Đồ án quy trình thẩm định tín dụng cá nhân tại bidv.docx

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
i
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM
KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG 2
QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN
TẠI BIDV – CHI NHÁNH 3/2 – PGD QUẬN 1
Ngành: <TÊN NGÀNH>(size 16)
Chuyên ngành: <TÊN CHUYÊN NGÀNH> (size 16)
Giảng viên hướng dẫn: (size 13)
Sinh viên thực hiện: (size 13)
MSSV: Lớp: (size 13)
TP. Hồ Chí Minh, <năm>

ii
LỜI CẢM ƠN
Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn các Thầy Cô trường Đại học Công Nghệ
đã truyền đạt cho em nhiều kiến thức quý báu. Đặc biệt em rất cảm ơn giáo viên là
người hướng dẫn góp ý để em hoàn thành bài báo cáo thực tập này.
Đồng thời em cũng xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc cùng toàn thể cán bộ
công nhân viên của công ty đã giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp em hoàn
thành tốt bài báo cáo này. Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn các anh chị ở phòng
nhân sự đã tận tình chỉ giúp em tìm hiểu thực tế về công tác nhân sự tại công ty cũng
như hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
Qua thời gian học tập tại trường cùng với thời gian tìm hiểu thực tế tại công ty
em đã từng bước trang bị kiến thức và học hỏi kinh nghiệm cho bản thân để làm việc
vững vàng hơn trong chuyên môn nghề nghiệp sau này.
Cuối cùng, với lòng quý trọng và biết ơn sâu sắc em xin kính chúc Cô dồi dào
sức khỏe và thành đạt hơn nữa trong sự nghiệp, chúc quý công ty ngày càng phát triển
lớn mạnh trong lĩnh vực kinh doanh.

iii
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
---------
NHẬN XÉT THỰC TẬP
Họ và tên sinh viên :...........
MSSV : ............
Khoá : .............
1. Thời gian thực tập
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
2. Bộ phận thực tập
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
3. Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật
………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
4. Kết quả thực tập theo đề tài
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
5. Nhận xét chung
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
Ngày ....... tháng ........ năm .........
Đơn vị kiến tập

iv
(Ký tên, ghi rõ họ tên và đóng dấu
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
Họ và tên sinh viên : … ……………………………………………
Khoá: .......................................................................................................................................
Thời gian kiến tập : ..................................................................................................................
1. Thời gian kiến tập
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
2. Nhận xét chung
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………...
TP HCM, ngày ...tháng ...năm 2016
(ký và ghi rõ họ tên)

v
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
NH : Ngân hàng
NHTM : Ngân hàng thương mại
TMCP : Thương mại cổ phần
NHNN : Ngân hàng Nhà nước
PGD : Phòng giao dịch
CVTD : Cho vay tiêu dùng
KH : Khách hàng
CBTD : Cán bộ tín dụng
TTQT : Thanh toán quốc tế

vi
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ................................................................................................................1
1.Lý do chọn đề tài .........................................................................................................1
2. Mục tiêu đề tài ............................................................................................................1
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ..............................................................................1
4. Phương pháp nghiên cứu............................................................................................2
5. Giới thiệu kết cấu đề tài..............................................................................................2
CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU BIDV – CHI NHÁNH 3/2 – PGD QUẬN 1 .....................3
1.1. Sơ lược về BIDV-PGD Quận 1...............................................................................3
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.........................................................................3
1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và ngành nghề kinh doanh .................................................4
1.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự........................................................................5
1.2 Định hướng phát triển...............................................................................................8
CHƯƠNG 2. QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI BIDV – CHI
NHÁNH 3/2 – PGD QUẬN 1......................................................................................10
2.1.1.Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn..........................10
2.1.2.Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn........................................................................11
2.1.3.Bước 3: Thẩm định khách hàng. .........................................................................11
2.1.4.Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng / Hội đồng tín dụng..........................12
2.1.5.Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng......................................................................12
2.1.6.Bước 6: Thực hiện quyết định cấp tín dụng. .......................................................13
2.1.7.Bước 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay. ......................................................................13
2.1.8.Bước 8: Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ. ........................................13
2.2.Nội dung thẩm định................................................................................................13
2.2.1.Thẩm định về tư cách của cá nhân vay................................................................13
2.2.2.Thẩm định về tài chính :......................................................................................14
2.2.3.Thẩm định tài sản bảo đảm..................................................................................15
2.3. Đánh giá về hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân tại BIDV - CN 3/2 - PGD
Quận 1...........................................................................................................................23

vii
2.3.1 Những kết quả đạt được ......................................................................................23
2.3.2 Ưu điểm ...............................................................................................................24
2.3.3 Nhược điểm .........................................................................................................25
CHƯƠNG 3. BÀI HỌC KINH NGHIỆM ...................................................................26
3.1 So sánh thực tế tại ngân hàng và lý thuyết đã được học .......Error! Bookmark not
defined.
3.2 Bài học kinh nghiệm...............................................Error! Bookmark not defined.
3.3 Định hướng học tập và nghề nghiệp trong tương lai :...........Error! Bookmark not
defined.
KẾT LUẬN ..................................................................Error! Bookmark not defined.

viii
DANH MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU
Sơ đồ 1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự tại BIDV Ba Tháng Hai- Quận 1 ...........7
Bảng 1.1: Chức năng nhiệm vụ tại BIDV- CN 3/2- PGD Quận 1 .................................8

1
LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho
toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện
và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và
phát triển. Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay, tuy nhiên từ
xưa tới nay các ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà
chưa quan tâm đến giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng. Nếu chỉ
cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ được do người dân không có
nhu cầu về hàng hóa đó hoặc có nhu cầu nhưng lại không có đủ khả năng thanh toán
thì tất yếu sẽ dẫn tới cung vượt quá cầu, hàng hóa bị tồn kho và ứ đọng vốn.
Trong suốt thời gian thực tập tại BIDV – chi nhánh 3/2 – PGD Quận 1 dưới sự
hướng dẫn của cán bộ tín dụng phòng tín dụng cá nhân, tôi đã học tập, tìm hiểu và
nghiên cứu đươc nhiều thông tin thực tế hữu ích. Trong đó, tôi đặc biệt quan tâm đến
vấn đề nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân. Theo em, bài toán lớn đặt ra
với Ngân hàng là việc tìm hiểu cách thức thẩm định các hồ sơ tín dụng cá nhân chính
xác để tránh những tổn thất đáng tiếc về phía ngân hàng cũng như cân đối sự thích
hợp tối đa giữa các nhu cầu tín dụng cá nhân. Chất lượng thầm định là vấn đề quan
trọng cần được nghiên cứu và sử dụng triệt để tại các ngân hàng. Nâng cao chất lượng
thầm định.tín dụnglà nâng cao hiệu quả hoạt động của chính ngân hàng.
2. Mục tiêu đề tài
Nghiên cứu sự cần thiết khách quan của việc mở rộng chấ lượng thẩm định
tín dụng cá nhân ở BIDV – chi nhánh 3/2 – PGD Quận 1 nói riêng và ở toàn bộ các
ngân hàng khác trên thị trường tài chính VN nói chung nhằm góp phần vào sự phát
triển và hoàn thiện hơn những sản phẩm tín dụng cung cấp cho người tiêu dùng,
giúp đáp ứng được các nhu cầu ngày càng tăng của người dân.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng quy trình thẩm định tín dụng cá nhân tại
BIDV – chi nhánh 3/2 – PGD Quận 1

2
4. Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thống kê: Thống kê tất cả các số liệu tài chính, số liệu, thông tin từ
ngân hàng cung cấp
Phương pháp quan sát: quan sát, theo dõi thực tế quy trình thẩm định tín dụng cá
nhân tại BIDV – chi nhánh 3/2 – PGD Quận 1
5. Giới thiệu kết cấu đề tài
Đồ án có 3 chương:
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỐNG QUAN VỀ BIDV – CHI NHÁNH 3/2 – PGD
QUẬN 1
CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI BIDV –
CHI NHÁNH 3/2 – PGD QUẬN 1
CHƯƠNG 3: BÀI HỌC KINH NGHIỆM

3
CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU BIDV – CHI NHÁNH 3/2 – PGD
QUẬN 1
1.1. Sơ lược về BIDV-PGD Quận 1
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock
Commercial Bank for Investment and
Development of Vietnam
Tên gọi tắt: BIDV
Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận
Hoàn Kiếm, Hà Nội
Điện thoại: 04.2220.5544 - 19009247.
Fax: 04. 2220.0399
Email: Info@bidv.com.vn –
Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV là ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt
Nam.
Lĩnh vực hoạt động kinh doanh
Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản
phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích.
Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù hợp
trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng.
Chứng khoán: cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư
cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc.
Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án, trong đó
nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước như: Công ty Cổ
phần cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư
sân bay Quốc tế Long Thành…
Nhân lực

4
Hơn 18.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản,
có kinh nghiệm được tích luỹ và chuyển giao trong hơn nửa thế kỷ BIDV luôn đem
đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy.
Mạng lưới
Mạng lưới ngân hàng: BIDV có 127 chi nhánh và trên 600 điểm mạng lưới,
1.300 ATM/POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc.
Mạng lưới phi ngân hàng: Gồm các Công ty Chứng khoán Đầu tư (BSC), Công
ty Cho thuê tài chính, Công ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC) với 20 chi nhánh trong cả
nước…
Hiện diện thương mại tại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc...
Các liên doanh với nước ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tác
Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (với đối tác Lào) Ngân hàng Liên doanh
Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác
Singapore), Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ)…
Thương hiệu BIDV
Là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân
trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng.
Được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong
những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam.
Là niềm tự hào của các thế hệ CBNV và của ngành tài chính ngân hàng trong
55 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển đất nước.
1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và ngành nghề kinh doanh
BIDV được thành lập nhằm thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy
động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho
vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân; thực hiện các giao
dịch ngoại tệ, dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu
và các giấy tờ có giá khác, mua nợ, bán nợ và các dịch vụ ngân hàng khác được
NHNN cho phép.
BIDV Ba Tháng Hai được thành lập phù hợp với quá trình phát triển mạng lưới
hoạt động cũng như phát huy truyền thống ngành nghề kinh doanh của ngân hàng, bao
gồm các sản phẩm và dịch vụ: Cho vay (Vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân);

5
Tiền gửi tiết kiệm (Tiết kiệm Măng Non, Tiết kiệm Ong Vàng); Bảo hiểm (Phú Đăng
Khoa Thành Tài, Phú An Lộc); Thẻ (Thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ); Chuyển
& nhận tiền (Western Union); Tài khoản (M1, M-Money); Ngân hàng điện tử (Internet
Banking, Mobile Banking); Mua/ bán ngoại tệ tại quầy.
1.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự
BIDV đã xây dựng được một đội ngũ CBNV mạnh mà ở đó, những thành viên,
dù còn rất trẻ hay đã dạn dày kinh nghiệm, đều tràn đầy nhiệt huyết và tự tin nhập
cuộc với sự am hiểu hệ thống và bản lĩnh vững vàng; xây dựng lộ trình phát triển
những lãnh đạo tương lai thông qua việc luân chuyển qua nhiều vị trí, cả ở khối kinh
doanh và hỗ trợ; tổ chức hướng dẫn trực tiếp bởi các lãnh đạo cấp cao giàu kinh
nghiệm; đào tạo chuyên sâu.

6
Sơ đồ 1.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự tại BIDV
Nguồn:phòng nhân sự
PGD BIDV Quận 1 được chia làm 2 bộ phận: Bộ phận Kinh doanh và Bộ phận
Dịch vụ khách hàng. Các bộ phận được thiết lập theo sơ đồ dưới đây:

7
Sơ đồ 1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự tại BIDV Ba Tháng Hai- Quận 1
Nguồn: Sinh viên tự tổng hợp
GIÁM ĐỐC PGD
Phan Công Tín
GIÁM ĐỐC KH ƯU TIÊN
Đồng Thiện Hưng
KIỂM SOÁT VIÊN
Trương Thị Mai Duyên
BỘ
PHẬN
KINH
DOANH
BỘ
PHẬN
DỊCH
VỤ
KHÁCH
HÀNG
CV PHÁT TRIỂN KHCN
Nguyễn Đình Thành
QUẢN TRỊ VIÊN
Tống Thị Kim Liên
CV PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG
Hoàng Đăng Thiết
GIAO DỊCH VIÊN
Vũ Thị Thuỳ Dương
GIAO DỊCH VIÊN
Võ Minh Hường
CV PHÁT TRIỂN KHCN
Võ Thị My My
CV TƯ VẤN BẢO HIỂM
Lê Thị Mùi

8
Bảng 1.1: Chức năng nhiệm vụ tại BIDV- CN 3/2- PGD Quận 1
Vị trí Chức năng Nhiệm vụ
Giám đốc PGD
Thay mặt BLĐ điều hành
mọi hoạt động của PGD
và chịu trách nhiệm pháp
lí về mọi hoạt động của
PGD, đảm bảo mục tiêu
đề ra của BLĐ cấp trên.
- Bố trí phân công công
việc, trách nhiệm cho từng
bộ phận tại PGD.
- Giám sát và đôn đúc
việc thực hiện mục tiêu kế
hoạch đề ra của PGD.
Bộ phận
Kinh doanh
Quản lý và điều hành các
hoạt động kinh doanh,
đảm bảo mục tiêu đề ra
của Giám đốc PGD.
- Tìm kiếm khách hàng.
- Lên kế hoạch, triển khai
tổ chức công tác.
- Xử lý các rủi ro xảy ra.
Bộ phận
Dịch vụ khách hàng
Tư vấn và cung cấp các
sản phẩm dịch vụ cho
khách hàng, phát triển huy
động vốn.
- Làm việc và quản lý các
quỹ, chứng từ, các giao
dịch với khách hàng tại
quầy giao dịch.
Nguồn: Sinh viên tự tổng hợp
1.2 Định hướng phát triển
Năm 2015, nền kinh tế Việt Nam có dấu hiệu khởi sắc với tốc độ tăng trưởng
GDP đạt gần 6,7%, tuy nhiên vẫn còn tiềm ẩn nhiều thách thức khó khăn khi những
lĩnh vực kinh tế quan trọng như xuất khẩu nông sản, thủy sản và dầu thô có nhiều biến
động ảnh hưởng tới nguồn thu ngân sách Nhà nước. Cùng với đó, hệ thống ngân hàng
Việt Nam trong năm chứng kiến nhiều thương vụ sáp nhập nhằm lành mạnh hóa và
nâng cao chuẩn mực quản trị vận hành ngân hàng, hướng tới mục tiêu an toàn và phát
triển bền vững, làm nền tảng vững chắc cho sự phát triển kinh tế Việt Nam trong thời
gian tới. Trong bối cảnh đó, BIDV năm 2015 tiếp tục đầu tư vào việc củng cố và xây
dựng nền tảng cho sự phát triển bền vững và hiệu quả.
Trong 3 năm vừa qua, với việc định hướng và đầu tư mạnh mẽ của ban lãnh
đạo ngân hàng cùng với sự vận hành chuyên nghiệp của đơn vị đã đem lại nhiều kết
quả hết sức to lớn. Dư nợ tín dụng tăng đều qua các năm, doanh thu và lợi nhuận ròng
tăng trưởng ổn định 30% mỗi năm từ 2013 đến 2015 với tỉ lệ nợ xấu thấp. Cụ thể dư

9
nợ đạt 9,2 tỷ (2013), 12 tỷ (2014) và 15 tỷ (2015) và mục tiêu năm nay phấn đấu đạt
ngưỡng 20 tỷ. Để đạt được con số này, ngoài việc nhìn nhận và đánh giá lại quy trình
vận hành trong thời gian vừa qua để có những thay đổi tích cực, phù hợp với thị
trường cạnh tranh và nhu cầu thực tế của khách hàng thì phòng giao dịch cần đào tạo
đội ngũ nhân viên xuất sắc nhằm đem lại lợi nhuận tối đa thông qua kênh bán hàng
này.
Trong năm 2016, BIDV tiếp tục chú trọng thực hiện những trọng tâm sau: Phát
triển lực lượng bán hàng và dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp; Cải tiến các quy trình
dịch vụ khách hàng sao cho đơn giản, thuận tiện, đảm bảo an toàn hoạt động với sự hỗ
trợ của các dự án công nghệ trọng yếu (Customer Centricity, Business Process
Management, Customer Relationship Management…); Chuẩn hóa mô hình phục vụ,
hình ảnh chuyên nghiệp tại chi nhánh, nâng cao trải nghiệm đồng nhất cho khách hàng
trên các kênh Internet Banking, Mobile Banking và ATM.

10
CHƯƠNG 2. QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ
NHÂN TẠI BIDV – CHI NHÁNH 3/2 – PGD QUẬN 1
2.1.Quy trình thẩm định cho vay cá nhân
Ngày 13/05/2002, BIDV ban hành quyết định số 427-2002/QĐ-HĐQT về Quy
trình nghiệp vụ tín dụng. Hoạt động cho vay mua ô tô có quy trình theo Quy trình tín
dụng được ban hành ở quyết định trên bao gồm 8 bước :
2.1.1.Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn.
1.1. Cán bộ tín dụng gặp gỡ, tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với
khách hàng.
1.2. Cán bộ tín dụng trao đổi với khách hàng để nắm được các thông tin cơ bản
của khách hàng như:
 Lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh.
 Tư cách pháp lý, tổ chức, hoạt động.
 Tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng trong thời gian qua các
thuận lợi, khó khăn của khách hàng trong giai đoạn hiện nay (thuận lợi khó
khăn của ngành nghề nói chung và của khách hàng nói riêng ).
 Phương án vay, nhu cầu cần vay (số tiền, thời hạn, lãi suất), dự kiến phướng
án bảo đảm tín dụng (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh…)…
 Các thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh, phương án kinh
doanh của khách hàng.
1.3. Nhân viên A/O thông báo cho khách hàng các thông tin:
 Lãi suất cho vay, điều kiện cho vay.
 Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đang có.
 Các thông tin công khai khác về ngân hàng.
1.4. Nếu điều kiện của khách hàng phù hợp với điều kiện của Ngân hàng thì
cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập và cung cấp hồ sơ cần thiết để phục vụ
công tác thẩm định.Nếu khách hàng chưa có kinh nghiệm trong việc lập các mẫu biểu
khác theo yêu cầu của ngân hàng thì cán bộ tín dụng có thể hướng dẫn cụ thể để giúp
khách hàng sớm lập và cung cấp đầy đủ hồ sơ, tài liệu cần thiết.

11
2.1.2.Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
2.1. Cán bộ tín dụng kiểm tra toàn bộ hồ sơ vay vốn, nếu nhận thấy hồ sơ chưa
đầy đủ về số lượng, tính hợp lệ hoặc không đúng yêu cầu của ngân hàng về nội dung
cần phải yêu cầu khách hàng bổ sung, chỉnh sửa hồ sơ.
2.2. A/O tiếp nhận hồ sơ, lập 02 giấy biên nhận (giao 01 bản cho khách hàng,
giữ 01 bản).
2.3. A/O bàn giao hồ sơ tài sản đảm bảo cho phòng Thẩm định tài sản đảm bảo
để thẩm định giá trị tài sản đảm bảo (Công việc này cần được tiến hành ngay sau khi
khách hàng cung cấp hồ sơ tài sản bảo đảm).
2.1.3.Bước 3: Thẩm định khách hàng.
3.1. Nhân viên A/O thẩm định khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh,
dự án đầu tư:
a. Thẩm định khách hàng.
 Thẩm định về tư cách pháp lý của khách hàng.
 Thẩm định về tư cách, lai lịch, trình độ, uy tín người vay (chủ doanh nghiệp).
Thẩm định lịch sử hình thành, phát triển, uy tín doanh nghiệp…..
 Kiểm tra thực lực tài chính, hợp lệ hồ sơ tài chính.
 Đến tận nơi tìm hiểu thực trạng khách hàng, đánh giá hoạt động giao dịch của
khách hàng.
b. Thẩm định về phương án, dự án vay.
3.2. Nhân viên thẩm định tài sản thẩm định tài sản đảm bảo.
a. Nhân viên thẩm định tài sản nhận Giấy đề nghị đánh giá tài sản kèm bộ hồ sơ
tài sản đảm bảo từ Phòng A/O.
b. Nhân viên thẩm định tài sản chủ động liên hệ với chủ tài sản đảm bảo để:
 Nắm thông tin khái quát về tài sản.
 Hẹn thời gian để tiến hành thẩm định.
 Đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ liên quan đến tài sản (nếu cần).
 Đối chiếu các bản chính của hồ sơ tài sản.
c. Đánh giá tính pháp lý của hồ sơ tài sản và phân loại tài sản.
d. Đánh giá quyền sở hữu của tài sản đảm bảo.
e. Đánh giá hiện trạng của tài sản.

12
f. Đánh giá giá trị tài sản.
g. Xác định tính chuyển nhượng của tài sản đảm bảo.
h. Lập biên bản định giá tài sản đảm bảo.
i. Nhân viên thẩm định tài sản yêu cầu khách hàng cung cấp bổ sung các giấy tờ
pháp lý có liên quan.
2.1.4.Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng / Hội đồng tín dụng.
4.1. Nhân viên A/O lập tờ trình thẩm định khách hàng, ghi rõ ngày nhận hồ sơ
lần đầu và ngày nhận đủ hồ sơ.
4.2. Nhân viên thẩm định tài sản lập báo cáo thẩm định tài sản, chuyển trưởng
phòng ký duyệt.
4.3. Nhân viên A/O nhận lại báo cáo thẩm định, biên bản định giá từ nhân viên
thẩm định tài sản, tập hợp bộ hồ sơ trình Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng (2-5 ngày từ
khi nhận tài sản bảo đảm).
4.4. Ngay sau khi Ban tín dụng / Hội đồng tín dụng duyệt hồ sơ, nhân viên
A/O báo cáo trưởng phòng nội dung chỉ đạo hoặc sửa và lập thông báo cho khách
hàng.
2.1.5.Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng.
5.1. Ngay sau khi nhận được nghị quyết, nhân viên A/O lập giấy đề nghị hoàn
thiện hồ sơ tài sản đảm bảo.
5.2. Nhân viên thẩm định tài sản soạn hợp đồng bảo đảm tiền vay, Giấy đăng
ký giao dịch bảo đảm, Giấy uỷ quyền ký hợp đồng bảo đảm tiền vay và Giấy giới
thiệu.
5.3. Nhân viên thẩm định tài sản liên hệ với khách hàng để đến Ngân hàng hoặc
Cơ quan công chứng ký Hồ sơ tài sản đảm bảo.
5.4. Nhân viên A/O nhận lại bộ hồ sơ tài sản đảm bảo đã hoàn thiện, lập
03 phiếu nhập kho, thực hiện nhập kho tài sản đảm bảo. Trưởng phòng A/O ký
kiểm soát.
5.5. Nhân viên A/O lập và trình lãnh đạo Phòng, Ban tổng giám đốc ký duyệt
hồ sơ tín dụng.

13
2.1.6.Bước 6: Thực hiện quyết định cấp tín dụng.
6.1. Nhân viên A/O chuyển 01 bản chính Hợp đồng tín dụng+khế ước vay và
các giấy tờ khác đến bộ phận giao dịch để thực hiện việc giải ngân.
6.2. Nhân viên giao dịch kiểm tra tính hợp lệ, hướng dẫn khách hàng viết uỷ
nhiệm chi hoặc giấy lĩnh tiền mặt, tiến hành giải ngân và hạch toán nội, ngoại bảng,
chuyển tiền……
6.3. Nhân viên A/O nhập hồ sơ tín dụng vào chương trình tin học.
2.1.7.Bước 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay.
Trong bước này nhân viên A/O phải thực hiện những việc sau:
 Kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng.
 Thông báo và đôn đốc trả lãi hàng tháng.
 Thông báo và đôn đốc khách hàng trả nợ gốc khi đến hạn.
 Đề xuất gia hạn nợ gốc hoặc lãi (nếu có đơn đề nghị của khách hàng).
2.1.8.Bước 8: Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ.
8.1. Khi khách hàng trả hết nợ, nhân viên A/O có văn bản báo cáo cho lãnh đạo
và các bộ phận liên quan biết.
8.2. Nhân viên A/O lập Giấy đề nghị giải toả tài sản đảm bảo kèm tờ trình thanh
lý đã được phê duyệt, 01 bản sao Hợp đồng bảo đảm tiền vay và đăng ký giao dịch
bảo đảm chuyển Phòng thẩm định tài sản để làm thủ tục giải chấp.
8.3. Nhân viên A/O đóng lại từng tập Hồ sơ tín dụng, lập danh mục từng loại hồ
sơ, chuyển Trưởng phòng ký xác nhận nhằm tránh thất lạc hồ sơ bên trong, bảo đảm
tính pháp lý đầy đủ tại thời điểm giải ngân.
2.2.Nội dung thẩm định
2.2.1.Thẩm định về tư cách của cá nhân vay
1. Hỏi thông tin CIC (Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng nhà nước)
ngay sau khi nhận hồ sơ (qua mạng Internet, nghiên cứu hồ sơ, tham khảo thông tin từ
các nguồn khác).
- Thẩm định về lịch sử bản thân, hoàn cảnh gia đình.
- Trình độ học vấn, chuyên môn.
- Trình độ hiểu biết pháp luật.

14
- Những kinh nghiệm công tác đã qua, những thành công, thất bại trên thương
trường.
- Uy tín trên thương trường với các bạn hàng, đối tác.
- Nhận thức về trách nhiệm của người vay vốn, tính hợp tác với cán bộ tín dụng
để hoàn thiện các thủ tục vay vốn để bao đảm điều kiện vay theo quy định của ngân
hàng nhà nước và BIDV
1 Thẩm định về uy tín của khách hàng trên thị trường.
2 Đánh giá về quan hệ của khách hàng với BIDV - CN 3/2 - PGD Quận 1 và các
tổ chức tín dụng khác.
 Quan hệ tín dụng của cá nhân với BIDV - CN 3/2 - PGD Quận 1
- Liệt kê các quan hệ tín dụng của cá nhân với BIDV - CN 3/2 - PGD Quận 1
- Xác định tổng dư nợ hiện tại
- Đánh giá chất lượng tín dụng trong mối quan hệ của doanh nghiệp với BIDV -
CN 3/2 - PGD Quận 1
 Quan hệ tín dụng của cá nhân với tổ chức tín dụng khác
- Chỉ ra tên tổ chức tín dụng mà khách hàng hiện đang ký kết hợp đồng
- Thu thập số liệu về tổng dư nợ tín dụng của khách hàng với tổ chức tín dụng
- Đánh giá, thẩm định chính xác về khoản vay, số nợ gốc đã thanh toán, mức độ
uy tín của khách hàng.
2.2.2.Thẩm định về tài chính :
Thẩm định tài chính: là việc xem xét, đánh giá các bảng dự trù tài chính, trên
cơ sở đó xác định các luồng lợi ích và chi phí tài chính dự án, so sánh các luồng lợi
ích tài chính này trên cơ sở đảm bảo nguyên tắc giá trị thời gian của tiền với chi phí
và vốn đầu tư ban đầu để đưa ra kết luận về hiệu quả tài chính của dự án và mức độ
rủi ro của dự án để có thể khắc phục kịp thời.
Sự cần thiết của thẩm định tài chính:
Với tư cách là nhà tài trợ cho dự án, ngân hàng thương mại đặc biệt quan tâm
đến phương diện thẩm định tài chính của dự án vì nó thể hiện rõ nhất mục tiêu tài trợ
của ngân hàng và cũng là thế mạnh, phù hợp với chuyên môn nghiệp vụ của ngân
hàng. Vì thế, thẩm định tài chính dự án đầu tư luôn được các ngân hàng chú trọng về
cả nội dung và hình thức thẩm định

15
Thẩm định dự án về mặt tài chính giúp ngân hàng phần nào dự báo được hiệu quả tài
chính và tính khả thi của từng dự án để có thể chọn lọc được các cơ hội đầu tư tốt, có
khả năng thu hồi vốn và do đó hạn chế được rủi ro phát sinh. Thẩm định kém chất
lượng có thể dẫn đến một quyết định cho vay sai lầm, ảnh hưởng rất lớn và lâu dài đến
cả ngân hàng, chủ đầu tư và thậm chí toàn xã hội.
Thẩm định tài chính góp phần làm lành mạnh hoạt động đầu tư, hoạt động đầu tư được
mở rộng với các thủ tục được đơn giản hoá, thuận tiện nhưng vẫn tuân theo các
nguyên tắc của dự án góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của dự án, do đó sẽ tác
động tích cực tới mọi mặt của nền kinh tế – xã hội.
Thẩm định tài chính làm tăng khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, làm tăng vòng
quay của vốn tín dụng, tạo ra hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tín cho ngân hàng. Tạo
điều kiện cho khách hàng có những khách hàng trung thành và những khoản thu lớn
bổ sung vào nguồn vốn của ngân hàng.
Do vậy, thẩm định tài chính là một hoạt động vô cùng cần thiết và có ý nghĩa rất
quan trọng trong hoạt động cho vay của tất cả các ngân hàng. Từ đó có thể thấy rằng
việc củng cố và hoàn thiện công tác thẩm định tài chính là tất yếu khách quan với sự
tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Tài chính là nội dung quan trọng của dự án vì xét cho cùng, nó thể hiện được
hiệu quả của việc sử dụng vốn trong đầu tư dự án. Do đó, nội dung tài chính của
khách hàng và NHTM tài trợ vốn đặc biệt quan tâm.
 Thẩm định tính khả thi, hiệu quả của phương án vay.
 Đánh giá thực lực tài chính của khách hàng để phục vụ phương án đó.
 Nhận xét xem nhu cầu vay đó có phù hợp với các quy định của BIDV - CN
3/2 - PGD Quận 1 hay không ?
2.2.3.Thẩm định tài sản bảo đảm
I/ Yêu cầu
- Việc định giá phải thực hiện chính xác, kịp thời, hợp lệ, khách quan.
- Tài sản nhận thế chấp, cầm cố phái đáp ứng được các yêu cầu cơ bản sau :
+ Quyền sở hữu tài sản : Tài sản nhận thế chấp, cầm cố phải thuộc sở hữu hợp
pháp của người đem thế chấp, cầm cố và không có tranh chấp.

16
+ Giá trị tài sản : Tài sản nhận thế chấp, cầm cố phải có giá trị và ngân hàng có
đủ căn cứ, có khả năng và phương tiện để xác định giá trị tài sản đó theo các quy định
của chính phủ, quy định của ngân hàng nhà nước và của BIDV.
+ Tính chuyển nhượng của tài sản : Tài sản nhận thế chấp, cầm cố phải có khả
năng chuyển nhượng được trên thị trường khi cần thiết.
- Nhân viên thẩm định TSBĐ phải có kiến thức về nghiệp vụ, nắm vững các quy
định của nhà nước và BIDV liên quan đến giá cả và cách tính giá trị tài sản, có khả
năng đánh giá tổng hợp về tài sản như : giá cả, tính chuyển nhượng, sự ảnh hưởng của
các yếu tố chủ quan, khách quan đến tài sản.
- Trường hợp nhân viên thẩm định TSBĐ có quan hệ với chủ tài sản thế chấp,
cầm cố (họ hàng, bạn bè thân thiết, quan hệ kinh tế) và khả năng làm ảnh hưởng đến
công việc đánh giá thì phải chủ động báo cáo với phụ trách phòng để phân công cán
bộ khác thay thế.
- Ngoài ra có thể thuê cơ quan có chức năng, cơ quan chuyên môn đánh giá
trong các trường hợp sau : Mức giá theo quy định của nhà nước chênh lệch lớn so với
mức giá thị trường ; Mức giá sổ sách kế toán theo dõi chênh lệch so với mức giá thị
trường ; Nhân viên thẩm định TSBĐ không đủ căn cứ xác định giá ; Do khách hàng
yêu cầu.
- Sau khi nhân viên thẩm định TSBĐ, lãnh đạo phòng có trách nhiệm phê duyệt.
Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm cao ( mức độ cao của giá trị TSBĐ do TG Đ quy
định ), lãnh đạo phòng có trách nhiệm đánh giá thêm một lần nữa ( hai người thẩm
định đánh giá ).
II/ Quy trình thực hiện :
1/ Nhận yêu cầu công việc và hồ sơ tài sản
Trên cơ sở Giấy yêu cầu đánh giá tài sản thế chấp của các bộ phận yêu cầu và có
ý kiến phân công của phụ trách phòng đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố. Nhân viên
được giao nhiệm vụ đánh giá tài sản thế chấp cầm cố liên hệ với bộ phận đưa ra yêu
cầu để tiếp nhận đầy đủ hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố.
2/ Tiếp xúc với khách hàng, hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu hồ sơ tài sản.
Sau khi tiếp nhận bàn giao hồ sơ, công việc từ bộ phận liên quan yêu cầu đánh
giá, nhân viên thẩm định TSBD liên hệ với chủ sở hữu cầm cố, thế chấp để :

17
- Nắm sơ bộ, khái quát về tài sản được đem thế chấp, cầm cố, bố trí thời gian để
tiến hành thẩm định, đánh giá tài sản.
- Đề nghị khách hàng cung cấp bổ sung hồ sơ pháp lý liên quan đến tài sản.
- Xem xét đối chiếu các bản chính của hồ sơ tài sản, kiểm tra sơ bộ hồ sơ về mặt
số lượng và đề nghị khách hàng cung cấp đủ ( nếu thấy hồ sơ chưa đủ theo quy định
của pháp luật và của BIDV - CN 3/2 - PGD Quận 1 hoặc thấy cần thiết ).
3/ Đánh giá tính hợp lý của hồ sơ và phân loại tài sản.
3.1. Phương pháp đánh giá.
- Kiểm tra tài sản trên hồ sơ.
- So sánh giữa hồ sơ và các quy định của pháp luật, của BIDV về sự hợp pháp
hợp lệ của tài sản.
3.2. Nội dung đánh giá.
- Xác định tài sản đem cầm cố thế chấp có phù hợp với chủng loại và điều kiện
nhận cầm cố, thế chấp theo quy định của BIDV - CN 3/2 - PGD Quận 1 hay không
(các laoij tài sản và điều kiện nhận cầm cố thế chấp thực hiện theo phụ lục kèm theo
quy trình này ). Nếu thuộc đối tượng nhận cầm cố thế chấp thì tiếp tục đánh giá,
không đúng thì ngừng việc đánh giá, báo cáo laij phụ trách phòng để thông báo cho bộ
phận yêu cầu định giá.
- Chứng từ, hồ sơ của tài sản thế chấp, cầm cố phải là bản gốc ( bản chính) theo
đúng quy định của pháp luật tại thời điểm phát hành loại giấy tờ, chứng từ đó. Chứng
từ phải còn nguyên bản, không bị rách nát. Ghi rõ ràng bằng mực không phai, phải
đọc được, không sửa chữa tẩy xóa. Nếu có sửa chữa, tẩy xóa thì phải có xác nhận của
cơ quan phát hành. Nội dung phải hợp lệ, rõ ràng và chỉ được hiểu theo một cách,
không được có thể hiểu theo hai hoặc nhiều cách khác nhau.
- Kiểm tra tính thực tế, sự hợp lệ, hợp lý của trật tự phát hành các chứng từ về
ngày tháng năm phát hành, thời điểm phát hành, còn hiệu lực pháp luật và phải có sự
dẫn chiếu về tài sản trong các giấy tờ liên quan.
- Thời hạn sử dụng, sở hữu còn lại của tài sản phải lớn hơn thời gian thế chấp,
cầm cố.

18
- Tài sản quy định phải đăng ký quyền sở hữu thì phải có bản đăng ký quyền sở
hữu theo quy định.
- Tài sản quy định phải mua bảo hiểm thì phải mua bảo hiểm.
- Nguồn gốc của tài sản cầm cố thế chấp phải hợp pháp.
3 Đánh giá quyền sở hữu của tài sản thế chấp, cầm cố.
Đối với bất động sản.
- Xác định người chủ sở hữu của tài sản đó. Số thành viên ùng sở hữu tài sản :
Tên, tuổi, địa chỉ, số chứng minh nhân dân (số hộ chiếu) của từng thành viên sở hữu
tài sản nếu là đồng sở hữu. Tên, địa chỉ giao dịch, người lãnh đạo, giấy phép thành
lập, giấy đăng ký kinh doanh nếu sở hữu tài sản là pháp nhân, đồng thời kèm theo sự
chấp thuận của chủ sở hữu tài sản hoặc cơ quan có thẩm quyền cho đem tài sản cầm
cố thế chấp.
- Người có liên quan đến tài sản : người thực tế đang sinh sống, quản lý tài sản,
quan hệ với chủ sở hữu, người thừa kế…
- Xác định tài sản đã được đem cầm cố, thế chấp, cho thuê, cho mượn, hay kê
khai góp vốn chưa.
- Các tranh chấp, khiếu kiện về tài sản. Nếu không có tranh chấp, khiếu kiện phải
có xác nhận của chính quyền địa phương.
Đối với động sản, hàng hóa, dây chuyền, máy móc, thiết bị.
- Xác định người chủ sở hữu của tài sản đó. Số thành viên cùng sở hữu tài sản :
Tên, tuổi, địa chỉ, số CMND (số hộ chiếu) của từng thành viên sở hữu tài sản nếu là
đồng sở hữu. Tên, địa chỉ giao dịch, người lãnh đạo, giấy phép thành lập, giấy đăng ký
kinh doanh nếu người chủ sở hữu tài sản là pháp nhân, đồng thời phải có sự chấp
thuận cầm cố của chủ sở hữu tài sản hoặc cơ quan có thẩm quyền cho đem tài sản đi
cầm cố thế chấp.
- Riêng đối với tài sản là trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi,
các giấy tờ khác trị giá bằng tiền đều phải có thêm văn bản xác nhận của cơ quan
phát hành.
- Xác định tài sản đã được đem cầm cố, thế chấp, cho thuê, cho mượn, hay kê
khai góp vốn chưa.

19
- Các tranh chấp, khiếu kiện về tài sản.
Đánh giá hiện trạng của tài sản
Đối với bất động sản
a. Quyền sử dụng đất
- Vị trí địa lý của tài sản : Địa chỉ của tài sản, vị trí của thửa, lô đất. Việc quản lý
thửa đất phải được cơ quan quản lý theo dõi trên hồ sơ như : Số của tờ bản đồ, số của
thửa đất…tài sản đã đăng ký giao dịch bảo đảm chưa, đăng ký ở đâu ?
- Diện tích mặt bằng thửa đất, kích thước của mỗi cạnh…
- Tài sản đang thế chấp, cầm cố ở nơi nào không ? Nếu có để làm gì ? Bao lâu ?
- Tài sản đang cho thuê, mượn, góp vốn, cơ sở pháp lý của việc thuê mượn, góp
vốn, cơ sở pháp lý của việc thuê, mượn, góp vốn.
- Tài sản đang sử dụng, ngừng sử dụng? Lý do ?
- Tình trạng thửa đất hiện tại và tương lai : Quy hoạch giải tỏa, Nhà nước thu hồi
(Nếu nhà nước đã có chủ trương bằng văn bản hoặc chính thức công bố quy hoạch) ,
thời gian sử dụng còn bao lâu ?...
b. Nhà ở, công trình xây dựng.
- Diện tích xây dựng công trình, tổng diện tích xây dựng của công trình xây
dựng trên đất, số tầng…theo hồ sơ và theo thực tế.
- Kết cấu của công trình xây dựng trên đất.
- Tính năng, mục đích sử dụng của công trình xây dựng.
- Năm xây dựng, dự kiến sử dụng, thời hạn sử dụng còn lại.
- Nếu các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng được thế chấp, cầm
cố thì phải kê chi tiết từng loại tài sản về số lượng, tình trạng theo hồ sơ và theo thực
tế.
- Tài sản đang thế chấp, cầm cố ở nơi nào không ? Nếu có để làm gì ?
- Tài sản đang cho thuê, mượn, góp vốn, cơ sở pháp lý của việc thuê, mượn,
góp vốn.
- Tài sản đang sử dụng, ngừng sử dụng, lý do ?
Đối với động sản, máy móc, thiết bị.
- Địa chỉ, đơn vị (người) đang bảo quản, lưu giữ, sử dụng tài sản.

20
- Tính năng sử dụng của tài sản, nhà sản xuất, uy tín của nhà sản xuất, của tài
sản trên thị trường, thời hạn sử dụng còn lại, khả năng sản xuất, công nghệ…
- Thòi hạn sử dụng của tài sản nếu là dây chuyền máy móc, thiết bị phải bao
gồm cả lịch sử của máy móc, bản vẽ ký thuật, hướng dẫn sử dụng…
- Tài sản đang thế chấp, cầm cố ở nơi nào không ? Nếu có để làm gì ?
- Tài sản đang cho thuê, mượn, góp vốn cơ sở pháp lý của việc thuê, mượn,
góp vốn.
Đánh giá giá trị tài sản
Căn cứ đánh giá
- Căn cứ theo văn bản của Nhà nước quy định về việc định giá trị, tính
khấu hao…
- Theo sổ sách kế toán theo dõi, quản lý tài sản.
- Hồ sơ chứng từ liên quan đến tài sản và giá trị tài sản.
- Giá thị trường ở thời điểm định giá của tài sản tương tự chuyển nhượng.
- Giá tham khảo do các cơ quan định giá cung cấp
Mục đích đánh giá
- Định giá giá trị tài sản tính theo giá sổ sách kế toán (Đối với tài sản theo dõi
trên sổ sách kế toán); giá trị theo quy định của nhà nước (Đối với tài sản nhà nước quy
định mức giá) ; giá mua (Đối với tài sản hình thành từ việc mua bán).
- Định giá giá trị tài sản theo giá trên thị trường trong thời điểm định giá để tham
khảo.
+ Đối với tài sản thuê cơ quan định giá thì giá trị do cơ quan định giá cung cấp
cũng là giá trị tham khảo.
+ Một số tài sản có nhiều giá khác nhau thì xác định giá theo phương pháp bình
quân hoặc bình quân gia quyền tính trên cơ sở ít nhất là 2 mức giá trở lên.
+ Trên cơ sở xác định giá trị tài sản theo quy định và giá tham khảo tài sản đó,
BIDV - CN 3/2 - PGD Quận 1 và khách hàng thống nhất định giá trị tài sản làm căn
cứ cho vay, bảo lãnh.
Xác định giá trị tài sản
Tài sản là bất động sản
a. Quyền sử dụng đất

21
 Quyền sử dụng đất xác định theo giá quy định của Nhà nước.
- Đất được Nhà nước giao cho hộ gia đình, cá nhân để sản xuất nông nghiệp, lâm
nghiệp, nuôi trồng thủy sản, làm muối, đất ở, đất chuyên dùng, đất mà tổ chức kinh tế
nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất đó không do ngân sách nhà nước cấp, đất mà
các hộ gia đình, cá nhân nhận quyền sử dụng đất hợp pháp từ người khác hoặc do nhà
nước giao có thu tiền sử dụng đất, thì giá trị quyền sử dụng đất thế chấp được xác định
theo giá đất của ủy ban nhân dân tỉnh, TP trực thuộc trung ương ban hành áp dụng tại
thời điểm thế chấp.
- Đất được Nhà nước cho hộ gia đình, cá nhân thuê mà đã trả tiền thuê đất cho cả
thời gian thuê ; đất được Nhà nước cho các tổ chức kinh tế thuê đã trả tiền thuê đất
cho cả thời gian thuê mà tiền thuê đất đó không do ngân sách Nhà nước cấp; đất được
Nhà nước cho hộ gia đình, cá nhân thuê đã trả tiền thuê đất cho nhiều năm mà thời
gian thuê đất đã trả tiền còn lại ít nhất 5 năm ; đất được Nhà nước cho các tổ chức
kinh tế thuê đã trả tiền thuê đất cho nhiều năm mà thời gian thuê đất đã trả tiền còn lại
ít nhất 5 năm và tiền thuê đất đó không do ngân sách Nhà nước cấp, thì giá trị quyền
sử dụng đất thế chấp gồm tiền đền bù thiệt hại khi được Nhà nước cho thuê (nếu có)
và tiền thuê đã trả cho nhà nước sayu khi đã trừ đi tiền thuê đất đã trả cho thời gian sử
dụng.
- Đất được nhà nước cho tổ chức kinh tế, cá nhân nước ngoài, người Việt Nam định cư
ở nước ngoài đầu tư vào Việt Nam theo luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam thuê, khi
thế chấp giá trị quyền sử dụng đất gắn liền với tài sản thuộc sở hữu của mình đã đầu
tư trên đất đó, thì giấ trị quyền sử dụng đất thế chấp được xác định theo số tiền thuê
đất đã trả cho Nhà nước sau khi trừ tiền thuê đất đã trả cho thời gian sử dụng.
- Đất được nhà nước giao cho tổ chức kinh tế không thu tiền sử dụng đất để dử dụng
vào mục đích sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, nuoi trồng thủy sản, là muối ; đất
được nhà nước cho tổ chức kinh tế, hộ gia đình, cá nhân thuê đã trả tiền thuê đất hàng
năm hoặc trả tiền thuê đất cho nhiều năm mà thời gian thuê đất đã trả tiền còn lại dưới
5 năm, thì giá trị tài sản thế chấp không tính giá trị quyền sử dụng đất.
- Trường hợp thế chấp giá trị quyền sử dụng đất mà ngườ thuê đất được miễn, giảm tiền
thuê đất theo quy định của pháp luật, thì giá trị quyền sử dụng đất thế chấp, được tính
theo giá trị thuê đất trước khi được miễn giảm.

22
 Giá chuyển nhượng quyền sử dụng đất trên thị trường.
Thông qua các thông tin đại chúng, thông tin thị trường, thông tin từ đồng nghiệp, thông
tin từ các trung tâm địa ốc, giá chuyển nhượng cho tài sản tương tự tại thời điểm đánh
giá, cơ quan định giá…
b. Nhà ở, công trình xây dựng
 Giá trị tài sản tính theo giá sổ sách kế toán.
Giá trị còn lại của nhà cửa, công Nguyên giá nhà cửa, Khấu hao cơ bản
Trình xây dựng = công trình xây dựng - đã trích
 Giá trị của công trình theo giá thị trường tại thời điểm định giá.
- Cơ sở xác định :
Theo ý kiến của khách hàng, thông qua từ đồng nghiệp, từ các trung tâm đấu giá, mua
bán tài sản và các thông tin đại chúng khác, cơ quan định giá…
Tài sản là động sản
Trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, các giấy tờ khác trị giá bằng tiền.
 Xác định giá trị theo sổ sách theo sổ sách kế toán.
Xác định giá trị kỳ phiếu, trái phiếu kho bạc ; công trái nhà nước ; thẻ tiết kiệm ;
cổ phiếu, trái phiếu của các công ty cổ phần hưởng lợi theo lãi suất quy định trước
…xác định :
Giá trị tài = Mệnh giá + Hoa lợi, lợi tức còn được hưởng đến
Sản thời điểm đánh giá
 Theo giá thị trường tại thời điểm đánh giá
- Cơ sở xác định :
Là giá thị trường tại thời điểm định giá, thông qua các thông tin thị trường,
UBCK nhà nước, thị trường chứng khoán, cơ quan định giá…
Kết quả đánh giá
- Xác định giá trị tài sản theo giá thị trường, hoặc giá tham khảo.
- Xác định giá trị tài sản theo giá sổ sách kế toán.
- So sánh giữa giá trị tài sản tính theo giá sổ sách kế toán và giá trị tài sản theo
giá tham khảo trên thị trường.
+ Nếu giá trị tài sản tính theo giá sổ sách kế toán (hoặc giá quy định) lớn hơn giá
trị tài sản tính theo giấ tham khảo hoặc giá trị trên thị trường thì giá trj tài sản thế

23
chấp, cầm cố sẽ đuwocj xác định theo giá trị tài sản tính theo giá tham khảo hoặc giá
trị trên thị trường.
+ Nếu giá trị tài sản tính theo giá sổ sách kế toán nhỏ hơn giá trị tài sản tính theo
giá trị tham khảo hoặc giá trị trên thị trường thì giá trị tài sản thế chấp, cầm cố sẽ được
xác định theo giá trị tài sản tính theo giá sổ sách kế toán.
+ Trường hợp đặc biệt khác phải được ban TD/ Hội đồng tín dụng quyết định.
Xác định tính chuyển nhượng của tài sản thế chấp, cầm cố.
Đối với bất động sản
- Xem xét xu hướng giá tăng hay giảm trong tương lai.
- Xác định các lợi thế và bất lợi ảnh hưởng đến việc chuyển nhượng và giá bán
của tài sản như :
+ Cảnh quan môi trường.
+ Quy hoạch hiện tại và tương lai.
+ Vị trí địa hình, hình dạng lô đất ngôi nhà, sự cân đối phù hợp của nhà và đất.
+ Hướng, thế nhà và những vấn đề thuộc quan niệm, phong tục
+ Cơ sở hạ tầng, trình độ dân trí khu vực, an ninh văn hóa thương mại…
- Khả năng chuyển nhượng trên thị trường; đối tượng tiêu dùng, sử dụng ; nhu
cầu thị hiếu của thị trường…
2.3. Đánh giá về hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân tại BIDV - CN 3/2 - PGD
Quận 1
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm vừa qua, hoạt động tín dụng của BIDV - CN 3/2 - PGD Quận
1 đã đạt được những bước phát triển vững chắc, tăng cả về số lượng và chất lượng.
Cùng với sự tái khẳng định định hướng xây dựng ngân hàng là ngân hàng bán lẻ, đối
tượng phục vụ chủ yếu là người tiêu dùng, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì những kết
quả đạt được trong cho vay cá nhân đã và đang đóng góp đáng kể vào sự ổn định và
phát triển của BIDV - CN 3/2 - PGD Quận 1.
Lợi nhuận của BIDVđã bị ảnh hưởng nặng nề khi ngân hàng đã phải gồng mình
với khó khăn trong thanh khoản với mức lãi suất huy động cao chưa từng có trong
phần lớn thời gian của năm, trong khi tốc độ tăng trưởng tín dụng thấp, tín dụng tiêu
dùng thu hẹp. Kết thúc năm 2016, tình hình hoạt động của BIDV - CN 3/2 - PGD

24
quận 1 đã vượt qua một năm khó khăn một cách an toàn, lợi nhuận trước thuế của toàn
hệ thống BIDV - CN 3/2 năm 2017 đạt gần 199 tỷ đồng. Kết quả này tuy không đạt
được so với kế hoạch ban đầu và kỳ vọng của BIDV, nhưng là nỗ lực của tất cả cán bộ
và nhân viên Ngân hàng.
Thời gian thẩm định thường kéo dài phụ thuộc vào mức độ phức tạp của tài sản
bảo đảm và tình hình tài chính của khách hàng. Tuy nhiên cũng đủ và hợp lý để ngân
hàng có thể đưa ra những nhận xét sát với thực tế nhất để có thể quyết định cho vay
hay không.
Cũng như các ngân hàng khác, nôi dung thẩm định của BIDV - CN 3/2 - PGD
Quận 1 đã được chi tiết và cụ thể hóa ở mức tối đa. Đảm bảo có thể đi sâu vào thực tế
của mỗi khách hàng, hạn chế rủi ro cho khoản vay.
Vấn đề đặt ra tại thời điểm hiện tại là đội ngũ nhân viên phải luôn được đào tạo
về nghiệp vụ thẩm định để có thể thực hiện các nội dung trên một cách hiệu quả nhất
nhằm đem lại chất lượng cao cho công tác thẩm định.Trong tình hình kinh tế khủng
hoảng như hiện nay thì việc gặp phải các rủi ro trong tín dụng là điều không thể tránh
khỏi. Chúng ta không thể lường trước được diễn biến kinh tế, khi nước ta còn là một
nước đang phát triển và chịu nhiều ảnh hưởng của bên ngoài.
2.3.2 Ưu điểm
So với các Ngân hàng khác thì thực sự BIDV - CN 3/2 - PGD Quận 1 đã có được
một đường lối đúng đắn khi nhận ra được vai trò quân trọng của công tác thẩm định,
mặc dù công việc này còn chưa được thực hiện một cách chặt chẽ để đảm bảo dư nợ
luôn bằng 0 nhưng nó cũng có một số ưu điểm chính sau :
- Ngân hàng đã xác định được mục tiêu của việc định giá tài sản bảo đảm là phải
sát với giá thị trường.
- Khi xác định giá trị TSBĐ có tham khảo giá của những giao dịch đã thực
hiện
- Xác định được những trường hợp mà cán bộ thẩm định không thực hiện viện
ước tính được thì có thể lấy giá của những nhà thẩm định giá chuyên nghiệp làm giá
tham khảo.
- Phương pháp thực hiện định giá không quá khó. Chủ yếu là phương pháp so
sánh trực tiếp và phương pháp chi phí.

25
2.3.3 Nhược điểm
- Thời gian thẩm định kéo dài với các điều kiện phức tạp khiến cho nhiều khách
hàng chuộng hình thức tín dụng đen hơn , mặc dù lãi suất cao.
- Ngân hàng dựa vào pháp luật để làm căn cứ xét tính hợp lý và hợp pháp
của cá nhân nhưng pháp luật thì lại không hề chặt chẽ và tỏ ra là một công cụ
thiếu hiểu quả. Nhận thức về luật của người tiêu dùng và bên phía ngân hàng còn
chưa nhất quán.
- Sử dụng phương pháp so sánh chấm điểm để xét cho vay, và điều này còn bị
ảnh hưởng bởi tính chủ quan của người chấm điểm và đưa ra các chỉ tiêu.

26
CHƯƠNG 3. BÀI HỌC KINH NGHIỆM

Đồ án quy trình thẩm định tín dụng cá nhân tại bidv.docx

Recommandé

Recommandé

Contenu connexe

Tendances

Tendances (20)

Similaire à Đồ án quy trình thẩm định tín dụng cá nhân tại bidv.docx

Similaire à Đồ án quy trình thẩm định tín dụng cá nhân tại bidv.docx (20)

Plus de Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói Liên hệ Zalo/Tele: 0917.193.864

Plus de Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói Liên hệ Zalo/Tele: 0917.193.864 (20)

Dernier

Dernier (20)

Đồ án quy trình thẩm định tín dụng cá nhân tại bidv.docx