2. Krediidikindlustus –
Mis see on?
• Krediidikindlustus on kindlustuslahendus, mis tagab müüjale laekumised ostjale
krediiti müüdud kauba või teenuste eest ostja makseraskuste korral.
Kindlustusjuhtumiks, mida kindlustusleping katab, võib olla kommertsrisk või poliitiline
risk. Kommertsriskiga on tegemist, kui ostja pankrotistub või ei ole suuteline
kokkulepitud maksekohustusi täitma. Poliitilise riski puhul on kindlustusjuhtumi
tinginud välisriigi tegevus, mis takistab ostjal maksekohustuste täitmise.
• Kaetud riskid – ostja maksejõuetus või maksekohustuste mittetäitmine
• Kellele? – ettevõtted, kes müüvad oma kaupa või teenust krediiditingimustel teistele
ettevõtetele maksetähtajaga, mis ei ületa 180 päeva.
• Kindlustuskate – hüvitatakse 75 – 90% kahjust, ületamata ostja krediidilimiiti. Lisaks
katab kindlustus nõude sissenõudmisega seotud kulud.
• Kulud – klient peab arvestama kahte liiki kuluga: preemia, mis seondub kindlustatud
käibega ning krediidilimiidi hindamise tasu. Preemiatariif sõltub erinevatest faktoritest:
kindlustusvõtja tegevusalast, eksporditurgudest, maksetähtaegadest, peamistest
krediidilimiitidest.
3. Miks ettevõtted kasutavad
krediidikindlustust?
Krediidikindlustus võimaldab:
• kaitsta ettevõtte rahavoogu
• tagada ettevõtte stabiilse finantspositsiooni
• edukamalt ja julgemalt müüa
• siseneda uutele eksportturgudele
• paremaid maksetingimusi pakkudes konkurentsis
paremini läbi lüüa
• tugevdada krediidiriskide juhtimist
• saavutada häid tulemusi võlgade sissenõudmisel
• saada paremaid finantseerimistingimusi oma
krediteerijatelt
4. Kuidas jõuda lepinguni?
Taotlus Pakkumus Leping Rakendus
• Lepingu sõlmimiseks tuleb täita kindlustuslepingu taotlus, kus tuleb anda info
kindlustatava käibe prognoosi, deebitoride, oluliste krediidilimiitide ning ettevõttesisese
krediidijuhtimise kohta.
• Krediidikindlustus on portfellipõhine toode, st. kindlustatakse kogu ettevõtte müük, mis
toimub teistele ettevõtetele krediiditingimustel.
• Välistused on teatud juhtudel võimalikud, kuid need peavad olema kokkulepitud, nt. võib
kindlustada vaid eksportmüügi või võtmekliendid. Välistuste alla kuulub ka müük seotud
ettevõtetele, avalikule sektorile ning teiste finantsinstrumentidega kindlustatud müük
(akreditiivid, pangagarantii).
• Kindlustatava käibe prognoosimisel ei ole oluline täpne ennustus, sest kindlustusaasta
lõppedes korrigeeritakse kindlustuspreemia lähtuvalt tegelikult kindlustatud käibest.
Pigem on soovitus olla konservatiivne. Ligikaudne kindlustatava käibe prognoos tuleb
anda riigiti.
5. Kuidas jõuda lepinguni?
Taotlus Pakkumus Leping Rakendus
• Kindlustuslepingu taotluse põhjal teeb kindlustusandja kindlustuspakkumuse, mis
sobivuse korral saab lepinguks.
• Esmane kindlustuspakkumus sisaldab olulisi tingimusi:
– Ostjatele võimaldatav maksimaalne maksetähtaeg
– Eeldatav preemia, mis on arvestatud kindlustatava käibe prognoosi ning tariifi põhjal, ning kuulub tasumisele 1-4
osamaksena. Kindlustuslepingu lõppedes arvutatakse käibedeklaratsiooni alusel välja tegelik preemia, ning
vajadusel teostatakse tasaarveldus.
– Miinimumpreemia on preemia, mis kuulub tasumisele, st. tasaarvelduse puhul võetakse seda arvesse.
– Krediidilimiidi päringutasud, mida arvestatakse ostja limiidipäringu kohta üks kord aastas.
– Käibedeklaratsiooni tähtajad
– Kindlustuskattemäär / omavastutus
– Välistused
– Maksehäiretest teavitamise kord ja nende lahendamine
– Kindlustussumma
– Kindlustushüvitise väljamaksmine
• Kui pakkumus on sobiv, teostab kindlustusandja soovi korral ka oluliste krediidilimiitide
analüüsi. Ülejäänud deebitoride analüüs ning krediidilimiitide kinnitamine toimub peale
lepingu sõlmimist.
7. Kuidas jõuda lepinguni?
Taotlus Pakkumus Leping Rakendus
Peale krediidikindlustuslepingu sõlmimist on kindlustusvõtjal järgmised olulised
kohustused, et kindlustus toimiks:
• tasuda kokkulepitud tähtaegadel kindlustuspreemia
• küsida krediidilimiite ostjatele, kellele krediiditingimustel müüakse
• jälgida ostjatele kinnitatud krediidilimiite ja taotleda vajadusel nende suurendamist, sest
krediidilimiidi ületamine on kindlustusvõtja risk
• esitada käibearuanne krediidilimiitidega seonduva käibe kohta kokkulepitud tähtajal
• informeerida ostja makseprobleemidest
8. Kuidas kindlustus toimib?
Kindlustus- Makse-
Leping Tarne Maksetähtaeg katte häireteade Hüvitis- Hüvitis-
peatumine taotlus otsus
Tootmis- Krediidiperiood Pikendatud
periood krediidiperiood
90 päeva 30 päeva 60 päeva 30 päeva 30 päeva
180 päeva - ooteaeg
Kindlustusandja Sissenõudmisega Kindlustuskate Sissenõudmine Jätkub võla
otsustab tegeleb edasistele kindlustusandja tagasinõudmine
krediidilimiidi kindlustusvõtja tarnetele juhtimisel Ostjalt
peatub
9. Küsimused
Kuidas toimub preemia tasumine?
• Kindlustusvõtja poolt hinnatud kindlustatava käibe prognoosi ning kindlustuspreemia
tariifi alusel arvutatakse Eeldatav kindlustuspreemia.
• Poliisis määratakse ka miinimumpreemia, mis on minimaalne kindlustuskaitse eest
tasutav rahasumma kindlustusaasta eest.
• Eeldatav preemia kuulub tasumisele 1-4 osamaksena
• Kindlustusvõtja poolt esitatud käibedeklaratsioonide alusel arvutatakse kindlustusaasta
lõppedes tegelik kindlustuspreemia. Selleks korrutatakse positiivsete krediidilimiitidega
seonduv käive kindlustuspreemia tariifiga.
• Juhul kui eeldatav preemia on tegelikust preemiast suurem tagastatakse
kindlustusvõtjale enam makstud preemia arvestades miinimumpreemiat.
• Juhul kui eeldatav preemia on tegelikust preemiast väiksem tasub kindlustusvõtja
lisapreemia.
10. Küsimused
Kuidas toimub krediidilimiitide taotlemine?
• Suurem osa krediidilimiite taotletakse peale lepingu sõlmimist, selleks annab
kindlustusvõtja ostjate andmed, info koostöö kohta ning vajalikud krediidilimiitide
summad.
• Vajalikuks krediidilimiidiks on maksimaalne võimalik võlgnevus ostja poolt.
• Lepingu kehtivuse jooksul taotleb kindlustusvõtja krediidilimiite uutele ostjatele või
olemasolevate ostjate krediidilimiitide muutmiseks.
• Krediidilimiidi otsusest informeerib kindlustusandja kindlustusvõtjat e-maili teel. Otsusel
on määratud krediidilimiidi summa.
11. Küsimused
Kuidas toimib krediidikindlustus koos faktooringuga?
• Kindlustusvõtjal on võimalik krediidikindlustuspoliisi olemasolu korral saada pangalt
finantseeringut faktooringu näol. Selleks tuleb pöörduda panga poole ja taotleda
faktooringteenust.
• Kui pank on valmis faktooringteenust pakkuma, lisatakse poliisi pank soodustatud
isikuks, mis tähendab, et võimaliku kahju korral pöördub kindlustusandja alati ka panga
poole, et selgitada panga võimalik huvi seonduvalt kindlustatud nõudega.
• Faktooringusse võib kindlustusandja anda ostjad oma parema äranägemise järgi.
• Kindlustusselts saadab edaspidi infot krediidilimiitide kohta ka pangale.
• Kindlustuslepingu kohustuste täitmise eest vastutab kindlustusvõtja, osad kohustused
võib kokkuleppe korral täita ka pank, nt. maksehäirest teavitamine.
12. Nõuete finantseerimine
Kaup, teenus
Pank
Finantseering Tasu kauba / teenuse eest
Müüja Kindlustuskaitse Ostja
Krediidikindlustus
13. Lisainfo
Ettevõtte aadress: Kontaktid:
KredEx Krediidikindlustus AS Mariko Rukholm, juhatuse liige
Hobujaama 4 Telefon: +372 667 4139
10151 Tallinn, Eesti GSM: + 372 53407743
www.krediidikindlustus.ee Mariko.rukholm@kredex.ee
Gert Veerpalu, kliendihaldur
Telefon: +372 667 4135
GSM: + 372 53416894
Gert.veerpalu@kredex.ee
