Hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng ngân hàng tiên phong.docx

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
UBND TP. HỒ CHÍ MINH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI
NHÁNH KỲ ĐỒNG
NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
BẬC: ĐẠI HỌC
HÌNH THỨC: CHÍNH QUY
SINH VIÊN THỰC HIỆN.............................
LỚP: ..............................................................
MSSV: ...........................................................
KHÓA HỌC: ..............................................
GVHD: ...........................................................
TP. HỒ CHÍ MINH

LỜI CẢM ƠN
Sau thời gian tiếp xúc thực tế thông qua quá trình thực tập tốt nghiệp tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Kỳ Đồng, kết hợp với lý thuyết đã
học ở trường, đến nay em đã hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình.
Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới quý thầy cô Khoa Tài chính – Kế Toán
trường Đại học Sài Gòn đã dạy dỗ, truyền đạt những kinh nghiệm quý báu cho em.
Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng thương mại cổ phần
Tiên Phong – chi nhánh Kỳ Đồng đã tạo cơ hội cho em học tập và tiếp xúc với kinh
nghiệm thực tế. Đặc biệt là Trưởng phòng, các anh chị phòng Kinh doanh và phòng Kế
toán tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Kỳ Đồng mặc dù rất
bận rộn với công việc nhưng các anh chị vẫn chỉ dẫn em trong suốt thời gian thực tập.
Do kiến thức còn hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa sâu sắc, nên bài chuyên đề
sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong sự đóng góp của quý Thầy Cô và Ban
Lãnh Đạo Ngân hàng giúp em khắc phục những thiếu sót, khuyết điểm.
Chân thành cảm ơn!
Sinh viên thực hiện

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
___________________________________________________________________
Ngày ... tháng 04 năm 2021
Trưởng đơn vị
(Ký tên, đóng dấu)

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
___________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
Ngày ... tháng 4 năm 2021
Giảng viên hướng dẫn

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
Chữ viết tắt Tiếng việt Tiếng nước ngoài
IFC
Công ty Kiểm toán và Tư vấn
Tài chính Quốc tế
International Finance
Corporation
KT3 Giấy đăng ký tạm trú
NHTM Ngân hàng thương mại
NHNN Ngân hàng nhà nước
PGD Phòng giao dịch
TMCP Thương mại cổ phần
TSĐB Tài sản đảm bảo
VND Việt Nam đồng
WTO Tổ chức thương mại thế giới World Trade Organization

DANH MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU
Sơ đồ 1.1. Bộ máy quản lý, tổ chức tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Kỳ Đồng
.........................................................................................................................................3
Bảng 2.1.Dư nợ cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ
Đồng ..............................................................................................................................14
Bảng 2.2: Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ
Đồng ..............................................................................................................................15
Bảng 1.1. Tình hình nguồn vốn huy động tại TPBank CN Kỳ Đồng giai đoạn 2018-
2020 .................................................................................................................................5
Bảng 1.2. Tỷ trọng cho vay tín chấp tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay tại TPBank -
CN Kỳ Đồng....................................................................................................................7
Bảng 1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại TPBank Kỳ Đồng giai đoạn 2018 – 20209
Biểu đồ 1.1. Kết quả kinh doanh của tại TPBank Kỳ Đồng giai đoạn 2018 – 2020......9

MỤC LỤC
LỜI NÓI ĐẦU...............................................................Error! Bookmark not defined.
1. Lý do chọn đề tài....................................................Error! Bookmark not defined.
2. Mục đích nghiên cứu..............................................Error! Bookmark not defined.
3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .............................Error! Bookmark not defined.
4. Phương pháp nghiên cứu........................................Error! Bookmark not defined.
5. Kết cấu của đề tài ...................................................Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN
PHONG – CHI NHÁNH KỲ ĐỒNG..............................................................................1
1.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ
Đồng.............................................................................................................................1
1.1.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong.........................1
1.1.2. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ
Đồng..........................................................................................................................2
1.1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển...............................................................2
1.1.2.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi
nhánh Kỳ Đồng .....................................................................................................3
1.1.2.3. Các lĩnh vực kinh doanh...........................................................................4
1.2. Tình hình hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi
nhánh Kỳ Đồng ............................................................................................................5
1.2.1. Hoạt động huy động vốn.................................................................................5
1.2.2. Hoạt động dư nợ cho vay................................................................................7
1.3. Tình hình kết quả kinh doanh ...............................................................................8
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN
HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH KỲ ĐỒNG.........................................11
2.1 Phân tích tình hình cho vay tín chấp tại ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi
nhánh Kỳ Đồng ..........................................................................................................11
2.1.1 Hoạt động cho tín chấp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong –
Chi nhánh Kỳ Đồng................................................................................................11
2.1.1.1 Quy định cho vay ....................................................................................11
2.2.1.2 Quy trình cho vay....................................................................................12
2.2.1.3 Các loại sản phẩm cho vay......................................................................12

2.2.2 Phân tích hoạt động cho tín chấp tại ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi
nhánh Kỳ Đồng.......................................................................................................14
2.2.1.1 Tình hình hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng TMCP Tiên Phong –
Chi nhánh Kỳ Đồng giai đoạn 2018 - 2020 ........................................................14
2.2.1.2. Tình hình nợ xấu đối tín chấp ................................................................15
2.2.1.3. Hoạt động cho tín chấp tại ngân hàng TMCP Tiên Phong ....................18
2.2.1.3.1 Cho vay tín chấp theo lương..........................................................18
2.2.1.3.2 Cho vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ .....................................19
2.2.1.3.3 Cho vay tín chấp theo hóa đơn tiện ích .........................................20
2.2.1.3.4 Cho vay tín chấp theo hóa đơn vay tổ chức tín dụng khác............22
2.3. Đánh giá tình hình cho vay tín chấp của ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi
nhánh Kỳ Đồng ..........................................................................................................23
2.3.1 Kết quả đạt được............................................................................................23
2.3.2 Những mặt hạn chế...............................................................................................25
2.3.3 Nguyên nhân..................................................................................................25
2.4 Một số kiến nghị đề xuất nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tín chấp tại
ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Kỳ Đồng....................................................26
2.4.1 Một số kiến nghị với Ban lãnh đạo NH TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ
Đồng........................................................................................................................26
2.4.2 Kiến nghị với chính quyền địa phương .........................................................27
CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI
NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH KỲ ĐỒNG ............................28
3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ ĐồngError! Boo
3.2. Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP
Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng.............................Error! Bookmark not defined.
3.2.1.Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng.....................Error! Bookmark not defined.
3.2.2. Đào tạo nhân sự ............................................Error! Bookmark not defined.
3.2.3. Cải thiện các chính sách cho vay..................Error! Bookmark not defined.
Hình thức cho vay có bảo lãnh: .......................Error! Bookmark not defined.
3.2.4. Cải thiện cơ sở vật chất.................................Error! Bookmark not defined.
3.2.5. Chăm sóc khách hàng ...................................Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN ...................................................................Error! Bookmark not defined.

TÀI LIỆU THAM KHẢO.............................................................................................38

1
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH KỲ ĐỒNG
1.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ
Đồng
1.1.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (gọi tắt là “TPBank”) được thành
lập từ ngày 05/05/2008 với khát vọng trở thành một tổ chức tài chính minh bạch, hiệu
quả, bền vững, mang lại lợi ích tốt nhất cho cổ đông và khách hàng. TPBank được kế
thừa những thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường cùng tiềm lực tài
chính của các cổ đông chiến lược bao gồm:Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, Tập
đoàn Công nghệ FPT, Công ty Tài chính quốc tế (IFC), Tổng công ty Tái bảo hiểm
Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn Tài chính SBI Ven Holding Pte. Ltd.,Singapore.
TPBank luôn nỗ lực mang lại các giải pháp, sản phẩm tài chính ngân hàng hiệu
quả nhất, hướng tới phân khúc khách hàng trẻ và năng động. Dựa trên nền tảng công
nghệ tiên tiến và trình độ quản lý chuyên sâu, với mục tiêu đi đầu về Ngân hàng số,
TPBank đã tập trung đầu tư để có hạ tầng hiện đại, giải pháp công nghệ tiên tiến với
những sản phẩm đột phá như LiveBank – mô hình ngân hàng tự động 24/7, Savy - ứng
dụng tiết kiệm vạn năng, QuickPay – thanh toán bằng mã QR code, ứng dụng ngân
hàng điện tử Ebank… TPBank đã ứng dụng thành công trợ lý ảo T’aio với trí thông
minh nhân tạo AI và công nghệ máy học Machine Learning, hệ thống nhận diện khách
hàng bằng giọng nói và vân tay… Tất cả những sản phẩm vượt trội đó đã giúp TPBank
trở thành nhà băng đầu tiên có hệ sinh thái ngân hàng số đa dạng và vượt trội tại Việt
Nam.
TPBank cũng nhận được nhiều sự quan tâm từ các nhà đầu tư nước ngoài như Tổ
chức Tài chính quốc tế IFC và Quỹ đầu tư Phần Lan PYN Elite Fund. Năm 2018,
TPBank đã niêm yết thành công 555 triệu cổ phiếu trên sàn chứng khoán TP. Hồ Chí
Minh, đánh dấu bước ngoặt lớn trong quá trình hoạt động ổn định và bền vững của nhà
băng.

2
Nhiều tổ chức uy tín trong nước và quốc tế cũng liên tục đánh giá cao TPBank
với nhiều giải thưởng danh giá: Ngân hàng số sáng tạo nhất Việt Nam, Ngân hàng bán
lẻ tốt nhất Việt Nam… Năm 2018, Hãng xếp hạng tín nhiệm Moody’s liên tục nâng
mức xếp hạng tín nhiệm của TPBank lên mức B1 với triển vọng ổn định. TPBank
cũng được Tạp chí The Asian Banker bình chọn nằm trong Top 10 Ngân hàng mạnh
nhất Việt Nam, Top 500 Ngân hàng mạnh nhất Châu Á. Đặc biệt, tháng 11/2018,
TPBank đã vinh dự nhận được Huân chương lao động Hạng Ba do Đảng và Nhà Nước
trao tặng.
Nguồn: https://tpb.vn/ve-tpbank
1.1.2. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ
Đồng
1.1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Căn cứ các văn bản của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 3824/NHNN-
TTGSNH v/v chấp thuận thay đổi tên, địa điểm và khai trương TPBank Chi nhánh Kỳ
Đồng.
Thông tin tổng quan chi nhánh:
o Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng
o Địa chỉ: 19B-C Đường, Kỳ Đồng, Phường 9, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh
o Điện thoại: 1900 585885
o Số lượng CBNV (tính đến thời điểm 12/2020): 41 (CBNV)
o Chi nhánh Kỳ Đồng được biết đến là một trong những đơn vị kinh doanh hàng đầu
của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong với nhiều thành tích khá nổi bật
và luôn vượt chỉ tiêu trong các mảng hoạt động kinh doanh.

3
1.1.2.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên
Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng
a. Bộ máy quản lý, tổ chức hoạt động
Sơ đồ 1.1. Bộ máy quản lý, tổ chức tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Kỳ
Đồng
b. Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
Ban Giám đốc
- Giám đốc: Là người phụ trách và chịu trách nhiệm với Tổng giám đốc về kết
quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Giám đốc Chi nhánh là chức danh thuộc
thẩm quyền bổ nhiệm, bãi nhiệm của Hội đồng Quản trị Ngân hàng. Giám đốc thực
hiện nhiệm vụ, quyền hạn của chức danh theo sự ủy quyền của tổng giám đốc và được
phép ủy quyền lại một phần nhiệm vụ, quyền hạn của mình cho cán bộ, nhân viên
thuộc quyền nhưng vẫn phải chịu trách nhiệm về kết quả thực hiện do người ủy quyền
thực hiện.
- Phó giám đốc: Có chức năng giúp Giám đốc điều hành hoạt động của Chi
nhánh theo sự ủy quyền của Giám đốc. Chức danh này thuộc thẩm quyền bổ nhiệm,
bãi nhiệm của Tổng Giám đốc.
Phòng doanh nghiệp: Quản lý thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo sản phẩm, tiếp
thị và quản lý khách hàng, chăm sóc khách hàng doanh nghiệp. Hướng dẫn khách hàng
sử dụng sản phẩm dịch vụ. Xây dựng kế hoạch hoạt động của Chi nhánh. Đề xuất cho
Giám đốc Chi nhánh các biện pháp cải tiến, tăng cường sự cạnh tranh và phát triển thị
BAN GIÁM ĐỐC
Phòng
doanh
nghiệp
Phòng cá
nhân
Phòng hỗ
trợ kinh
doanh
Phòng kế
toán và ngân
quỹ
Phòng
hành
chính

4
phần.
Phòng cá nhân: Quản lý thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo sản phẩm, tiếp thị và
quản lý khách hàng, chăm sóc khách hàng cá nhân. Hướng dẫn khách hàng sử dụng
sản phẩm dịch vụ. Xây dựng kế hoạch hoạt động của Chi nhánh. Đề xuất cho Giám
đốc Chi nhánh các biện pháp cải tiến, tăng cường sự cạnh tranh và phát triển thị phần.
Phòng hỗ trợ kinh doanh:
- Bộ phận xử lý giao dịch: Thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi thanh toán và các
loại tiền gửi có liên quan đến tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm...
- Bộ phận quản lý tín dụng: Hỗ trợ công tác tín dụng, kiểm soát tín dụng, quản lý
nợ, lưu trữ các giấy tờ liên quan đến hợp đồng tín dụng, thông báo nhắc nợ cho các
phòng ban có liên quan.
- Bộ phận thanh toán quốc tế: Xử lý các giao dịch thanh toán quốc tế, xử lý giao
dịch chuyển tiền quốc tế, các chức năng khác liên quan đến thanh toán quốc tế.
Phòng kế toán và ngân quỹ
- Bộ phận kế toán: Quản lý công tác kế toán của Chi nhánh
- Bộ phận quỹ: Thu, chi, xuất nhập, bốc xếp, vận chuyển và bảo quản tiền mặt,
tài sản quý, giấy tờ có giá, phân loại, đóng bó tiền theo quy định.
Phòng hành chính: Quản lý công tác hành chánh, quản lý công tác nhân sự và
công tác IT.
1.1.2.3. Các lĩnh vực kinh doanh
Cá nhân
 Các sản phẩm thẻ
 Tài khoản
 Tiết kiệm
 Các sản phẩm cho vay
 Chuyển và nhận tiền
Doanh nghiệp
 Dịch vụ cho vay và tài trợ thương mại

5
 Dịch vụ thanh toán trong nước
 Dịch vụ bảo lãnh
 Thanh toán quốc tế
 Dịch vụ quản lý tiền gửi
 Dịch vụ ngoại hối
 Dịch vụ thẻ doanh nghiệp
Ngân hàng điện tử
 eBank cá nhân
 eBank doanh nghiệp
Ngân hàng số
 Điểm giao dịch tự động 24/7 (LiveBank)
1.2. Tình hình hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi
nhánh Kỳ Đồng
1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của TPBank CN Kỳ Đồng giai đoạn 2018-2020 được
tổng hợp qua bảng 1.1
Bảng 0.1. Tình hình nguồn vốn huy động tại TPBank CN Kỳ Đồng
giai đoạn 2018-2020
Đơn vị tính: triệu đồng
Năm Chỉ tiêu 2018 2019 2020
So sánh
2019/2018
So sánh
2020/2019
Giá trị
Tỷ lệ
(%) Giá trị
Tỷ lệ
(%)
Tổng nguồn vốn huy
động
1.254.66
6
1.793.46
6
1.724.60
4
538.80
0
42,94
-
68.862
-3,84
1.Tiền gửi nội tệ
1.151.78
4
1.649.98
8
1.602.15
6
498.20
4
43,25
-
47.832
-2,90

6
Tỷ trọng (%) 91,8 92 92,9
2.Tiền gửi ngoại tệ 102.882 143.478 122.448 40.596 39,46
-
21.030
-14,66
Tỷ trọng (%) 8,2 8 7,1
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2018-2020 của TPBank - CN Kỳ
Đồng.
Năm 2020, nguồn vốn huy độngg của Ngân hàng giảm 3,84%
Nguyên nhân dân đến tình traṇg này môt phần do nền kinh tế vẫn còn gặp nhiều
khó khăn. Bên caṇ h đó có thể kể đến một vài nguyên nhân khác như:
- Lãi suất huy động tiền gửi của TPBank thấp hơn lãi suất huy động của các
NHTM khác trên địa bàn đặc biệt là NHTM cổ phần tạo ra một áp lực cạnh tranh lớn
cho Chi nhánh Kỳ Đồng trong việc thu hút khách hàng tiền gửi. Đặc biệt trần lãi suất
huy động Đôla Mỹ giảm xuống thấy (1,00%/năm) nên không thu hút đươc nguồn tiền
gửi dân cư
- Các sản phẩm tiền gửi mới vẫn chưa đủ sức hấp dẫn để thu hút được khác hàng.
Khách hàng vẫn tập trung chủ yếu vào các sản phẩm tiền gửi truyền thống.
Măc dù nguồn vốn huy động có sự sụt giảm , tuy nhiên vẫn hoàn thành kế hoạch
của Ngân hàng TMCP Tiên Phong và Hội sở giao. Bên cạnh những khó khăn, Chi
nhánh Kỳ Đồng vẫn đaṭ được môt số kết quả tốt như:
- Vốn huy động vân đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu hoaṭ động kinh doanh
Cơ cấu nguồn vốn được di ̣ch chuyển theo hướng tích cực, số dư nguồn vốn có
kỳ hạn bình quân dài taị điều kiện cho Chi nhánh Kỳ Đồng chủ động trong việc đầu tư
tín dụng đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn .
Nguồn vốn huy động từ dân cư tiếp tục tăng và chiếm tỷ trọng cao (tăng 16% so
với năm 2019, chiếm khoảng 51% tổng nguồn vốn huy động).
- Lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với các kỳ hạn , các phương thức trả lãi,
vừa đảm bảo đươc khả năng cạnh tranh đồng thời giảm được lãi suất đầu vào, tạo điều

7
kiện giảm lãi suất cho vay , mở rộng tín dụng , nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Trong công tác huy động vốn , Chi nhánh Kỳ Đồng luôn chú trọng đến công tác
tiếp thi , có các chính sách khách hàng như: chương trình khuyến mãi, chương trình tri
ân, tặng quà khách hàng , khuyến khích khách hàng sử dụng các phương thức thanh
toán như các loaị thẻ, thanh toán qua máy POS… tạo thói quen không dùng tiền măṭ
trong thanh toán, góp phần nâng cao năng lưc caṇ h tranh, khơi tăng nguồn vốn. Phong
cách giao dịch của cán bộ ngân hàng thay đổi ngày một tốt hơn tạo điều kiện thuận lợi
nhất trong giao dịch với khách hàng.
1.2.2. Hoạt động dư nợ cho vay
Bảng 0.2. Tỷ trọng cho vay tín chấp tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay tại
TPBank - CN Kỳ Đồng
Đơn vị tính: triệu đồng
Năm Chỉ tiêu 2018 2019 2020
So sánh 2019/2018 So sánh 2020/2019
Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%)
Tổng dư nợ
cho vay
337.320 374.220 984.558 36.900 10,94 610.338 163,10
Dự nợ cho
vay tín chấp
tiêu dùng
14.279 18.126 90.126 3.848 26,95 72.000 397,21
Tỷ trọng 4.23% 4.84% 9.15%
(Nguồn Báo cáo tài chính của TPBank Kỳ Đồng 2018 - 2020)
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên, ta có thể thấy rõ ràng hoạt động cho vay nói
chung và hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng nói riêng của TPBank Kỳ Đồng đã tăng
lên mạnh mẽ trong những năm vừa qua.. Tổng dư nợ cho vay tín chấp tiêu dùng của
TPBank chi nhánh Kỳ Đồng năm 2019 đạt 374.220 đồng, tăng 36.900 so với con số
của năm 2018 tương ứng với tỷ lệ tăng 10,94%. Còn cho vay tiêu dùng năm 2019 đạt
18.126 đồng, tăng tương đối ít so với 2018 .Sang đến năm 2020, mặc dù nền kinh tế

8
gặp nhiều khó khăn nhưng các chỉ tiêu của TPBank Kỳ Đồng vẫn tiếp tục tăng lên một
cách đáng kể. Tổng dư nợ cho vay tăng 163,10%, đạt 984.558 triệu đồng, dư nợ cho
vay tín chấp tăng đến hơn gần 3 lần, đạt 90.126 triệu đồng. Có thể thấy sự phát triển
vượt bậc trong lĩnh vực cho vay nói chung cũng như cho vay tín chấp tiêu dùng nói
riêng của ngân hàng TPBank Kỳ Đồng. Tỷ trọng của cho vay tín chấp tiêu dùng trong
tổng dư nợ cho vay đang ngày một tăng lên. Điều này cho thấy cho vay tín chấp tiêu
dùng đang ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của TPBank nói chung
và TPBank Kỳ Đồng nói riêng.
1.3. Tình hình kết quả kinh doanh
Kinh tế Việt Nam năm 2020, với sự hồi phục của kinh tế thế giới đã bắt đầu có
những nét khởi sắc, tuy nhiên những dấu hiệu bất ổn, thách thức vẫn tiếp tục hiện diện
đặc biệt là thị trường bất động sản chưa ổn định và còn nhiều biến động, dấu hiệu của
lạm phát có chiều hướng gia tăng. Những diễn biến phức tạp ấy đã ảnh hưởng đến kết
quả điều hành chính sách tiền tệ của NHNN và hoạt động ngân hàng nói chung. Ngân
hàng TMCP Tiên Phong đã chủ động tích cực ứng phó linh hoạt và kịp thời với những
diễn biến của thị trường để hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh năm 2019, tạo nền
tảng cho việc triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2021. Để thấy rõ hơn hoạt động
kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua, ta xem bảng số liệu sau:

9
Bảng 0.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại TPBank Kỳ Đồng
giai đoạn 2018 – 2020
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm
2018
Năm
2019
Năm
2020
So sánh
2019/2018
So sánh
2020/2019
Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%)
Tổng thu nhập
hoạt động
36.522 50.130 60.708 13.608 37,26 10.578 21,10
Tổng chi phí
hoạt động
20.742 20.322 19.278 -420 -2,02 -1.044 -5,14
Lợi nhuận trước
thuế
15.780 29.808 41.430 14.028 88,90 11.622 38,99
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh năm 2018-2020
Biểu đồ 0.1. Kết quả kinh doanh của tại TPBank Kỳ Đồng
giai đoạn 2018 – 2020
Qua các năm tổng thu nhập, tổng chi phí hoạt động và lợi nhuận trước thuế của
chi nhánh đều tăng về số tuyệt đối.
Về tổng thu nhập hoạt động: Năm 2018 là 36.522 triệu đồng, đến năm 2019 đạt
0
10000
20000
30000
40000
50000
60000
70000
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Tổng thu nhập hoạt
động
Tổng chi phí hoạt động
Lợi nhuận trước
thuế

10
50.130 triệu đồng tăng 13.608 triệu đồng tương đương tỷ lệ tăng 37,26% so với năm
2018, và đến năm 2020 tổng thu nhập là 60.708 triệu đồng tăng 10.578 triệu đồng
tương đương tỷ lệ tăng 21,10% so với năm 2019.
Về tổng chi phí hoạt động: Năm 2019 tổng chi phí giảm 420 triệu đồng so với
năm 2018 tương đương tỷ lệ giảm 2,02%. Năm 2020 giảm 1.044 triệu đồng so với
năm 2019 tương đương tỷ lệ giảm 5,14%. Việc chi phí có chiều hướng giảm trong
những năm qua một phần do tình hình kinh tế của Việt Nam nói riêng và thế giới nói
chung diễn biến hết sức phức tạp đối với nền kinh tế cùng với việc thực hiện chính
sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ khiến các ngân hàng đồng loại tăng lãi suất tiền
gửi kéo theo chi phí huy động vốn tăng.
Lợi nhuận trước thuế: Lợi nhuận trước thuế tăng qua các năm, năm 2019 đạt
29.808 triệu đồng, tăng 14.028 triệu đồng tương đương tăng 88,90% so với lợi nhuận
năm 2018. Năm 2020 lợi nhuận trước thuế là 41.430 triệu đồng, tăng 11.622 triệu
đồng tương đương tăng 38,99% so với năm 2019. Như vậy, trong những năm qua
TPBank – CN Kỳ Đồng đã mở rộng hoạt động kinh doanh làm cho tổng thu nhập hoạt
động và lợi nhuận trước thuế tăng, đồng thời chi nhánh đa dạng hóa các danh mục sản
phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu khác nhau của mọi đối tượng khách hàng, nâng cao chất
lượng quản lý kinh doanh trong ngân hàng.

11
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN
CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH
KỲ ĐỒNG
2.1 Phân tích tình hình cho vay tín chấp tại ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi
nhánh Kỳ Đồng
2.1.1 Hoạt động cho tín chấp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong –
Chi nhánh Kỳ Đồng
2.1.1.1 Quy định cho vay
Cho vay tín chấp KHCN hiện nay đang là hoạt động rất mới đối với Ngân hàng
TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng. Nên cho đến nay hoạt động này chỉ mới
thực hiện được vài tháng. Chính vì thế phạm vi họat động của chi nhánh cũng chưa lớn
lắm. Đối tượng cho vay tín chấp KHCN chủ yếu là cán bộ nhân viên. Chi nhánh có
những điều kiện cụ thể:
Trong đó, khách hàng vay là cán bộ, công nhân viên của Ngân hàng TMCP
Tiên Phong phải có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 cùng địa bàn tỉnh, thành phố thuộc
trung ương với các đơn vị kinh doanh.
Thuộc độ tuổi từ 22 đến 55 (đối với nữ) hoặc 60 (đối với nam). Là cán bộ, nhân
viên công tác chính thức tại đơn vị chủ quản (đã vào biên chế , kí hợp đồng lao động
không xác định thời hạn hoặc hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng đến 36
tháng), không phải là người lao động làm việc theo hợp đồng lao động dưới 12 tháng
hoặc hợp đồng lao động theo mùa vụ, đồng thời phải thoả mãn một số điều kiện như:
Đối với sản phẩm cho vay tín chấp nhân viên Ngân hàng TMCP Tiên Phong : Khách
hàng vay phải có thời gian công tác chính thức từ 3 tháng trở lên tại Ngân hàng TMCP
Tiên Phong.Còn đối với sản phẩm cho vay tín chấp nhân viên: Khách hàng vay phải có
thời gian công tác chính thức từ 12 tháng trở lên tại cơ quan đang làm việc.
Khách hàng có mức thu nhập chắc chắn hàng tháng( có thể chứng minh được)
gồm : Lương, thưởng, phụ cấp…do đơn vị chủ quản trả, tối thiểu đối với sản phẩm cho
vay tín chấp Ngân hàng TMCP Tiên Phong: Khách hàng vay phải có thu nhập tối thiểu

12
2 triệu đồng/ tháng. Đối với sản phẩm cho vay tín chấp nhân viên: Khách hàng vay
phải có thu nhập tối thiểu là 3 triệu đồng/tháng.Còn đối với sản phẩm cho vay tín chấp
cán bộ quản lý: Khách hàng phải có thu nhập tối thiểu 3 triệu đồng/ tháng.
Khách hàng vay phải có điểm xếp hạng tín nhiệm loại B trở lên theo phiếu đánh
giá tín nhiệm ( mẫu số 04/ CVTC). Riêng đối với cán bộ , công nhân viên Ngân hàng
TMCP Tiên Phong nếu kết que xếp hạng tín nhiệm dưới mức B thì phải được cán bộ
quản lý trực tiếp của cán bộ nhân viên đó nhận xét tốt về công việc và đề nghị Ngân
hàng TMCP Tiên Phong xem xét cho vay tín chấp.
2.2.1.2 Quy trình cho vay
Với một khoản cho vay tín chấp KHCN nào phát sinh tại Ngân hàng TMCP
Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng thì quy trình cho vay được áp dụng mẫu chuẩn của
cả hệ thống. Khi khách hàng nộp hồ sơ xin vay vốn các cán bộ tín dụng cũng làm theo
một quy trình định sẵn, đó là: Tiếp nhận hồ sơ xin vay tín chấp KHCN. Sau khi xem
xét và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ thì phần tiếp theo là trách nhiệm của cán bộ
thẩm định. Quá trình này được thực hiện trong một thời gian với các chỉ tiêu mà ngân
hàng đặt ra. Nếu được duyệt thì ngân hàng sẽ xét duyệt, ký kết hợp đồng tín dụng, tiếp
tục giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng. Cuối cùng là ngân hàng tiến hành
thu nợ và đưa ra các phán quyết tín dụng mới.
2.2.1.3 Các loại sản phẩm cho vay
Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng cung cấp hầu hết các
sản phẩm dịch vụ của ngân hàng truyền thống. Ngoài ra, với thế mạnh riêng của
mình Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng còn cung cấp các sản
phẩm đặc thù.
Với thế mạnh về kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi
nhánh Kỳ Đồng luôn là ngân hàng đi đầu trong việc triển khai các sản phẩm kinh
doanh hoặc hỗ trợ kinh doanh tiền tệ chất lượng cao như bản tin tư vấn tiền tệ hàng
ngày, các dịch vụ Option tiền, vàng.
Với thế mạnh về xuất nhập khẩu, mạng lưới đại lý nước ngoài rộng khắp,
kinh doanh ngoại tệ, và là một trong những ngân hàng đầu tiên phát hành thẻ

13
quốc tế, Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng đã triển khai thành
công những dịch hỗ trợ du học trọn gói đem lại nhiều tiện ích cho du học sinh
trong suốt quá trình du học của mình
Với chiến lược đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ thì hiện nay Ngân hàng TMCP
Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồngcó tất cả khoảng gần 100 sản phẩm, dịch vụ đáp ứng
nhu cầu ngày cành gia tăng của khách hàng: dãy các sản phẩm, dịch vụ dành riêng cho
nhóm khách hàng cá nhân. Từng thời kỳ Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh
Kỳ Đồng đưa ra các sản phẩm mới phù hợp như: vay trả góp mua nhà, vay mua ô tô,
sản phẩm tiết kiệm lãi suất cao nhất...
Cung ứng các dịch vụ ngân hàng tốt nhất luôn là định hướng chủ đạo của Ngân hàng
TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng ngay từ ngày thành lập; dịch vụ ngân quỹ an
toàn và thanh toán nhanh và tiện ích đã tạo nền tảng cho sự phát triển của Ngân hàng
TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng. Với hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến,
các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền được xử lý nhanh chóng, chính xác. Thanh toán
quốc tế và dịch vụ bảo lãnh luôn là thế mạnh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi
nhánh Kỳ Đồng, giao dịch và kinh doanh ngoại tệ luôn là những mảng kinh doanh
truyền thống của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng. Dự án thẻ
đang được Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng khẩn trương triển
khai với quy mô lớn. Các dịch vụ ngân hàng điện tử đã và đang được triển khai trong
toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng. Với sự kết hợp
giữa dịch vụ ngân hàng truyền thống và dịch vụ ngân hàng hiện đại, trên cơ sở công nghệ
ngân hàng tiên tiến, hoạt động dịch vụ đã góp một phần quan trọng vào kết quả kinh
doanh chung của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồngcũng đã bắt đầu quan tâm đến
việc tăng thêm giá trị gia tăng cho khách hàng bằng các mối liên kết với doanh nghiệp
trong các ngành nghề khác. Ví dụ, liên kết ngân hàng - bảo hiểm, ngân hàng - hàng
không,… tạo nên các sản phẩm liên kết phong phú, đa dạng về tính năng và tiện ích
cho khách hàng. Gần đây Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng đã ký
hợp đồng hợp tác chiến lược với hãng bảo hiểm Prudential đối với các sản phẩm, dịch
vụ đem lại tính an toàn cao hơn.

14
2.2.2 Phân tích hoạt động cho tín chấp tại ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi
nhánh Kỳ Đồng
2.2.1.1 Tình hình hoạt động cho vay tín chấp tại ngân hàng TMCP Tiên
Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng giai đoạn 2018 - 2020
a. Tình hình dư nợ tín chấp
Trong những năm vừa qua, dư nợ cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Tiên
Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng đã có tốc độ tăng trưởng khá mạnh mẽ tạo ra vị thế mới
cho Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng trong hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân trên địa bàn TP HCM và trong hệ thống các chi nhánh của Ngân
hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng.
Qua bảng 2.3, ta có thể thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá
nhân (KHCN) của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng trong giai
đoạn 2018-2020 đạt trung bình năm khoảng 6,24%.
Bảng 2.1.Dư nợ cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh
Kỳ Đồng
ĐVT: Triệu đồng, người
STT Các chỉ tiêu
2018 2019 2020
Số lượng Số lượng
+/- so với
2018
Số lượng
+/- so với
2019
1
Dư nợ cho vay
(Triệu đồng)
14,279 18,126 3,847 90,126 31
2 Số lượng KH(người) 545 641 96 863 222
3
Dư nợ bình quân/
khách hàng
26.2 28 2 104 0
(Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng các năm Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi
nhánh Kỳ Đồng)

15
Năm 2019, dư nợ cho vay tín chấp tăng 3.847 triệu đồng với năm 2018. Năm
2020, dư nợ cho vay KHCN tăng 31 triệu đồng so với năm 2019. Dư nợ cho vay
KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng trong những năm qua
có tốc độ tăng trưởng khá cao, đặc biệt là trong năm 2019. Dư nợ bình quân trên một
khách hàng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng cũng tăng qua
các năm, năm 2018 là 26.2 sang năm 2019 tăng lên 28. Năm 2020 là 104.
2.2.1.2. Tình hình nợ xấu đối tín chấp
Bảng 2.2: Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh
Kỳ Đồng
ĐVT: Triệu đồng
2018
Tỷ
trọng
2019
Tỷ
trọng
2020
Tỷ
trọng
2019/2018 2020/2019
+/- % +/- %
Dự nợ
tin
chấp
14,279 100 18,126 100 90,126 100 3,847 26.9 72,000 397.2
Nợ quá
hạn
402.7 2.82 433.2 2.39 2,542 2.82 31 7.6 2,108 486.7
Nợ xấu 4.3 0.03 3.6 0.02 1,091 1.21 (1) (15.4) 1,087 29,981.8
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng)
Qua bảng số liệu trên tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong –
Chi nhánh Kỳ Đồng có sự biến động. Thực tế cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng
ở bất kỳ cơ chế nào cũng đều phát sinh nợ quá hạn và đây cũng là một vấn đề hết sức
bình thường.
Trong nợ quá hạn, có một bộ phận nợ khó đòi hoặc không thu hồi được gây ra
những rủi ro trong kinh doanh tín dụng, còn về phía ngân hàng xuất phát từ những
nguyên nhân chủ quan. Đó cũng là lẽ tất nhiên như mọi rủi ro của mọi nghề kinh

16
doanh khác. Vấn đề là ở chỗ tìm cách khắc phục nhằm giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn do
thiên tai, lũ lụt, thất mùa…
Nợ quá hạn và nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ. Nợ quá hạn năm
2018 là 402.7 triệu đồng chiếm 2,82%, năm 2019 là 433.2 triệu đồng tăng 7.6% so với
năm 2018, năm 2020 nợ quá hạn tăng lên 2.108 triệu đồng tăng 486.7% so với năm
2019. Còn nợ xấu năm 2019 là 3.6 triệu giảm 15.4% với năm 2018, năm 2020 nợ xấu
tăng lên 1.091 triệu đồng tăng 29.981% so với năm 2019.
Nguyên nhân làm cho nợ quá hạn tăng vào năm 2020 tại chi nhánh:
- Do ảnh hưởng nặng nề từ dịch Covid.
- Do tính chất công việc, ngành nghề của khách hàng có mức độ rủi ro cao.
- Do ý thức bảo toàn vốn của khách hàng còn yếu.
- Do cố tình gian lận từ phía khách hàng.
- Do sử dụng vốn sai mục đích
- Do những lý do khách quan như tai nạn ngoài ý muốn; khách hàng bị lừa đảo;
do biến động của thị trường theo hướng bất lợi cho khách hàng; thiên tai, những
điều kiện bất thường của tự nhiên làm ảnh hưởng không thuận lợi cho người
kinh doanh.
- Do năng lực, bản lĩnh, kinh nghiệm lãnh đạo của khách hàng còn hạn chế dẫn
đến khó khăn trong việc quản lý.
Mặc dù Ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn và có nhiều kinh
nghiệm nhưng trong công tác thu hồi nợ vẫn gặp không ít khó khăn. Việc xử lý nợ đến
hạn chưa nhanh chóng làm phát sinh các khoản nợ quá hạn, điều đó đưa đến việc trong
các báo cáo luôn tồn tại nợ quá hạn. Điểm này cho thấy công tác tín dụng, thẩm định
và nghệ thuật thu hồi nợ của cán bộ tín dụng vẫn chưa cao. Bên cạnh đó còn có yếu tố
môi trường tác động khiến cho khả năng trả nợ của khách hàng bị hạn chế, làm nợ quá
hạn phát sinh ngày càng nhiều.
Nợ quá hạn là một chỉ tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại một ngân
hàng. Nếu tại một thời điểm nhất định, Ngân hàng có nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên
tổng dư nợ càng cao thì phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng đó càng

17
kém và ngược lại. Tuy nợ quá hạn qua 2 năm có tăng nhưng điều này không có nghĩa
là chất lượng tín dụng của Ngân hàng đang bị suy giảm mà vì doanh số cho vay của
Ngân hàng tăng liên tục, điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng của Ngân hàng chẳng
những không giảm mà còn có chiều hướng phát triển tốt hơn. Còn vấn đề nợ quá hạn
là điều hiển nhiên bởi rủi ro trong kinh doanh là điều khó tránh khỏi nhất. Nguyên
nhân một mặt là do dư nợ cho vay tăng thì dĩ nhiên nợ quá hạn cũng sẽ tăng, do thị
trường cạnh tranh, mặt khác là do một số khách hàng tuy có uy tín quan hệ tốt với
Ngân hàng nhưng bất ngờ tình hình kinh doanh bị thất bại nên làm cho quá trình trả nợ
bị chậm lại, kết quả là nợ quá hạn tăng.

18
2.2.1.3. Hoạt động cho tín chấp tại ngân hàng TMCP Tiên Phong
Bảng tình hình cho vay tín chấp giai đoạn 2018-2020 theo hình thức cho vay
STT Các chỉ tiêu
2018 2019 2020
Số
lượng
Số
lượng
+/- so
với
2018
Số
lượng
+/- so
với
2019
Dư nợ cho vay (Triệu đồng)
14,279 18,126 3,847 90,126 72,000
1 Cho vay tín chấp theo lương 7,853 9,996 2,143 51,372 41,375
2
Cho vay tín chấp theo bảo hiểm
nhân thọ
3,713 4,894 1,181 24,424 19,530
3
Cho vay tín chấp theo hóa đơn
tiện ích
1,571 1,994 423 10,725 8,731
4
Cho vay tín chấp theo hóa đơn
vay tổ chức tín dụng khác
1,142 1,242 99 3,605 2,363
2.2.1.3.1 Cho vay tín chấp theo lương
Cho vay tín chấp theo lương, trong đó khách hàng phải chứng minh thu nhập ổn
định qua sao kê lương, bảng lương. Khoản vay có thể lên đến 100 triệu đồng sử dụng
cho nhiều mục đích như mua sắm vật dụng gia đình, chi tiêu cá nhân, sửa sang nhà
cửa,…
Đối tượng
– Người lao động, cán bộ, công nhân viên,…
– Người đi làm có hợp đồng lao động tối thiểu 3 tháng.
Thông tin gói vay
– Lãi suất vay: 1,58%/ tháng, 19%/năm.
– Thời gian vay: từ 6 – 36 tháng.

19
– Số tiền vay: lên tới 100 triệu đồng.
Điều kiện vay
– Là công dân Việt Nam.
– Tuổi: từ 18 đến 60.
– Có hợp đồng lao động chính thức.
– Thời gian làm việc ít nhất 3 tháng, tính cả thời gian thử việc.
– Cư trú: tỉnh/thành phố có văn phòng của Ngân hàng TMCP Tiên
Phong.
– Phí bảo hiểm: 5,5% (nếu có)
– Một số quy định khác theo từng thời kỳ của của Ngân hàng
TMCP Tiên Phong.
Hồ sơ
– CMND/thẻ căn cước công dân có thời hạn 15 năm.
– Sổ hộ khẩu. Giấy tờ liên quan chứng minh nơi cư trú hoặc xác
nhận tạm trú.
– Hợp đồng lao động.
– Bảo hiểm y tế.
– Phiếu lương, bảng lương hoặc sao kê tài sản ngân hàng 3 tháng
gần nhất.
Năm 2018, dư nợ cho vay tín chấp theo lương là 7.853 triệu đồng. Sang năm
2019, Dư nợ này là 999.6 triệu đồng; tăng 2.143 triệu đồng tương ứng tăng 26.94% so
với năm 2018. Đến 2020, Dư nợ cho vay tín chấp theo lương là 90.126 triệu; tăng
72.000 triệu đồng, với tỉ lệ tăng là 413.9% so với cùng kỳ năm trước.
Dư nợ cho vay tín chấp theo lương chiếm tỉ trọng tương đối lớn khoảng 55%
tổng Dư nợ cho vay. Nguyên nhân hình thức vay này rất đơn giản và thuận tiện. Chưa
kể, ngân hàng đang công bố cho vay tín chấp với lãi suất rất ưu đãi. Các cá nhân có
nhu cầu vay tín chấp để mua sắm đồ dùng giá trị như: ô tô, xây sửa nhà, đi du học, làm
đám cưới... chỉ cần có điều kiện thu nhập ổn định, có thể chi trả nợ và một số điều kiện
khác do ngân hàng đưa ra.
2.2.1.3.2 Cho vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ

20
Đối tượng Người có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Thông tin gói vay
– Lãi suất vay: từ 2.91%/tháng.
– Thời gian vay: 6 – 36 tháng.
– Số tiền: đến 70 triệu đồng.
Điều kiện vay
– Công dân Việt Nam. Độ tuổi: 20 – 60.
– Có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trên 1 năm. Phí thường
niên từ 2 triệu trở lên.
– Phí bảo hiểm 5.5% (nếu có)
– Cư trú: tỉnh/thành phố có văn phòng của Ngân hàng TMCP
Tiên Phong.
TMCP Tiên Phong.
Hồ sơ
– CMND/thẻ căn cước còn hiệu lực
– Sổ hộ khẩu
– Hợp đồng bảo hiểm
– Hóa đơn đóng phí bảo hiểm kỳ gần nhất
– Giấy tờ liên quan chứng minh nơi cư trú hoặc xác nhận tạm
trú.
Cho vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ trong năm qua có sự gia tăng đáng kể.
Cụ thể, năm 2019, Dư nợ Cho vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ là 3713 triệu đồng,
tăng so với năm 2018 là 1.181 triệu đồng với tỉ lệ tăng là 31.82 %. Đến 2020, Dư nợ
cho vay là 24.424 triệu đồng; tăng 19.350 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước, tỉ lệ
tăng 399.06% tốc độ tăng nhanh hơn so với năm trước.
2.2.1.3.3 Cho vay tín chấp theo hóa đơn tiện ích

21
Bằng cách sử dụng hóa đơn tiền điện, khách hàng có thể vay tín dụng dễ dàng và
nhanh chóng. Đây là hình thức vay đơn giản vì mọi người đều có hóa đơn tiền điện
hàng tháng.
Đối tượng
Người có hóa đơn tiền điện đứng tên trên 300.000đ/tháng
trong 3 tháng gần nhất (chia trung bình).
Thông tin gói vay
– Lãi suất vay: LINH HOẠT và ƯU ĐÃI
– Thời gian vay: 6 – 36 tháng
Điều kiện vay
– Công dân Việt Nam. Độ tuổi: 18 – 20 tuổi.
Tiên Phong.
– Người vay đứng tên trên hóa đơn tiền điện và cư trú tại địa
chỉ ghi trong hóa đơn tiền điện.
– Trung bình tiền điện 3 tháng từ 300.000đ trở lên.
TMCP Tiên Phong.
Hồ sơ
– CMND/thẻ căn cước công dân có hiệu lực.
– Sổ hộ khẩu
trú.
– Hóa đơn tiền điện 3 tháng gần nhất.
Dư nợ cho vay các TCTD khác:
Đây là loại hình kinh tế phát triển nhanh trong những năm gần đây do người
dân có nhu cầu vay vốn ngày càng cao để sản xuất kinh doanh, do đó trên địa bàn
TP.HCM hiện nay đã có rất nhiều ngân hàng mở loại hình cho vay tín chấp này. Dư nợ
Cho vay tín chấp theo hóa đơn tiện ích đều tăng qua các năm, đặc biệt tăng trưởng
mạnh vào 2020. Cụ thể là năm 2019 đạt 1.994 triệu đồng tăng 423 triệu đồng, tương

22
ứng 26.94% so với cùng kỳ năm 2018, đến 2020 Dư nợ cho vay đạt 10.725 triệu đồng
tăng 8.731 triệu đồng, tương ứng tăng 437.9% so với cùng kỳ năm trước.
2.2.1.3.4 Cho vay tín chấp theo hóa đơn vay tổ chức tín dụng khác
Vay theo Sao kê tài khoản ngân hàng: Hình thức vay này phù hợp với những
người đã mở và sử dụng tài khoản tại các ngân hàng. Gói vay này được áp dụng
như sau:
Đối tượng
Người có sao kê tài sản ngân hàng, đứng tên tài tài khoản và có
giao dịch qua ngân hàng trong 4 tháng gần nhất liên tục.
Thông tin gói
vay
– Lãi suất vay: từ 2.92%/tháng
– Thời gian vay: 6 – 36 tháng
Điều kiện vay
– Là công dân Việt Nam. Tuổi: từ 20 – 60.
Tiên Phong.
– Sao kê ngân hàng: có phát sinh giao dịch liên tục trong vòng 6
tháng gần nhất.
– Số dư cuối mỗi tháng: trên 2 triệu.
– Phí bảo hiểm 5.5% (nếu có)
TMCP Tiên Phong.
Hồ sơ
– CMND/thẻ căn cước công dân thời hạn 15 năm.
– Sổ hộ khẩu.
trú.
– Ảnh chụp bản gốc hoặc bản gốc sao kê tài khoản ngân hàng 6
tháng gần nhất liên tục.
Cho vay tín chấp theo hóa đơn vay tổ chức tín dụng khác chiếm tỷ trọng thấp

23
nhất trong loại hình cho vay tín chấp tại chi nhánh. Tuy nhiên vẫn có tốc độ tăng
trưởng qua các năm, Cụ thể là năm 2019 đạt 1.142 triệu đồng tăng 99 triệu đồng,
tương ứng 8.69% so với cùng kỳ năm 2018, đến 2020 Dư nợ cho vay đạt 3.605 triệu
đồng tăng 2.363 triệu đồng, tương ứng tăng 190.35% so với cùng kỳ năm trước.
2.3. Đánh giá tình hình cho vay tín chấp của ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi
nhánh Kỳ Đồng
2.3.1 Kết quả đạt được
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi
nhánh Kỳ Đồng trong nhưng năm vừa qua đã thu được nhiều kết quả góp phần vào sự
nghiệp phát triển hoạt động kinh doanh, đặt biệt đóng góp đáng kể vào quỹ thu nhập
chung toàn ngành, luôn hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch tài chính được giao hàng năm,
trong đó có vai trò trong việc tiên phong phát triển hoạt động cho vay tín chấp dành
cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Kết quả ghi nhận ngân hàng Ngân hàng
TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng nhiều năm liền là lá cờ đầu trong hoạt
động ngân hàng trên địa bàn, đạt nhiều thành tích trong hệ thống ngân hàng Ngân
hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng.
Thứ nhất, có được sự linh hoạt trong triển khai chính sách của ngân hàng Ngân hàng
TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng nhằm phá t triển hoạt động cho vay tín
chấp. Với những hồ sơ khách hàng vay không đủ điều kiện theo danh mục về sản
phẩm của ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng tuy nhiên
khách hàng này được giám đốc chi nhánh đánh giá khả năng tài chính và uy tín tốt và
vẫn có thể cấp tín dụng thì Giám đốc chi nhánh có thể đứng ra xin trình ngoại lệ để
doanh nghiệp vẫn có thể vay vốn tín chấp. Sự linh hoạt này giúp chi nhánh vẫn có
thể gia tăng dư nợ mà không bị bỏ sót các khách hàng tốt mong muốn hợp tác với ngân
hàng.
Thứ hai, đã có được một cơ sở dữ liệu khách hàng hiện hữu và lượng khách
hàng tiềm năng chất lượng
Thực hiện chủ trương của ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi
nhánh Kỳ Đồng, ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ Đồng đã

24
không ngừng phát triển, mở rộng bán các sản phẩm cho vay tín chấp cho các khách
hàng đang có tại chi nhánh và mở rộng ra các khách hàng mới bằng cách khai
thác các công ty liên quan và các công ty đối tác của khách hàng hàng hiện hữu.
Việc khách hàng giới thiệu khách hàng chiếm tỷ trọng khá cao trong nguồn dữ liệu
khách hàng của chi nhánh và nguồn dữ liệu khách hàng này được giám đốc chi nhánh
đánh giá là khá tiềm năng và chất lượng.
Thứ ba, nguồn nhân lực không ngừng được cải thiện về số lượng và chất lượng tạo
thuận lợi cho việc triển khai các sản phẩm cũ và mới.
Hiện tại đã thành lập một trung tâm khách hàng Doanh Nghiệp SME riêng chỉ
chuyên phục vụ đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ với số lượng cán
bộ bán là 20 người và đang có định biên để mở rộng thêm. Thông qua các hình thức
như tổ chức tập huấn, các chương trình đào tạo ngắn và dài hạn từ đó góp phần
nâng cao kiến thức, trình độ cho đội ngũ cán bộ bán. Đặc biệt hơn cả, ngân hàng
thường xuyên mời các chuyên gia đào tạo trực tiếp từ các chuyên gia thẩm định hồ sơ
và các chuyên gia kiểm soát rủi ro cho cán bộ lập hồ sơ khách hàng nhằm chuẩn hóa
hồ sơ khách hàng ngay từ đầu vào qua đó giảm tối đa thời gian chờ đợi cấp vốn của
doanh nghiệp.
Thứ tư, ngân hàng đang thực hiện tốt các quy định về cho vay theo quy trình đưa
ra.
Trong bối cảnh bùng nổ của các hoạt động cho vay tín chấp khách hàng thì các
rủi ro tín dụng ngày càng được chú trọng và đã đạt được những thành công nhất định:
chi nhánh đã tuân thủ các quy trình cho vay khá đầy đủ và kỹ càng. Trong đó, quy
trình có sự phân công, phân nhiệm giữa cấp xét duyệt nghiệp vụ và những người thực
hiện nhiệm vụ; đảm bảo tính độc lập giữa chức năng thực hiện nghiệp vụ cho vay và
chức năng khác của ngân hàng; việc xét duyệt và phê chuẩn cho vay cũng được quy
định khá chặt chẽ; tồn tại sự kiểm soát quá trình xử lý thông tin về các nghiệp vụ phát
sinh trong hoạt động cho vay ngân hàng như: kiểm soát chứng từ giải ngân, kiểm
soát sự cập nhật vào hệ thống xử lý v.v. quy định về bảo quản, lưu trữ hồ sơ cho vay
và hồ sơ tài sản đảm bảo; thực hiện phân tích tín dụng để đánh giá tính hiệu quả và rủi

25
ro của danh mục cho vay. Công tác nhận dạng rủi ro được thực hiện khá tốt, quá
trình thẩm định khách hàng không bị nhiều sai sót, phát hiện kịp thời những khách
hàng có dấu hiệu không tốt hay cố ý giả mạo giấy tờ.
2.3.2 Những mặt hạn chế
Đối tượng được cho vay tín chấp rất hạn chế, các doanh nghiệp lớn cũng chỉ
được tín chấp đến 80% (còn lại 20% dư nợ phải có tài sản bảo đảm), còn lại phần
lớn phổ biến ở mức tín chấp 70% và 50%, và Ngân hàng đã yêu cần khách hàng
thế chấp hết các tài sản hiện có của mình và/hoặc của bên thứ ba.
Mức độ tín chấp cao 80% cũngchỉ tập trung vào các đối tượng cho vay là các
doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp lớn.
Khách hàng cá nhân chủ yếu tập trung vào cán bộ công nhân viên của chính
Ngân hàng, các lãnh đạo, cán bộ của cơ quan đoàn thể chính trị xã hội (công
chức- viên chức) như uỷ ban, giáo viên, công an...Khách hàng là cán bộ công
nhân viên của các công ty khác còn rất hạn chế, kể cả các doanh nghiệp có trả
lương qua ngân hàng.
Công tác thu thập thông tin của khách hàng gặp nhiều hạn chế do nguồn
thông tin chủ yếu là từ các mối liên hệ của CBQHKHCN
Công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay có lúc chưa kịp thời hoặc gặp
khó khăn trong việc liên hệ với khách hàng.
Lượng khách hàng của hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng là rất lớn và với
nhiều mục đích tiêu dùng khác nhau nên ngân hàng phải bố trí, sắp xếp, phân công
công việc hợp lý cho nhiều cán bộ trong ngân hàng để giải quyết được lượng khách
hàng đến để vay, trả nợ hàng tháng và tránh các sai sót trong quá trình tác nghiệp.
Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng vay tín chấp tiêu dùng là từ các khoản
thu nhập định kì. Do vậy, cán bộ ngân hàng phải theo dõi thường xuyên tài khoản
tiền gửi thanh toán của khách hàng để phát hiện kịp thời những dấu hiệu bất thường
và có biện pháp xử lý.
2.3.3 Nguyên nhân

26
Quy mô cho vay cũng hạn chế: Đối với cho vay tín chấp tiêu dùng
thông thường chỉ giới hạn khoảng vài chục triệu đồng/01 món do giới hạn về thu
nhập. Ngân hàng tính hạn mức cho vay bằng X lần thu nhập bình quân tháng.
Đội ngũ chuyên viên tín dụng có tuổi đời còn khá trẻ nên còn thiếu
kinh nghiệm trong công tác. Số lượng cán bộ còn khá mỏng so với khối lượng công
việc phải thực hiện, dẫn đến áp lực trong công việc rất lớn.
2.4 Một số kiến nghị đề xuất nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tín
chấp tại ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Kỳ Đồng
2.4.1 Một số kiến nghị với Ban lãnh đạo NH TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Kỳ
Đồng
Hệ thống Ngân hàng TMCP Tiên Phong hiện nay là một trong những hệ thống
ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng rãi phủ khắp. Có hơn 40 chi nhánh cấp I tại
các tỉnh, thành phố của đất nước là Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Huế,
Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc và Bắc giang, 60 chi nhánh cấp 2,3 và
phòng giao dịch. Và sắp tới dự kiến sẽ mở thêm khoảng 20 điểm giao dịch mới tại các
Tỉnh, Thành là trọng điểm kinh tế của cả nước. Đây là điều kiện rất thuận lợi để Ngân
hàng TMCP Tiên Phong tiếp cận với mọi khách hàng, dịch vụ ngân hàng có thể triển
khai khắp mọi ngõ nghách trên cả nước. Tuy vậy, trên nhiều địa bàn có sự tập trung
của quá nhiều chi nhánh Ngân hàng TMCP Tiên Phong ở rất sát nhau. Điều này gây ra
sự lãng phí không cần thiết, khó gây thiện cảm với các khách hàng khi họ nhìn thấy sự
lãng phí này. Và vì có nhiều chi nhánh trên cùng một địa bàn nên sẽ gây khó khăn cho
việc phát triển cho vay tín chấp KHCN. Do đó, tôi xin đề nghị Ngân hàng TMCP Tiên
Phong có kế hoạch sắp xếp, qui hoạch tổng thể về mạng lưới để có thể phát huy tối đa
ưu thế về mạng lưới hiện nay.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần mở rộng chính sách tín dụng, nghiên cứu phát
triển các sản phẩm mới, đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ thanh toán không dùng tiền
mặt, tiến tới mở rộng cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng trên toàn hệ thống, từ đó góp
phần phát triển cho vay tín chấp KHCN.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong cũng nên tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh Kỳ

27
Đồng bằng việc cấp kinh phí để chi nhánh có thể nhanh chóng hoàn thành việc xây
dựng lại trụ sở hoạt động, tạo bộ mặt khang trang hơn cho chi nhánh. Điều này có thể
coi là biện pháp rất tốt để chi nhánh có điều kiện phát triển cho vay tín chấp đối với
KHCN trên địa bàn.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong cũng nên thường xuyên tổ chức các chương trình
bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ của cán bộ và gọi các cán bộ của các chi nhánh đi học.
Bởi vì với năng lực chuyên môn cao hơn, khả năng giới thiệu sản phẩm tốt hơn chính
là các điều kiện thuận lợi để giúp chi nhánh có thể thực hiện chiến lược phát triển hoạt
động cho vay nói chung và mở rộng cho vay tín chấp KHCN nói riêng.
2.4.2 Kiến nghị với chính quyền địa phương
Các cơ quan hành chính nhà nước nên quan tâm hơn đến những tổ chức tín dụng
hoạt động trên lãnh thổ. Đưa ra những định hướng và những đề cử khen thưởng tới
những cơ quan đoàn thể không thuộc sự quản lý trực tiếp của nhà nước và chính phủ.
Chính phủ cũng cần chỉ đạo Uỷ ban nhân dân các cấp và các cơ quan nhà nước
có thẩm quyền (sở tài nguyên môi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận
quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất cho các hộ gia đình và các cá nhân, tạo thuận
lợi cho họ trong việc lấy các tài sản này làm tài sản đảm bảo khi vay vốn tại ngân
hàng. Nếu hoạt động này được triển khai tốt thì sẽ có nhiều KHCN vay được vốn từ
ngân hàng hơn do họ đã có tài sản đảm bảo. Như thế không những phát triển cho vay
tín chấp khách hàng cá nhân mà còn phát triển nhiều hoạt động cho vay khác nữa. Tạo
điều kiện cho những khách hàng cá nhân đến được với ngân hàng được dễ dàng hơn.

28
CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO
VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG –
CHI NHÁNH KỲ ĐỒNG

Hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng ngân hàng tiên phong.docx

Recommandé

Recommandé

Contenu connexe

Plus de Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 😊 Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149

Plus de Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 😊 Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 (20)

Dernier

Dernier (20)

Hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng ngân hàng tiên phong.docx