Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam.docx

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO BỘCÔNGTHƯƠNG
TRƯỜNGĐẠIHỌCCÔNGNGHỆPTP.HCM
KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
- - - - - -
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM-PGD
NGUYỄN TRI PHƯƠNG
GV hướng dẫn: ThS.VÕ THỊ THU HẰNG
Người thực hiện: NGUYỄN THỊ THÙY DUNG
MSSV: 14048851
Lớp: DHTN10C
Khóa: 10
TP.HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018

LỜI CẢM ƠN

Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Maritime Bank –
Phòng giao dịch Nguyễn Tri Phương, được sự quan tâm và hỗ trợ của các anh chị
nhân viên phòng tín dụng của Ngân hàng đã giúp em có điều kiện tìm hiểu hoạt
động cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch.
Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, phòng tín dụng của PGD Nguyễn
Tri Phương đã nhiệt thành tạo điều kiên thuận lợi cho em trong thời gian qua, cũng
cấp tài liệu giúp em tìm hiểu và học hỏi được những hoạt động thực tế để em hoàn
thành Bài báo cáo thực tập tốt nghiệp.
Và em xin cảm ơn thầy cô trường Đại học Công Nghiệp TP.HCM đã truyền
đạt kiến thức quý báu để em có thêm tư liệu để ứng dụng vào thực tế.
Đồng thời, em cũng xin cám ơn cô Võ Thị Thu Hằng đã tận tình hướng dẫn
thực tập em trong quá trình thực tập và làm báo cáo.
Cuối cùng em xin kính chúc quý Ngân hàng phát triển, thành công và càng
ngày vững mạnh.
Kính chúc Thầy, Cô dồi dào sức khỏe, gặt hái ngày càng nhiều thành công
trong sự nghiệp trồng người.
Xin chân thành cảm ơn!

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
.. ................................................................................................................................
.. ................................................................................................................................
.. ................................................................................................................................
.. ................................................................................................................................
. .................................................................................................................................
.. ................................................................................................................................
.. ................................................................................................................................
.. ................................................................................................................................
.. ................................................................................................................................
.. ................................................................................................................................
.. ................................................................................................................................
TP.HCM, ngày … tháng … năm 2018
Giảng viên hướng dẫn

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
DANH MỤC HỒ SƠ
Sơ đồ 2.1: sơ đồ bộ máy tổ chức MSB Nguyễn Tri Phương.
Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank –
PGD Nguyễn Tri Phương.
Hình 2.3.1 Cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua.
Hình 2.3.2 Cho vay mua trả góp nền nhà ở
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của MSB – PGD Nguyễn Tri Phương giai
đoạn 2014-2016.
Bảng 2.2: Lợi nhuận của PGD – Nguyễn Tri Phương giai đoạn 2014-2016.
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn
của MSB – PGD Nguyễn Tri Phương.
Bảng 2.4: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn của MSB –
Bảng 2.5: Thu lãi cho vay tiêu dùng MSB – PGD Nguyễn Tri Phương.
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại MSB – PGD Nguyễn Tri Phương
trong khoảng 2014-2016.
Bảng 2.7: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng tài sản.
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động của MSB – PGD Nguyễn Tri Phương giai
đoạn 2014-2016.
Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận của PGD – Nguyễn Tri Phương giai đoạn 2014-2016.
Biểu đồ 2.3: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng
vốn của MSB – PGD Nguyễn Tri Phương.
Biểu đồ 2.4: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn của MSB –

Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại MSB – PGD Nguyễn Tri Phương
trong khoảng 2014-2016.
Biểu đồ 2.7:Tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng tài sản.

MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU........................................................................................................ i
1. Lý do chọn đề tài.................................................................................................. i
2. Mục tiêu nghiên cứu............................................................................................. i
3. Phương phát nghiên cứu....................................................................................... i
4. Phạm vi nghiên cứu............................................................................................. ii
5. Kết cấu nội dung bài báo cáo .............................................................................. ii
PHẦN NỘI DUNG ....................................................................................................1
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
...................................................................................Error! Bookmark not defined.
1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng.Error! Bookmark not defined.
1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay tiêu dùng ........ Error! Bookmark not
defined.
1.1.2 Đặc điểm về hoạt động cho vay tiêu dùng.......... Error! Bookmark not
defined.
1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng..................Error! Bookmark not defined.
1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Error! Bookmark not
defined.
1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Error!
Bookmark not defined.
1.2.1 Nhân tố chủ quan ..................................Error! Bookmark not defined.
1.2.2 Nhân tố khách quan. .............................Error! Bookmark not defined.
1.3 Những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của NHTM....... Error!
Bookmark not defined.

1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng và
bài học kinh nghiệm cho Maritime bank. ..............Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1..........................................Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PDG NGUYỄN TRI
PHƯƠNG...................................................................................................................1
2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.........................1
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ..........................................................1
2.1.2 chức năng................................................................................................3
2.2 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Nguyễn Tri
Phương.....................................................................................................................3
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển ..........................................................3
2.2.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự.........................................................4
2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh PGD Nguyễn Tri Phương...................7
2.3 Nội dung thực tập tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Nguyễn
Tri Phương.............................................................................................................10
2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam –
PGD Nguyễn Tri Phương...................................................................................10
2.3.2 Sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng.........................................16
2.3.3 Các biểu mẫu áp dụng đối với cho vay tiêu dùng tín chấp...................21
(phụ lục đính kèm) .............................................................................................21
2.4 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt
Nam – PGD Nguyễn Tri Phương. .........................................................................28
2.4.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng. .................................................28
2.4.2 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng...........................................31

2.4.3 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng. ......................................................32
2.4.4 Tình hình nợ quá hạn............................................................................35
2.5 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt
Nam-PGD Nguyễn Tri Phương. ............................................................................35
2.5.1 Thuận lợi và những kết quả đạt được:.......................................................36
2.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân...........................................................37
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2..........................................................................................38
CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ NỘI DUNG THỰC TẬP VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP
CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP
HÀNG HẢI VIỆT NAM - PGD NGUYỄN TRI PHƯƠNG................................39
3.1 Đánh giá nội dung thực tập..............................Error! Bookmark not defined.
3.1.1 Nhận xét về tổ chức bộ phận.....................Error! Bookmark not defined.
3.1.2 Nhận xét về quy trình cho vay ..................Error! Bookmark not defined.
3.1.3 Kết quả thu nhận được sau khi kết thúc thực tập .... Error! Bookmark not
defined.
3.2 Định hướng hoạt động của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - PGD
Nguyễn Tri Phương. ..............................................Error! Bookmark not defined.
3.3 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng
Hải Việt Nam – PGD Nguyễn Tri Phương............Error! Bookmark not defined.
3.3.1 Bổ sung và nâng cao chất lượng nguồn lực ............ Error! Bookmark not
defined.
3.3.2 Nâng cao chất lượng thông tin cho vay tiêu dùng... Error! Bookmark not
defined.
3.3.3 Giải pháp về nguồn vốn........................Error! Bookmark not defined.
3.3.4 Nâng cao chất lượng tín dụng...............Error! Bookmark not defined.

3.3.5 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.......Error! Bookmark not defined.
3.4 Một số kiến nghị với ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PDG Nguyễn
Tri Phương.............................................................Error! Bookmark not defined.
3.5 Một số kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3..........................................Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN..............................................................Error! Bookmark not defined.
TÀI LIỆU THAM KHẢO.........................................Error! Bookmark not defined.
PHỤ LỤC 01
ĐƠN ĐỀ NGHỊ VAY VỐN KHÔNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO Error! Bookmark
not defined.
PHỤ LỤC 02
TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH ........................................Error! Bookmark not defined.
PHỤ LỤC 03
GIẤY NHẬN NỢ .....................................................Error! Bookmark not defined.
PHỤ LỤC 04
HỢP ĐỒNG CHO VAY ...........................................Error! Bookmark not defined.

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Chữ viết tắt Nguyên văn
C/A Nhân viên thẩm định tín dụng
CB - CNV Cán bộ - công nhân viên
CIC Trung tâm thông tin tín dụng
CVTD Cho vay tiêu dùng
CVTĐ Chuyên viên thẩm định
CV PDTD Chuyên viên phê duyệt ín dụng
KH Khách hàng
NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng nhà nước
NHTM Ngân hàng thương mại
NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần
NVTD Nhân viên tín dụng
MSB Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải
PGD Phòng giao dịch
TSĐB Tài sản đảm bảo
PFC Nhân viên tư vấn khách hàng cá nhân

i
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Hoạt động cho vay của Ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với sự phát
triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa dựa trên nền tảng sự tín nhiệm lẫn nhau
trong hoạt động kinh doanh. Cùng với quá trình phát triển của nền kinh tế xã hội,
mối quan hệ giữa các chủ thể kinh tế ngày càng đa dạng và phức tạp bởi mối quan
hệ đan xen trong quan hệ hàng hóa, tiền tệ ngày càng phát triển cả về chủ thể giao
dịch và tính chất phức tạp của nghiệp vụ kinh tế phát sinh.
Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động cho vay tiêu dùng là một trong
những hoạt động tạo ra giá trị lớn nhất. Từ cuộc khủng hoảng tài chính 2007 đến
nay toàn thế giới đang phải gánh chịu những tổn thất nặng nề.
Với tư cách là một trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, các
Ngân hàng phải làm gì để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cùng với nó là
việc đảm bảo an toàn, hiệu quả từ đó tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng và đóng góp
vào sự phát triển chung của nền kinh tế và của toàn thể xã hội.
Trước tình hình đó, cộng với những kiến thức có được trong quá trình nghiên
cứu, thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam – PGD Nguyễn Tri
Phương, em quyết định chọn đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – PGD Nguyễn Tri Phương” làm báo cáo
thực tập tốt nghiệp. Từ đây có nhận thức rõ hơn về hiệu quả của việc cho vay tiêu
dùng mang lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Nhận biết được tầm quan trọng trong việc cho vay tiêu dùng, mục tiêu
nghiên cứu của đề tài là phân tích loại hình cho vay tiêu dùng nhằm định hướng
phát triển loại hình này và những hoạt động của việc cho vay mang lại nguồn lợi
nhuận cho ngân hàng như thế nào.
3. Phương phát nghiên cứu
- Phương pháp thu thập số liệu:

ii
+ Thu thập số liệu từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế
toán, tài liệu liên qua đến hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Maritime
Bank – PGD Nguyễn Tri Phương.
+Dữ liệu thu thập từ nghiên cứu qua sách, tài liệu từ Maritime Bank,
internet..., trao đổi trực tiếp với các anh chị phòng Tín Dụng tại Maritime Bank -
- Phương pháp hệ thống, phân tích, tổng hợp kiến thức đã học kết hợp với thực
tiễn tại Ngân hàng.
4. Phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu tập chung thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian
tới. Thời gian phân tích số liệu là 3 năm 2014-2016.
5. Kết cấu nội dung bài báo cáo
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng.
Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương
mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- PGD Nguyễn Tri Phương.
Chương 3: Đánh giá nội dung thực tập và một số giải pháp cho hoạt động
cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - PGD Nguyễn Tri
Phương.

PHẦN NỘI DUNG
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PDG
NGUYỄN TRI PHƯƠNG
2.1Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
 Thông tin chung
Tên đầy đủ : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam
Tên tiếng Anh : Maritime Bank
Tên viết tắt : MSB
Logo :
Loại hình doanh ngiệp: Ngân hàng thương mại cổ phần
Trụ sở chính : Tháp A,toàn nhà Sky Tower, số 88 Láng Hạ, phường
Láng Hạ, Quận Đống Đa, Thành Phố Hà Nội.
Tel :(024) 3771 8989
Fax : (024) 3771 8989
Website : www.msb.com.vn
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
NHTMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) là NHTM được thành lập đầu tiên
sau pháp lệnh về NHNN và pháp lệnh NHTM. Hợp tác xã tín dụng và công ty tài
chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990 theo giấy phép số 0001/NH-GP do
Thống đốc NHNN Việt Nam cấp ngày 8/6/1991, giấy phép số 45/GP-UB do Ủy ban
nhân dân thành phố Hải Phòng cấp ngày 24/12/1991. Ngày 12/7/1991, Maritime
Bank đã chính thức khai trương và đi vào hoạt động.
Các cột mốc lịch sử quan trọng:

Năm 1991 Maritime Bank chính thức hoạt động.
Vốn điều lệ 40 tỷ đồng.
Có 24 cổ đông.
Đặt chi nhánh tại các tỉnh, thành phố lớn như Hải Phòng, Hà Nội,
Quảng Ninh và TP.Hồ Chí Minh.
Năm 2005 Lấy lại trạng thái cân bằng sau cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ
Châu Á và phát triển mạnh mẽ từ năm 2005.
Chính thức chuyển hội sở chính từ Hải Phòng lên Hà Nội, 16 điểm
giao dịch.
Năm 2007 Tiến hành tái cấu trúc bộ máy một cách cơ bản, toàn diện theo
hướng tách riêng các hoạt động kinh doanh, hình thành các khối
nghiệp vụ.
Nam 2010 Ra mắt bộ nhận diện thương hiệu mới, logo mới với sự kết hợp hai
màu đỏ và đen ấn tượng.
Vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng.
Tổng tài sản trên 100.000 tỷ đồng.
Gần 140 điểm giao dịch và 28 chi nhánh trên toàn quốc.
Năm 2012 Được xếp hạn nhóm 1, nhóm dẫn đầu, được cấp hạn mức tín dụng
cao nhất trong năm 2012. Thuộc nhóm G12( nhóm các ngân hàng
chiếm thị phần lớn trên thị trường).
Vốn điều lệ: 8.000 tỷ đồng.
Tổng tài sản: gần 110.000 tỷ đồng.
Mạng lưới hoạt động: 216 điểm giao dịch.
Năm 2014 Hoàn thiện và mở rộng mô hình kinh doanh của Ngân hàng Cộng
đồng.
Triển khai thành công mô hình tài chính kinh doanh và tín dụng
tiêu dùng.
Được lựa chọn là 1 trong 10 ngân hàng đầu tiên triển khai Basel II

Được lựa chọn là 1 trong 5 ngân hàng điện tử được yêu thích nhất
năm 2014.
Năm 2015 Ngân hàng mekong (MDB) chính thức được sáp nhập vào Maritime
bank.
Tổng tài sản: 111.793 tỷ đồng.
Mạng lưới hoạt động: trên 300 điểm giao dịch.
Năm 2016 Mốc đánh dấu 25 năm thành lập ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt
Nam.
Tổng tài sản 104.311 tỷ đồng.
Vốn điều lệ: 11.750 tỷ đồng.
Mạng lưới: 300 chi nhánh, phòng giao dịch và gần 500 máy ATM
trên toàn quốc.
2.1.2 chức năng
- Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn
- Chiết khấu chứng từ có giá
- Góp vốn tham gia vào các tổ chức kinh tế
- Cung cấp các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước
- Tài trợ thương mại
- Kinh doanh ngoại hối
- Các dịch vụ Ngân hàng khác
2.2 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Nguyễn Tri
Phương
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
 Thông tin chung
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng
giao dịch Nguyễn Tri Phương

Tên viết tắt: MSB – Nguyễn Tri Phương
Địa chỉ: số 375, đường Nguyễn Tri Phương, phường 5, quận 10,
TP.Hồ Chí Minh
Điện thoại: (84-8) 39 574 553
Website: http/www.msb.com.vn
NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Nguyễn Tri Phương là một trong
những phòng giao dịch lớn trong hệ thồn ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Quận 10
cũng là khu vực tập chung nhiều điểm giao dịch nhất của Maritime Bank tại Thành
Phố Hồ Chí Minh.
Nhằm đáp ứng tất cả nhu cầu thiết yếu đó của một thành phố năng động,
đang trên đà phát triển, ngân hàng Maritime Bank đã chính thức khai trương PGD
Nguyễn Tri Phương.
Qua những năm hoạt động và phát triển, MSB Nguyễn Tri Phương đã tạo
được sự tín nhiệm trong lòng khách hàng với các sản phẩm dịch vụ uy tín, chất
lượng linh hoạt, nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Maritime Bank Nguyễn Tri Phương từ khi đi vào hoạt động đã cung cấp tất
cả các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại đang áp dụng tại Maritime Bank đến
mọi tổ chức kinh tế và cá nhân trên tất cả mọi lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp,
thương mại, dịch vụ và đời sống của Quận 10.
2.2.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự
Hiện tại, PGD do Bà: Trần Trọng Phương Mai, chức vụ Trưởng phòng giao
dịch Nguyễn Tri Phương – Giám Đốc trung tâm khách hàng cá nhân làm đại diện và
bao gồm: 1 kiểm soát viên, 2 nhân viên giao dịch, 2 chuyên viên tín dụng và 1 nhân
viên tư vấn tài chính.
a. Sơ đồ bộ máy tổ chức của MSB Nguyễn Tri Phương.

Sơ đồ 2.1: sơ đồ bộ máy tổ chức MSB Nguyễn Tri Phương.
b. Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
Giám Đốc trung tâm KHCN:
Kiểm soát và phê duyệt những khoản cho vay trong phạm vi được ủy quyền
theo quy chế cho vay của NHNN và Maritime Bank.
Kiểm soát các chứng từ, giao dịch chính xác, kịp thời và đầy đủ tại ngân
hàng.
Cập nhập biểu lãi suất, tham gia quản lý kho tiền, tư vấn cho khách hàng.
Duy trì mối quan hệ với các tổ chức, cá nhân ngoài hệ thống ngân hàng
Maritime Bank để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng.
Kiểm soát viên
Kiểm soát trước và sau khi hạch toán các chứng từ kế toán, tiết kiệm, chuyển
khoản, thu đổi ngoại tệ, tài khoản ( các nhân, các tổ chức kinh tế),… phát sinh trong
ngày.
Kiểm soát các chứng từ trên máy tính ( duyệt máy).
Giám Đốc trung tâm KHCN
Kiểm soát viên
Giao dịch viên Giao dịch viên
Chuyên viên tín
dụng
Chuyên viên tín
dụng
Chuyên viên tư
vấn tài chính

Thực hiện các công việc kế toán cuối ngày, tháng, năm đối chiếu sổ sách của
bộ phận kho quỹ cân đối số tiền mặt tồn tại thực thế để chuẩn bị cho việc khóa sổ
sách kế toán.
Giao dịch viên
Thực hiện giao dịch và cung cấp dịch vụ
+ Thực hiện các giao dịch tiền mặt và phi tiền mặt cho các khách hàng (như: mở tài
khoản, nhận tiền gửi…) theo đúng thủ tục.
+ Cung cấp dịch vụ cho khách hàng một cách nhanh nhất, tốt nhất và đảm bảo thời
gian chờ đợi của khách hàng là ít nhất.
+ Luôn cập nhật các quy trình dịch vụ khách hàng và hướng dẫn của TCB.
+ Giải quyết các yêu cầu phức tạp của khách hàng
- Bán hàng
+ Xác định cơ hội bán chéo trong quá trình giao dịch và khuyến khích khách hàng
sử dụng thêm các sản phẩm khác hoặc gửi thêm tiền vào ngân hàng
+ Nếu không có khách hàng đợi giao dịch, tiến hành gọi điện để bán sản phẩm cho
khách hàng khi được Giám đốc DVKH yêu cầu
+ Luôn cập nhật các sản phẩm, chương trình Marketing và các chiến dịch bán hàng
mới của TCB
+ Trao đổi với các khách hàng vào giao dịch để bán những sản phẩm đơn giản
+ Với những sản phẩm phức tạp hơn thì giới thiệu khách hàng gặp Chuyên viên
KHCN hoặc Giám đốc chi nhánh.
- Báo cáo và kiểm tra
+ Đối chiếu giao dịch và lượng tiền mặt sau khi hết giờ giao dịch
+ Lập báo cáo hàng ngày sau khi hết giờ giao dịch
Chuyên viên tín dụng:
Cung cấp và hướng dẫn cho khách hàng về các quy định, quy trình nghiệp vụ
cho vay, biểu phí, lãi suất cho vay áp dụng cho từng loại nghiệp vụ cho vay.
Tư vấn, cung cấp thông tin, hỗ trợ khách hàng và tiếp nhận giải đáp thắc
mắc, khiếu nại của khách hàng qua điện thoại.

Thực hiện các thủ tục để hoàn thành khoản vay.
Chuyên viên tư vấn tài chính
Phỏng vấn khách hàng để xác định thu nhập hiện tại của họ, các chi phí, tình
trạng thuế, mục tiêu tài chính và rủi ro,…
• Tạo và giới thiệu đầu mối bán hàng cho các sản phẩm phức tạp hơn, VD:
vay cá nhân.
• Nắm được nhu cầu KH và cung cấp dịch vụ tư vấn cao cấp cho khách hàng
thông qua đáp ứng yêu cầu và câu hỏi của khách hàng một cách nhanh chóng,
chuyên nghiệp và lịch thiệp.
• Cùng tham gia liên tục cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng thông qua
tham gia gọi điện cho khách hàng và quảng bá sản phẩm.
• Duy trì mối quan hệ thân thiết với các khách hàng mới và khách hàng hiện
tại.
• Đảm bảo hiểu biết toàn diện về mọi loại sản phẩm.
• Xây dựng và tận dụng mọi cơ hội bán chéo các sản phẩm và dịch vụ của
ngân hàng cho các khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng.
• Chịu trách nhiệm đảm bảo nhập chính xác dữ liệu liên quan đến hoạt động
của bản thân vào hệ thống.
2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh PGD Nguyễn Tri Phương
2.2.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động được MSB – PGD Nguyễn Tri Phương rất
chú trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn cho vay, an toàn thanh khoản và tăng nhanh
tài sản, nâng cao vị thế của MSB trong hệ thống ngân hàng. Mặc dù thành lập chưa
lâu, chịu sự tác động của hội nhập kinh tế quốc tế, sự cạnh tranh gay gắt của các
ngân hàng khác trên cùng một địa bàn hoạt động, thị trường có nhiều kênh hút vốn

0
100000
200000
300000
400000
500000
600000
700000
2014 2015 2016
6861 5101 6.161
608657
403983
428631
NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA PGD NGUYÊN TRI
PHƯƠNG GIAI ĐOẠN 2014-2016
ĐVT: TRIỆU ĐỒNG
Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi tiết kiệm
(thị trường vàng, thị trường chứng khoán, trái phiếu chính phủ,…) Nhưng tình hình
hoạt động của PGD khá hiệu quả trong đó có công tác huy động vốn của PGD
những năm qua khá ổn định. Sau đây là bảng số liệu về tình hình huy động vốn của
PGD từ năm 2014 đến năm 2016.
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của MSB – PGD Nguyễn Tri Phương giai đoạn
2014-2016
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2014 2015 2016
Tiền gửi thanh toán 6.860 5.101 6.161
Tiền gửi tiết kiệm 608.657 403.983 428.631
Tổng 615.571 409.084 434.792
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh MSB – PGD Nguyễn Tri Phương.
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động của MSB – PGD Nguyễn Tri Phương giai đoạn
2014-2016

Tình hình huy động vốn của PGD Nguyễn Tri Phương qua 2 năm có những
chuyển biến rõ rệt. Tổng số dư huy động năm 2015 giảm 206.434.000 VND, giảm
33,54% so với năm 2014. Nguyên nhân của việc huy động vốn giảm sút là do trong
năm 2015 NHNN ra quyết định yêu cầu giảm lãi suất huy động của các NHTM mục
đích làm giảm được các chi phí hoạt động. Vì vậy, MSB cũng đã thực hiện một các
chặt chẽ, điều này đã ảnh hưởng nghiêm trọng trong việc thu hút tiền gửi của dân cư
vì lãi suất không còn ưu đãi như trước, người dân sẽ tìm đến kênh đầu tư có mức
sinh lợi cao hơn thay vì gửi ngân hàng để nhận lãi.
Năm 2016, nguồn vốn huy động có tăng lên nhưng không cao, vì lãi suất huy
động vốn vẫn còn thấp không thu hút được tiền nhàn rỗi của người dân. MSB luôn
có chiến lược đa dạng hóa nguồn vốn huy động, góp phần duy trì tốt khả năng thanh
khoản trước mọi diễn biến bất lợi của thị trường tài chính tiền tệ.
2.2.3.2 Hiệu quả sử dụng vốn.
Hiệu quả hoạt động của ngân hàng thể hiện qua nhiều chỉ số, trong đó lợi
nhuận là một trong những chỉ số quan trọng. Với định hướng chiến lược tăng trưởng
cao, quản lý chi phí tốt và duy trì nợ quá hạn ở mức thấp đã giúp nâng cao lợi nhuận
của MSB – PGD Nguyễn Tri Phương.
Bảng 2.2: Lợi nhuận của PGD – Nguyễn Tri Phương giai đoạn 2014-2016.
Năm 2014 2015 2016
Lợi nhuận 9.048 8.483 13.847
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh MSB – PGD Nguyễn Tri Phương

Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận của PGD – Nguyễn Tri Phương giai đoạn 2014-2016.
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy tình hình lợi nhuận của PGD qua 2
năm đã thay đổi. Năm 2015, lợi nhuận của PDG giảm 565 triệu đồng so với năm
2014, sang năm 2016 lợi nhuận lại tăng mạnh 5.364 triệu đồng so với năm 2015.
Năm 2015 do tình hình ngân hàng gặp nhiều khó khăn, biến động do NHNN đưa ra
quy định về việc giảm lãi suất khiến việc thu hút tiền gửi cũng như lợi nhuận của
ngân hàng bị giảm sút. Nhưng đến năm 2016, lợi nhuận của PGD lại tăng rất cao.
Điều này chứng tỏ PGD đã vượt qua thời kì khó khăn, tiếp tục tăng trưởng mạnh,
tạo được niềm tin cho khách hàng. Để đạt được những kết quả đó là nhờ sự chuẩn bị
tốt về các sản phẩm, dịch vụ, đội ngũ nhân viên chăm sóc khách hàng nhiệt tình, bộ
máy điều hành tốt và đưa ra những chiến lược hoạt động hiệu quả nên ngân hàng đã
nhanh chóng chiếm được lòng tin của khách hàng cũng theo đó lợi nhuận tăng lên.
2.3 Nội dung thực tập tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD
Nguyễn Tri Phương
2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
– PGD Nguyễn Tri Phương
9048
8483
13847
0
2000
4000
6000
8000
10000
12000
14000
16000
2014 2015 2016
BIỂU ĐỒ LỢI NHUẬN
Lợi nhận

Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank
– PGD Nguyễn Tri Phương
Với bất kì đối tượng nào, tín dụng cũng tuân theo một quy trình nhất định từ
khâu thẩm định khách hàng, xét duyệt cho vay, ký kết hợp đồng cho đến giải ngân
thu nợ. Mỗi khâu đều bao gồm những công việc cụ thể, chặt chẽ đảm bảo cho món
vay được sử dụng đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng thu hồi cao. Do đó, quy
trình cho vay tiêu dùng cũng bao gồm các bước sau:
Bước 1: hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn và nhân hồ sơ vay.
Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản, lưu trữ hồ sơ
Quản lý, giám sát và thu hồi nợ
Quản lý mức cấp tín dụng và hồ sơ tín dụng
Giải ngân
Thực hiện thủ tục pháp lý chứng từ và các điều kiện phê duyệt
Thông báo kết quả cho khách hàng
trình và phê duyệt cấp tín dụng
Kiểm tra hồ sơ tín dụng
Thẩm định nguồn thu nhập của khách hàng
Thẩm định khách hàng và lập tờ trình
Tiếp xúc, hướng dẫn, nhận hồ sơ tín dụng

+ Tìm hiểu nhu cầu khách hàng
+ Thu thập các thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn thông qua phỏng
vấn trực tiếp, qua các giao dịch của khách hàng tại MSB. Hướng dẫn khách hàng
ghi “Giấy đề nghị vay vốn”.
+ Yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ sau:
 Sổ hộ khẩu, giấy đăng ký tạm chú tạm vắng, KT3 ( có công chứng)
 Chứng minh nhân dân ( có công chứng)
 Bản sao kê lương 3 tháng gần nhất ( đối với lương chuyển khoản),
giấy xác nhận lương của cơ quan ( đối với lương tiền mặt) theo mẫu
của MSB.
+ Lập biên bản nhận hồ sơ vay thành 2 bản
+ Lập giấy hẹn thời gian để nhân viên thẩm định (C/A) xuống thẩm định cho
khách hàng
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình
Thẩm định là bước đóng vai trò quan trọng nhất trong quá trình cho vay.
Việc đánh giá đúng sẽ cho ra quyết định đúng. Cho vay hoặc không cho vay
nhằm giảm thiểu những rủi ro tín dụng nhưng cũng không đánh mất những
khách hàng tốt. Nguồn thông tin có thể thu thập được thông qua hồ sơ khách
hàng cung cấp, thông qua trung tâm thông tin tín dụng Tỉnh/ Thành phố -
CIP, trung tâm thông tin tín dụng nhà nước – CIC, thông qua đối thủ cạnh
tranh của khách hàng và trên các phương tiện thông tin khác. Nội dung thẩm
định bao gồm:
1. Thẩm định hồ sơ pháp lý:
- Xác minh tính hợp lệ, hợp pháp của hộ khẩu, CMND, giấy đăng ký kết
hôn, hộ chiếu của khách hàng. Các giấy tờ như: Giấy tờ chứng nhận
quyền sử dụng đất, tờ khai lệ phí trước bạ,…
2. Thẩm định mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng:
- Thông qua các hợp đồng mua bán chúng ta xác định trị giá tài sản của
khách hàng cần mua hoặc cần sửa chữa.

- Xác minh tiến độ của việc thanh toán cũng như thủ tục các quyền sở hữu
bất động sản, từ đó xác định giá trị cần phải bổ sung vốn.
- Xác minh mục đích của khách hàng trong việc cho vay tiêu dùng nhằm
xác định hiệu quả của việc đầu tư. Hiện tại thì ngân hàng đang hạn chế
cho vay đối với các trường hợp: Bất động sản mua, nhận chuyển nhượng
là đất nông nghiệp 100% (không có thổ cư); vay mua, nhận chuyển
nhượng bất động sản có liên quan đến mục đích kinh doanh địa ốc.
3. Thẩm định tình hình tài chính và nguồn thu nhập để trả nợ cho khách hàng:
- Dựa vào những thông tin khách hàng cung cấp, chuyên viên tín dụng tiến
hành thẩm định tính thực tiễn và giá trị của tài sản khách hàng đang sở
hữu, các khoản có đầu tư, các nguồn lực hỗ trợ tài chính cho khách hàng
nhằm đánh giá khả năng tài chính của khách hàng.
- Xác minh tổng các nguồn thu nhập hàng tháng của khách hàng có đủ khả
năng trả nợ hau không. Các nguồn thu nhập của khách hàng như sau:
+ Đối với khách hàng có nguồn trả nợ từ việc kinh doanh: Xác định chủ
của việc kinh doanh là ai, vốn đầu tư, số lao động, mặt bằng sản xuất kinh
doanh,… thông qua việc xem xét sổ sách, tham quan nơi sản xuất… từ đó
tính được hiệu quả kinh doanh của khách hàng trong một tháng.
+ Đối với khách hàng có nguồn trả nợ từ lương: Thông qua xác nhận
lương, bảng lương và nguồn thông tin khác để xác định mức lương thực
tế của khách hàng.
+ Đối với khách hàng có nguồn trả nợ từ việc cho thuê nhà: Căn cứ vào
hợp đồng thuê nhà và thẩm định thực tế để xác định tiền cho thuê nhà
hàng tháng.
+ Đối với khách hàng có nguồn trả nợ từ thu nhập của công ty của khách
hàng: Thông qua xem xét báo cáo nộp cho cơ quan thuế, sổ sách ghi chép
tay của cá nhân khách hàng để xác định hiệu quả kinh doanh của công ty.
- Thẩm định mức sống và xác định sinh hoạt phí của gia đình nhằm đánh
giá khả năng tài chính và mức tích lũy còn lại dùng để trả nợ vay.

- Tính toán phần tích lũy còn lại dùng để trả nợ vay từ đó kết luận khách
hàng có khả năng trả nợ hay không.
Hiện tại, ngân hàng đang bắt đầu áp dụng hệ thống đánh giá điểm số và
xếp hạn tín nhiệm đối với khách hàng cá nhân nhưng vẫn còn nhiều bấp
cập cần khắc phục.
Bước 3: Quyết định cho vay, thông báo kết quả cho khách hàng:
- Sau khi lập tờ trình thẩm định khách hàng, chuyên viên tín dụng ký vào
tờ trình thẩm định khách hàng và trình cấp thẩm quyền xem xét.
- Sau đó tùy theo hạn mức tín dụng mà chuyên viên sẽ trình hồ sơ vay lên
Ban tín dụng chi nhánh hoặc Ban tín dụng Hội sở Maritime Bank phê
duyệt.
+ Tối đa là 2 ngày làm việc kể từ ngày Ban tín dụng ra quyết định cho
vay hoặc không cho vay, C/A sẽ thông báo kết quả cho khách hàng.
Bước 4: Hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo nợ vay:
Nhân viên pháp lý chứng từ soạn hồ sơ và hướng dẫn khách hàng đi công
chứng các giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo.
Bước 5: Nhận và quản lý tài sản đảm bảo.
Bước 6: Lập hợp đồng tín dụng/ khế ước nhận nợ:
- Hợp đồng tín dụng/ khế ước nhận nợ được lập thành 3 bản (MSB giữ 2
bản, khách hàng giữ 1 bản) hoặc 4 bản trong trường hợp hợp đồng được
sử dụng để đi công chứng (MSB giữ 2 bản, khách hàng giữ 1 bản và cơ
quan công chứng giữ 1 bản).
- Sau khi sọan xong hợp đồng tín dụng. khế ước nhân nợ Loan CSR chuyển
cho khách hàng và bên liên quan ký, sau đó trình cấp cho thẩm quyền và
bên liên quan ký.
Bước 7: Tạo khoản vay và giải ngân:

- Loan CSR chịu trách nhiệm thực hiện thủ tục tạo khoản vay thích hợp
cho khách hàng. Sau khi tạo các thông tin của tài khoản vay và kết nối
với các tài khoản về tài sản đảm bảo xong. Loan CSR kết hợp với kiểm
soát viên hiệu lực hóa khoản vay.
- Giao dịch viên thực hiện việc giải ngân.
Bước 8: Lưu trữ hồ sơ:
Việc lưu trữ hồ sơ được thực hiện theo chất lượng ISO, các tài liệu được
sắp xếp một cách khoa học tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên trong
việc kiểm tra, theo dõi các khoản vay sau này.
Bước 9: Kiểm tra, theo dõi khoản vay – Thu nợ gốc và lãi:
Theo quy trình cho vay thì khoảng 30-45 ngày sau khi giải ngân C/A phải
đi thực tế kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Sau đó lập
kết quả báo cáo và lưu hồ sơ của khách hàng. Việc kiểm tra sau này giúp
ngân hàng kiểm tra được việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng
mục đích như đã thỏa thuận hay không và có rủi ro gì không ? Đây là
bước quan trọng phát hiện kịp thời những rủi ro sau khi đã giải ngân để
có biện pháp xử lý đúng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những thiệt hại
cho ngân hàng.
Bước 10: Cơ cấu lại thời gian trả nợ (nếu có).
Bước 11: Chuyển nợ quá hạn (nếu có).
Bước 12: Khởi kiện thu hồi nợ quá hạn (nếu có).
Bước 13: Miễn, giảm lãi (nếu có).
Bước 14: Thanh lý/ tất toán khoản vay (nếu có).
Bước 15: Kiểm soát sản phẩm không phù hợp (nếu có).

2.3.2 Sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
1. Cho vay “Mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua” :
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe ôtô phục vụ
cho nhu cầu đi lại, giao dịch và kinh doanh, với tài sản thế chấp bằng chính xe mua.
- Tiện ích:
 Thời gian trả góp dài lên đến 72 tháng.
 Mức cho vay tối đa 90% giá trị xe mua.
 Thế chấp bằng chính xe mua.
 Phương thức trả nợ linh hoạt.
 Thời gian giải quyết hồ sơ chỉ trong 3 ngày làm việc.
- Đối tượng và điều kiện:
 Cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân có quốc tịch là Việt Nam.
 Có số tiền tự có tham gia tối thiểu 10% giá trị xe.
 Có thu nhập hàng tháng đủ trả nợ vay.
- Đặc tính sản phẩm:
 Loại tiền vay: VNĐ
 Thời gian cho vay: Tối đa 72 tháng.
 Mức cho vay: Căn cứ nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng,
tối đa 90% giá trị mua xe.
 Phương thức trả nợ: Trả góp (vốn + lãi) hàng tháng.

- Thủ tục vay vốn:
 Giấy tờ tùy thân: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3 của người vay và người
cùng trả nợ.
 Giấy tờ chứng minh thu nhập.
 Hồ sơ tài sản đảm bảo:
Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay như: Phiếu báo giá, hợp
đồng mua bán xe, giấy đăng kí xe hoặc giấy hện đăng ký xe, biên lai đóng
tiền (nếu có).
 Chứng từ khách theo yêu cầu của Ngân hàng (nếu có).
2. Cho vay “Trả góp mua nhà ở, nền nhà” :
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua được nhà, nền
nhà đúng theo mong muốn.
 Công dân Việt Nam có hộ khẩu thường trú và tạm trú tại địa phương có điểm
giao dịch Maritime Bank.
 Có thu nhập ổn định từ 5 triệu đồng/ tháng, đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho
ngân hàng.
 Hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng trở lên và thời gian hiệu lực của
hợp đồng còn thối thiểu 3 tháng.
 Có vốn tự có tham gia vào việc mua bán, chuyển nhượng nhà, nền nhà.
 Có tài sản thế chấp, cầm cố ( nhà, đất, sổ tiết kiệm,…) dùng để đảm bảo
thuộc sở hữu của chính người vay hoặc được thân nhân có tài sản thế chấp,
cầm cố bảo lãnh. Tài sản thế chấp có thể là chính căn nhà, nền nhà dự định
mua hoặc bằng tài sản khác.
 Tuổi từ 20 tuổi và không quá 60 tuổi đến khi kết thúc khoản vay
 Thời gian cho vay: Lên đến 60 tháng.
 Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.

 Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của MSB
 Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kì (nếu vay ngắn
hạn) hoặc trả góp (vốn + lãi), hàng tháng (nếu vay trung hạn).
- Thủ tục vay:
 Giấy đề nghị vay vốn ( theo mẫu của MSB).
 Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu thường trú, tạm trú /KT3, giấy
đăng ký kết hôn/ xác nhận độc thân,… của người vay, người hôn phối và bên
bảo lãnh (nếu có).
 Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Giấy tờ căn nhà, nền nhà dự định
mua (thủ tục bắt buộc), giấy thỏa thuận hoặc hợp đồng mua bán nhà do 2 bên
lập (nếu có).
 Tài liệu chứng minh thu nhập tại đơn vị công tác: Hợp đồng lao động, Sao kê
lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,…của người
vay và người cùng trả nợ.
 Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo.
3. Cho vay “Hỗ trợ tài chính du học” :
Dịch vụ “ Hỗ trợ tài chính du học” cung cấp trọn gói các sản phẩm dịch vụ
với chất lượng tốt nhất, giải quyết nhanh chóng những bận tâm của khách hàng
trong quá trình chuẩn bị hồ sơ cho con mình đi du học.
- Dịch vụ hỗ trợ tài chính du học của MSB bao gồm:
- Phát hàng hợp đồng tín dụng hạn mức.
- Mở sổ tiết kiệm/ tài khoản và xác nhận số dư sổ tiết kiệm/ tài khoản.
- Phát hành giấy chứng nhận định giá bất động sản.
- Cho vay thanh toán chi phí du học.
- Dịch vụ chuyển tiền thanh toán chi phí du học.
- Thẻ tín dụng, thẻ thanh toán.
Khách hàng là thân nhân của du học sinh, thỏa mãn các điều kiện sau:
 Có đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự.

 Có mục đích sự dụng vốn vay hợp pháp.
 Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ vay.
 Có tài sản thế chấp hoặc cầm cố đảm bảo cho khoản vay.
 Giấy đề nghị vay vốn: (theo mẫu của MSB)
 Hồ sơ pháp lý của người vay và người bảo lãnh (nếu có): CMND/Hộ chiếu,
Hộ khẩu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhân độc thân,…
 Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Giấy thông báo học phí, sinh
hoạt phí, thư chấp nhận học,…
 Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Sao kê lương, Hợp đồng
thuê nhà,…
 Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo.
- Tiện ích:
 Thời gian cho vay dài lên đến 120 tháng.
 Mức cho vay tối đa 100% chi phí du học của du học sinh.
 Thủ tục vay vốn đơn giản, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh.
 Phí và lãi suất ưu đãi.
 Tài sản đảm bảo linh hoạt.
 Thời gian cho vay: Tối đa 10 năm.
 Mức cho vay: Tùy theo nhu cầu vay vốn thực tế, trị giá của tài sản đảm bảo
và khả năng trả nợ của khách hàng.
 Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của MSB.
- Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kì (nếu vay ngắn
hạn) hoặc trả góp (vốn + lãi) hàng tháng.
4. Cho vay tiêu dùng tín chấp.

Với sản phẩm cho vay tín chấp, các cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn
định sẽ không cần tài sản đảm bảo mà vẫn có thể tiếp cận được khoản tiền vay từ
MSB để đáp ứng được những nhu cầu tiêu dùng cho bản thân và gia đình.
 Khách hàng cá nhân phải từ 22 tuổi trở lên và không quá 55 tuổi.
 Khách hàng phải có đủ khả năng tài chính
 Với khách hàng Hà Nội và TP.Hồ Chí Minh phải có mức lương trên
10 triệu đồng/tháng.
 Khách hàng tỉnh thành khách phải có mức lương trên 5 triệu
đồng/tháng.
 Khách hàng phải có thời gian công tác tại đơn vị trên 12 tháng.
 Vay tối đa lên đến 500 triệu đồng và không quá 12 lần thu nhập ròng hàng
tháng tùy theo mức lương.
 Thời hạn cho vay trả góp: Tối thiểu 12 tháng.
Tối đa lên đến 60 tháng.
 Giải quyết hồ sơ vay nhanh chóng nhất (2 ngày làm việc kể từ ngày nhận hồ
sơ đầy đủ).
 Lãi suất cho vay rất cạnh tranh tính trên dư nợ ban đầu.
- Phương thức trả nợ: Phương thức hoàn trả dễ dàng, thuận tiện nhất. Nợ gốc
và lãi trả góp hàng tháng.
 Giấy đề nghị vay tín chấp ngân hàng theo mẫu của MSB kèm giấy đề nghị
mở tài khoản (áp dụng đối với khách hàng chưa có tài khoản).
 Hồ sơ chứng minh thu nhập: Bảng lương có xác nhận của đơn vị công tác,
sao kê tài khoản lương 3 tháng gần nhất có xác nhận của ngân hàng.
 Hồ sơ phương án sử dụng vốn vay khi được duyệt vay (áp dụng với các
khoản vay trên 200 triệu đồng).

 Hồ sơ cá nhân: Bản sao giấy CMND (không quá 15 năm kể từ ngày cấp), hộ
khẩu, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
 Các giấy tờ liên quan khác khi ngân hàng yêu cầu bổ sung.
2.3.3 Các biểu mẫu áp dụng đối với cho vay tiêu dùng tín chấp.
(phụ lục đính kèm)
2.3.3.1 Biểu mẫu về sản phẩm tiêu dùng tín chấp. (Thực tế)
1.Cho vay “Mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua” :
Hình 2.3.1 Cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua.

1. Cho vay “Trả góp mua nhà ở, nền nhà” :
Hình 2.3.2 Cho vay mua trả góp nhà ở, nền nhà
2.3.3.2 Biểu mẫu về quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp. (Thực tế)
Bước 1: hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn và nhân hồ sơ vay.
Hình chứng minh nhân dân

MB01/QĐ.TD.107
Hình sổ hộ khẩu
- Đơn đề nghị vay vốn không có tài sản đảm bảo:
ĐƠN ĐỀ NGHỊ VAY VỐN KHÔNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM
(Dành cho khách hàng cá nhân)
Kính gửi: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank)
Phần có dấu (*) là những thông tin bắt buộc khai báo
Tôi đề nghị vay vốn với các nội dung cụ thể như sau:
Số tiền vay (*):
VND
Thời hạn (*): tháng
Mục đích
vay vốn
Mua sắm
đồ gia dụng
Tiêu dùng cá nhân và gia
đình
Chi học tập/du
lịch
NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
Trụ sở chính: 88 Láng Hạ, Q. Đống Đa, Hà Nội - ĐT: 04-3771.8989 - Fax: 04-3771.8899 -
www.msb.com.vn

Sửa chữa
nhà ở
Phục vụ cưới hỏi
Tiêu dùng
khác:………
( Xem bảng hoàn chỉnh phụ lục 01)
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình.
- Thẩm định các giấy tờ có liên quan đối với việc cho vay như:
+ Xác minh chứng minh nhân dân có thời hạn không quá 15 năm.
+ Xác minh tình trạng pháp lý, khách hàng đi vay đã kết hôn hay vẫn còn độc thân.
+ Xác định giá trị tài sản của khách hàng hiện đang sỡ hữu.
+ Thông tin dư nợ của khách hàng cung cấp và thông tin CIC.
+ Xác minh nguồn thu nhập và thực địa,…
- Tờ trình thẩm định:
…….., ngày tháng năm 201…
ĐKTD bổ sung:
KSHM N
KSGN Y
SSGN Y
TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH CHI TIẾT KHÁCH HÀNG
I. BÁO CÁO THẨM ĐỊNH.
1. Tình trạng pháp lý.
1.1Thông tin KH và vợ/chồng KH: (*)
Họ tên khách
hàng
Trần Thị Bích Phượng Năm sinh: 1992
Số CMND/Hộ 024703341 Ngày cấp: Nơi cấp: Hồ Chí Minh
MB02/QT.TD.067
ĐKTD bổ sung:
KSHM N
KSGN Y
KSSGN Y
MB01/HD.TD.080

chiếu 21/04/2007
Số CIF(nếu có) Số ĐT: 01203959298
Họ tên vợ/chồng
khách hàng
Phạm Văn Cảnh Năm sinh: 1989
Số CMND/Hộ
chiếu
205509354
Ngày cấp:
31/10/2015
Nơi cấp: Quảng Nam
(xem bảng hoàn chỉnh phụ lục 02)
Bước 3: Quyết định cho vay, thông báo kết quả cho khách hàng.
+ Sau khi thẩm định tình hình khách hàng, phương án vay vốn trả nợ, dự báo khả
năng rủi ro. Chuyên viên tín dụng đánh giá số liệu khách hàng cung cấp; Xếp hạn
khách hàng; Đề xuất việc cho vay hoặc không cho vay.
+ CV PDTD trình lãnh đạo Đơn vị kinh doanh Maritime Bank quyết định ký sau
khi kiểm tra “Tờ trình thẩm định” và yêu cầu chuyên viên tín dụng thẩm định bổ
sung và giải thích các nội dung cần phải rõ liên quan đến khoản vay.
+ Đề xuất ý kiến cho vay hoặc không cho vay để trình lãnh đạo đơn vị kinh
doanh ký. Khi đề xuất không cho vay phải nêu rõ căn cứ vì sao không cho vay.
Ngày …………tháng………..năm……..
Phê duyệt/Ý kiến của GĐ ĐVKD
ận đã kiểm tra việc thẩm
định và Xác minh thực địa của CBBH, đã kiểm tra bộ hồ sơ do Khách hàng cung
cấp và đồng ý với đề xuất cấp tín dụng của CBBH. Đề nghị trình các cấp phê
duyệt tín dụng xem xét và quyết định.
ồng ý với đề xuất cấp tín dụng của CBBH.
(ký và ghi rõ họ tên)

MB01/QĐ.TD.107
Ngày …………tháng………..năm……..
Phê duyệt/Ý kiến của GĐKV/GĐV/TGĐ NHCN
(áp dụng đối với các khoản tín dụng có điểm ngoại lệ hoặc các khoản tín dụng
đơn lẻ)
ồng ý với đề xuất phê duyệt ngoại lệ/đề xuất cấp tín dụng của ĐVKD.
ồng ý với đề xuất phê duyệt ngoại lệ/đề xuất cấp tín dụng của ĐVKD
ến khác
(ký và ghi rõ họ tên)
(Xem bảng hoàn chỉnh phụ lục 02)
Bước 4: Hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo nợ vay:
+ Sau khi quyết định cho vay hoặc phê duyệt cho vay, chuyên viên tín dụng hoàn
tất các thủ tục cho vay theo quy định của Maritime Bank.
+ Một bộ hồ sơ hoàn chỉnh gồm có:
 Đơn đề nghị vay vốn ( phụ lục 01).
 Giấy xác nhận thông tin
 Hợp đồng cho vay
HỢP ĐỒNG CHO VAY
Số:…………… /2017/HĐCV
Hôm nay, ngày … tháng … năm … tại ngân hàng THCP Hàng Hải Việt Nam –
Chi nhánh Sài Gòn – PGD Nguyễn Tri Phương, các bên gồm có:
NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
Trụ sở chính: Số 54A, Nguyễn Trí Thanh, Q. Đống Đa, Hà Nội - ĐT: 04-3771.8989 - Fax: 04-3771.8899 -
www.msb.com.vn

 BÊN CHO VAY:
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Nguyễn Tri
Phương
ĐVKD : 0200124891-012 do Phòng Đăng ký Kinhh Doanh-Sở kế hoạch và
Đầu tư Thành Phố Hồ Chi Minh cấp, đăng ký lần đầu ngày 01/12/2006, đăng ký
thay đổi lần thứ 21 ngày 05/04/2017
Địa chỉ: Tầng trệt và lầu 1 căn nhà số 357 Nguyễn Tri Phương, phường 5, quận
10, thành phố Hồ Chí Minh.
(Xem bảng hoàn chỉnh phụ lục 04)
Bước 5: Nhận và quản lý tài sản đảm bảo:
Tùy theo từng loại hình vay, chuyên viên tín dụng sẽ nhận các tài sản hoặc giấy tờ
để đảm bảo khoàn vay đó.
Bước 6: Lập hợp đồng tín dụng / khế ước nhận nợ:
- Chuyên viên tín dụng sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ cá hồ sơ,
chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân và lập khế ước nhận nợ.
- Kế ước nhận nợ:
GIẤY NHẬN NỢ1
Lần thứ: 1 ngày …tháng … năm …
(Theo Hợp đồng cho vay số … ngày … tháng … năm…)
Bên nhận nợ2 TRẦN THỊ BÍCH PHƯỢNG Mã CIF 1723456
CMND/Hộ chiếu
số/Thẻ căn cước
024703341 Do CA.Hồ Chí Minh cấp ngày
21/04/2007
1
Mẫu này áp dụng cho NHBL, Giấy nhận nợ này tương đương với hình thức Khế ước nhận nợ dẫn chiếu
trong các Hợp đồng tín dụng (nếu có)
2
Trường hợp là Chủ Hộ kinh doanh thì điều chỉnh thông tin phù hợp như Hợp đồng tín dụng ký kết với Chủ
hộ kinh doanh

Địa chỉ 1973/3E Khu Phố 3, Phường An Phú Đông, Quận 12, Thành Phố Hồ Chí Minh
( xem bảng hoàn chỉnh phụ lục 03)
2.4 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải
Việt Nam – PGD Nguyễn Tri Phương.
2.4.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng.
Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn:
Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay tiêu dùng, các hình thức là
cho vay theo mục đích đều tăng cao so với năm trước.Trong số đó, cho vay với mục
đích mua, sửa chữa nhà có tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng
của PGD Nguyễn Tri Phương.
Năm 2016, kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, tỷ trọng cho vay mua
nhà, sửa chữa nhà ngày càng tăng cao hơn. Phản ánh nhu cầu mua nhà, đất tăng lên
vì nhu cầu nhà ở cũng như đất đối với người dân là rất quan trọng mà mỗi khoản
vay để mua nhà, đất là rất lớn. Chính vì lý do đó mà tốc độ tăng doanh số cho vay
mua nhà, đất, sửa chữa nhà cũng tăng nhanh vào cuối năm 2016.
Bảng 2.4: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của
MSB – PGD Nguyễn Tri Phương
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)
Cho vay mua và
sửa chữa nhà
58.562 81,08% 107.689 80,57% 196.870 86,305%
Cho vay sinh
hoạt tiêu dùng
2.785 3,856% 5.872 4,393% 7.946 3,484%
Cho vay CB-
CNV
1.420 1,965% 5.234 3,916% 6.357 2,786%
Cho vay cầm cố 6.876 9,518% 9.987 7,471% 11.098 4,966%

sổ tiết kiệm
Cho vay du học 2.587 3,581% 4.879 3,65% 5.609 2,459%
Tổng doanh số
CVTD
72.230 100% 133.661 100% 228.117 100%
Từ bảng số liệu trên ta có biểu đồ:(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Biểu đồ 2.4: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng
vốn của MSB – PGD Nguyễn Tri Phương
Qua biểu đồ trên cho ta thấy, cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng MSB
chưa đồng đều, chủ yếu tập chung vào loại hình cho vay mua và sửa chữa nhà và
cầm cố sổ tiết kiệm có xu hướng cao nhất, nhu cầu qua các năm cũng tăng dần. Cho
vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay CB-CNV và cho vay du học chiếm tỷ trọng thấp.
Cho vay mua và sửa chữa nhà và cho vay cầm cố sổ tiết kiệm chiếm tỷ trọng tương
đối cao và tăng qua các năm vì nhu cầu nhà ở của người dân là rất lớn, xu hướng
tách ra ở riêng khi lập gia đình của giới trẻ và xu thế chuyển từ nông thôn ra thành
thị của người dân đều tăng lên, đặc biệt là mỗi khoản vay mua nhà và sữa chữa nhà
có giá trị rất lớn. Cụ thể cho vay mua và sữa chữa nhà tăng 138.308 triệu đồng năm
2016 so với năm 2014 và tương tự tăng 4.222 triệu đồng đối với cho vay cầm cố sổ
tiết kiệm.Ngân hàng tập chung nhiều vào đối tượng cho vay đối với nhu cầu này vì
0
20000
40000
60000
80000
100000
120000
140000
160000
180000
200000
58562
2785 1420 6876 2587
107689
5872 5234 9987 4879
196870
7946 6357 11098 5609
2014
2015
2016
CV mua&sữa
chữa nhà
CV sinh hoạt
tiêu dùng
CV CB-CNV CV cầm cố
sổ tk
CV du học

cho rằng có khả năng rủi ro thấp. MSB sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay là tài
sản đảm bảo, khi khách hàng không có khả năng trả nợ, MSB sẽ thực hiện việc bán
tài sảm đảm bảo để thu hồi nợ. Tuy nhiên trong thực tế, việc cho vay đối với nhu
cầu này tiềm ẩn nhiều rủi ro do việc thẩm định hồ sơ nhà là rất phức tạp, việc xử lý
tài sản đảm bảo là nhà phải qua nhiều thủ tục, mất nhiều thời gian.
Cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay CB-CNV, cho vay du học tuy không
phải là thế mạnh của ngân hàng nhưng ngân hàng cũng quan tâm đến nhu cầu của
những loại hình này. Trong thời gian tới, MSB cần tích cực tiếp thị với khách hàng,
giúp khách hàng hiểu rõ hơn tính ưu việt của từng sản phẩm, từ đó tạo nền tảng mở
rộng cho vay tiêu dùng với cơ cấu hợp lý hơn.
Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn:
Bảng 2.5: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn của MSB – PGD
Nguyễn Tri Phương
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%)
Ngắn hạn 25.798 36,65% 43.465 33,38% 67.764 32%
Trung – dài hạn 44.597 63,35% 86.732 66,62% 143.968 68%
Tổng doanh số
CVTD
70.395 100% 130.197 100% 211.732 100%
Dựa vào bảng số liệu ta có biểu đồ: ( Đơn vị tính: Triệu đồng).

Biểu đồ 2.5: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn của MSB –
PGD Nguyễn Tri Phương
Nhìn chung doanh số cho vay của ngân hàng Maritime Bank – PGD Nguyễn
Tri Phương rất hiệu quả. Tiêu biểu là doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua các năm.
Năm 2014 tổng doanh số cho vay tiêu dùng là70.395 triệu đồng, năm 2015 doanh
số này đã đạt 30.197 triệu đồng, sang năm 2016 đã tăng rất cao lên đến 211.732
triệu đồng. Trong đó cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn cho vay ngắn
hạn.
Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn, nguyên nhân là do các sản phẩm
tín dụng trung và dài hạn đều là những khoản vay có giá trị lớn, thời hạn trả nợ trên
1 năm. Như vậy, khoản tiền khách hàng phải trả theo kỳ sẽ nhỏ lại phù hợp với khả
năng trả nợ đối với đa số đối tượng khách hàng có mức thu nhập trung bình trong xã
hội.
2.4.2 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu là từ lãi của các khoản
cho vay tiêu dùng. Thu lãi là bộ phận chủ yếu trong thu nhập của ngân hàng, mà kết
quả tài chính mà ngân hàng quan tâm nhất. Đối với MSB – PGD Nguyễn Tri
0
50000
100000
150000
200000
250000
2014 2015 2016
44597
86732
143968
25798
43465
67764
Ngắn hạn
Trung - dài hạn

Phương, cho vay tiêu dùng là hoạt động chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao trong hoạt
động tín dụng do lãi suất cho vay tiêu dùng bao giờ cũng cao hơn lãi suất cho vay
khác, bên cạnh đó nhu cầu cho vay tiêu dùng của người dân ngày càng cao. Thu lãi
hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp đáng kể vào thu nhập của MSB – PGD
Nguyễn Tri Phương, thể hiện sự thành công của ngân hàng trong lĩnh vực kinh
doanh này.
Bảng 2.6: Thu lãi cho vay tiêu dùng MSB – PGD Nguyễn Tri Phương.
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Thu lãi CVTD 1.473,9 57.508,9 89.854,8
Thu lãi cho vay khách hàng cá
nhân
1.861,1 71.617,6 109.445,6
Tỷ trọng (%) 79,2% 80,3% 82,1%
Từ bảng số liệu trên, ta có thể thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng dần từ
2014 – 2016, cụ thể tăng 2,9% năm 2016 so với năm 2014. Mức tăng lên của thu lãi
cho vay cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi cho vay phản ánh sự mở rộng cho vay
tiêu dùng của MSB – PGD Nguyễn Tri Phương ( khoảng chênh lệnh tăng lên từ
2014 qua 2016 khá lớn: tăng 88.380,9 triệu đồng).
Nếu so sánh cho vay tiêu dùng với cho vay doanh nghiệp thì tín dụng tiêu
dùng chỉ chiếm phần rất nhỏ, nhưng thông qua việc tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt
động này trong thời gian qua có thể thấy được tiềm năng phát triển của cho vay tiêu
dùng trong tương lai là rất lớn.
2.4.3 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng.
Trong thời gian qua, các NHTM cạnh tranh nhau quyết liệt trong lĩnh vực
cho vay tiêu dùng. Nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập của người tiêu dùng
tăng lên, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng cao hơn, nên quy mô cho
vay tiêu dùng tại các ngân hàng theo đó mà phát triển rộng hơn.

Mặc dù tình hình thu nợ của các ngân hàng tương đối tốt, nhưng để đánh giá
toàn diện về tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng thì việc phân tích tình hình
dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong những năm qua là rất quan trọng. Dư
nợ là số tiền mà ngân hàng cần phải thu của khách hàng trong một thời điểm nhất
định, nó là kết quả của việc cho vay và thu nợ. Dư nợ là phần tài sản quan trọng của
ngân hàng. Qua đó có thể thấy được sự tăng trưởng của cho vay tiêu dùng tại PGD
Nguyễn Tri Phương trong thời gian qua.
Bảng 2.7: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại MSB – PGD Nguyễn Tri Phương trong
khoảng 2014-2016
Năm 2014 2015 2016
Tổng dư nợ cho vay 125.975 235.445 388.692
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 43.986 85.435 164.790
Tỷ trọng(%) 34,92% 36,29% 42,396%
Dựa vào bảng số liệu ta có biểu đồ: ( Đơn vị tính: Triệu đồng).
Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại MSB – PGD Nguyễn Tri Phương trong
khoảng 2014-2016
125975
235445
388692
43986
85435
164790
0
50000
100000
150000
200000
250000
300000
350000
400000
450000
2014 2015 2016
Tổng dư nợ cho vay
tổng dư nợ CVTD

Những số liệu trên cho ta thấy, tổng dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng của
PGD tăng nhanh qua các năm, đặc biệt là năm 2016. Từ 85.435 triệu đồng, chiếm
36,29% tổng dư nợ cho vay năm 2015 đến 165.790 triệu đồng, chiếm 42,396% tổng
dư nợ cho vay năm 2016. Cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng
ngày càng được chú trọng. Bởi lẽ, cho vay tiêu dùng là hoạt động mang lại lợi
nhuận chủ yếu cho ngân hàng, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng phản ánh hiệu quả hoạt
động tín dụng tốt đồng thời nó cũng góp phần lớn trong việc tạo ra khoản thu nhập
chính từ lãi vay. Các chỉ tiêu này cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại MSB –
PGD Nguyễn Tri Phương trong 3 năm qua rất an toàn và hiệu quả.
Bảng 2.8: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng tài sản
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 43.986 85.435 164.790
Tổng tài sản 332.164 435.621 596.435
Tỷ trọng (%) 13,242% 19,612% 27,629%
Biểu đồ 2.8:Tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng tài sản
43986
85435
164790
332164
435621
596435
0
100000
200000
300000
400000
500000
600000
700000
2014 2015 2016
tổng dư nợ CVTD
Tổng tài sản

Nhìn vào bảng phân tích số liệu bảng 2.8 ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu
dùng so với tổng tài sản có xu hướng tăng. Cụ thể tăng từ 13,242% vào năm 2014,
19,612 năm 2015 và cuối cùng tăng lên 27,629% năm 2016. Từ đó có thể cho ta
thấy các khoản cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tài sản ngân hàng,
nhưng có quy mô ngày càng tăng. Các ngân hàng thường phân tán mức độ rủi ro
bằng cách đa dạng hóa các tài sản sinh lời của mình. Vì vậy, mức tỷ trong trên có
thể xem là an toàn.
Tỷ trọng tăng dần qua các năm cho thấy PGD Nguyễn Tri Phương vẫn thu
hút được nhiều khách hàng.
Nguyên nhân có thể là PGD Nguyễn Tri Phương đã áp dụng các chính sách
hợp lý như: Cung cấp một số sản phẩm vay tiêu dùng mà không cần tài sản thế
chấp, hỗ trợ một phần lãi suất cho khách hàng, giảm bớt các chi phí thẩm định,… để
tạo được mọi điều kiện thu hút được khách hàng cho PGD, làm tăng hiệu quả hoạt
động và đưa MSB ngày càng phát triển hơn.
2.4.4 Tình hình nợ quá hạn
Đối với vay tiêu dùng có đặc điểm là món vay có số lượng lớn, giá trị nhỏ
nên rất khó khăn trong việc kiểm soát nợ vay, nên rủi ro trong công tác thu hồi nợ là
rất lớn, nhưng PGD đã làm rất tốt công việc này. Từ khi PGD được thành lập cho
đến nay, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ xấp xỉ 0% - một con số rất nhỏ. Thế nên tình hình nợ
quá hạn đối với dư nợ cho vay tiêu dùng rất nhỏ, chiếm tỷ trọng không đáng kể.
PGD Nguyễn tri Phương đã hoạt động rất tốt trong công tác thẩm định khách
hàng, quá trình cho vay và sau khi cho vay cũng được kiểm soát chắc chẽ, tích cực
thu hồi nợ, đốc thúc khách hàng trả nợ. Do đó, PGD chưa phải sử dụng các biện
pháp khác để xử lý nợ quá hạn. Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng ở PGD là rất
tốt và có những bước đi định hướng đúng đắn về công tác khách hàng.
Vì vậy, với đà tăng trưởng như hiện nay mà PGD vẫn giữ tỷ lệ nợ ổn định
như thế cho thấy PGD rất chú trọng hiệu quả và chất lượng của khoản vay.
2.5 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải
Việt Nam-PGD Nguyễn Tri Phương.

2.5.1 Thuận lợi và những kết quả đạt được:
Maritime Bank – PGD Nguyễn Tri Phương đã không ngừng xây dựng, mở
rộng, phát triển các dịch vụ, hệ thống mạng lưới, cơ sở vật chất, không ngừng hoàn
thiện các cơ chế, quy chế, chú trọng công tác quản trị nội bộ, quản trị rủi ro, luôn
đầu tư đổi mới theo xu hướng hiện đại hóa, đào tạo xây dựng, nâng cao chất lượng
nguồn nhân lực. Cán bộ, nhân viên Maritime Bank – PGD Nguyễn Tri Phương đoàn
kết ý chí, làm việc, lao động hết mình vì sự phát triển bền vững của Maritime Bank.
Nhìn chung hoạt động cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank – PGD Nguyễn
Tri Phương trong thời gian qua đã thu được nhiều kết quả khả quan: Hoạt động cho
vay tiêu dùng phát triển mạnh và ngày càng có xu hướng mở rộng, chất lượng các
khoản vay cũng được đảm bảo an toàn thông qua tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp mặc dù
đây là loại hình cho vay có độ rủi ro cao. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD
ngày càng tăng, để đạt được kết quả này thì ngoài sự lãnh đạo sáng suốt của giám
đốc PGD thì phải kể đến sự nỗ lực của tất cả các nhân viên trong PGD.
Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng của PGD rất tốt và trọn gói đem lại
sự hài lòng cho khách hàng. Khách hàng ngày càng đa phần đều không có thời gian
để lên ngân hàng chờ đợi khi có nhu cầu vay vốn. Hiểu được tâm lý đó, PGD đã
trực tiếp cử nhân viên đến gặp gỡ và tư vấn về dịch vụ cho vay tiêu dùng, sau đó
cán bộ tín dụng sẽ xuống gặp khách hàng để xác định mục đích cho vay, nguồn trả
nợ và tài sản đảm bảo. Nếu khách hàng được phê duyệt và cấp tín dụng thì ngân
hàng sẽ giải ngân trực tiếp qua tài khoản của khách hàng. Điều này làm thỏa mãn
nhu cầu và đem lại sự hài lòng cho khách hàng.
Bên cạnh đó, PGD đã thu hút được một lượng khách hàng đến vay vốn. Kết
quả đó có được là nhờ sự cố gắng hết mình của nhân viên trong việc duy trì mối
quan hệ với khách hàng cũ và tìm cách tiếp cận với khách hàng mới để kịp thời
nhận ra nhu cầu tín dụng của họ. PGD đã mở rộng và phát triển được các loại hình
mới, hội nhập với thị trường tài chính khu vực và thế giới, xây dựng và phát triển bộ
máy tổ chức, phát triển nguồn nhân lực để vận hành có hiệu quả hệ thống kinh
doanh của NHTM Việt Nam. Thêm vào đó, chính sách và quy trình cho vay tại

PGD được quy định chặt chẽ, được đảm bảo tuân thủ quy định của NHNN điều này
khiến cho khách hàng an tâm, tin tưởng sử dụng dịch vụ của ngân hàng, khách hàng
sẽ hài lòng sau khi được phục vụ chu đáo và sẽ trở thành người quảng cáo tốt nhất
cho ngân hàng Maritime Bank – PGD Nguyễn Tri Phương nói riêng.
2.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân
a, Hạn chế trong công tác chăm sóc khách hàng và Marketing
Mặc dù Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam - PGD Nguyễn Tri Phương đã thực
hiện các chính sách chăm sóc khách hàng và marketing nhưng chưa mang lại hiệu
quả cao, vẫn còn nhiều khách hàng chưa biết tới ngân hàng này. Điều đó cho thấy,
PGD Nguyễn Tri Phương còn lơ là trong việc triển khai công tác Marketing vào
hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Sự
năng động trong kinh doanh của các NVTD lâu năm là hầu như không có, nghĩa là
trong quy trình cho vay tiêu dùng ngoài việc tiếp xúc với khách hàng chủ động đến
ngân hàng đề nghị vay vốn thì NVTD vẫn chưa linh hoạt để tìm đến khách hàng
tiềm năng.
Ở một khía cạnh khác, khi chính sách chăm sóc khách hàng không được áp dụng
triệt để khách hàng cảm thấy không được nhận sự quan tâm đúng mực sẽ cảm thấy
không được sự coi trọng và họ sẽ không gắn bó lâu dài với ngân hàng. Như vậy,
việc suy trì mối quan hệ với khách hàng cũ và tìm kiếm khách hàng mới sẽ gặp
nhiều khó khăn.
b, Hạn chế nguồn lực của ngân hàng
Hiện nay, số lượng nhân viên của PGD còn ít. Mỗi người đảm nhận một bộ
phận khách nhau nên áp lực công việc tăng cao. Nếu một nhận viên xin nghỉ việc
một hoặc hai ngày vì lý do nào đó thì sẽ gây rất nhiều khó khăn cho ngân hàng.
Nguyên nhân của hạn chế này là do hàng năm nhiều nhân viên ngân hàng
MSB được đào tạo căn bản, có kinh nghiệm, có tay nghề vững lại xin nghỉ việc và
chuyển sang các ngân hàng khác có mức thu nhập cao hơn nên số lượng nhân viên
hiện nay của ngân hàng rất thiếu. Mặc dù bộ phận phát triển nguồn nhân lực liên tục

tuyển dụng nhưng vẫn không đáp ứng được nhu cầu của tất cả các chi nhánh, PGD
của MSB.
c, Hạn chế trong nguồn thông tin đánh giá khách hàng
Nhân viên tín dụng tại MSB – PGD Nguyễn Tri Phương chưa thực sự quan
tâm đến việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để phục vụ cho việc phân
tích tín dụng. Lãnh đạo chi nhánh ra quyết định cho vay dựa trên sự thẩm định, trình
duyệt của NVTĐ cấp dưới, chỉ có thể kiểm tra tính đầy đủ về số lượng thủ tục, hồ
sơ và tính đúng đắn của các thông tin với quy định. Chất lượng đánh giá khoản vay
phụ thuộc chủ yếu vào NVTD, nếu họ không có một nguồn thông tin đáng tin cậy
để tiến hành phân tích cho vay thì dễ dàng dẫn đến những khoản nợ xấu.
Để phân tích khả năng và ý chí trả nợ của KH, NH thường tập chung dựa
vào các thông tin do khách hàng cung cấp. Nguồn thông tin lưu trữ tại ngân hàng
hiện rất nghèo nàn, trong khi đó thông tin mà khách hàng cung cấp thường thiếu tín
trung thực vì các số liệu này có thể được khác hàng chỉnh sửa lại nên nhận định về ý
chí và khả năng trả nợ thường sai lệch.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Phân tích thực trạng ở chương 2 đã tìm hiểu thêm về quy trình cho vay tiêu
dùng và các chỉ tiêu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Nguyễn Tri Phương. Qua đó thấy được những
những thuận lợi để đạt được kết quả tốt nhất cũng như những nguyên nhân và hạn
chế cần được cải thiện. Để giải quyết điều đó, giải pháp trong chương 3 sẽ góp phần
giúp ngân hàng phát huy hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này.

CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ NỘI DUNG THỰC TẬP VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP
CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP
HÀNG HẢI VIỆT NAM - PGD NGUYỄN TRI PHƯƠNG

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam.docx

Recommandé

Recommandé

Contenu connexe

Similaire à Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam.docx

Similaire à Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam.docx (15)

Plus de 💖Nhận Làm Đề Tài Trọn Gói 💖 Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149

Plus de 💖Nhận Làm Đề Tài Trọn Gói 💖 Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 (20)

Dernier

Dernier (20)

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam.docx