Bildspelet som hänger ihop med avsnitt 242: https://rikatillsammans.se/spara-till-barn/

1. Spara rätt till och med barn
- Sammanfattning av våra och forumets viktigaste saker att tänka på… 😊😊
242

2. Bildspel till avsnitt #242
På bloggen RikaTillsammans finns det kompletterande
material i form av en artikel, en video och ett poddavsnitt.
Sök ”242” på www.rikatillsammans.se för att få
extramaterialet.

3. Dagens avsnitt
Uppdatering av ”Spara rätt och lätt MED och TILL barn/barnbarn”
• https://rikatillsammans.se/barnsparande/
• Innehåller fördjupad information och många fler länkar
• Sammanfattning av
• tidigare artiklar på bloggen om barnsparande
• boken ”Gör ditt barn rikt”
• diskussioner på forumet - https://rikatillsammans.se/forum/c/19
• Bankföreningens faktablad ”Barns tillgångar”
• Ingen sanning – man får anpassa efter ens barn och deras intresse
• Vi gör mängder av misstag och från tid till annan följer vi inte egna råd,
våra barn är födda 2011 och 2018…
• Konkreta tips, råd och förmodligen saker du inte visste…

4. Ansvarsbegränsning och villkor
• Historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning.
• Investeringar kan öka och minska i värde. I värsta fall kan du förlora
hela ditt kapital.
• Är inte personlig finansiell rådgivning och ska inte uppfattas som
sådan. Finns lista på bloggen med duktiga finansiella rådgivare med
tillstånd från finansinspektionen som vi rekommenderar.
• Bygger på material sammanställt från olika källor, t.ex. forskning,
böcker och forumet, som vi bedömer trovärdiga.
• Avsnittet kan innehålla sponsrade länkar som ger oss en ersättning.
• Fullständiga villkor: rikatillsammans.se/villkor

5. Hälsa på i vår community
I vår RikaTillsammans-community får du exklusivt
extra-material, FikaTillsammans-podd och fler tips. Du
väljer själv din engagemangsnivå.
Läs mer på: patreon.com/rikatillsammans

6. Tips 1. Spara till dig själv först
• Som man säger på flyget: ”Sätt först masken på dig själv innan du
hjälper andra.”
• Spara till dig själv först, se till att du har en buffert och eget sparande
• Det är OKEJ att INTE spara till barnen!
• Vi fick inga stora summor och det har gått bra ändå

7. Tips 2. Spara inte för mycket!
• Att ge barn en stor summa pengar när de fyller 18 kan lika gärna
hjälpa som det kan stjälpa.
• Du riskerar att ta ifrån dem deras eget driv, känsla av att ”kan själv”
• Bestäm vad du sparar till, räkna vad det kostar och räkna baklänges
med hjälp av ränta-på-ränta-kalkylatorn.
• Vårt mål är t.ex. att underlätta omställning i 18-års åldern:
• Egen ekonomi
• Eget boende
• Studier / jobb
• Om boende, spara t.ex. bara till 2/3 av kontantinsatsen.

8. Länsförsäkringar: Köpa lägenhet 2041
• Tack @Thomas86 på forumet.
• Med hjälp av dagens bostadspriser räknade LF ut vad en
genomsnittlig lägenhet om 30 kvm kommer att kosta 2041.

9. Länsförsäkringars prognos för bopriser 2041
Kommun Pris år 2041 Kontantinsats år 2041 Spara per månad +/- barnbidraget
Stockholm 5 200 000 kr 800 000 kr 1 730 kr 380 kr
Göteborg 3 400 000 kr 500 000 kr 1 130 kr -220 kr
Malmö 2 200 000 kr 300 000 kr 730 kr -620 kr
Uppsala 2 500 000 kr 400 000 kr 840 kr -510 kr
Östersund 1 900 000 kr 300 000 kr 640 kr -710 kr
”Vi har räknat med en årlig ökning av bostadspriserna på 4 procent baserat på 2 % inflation och 2 % real ökning av
inkomster och det historiska snittet för prisökning på bostäder sen 80-talet som är 7,4 %. På spar har vi satt en ränta på ränta på 6 %.”

10. ”Ekonomisk barnmisshandel att spara långsiktigt på bankkonto”

11. Tips 3. Sparande TILL barnen
• Spara på ett bankkonto ”ekonomiskt barnmisshandel”
• Spara på samma sätt som tidigare nämnt i #238 och #99
• Dvs spara i alla bolag, i alla länder, i alla branscher, i alla storlekar så
billigt, regelbundet och långsiktigt som möjligt.
• Fondrobot eller global indexfond är utmärkta val. Förr
rekommenderade vi globala barnportföljen, men basportföljen enligt
#238 är utmärkt om man inte vill köra LYSA / OPTI (sponslänk)
• Utmaningen kan vara tidshorisont, men mindre känsligt:
• Kort (0 – 2 år) – stor del på bankkonto
• Vet-inte (3-9 år) – 50 % aktieindexfond / 50 % räntor eller bankkonto
• Lång (10+ år) – 100 % aktierindexfond
• Tänk på att för en 15 åring är både 3 och 10 år rimliga sparhorisont

12. Basportföljen enligt avsnitt #238

13. Förmynderiutredningen 1988
I såväl 1988 års förmynderskapsutredning som i den senare
propositionen 1993/94:251 anges två huvudsakliga problemsituationer:
• 1) föräldrar som i och för sig vill sina barns bästa men saknar
erfarenheter och kunskap för att kunna förvalta barnens egendom, i
vart fall avseende mer omfattande egendom och egendom som
kräver aktiv bevakning, och
• 2) föräldrar som kan ha ett intresse av att använda sina barns
tillgångar på ett otillbörligt sätt.

14. Propositionen 1993/94:251 föräldrabalken
Om summan är över 8 prisbasbelopp, dvs totalt 384 000 SEK så ska det anmälas till
kommunens överförmyndare (och förvaltning blir knepigare). Föräldrabalken, SFS
1949:381, kapitel 13:
• 2 § När värdet på en omyndigs tillgångar, som ska förvaltas av föräldrarna, genom
arv, gåva, värdestegring eller på något annat sätt har kommit att överstiga åtta
gånger gällande prisbasbelopp enligt 2 kap. 6 och 7 §§ socialförsäkringsbalken,
tillämpas bestämmelserna i 3-7 §§ för förvaltningen.
• 3 § Inom en månad efter det att värdet på en omyndigs tillgångar överstigit det
belopp som anges i 2 § första stycket skall föräldrarna ge in en förteckning över den
omyndiges egendom till överförmyndaren.
• Har egendom tillfallit en omyndig med villkor om särskild överförmyndarkontroll
enligt 2 § andra stycket, skall föräldrarna ge in en förteckning över egendomen till
överförmyndaren inom en månad därefter.

15. Prenumerera på vårt nyhetsbrev
Prenumerera på vårt kostnadsfria månatliga nyhetsbrev. Där
får du våra bästa tips, artiklar och guldkorn. Läs mer:
rikatillsammans.se/nyhetsbrev

16. Fri föräldraförvaltning
Föräldrarna får dock inte göra vad som helst med sina barns tillgångar. De ska förvalta
tillgångarna på ett omsorgsfullt sätt och alltid agera på det sätt som bäst gagnar barnet. Pengar
ska placeras säkert och ge en skälig avkastning. Det innebär att de bör förvaltas försiktigt med
betoning på trygghet.
Tillgångarna får i skälig omfattning användas för barnets uppehälle, utbildning och nytta i
övrigt. Vad som är till nytta beror på barnets ålder, föräldrarnas villkor och annat. Huvudsaken
är att det är barnets intresse som ska tillgodoses. Pengarna får användas även till sådant som
kommer föräldrarna och familjen i övrigt till godo om deras intresse är en bieffekt. Barnets
tillgångar får inte blandas ihop med föräldrarnas, exempelvis förvaras på samma konto.
Undantagna från föräldraförvaltning är dessutom inkomster som barn över 16 år har tjänat på
eget arbete. Har ett barn som är över 16 år själv satt in pengar på ett konto, får inte föräldrarna
ta ut pengarna utan att barnet godkänner det.
Källa: Konsumenternas.se

17. Barns rättshandlingar
Utdrag från: ”Bankföreningens faktablad om barns tillgångar”:
• En omyndig får, oavsett ålder, också råda över medel som den omyndige har fått i
gåva med villkor om fri dispositionsrätt.
• Det är föräldrarnas skyldighet att se till att pengar och värdepapper, som tillhör
barnet, förvaras på sådant sätt att de inte sammanblandas med förälderns egna
eller annans tillgångar.
• För att förälder ska kunna låna pengar från sitt barn krävs att god man utses för att
företräda barnet, samt att överförmyndaren samtycker till åtgärden. Detta gäller
även tillfälliga handlån och oavsett beloppets storlek. Lånet måste ges mot ränta
och säkerhet. Dessutom ska en amorteringsplan upprättas.
• Det är inte möjligt för föräldrar att inför barnets 18-årsdag utföra transaktioner i
syfte att hindra barnet från sina möjligheter att därefter disponera sina egna
pengar. De beskrivna reglerna om förbud att blanda ihop barnets pengar med sina
egna, förbudet att ge bort barnets tillgångar samt reglerna om jäv och utlåning
gäller även i dessa fall.

19. Tips 4. I vems namn ska du spara i?
• I barnets namn:
• Anses gåva
• Du får inte sammanblanda med dina pengar
• Från 18-års dagen har du inget att säga om
• Ingen risk vid skilsmässa/bodelning, dödsfall etc.
• I ditt namn:
• Du kan välja när barnet ska få pengarna
• Risk vid skilsmässa/bodelning, dödsfall etc.
• En variant är kapitalförsäkring i ditt namn med barnet som förmånstagare, det går
att ha flera barn som förmånstagare.
• Vi gör en kombination av allt ovan.

20. Särskild förvaltning (via testamente)
Den som ger en gåva till ett barn kan ange att egendomen ska förvaltas av en särskild
förvaltare, utan att föräldrarna i egenskap av förmyndare har något
medbestämmande.
Ett sådant villkor om särskild förvaltare kan också skrivas in i ett testamente, i ett
förmånstagarförordnande i en försäkring eller i ett individuellt pensionssparande. I
villkoret kan givaren föreskriva att egendomen ska förvaltas av förvaltaren
längre än till barnets 18-årsdag.
Det ska framgå av gåvobrevet eller motsvarande vem som ska vara förvaltare. En
särskild förvaltare kan vara en släkting eller någon annan privatperson, eller ett
företag, exempelvis en bank. Förvaltaren ska lämna en årlig redogörelse till barnets
förmyndare, det vill säga oftast föräldrarna. Till skillnad från en god man eller
förvaltare står en särskild förvaltare inte under överförmyndarens kontroll.

21. Tips 5. Spara MED barnen
• Ännu viktigare än att spara TILL barnen är att ge dem ett ekonomiskt
självförtroende
• Frågan är inte så mycket ”När är barnen redo?” som den är ”När är vi
föräldrar redo?”
• Kan man hantera ekonomier i dataspel så kan man hantera veckopeng…
• Rekommendation från ungefär fem års ålder kan man börja leka
pengar och spara med barn.
• Varje fråga eller önskan om något är ett lärotillfälle
• Vår uppgift är att fånga några av dessa lärotillfällen
• Bonustips:
• ljug inte för barnen (du kan ducka med: ”varför undrar du det?”)
• Fråga barnen om pengar: t.ex. vad är pengar? ”biljetter”

22. Tips 5. Spara MED barn: månadens aktie
• Från Freja var 7 år har vi haft ”månadens aktie”
• Tack Stefan Thelenius
• Varje månad får hon välja en aktie
• Syftet är att göra det naturligt
• ingen analys, inget syfte att tjäna pengar eller motsvarande
• Köper det som är i henens värld
• Anpassa till barnets ålder och gör det kravlöst
• Tips! Gå med unga aktiesparare

23. Tips 5. Spara MED barn: veckopeng
Typer av veckopeng som matchar verkligheten:
• Den prestationsbundna veckopengen (”lön”)
• Den gåvobaserade veckopengen (”gåva / bidrag”)
• Den entreprenöriella veckopengen (”betalt i resultat/problemlösning”)
• Ge pengar vid behov-modellen

24. Tips 5. Spara MED barn: GIMI-appen.
Ett verktyg kan vara appen GIMI. Dock dyr vid användning av kortlösning.

25. Tips 5. Spara MED barn: veckopeng forts.
Fördelning av vecko/månadspeng:
• Konsumtion idag (låt den vara fri och bit dig själv i tungan)
• Sparande (uppskjuten konsumtion)
• Investering
• Välgörenhet

26. Tips 5. Spara MED barn: forts.
Vid konsumtion (visa på de tre inkomstyperna)
• En tredjedel som bidrag / gåva
• En tredjedel från egen intjäning / sparande
• En tredjedel som avkastning på kapital
• (En del som försäljning)

27. Freja: Vad kostar hästen?
Säljaren: 5 kronor.
Freja: Jag vill bara betala 6 kr!

28. Tips 6. Säg inte nej, säg vad intressant…
• Ett problem när vi blir vuxna är att ekonomi ofta förknippas med
”nej”, ”inte” och ”brist”.
• Varje tillfälle ett barn vill ha något så är det ett potentiellt lärotillfälle.
• Säg istället t.ex.: ”Vad spännande och roligt att du vill ha den. Jag vill
gärna köpa den till dig och vi kan hjälpas åt för att det ska vara möjligt…”
• Hjälp barnet att se att ni är på samma lag. Ni sitter på samma sida
bordet och ”motståndaren” är bara en plan som inte ännu är utlistad.

29. Tips 7. Ge ansvar OCH befogenhet
• Claes Hemberg: ” Ok, här är tjugo kronor till mjölken, men här får ni
en femtiolapp, och köp någonting du upplever att vi behöver.”
• Låt barnen få en cirkel av ansvar som ökar och minskar med
uppgiften.
• Låt barnen t.ex. ansvara för trädgårdsstädning en dag och
”underordna” dig deras arbetsledning.

30. Tips 7. Spara rättvist till alla barnen
0 kr
500 000 kr
1 000 000 kr
1 500 000 kr
2 000 000 kr
2 500 000 kr
3 000 000 kr
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Jan (1981-1999) Thomas (1985-2003)
18 året, skulle jag fått 2,8
Mkr och min bror 0,8 Mkr.
Källa: Teoretiskt värde av 1000 SEK/månad i 18 år från 1981 resp 1985 baserat på Stockholmsbörsen (SIXRX).

31. Tips 7. Spara rättvist till alla barnen
0 kr
500 000 kr
1 000 000 kr
1 500 000 kr
2 000 000 kr
2 500 000 kr
3 000 000 kr
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Jan (1981-1999) Thomas (1985-2003)
Källa: Teoretiskt värde av 1000 SEK/månad i 18 år från 1981 resp. 1985 baserat på Stockholmsbörsen (SIXRX).

32. Värdet på 18 års månadsparande av 1 000 kr
0 kr
500 000 kr
1 000 000 kr
1 500 000 kr
2 000 000 kr
2 500 000 kr
3 000 000 kr
3 500 000 kr
1870
1872
1874
1876
1878
1880
1882
1884
1886
1888
1890
1892
1894
1896
1898
1900
1902
1904
1906
1908
1910
1912
1914
1916
1918
1920
1922
1924
1926
1928
1930
1932
1934
1936
1938
1940
1942
1944
1946
1948
1950
1952
1954
1956
1958
1960
1962
1964
1966
1968
1970
1972
1974
1976
1978
1980
1982
1984
1986
1988
1990
1992
1994
1996
1998
2000
2002
Källa: Årsmedelavkastning för rullande 18 års perioder på Stockholmsbörsen (SIXRX) 1870-2021,
data från Fondbolagens förening och Riksbanken. Räknat på 1000 SEK/mån med 6000 + 6000 SEK.

33. Tips 7. Spara rättvist till alla barnen
-4%
-2%
0%
2%
4%
6%
8%
10%
12%
14%
16%
18%
20%
22%
24%
1887
1889
1891
1893
1895
1897
1899
1901
1903
1905
1907
1909
1911
1913
1915
1917
1919
1921
1923
1925
1927
1929
1931
1933
1935
1937
1939
1941
1943
1945
1947
1949
1951
1953
1955
1957
1959
1961
1963
1965
1967
1969
1971
1973
1975
1977
1979
1981
1983
1985
1987
1989
1991
1993
1995
1997
1999
2001
2003
2005
2007
2009
2011
2013
2015
2017
2019
2021
Källa: Årsmedelavkastning för rullande 18 års perioder på Stockholmsbörsen (SIXRX) 1870-2021,
data från Fondbolagens förening och Riksbanken.

34. Lite nördig statistik om sparande i 18 år
• Period: rullande 18 års perioder mellan 1888 och 2021.
• Medel: 770 000 SEK
• Median: 570 000 SEK
• Insättning på 18 år: 216 000 SEK
• 18-års perioder som gick plus: 93 % (=125 / 134)
• Medianavkastning: 9.0 %
• Medelavkastning: 9.3 %

35. Lite beräkningar på ovan
Sparhorisont 100 kr/mån 500 kr/mån 1 000 kr/mån 1 250 kr/mån 2 000 kr/mån
5 år 7 500 kr 38 000 kr 76 000 kr 95 000 kr 152 000 kr
10 år 18 800 kr 94 000 kr 187 500 kr 234 500 kr 375 500 kr
18 år 48 500 kr 242 500 kr 485 500 kr 606 500 kr 970 500 kr
25 år 94 500 kr 473 500 kr 947 500 kr 1 184 500 kr 1 894 906 kr
Månadssparande enligt ovan och 8 % avkastning, ingen hänsyn till skatt eller inflation.

36. Tips 7. Spara rättvist till alla barnen (forts)
• Genom att du sparar på börsen så blir sparandet utsatt för den så
kallade ”Sequence of risk”. Enskilda år spelar väldigt stor roll.
• Kan vara extremt svårt att ens kompensera.
• Genom att spara i en pott till alla barnen kan man lösa det.
• Uttaget blir en matteövning, t.ex. 50 % på 18-årsdagen och sedan får
yngsta barnet ut samma och man delar på resten.

37. Tips 8. Tre riktigt bra organisationer
För barnen
• Unga aktiesparare - https://www.ungaaktiesparare.se/
• Ung privatekonomi - https://www.ungprivatekonomi.se/
• Ung företagsamhet - https://ungforetagsamhet.se/
Tips på böcker från typ 13+ år
• Rikaste mannen i Babylon
• Rich Dad, Poor Dad
• Bonustips: Spelet Cashflow 110

38. Diskussionen fortsätter i forumet
Kommentera gärna eller ställ frågor i forumet. Vi gillar både feedback,
glada tillrop och frågor. 

39. Hälsa på i vår community
I vår RikaTillsammans-community får du exklusivt
extra-material, FikaTillsammans-podd och fler tips. Du
väljer själv din engagemangsnivå.
Läs mer på: patreon.com/rikatillsammans

40. Lycka till med ditt sparande!
Jan och Caroline Bolmeson