo hiểm riêng?
Là một loại điều khoản tách biệt với những điều khoản cơ bản khác trong Hợp đồng và nó mang lại lợi ích bổ sung,
đồng thời sẽ phát sinh thêm chi phí. Những điều khoản này giúp khách hàng tạo ra các sản phẩm bảo hiểm mà có
thể đáp ứng được những nhu cầu cụ thể của họ. Những điều khoản này khác nhau, tùy theo Công ty Bảo hiểm, chính
sách công ty, chi phí, các điều khoản và điều kiện Bảo hiểm khác
Điều khoản riêng về thu nhập khi bị
thương tật
Cung cấp nguồn thu nhập trong trường hợp
bị thương tầt toàn bộ/vĩnh viễn, hoặc người
được bảo hiểm mất khả năng lao động
Điều khoản riêng về trả trước quyền lợi bảo
hiểm
Cho phép người được bảo hiểm lấy lại trước
một phần tiền Bảo hiểm trong trường hợp bệnh
nặng (vd: còn 1 năm để sống, …)
Điều khoản riêng cho người bảo hiểm
chết do tai nạn.
Nếu như người được bảo hiểm chết do tai
nạn, thì sẽ được nhận một khoản lợi ích
bổ sung trên mức lợi ích thông thường
theo quy định.
Điều khoản riêng về các bệnh hiểm nghèo
Công ty Bảo hiểm sẽ trả hết một lần số tiền
Bảo hiểm cho người được Bảo hiểm, khi mà
họ được chuẩn đoán là mắc bệnh hiểm
nghèo. Số tiền này có thể được sử dụng cho
bất kỳ mục đích nào trong quá trình điều trị.
Điều khoản riêng về Bảo hiểm cho con
Cung cấp bảo hiểm cho con cái của người
được bảo hiểm, cho đến khi con họ được
22 đến 30 tuổi (thông thường)
Điều khoản riêng về hoàn trả chi phí Bảo
hiểm
Nếu như người được bảo hiểm vẫn sống sau
khi kết thúc thời hạn Hợp đồng, thì họ sẽ
được nhận lại số tiền mình đã bỏ ra
Điều khoản riêng về khả năng bảo hiểm
được đảm bảo
Cho phép người được Bảo hiểm bổ sung thêm
khoản Bảo hiểm riêng sau đó mà không cần
phải qua kì kiểm sức khỏe.
Điều khoản riêng về việc chuyển đổi
các điều khoản
Cho phép người được Bảo hiểm chuyển
đổi kì hạn Hợp đồng sang Hợp đồng bảo
hiểm trọn đời mà không cần kì kiểm tra
sức khỏe.
Điều khoản riêng về Bảo hiểm cho vợ/chồng
Cung cấp bảo hiểm cho vợ/chồng của người
được bảo hiểm. Các điều khoản này sẽ bị mất
hiệu lực khi các điều khoản khác kết thúc hoặc
vợ/chồng đạt đến độ tuổi xác định nào đó.
Những điều khoản Bảo hiểm riêng thường gặp
14. 14
So sánh các loại Bảo hiểm Nhân thọ - Đánh giá chung
Bảo hiểm kỳ hạn Bảo hiểm trọn đời Bảo hiểm hỗn hợp Bảo hiểm liên kết đầu tư
Mục tiêu
chính
Bảo hiểm Bảo hiểm và cơ hội tăng khoản tiết kiệm Bảo hiểm và cơ hội tich lũy lợi
nhuận đầu tư
Phạm vi
Bảo hiểm
Hầu hết các loại hình Bảo hiểm dùng để hỗ trợ tài chính cho những người bị tàn tật vĩnh viễn hoặc tử vong,
trong khi hình thức thanh toán cũng như những điều khoản, khái niệm sẽ khác nhau giữa các sản phẩm.
Thời hạn
Bảo hiểm
Bảo hiểm trong khoảng
thời gian xác định hoặc đến
khi Người được Bảo hiểm
đạt số tuổi cụ thể nào đó
Bảo hiểm trọn đời Bảo hiểm trong
khoảng thời gian xác
định hoặc đến khi
Người được Bảo
hiểm đạt số tuổi cụ
thể nào đó
Có thể là Bảo hiểm trọn đời
hoặc Bảo hiểm trong một
khoảng thời gian xác định
Có tính
tăng khoản
tiết kiệm?
Không
Nếu như không có gì xảy ra
trong suốt thời hạn hợp
đồng hoặc nếu bạn chấm
dứt trước Hợp đồng, bạn sẽ
không nhận được lại bất cứ
khoản tiền bảo hiểm nào
Hàng năm có thể sẽ có tiền thưởng thêm,
nhưng còn phải phụ thuộc vào hiệu quả
hoạt động của Quỹ. Nhưng lưu ý rằng các
khoản tiền thưởng này không được đảm
bảo
Lợi nhuận từ các Quỹ không
được đảm bảo, phụ thuộc vào
hiệu quả của các khoản đầu tư
và luôn hàm chứa rủi ro đầu
tư
15. 15
So sánh các loại Bảo hiểm Nhân thọ - Phương thức thanh toán
Bảo hiểm kỳ hạn Bảo hiểm trọn đời Bảo hiểm hỗn hợp Bảo hiểm liên kết đầu tư
Những khoản
nào sẽ được trả
sau khi người
được Bảo hiểm
tử vong?
Toàn bộ khoản
tiền Bảo hiểm
Toàn bộ khoản tiền Bảo hiểm Toàn bộ số tiền Bảo
hiểm
Thông thường sẽ nhận được
toàn bộ khoản tiền Bảo hiểm
cộng thêm phần giá trị gia tăng
của chứng chỉ quỹ
Hợp đồng có thể có những điều
khoản mà làm cho số tiền phải
trả có khi sẽ cao hơn tổng số tiền
bảo hiểm hoặc cao hơn giá trị
của chứng chỉ quỹ.
Những khoản
nào sẽ được trả
khi Hợp đồng bị
hủy trước kì
hạn?
Không nhận được
khoản nào, không
có được giá trị tích
lũy đầu tư
Nhận được phần giá trị tích
lũy đầu tư
Không nhận được khoản tiền
Bảo hiểm
Nhận được phần giá
trị tích lũy đầu tư
Không nhận được
số tiền Bảo hiểm
Nhận được giá trị của chứng chỉ
quỹ
Không nhận được số tiền Bảo
hiểm
Những khoản
nào sẽ được trả
khi hết thời hạn
Hợp đồng?
Thường thì sẽ
không nhận đuợc
khoản nào
Sẽ được bảo hiểm trọn đời.
Hợp động sẽ chấm dứt ngay
sau khi người được bảo hiểm
chết đi. Hoặc trong trường
hợp quy định về ngày hết hạn
cụ thể, thì toàn bộ khoản Bảo
hiểm sẽ được trả tại ngày hết
hạn Hợp đồng.
Toàn bộ khoản tiền
Bảo hiểm
Thông thường sẽ nhận được
khoản tiền tương ứng với giá trị
của chứng chỉ quỹ .
16. 16
3 câu hỏi quan trọng bạn cần trả lời trước khi quyết định mua
Bạn cần mức Bảo
hiểm bao nhiêu?
Bạn cần Bảo hiểm
trong bao lâu?
Nên chọn loại hình
Bảo hiểm không có
hay có giá trị tích lũy
đầu tư?
1 2 3
17. • Mục đích của Bảo hiểm Nhân thọ là cung cấp tài chính
lo cho gia đình bạn trong trường hợp nếu bạn chết đi.
• Cách tốt nhất là mua gói Bảo hiểm có giá trị tương
đương với 5 – 10 năm lương của mình.
– Nếu như 1 năm lương của bạn là 400 triệu đồng,
thì bạn sẽ phải cần gói Bảo hiểm giá trị từ 2 tỷ
đồng đến 4 tỷ đồng.
• Những yếu tố cần chú ý khác:
– Bao lâu nữa thì bạn sẽ không cần phải lo tài chính
cho con của mình?
– Liệu rằng sẽ có những chi phí phát sinh khác?
– Bạn có đang chịu khoản nợ nào (Ví như như tiền
vay để mua nhà)?
– Bạn còn có tài sản nào khác?
17
Gói Bảo hiểm nào sẽ phù hợp với bạn?
18. 18
Ví dụ: Đánh giá để xác định bạn cần mức Bảo hiểm bao nhiêu
2.1 tỷ đồng 500 triệu đồng 1.5 tỷ đồng
Bạn có 2 con và cần
phải lo cho con thêm
15 năm nữa (đến khi
con 20 tuổi). Tổng chi
phí hàng năm bạn phải
chi trả là 70 triệu VND
cho một người con.
Chi phi vào đại học ở
Việt nam cho 4 năm
của một người là
khoảng 250 triệu đồng.
Bạn vẫn đang nợ 1.5 tỷ
đồng khi mua nhà.
480 triệu đồng
Vợ của bạn hiện tại
chưa đi làm. Nếu như
bạn chết, cô ấy sẽ cần
20 triệu đồng hàng
tháng và cần trong 24
tháng trước khi cô ấy có
thể tìm được công việc.
++ +
Gói Bảo hiểm nhân thọ sẽ phải chi
trả được 4.58 tỷ đồng để lo cho gia
đình bạn. Nếu như bạn còn có các
khoản tiết kiệm khác, thì bạn sẽ
nhận được mức bảo hiểm thấp hơn.
19. 19
Bạn cần Bảo hiểm trong bao lâu?
Bạn cần phải lo cho con mình bao lâu?
Ước tính xem khi nào thì con của bạn sẽ không còn cần đến sự hỗ
trợ về tài chính của bạn nữa. Đa số là khi con bạn tốt nghiệp Đại học
và có được công việc đầu tiên (thường là lúc 22 tuổi)
Nếu như con út của bạn hiện đang 2 tuổi, đồng nghĩa với việc bạn
phải hỗ trợ tài chính cho con bạn thêm 20 năm nữa. Và bạn sẽ cần
gói Bảo hiểm với kì hạn 20 năm.
Bạn cần phải lo cho vợ/chồng mình trong bao lâu?
Bạn muốn lo cho vợ/chồng của mình cho đến khi về hưu (dù bạn
đang bị mất nguồn thu nhập). Giả sử như hiện tại bạn đang 35
tuổi, thì bạn sẽ cần gói Bảo hiểm kì hạn 25 năm.
Điều quan trọng nhất cần chú ý để mua được gói Bảo hiểm phù hợp là xác định được rằng bạn cần được
Bảo hiểm trong vòng bao lâu. Hai trường hợp phổ biến nhất là bảo hiểm cho con cái và vợ/chồng của bạn.
Hãy nhớ rằng: Bảo hiểm nhân thọ không phải là sản phẩm thay thế cho một kế hoạch hưu trí. Với kế hoạch hưu trí, bạn
cần phải lên kế hoạch chi tiết để có thể sống thoải mái khi về hưu, và bạn sẽ không phải trả bất kì chi phí Bảo hiểm nào. Chi
phí Bảo hiểm sẽ rất cao khi bạn ở độ tuổi trên 50 tuổi. Vì thế, hãy tránh việc mua Bảo hiểm vào khi bạn sắp bước qua tuổi
60.
20. • Loại hình Bảo hiểm mà mang lại giá trị đầu tư sẽ có cả 2 tính năng là Bảo
hiểm và Tiết kiệm/Đầu tư. Loại hình Bảo hiểm này thường sẽ mắc hơn Bảo
hiểm kỳ hạn thông thường.
• Hoạt động đầu tư và hoạt động bảo hiểm nên được quản lỹ chặt chẽ, vì có
thể chi phí bạn chịu sẽ thấp hơn khi thực hiện đầu tư ở những kênh khác.
• Nếu như bạn không cần các khoản tích lũy đầu tư (khi bạn có các khoản tiết
kiệm và đầu tư khác), thì Bảo hiểm có kỳ hạn là lựa chọn tốt nhất cho bạn.
• Hãy chắc chắn rằng các điều khoản Bảo hiểm đáp ứng được nhu cầu Bảo
hiểm của bạn, chứ không phải nhu cầu tiết kiệm. Đừng nên cố gắng tìm cho
mình loại hình Bảo hiểm có chi phí thấp, vì có thể bạn sẽ không có được
mức độ bảo hiểm mà mình mong muốn.
• Phải hiểu được những chi phí mà bạn phải trả sẽ được dùng thế nào. Trong
vòng 10 năm đầu, chi phí đa số sẽ dùng để trả cho bảo hiểm và tiền hoa
hồng cho các đại lý bán Bảo hiểm. Hầu hết các Bảo hiểm sẽ không đạt được
giá trị tích lũy đầu tư như mong đợi cho đến năm thứ 12, nên hãy tự hỏi
rằng liệu rằng những tính chất này thật sự có giá trị?
20
Có nên chọn những loại hình Bảo hiểm tạo ra giá trị đầu tư?
21. 1. Mua khi bạn còn khỏe mạnh
– Những người già và những người không khỏe mạnh sẽ phải trả mức phí Bảo hiểm cao hơn – Vì thế, hãy
mua Bảo hiểm càng sớm càng tốt, nhưng đừng mua đến khi bạn có người phụ thuộc.
2. Lựa chọn chính sách Bảo hiểm tối ưu nhất
– Phải chắc chắn rằng các khoản thanh toán phí Bảo hiểm của bạn được bảo đảm sẽ không tăng trong suốt
thời gian Bảo hiểm để tránh việc tăng giá không mong muốn sau này.
3. Mua những gì bạn cần nhưng phải nằm trong khả năng cho phép.
– Hãy chắc chắn rằng bạn mua đủ Bảo hiểm cần thiết. Bạn có thể sẽ phải tốn kém những khoản không cần
thiết khi chính sách Bảo hiểm không đáp ứng được nguyện vọng của bản thân và bạn sẽ không có được sự
Bảo hiểm khi cần.
– Dù rằng bạn muốn sẽ cung cấp tài chính cho cuộc sống của những người phụ thuộc mình sau khi chết, hãy
xem xét liệu rằng chi phí Bảo hiểm bạn phải trả bây giờ có thật sự phù hợp? Bạn có thể sẽ phải chịu thêm
chi phí phát sinh và những cam kết tài chính khác và nếu bạn không đủ khả năng trả phí Bảo hiểm đúng
thời hạn, Hợp đồng Bảo hiểm của bạn có thể sẽ mất hiệu lực hoặc bị chấm dứt.
4. Xem xét liệu rằng công ty của bạn có cung cấp những chính sách theo nhóm?
– Nếu như chi phí bảo hiểm của bạn quá cao do những lý do về những vấn đề về sức khỏe cá nhân hoặc bạn
bị từ chối về việc được cung cấp các khoản Bảo hiểm, hãy kiểm tra xem liệu rằng công ty của bạn có chính
sách theo nhóm không. Những chính sách về nhóm này không yêu cầu việc kiểm tra và khám sức khỏe.
21
Những lưu ý khi mua Bảo hiểm (1/2)
22. 5. Cân nhắc cẩn thận khi muốn thay thế các điều khoản Bảo hiểm.
– Nếu bạn đang nghĩ đến việc thay thế một chính sách Bảo hiểm nhân thọ hay Bảo hiểm sức khỏe, hãy chắc
chắn rằng các điều khoản mới đáp ứng được tất cả điều kiện giống như các điều khoản cũ.
6. Hãy chú ý đến những điều khoản hạn chế và loại trừ trong chính sách
– Hãy xem xét liệu rằng chính sách có những điều lệ về các khoản hạn chế nào không. Ví dụ trong trường
hợp đối với Bảo hiểm sức khỏe, hãy xem khoản Bảo hiểm là bao nhiêu và các khoản khấu trừ mà bạn phải
trả trước khi được hoàn trả các chi phí y tế là bao nhiêu.
7. Hãy cân nhắc về các sản phẩm và giá cả trước khi quyết định
– Hãy đánh giá nhiều công ty Bảo hiểm khác nhau và so sánh một cách chi tiết về các điều khoản và sản
phẩm Bảo hiểm của từng công ty. Công ty Bảo hiểm có chi phi thấp có thể sẽ không thực sự hấp dẫn nếu
như nó không cung cấp được sự Bảo hiểm mà bạn mong muốn.
8. Hãy lựa chọn công ty tốt!
– Hãy chắc chắn rằng công ty Bảo hiểm mà bạn chọn có tình hình tài chính ổn định và đủ khả năng thực hiện
nghĩa vụ Bảo hiểm của mình. Hãy chỉ mua của các công ty Bảo hiểm Việt Nam lớn hoặc các công ty nước
ngoài.
9. Công bố thông tin chính xác!
– Bạn phải trung thực trong việc cung cấp tất cả các thông tin được yêu cầu trong mẫu đơn. Không chấp
nhận các gói Bảo hiểm mà có các điều khoản thiếu thông tin hoặc thông tin không chính sác vì nó có thể
dẫn đến trường hợp Hợp đồng bị hủy bỏ và công ty Bảo hiểm sẽ không trả tiền cho bạn trong trường hợp
có khiếu nại.
22
Những lưu ý khi mua Bảo hiểm (2/2)
23. Tầng 5, tòa nhà Sun Wah
115 Nguyễn Huệ, Quận 1, thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam
Sđt: (84 8) 3827 8535 Fax: (84 8) 3827 8536
Email: ir@vinawealth.com.vn
Website: www.vinawealth.vn