2. Содержание
2 Банк сегодня
4 Обращение Председателя Правления банка «Возрождение»
8 Стратегия
12 Важнейшие итоги 2008 года
14 Новая макроэкономическая среда и банковский сектор
России
20 Обзор деятельности
20 Финансовые результаты
26 Корпоративный бизнес
33 Розничный бизнес
40 Бизнес на основе банковских карт
43 Операции на финансовых рынках
48 Капитал
52 Корпоративное управление
66 Управление рисками
76 Социальная политика
82 Финансовая отчетность банка «Возрождение» за 2008 год
по МСФО
88 Филиалы банка «Возрождение» в России
89 Офисы банка «Возрождение» в Московском регионе
90 Офисы банка «Возрождение»
96 Контактная информация
3. Банк сегодня
Банк «Возрождение» Портрет банка
в российской банковской системе (на 01.01.09): Банк «Возрождение» ведет свою историю с апреля
1991 года (Генеральная лицензия Банка России № 1439
от 24 марта 2003 года). Сегодня это один из крупнейших
кредитных институтов страны, который уже на протяжении
2
2-й по объемам 18 лет уверенно входит в ТОР-30 отечественного
кредитов малому банковского сектора.
и среднему бизнесу Банк обслуживает 55 тысяч корпоративных
и 1,35 миллиона частных клиентов, предлагая
разнообразный спектр услуг по депозитам, управлению
средствами, финансированию, ипотечному кредитованию,
10 10-й по депозитам
физических лиц
обслуживанию банковских карт. В своей работе мы
используем передовые технологии, на базе которых
разрабатываем и предлагаем своим клиентам наиболее
современные продукты из существующих на рынке.
Одним из важнейших направлений деятельности банка
является кредитование малых и средних предприятий,
10
10-й по количеству составляющих основу наших корпоративных клиентов.
пластиковых карт Наш основной корпоративный бизнес связан
с обслуживанием текущей деятельности компаний.
На протяжении многих лет мы обслуживаем розничных
клиентов. Банк включен в систему страхования вкладов
и традиционно входит в ТОП-10 отечественного рынка по
объему привлеченных средств частных лиц. Банк отличает
16
16-й по количеству хорошая географическая диверсификация бизнеса,
собственных банкоматов существенная доля комиссионных доходов и надежное
фондирование за счет стабильных источников – средств
клиентов, в том числе депозитов населения.
Наш банк является Principal Member международных
платежных систем Visa и MasterCard с 1998 года. В октябре
17
17-й по количеству 2008 года было эмитировано 1,25 млн. банковских карт,
филиалов все карты – чиповые. Развитая инфраструктура позволила
нам реализовать более 7,4 тысячи «зарплатных» проектов
для корпоративных клиентов.
Наиболее прочные позиции банк «Возрождение»
занимает в Московской области. Присутствие во всех
27
27-й по ликвидным крупнейших городах этого региона позволяет нам успешно
развивать финансовые операции в Подмосковье. Кроме
активам того, мы концентрируем усилия на развитии бизнеса
в Центральном, Северо-Западном и Южном регионах
России. Дальнейшее развитие сети продаж банка
По данным РБК. Рейтинг будет происходить преимущественно в европейской
2 БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ»
4. части страны в регионах с высоким экономическим Рейтинги
потенциалом. Наша филиальная сеть насчитывает Moody’s Investors Service:
176 офисов и более 600 банкоматов в 20 регионах страны. Рейтинг по банковским депозитам в иностранной валюте
«Bа3/NP»
Надежность банка «Возрождение» подтверждена Рейтинг по банковским депозитам в национальной валюте
международными рейтинговыми агентствами Moody’s «Bа3/NP»
Investors Service и Standard&Poor’s. На фоне растущей Рейтинг финансовой устойчивости «D-» – прогноз
нестабильности на рынке все рейтинги, ранее присвоенные негативный
банку, в 2008 году были подтверждены на прежних
уровнях. Важным свидетельством надежности банка Standard&Poor’s:
является предоставленное ему в 2008 году право на доступ Долгосрочный рейтинг контрагента на уровне «BB-»
к средствам государственной поддержки: он соответствует Краткосрочный рейтинг контрагента на уровне «B-»
требованиям всех конкурсов, организованных Банком Рейтинг по национальной шкале «ruAA-» – прогноз
России и Министерством финансов России. негативный
Банк «Возрождение» – независимое кредитно-финансовое Рейтинговое агентство Мудис Интерфакс:
учреждение и не аффилировано с какой-либо финансово- Долгосрочный кредитный рейтинг по национальной шкале
промышленной группой. Он является одним из немногих «Aa3.ru» – прогноз негативный
банков, чьи акции находятся в свободном обращении
на фондовых биржах России и зарубежных стран. РА НАУФОР
В числе наших акционеров – более 7 тысяч физических Рейтинг надежности: группа «А» (высокая надежность)
и юридических лиц, многие из которых стали владельцами
акций более 10 лет назад. В 2008 году в состав акционеров Банк «Возрождение» входит в пятерку публичных
банка вошел фонд прямых инвестиций Brysam Global компаний России с наилучшей практикой корпоративного
Partners с 9,4%-ной долей в уставном капитале. управления (согласно исследованию компании «Тройка
Диалог»).
На сегодняшний день мы являемся одним из
лидеров российского финансового рынка по уровню Банк входит в число 500 крупнейших мировых финансовых
корпоративного управления. На протяжении ряда компаний по стоимости бренда (рейтинг Международного
лет банк признается лидером различных рейтингов, независимого агентства в области брендинга и управления
оценивающих прозрачность информационной политики нематериальными активами BrandFinance).
бизнеса, качество работы специализированных служб по
взаимодействию с акционерами и инвесторами и другие Банк удостоился Национальной отраслевой премии
аспекты корпоративного управления. Кроме того, его ЗУБР «За укрепление безопасности России» в категории
отличает высокая лояльность клиентов, многие из которых «Информационная безопасность» и отмечен наградой
обслуживаются в нем уже более 10 лет. в номинации «Лучший реализованный проект».
Банк «Возрождение» предоставляет финансовую Председатель Правления банка «Возрождение»
отчетность по российским стандартам банковского Дмитрий Орлов признан лауреатом ежегодного
учета и по Международным стандартам финансовой общественного конкурса «Лучший банкир России»
отчетности (с 1991 года). Аудитором банка является (проводится при поддержке Счетной палаты РФ), а также
ЗАО «ПрайсвотерхаусКуперс Аудит». одним из наиболее профессиональных руководителей
в России согласно рейтингу «ТОП-1000 российских
менеджеров» (исследование Ассоциации менеджеров).
3 ГОДОВОЙ ОТЧЕТ 08
5. Обращение Председателя Правления
банка «Возрождение»
Уважаемые акционеры, партнеры, коллеги!
Не будет преувеличением сказать, что минувший год
был сложным для отечественной банковской системы,
и банк «Возрождение» не стал исключением. Все мы
в той или иной степени ощутили ухудшение рыночной
конъюнктуры, однако благодаря основательной работе,
заблаговременно проведенной менеджментом банка,
негативное влияние произошедших событий удалось
свести к минимально возможному уровню.
Располагая прочным запасом ликвидности,
сформированным еще осенью 2007 года, в план развития
на 2008 год мы заложили консервативные параметры,
адекватные динамике рынка в целом. Ключевыми
задачами нашего развития стало сохранение высокого
уровня ликвидности и обеспечение достаточности
капитала в соответствии с требованиями Банка
России. В течение года мы продолжали интенсивно
совершенствовать систему управления рисками. По мере
осложнения ситуации на рынке осенью 2008 года мы
в очередной раз провели тщательный мониторинг нашего
кредитного портфеля и создали дополнительные резервы.
Одним из важнейших направлений нашей деятельности
стало поддержание устойчивой базы финансирования,
состоящей преимущественно из вкладов физических
лиц и средств корпоративных клиентов. Для этого
в течение года мы улучшали условия по вкладам частных
лиц и депозитам юридических лиц в соответствии
с изменениями рынка. В целях получения комиссионного
дохода на уровне 35% в операционном доходе мы активно
развивали дополнительные услуги и сервисы. Особое
внимание уделялось вопросам повышения эффективности
работы банка за счет оптимизации операционных
расходов.
Итогом реализации данных задач стало улучшение
показателей развития по всем направлениям. Прибыль
банка по международным стандартам финансовой
отчетности составила 3,1 млрд. рублей, увеличившись на
65% по сравнению с 2007 годом. На 1 января 2009 года
активы банка «Возрождение» превысили 141,2 млрд.
рублей, увеличившись по сравнению с показателями на
1 января 2008 года на 27%. Среднегодовая рентабельность
капитала составила 23,3% по сравнению с 21% годом
4 БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ»
6. ранее. Собственный капитал банка на 1 января 2009 года реакции на изменения рынка. Мы еще активнее будем
составил 15,1 млрд. рублей, что на 3,2 млрд. рублей (27%) наращивать объемы непроцентных доходов, предлагая
превысило показатель на начало прошлого года. клиентам новые высокотехнологичные сервисы
и высочайшее качество обслуживания. По-прежнему
Таким образом, менеджмент банка обеспечил выполнение в числе наших стратегических задач останется
всех плановых показателей, заложенных на 2008 год. формирование устойчивого диверсифицированного
фондирования за счет привлечения средств частных
Однако важнейшим достижением я считаю доверие и корпоративных клиентов. Кроме того, одним
наших клиентов, которое мы не только сохранили, но из ключевых направлений нашей деятельности
и приумножили, в очередной раз доказав состоятельность станет дальнейшее совершенствование системы
нашего девиза: «Банк «Возрождение» – банк, который корпоративного управления и повышение прозрачности
всегда с тобой». Несмотря на масштаб потрясений бизнеса банка «Возрождение». Учитывая надежность
финансового рынка в 1998 и в 2004 годах, ни один наш банка «Возрождение», это позволит нам поддерживать
клиент не потерял ни рубля. В 2008 году мы столкнулись стабильность бизнеса и репутацию банка на высоком
с качественно новым испытанием, однако и в этих уровне даже в условиях нестабильной ситуации на
условиях наш консервативный подход к управлению международных рынках.
рисками и ведению бизнеса себя оправдал. На фоне
общего сокращения кредитного рынка мы продолжили Прошлый год еще раз убедительно подтвердил, что не
снабжать реальный сектор столь необходимыми деньги создают банк, а отношения. Уверен, в будущем году
ему кредитными ресурсами. Причем не только доверительные отношения помогут нам сохранить
рефинансировать займы, но и выдавать новые кредиты, и приумножить благосостояние банка в интересах всех
хотя и на более короткие сроки. В результате работы за год акционеров и клиентов.
объем коммерческого кредитования, осуществленного
банком «Возрождение», достиг 99,3 млрд. рублей (до
резервов), увеличившись на 23%, резервы по ссудам
были сформированы в размере 4,8% общего кредитного С уважением,
портфеля. При этом объем просроченной задолженности
остался на приемлемом уровне, не превысив 3,41%.
Мы начали наше стратегическое партнерство с фондом Дмитрий Орлов
прямых инвестиций Brysam Global Partners и лично его
руководителем господином Виллумстедом. В начале
2008 года фонд Brysam приобрел 9,9% обыкновенных
акций банка «Возрождение», став одним из крупнейших
наших акционеров.
В целях обеспечения долгосрочного роста акционерной
стоимости банка приоритеты нашей бизнес-стратегии не
претерпят существенных изменений в будущем. Однако
сложная финансовая обстановка в стране внесла свои
коррективы. Год будет трудный. Мы подготовили наши
планы с учетом сегодняшних реалий. Банк «Возрождение»
сконцентрируется на расширении работы с сегментом
малого и среднего бизнеса, а также активизации
кросс-продаж среди существующих клиентов при
консервативном подходе к оценке рисков и адекватной
5 ГОДОВОЙ ОТЧЕТ 08
7.
8. Грамотная бизнес-стратегия
Банк «Возрождение» придерживается
консервативной стратегии развития,
ориентированной на органический рост.
Такой подход позволяет нам сохранять
высокую степень надежности и уже
на протяжении 18 лет оставаться
единственным частным банком,
стабильно входящим в тридцатку
крупнейших в России.
9. Стратегия
Цель банка «Возрождение» – Банк «Возрождение» реализует четкую стратегию
достижение синергетического развития, направленную на обеспечение
эффекта от расширения объемов долговременного роста стоимости бизнеса в интересах
работы в корпоративном всех групп своих акционеров. Мы придерживаемся
и розничном сегментах. Этому консервативного подхода к управлению рисками
способствует развитие бизнеса и формированию планов роста, что способствует
банковских карт, который устойчивости бизнес-модели банка и ее
выступает связующим звеном адаптируемости к постоянно меняющимся рыночным
для этих двух направлений условиям.
деятельности. Качественный
подход к формированию Стратегическим приоритетом банка «Возрождение»
клиентской базы позволяет является высокое качество взаимоотношений
банку существенно снижать с клиентами на основе наших ценностных ориентиров –
риски. Такая стратегия отзывчивости, человечности, надежности. Со
обеспечивает высокую многими клиентами нас связывают долговременные
надежность и стабильность партнерские отношения. За многолетнюю историю
банка в условиях динамично работы вместе с ними мы практически без потерь
меняющегося рынка. прошли самые сложные времена – финансовый кризис
1998 года, «кризис доверия» 2004 года.
Банк ориентируется на формирование клиентской базы,
оптимально диверсифицированной по отраслевому
и региональному признакам, а также по масштабам
Благодаря консервативной
политике фондирования
сегодня банк «Возрождение»
остается устойчивым
несмотря на нестабильность
в финансовой сфере.
8 БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ»
11. бизнеса. Основу наших клиентов составляют
средние и малые предприятия, занятые в отраслях,
ориентированных на потребительский спрос, которые
характеризуются высокой степенью лояльности.
Расширение работы в этом сегменте является одной
из важнейших задач банка «Возрождение». Нашими
розничными клиентами в основном выступают
сотрудники обслуживающихся в банке предприятий,
широкие слои активного населения в регионах
присутствия банка, пенсионеры.
С точки зрения географии присутствия первостепенное
внимание банк уделяет таким динамично
развивающимся регионам, как Московская область, юг
Европейской части России, а также Северо-Западный
регион.
Нашей целью является достижение синергетического
эффекта от расширения объемов работы
в корпоративном и розничном сегментах. Такой
подход при формировании клиентской базы
существенно снижает степень рисков, которые нам
приходится принимать в своей работе, и в конечном
итоге обеспечивает высокую степень надежности
и стабильности банка «Возрождение» в условиях
динамично меняющегося рынка.
Важнейшим пунктом стратегии является создание
эффективной сети продаж, удобной и доступной для
клиентов банка. Банк ориентируется на расширение
банкоматной сети в регионах присутствия, превращая
каждый банкомат в многофункциональный пункт
круглосуточного автоматизированного обслуживания.
Однако с внедрением новых технологий все большее
количество операций банк переносит в интерактивную
сферу, делая их доступными по сети Интернет
и каналам мобильной связи.
У менеджмента банка есть четкое понимание того,
в каких направлениях создавать необходимые для
клиентов финансовые продукты. Сегодня мы делаем
ставку на технологичность предложения и считаем
это одним из важнейших факторов укрепления наших
конкурентных позиций на рынке и повышения качества
клиентского обслуживания. Кроме того, наращивание
технологического потенциала является важным
10 БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ»
12. Развитие сети продаж, офисы условием для обеспечения роста рентабельности
нашей операционной деятельности и эффективности
системы управления рисками.
112
121
138
148
169
176
Благодаря крайне консервативной политике
фондирования сегодня банк остается устойчивым
к неопределенности на рынках капитала.
Допустимая доля средств, привлекаемых нами
с рынка, установлена на уровне 10% от совокупных
обязательств. Основными источниками фондирования
для банка «Возрождение» выступают средства
корпоративных и частных клиентов.
2003 2004 2005 2006 2007 2008 Текущие бизнес-задачи банка предусматривают
наращивание устойчивой ресурсной базы, в том
числе формирование долгосрочных ресурсов,
Развитие сети банкоматов сохранение высокого качества кредитного портфеля,
а также повышение эффективности операционной
деятельности за счет развития кросс-продаж
112
121
138
148
169
176
С функцией и увеличения доли непроцентных доходов.
приема
148 наличных
Стратегия банка «Возрождение» предусматривает
140 постоянное совершенствование системы
113 642
корпоративного управления в соответствии
76
470 550 с лучшей мировой практикой и интересами
401 акционеров. По оценке международного эксперта –
303
компании Standard&Poor’s – в 2006 и 2007 годах*
250
банк «Возрождение» признавался лидером по
прозрачности с позиции акционеров среди российских
2003 2004 2005 2006 2007 2008 банков. Прозрачность бизнеса является важнейшим
условием успешной реализации наших задач в области
Количество банкоматов cash-in управления капиталом. С момента своего создания
банк провел 20 эмиссий акций и на сегодняшний день
Количество банкоматов
имеет наиболее публичную и диверсифицированную
структуру акционерного капитала на российском
финансовом рынке.
* В 2008 году исследования не проводились.
11 ГОДОВОЙ ОТЧЕТ 08
13. Важнейшие итоги 2008 года
Рост активов банка «Возрождение»
составил 27%, что полностью
соответствует заложенным планам
развития на 2008 год. Несмотря
на ухудшение рыночной конъюнктуры,
качество активов сохранилось
на приемлемом уровне.
Банку удалось сохранить
ресурсную базу, обеспечив
11%-ный рост привлеченных
средств от корпоративных
и частных клиентов.
Успешная реализация стратегии
по увеличению доли непроцентных
доходов привела к более чем
35%-ному росту их объема по
итогам года. Рост объемов операций
по счетам клиентов составил 30%.
Количество наших клиентов
увеличилось до 55 тысяч
предприятий и 1,35 миллиона
частных лиц. Количество
предприятий малого и среднего
бизнеса достигло 40 тысяч.
12 БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ»
14. В число акционеров
банка «Возрождение»
вошел фонд прямых инвестиций
Brysam Global Partners.
С июня 2008 года начал действовать
новый Совет Директоров
банка «Возрождение», а также
приступили к работе Комитет
по аудиту и Комитет по кадрам
и вознаграждениям.
Благодаря высоким рейтингам,
а также устойчивой позиции
по капиталу банк «Возрождение»
получил доступ к средствам
государственной поддержки
через аукционы, проведенные
Банком России и Министерством
финансов России.
Международные рейтинговые
агентства Moody’s Investors Service
и Standard&Poor’s подтвердили
рейтинги, ранее присвоенные
банку «Возрождение», на прежних
уровнях.
13 ГОДОВОЙ ОТЧЕТ 08
15. Новая макроэкономическая среда
и банковский сектор России
Для российской экономики Первая половина 2008 года характеризовалась
2008 год стал переходным. относительно высоким уровнем ликвидности
Первая половина года банковского сектора и ускорением темпов инфляции.
характеризовалась относительно В рамках курса на ужесточение кредитно-денежной
высоким уровнем ликвидности политики с начала года Банк России трижды
банковского сектора и ускорением повышал норматив отчислений в Фонд обязательного
темпов инфляции. Начиная с лета резервирования (ФОР) и произвел последовательное
2008 года тенденции сменились повышение ставки рефинансирования с 10 до 11%.
на противоположные. Банковская
система страны находилась Начиная с лета 2008 года тенденции сменились на
в эпицентре кризисных событий противоположные. В стране стал ощущаться острый
и работала в условиях крайне дефицит ликвидности. Для улучшения ситуации
волатильной рыночной среды. правительство предприняло оперативные меры,
В этих условиях потребовались в частности: размещение через аукционы свободных
вмешательство государства средств федерального бюджета на счета коммерческих
и реализация антикризисных мер, банков; предоставление трехмесячной рассрочки
направленных на поддержание квартальных платежей НДС; увеличение максимальной
жизнеспособности банковской суммы страхового возмещения по вкладам частных
системы и кредитования экономики. лиц с 400 тысяч рублей до 700 тысяч рублей. Банк
России снизил норматив обязательных резервов,
Основной вклад в годовые
показатели банковского сектора
внесла первая половина 2008 года.
При увеличении совокупного
кредитного портфеля банковского
сектора в среднем на 35%, удельный
вес просроченной задолженности
на конец года по корпоративному
сектору составил 2,1%,
а в розничном – 3,7%.
14 БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ»
16. Рост реальных доходов населения предоставлял банкам значительные средства
через операции рефинансирования (прямое РЕПО,
беззалоговое кредитование, ломбардные кредиты).
13,5
11,3
11,1
12,5
10,4
8,7
9,7
2,7
21,7
Был расширен список ценных бумаг, принимаемых
Банком России под обеспечение ломбардных кредитов.
16,0
С октября 2008 года был расширен спектр инструментов
13,6 13,3
11,7
11,9 предоставления ликвидности банкам: кредиты без
10,9 9,0
обеспечения на 180 дней, ломбардные кредитные
аукционы, аукционы прямого РЕПО на 3 месяца. В целях
уменьшения оттока капитала из страны и сдерживания
инфляции Банк России повышал процентные ставки
по своим операциям. В результате в ноябре ставка
рефинансирования Банка России составила 12%,
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 а с 1 декабря 2008 года была установлена на уровне 13%.
Рост реальных доходов населения, % До середины ноября 2008 года Банк России выдерживал
Инфляция, % верхний уровень бивалютной корзины на уровне
30,4 рубля, используя золотовалютные резервы.
По данным Госкомстата С 12 ноября 2008 года поэтапная девальвация рубля
вступила в активную фазу: Банк России регулярно
расширял «коридор» бивалютной корзины, и каждый
шаг его изменения повышал верхний уровень
бивалютной корзины – на 0,3 рубля в ноябре и на 0,4–
0,5 рубля в декабре. За период с середины 2008 года
и до начала 2009 года курс доллара США к рублю
повысился на 25%, курс евро к рублю повысился на
13%. Золотовалютные резервы снизились с 556 млрд.
долларов США на 30 сентября 2008 года до 438 млрд.
долларов США на 26 декабря 2008 года.
Характер и оперативность предпринятых мер были
адекватны ситуации, сложившейся на рынке,
и имели важнейшее значение для предотвращения
кризиса платежей в экономике и поддержания
жизнеспособности банковского сектора и системы
банковского кредита.
Во второй половине 2008 года из-за ограничения
доступа к иностранным источникам фондирования
крупные российские корпоративные заемщики
вернулись на внутренний рынок, подстегнув спрос
на кредитные ресурсы. Увеличение спроса произошло
и в розничном сегменте. Вместе с тем тенденция конца
2007 года по пересмотру политики кредитования
в сторону более консервативного метода усилилась.
Так как розничный сегмент несет высокие кредитные
15 ГОДОВОЙ ОТЧЕТ 08
17. Рост ВВП риски, многие банки ужесточили систему оценки
заемщиков, а необходимость ужесточения
1 289
1 418
управления ликвидностью привела к сокращению
307
345
432
589
763
979
объемов реализации ряда программ кредитования.
8,1
7,3 7,1 6,7 В целом в течение года наблюдалось снижение
6,4 5,6
показателей по активным операциям банковского
5,1 4,7 сектора, и наибольший вклад в годовые показатели
внесли показатели первого полугодия. Несмотря
на ужесточение кредитной политики, в целом по
банковскому сектору роста объема просроченной
задолженности избежать не удалось. По итогам
года ее удельный вес в объеме кредитов,
выданных корпоративному сектору, составил 2,1%,
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 а в розничном – 3,7%.
Номинальный ВВП, млрд. долл. США Сокращение и без того невысоких показателей
Рост реального ВВП, % долгосрочной ликвидности в отечественной экономике
привело к снижению объемов реализации программ
По данным Госкомстата инвестиционного финансирования и существенному
сокращению программ ипотечного кредитования.
Ухудшение состояния ипотечного рынка во многом
обусловили проблемы в сфере строительства, так как
по мере развития очередного витка кризиса банковской
ликвидности строительным компаниям приходилось
консервировать незавершенное строительство.
Совокупный объем выданных ипотечных кредитов
увеличился в 2008 году в основном за счет высокой
динамики, показанной этим рынком в первом
полугодии 2008 года.
16 БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ»
18. Увеличение объемов кредитования экономики В 2008 году заметно возросла конкуренция среди банков
за ресурсы, в частности, за депозиты предприятий
и частных лиц. По мере сокращения доступа
к иностранным источникам фондирования банки
148
переориентировались на ресурсы внутреннего рынка,
что вызвало продолжение роста ставок по банковским
депозитам. В итоге в совокупном объеме поступлений
от физических и юридических лиц, который вырос
в 2008 году до 10 852,4 млрд. рублей, по сравнению
с 2007 годом доля депозитов населения уменьшилась
на 3,4%, а депозитов предприятий возросла на
132 5,6%. На фоне ослабления курса рубля повысилась
Кредиты населению, привлекательность вложений в иностранной
млрд. долл. США
валюте – по итогам года их объем увеличился
Кредиты юридическим лицам, на 102,8% в долларовом эквиваленте, в 3,8 раза
млрд. долл. США
415 превысив уровень их прироста в 2007 году. Депозиты
населения в иностранной валюте возросли на 99,3%,
корпоративного сектора – на 105,9%. На конец года
государственные банки контролировали порядка 60%
депозитного портфеля российского банковского сектора.
356
78
226
41
146
22
115
78
51
40
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
По данным Госкомстата
17 ГОДОВОЙ ОТЧЕТ 08
19. Лояльность клиентов
Мы работаем в тесном сотрудничестве
с клиентами и партнерами, выстраивая
долгосрочные доверительные отношения.
Эти отношения служат для банка главным
стимулом поддержания стабильных
темпов роста и высокой надежности.
Наши клиенты ценят уважительное
отношение к ним и рекомендуют банк
своим близким и друзьям.
20.
21. Обзор деятельности
Несмотря на ухудшение Финансовые результаты
макроэкономической ситуации, По Международным стандартам финансовой отчетности
в 2008 году банк «Возрождение» (МСФО), прибыль банка после уплаты налогов увеличилась
выполнил установленные на 65% и составила 3,1 млрд. рублей (107 млн. долларов
планы по всем показателям, США). К концу года банк сформировал «защищенную»
что подтвердило надежность структуру баланса, что позволяет нам быть готовыми
нашей стратегии. к любому дальнейшему развитию событий в экономике.
Путем грамотного управления процентными ставками
и жесткого контроля над расходами банк обеспечил
хороший уровень прибыльности для акционеров,
рентабельность капитала составила 23,3%, увеличившись
по сравнению со средним за 2007 год значением в 21%.
Прибыль на акцию выросла на 56% и составила 125 рублей
(4,3 доллара США) против 80 рублей (3,26 доллара США)
в 2007 год. Одной из стратегических целей банка на
2008 год было повышение эффективности деятельности. Мы
с успехом справились с этой задачей и снизили отношение
затрат к доходам до вычета резервов с 62,7% в 2007 году до
52,7% в 2008 году.
Резервы были сформированы
в объеме 4,8% общего кредитного
портфеля, а коэффициент
покрытия просроченных кредитов
резервами практически
не изменился и составил 1,41.
За прошедший год экономическая ситуация в стране
изменилась коренным образом. В результате быстрой
девальвации рубля, практически завершившейся
в январе 2009 года, рубль обесценился примерно на 50%
по сравнению с курсом середины 2008 года. Сокращение
притока капитала в виде ограничения доступа на
зарубежные долговые рынки и снижение экспортной
выручки привели к резкому сжатию денежной массы. Меры
Банка России, предпринимаемые с сентября по декабрь
2008 года для поддержания ликвидности банковской
20 БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ»
22. Рентабельность капитала (ROE), % системы, в начале 2009 года сменились на рестриктивную
политику высоких процентных ставок, направленную на
ограничение спекуляций на валютном рынке. Это не могло
19,4
18,5
19,1
21,0
23,3
5,8
не сказаться на денежных потоках компаний и реальных
доходах населения. Результатом этих тенденций стало
сокращение возможности многих российских заемщиков
обслуживать долг.
Несмотря на ухудшение макроэкономической ситуации,
мы выполнили план, установленный на 2008 год, по всем
количественным показателям, что подтвердило надежность
нашей стратегии. При этом во второй половине года мы
приняли решение направить дополнительные усилия
2003 2004 2005 2006 2007 2008 на получение комиссионных доходов, не связанных
с кредитным риском. На протяжении последних лет банк
являлся одним из лидеров рынка по доле непроцентных
Рентабельность активов (ROA), % доходов в объеме операционного дохода, которая доходила
до 40%. Это позволяет рассчитывать, что и в будущем
банковское обслуживание операций клиентов будет
0,3
1,6
1,4
1,4
2,1
2,5
обеспечивать нам стабильную доходную базу.
Количество корпоративных клиентов банка, представленных
прежде всего предприятиями малого и среднего бизнеса,
увеличилось за год с 49 до 55 тысяч. Розничная клиентская
база расширилась с 1,15 миллиона до 1,35 миллиона
человек, в первую очередь за счет новых зарплатных
проектов, в рамках которых банк помогает своим
корпоративным клиентам повысить эффективность процесса
выплаты заработной платы и способствует увеличению
2003 2004 2005 2006 2007 2008 проникновения банковских услуг на региональные рынки.
Активы выросли за 2008 год на 27% до 141,2 млрд. рублей
Эффективность (cost-to-income), % (4,8 млрд. долларов США). Начиная с осени 2007 года,
когда в США разразился финансовый кризис, стало
очевидно, что рано или поздно его последствия коснутся
76,5
70,2
76,1
72,3
62,7
52,7
и российского рынка. В связи с этим рост активов банка на
2008 год был запланирован на консервативном уровне 25%.
В середине года банку удалось привлечь дополнительное
фондирование от корпоративных клиентов, что позволило
обеспечить более высокие темпы роста активов.
Однако, начиная с сентября 2008 года, когда активная
фаза кризиса достигла экономики России, рост резко
замедлился. В IV квартале 2008 года активы увеличились
на 3%. Основным источником фондирования банка по-
прежнему остаются средства клиентов на депозитных
2003 2004 2005 2006 2007 2008 и расчетных счетах. С октября 2008 года банк использовал
21 ГОДОВОЙ ОТЧЕТ 08
23. Операционные доходы, млн. руб. инструменты государственной поддержки банковского
сектора, привлекая кредиты Банка России и принимая
участие в аукционах Министерства финансов Российской
Федерации. К концу 2008 года кредиты Банка России
13 330
2 382
3 342
3 991
5 752
9 147
составляли 14% валюты баланса. В результате коэффициент
отношения кредитов к депозитам достиг значения
110%. В сентябре-октябре 2008 года банк использовал
накопленные ликвидные активы для обеспечения
708 5%
исполнения своих обязательств по клиентским операциям.
Однако к концу года банку снова удалось создать
4 128 достаточный запас ликвидности в сумме 39,3 млрд. рублей
(1,3 млрд. долларов США), сформировать «защищенную»
Прочий структуру баланса, что позволяет быть готовыми к любому
операционный доход
дальнейшему развитию событий в экономике. Ликвидные
Чистый активы выросли на 46% по сравнению с предыдущим годом
комиссионный доход 31%
и составили 28% общих активов. При управлении
Чистый структурой пассивов менеджмент ставит цель снизить
процентный доход
зависимость от фондирования со стороны Банка России,
заместив их традиционным источником – средствами
566 клиентов.
3 011 8 494
Капитал вырос на 27% до 15,1 млрд. рублей (513 млн.
долларов США) с 31 декабря 2007 года по 31 декабря
2008 года. Коэффициент достаточности капитала первого
64% уровня составил 12,7%, достаточность капитала первого
и второго уровней достигла 16,5%. Рост коэффициента
достаточности капитала связан с ростом чистой прибыли
за год, а также с привлечением в конце июля 2008 года
субординированного кредита от компаний DEG и FMO
200
2 068 5 570 (немецкого и голландского институтов развития).
Кредиты клиентам с начала года увеличились
на 21%, до 94,6 млрд. рублей (3,2 млрд. долларов
США). В IV квартале 2008 года для формирования
448
достаточного запаса ликвидности банк сократил
305
1 432 3 484 кредитный портфель на 7%. При этом банк продолжил
983 выдачу кредитов наиболее качественным заемщикам,
в первую очередь из числа предприятий малого
581 и среднего бизнеса. Корпоративный кредитный
668
2 054 2 111 портфель банка составляет 81% от общего объема
кредитов и хорошо диверсифицирован как по отраслям
1 133
(наибольшую долю – 26% портфеля – занимают кредиты
предприятиям торгового сектора), так и по регионам.
Большая часть кредитов компаниям представляет собой
финансирование оборотного капитала. Более 80%
2003 2004 2005 2006 2007 2008 корпоративного кредитного портфеля имеет срочность
22 БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ»
24. Операционные расходы, млн. руб. менее 12 месяцев. Кредиты населению составляют
19% общего кредитного портфеля, из которых чуть
1 823
2 258
3 037
4 243
5 732
7 029
меньше половины приходится на ипотечные кредиты.
Второе по значимости место в розничном портфеле
занимают потребительские кредиты, еще 16% составляет
задолженность по кредитным картам. Практически весь
портфель банка обеспечен залогами высокого качества.
При этом отношение объема кредита к стоимости
обеспечения в среднем составляет порядка 70%.
Качество кредитного портфеля остается на приемлемом
уровне. Несмотря на значительное ухудшение
макроэкономической среды, доля просроченных кредитов
2003 2004 2005 2006 2007 2008 банка изменилась в течение IV квартала чуть более чем на
100 базисных пунктов – с 2,34 до 3,41%. В отчетности по
МСФО отражена вся сумма основного долга по розничным
Чистая прибыль, млн. руб. и корпоративным кредитам, имеющим просрочку платежа
свыше одного дня. В IV квартале в связи с ухудшением
1 904
3 131
макроэкономической ситуации банк пересмотрел условия
456
544
801
89
предоставления кредитов в сторону ужесточения и провел
переоценку большей части залогового обеспечения. На
текущий момент дисконт в размере 40% применяется ко
всем видам обеспечения. В конце года банк сократил
полномочия филиалов по кредитованию и перенес решения
по выдаче новых кредитов в свой Центральный аппарат,
прекратил выдачу кредитов на строительство загородных
домов и приобретение недвижимости на первичном
рынке. Банк также ужесточил требования к оценке
платежеспособности заемщиков.
2003 2004 2005 2006 2007 2008
Обесцененные кредиты, по которым ожидаются частичные
потери суммы основного долга, составляют 2,16% от
общего кредитного портфеля. В течение 2008 года
банк произвел отчисления в резервы под обесценение
кредитного портфеля в сумме более 2,2 млрд. рублей, в том
числе 1,2 млрд. рублей в течение IV квартала 2008 года.
По состоянию на 31 декабря 2008 года общий объем
резервов составил 4,8 млрд. рублей, или 4,8% общего
кредитного портфеля. Таким образом, коэффициент
покрытия просроченных кредитов резервами фактически не
изменился по сравнению с прошлым годом и составил 1,41.
Средства клиентов выросли за год на 11% до 90,3 млрд.
рублей (3,1 млрд. долларов США). Первая половина года
была отмечена значительным ростом депозитов
корпоративных клиентов. Мы сделали акцент на
23 ГОДОВОЙ ОТЧЕТ 08
