Presentación Electrónica de Cheques: Estándares para Digitalización, Truncamiento e Intercambio Electrónico de Imágenes de Cheques

Presentación
Electrónica de
Cheques

Estándares para Digitalización,
12/19/2008 Truncamiento e Intercambio
Electrónico de Imágenes de Cheques

Se presentan las características básicas de los procesos implicados en
el Truncamiento y Presentación Electrónica de Cheques (ECP) y
Clearing sobre la Base de Imágenes (Image Based Check Clearing
and Exchange = ECE), enfatizando el Intercambio Electrónico de la
data truncada, combinada o separada con las imágenes de los
cheques. Se incluyen las características de Seguridad y firmado
digital de los documentos, necesarias para asegurar la integridad de
las imágenes de cheques, así como temas ligados a la gestión de
Calidad del Proceso, robustez de la operación y tecnologías de base.

José Payano (jpayano@bhd.com.do ) Diciembre 19, 2008

Presentación Electrónica de Cheques

TABLA DE CONTENIDO
TABLA DE CONTENIDO .................................................................................................. 1
OBJETIVO ....................................................................................................................... 3
REGISTRO DE MODIFICACIONES ................................................................................... 3
El CAMBIANTE PANORAMA DE LOS PAGOS CON CHEQUE ................................................. 4
Requerimientos de Seguridad ........................................................................................................ 6
Una Vista al Proceso de Digitalización ........................................................................................ 7
ELEMENTOS RELEVANTES EN LA LEY CHECK21 ............................................................ 8
Requerimiento de un Documento Equivalente para el Cheque Físico Digitalizado ........... 8
Características Específicas Cheque Sustituto: ........................................................................... 9
Captura Remota de Depósito ..................................................................................................... 11
ESTÁNDARES UTILIZADOS PARA LA DIGITALIZACIÓN DE CHEQUES ........................ 12
Estándares para Check21 ........................................................................................................... 12
Instituciones vinculadas al desarrollo de ................................................................................ 12
Estándares Procesamiento Electrónico de Cheques ................................................................. 13
X9.100-140-2004 SPECIFICATIONS FOR A IMAGE REPLACEMENT DOCUMENT (IRD)14
Motivación ....................................................................................................................................... 14
X9-100-140-2004 Características Generales del Estándar ................................................ 15
Distribución gráfica de Regiones Normadas en el IRD .......................................................... 17
Anverso del IRD: .......................................................................................................................... 17
Reverso del IRD: .......................................................................................................................... 18
X9.100-180-2006 SPECIFICATIONS FOR ELECTRONIC EXCHANGE OF CHECK IMAGE AND DATA
..................................................................................................................................... 19
X9.100-180-2006 INTERCAMBIO DE IMÁGENES DE CHEQUES Y DATOS TRUNCADOS20
Union Companion Document (UCD): ........................................................................................... 20
Características específicas del Estándar X9.180-100.2006 ................................................ 20
X9.100-181-2007 FORMATO TIFF PARA INTERCAMBIO ELECTRÓNICO DE CHEQUES22
Consideraciones Específicas sobre el Estándar TIFF 6.0 ........................................................ 22
Requerimientos para el Intercambio Electrónico de Imágenes ............................................. 23
Tablas de valores Obligatorios y Opcionales del TIFF 6.0 .................................................. 24
Tablas de valores Obligatorios y Opcionales del TIFF 6.0 .................................................. 24

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OBJETIVO

El objetivo de este trabajo es definir las características de los estándares disponibles para la
Digitalización y Presentación Electrónica de Cheques. El propósito final es facilitar que el Equipo Técnico
del Banco Central pueda cumplir cabalmente su propósito de definir las características a demandar
para la plataforma que sea seleccionada para operar el Proceso de Digitalización y Presentación
Electrónica de Cheques de la República dominicana.

Los procesos primarios que se identifican como base son los siguientes:
1. Clearing de Cheques Sobre la Base de Imágenes (Image Based Clearing).
2. Seguridad de la Imagen Digital de los Cheques (Image Based Clearing Security).
3. Truncamiento y Digitalización de Cheques (Check Truncation).
4. Presentación Electrónica de Cheques (Electronic Check Presentment).
5. Estándares de Base para el Proceso de Digitalización del Clearing y Compensación de Cheques
(Image Based Clearing Standards).
6. Características del Proceso de Transmisión (Check Image Exchange).

REGISTRO DE MODIFICACIONES
1. Documento creado por José Payano, presentado en su versión actual el 19-Dic-2008 al Equipo
Técnico del proyecto Truncamiento y Digitalización de Cheques (Banco Central de la República
Dominicana).

Nota al lector: Las sugerencias se encuentran enmarcadas en recuadro.

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El CAMBIANTE PANORAMA DE LOS PAGOS CON CHEQUE
La adopción de la Presentación Electrónica de Cheques está difundiéndose, cada vez más, alrededor del
mundo, a medida que la industria financiera percibe los beneficios que esta tendencia provee para el
sistema.
En el 2004, los Estados Unidos promulgaron la ley CHECK 21 (Check Clearing for the 21st Century Act)
la cual permitió a los bancos ciertas facilidades para el truncamiento y el intercambio electrónico de
imágenes de cheques, dando status legal a un nuevo instrumento negociable denominado Cheque
Sustituto.
Alrededor del mundo, otros países y regiones iniciaron la adopción de sistemas electrónicos para el
procesamiento de cheques, ya sea bajo el concepto de Truncamiento o Digitalización completa (donde
los datos truncados y la imagen viajan juntos), o bien bajo una de las variedades de operación
contempladas, por ejemplo, en los estándares de ANSI X9 para los Cash Letters Electrónicos. A saber,
estos estándares proveen las siguientes alternativas: (1) Truncamiento con imágenes provistas por
separado; (2) Truncamiento con papel provisto en envío subsecuente (3) Truncamiento sin imagen, ni
papel adicional (4) Truncamiento con documentación indefinida adicional.
Las principales implementaciones conocidas son las siguientes1:

• Estados Unidos: Con un clearing que ronda los 42 billones de cheques (2002) los EUA
tomaron un paso mayor al promulgar la Ley Check 21 que facilita el truncamiento del cheque
y la operación subsecuente mediante transferencia digital de la imagen o re-producción de
un Cheque Sustituto. Estados unidos tiene el clearing de cheques más grande del mundo.
• Singapur: Con 134 instituciones financieras y más de 500 sucursales bancarias, tienen un flujo
anual de alrededor de 92 millones de cheques. La “Central Bank Authority” de Singapur fue
la primera institución de su rango en poner en operación un Sistema de Captura de Imágenes
de cheques en los 1980s. En 1997, introdujo un Sistema de Compensación sobre la base de
Imágenes (Image Clearing System) y, en el 2001 implementó el Centralized Cheque
Truncation System / National Cheque Archive.
• India: Con el propósito de hacer más eficiente el Sistema de Pago, el Banco Central de India
implementó un “Cheque Truncation System”, el cual entró en fase de prueba en febrero del
2008. Igual que en otras latitudes, se le dio validez legal a la imagen o su reproducción

1 Check Truncation in Canada and Bharat’s Check Truncation in India…
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certificada. India procesa alrededor de 1.2 billones de cheques anualmente. Sólo la Capital
procesa unos 6 millones de cheques.
• España: El 99.6% de las transacciones fueron compensadas y liquidadas sin intercambio
físico de los cheques. En el 2000, 98% de los cheques personales y 90% de todos
instrumentos de pago fueron liquidados de manera electrónica.
• Hong Kong: En el 2003, Hong Kong Monetary Authority implementó su Cheque Imaging and
Truncation System. Los 7 mayores bancos utilizan un sistema de imágenes para procesar unos
300,000 cheques x día, alrededor del 50% del total de cheques del mercado HK.
• Australia y Gran Bretaña: Gran Bretaña utiliza un Interbank Data Exchange para
compensar sobre valor (truncamiento). En el 1999, unos 2.8 billones de cheques en Gran
Bretaña. Australia utiliza un sistema similar para compensar y liquidar unos 810 millones de
cheques.
• Electronic Message Exchange of EuroCheques (Francia).
• Electronic Posting with Paper to Follow (South Africa).

Entre los beneficios más aparentes del proceso se cuentan:
1. Menores costos de Transporte: No es necesario transportar los cheques físicos, que son
destruidos una vez se capturan completamente (bajo un período acordado de retención).
2. Menores costos del “Float”: El sistema financiero puede realizar el clearing mucho más
rápido utilizando Presentación Electrónica de Cheques, mucho más si se mueve a
Truncamiento Total que incluye el truncado (incorporación de la data de la banda
magnética como fuente de posteo de transacciones) y el Image Based Clearing (que
transporta las imágenes digitalmente firmadas hasta un repositorio central, desde donde son
administradas en conjunción con sus datos).
3. Menor Tránsito para los Clientes: Una vez incorporados todos los bancos al sistema, el
Banco Central podrá ir reduciendo los tránsitos de manera escalonada hasta que se llegue a
un tope de eficiencia.
4. Mejoras en el Proceso de Cheques: Es obvio que la cantidad de pasos se reducen y, por
tanto, el overead y costos operativos asociados.
5. Servicio al Cliente Mejorado: Existe una gran oportunidad de capturar los beneficios para
los clientes y administrarlo para que sean percibidos.
6. Nuevos Servicios y productos: Si se considera las empresas de cierto tamaño, podrían
incorporarse a una solución de Captura Remota de Depósitos, operada por el banco, que les
permitiría capturar en una etapa aún más temprana el cheque base de un depósito.
7. Menor Tiempo de Exposición a Fraudes: El tiempo reducido de procesamiento también
disminuye los riesgos asociados.
8. Estandarización Global del Proceso: Lo que permite reducir la cantidad de errores y, por
tanto, aumentar la eficiencia del proceso.
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Requerimientos de Seguridad
La seguridad necesaria para transmitir la imagen digital de los cheques es muy importante, sino “intrusos
electrónicos” podrían interceptar la imagen e intentar alterarla o sustituirla durante la transmisión. Los
riesgos y pérdidas potenciales son cuantiosos, por lo que debe asegurarse la autenticidad,
confidencialidad, integridad y no repudio de los elementos transmitidos.
La seguridad de las imágenes de cheques presenta un serio desafío. Las máquinas scanners pueden
incorporar miles de cheques por minuto y, cada uno, debe ser firmado digitalmente para asegurar el
No-Repudio de la transacción en procesos subsiguientes.
Este grado de eficiencia puede ser sólo asegurado por un Sistema de Incorporación de Firmas digitales
que realice el proceso de manera rápida y sin demora.
Uno de los sistemas de firma digital que cumple con este requerimiento es el ELLIPTIC KEY
CRIPTOGRAPHY (ECC) recomendado por la ANSI (American Standards Institute). Este estándar ofrece a
las instituciones financieras un sistema eficiente que utiliza claves de tamaños mucho más pequeños que
otros sistemas, mientras asegura el mismo nivel de seguridad que otros esquemas.
El comité X9 de ANSI (fuente de estándares robusto para el sistema financiero) recomienda utilizar el
Elliptic Curve Signature Algorithm (ECDSA) para la firma digital de transacciones financieras2 y,
específicamente, de las imágenes de Cheques en procesos de Truncamiento Completo (Data +
imágenes).

2 Para un tratamiento general vea el siguiente documento: C0DE & C1PHER - Certicom’s Bulletin of Security and
Criptography: Esta edición se concentra específicamente en los métodos de firma utilizados para el ECE y ECP.
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Una Vista al Proceso de Digitalización

Esquema del Proceso de Intercambio e incorporación de la firma digital a la imagen de un cheque (la
imagen muestra un intercambio directo, pero para un clearing centralizado en Banco Central aplicarían
los mismos conceptos).
Para que el proceso sea transparente, ciertas condiciones tienen que ser cumplidas por los participantes
del proceso:

• Un acuerdo entre los bancos y el Operador del Sistema de Pago (para nuestro caso el
Banco Central).
• Los bancos implicados deberán intercambiar Certificados Raíz, para fines de poder
autenticar las firmas digitales de cada quién.
• La captura de la imagen del cheque se realiza en el “Banco de Presentación”.
• La firma digital se incorpora tan pronto es capturado el cheque para asegurar la
integridad del mismo.
• El proceso de Captura debe tener incorporado cierta gestión de calidad que asegura
que la captura del cheque se realizó en cumplimiento con los requerimientos del
Operador del Sistema de Pago y sus Reglamentos.
• Se requerirá un tipo de Repositorio Central para los Cheques Convertidos (Imágenes
firmadas digitalmente). Este Repositorio único estaría disponible a los participantes para
procesos posteriores, búsquedas de imágenes y otros.
• El Cheque físico se almacena por un período acordado de retención y luego se destruye.
• Ciertas políticas, con sanciones aplicables, prescribirán la doble presentación y los
derechos del consumidor al respecto en caso de que le sea cargado dos veces el mismo
cheque: Una vez el físico original y una vez el resultado del Clearing electrónico.
En la figura, los cheques se firman con ECDSA descripto anteriormente.

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ELEMENTOS RELEVANTES EN LA LEY CHECK21

…Para el Proyecto Truncamiento Digitalización de Cheques de la República Dominicana
Los propósitos del CHECK21 ACT (Check Clearing for the 21st Century Act) son los siguientes:
1. Facilitar el truncamiento de Cheques.
2. Incentivar la innovación en el Pago de Cheques sin imponer la recepción de imágenes como
obligatoria.
3. Mejorar el Sistema de Pago de Los EUA.

En lo que refiere al punto 2, el proyecto dominicano es más enfático y exigirá la manipulación de
imágenes como obligatoria.
Para facilitar el truncamiento se propuso darle vida a un documento equivalente cuyo estándar se
presenta en este documento. Este documento, denominado en el estándar Image Replacement Document
(IRD), norma la reproducción de una Copia Fiel, desde la imagen almacenada de un cheque truncado, y
establece sus características esenciales.
El IRD es uno de los principales elementos que soporta la Ley CHECK21 de los Estados Unidos. El
esfuerzo, que posteriormente, se convirtió en esta ley tuvo por motivación original la misma que tiene hoy
día el proyecto dominicano: Promover el Concepto de Truncamiento y Presentación Electrónica de
Cheques. Similares conceptos son base para el proyecto de Truncamiento y Digitalización de
Cheques (TD-Check) del Banco Central de la República Dominicana. Es por este argumento que
consideramos factible indagar sobre las características de los estándares que soportan la iniciativa
CHECK21, si bien, sugerimos que no sea el único mercado a considerar.

Requerimiento de un Documento Equivalente para el Cheque Físico Digitalizado
La idea original de truncamiento y presentación electrónica, de los precursores de CHECK21, buscaba la
creación de un “Cheque Sustituto” que tuviera, al menos, las siguientes propiedades inherentes:
La idea era lograr que un banco pudiera sustituir el cheque original (en papel) por una
copia que fuera capaz de re-introducirse al sistema de la misma manera que el cheque
original.
Los Cheques Sustitutos que cumplieran el requerimiento de la Ley serían los documentos
legales equivalentes al Cheque Físico original.
El Cheque Físico cesaría su existencia legal en el momento de Digitalización y
Truncamiento.

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Para el proyecto dominicano de Truncamiento y Digitalización de Cheques, se considera relevante la
incorporación de una “Figura Legal” similar, que incorpore un “Documento Sustituto”, “Copia Fiel o
Certificada3” reproducida de las imágenes almacenadas durante el proceso de captura de los Cheques
Físicos.

Se propone, entonces, que el ciclo de Vida del Cheque sea parecido al siguiente:

• Un cheque podría emitirse de manera física.
• El Cheque también podría emitirse de manera digital, si la tecnología lo permite.
• Un Cheque físico se digitalizará al inicio del proceso, sobre todo, antes de ser presentado al
Clearing.
• Una vez “Truncado”, el cheque físico cesará su existencia legal después de un período
establecido (básicamente hasta el final del ciclo de presentación y liquidación).
• En este entorno sería sancionable la “Doble Presentación”: Un cheque físico que aparezca
presentado en otro banco o de alguna manera cuando ya haya sido protegido.
• Para evitar la posibilidad en el punto anterior se tomarán todas las medidas específicas,
preferiblemente que la misma máquina lectora incorpore la leyenda de invalidación que, por
política, se acordase con los bancos.
• Una vez Truncado: Existiría la posibilidad de reproducir un “Cheque Legalmente
Equivalente” como una reproducción impresa “Certificada”. Este “Equivalente Legal” tendría
las mismas posibilidades de proceso que el documento físico original. Para devoluciones, re-
presentación (re-depósito) y re-digitalización.
• Al final de la Compensación y Liquidación los Cheques residirían en un Repositorio Central de
Imágenes operado por el Banco Central y al cual tendría acceso transparente las unidades
de servicio de los bancos.
• En el futuro de implementarían procesos de acceso al Repositorio Central: Estos procesos
permitirían que los clientes sólo obtengan un “Cheque Equivalente” por pedido (y pago) de la
reproducción.

Características Específicas Cheque Sustituto:
1. Contiene una Imagen del Anverso y Reverso del Cheque Físico Original.
2. Tiene una Banda MICR con la misma información contenida en la banda original.
3. Cumple los requisitos legales de un cheque en forma, presentación, tamaño, características y
datos incluidos.

3SWIFT utiliza un mecanismo muy similar al propuesto: Las facturas que se imprimen de su Sistema de Billing Online están
designadas con “marcas de agua”: CERTIFIED TRUE COPY
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4. Es apropiado para un proceso automatizado (re-digitalización) de la misma forma que el
cheque original.
El Cheque Sustituto puede ser presentado donde quiera que un cheque físico pueda ser requerido. Se
recuerda que su status legal es la del Cheque Original (Copia Fiel del mismo).

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Captura Remota de Depósito
Las empresas pueden beneficiarse con una solución de Captura Remota de Depósito servida por su
banco principal. Existen muchas soluciones llave-en-mano que permiten implementar una solución,
operada desde una Computador Personal.

Se incluye esta mención sólo para estimular las facilidades futuras que podrían proveerse al sector
empresarial y financiero. También, para que durante el proceso de evaluación se considere la
posibilidad de expandir la cadena de valor de servicios hasta los clientes corporativos y se se solicite,
como requerimiento, a los proveedores hacer referencia de una o más plataformas que podrían inter-
operar con su solución.

Las soluciones producen un archivo bajo el estándar que prescriba el Operador de ACH o la Cámara
Electrónica de Compensación.
El esquema que se sigue se muestra en la imagen siguiente:

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ESTÁNDARES UTILIZADOS PARA LA DIGITALIZACIÓN DE CHEQUES
Estándares para Check21

Instituciones vinculadas al desarrollo de
En esta sección se presentan los distintos estándares utilizados para la digitalización de cheques y su
correspondiente Cash Letter (Truncado). Iniciaremos con un estándar muy difundido, el estándar del
CHECK 21 Act, sobre la base de los documentos siguientes:
Electronic Check Clearing House Organization: Institución creada a principios de los 90s con el
fin de diseñar una estrategia para aprovechar la disponibilidad de tecnologías para
electronificar el proceso de Clearing y compensación de cheques en los Estados Unidos.
Encuentre más información en:
http://www.eccho.org/about_overview.php
CheckimageCentral.org: Es una organización iniciada por el Electronic Check Clearing House
Organization (ECCHO) and the Retail Payment Office (RPO) of the Federal Reserve Bank of
Atlanta. Está compuesta por Asociaciones Bancarias y representantes de la industria financiera
de todo Estados Unidos. Su misión es ayudar a que la industria financiera comprenda los asuntos
ligados al Image Based Clearing, Truncado, así como facilitar la implementación de las
tecnologías disponibles. Sirve como un observatorio central. Checkimagecentral fue creada
alrededor del 2005. Encuentre más información en:
www.checkimagecentral.com
American National Standards Institute: Es el principal cuerpo organizacional para la producción
estándares y normas del mercado de los Estados Unidos. El comité de estándares financieros X9,
es la fuente de todos los estándares de CHECK21 y de todos los estándares financieros utilizados
por el mercado estadounidense. Encuentre más información en:
http://www.ansi.org/about_ansi/overview/overview.aspx?menuid=1
Acredited Standards Committee X9 Incorporated: Creado en 1974 con la misión de “Facilitar y
estandarizar las operaciones bancarias” del Mercado estadounidense, el comité X9 ha producido
una variedad numerosa de estándares para el sistema financiero, entre los que se encuentran,
notablemente, los estándares que sirven de base para la implementación de CHECK21. Tienen
además estándares para el proceso en papel de cheques, y para múltiples otros campos en el
tema financiero.

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Estándares Procesamiento Electrónico de Cheques

Fuente: Catálogo de Estándares www.x9.org

En la próxima sección se describirán tres estándares para digitalización y presentación electrónica de
cheques auspiciados por el Financial Standards Committee X9 Incorporated del American Standards
Institute (ANSI X9).

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X9.100-140-2004 SPECIFICATIONS FOR A IMAGE REPLACEMENT DOCUMENT (IRD)

Motivación
Este estándar provee a la Industria Financiera (Estados Unidos) con un Documento Reemplazo de
Imagen (Image Replacement Document = IRD) que permite la reproducción en papel de un documento
legible por una máquina, creado directamente de la imagen capturada (en un medio electrónico)
previamente de un Cheque Original.
La industria bancaria ha buscado formas para el truncamiento de cheques. La presentación Electrónica
de Cheques (Electronic Check Presentment = ECP), seguidas por o no seguidas por el cheque físico, ha
logrado eficiencia en los países donde se ha implementado.

Otros ahorros se han logrado al no tener que presentar el cheque físico al cliente original, mediante la
aprobación de medidas que instruyen al banco a mantener salvaguardadas los documentos digitales
originados por cheques truncados.
De la misma forma, pueden obtenerse ahorros obteniendo un descargo del cliente para no
presentarlos sino a pedido y hacer disponibles las imágenes o documentos digitales a través de
aplicaciones de Banca Electrónica para Clientes Finales (e-Banking).

Estos programas requieren de procedimientos y acuerdos individuales entre el Banco y Clientes finales y,
por tanto, se convierten en procesos que interfieren con el desarrollo del Proyecto TD-Check.
Es por estos mismos argumentos que CHECK21 propone la creación del IRD, de tal manera que, ante
cualquier petición de un cheque, este pueda ser presentado como una reproducción de la imagen digital
del mismo.

En el proyecto TD-Check se propone la presentación digital o impresa de la imagen digital. El nombre
final que se dé al instrumento será una decisión conjunta de los participantes.

Las facilidades del IRD son importantes para la industria financiera: Una vez digitalizado, todo el
proceso subsecuente podrá realizarse sobre la imagen. Dando status legal a un documento equivalente,
se permite que dicho documento pueda ser utilizado en cualquier lugar de la cadena de pago:
Digitalizado al inicio del proceso, el cheque equivalente podrá ser impreso, devuelto, re-depositado y
vuelto a presentar. El estándar para la Presentación Electrónica de cheques ya prevé las devoluciones, y
la re-presentación de un cheque equivalente.

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X9-100-140-2004 Características Generales del Estándar
El estándar contiene 7 anexos. Los anexos A, B, C son normativos (parte del Estándar), mientras que los
restantes son informativos. Una parte de estos anexos se dedican a las consideraciones para
implantación aunque este asunto esté fuera del alcance del estándar.
Este estándar norma la elaboración, disposición física, elementos de datos a incluir, contenido de los
elementos de datos, especificaciones para impresión del IRD o Cheque equivalente. Un IRD es una
imagen sustituta de un cheque previamente digitalizado o de un IRD previamente re-digitalizado que
incluye una banda de caracteres magnéticos susceptible de ser interpretada por una máquina. Los
documentos en cumplimiento de este estándar pueden ser utilizados como documentos legales válidos (en
sustitución del cheque físico original) dondequiera que se requiera el cheque original. El estándar no
define procedimientos específicos de compensación, ni de liquidación, ni de almacenaje o impresión.
Todos estos temas son temas de implantación que están fuera del alcance del estándar.
Un IRD puede ser utilizado para la Presentación Electrónica (Forward Presentment), Devolución o Re-
Presentación del cheque (devuelto y re-depositado).

Para el momento en que se concibió el estándar el tema de implantación era seguramente, de mucha
importancia. Hoy día, 4 años después de la implementación CHECK21, se estima que existen numerosos
proveedores de soluciones en cumplimiento con todos los requisitos de este estándar. Es por ese punto que el
autor considera que es un tema que no, necesariamente, se debe mirar con poco interés.

El propósito primario del estándar es la definición de una estructura que facilite el truncamiento o
conversión de un cheque físico a un formato electrónico para propósitos operativos y de intercambio,
definiendo un procedimiento para recuperar un “Documento Físico Equivalente” al cheque físico
originalmente digitalizado. Esta especificación se denomina IRD. La reproducción incorpora datos de
origen tales como la localización del Cheque Truncado del que se reprodujo el IRD, datos del Creador
Inicial del IRD, y los endosadores subsecuentes (si los hubieren). En adición a la conversión de un cheque
físico a un IRD, el estándar también norma la re-conversión de un IRD en otro IRD (Cuando se vuelve a
presentar un IRD que ya ha sido entregado al cliente).

Sobre este tema se propone incorporar el en reglamento de TD-Check el siguiente esquema:

a. Emisión de un cheque de manera totalmente digital (creación de un IRD directo).
b. Digitalización del Cheque.
c. Devolución sobre la base de imágenes.
d. Re-producción del Documento Equivalente.
e. Re-Depósito del Documento Digital.
f. Tendencia a Retornar el Cheque de manera digital.

Este estándar está relacionado con un grupo de otros estándares y documentos del ANSI X9, que se
supone están bajo posesión de aquellos que proponen su utilización.

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El estándar X9-140-100-2004 para creación de IRD define:
1. Un glosario completo de toda la terminología utilizada en la generación de un IRD.
2. Todas las regiones físicas del anverso y reverso del IRD.
3. Todos los Elementos de Datos.
4. Todo el contenido de cada uno de los campos.

Las distintas regiones están delimitadas en pulgadas, en ancho y longitud.
Los cheques sustitutos llevan una leyenda como la que se muestra abajo:

Los datos de la devolución se muestran en caracteres susceptibles de lectura óptica y localizados
específicamente en la región definida y centrada de acuerdo lineamientos específicos del estándar:

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Distribución gráfica de Regiones Normadas en el IRD

Anverso del IRD:

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Reverso del IRD:

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X9.100-180-2006 SPECIFICATIONS FOR ELECTRONIC EXCHANGE OF CHECK IMAGE AND DATA
(Este estándar sustituye al DSTU X9.37-2003 - Retirado)
Desde la promulgación de la Ley Check21 en Estados Unidos, ha habido una adopción, sin precedentes,
del intercambio de imágenes. Este estándar sustituye la versión previa, DSTU X9.37 y establece la
base para el intercambio de imágenes y liquidación entre dos instituciones financieras. Y, si bien
esta aplicación difiere un poco de un Clearing Centralizado como se está proponiendo para la
República Dominicana en el proyecto de Truncamiento y Digitalización de Cheques(TD-CHECK), no es
menos cierto que la robustez de este estándar y el profundo esfuerzo que ha sido desplegado por el
Sistema Financiero de los EUA y su implementación en tecnologías que, para este momento(diciembre
2008), están en un estado de madurez y disponibilidad que garantizan la adopción de la misma como
base.

Como recomendación al Equipo Técnico del proyecto de Digitalización se señala NO PRE-DEFINIR el
estándar que servirá de base para el proyecto TD-Check. Esta recomendación, nace de la
consideración de que aún no se han visto los proveedores de las soluciones y, definir el contenido de
este asunto, podría constituirse en una “camisa de fuerza” que obligaría al proyecto, probablemente, a
desestimar soluciones de características superiores a la implementación de los Estados Unidos.

En los párrafos siguientes se mencionan “en grosso” las características de los estándares que son
utilizados para soportar la iniciativa CHECK21, sin querer imponerla como la única estrategia. Sin
embargo, se respeta el hecho de que es un estándar que está plenamente soportado por una de las
economías más grandes del planeta.
Específicamente, utilizaremos las definiciones de base de un documento publicado por CheckImage
Central (descrito más arriba) y bajo los auspicios del Electronic Check Clearing House Organization
(ECCHO), en el cual se resumen las características del estándar mencionado. El documento se
denomina Universal Companion document y su objetivo fue definir prácticas comunes para poblar y
validar las bases de datos requeridas por el estándar DSTU X9.37 (Electronic Check Exchange = ECE).

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X9.100-180-2006 INTERCAMBIO DE IMÁGENES DE CHEQUES Y DATOS TRUNCADOS
En las descripciones que siguen se presenta el Estándar de una manera general. Para una referencia
más específica deberá consultarse directamente al documento del estándar (X9.100-180). La motivación
para presentar las características del estándar, es que sirva de base para la selección de un estándar
similar. No se quiere prescribir en este momento el uso de otros estándares.

El personal del Comité Técnico del Proyecto debería conocer estos estándares y sus posibilidades de
una manera más profunda, aunque el tema es, realmente, del dominio del experto (probablemente el
proveedor). Ayudaría, verificar las características de varias implementaciones, con el fin de poder
establecer cuáles son los atributos primarios que deberían buscarse.

Union Companion Document (UCD):
1. El motivo detrás de la elaboración del Union Companion Document (UCD) fue definir una manera
práctica para la adopción del estándar de creación data e imágenes para intercambio electrónico.
2. El UCD no sustituye el documento del estándar original y los participantes deberán ceñirse a él.
3. El UCD si realiza ciertas correcciones y ambigüedades presentes en el documento del estándar
original (ya que su motivación es, principalmente, clarificar los temas de implantación).
4. El UCD define ampliamente las características del estándar y todos sus registros y campos de los
distintos archivos implicados.
5. El UCD clarifica las validaciones y códigos que son necesarios para implementar correctamente.

Características específicas del Estándar X9.180-100.2006
1. File header Record (Type 01): Requerido. Requiere también un File Control Record (Type
99) al final del archivo. Si no existe el archivo será rechazado. Especifica características
generales del envío (Versión del estándar, fechas, hora, etc.).
2. Cash Letter Record (Type 10): Requerido. Requiere también que esté presente un Cash Letter
Control Record (Type 90), sino el archivo es rechazado.
i. No pueden mezclarse Cash letters de distintos tipos (Al cobro, devoluciones, etc.).
ii. Los archivos de Imágenes soportan dos tipos de Devoluciones:
a. De Clientes (Customer Returns) o Monetarias: Devoluciones que implicarán
afectar la cuenta del cliente por el valor implicado.
b. Administrativas (Administrative Returns): Que tienen que ver con defectos
propios del proceso, tales como defecto en la construcción de imágenes, no
cumplimiento del standard TIFF complementario u otros que no afectan
directamente al cliente.

iii. Este es un registro de mucha importancia ya que designa también el tipo de
documentación que acompaña el Cash Letter:
a. “C” – Imagen provista separadamente, no papel presente.
b. “G” – Imagen incluida, sin papel presente.
c. “K” – Sin imagen provista, sin Papel presente.
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d. “L” – Sin imagen, sin papel: Imagen solo a pedido.
e. “Z” – Documentación variable: Check Detail record (Type 25) debe
interrogarse para obtener más información.
3. Inicio de Grupo “Bundle Record” (Type 20): Requerido. Asociado a un “Bundle Control
Record (Type 70)”.
4. Check Detail Record (type 25): Requerido. Incluye datos específicos del documento.
Relacionado con el tipo de Cash Letter.
5. Check Detail Addendum A Record (Type 26): Condicional. Requerido si el Banco de
Truncamiento es el Banco del Primer Depósito (BOFD). Puede utilizarse como “Return
Document” aunque existen otros métodos.
6. Check Addedum C (Type28): Condicional. Requerido si cuando el documento es enviado
electrónicamente por los Bancos Endosadores del mismo. Requerido cuando no está el
Addendum A (anterior).
7. Devoluciones “Return Record” (Type 31): Requerido para un Cash Letter de tipo
“Devolución” y otros casos. Contempla los tipos de devoluciones generales (Administrativa o
Monetaria) y los Códigos de Razón según el estándar. Otros records relacionados:
Addendum A (type 32) y Addendum B (Type 33).
8. Data Adicional Devoluciones tipo “Return Addendum D” (Type 35): Condicional, pero
Requerido si es una devolución con presentación electrónica.
9. Detalles de la Imagen “Image View Detail Record” (Type 50): Requerido para
presentaciones electrónicas (Check Detail Record) del tipo “G” = Imagen incluida. Este
record contiene detalles (datos) de la imagen del cheque.
10. La imagen frontal se provee siempre primero.
11. La imagen del Reverso sigue a esta.
12. Puede incluir múltiples vistas del cheque: Sin embargo las primeras dos se considerarán las
primarias.
13. El contenido de la imagen se define de acuerdo al estándar TIFF4: Ver el documento
específico (más abajo se mencionará brevemente este estándar).
14. Sirve para indicar también los tipos de errores de las imágenes (Field type 18): Utilizado
para indicar, a la contraparte que recibirá la imagen, que la imagen no pasó una prueba de
cumplimiento (Image Test Failure respecto al estándar) y que la imagen debe ser aceptada
aunque no pase dicha prueba en procesos subsecuentes (Devolución, por ejemplo).
15. Imagen del Cheque “Image View Data Record” (Type 52): Requerido para los tipos de
presentaciones “G”: Contiene, efectivamente, la imagen, con especificaciones del tipo, firma
digital, longitud de la firma digital, y otros datos importantes.

4 El documento de referencia es el X9.100.-181-2007 Specifications for TIFF Image Format for Image Exchange.
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X9.100-181-2007 FORMATO TIFF PARA INTERCAMBIO ELECTRÓNICO DE CHEQUES
El propósito de este estándar es proveer a la industria financiera con una IMPLEMENTACIÓN
ESPECÍFICA del estándar general TIFF (Tagged Image File Format) que cumpla los requerimientos de
los procesos de Intercambio Electrónico de Cheques (Electronic Check Exchange = ECE). Las instituciones
y Sistemas de Pago que se adhieran a este estándar podrán intercambiar imágenes de cheques en
conformidad con el mismo y no tendrá que acordar previamente dicho intercambio, sólo hacer de
conocimiento que se ciñen a dicho estándar.
Las imágenes TIFF son transportadas incorporadas o separadas de la data truncada de los cheques.
Como pudo notarse en estándar para Intercambio o Presentación Electrónica de Cheques, existen
múltiples maneras en las que se pueden combinar el transporte de imágenes con la data truncada de los
cheques correspondiente.
El estándar se diseñó para contener un mínimo de normativas TIFF que aseguraran la Uniformidad de
tratamiento de las imágenes de cheques que serían transportadas electrónicamente. De esta forma,
todos los participantes eliminaban las distintas variantes que se encontraron el mercado para ese
momento.
El requerimiento es, pues, que bajo el estándar específico, se defina con uniformidad como se manejarán
las características de la imagen de base al proceso de Presentación Electrónica de Cheques.

Consideraciones Específicas sobre el Estándar TIFF 6.0
(Aplicable para la Transferencia Electrónica de Cheques):

• El propósito primario es definir las características de la imagen, en términos de sus campos del
formato TIFF, de una forma que facilite la adopción y operación eficiente del proceso de
incorporación, transportación y validación de la imagen.
• El estándar logra este objetivo macro, proponiendo los valores específicos para los campos del
Formato TIFF que definirán la imagen con la Calidad Requerida por el proceso.
• Se implementó un conjunto de características (the Common Denominator View) con las cuáles se
logra un estándar de contenido apropiado para cumplir el requerimiento planteado.
• Para lograr la Interoperabilidad, algunos de los valores se hicieron más restrictivos en
comparación con otros ambientes de imágenes del mismo tipo.
• El estándar diseña un procedimiento de Migración y los procedimientos específicos para
administrar la “no conformidad” con el mismo.
• El estándar define toda la terminología aplicable al entorno y los campos asociados en el
formato TIFF.
• Establece valores y rango de valores para dichos campos.
• El enfoque utilizado es que, a medida que se involucren más organizaciones, el ambiente será
cada vez más estándar y se permitirán menos variaciones en la definición de la imagen
movilizada.
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• Las “menores variaciones” evitarán que los nuevos participantes intercambien imágenes
ininteligibles o inaceptables (desde el punto de vista del estándar) con el resto de los
participantes establecidos y que estos se vean sorprendidos por repentinas ineficiencias en sus
procesos electrónicos.

Requerimientos para el Intercambio Electrónico de Imágenes
Las siguientes restricciones aplican para el intercambio electrónico de imágenes:

1. Las imágenes deben estar contenida en una única página: Cada archivo TIFF deberá contener
una sóla imagen.
2. Sólo un Directorio de Archivo de la Imagen: Cada Archivo TIFF debe contener un solo Image
File Directory Asociado (IFD direcciona el contenido específico de la data y la imagen misma).
3. Las imágenes deben ser Single Strip: Implican que el tamaño de la imagen (ImageLegth)
debe 257 y el RowPerStrip (278). Estos campos deben tener los mismos atributos y estar
ambos incluidos.
4. Compression Type debe ser Group 4 (Fax).
5. Photometric Interpretation debe ser 0.
6. Xresolution and Yresolution deben ser iguales y resolverse a 200 o 240.
7. Todos campos mandatorios de TIFF 6.0 deben estar presentes (Tabla 1, más abajo).
8. Valores aceptados para los campos opcionales de TIFF 6.0, si están presente deben tener
los valores especificados por el estándar (Tabla 2).

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Tablas de valores Obligatorios y Opcionales del TIFF 6.0

Tablas de valores Obligatorios y Opcionales del TIFF 6.0

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Presentación Electrónica de Cheques: Estándares para Digitalización, Truncamiento e Intercambio Electrónico de Imágenes de Cheques

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